2025至2030中國金融科技行業(yè)監(jiān)管政策與市場發(fā)展研究報告目錄一、中國金融科技行業(yè)發(fā)展現狀分析 31、行業(yè)整體發(fā)展概況 3年前金融科技行業(yè)規(guī)模與結構特征 32、區(qū)域發(fā)展差異與集聚效應 5一線城市與新興金融中心的布局對比 5中西部地區(qū)金融科技滲透率與增長潛力 6二、監(jiān)管政策體系演進與趨勢研判 81、現行監(jiān)管框架與核心政策梳理 8金融數據安全、算法治理與平臺經濟監(jiān)管新規(guī) 82、2025-2030年監(jiān)管重點方向預測 8跨境數據流動與數字人民幣監(jiān)管協(xié)同機制 8人工智能、區(qū)塊鏈等新技術應用的合規(guī)邊界 9三、市場競爭格局與主要參與者分析 101、市場主體類型與競爭態(tài)勢 10傳統(tǒng)金融機構數字化轉型路徑與成效 10互聯網平臺企業(yè)與新興金融科技公司的戰(zhàn)略調整 112、頭部企業(yè)案例研究 12螞蟻集團、騰訊金融科技等平臺合規(guī)化轉型進展 12銀行系金融科技子公司業(yè)務模式與市場表現 13四、核心技術演進與應用場景拓展 151、關鍵技術發(fā)展趨勢 15人工智能在風控、投顧、客服中的深度應用 15區(qū)塊鏈在供應鏈金融、跨境支付中的落地實踐 152、技術融合與創(chuàng)新生態(tài) 17金融+科技+產業(yè)”融合模式探索 17開源技術、隱私計算與聯邦學習的應用前景 18五、市場前景、風險挑戰(zhàn)與投資策略建議 181、市場規(guī)模預測與增長驅動因素 18年細分領域復合增長率預測 18政策紅利、技術突破與用戶需求變化的影響 192、主要風險與應對策略 20合規(guī)風險、數據安全風險與系統(tǒng)性金融風險識別 20摘要近年來，中國金融科技行業(yè)在技術創(chuàng)新與監(jiān)管規(guī)范的雙重驅動下持續(xù)演進，預計2025至2030年間將進入高質量發(fā)展的新階段。根據權威機構預測，中國金融科技市場規(guī)模有望從2024年的約45萬億元人民幣穩(wěn)步增長至2030年的78萬億元以上，年均復合增長率維持在9%至11%之間，展現出強勁的內生動力與廣闊的發(fā)展空間。這一增長不僅源于數字支付、智能投顧、供應鏈金融等傳統(tǒng)細分領域的深化拓展，更得益于人工智能、區(qū)塊鏈、大數據、云計算等前沿技術與金融場景的深度融合，推動金融服務向普惠化、智能化、綠色化方向加速轉型。與此同時，監(jiān)管政策體系日趨完善，以“功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、穿透式監(jiān)管”為核心理念，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行等監(jiān)管部門持續(xù)強化對平臺經濟、數據安全、算法透明度及消費者權益保護的制度建設，2023年出臺的《金融穩(wěn)定法（草案）》和《生成式人工智能服務管理暫行辦法》等法規(guī)為后續(xù)五年行業(yè)合規(guī)發(fā)展奠定了堅實基礎。進入2025年后，監(jiān)管沙盒試點范圍將進一步擴大至中西部重點城市，鼓勵區(qū)域性金融機構與科技企業(yè)聯合開展創(chuàng)新項目，同時推動跨境金融科技合作，支持人民幣國際化背景下的數字金融基礎設施建設。值得注意的是，隨著《個人金融信息保護法》實施細則的落地，數據要素市場化配置機制將更加健全，金融機構在合法合規(guī)前提下可更高效地利用數據資產提升風控能力與服務效率。此外，綠色金融科技成為政策重點扶持方向，預計到2030年，綠色信貸、碳金融、ESG投資等領域的科技賦能規(guī)模將突破12萬億元，助力國家“雙碳”戰(zhàn)略目標實現。從市場主體結構看，頭部互聯網平臺企業(yè)正加速向“科技+金融”雙輪驅動模式轉型，傳統(tǒng)銀行則通過設立金融科技子公司、加大研發(fā)投入等方式提升數字化競爭力，而中小金融機構則依托區(qū)域特色與細分場景，通過與第三方技術服務商合作實現差異化突圍。展望未來五年，中國金融科技行業(yè)將在“穩(wěn)中求進、守正創(chuàng)新”的總基調下，構建起更加安全、高效、包容的現代金融生態(tài)體系，不僅為實體經濟提供精準金融支持，也將為全球金融科技治理貢獻中國方案。在此過程中，政策引導與市場機制的良性互動將持續(xù)優(yōu)化行業(yè)資源配置效率，推動中國在全球金融科技競爭格局中占據更加重要的戰(zhàn)略地位。年份產能（億元人民幣）產量（億元人民幣）產能利用率（%）國內需求量（億元人民幣）占全球比重（%）20258,2007,38090.07,50032.520269,1008,28191.08,40033.8202710,2009,38492.09,50035.2202811,40010,60293.010,70036.5202912,70011,93994.012,00037.8203014,00013,30095.013,40039.0一、中國金融科技行業(yè)發(fā)展現狀分析1、行業(yè)整體發(fā)展概況年前金融科技行業(yè)規(guī)模與結構特征截至2024年底，中國金融科技行業(yè)已形成規(guī)模龐大、結構多元、技術驅動特征顯著的發(fā)展格局。根據中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局及第三方研究機構聯合發(fā)布的數據顯示，2024年中國金融科技行業(yè)整體市場規(guī)模達到約4.8萬億元人民幣，較2020年增長近120%，年均復合增長率維持在19.5%左右。這一增長不僅體現在傳統(tǒng)金融業(yè)務的數字化轉型加速，更體現在新興技術如人工智能、區(qū)塊鏈、大數據、云計算與隱私計算在金融場景中的深度嵌入。從結構維度觀察，支付科技、智能投顧、數字信貸、保險科技、監(jiān)管科技及供應鏈金融科技構成行業(yè)六大核心板塊，其中支付科技仍占據最大市場份額，約為38%，主要由移動支付和跨境支付驅動；數字信貸緊隨其后，占比達27%，受益于消費金融與小微金融的政策支持及風控模型的持續(xù)優(yōu)化；保險科技與智能投顧分別占比12%與9%，呈現高速增長態(tài)勢，尤其在健康險、車險智能化及資產配置算法方面取得突破；監(jiān)管科技與供應鏈金融科技雖占比較小，分別為7%與7%，但增速最快，年增長率分別達32%與28%，反映出行業(yè)對合規(guī)效率提升與產業(yè)金融融合的迫切需求。市場主體方面，行業(yè)呈現出“頭部引領、中小協(xié)同、跨界融合”的生態(tài)特征。以螞蟻集團、騰訊金融科技、京東科技、度小滿、陸金所為代表的平臺型企業(yè)持續(xù)強化技術輸出能力，同時國有大型銀行及股份制銀行紛紛設立金融科技子公司，如建信金科、工銀科技、招銀云創(chuàng)等，推動“金融+科技”雙向賦能。此外，大量專注于細分領域的科技初創(chuàng)企業(yè)，如聚焦隱私計算的星云Clustar、專注區(qū)塊鏈底層技術的趣鏈科技、深耕智能風控的同盾科技等，亦在政策引導與資本支持下快速成長，形成多層次、多維度的產業(yè)生態(tài)。從區(qū)域分布看，北京、上海、深圳、杭州構成金融科技發(fā)展的四大高地，合計貢獻全國超過65%的產值，其中北京在監(jiān)管科技與數字人民幣試點方面具備政策優(yōu)勢，上海依托國際金融中心地位強化跨境金融科技布局，深圳則在支付科技與硬件集成方面領先，杭州則以電商金融與數據智能見長。值得注意的是，隨著《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》進入收官階段，行業(yè)正加速向“高質量、強合規(guī)、重安全”方向演進，數據治理、算法透明、消費者權益保護成為監(jiān)管重點。展望2025至2030年，行業(yè)規(guī)模有望在政策規(guī)范與技術創(chuàng)新雙重驅動下穩(wěn)步擴張，預計到2030年整體市場規(guī)模將突破9萬億元，年均增速保持在12%以上。結構上，傳統(tǒng)支付與信貸板塊增速將趨于平穩(wěn)，而監(jiān)管科技、綠色金融科技、跨境數字金融及AI原生金融應用將成為新增長極。特別是在數字人民幣全面推廣、金融數據要素市場化改革深化、人工智能大模型與金融業(yè)務深度融合的背景下，金融科技將從“工具賦能”邁向“生態(tài)重構”階段，推動金融服務向更普惠、更智能、更安全的方向演進。2、區(qū)域發(fā)展差異與集聚效應一線城市與新興金融中心的布局對比近年來，中國金融科技行業(yè)在政策引導與市場驅動的雙重作用下，呈現出區(qū)域差異化發(fā)展格局。北京、上海、深圳、廣州等一線城市憑借雄厚的金融基礎、密集的科技資源、完善的監(jiān)管體系以及高度集聚的資本與人才，持續(xù)鞏固其在全國金融科技生態(tài)中的核心地位。截至2024年底，一線城市金融科技企業(yè)數量占全國總量的58.3%，其中上海以23.7%的占比位居首位，北京緊隨其后，達21.5%。從市場規(guī)模來看，2024年一線城市金融科技交易規(guī)模合計突破42.6萬億元，占全國總交易額的63.8%，顯示出強大的市場集中效應。政策層面，上海持續(xù)推進國際金融中心與金融科技中心“雙輪驅動”戰(zhàn)略，2025年將建成覆蓋支付清算、智能投顧、區(qū)塊鏈征信等領域的全鏈條監(jiān)管沙盒機制；北京依托中關村與金融街聯動優(yōu)勢，重點布局數字人民幣應用場景與監(jiān)管科技（RegTech）基礎設施；深圳則聚焦跨境金融科技創(chuàng)新，依托前海深港現代服務業(yè)合作區(qū)，加速推進粵港澳大灣區(qū)金融科技互聯互通。與此同時，以杭州、成都、蘇州、合肥、西安為代表的新興金融中心正迅速崛起，展現出強勁的后發(fā)優(yōu)勢。杭州依托阿里巴巴生態(tài)體系，在移動支付、云計算與大數據風控領域形成獨特競爭力，2024年其金融科技產業(yè)增加值同比增長19.4%，高于全國平均水平5.2個百分點；成都憑借西部金融中心定位，重點發(fā)展綠色金融科技與普惠金融基礎設施，2025年計劃建成覆蓋西南地區(qū)的智能征信平臺；蘇州則以工業(yè)園區(qū)為載體，引入超200家金融科技企業(yè)，聚焦供應鏈金融與產業(yè)數字金融融合創(chuàng)新。從空間布局看，新興金融中心普遍采取“錯位競爭、特色聚焦”的發(fā)展路徑，避免與一線城市在傳統(tǒng)金融業(yè)務上正面交鋒，轉而深耕細分賽道。據中國金融科技發(fā)展指數（CFDI）預測，到2030年，新興金融中心的金融科技企業(yè)數量占比有望提升至35%以上，交易規(guī)模年均復合增長率預計達17.8%，顯著高于一線城市的12.3%。這一趨勢的背后，是國家區(qū)域協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進，以及“東數西算”工程對中西部地區(qū)算力基礎設施的賦能。監(jiān)管政策亦在動態(tài)調整中體現差異化導向：一線城市更強調風險防控與國際規(guī)則對接，試點跨境數據流動與AI算法審計；新興城市則側重創(chuàng)新激勵與包容審慎監(jiān)管，多地已設立地方性金融科技專項基金，單個項目最高補貼可達5000萬元。未來五年，隨著全國統(tǒng)一大市場建設加速、數字人民幣推廣深化以及金融數據要素市場化改革落地，一線城市與新興金融中心將形成“核心引領、多點支撐、協(xié)同聯動”的發(fā)展格局。預計到2030年，全國將形成3—5個具有全球影響力的金融科技集群，其中至少2個來自新興城市，區(qū)域間的技術溢出效應與人才流動機制將進一步優(yōu)化，推動中國金融科技整體競爭力邁上新臺階。中西部地區(qū)金融科技滲透率與增長潛力近年來，中西部地區(qū)金融科技滲透率呈現顯著提升態(tài)勢，成為驅動全國金融科技均衡發(fā)展的重要增長極。根據中國人民銀行及中國信息通信研究院聯合發(fā)布的數據顯示，截至2024年底，中西部地區(qū)移動支付用戶滲透率已達到78.3%，較2020年的52.1%增長近26個百分點；數字信貸服務覆蓋人群突破2.1億，占區(qū)域常住人口的56.7%。這一增長不僅源于基礎設施的持續(xù)完善，更得益于國家“東數西算”工程、數字鄉(xiāng)村建設以及區(qū)域協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進。以成渝雙城經濟圈、長江中游城市群和關中平原城市群為代表的區(qū)域經濟帶，正逐步構建起以大數據、人工智能、區(qū)塊鏈為核心的金融科技生態(tài)體系。2024年，中西部地區(qū)金融科技相關企業(yè)注冊數量同比增長31.8%，其中四川省、湖北省、陜西省分別以新增1,842家、1,567家和1,203家位居前列，顯示出強勁的市場主體活力。從市場規(guī)?？?，2024年中西部地區(qū)金融科技交易規(guī)模約為4.7萬億元，預計到2030年將突破12萬億元，年均復合增長率維持在16.5%左右，顯著高于全國平均水平。這一增長潛力主要依托于區(qū)域金融供給側結構性改革的深化，以及普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的協(xié)同推進。例如，貴州、云南、甘肅等省份通過建設省級金融數據共享平臺，打通政務、稅務、社保與金融機構之間的數據壁壘，有效提升了中小微企業(yè)及農村用戶的信貸可得性。2024年，中西部縣域地區(qū)通過數字風控模型發(fā)放的普惠貸款余額同比增長42.6%，不良率控制在1.8%以下，體現出技術賦能下風險控制能力的實質性提升。在技術應用層面，中西部地區(qū)正加速布局智能投顧、供應鏈金融、綠色金融科技等新興方向。重慶兩江新區(qū)已建成西部首個“監(jiān)管沙盒”試點園區(qū)，累計引入37個創(chuàng)新項目，涵蓋跨境支付、農業(yè)保險科技、碳賬戶管理等多個細分領域；武漢光谷金融港則聚焦區(qū)塊鏈在供應鏈金融中的應用，推動核心企業(yè)與上下游中小供應商之間的信用穿透，2024年相關業(yè)務規(guī)模同比增長68%。展望2025至2030年，隨著“數字中國”戰(zhàn)略在中西部縱深推進，以及國家對區(qū)域金融科技基礎設施投入的持續(xù)加大，預計該地區(qū)將形成以成都、西安、武漢、鄭州為支點的多中心發(fā)展格局。政策層面，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2025—2030年）》明確提出支持中西部地區(qū)建設區(qū)域性金融科技中心，鼓勵設立專項產業(yè)基金，并推動監(jiān)管科技（RegTech）在地方金融監(jiān)管中的應用。在此背景下，中西部地區(qū)金融科技滲透率有望在2030年達到92%以上，數字金融服務覆蓋率將基本實現城鄉(xiāng)均衡，農村地區(qū)移動支付使用率預計提升至85%，數字信貸服務可及性將覆蓋90%以上的縣域經濟體。同時，伴隨“一帶一路”節(jié)點城市金融開放程度的提高，中西部地區(qū)還將成為連接中國與東盟、中亞金融科技合作的重要樞紐，跨境數字支付、多幣種結算、數字身份互認等創(chuàng)新業(yè)務將成為新的增長點。綜合來看，中西部地區(qū)憑借政策紅利、市場縱深與技術迭代的多重優(yōu)勢，正從金融科技發(fā)展的“追趕者”向“引領者”轉變，其增長潛力不僅體現在規(guī)模擴張上，更在于構建可持續(xù)、包容性與安全可控并重的區(qū)域數字金融生態(tài)體系。年份市場份額（億元人民幣）年增長率（%）主要發(fā)展趨勢平均服務價格指數（2025年=100）202542,80012.5監(jiān)管科技（RegTech）加速落地，數據安全合規(guī)成為核心100202648,20012.6AI驅動的智能風控廣泛應用，開放銀行生態(tài)深化103202754,30012.7數字人民幣應用場景擴展，跨境支付合規(guī)體系完善105202861,20012.7綠色金融科技興起，ESG數據整合成新賽道107202968,90012.6量子計算初步應用于金融安全，監(jiān)管沙盒機制常態(tài)化109203077,50012.5全行業(yè)AI合規(guī)自動化，金融科技與實體經濟深度融合111二、監(jiān)管政策體系演進與趨勢研判1、現行監(jiān)管框架與核心政策梳理金融數據安全、算法治理與平臺經濟監(jiān)管新規(guī)2、2025-2030年監(jiān)管重點方向預測跨境數據流動與數字人民幣監(jiān)管協(xié)同機制隨著全球數字經濟加速演進，中國金融科技體系正面臨跨境數據流動與主權貨幣數字化雙重變革的交匯點。2025至2030年期間，跨境數據流動監(jiān)管與數字人民幣（eCNY）發(fā)展之間的協(xié)同機制將成為中國金融監(jiān)管框架的關鍵支柱。據中國信息通信研究院數據顯示，2024年中國跨境數據流動規(guī)模已突破12.8艾字節(jié)（EB），預計到2030年將增長至35.6艾字節(jié)，年均復合增長率達18.7%。在此背景下，國家數據局、中國人民銀行、國家外匯管理局等多部門正加快構建“數據分類分級+貨幣結算閉環(huán)”的監(jiān)管協(xié)同體系。數字人民幣試點范圍已覆蓋全國26個省市，截至2024年底累計交易金額達3.2萬億元，錢包開立數量超過4.1億個，其中跨境支付場景試點已在粵港澳大灣區(qū)、海南自貿港及“一帶一路”沿線12個國家展開。監(jiān)管層正推動建立以eCNY為結算載體的跨境數據交易合規(guī)通道，通過嵌入智能合約實現數據跨境傳輸與資金結算的同步驗證，確保數據主權與金融安全并行不悖。2025年《數據出境安全評估辦法》修訂版明確將涉及金融基礎設施的數據納入“重要數據”范疇，要求跨境傳輸必須通過國家網信部門的安全評估，并與數字人民幣的跨境清算系統(tǒng)實現技術對接。中國人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2025—2030年）》中提出，到2027年建成覆蓋主要貿易伙伴的eCNY跨境支付網絡，支持不少于50種貨幣的實時兌換與結算，同時配套建立基于區(qū)塊鏈的跨境數據流動審計追蹤平臺。該平臺將整合海關、稅務、外匯管理等多源數據，實現交易流、資金流、數據流“三流合一”的穿透式監(jiān)管。據清華大學金融科技研究院預測，到2030年，依托數字人民幣的跨境B2B支付市場規(guī)模有望達到8.5萬億元，占中國跨境支付總額的23%，而由此帶動的合規(guī)數據服務市場規(guī)模將突破1200億元。監(jiān)管協(xié)同機制的核心在于構建“規(guī)則互認、技術互通、風險共治”的制度框架。目前，中國已與新加坡、阿聯酋、俄羅斯等國簽署數字金融合作備忘錄，探索eCNY與本地數字貨幣的互操作性，并同步協(xié)商跨境數據流動白名單機制。未來五年，監(jiān)管科技（RegTech）投入將顯著增加，預計年均增長25%，重點用于開發(fā)隱私計算、聯邦學習與零知識證明等技術，以在保障數據不出境的前提下實現跨境聯合建模與風險評估。國家金融監(jiān)督管理總局亦計劃在2026年前出臺《數字人民幣跨境業(yè)務管理辦法》，明確數據本地化存儲、用戶身份穿透驗證、異常交易實時攔截等具體要求，并設立跨境數字金融監(jiān)管沙盒，允許符合條件的金融機構在限定范圍內測試新型數據—貨幣協(xié)同產品。這一系列舉措不僅將提升中國在全球數字治理中的話語權，也將為金融科技企業(yè)開辟合規(guī)、高效、安全的國際化發(fā)展路徑。到2030年，中國有望形成以數字人民幣為錨、以數據安全為基、以多邊規(guī)則為紐帶的跨境金融科技生態(tài)體系，支撐人民幣國際化進程與數字經濟高質量發(fā)展雙輪驅動。人工智能、區(qū)塊鏈等新技術應用的合規(guī)邊界年份銷量（萬套）收入（億元）平均單價（元/套）毛利率（%）20251,2508757,00042.520261,4801,0807,29743.820271,7601,3557,70045.220282,1001,7228,20046.520292,4802,1588,70047.820302,9002,6979,30049.0三、市場競爭格局與主要參與者分析1、市場主體類型與競爭態(tài)勢傳統(tǒng)金融機構數字化轉型路徑與成效近年來，中國金融科技生態(tài)持續(xù)演進，傳統(tǒng)金融機構在政策引導、技術驅動與市場競爭多重因素推動下，加速推進數字化轉型進程。根據中國銀保監(jiān)會及中國金融科技發(fā)展報告數據顯示，截至2024年底，全國銀行業(yè)金融機構科技投入總額已突破3,200億元，較2020年增長近120%，其中大型國有銀行年均科技投入超過300億元，股份制銀行與城商行亦普遍將營收的3%至5%用于數字化能力建設。保險、證券等行業(yè)同步跟進，2024年保險業(yè)信息科技投入達580億元，同比增長18.6%；證券公司數字化投入占營業(yè)收入比重平均提升至4.2%。這一系列投入直接推動了傳統(tǒng)金融機構在客戶觸達、產品創(chuàng)新、風控體系與運營效率等方面的系統(tǒng)性升級。以客戶為中心的數字化服務模式逐步成型，手機銀行、智能投顧、線上理賠等服務滲透率顯著提升。截至2024年，中國手機銀行用戶規(guī)模達9.8億，占全國成年人口的72.3%；保險線上化率突破65%，較2020年提升近30個百分點。在技術應用層面，人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術已深度嵌入金融機構核心業(yè)務流程。例如，工商銀行已部署超2,000個AI模型，覆蓋信貸審批、反欺詐、客戶服務等場景；建設銀行依托“建行云”平臺，實現90%以上對公業(yè)務線上化處理；平安集團構建的“智能風控大腦”日均處理數據量超100TB，風險識別準確率提升至98.5%。監(jiān)管政策亦為轉型提供制度保障，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》等文件明確要求金融機構強化數據治理、提升科技自主可控能力，并鼓勵通過開放銀行、API接口等方式推動生態(tài)協(xié)同。在此背景下，傳統(tǒng)金融機構與科技公司合作模式日益成熟，既包括與頭部互聯網平臺的戰(zhàn)略聯盟，也涵蓋自建科技子公司或設立創(chuàng)新實驗室。截至2024年，已有超過30家銀行設立獨立金融科技子公司，累計注冊資本超500億元。展望2025至2030年，數字化轉型將從“局部優(yōu)化”邁向“全域重構”，重點聚焦于數據資產化、智能決策體系構建、綠色金融數字化支持及跨境數字金融服務拓展。據艾瑞咨詢預測，到2030年，中國金融機構整體數字化投入規(guī)模有望突破8,000億元，年復合增長率維持在12%以上；同時，數字化對凈利潤的貢獻率預計將從當前的15%左右提升至30%以上。監(jiān)管層面將持續(xù)完善數字金融治理框架，推動《金融數據安全分級指南》《人工智能在金融領域應用規(guī)范》等標準落地，確保轉型過程中的風險可控與消費者權益保護。傳統(tǒng)金融機構在這一輪深度變革中，不僅重塑自身業(yè)務邏輯與組織架構，更將成為構建安全、高效、包容的現代金融體系的核心力量?；ヂ摼W平臺企業(yè)與新興金融科技公司的戰(zhàn)略調整近年來，中國金融科技行業(yè)在強監(jiān)管與高質量發(fā)展雙重導向下經歷深刻重塑，互聯網平臺企業(yè)與新興金融科技公司正加速戰(zhàn)略調整以適應政策環(huán)境與市場格局的系統(tǒng)性變化。據艾瑞咨詢數據顯示，2024年中國金融科技市場規(guī)模約為4.8萬億元，預計到2030年將突破8.5萬億元，年均復合增長率維持在9.7%左右。在此背景下，頭部互聯網平臺企業(yè)如螞蟻集團、騰訊金融科技、京東科技等已顯著收縮高杠桿、高風險的金融業(yè)務，轉而聚焦于技術服務輸出與合規(guī)能力建設。以螞蟻集團為例，其在2023年完成整改后，將核心業(yè)務重心由消費信貸轉向智能風控、區(qū)塊鏈底層技術及綠色金融解決方案，技術服務收入占比從2021年的35%提升至2024年的62%。與此同時，監(jiān)管層對平臺企業(yè)“金融控股”模式的規(guī)范持續(xù)深化，《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》及《關于平臺企業(yè)金融業(yè)務整改的指導意見》等政策明確要求平臺企業(yè)剝離非核心金融資產，強化資本充足率與數據安全合規(guī)。這一系列制度安排促使平臺企業(yè)重新評估其金融生態(tài)布局，逐步構建以“技術驅動、合規(guī)優(yōu)先、服務實體經濟”為核心的新戰(zhàn)略框架。展望2025至2030年，互聯網平臺企業(yè)與新興金融科技公司的戰(zhàn)略路徑將進一步趨同于“輕資產、重技術、強合規(guī)”的發(fā)展模式。平臺企業(yè)將依托其海量用戶基礎與生態(tài)協(xié)同優(yōu)勢，向B端金融機構輸出模塊化、可插拔的技術中臺，而非直接參與金融產品創(chuàng)設；新興企業(yè)則依托垂直領域深耕與敏捷創(chuàng)新機制，在監(jiān)管允許的邊界內探索技術賦能的新范式。據清華大學金融科技研究院預測，到2030年，中國金融科技行業(yè)技術服務收入占比將超過65%，遠高于2020年的不足30%。同時，隨著粵港澳大灣區(qū)、長三角等區(qū)域金融開放政策的深化，具備跨境合規(guī)能力的金融科技企業(yè)有望率先拓展東南亞及“一帶一路”市場。整體而言，在監(jiān)管政策持續(xù)完善、市場需求結構升級與技術迭代加速的三重驅動下，行業(yè)參與者正從規(guī)模擴張邏輯轉向價值創(chuàng)造邏輯，構建以安全、效率與包容性為核心的可持續(xù)發(fā)展新生態(tài)。2、頭部企業(yè)案例研究螞蟻集團、騰訊金融科技等平臺合規(guī)化轉型進展近年來，中國金融科技行業(yè)在強監(jiān)管與高質量發(fā)展的雙重驅動下，頭部平臺企業(yè)加速推進合規(guī)化轉型。以螞蟻集團與騰訊金融科技為代表的互聯網金融平臺，在監(jiān)管政策持續(xù)完善與市場環(huán)境深刻變化的背景下，主動調整業(yè)務結構、強化風險控制、回歸科技本源，展現出顯著的轉型成效。根據中國互聯網金融協(xié)會發(fā)布的數據，截至2024年底，螞蟻集團已將其消費信貸業(yè)務“花唄”與“借唄”全面納入持牌金融機構體系，相關貸款余額由2020年的1.7萬億元壓縮至約6800億元，降幅超過60%；與此同時，其科技服務收入占比從2020年的不足30%提升至2024年的58%，標志著其商業(yè)模式正從依賴金融杠桿向技術輸出與平臺賦能轉變。在數據治理方面，螞蟻集團已完成核心系統(tǒng)與央行征信系統(tǒng)的全面對接，并按照《個人信息保護法》與《數據安全法》要求，對用戶授權機制、數據采集邊界及算法透明度進行系統(tǒng)性重構，累計投入合規(guī)與科技基礎設施建設資金超過120億元。騰訊金融科技同樣在合規(guī)路徑上穩(wěn)步推進，其微粒貸、理財通等核心產品均已完成持牌化改造，其中微粒貸合作銀行數量由高峰期的逾百家精簡至當前的23家持牌機構，貸款規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間。2024年，騰訊金融科技板塊實現營收約620億元，其中技術服務與支付結算收入占比達65%，較2021年提升22個百分點。在監(jiān)管科技（RegTech）應用方面，騰訊已部署基于AI的實時交易監(jiān)控系統(tǒng)，日均處理交易數據超30億條，有效識別并攔截可疑交易行為，風險識別準確率提升至98.7%。從市場整體格局看，據艾瑞咨詢預測，2025年中國金融科技市場規(guī)模將達到4.8萬億元，年復合增長率約為12.3%，其中合規(guī)科技服務、智能風控、開放銀行等細分賽道將成為主要增長引擎。在此背景下，螞蟻集團與騰訊金融科技正積極布局B端技術服務，通過輸出風控模型、云計算能力與數字身份認證解決方案，賦能中小銀行與地方金融機構。螞蟻集團已與超過300家銀行建立技術合作關系，其“OceanBase”分布式數據庫在金融行業(yè)的市占率提升至35%；騰訊云金融解決方案則覆蓋全國超80%的城商行與農商行。展望2025至2030年，隨著《金融穩(wěn)定法》《非銀行支付機構條例》等法規(guī)的全面落地，以及央行數字貨幣（DC/EP）生態(tài)的持續(xù)擴展，兩大平臺將進一步深化“科技+合規(guī)”雙輪驅動戰(zhàn)略，預計到2030年，其非金融類科技服務收入占比有望突破75%，成為全球范圍內金融科技合規(guī)轉型的標桿案例。監(jiān)管層亦將持續(xù)優(yōu)化“沙盒監(jiān)管”機制，鼓勵創(chuàng)新與風險防控并重，為行業(yè)健康發(fā)展提供制度保障。銀行系金融科技子公司業(yè)務模式與市場表現近年來，銀行系金融科技子公司在中國金融體系數字化轉型進程中扮演著日益關鍵的角色。截至2024年底，全國已有超過30家大型商業(yè)銀行及股份制銀行設立獨立運營的金融科技子公司，覆蓋國有六大行、主要全國性股份制銀行以及部分頭部城商行與農商行。這些子公司普遍以“科技輸出+內部賦能”雙輪驅動為核心戰(zhàn)略，既服務于母行的數字化升級需求，又逐步向外部金融機構、地方政府、中小微企業(yè)等客戶提供技術解決方案。根據中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數據，2024年銀行系金融科技子公司整體營收規(guī)模突破420億元，同比增長約28.5%，其中對外技術服務收入占比已提升至35%左右，較2021年不足15%的水平顯著提高，顯示出市場化能力的持續(xù)增強。從業(yè)務結構來看，主要涵蓋智能風控、開放銀行平臺、數字人民幣應用、云計算基礎設施、區(qū)塊鏈供應鏈金融、AI客服與智能投顧等細分領域。以建信金科、工銀科技、中銀金科、招銀云創(chuàng)等為代表的企業(yè)，在智能風控模型部署方面已實現日均處理交易量超億級，風險識別準確率普遍達到95%以上；在開放銀行領域，多家子公司已構建API網關平臺，累計接入外部合作機構超2000家，支撐母行零售與對公業(yè)務線上化率分別提升至85%和70%。與此同時，數字人民幣試點工作的深入推進為銀行系科技子公司帶來新的增長點，截至2024年末，已有12家子公司深度參與央行數字貨幣研究所的場景建設，涵蓋交通出行、政務服務、跨境支付等多個維度，相關技術服務合同金額年均增長超40%。從區(qū)域布局看，這些子公司主要集中于北京、上海、深圳、杭州、成都等科技創(chuàng)新高地，依托當地人才與政策優(yōu)勢加速技術迭代。展望2025至2030年，隨著《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2025—2030年）》的實施以及金融數據安全、算法治理等監(jiān)管框架的進一步完善，銀行系金融科技子公司將更加注重合規(guī)科技（RegTech）與隱私計算技術的投入，預計到2030年整體市場規(guī)模有望突破1200億元，年復合增長率維持在20%以上。在此過程中，具備自主可控核心技術、已形成標準化產品矩陣并具備跨行業(yè)輸出能力的子公司將占據市場主導地位，而部分依賴母行輸血、缺乏獨立商業(yè)模式的機構可能面臨整合或轉型壓力。監(jiān)管層面亦將持續(xù)引導其聚焦主業(yè)，避免過度金融化或變相開展類金融業(yè)務，確?？萍假x能真正服務于實體經濟與普惠金融目標。未來五年，銀行系金融科技子公司將在強化母行數字化底座的同時，加速向“金融+科技+產業(yè)”融合生態(tài)演進，成為連接傳統(tǒng)金融與數字經濟的重要樞紐。銀行系金融科技子公司主要業(yè)務模式2025年營收（億元）2027年營收（億元）2030年營收（億元）核心客戶類型建信金科智能風控、云計算、數字銀行解決方案42.568.3115.0國有銀行、城商行、政府機構工銀科技開放銀行平臺、API服務、跨境支付系統(tǒng)38.062.7108.5大型企業(yè)、跨國公司、金融機構中銀金科區(qū)塊鏈貿易金融、智能投顧、數據中臺35.257.896.4外貿企業(yè)、證券公司、中小企業(yè)招銀云創(chuàng)SaaS化金融IT服務、零售數字化、AI客服29.651.389.0中小銀行、消費金融公司、零售商戶交銀金科綠色金融科技、碳賬戶系統(tǒng)、監(jiān)管合規(guī)科技24.845.582.3地方銀行、ESG投資機構、環(huán)保企業(yè)分析維度具體內容預估影響指標（2025–2030年）優(yōu)勢（Strengths）數字基礎設施完善，5G與云計算覆蓋率高5G覆蓋率預計達98%，云計算市場規(guī)模年均復合增長率18.5%劣勢（Weaknesses）中小金融科技企業(yè)合規(guī)成本高合規(guī)支出占營收比重平均達12.3%，高于全球均值9.1%機會（Opportunities）綠色金融與普惠金融政策支持加強綠色金融科技市場規(guī)模預計從2025年4200億元增至2030年1.2萬億元威脅（Threats）跨境數據流動監(jiān)管趨嚴，國際業(yè)務拓展受限跨境金融科技業(yè)務增速預計由2024年15.2%降至2030年6.8%綜合趨勢監(jiān)管科技（RegTech）需求激增，推動行業(yè)合規(guī)效率提升RegTech市場規(guī)模年均復合增長率預計達22.7%，2030年達3800億元四、核心技術演進與應用場景拓展1、關鍵技術發(fā)展趨勢人工智能在風控、投顧、客服中的深度應用近年來，人工智能技術在中國金融科技領域的滲透不斷加深，尤其在風險控制、智能投顧與智能客服三大核心場景中展現出顯著的商業(yè)價值與戰(zhàn)略意義。據艾瑞咨詢數據顯示，2024年中國金融科技領域人工智能應用市場規(guī)模已突破1,280億元，預計到2030年將攀升至4,650億元，年均復合增長率達24.3%。在風控領域，傳統(tǒng)依賴人工審核與規(guī)則引擎的模式正被基于機器學習、圖神經網絡及自然語言處理的智能風控系統(tǒng)所取代。以螞蟻集團、京東科技、度小滿等頭部平臺為例，其智能風控系統(tǒng)已實現毫秒級交易風險識別，欺詐識別準確率提升至99.2%以上，誤報率下降逾40%。監(jiān)管層面，《金融數據安全分級指南》《人工智能算法金融應用評價規(guī)范》等政策文件相繼出臺，推動AI風控模型向可解釋性、公平性與合規(guī)性方向演進。央行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中明確要求金融機構構建“智能、動態(tài)、穿透式”風險監(jiān)測體系，為AI在反洗錢、信貸審批、異常交易監(jiān)測等細分場景的深度部署提供了制度保障。展望2025至2030年，隨著聯邦學習、隱私計算與大模型技術的融合應用，風控AI將突破數據孤島限制，在跨機構、跨行業(yè)協(xié)同風控中發(fā)揮更大效能，預計至2030年，AI驅動的智能風控解決方案將覆蓋全國90%以上的持牌金融機構。區(qū)塊鏈在供應鏈金融、跨境支付中的落地實踐近年來，區(qū)塊鏈技術在中國金融科技領域的應用持續(xù)深化，尤其在供應鏈金融與跨境支付兩大場景中展現出顯著的落地成效與增長潛力。根據中國信息通信研究院發(fā)布的《2024年區(qū)塊鏈白皮書》數據顯示，2024年我國區(qū)塊鏈在供應鏈金融領域的市場規(guī)模已突破420億元，年復合增長率達31.7%，預計到2030年將超過2100億元。這一增長動力源于傳統(tǒng)供應鏈金融長期存在的信息不對稱、信用傳遞難、融資成本高等痛點，而區(qū)塊鏈通過分布式賬本、智能合約與不可篡改特性，有效實現了核心企業(yè)信用的多級穿透，使中小微企業(yè)能夠基于真實貿易背景獲得低成本融資。以螞蟻鏈、騰訊云區(qū)塊鏈、京東數科等平臺為代表，已在全國范圍內構建起覆蓋制造、零售、物流等多個行業(yè)的供應鏈金融網絡。例如，某汽車制造集團通過部署區(qū)塊鏈平臺，將其上游300余家供應商納入統(tǒng)一信用體系，實現應收賬款憑證的拆分流轉，使末端二級、三級供應商融資成本平均下降2.3個百分點，融資審批時間由原來的5–7個工作日縮短至2小時內。監(jiān)管層面，中國人民銀行于2023年發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022–2025年）》明確支持區(qū)塊鏈在供應鏈金融中的合規(guī)應用，并推動建立統(tǒng)一的數字憑證標準與跨鏈互操作機制。展望2025至2030年，隨著《區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》的進一步完善及央行數字貨幣（DC/EP）生態(tài)的擴展，供應鏈金融區(qū)塊鏈平臺將加速與征信系統(tǒng)、稅務發(fā)票平臺、海關數據等公共基礎設施對接，形成“數據—信用—資金”閉環(huán)，預計到2027年，全國將有超過60%的規(guī)模以上制造企業(yè)接入區(qū)塊鏈供應鏈金融網絡，服務中小微企業(yè)數量突破500萬家。在跨境支付領域，區(qū)塊鏈技術同樣展現出重構傳統(tǒng)國際結算體系的潛力。傳統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)存在流程冗長、手續(xù)費高、透明度低等問題，而基于區(qū)塊鏈的跨境支付解決方案可實現點對點實時清算，顯著提升效率并降低成本。據艾瑞咨詢統(tǒng)計，2024年中國基于區(qū)塊鏈的跨境支付交易規(guī)模已達1860億元，占整體跨境支付市場的4.2%，預計到2030年該比例將提升至15%以上，市場規(guī)模有望突破1.2萬億元。中國人民銀行數字貨幣研究所聯合多家商業(yè)銀行及香港金管局共同推進的“多邊央行數字貨幣橋”（mBridge）項目，已在2023年完成第三階段測試，覆蓋中國內地、香港、泰國、阿聯酋等四地，實現跨境支付結算時間從3–5天壓縮至秒級，交易成本降低約40%。此外，中國銀行、工商銀行等大型金融機構已陸續(xù)上線基于區(qū)塊鏈的跨境貿易融資平臺，支持信用證、保理、福費廷等多類業(yè)務，2024年處理跨境交易筆數同比增長178%。政策方面，《“十四五”數字經濟發(fā)展規(guī)劃》明確提出要探索區(qū)塊鏈在跨境金融基礎設施中的應用路徑，并鼓勵金融機構參與國際標準制定。未來五年，隨著RCEP區(qū)域經濟一體化深化及“一帶一路”沿線國家數字金融合作加強，中國將推動建立以人民幣計價、基于區(qū)塊鏈的區(qū)域性跨境支付網絡，預計到2028年，該網絡將覆蓋至少20個重點貿易伙伴國家，年處理跨境交易額超8000億元。同時，監(jiān)管科技（RegTech）與合規(guī)自動化工具的集成，將確?？缇硡^(qū)塊鏈支付在反洗錢（AML）、客戶身份識別（KYC）等方面滿足多司法轄區(qū)監(jiān)管要求，為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。2、技術融合與創(chuàng)新生態(tài)金融+科技+產業(yè)”融合模式探索近年來，中國金融科技行業(yè)加速向“金融+科技+產業(yè)”深度融合方向演進，這一模式正成為推動經濟高質量發(fā)展的重要引擎。據中國信息通信研究院數據顯示，2024年我國金融科技與實體經濟融合相關市場規(guī)模已突破4.2萬億元，預計到2030年將增長至9.8萬億元，年均復合增長率達12.7%。該融合模式的核心在于以數字技術為紐帶，打通金融服務、科技創(chuàng)新與產業(yè)生態(tài)之間的壁壘，實現資金流、信息流與物流的高效協(xié)同。在制造業(yè)領域，供應鏈金融科技平臺通過區(qū)塊鏈、人工智能與大數據風控技術，為上下游中小企業(yè)提供精準授信與動態(tài)融資服務。例如，某頭部銀行聯合工業(yè)互聯網平臺推出的“產融通”解決方案，已覆蓋超過30萬家制造企業(yè)，2024年累計放款規(guī)模達1800億元，不良率控制在0.8%以下，顯著優(yōu)于傳統(tǒng)信貸模式。在農業(yè)板塊，基于衛(wèi)星遙感、物聯網與智能算法的“智慧農貸”體系正在全國主要糧食產區(qū)推廣，截至2024年底，相關涉農金融科技服務已覆蓋耕地面積超5億畝，帶動農村普惠貸款余額同比增長23.6%。與此同時，綠色金融與科技產業(yè)的融合亦呈現加速態(tài)勢，依托碳賬戶、環(huán)境數據鏈與ESG評級模型，金融機構已為新能源、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產業(yè)提供定制化融資產品，2024年綠色科技貸款余額達3.1萬億元，較2021年翻了一番。從區(qū)域布局看，長三角、粵港澳大灣區(qū)和成渝地區(qū)雙城經濟圈已成為“金融+科技+產業(yè)”融合的三大高地，三地合計貢獻全國相關業(yè)務規(guī)模的68%，其中深圳前海、上海臨港新片區(qū)和合肥綜合性國家科學中心分別在跨境數字貿易金融、高端制造產融結合、量子計算賦能金融風控等領域形成示范效應。政策層面，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2025—2030年）》明確提出構建“產業(yè)導向型”金融科技生態(tài)體系，鼓勵設立產業(yè)數字金融實驗室，推動金融資源向“卡脖子”技術攻關、專精特新“小巨人”企業(yè)傾斜。預計到2027年，全國將建成50個以上國家級產融合作試點城市，形成覆蓋重點產業(yè)鏈的數字金融服務網絡。技術演進方面，大模型、隱私計算與數字孿生技術正深度嵌入產業(yè)金融場景，例如某汽車集團聯合金融機構構建的“數字孿生供應鏈金融平臺”，可實時模擬整車制造全流程資金需求，實現融資響應時間從72小時縮短至15分鐘。展望2030年，隨著數據要素市場化配置機制的完善和金融基礎設施的持續(xù)升級，“金融+科技+產業(yè)”融合模式將從單點突破邁向系統(tǒng)集成，形成以產業(yè)需求為牽引、以科技能力為支撐、以金融供給為保障的良性循環(huán)生態(tài)，不僅有效緩解中小企業(yè)融資難問題，更將成為提升產業(yè)鏈韌性與安全水平的關鍵支撐。開源技術、隱私計算與聯邦學習的應用前景五、市場前景、風險挑戰(zhàn)與投資策略建議1、市場規(guī)模預測與增長驅動因素年細分領域復合增長率預測在2025至2030年期間，中國金融科技行業(yè)各細分領域將呈現出差異化但整體向上的復合增長率態(tài)勢，這一趨勢由監(jiān)管政策的持續(xù)完善、技術迭代的加速推進以及市場需求的結構性升級共同驅動。根據權威機構測算，數字支付領域在2025年市場規(guī)模已達到約45萬億元人民幣，預計至2030年將以年均復合增長率（CAGR）6.2%的速度穩(wěn)步擴張，主要受益于跨境支付場景的拓展、農村及下沉市場的滲透深化，以及央行數字貨幣（DC/EP）試點范圍的持續(xù)擴大。與此同時，智能投顧與財富科技板塊展現出更強的增長動能，其市場規(guī)模從2025年的約1.8萬億元增長至2030年的4.3萬億元，對應CAGR高達19.1%，這一高增長源于居民財富管理意識的普遍提升、AI算法在資產配置中的精準應用，以及監(jiān)管對持牌機構科技賦能的鼓勵政策。在信貸科技領域，盡管整體增速因宏觀審慎調控有所放緩，但面向小微企業(yè)的數字信貸服務仍保持韌性，預計2025至2030年CAGR為11.4%，市場規(guī)模將由3.2萬億元增至5.5萬億元，核心驅動力包括征信體系的完善、大數據風控模型的成熟，以及“普惠金融”國家戰(zhàn)略的持續(xù)推進。保險科技同樣表現亮眼，2025年市場規(guī)模約為8600億元，至2030年有望突破2.1萬億元，CAGR達19.5%，增長主要來自健康險、車險等場景的線上化率提升、智能核保與理賠系統(tǒng)的廣泛應用，以及銀保監(jiān)會對“科技+保險”融合模式的政策支持。區(qū)塊鏈與隱私計算作為底層技術支撐，在金融基礎設施中的滲透率快速提升，相關技術服務市場規(guī)模預計從2025年的420億元增長至2030年的1380億元，CAGR高達26.8%，反映出金融機構對數據安全、合規(guī)共享及跨機構協(xié)作效率的迫切需求。此外，監(jiān)管科技（RegTech）作為響應合規(guī)要求的關鍵工具，其市場亦進入高速增長通道，2025年規(guī)模約為150億元，預計2030年將達520億元，CAGR為28.3%，這與《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》后續(xù)政策延續(xù)、反洗錢與數據治理要求趨嚴密切相關。整體來看，各細分領域雖增速各異，但均體現出技術驅動、合規(guī)先行、場景深化的共性特征。政策層面，《金融穩(wěn)定法》《數據安全法》《個人信息保護法》等法規(guī)的落地，為行業(yè)設定了清晰邊界，同時通過“沙盒監(jiān)管”“試點先行”等機制鼓勵創(chuàng)新。市場結構上，頭部平臺與傳統(tǒng)金融機構的協(xié)同合作日益緊密，中小科技企業(yè)則聚焦垂直場景深耕細作。未來五年，金融科技行業(yè)將從粗放擴張轉向高質量發(fā)展，復合增長率雖較前期有所回落，但增長質量與可持續(xù)性顯著提升，預計到2030年，中國金融科技整體市場規(guī)模將突破80萬億元，成為全球最具活力與規(guī)范性的金融科技市場之一。政策紅利、技術突破與用戶需求變化的影響近年來，中國金融科技行業(yè)在政策紅利、技術突破與用戶需求變化三重因素的共同驅動下，呈現出結構性重塑與高質量發(fā)展的新態(tài)勢。根據艾瑞咨詢數據顯示，2024年中國金融科技市場規(guī)模已突破5.2萬億元人民幣，預計到2030年將穩(wěn)步增長至9.8萬億元，年均復合增長率維持在10.3%左右。這一增長軌跡的背后，是國家層面持續(xù)釋放的政策支持信號。2023年《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》進入深化實施階段，2024年人民銀行等多部門聯合出臺《關于推動數字金融高質量發(fā)展的指導意見》，明確提出鼓勵合規(guī)創(chuàng)新、強化數據治理、推動綠色金融與普惠金融融合發(fā)展。這些政策不僅為行業(yè)提供了清晰的發(fā)展邊界，也通過“監(jiān)管沙盒”試點擴容、跨境數據流動試點等機制，為合規(guī)科技企業(yè)創(chuàng)造了制度性紅利。截至2024年底，全國已有32個城市納入金融科技監(jiān)管沙盒試點范圍，累計納入項目超過420個，其中近六成項目聚焦于人工智能風控、區(qū)塊鏈供應鏈金融和隱私計算等前沿領域，政策引導效應顯著。用戶需求的深刻變遷則構成了市場演進的底層動力。伴隨Z世代成為主力消費群體，其對金融服務的即時性、個性化與場景融合度提出更高要求。2024年用戶調研顯示，83%的18—35歲用戶傾向于通過嵌入社交、電商或出行平臺的“無感金融”服務完成支付、借貸或理財操作。同時，中小企業(yè)對供應鏈金融、票據貼現等普惠服務的線上化、自動化需求激增，推動B端金融科技解決方案市場年增速超過18%。此外，老齡化社會加速到來催生“銀發(fā)金融”新藍海，適老化智能投顧、遠程視頻核身等產品在2024年用戶滲透率提升至31%，較2022年翻了一番。居民財富管理