我國中小企業(yè)信用擔保制度：演進、困境與突破一、引言1.1研究背景與意義在我國經(jīng)濟發(fā)展的進程中，中小企業(yè)作為數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍，占據(jù)著舉足輕重的地位。截至2022年末，中國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，比2018年末增長51%，2022年平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬戶，是2018年的1.3倍。中小企業(yè)不僅在數(shù)量上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，其在促進經(jīng)濟增長、推動創(chuàng)新、增加就業(yè)以及維護社會穩(wěn)定等方面，都發(fā)揮著不可替代的作用。中小企業(yè)在適應(yīng)市場需求方面具有獨特優(yōu)勢。它們運營靈活，能夠快速對市場需求和變化做出反應(yīng)。在產(chǎn)品設(shè)計上，中小企業(yè)能夠更好地滿足消費者個性化需求，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)選擇；在生產(chǎn)調(diào)整和銷售模式方面，相比大型企業(yè)也更加敏捷靈活，這種靈活性使得中小企業(yè)在市場競爭中占據(jù)了一定的優(yōu)勢。在就業(yè)方面，中小企業(yè)更是發(fā)揮著關(guān)鍵作用，是就業(yè)的主要來源之一。因其規(guī)模較小、運營相對靈活，在招聘上也更加自主靈活，能夠為大量勞動力提供就業(yè)機會。特別是在經(jīng)濟下行時期，中小企業(yè)相對靈活的就業(yè)形式，為眾多下崗職工提供了創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的途徑，有效緩解了就業(yè)壓力，促進了就業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。以2008年全球金融危機為例，當時大量大型企業(yè)裁員，但中小企業(yè)憑借其靈活性和創(chuàng)新性，創(chuàng)造了大量新的就業(yè)崗位，為穩(wěn)定就業(yè)局勢做出了重要貢獻。中小企業(yè)還是推動創(chuàng)新的重要力量。由于規(guī)模相對較小，它們往往更加敏銳地捕捉市場機遇，也更勇于嘗試新事物。許多新技術(shù)、新商業(yè)模式最初都誕生于中小企業(yè)。以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例，眾多創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)在社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、共享經(jīng)濟等領(lǐng)域不斷探索創(chuàng)新，推動了整個行業(yè)的發(fā)展和變革。盡管中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中扮演著如此重要的角色，但長期以來，融資難問題卻一直是制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身通常規(guī)模較小，資產(chǎn)規(guī)模有限，缺乏足夠的抵押物來獲取貸款。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)如房產(chǎn)、土地等相對較少，難以滿足銀行等金融機構(gòu)對抵押物的要求。同時，中小企業(yè)的財務(wù)制度往往不夠健全，財務(wù)報表不規(guī)范、透明度低，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準確評估其財務(wù)狀況和償債能力。另外，中小企業(yè)的信用評級普遍較低，由于經(jīng)營歷史較短、信用記錄不完善，金融機構(gòu)對其信用風(fēng)險的擔憂增加，從而在融資時面臨更多的限制和更高的成本。從市場影響來看，中小企業(yè)融資難對宏觀經(jīng)濟、金融市場和就業(yè)等方面都產(chǎn)生了諸多不利影響。在宏觀經(jīng)濟層面，這可能會影響整體經(jīng)濟的活力和創(chuàng)新能力。中小企業(yè)是創(chuàng)新的重要源泉，融資困難可能限制其研發(fā)投入和技術(shù)創(chuàng)新，進而影響產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。在金融市場方面，融資難可能導(dǎo)致金融資源配置不合理，大量資金集中于大型企業(yè)，而中小企業(yè)的資金需求得不到滿足，影響金融市場的效率和公平性。從就業(yè)角度看，中小企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍，融資難可能限制其擴張和發(fā)展，從而對就業(yè)市場產(chǎn)生不利影響。在這樣的背景下，信用擔保制度作為解決中小企業(yè)融資難問題的重要手段，顯得尤為重要。信用擔保機構(gòu)通過為中小企業(yè)提供信用擔保，提高了中小企業(yè)的信用等級，增強了其融資能力，在中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間架起了一座橋梁。當中小企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)申請貸款時，信用擔保機構(gòu)為其提供擔保，承諾在中小企業(yè)無法按時償還貸款時，由擔保機構(gòu)代為償還。這在一定程度上降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，使得金融機構(gòu)更愿意向中小企業(yè)提供貸款，從而幫助中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金。信用擔保制度的完善和有效運行，對于緩解中小企業(yè)融資難問題、促進中小企業(yè)健康發(fā)展，進而推動我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長具有重要的現(xiàn)實意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，中小企業(yè)信用擔保制度的研究起步較早，已經(jīng)形成了較為成熟的理論體系和實踐經(jīng)驗。Stiglitz和Weiss（1981）從信息不對稱理論出發(fā)，指出中小企業(yè)由于信息披露不充分，金融機構(gòu)難以準確評估其風(fēng)險，導(dǎo)致融資困難，而信用擔保機構(gòu)可以通過收集和分析企業(yè)信息，降低信息不對稱，從而提高中小企業(yè)的融資能力。這一理論為信用擔保制度的存在提供了理論基礎(chǔ)，也引發(fā)了后續(xù)學(xué)者對信用擔保作用機制的深入研究。Berger和Udell（1998）通過對美國中小企業(yè)融資數(shù)據(jù)的分析，研究了信用擔保在緩解中小企業(yè)融資約束方面的作用，發(fā)現(xiàn)信用擔?？梢燥@著增加中小企業(yè)獲得貸款的可能性，降低貸款利率。他們的研究為信用擔保對中小企業(yè)融資的積極影響提供了實證支持，使得信用擔保在解決中小企業(yè)融資難問題中的重要性得到了進一步的認可。在實踐方面，日本、美國、德國等發(fā)達國家的信用擔保體系各具特色，為我國提供了有益的借鑒。日本建立了完善的信用擔保與信用保險相結(jié)合的雙重信用擔保體系。在這一體系中，信用保證協(xié)會承擔信用擔保功能，為中小企業(yè)提供融資信用保證，日本政策金融公庫則承擔信用保險功能。當信用保證協(xié)會發(fā)生代償后，可以得到日本政策金融公庫70%-90%的保險金補償，剩余部分由日本信用保證協(xié)會聯(lián)合會以國家補助金方式補償。這種體系有效地降低了信用保證機構(gòu)的擔保風(fēng)險，提高了其抗風(fēng)險能力。美國成立了小企業(yè)局（SBA）專門執(zhí)行中小企業(yè)信用擔保職能，其基金及經(jīng)費來源主要由聯(lián)邦和州財政分擔。SBA除了提供信用擔保外，還為中小企業(yè)提供理財、技術(shù)、咨詢、人才服務(wù)等各項配套服務(wù)。通過這些服務(wù)，SBA在提高企業(yè)綜合素質(zhì)的同時，也更深入地了解了企業(yè)的信息，降低了代償風(fēng)險損失，實現(xiàn)了擔保機構(gòu)與企業(yè)的“雙贏”。德國的信用擔保體系以擔保銀行和再擔保機構(gòu)為核心，擔保銀行主要由銀行和行業(yè)協(xié)會共同出資組建，為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。再擔保機構(gòu)則為擔保銀行提供再擔保，進一步分散風(fēng)險。德國的信用擔保體系注重與銀行的合作，通過合理的風(fēng)險分擔機制，提高了擔保體系的運行效率。國內(nèi)學(xué)者對中小企業(yè)信用擔保制度的研究也取得了豐碩的成果。林毅夫和李永軍（2001）認為，我國中小企業(yè)融資難的根本原因在于金融體系的不完善和金融市場的不發(fā)達，信用擔保制度是解決這一問題的重要途徑，但需要政府的大力支持和引導(dǎo)。他們強調(diào)了政府在信用擔保制度建設(shè)中的重要作用，為后續(xù)研究提供了政策方向的思考。張維迎（2002）從博弈論的角度分析了信用擔保機構(gòu)與中小企業(yè)、銀行之間的關(guān)系，指出信用擔保機構(gòu)要建立有效的風(fēng)險防范機制，加強對中小企業(yè)的信用評估和監(jiān)督，以降低擔保風(fēng)險。他的研究為信用擔保機構(gòu)的運營管理提供了理論指導(dǎo)，促使擔保機構(gòu)更加重視風(fēng)險管理。在信用擔保體系建設(shè)方面，有學(xué)者指出我國中小企業(yè)信用擔保體系存在體制不順、監(jiān)管不明、資本實力不強、抗風(fēng)險能力弱等問題。李揚（2005）認為，應(yīng)加強政府對信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和職責，建立健全風(fēng)險補償機制，提高擔保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。這一觀點強調(diào)了完善監(jiān)管和風(fēng)險補償機制對于信用擔保體系健康發(fā)展的重要性。在信用擔保的風(fēng)險控制方面，王素蓮（2006）提出，信用擔保機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部管理，建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，采用多種風(fēng)險分散方式，如反擔保、再擔保等，來降低擔保風(fēng)險。她的研究為信用擔保機構(gòu)的風(fēng)險控制提供了具體的操作方法和思路。盡管國內(nèi)外學(xué)者對中小企業(yè)信用擔保制度進行了廣泛而深入的研究，但仍存在一些不足之處。在理論研究方面，現(xiàn)有研究主要集中在信用擔保的作用機制、風(fēng)險控制等方面，對于信用擔保制度與宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融市場體系的互動關(guān)系研究較少。在實踐研究方面，雖然對國外信用擔保體系的介紹和借鑒較多，但如何結(jié)合我國國情，建立具有中國特色的中小企業(yè)信用擔保制度，還需要進一步深入探討。此外，對于信用擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題，如資金來源、盈利模式等，也有待進一步研究。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，深入分析我國中小企業(yè)信用擔保制度的現(xiàn)狀和問題，借鑒國外經(jīng)驗，提出完善我國中小企業(yè)信用擔保制度的建議，以期為解決中小企業(yè)融資難問題提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點在研究我國中小企業(yè)信用擔保制度的過程中，為了全面、深入地剖析這一復(fù)雜的領(lǐng)域，本研究綜合運用了多種研究方法，力求從不同角度揭示問題的本質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上提出具有創(chuàng)新性的見解。本研究運用文獻研究法，通過廣泛收集國內(nèi)外關(guān)于中小企業(yè)信用擔保制度的學(xué)術(shù)文獻、政策文件、研究報告等資料，對相關(guān)理論和實踐經(jīng)驗進行了系統(tǒng)梳理。研究參考了Stiglitz和Weiss關(guān)于信息不對稱理論在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用研究，以及Berger和Udell對美國中小企業(yè)融資數(shù)據(jù)的分析成果，還借鑒了日本、美國、德國等發(fā)達國家信用擔保體系的實踐經(jīng)驗，以及國內(nèi)學(xué)者林毅夫、李永軍、張維迎等在中小企業(yè)融資和信用擔保方面的研究觀點。通過對這些文獻的深入研讀，了解了該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，為本文的研究提供了堅實的理論基礎(chǔ)和豐富的實踐參考。本文采用案例分析法，選取了國內(nèi)多個具有代表性的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)和中小企業(yè)作為研究對象，深入分析了它們在實際運作過程中的成功經(jīng)驗和面臨的問題。以某省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為例，詳細研究了其在擔保業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險評估、擔保流程、代償情況等方面的實踐，以及為中小企業(yè)提供融資支持后，企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模擴大、技術(shù)創(chuàng)新、市場拓展等方面的發(fā)展變化。通過對這些具體案例的分析，更加直觀地了解了中小企業(yè)信用擔保制度在實際應(yīng)用中的效果和存在的問題，為提出針對性的建議提供了實踐依據(jù)。本研究運用比較研究法，對國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔保制度進行了對比分析。在研究日本、美國、德國等發(fā)達國家的信用擔保體系時，詳細了解了它們在擔保機構(gòu)的設(shè)立模式、資金來源、風(fēng)險分擔機制、監(jiān)管體系等方面的特點和優(yōu)勢，并與我國的信用擔保制度進行了對比。通過比較發(fā)現(xiàn)，國外發(fā)達國家在信用擔保法律體系建設(shè)、風(fēng)險分散機制以及與金融機構(gòu)的合作等方面具有豐富的經(jīng)驗，值得我國借鑒。同時，也明確了我國信用擔保制度在適應(yīng)本國國情方面的獨特性和需要改進的方向。在創(chuàng)新點方面，本研究注重從宏觀和微觀相結(jié)合的視角進行分析。以往的研究多側(cè)重于從宏觀層面探討信用擔保制度對中小企業(yè)融資的影響，或從微觀層面分析擔保機構(gòu)的運營管理。本文在研究過程中，既從宏觀層面分析了信用擔保制度與我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、金融市場體系的關(guān)系，又從微觀層面深入研究了擔保機構(gòu)的內(nèi)部運營機制和風(fēng)險控制措施，以及中小企業(yè)在利用信用擔保獲得融資后的發(fā)展情況，這種宏觀與微觀相結(jié)合的研究視角，有助于更全面、深入地理解中小企業(yè)信用擔保制度的本質(zhì)和作用。在研究信用擔保制度與金融市場的互動關(guān)系方面，本文也有所創(chuàng)新?，F(xiàn)有研究對信用擔保制度與宏觀經(jīng)濟環(huán)境的關(guān)系探討相對較少，本文通過分析信用擔保制度在金融市場中的地位和作用，研究了其對金融市場資源配置效率、金融創(chuàng)新以及金融風(fēng)險防范等方面的影響。同時，也分析了金融市場的發(fā)展變化對信用擔保制度的要求和挑戰(zhàn)，為完善信用擔保制度提供了更廣闊的視野和思路。此外，本研究在提出完善我國中小企業(yè)信用擔保制度的建議時，充分考慮了我國的國情和中小企業(yè)的特點。結(jié)合我國當前經(jīng)濟發(fā)展階段、金融市場結(jié)構(gòu)以及中小企業(yè)的發(fā)展需求，提出了具有針對性和可操作性的建議，如加強信用擔保法律體系建設(shè)、完善風(fēng)險補償機制、創(chuàng)新?lián)C構(gòu)的運營模式等，這些建議旨在解決我國中小企業(yè)信用擔保制度在實際運行中面臨的問題，促進信用擔保制度更好地服務(wù)于中小企業(yè)融資和發(fā)展。二、我國中小企業(yè)信用擔保制度的發(fā)展歷程2.1探索起步階段（1992-1998年）20世紀90年代初，隨著我國市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟中的地位日益凸顯，但融資難問題也愈發(fā)突出。在這樣的背景下，1992年，重慶、上海等地的私營中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔保造成承擔連帶債務(wù)問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔?；饡@標志著我國中小企業(yè)信用擔保實踐的正式起步。1993年，財政部、國家經(jīng)貿(mào)委共同發(fā)起設(shè)立了中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司，這是我國第一家全國性專業(yè)擔保機構(gòu)，進一步推動了擔保行業(yè)的發(fā)展。隨后，各地的擔保公司如雨后春筍般逐步成立，1994年深圳成立高新技術(shù)投資擔保有限公司、無錫成立無錫聯(lián)合融資擔保公司，1997年北京成立北京首創(chuàng)融資擔保公司，擔保行業(yè)開始在我國初步興起。這一階段擔保實踐的特點主要以企業(yè)互助為主，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。企業(yè)互助擔?；饡善髽I(yè)自愿出資組成，旨在為會員企業(yè)提供融資擔保服務(wù)，這種模式充分體現(xiàn)了中小企業(yè)之間的互助合作精神，在一定程度上緩解了會員企業(yè)的融資困難。地方政府的財政資金投入，則為擔?；饡峁┝速Y金支持，增強了其擔保能力和信用度。然而，這一時期的擔保實踐也存在諸多問題。由于國有專業(yè)銀行處于“賣方市場”主導(dǎo)地位，缺乏與之競爭的地方性銀行和非國有銀行，銀行業(yè)尚未形成充分的競爭機制。在這種情況下，國有專業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款意愿較低，即使有擔保機構(gòu)提供擔保，銀行在審批貸款時仍較為謹慎，擔保的作用難以得到有效發(fā)揮。銀行更傾向于向大型國有企業(yè)貸款，因為這些企業(yè)通常規(guī)模較大、信用風(fēng)險相對較低，而中小企業(yè)由于規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、信用記錄不完善等原因，在銀行眼中風(fēng)險較高，銀行更注重貸款的安全性，對中小企業(yè)的貸款審批條件苛刻，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)難以有效推動銀行向中小企業(yè)放貸。中小企業(yè)互助擔?；饡陨硪泊嬖诰窒扌?。這些基金會的資金規(guī)模普遍較小，主要依賴會員企業(yè)的出資，資金來源有限，難以滿足大量中小企業(yè)的融資擔保需求。資金規(guī)模小也使得基金會的抗風(fēng)險能力較弱，一旦出現(xiàn)較大規(guī)模的代償情況，基金會可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險?；饡倪\作和管理缺乏專業(yè)人才和經(jīng)驗，在風(fēng)險評估、擔保業(yè)務(wù)操作等方面不夠規(guī)范，容易導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險的增加。由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險評估體系，基金會難以準確評估企業(yè)的信用狀況和還款能力，可能會為一些信用風(fēng)險較高的企業(yè)提供擔保，從而增加了代償?shù)目赡苄??？傮w而言，探索起步階段是我國中小企業(yè)信用擔保制度從無到有的重要時期，雖然面臨諸多困難和問題，但為后續(xù)的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗，奠定了一定的基礎(chǔ)。它讓人們認識到信用擔保在解決中小企業(yè)融資難問題中的重要作用，也促使政府和社會各界開始關(guān)注和重視中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)。2.2積極推動階段（1998-2001年）1998年，中小企業(yè)信用擔保實踐進入了積極推動階段。江蘇鎮(zhèn)江、山東濟南、安徽銅陵等城市率先展開探索，通過設(shè)立擔保資金和組建獨立擔保機構(gòu)的方式，幫助中小企業(yè)解決融資難，尤其是貸款難的問題，并開展了相關(guān)試點工作。在設(shè)立擔保資金方面，地方政府通過財政撥款、專項資金注入等方式籌集資金，為擔保業(yè)務(wù)提供資金支持。這些擔保資金?？顚Ｓ?，專門用于為符合條件的中小企業(yè)提供貸款擔保。在組建獨立擔保機構(gòu)時，各地注重機構(gòu)的獨立性和專業(yè)性，招聘具有金融、財務(wù)、法律等專業(yè)知識的人員，負責擔保業(yè)務(wù)的運作和管理。上海、北京等地則開創(chuàng)了政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作的新模式。政府財政部門憑借對當?shù)刂行∑髽I(yè)的了解和資源優(yōu)勢，對銀行作出擔保承諾，并篩選和推薦有融資需求且符合一定條件的中小企業(yè)。商業(yè)擔保公司則發(fā)揮其專業(yè)的擔保業(yè)務(wù)操作能力和風(fēng)險管理經(jīng)驗，辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放給中小企業(yè)的貸款進行擔保。這種合作模式充分發(fā)揮了政府和商業(yè)擔保公司的各自優(yōu)勢，既體現(xiàn)了政府對中小企業(yè)融資的政策支持，又借助了商業(yè)擔保公司的專業(yè)能力和市場運作機制。在這一階段，地方政府在推動中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。各地政府積極出臺相關(guān)政策，加大對擔保機構(gòu)的扶持力度。在資金支持方面，許多地方政府設(shè)立了中小企業(yè)信用擔保專項資金，專門用于支持擔保機構(gòu)的發(fā)展。這些專項資金通過多種方式投入，如直接注資擔保機構(gòu)，增加其注冊資本金，提高擔保能力；對擔保機構(gòu)的代償損失給予一定比例的補償，降低其經(jīng)營風(fēng)險；對擔保機構(gòu)開展的中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)給予補貼，鼓勵其積極拓展業(yè)務(wù)。在政策優(yōu)惠方面，各地政府也出臺了一系列措施。例如，對符合條件的擔保機構(gòu)給予稅收減免政策，減輕其經(jīng)營負擔，提高其盈利能力。一些地方還簡化了擔保機構(gòu)的審批流程，提高了辦事效率，為擔保機構(gòu)的設(shè)立和運營提供了便利。地方政府還積極協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)的關(guān)系，搭建合作平臺，促進雙方加強溝通與合作，共同為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這些政策的實施取得了顯著效果。從擔保機構(gòu)的發(fā)展來看，各地擔保機構(gòu)數(shù)量不斷增加，規(guī)模逐漸擴大。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2000年底，全國已有30個省、自治區(qū)、直轄市組建了200多個城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，募集各類擔保資金已達80億元，預(yù)計可以為中小企業(yè)提供300至500億元擔保支持。擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍也不斷拓展，除了傳統(tǒng)的貸款擔保業(yè)務(wù)，還逐漸開展了票據(jù)貼現(xiàn)擔保、貿(mào)易融資擔保等多種業(yè)務(wù)，滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。從中小企業(yè)的融資情況來看，信用擔保體系的建設(shè)為中小企業(yè)融資提供了有力支持，中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度有所降低，融資規(guī)模有所增加。許多中小企業(yè)通過擔保機構(gòu)的擔保，獲得了發(fā)展所需的資金，得以擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、進行技術(shù)研發(fā)等，促進了企業(yè)的發(fā)展壯大。以某中小企業(yè)為例，該企業(yè)在發(fā)展過程中面臨資金短缺問題，由于缺乏抵押物，難以從銀行獲得貸款。在當?shù)負C構(gòu)的幫助下，企業(yè)獲得了貸款擔保，成功從銀行獲得了資金支持。這筆資金用于引進先進生產(chǎn)設(shè)備，提高了生產(chǎn)效率，企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力得到提升，實現(xiàn)了快速發(fā)展。積極推動階段是我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的重要時期，地方政府的積極推動和政策扶持為擔保體系的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，為后續(xù)的規(guī)范發(fā)展和體系完善創(chuàng)造了有利條件。2.3規(guī)范發(fā)展階段（2001年至今）2001年至今，我國中小企業(yè)信用擔保制度進入規(guī)范發(fā)展階段，相關(guān)政策法規(guī)的陸續(xù)出臺，對擔保體系的規(guī)范化起到了關(guān)鍵作用。2002年6月29日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，該法明確了中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，提出國家要建立中小企業(yè)信用擔保體系，鼓勵各類擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供信用擔保服務(wù)，為中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)提供了法律依據(jù)和保障，使得擔保體系建設(shè)有法可依，促進了擔保機構(gòu)的規(guī)范運營。2003年，國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的意見》，進一步強調(diào)了加強信用擔保體系建設(shè)的重要性，對擔保機構(gòu)的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制等方面提出了具體要求，引導(dǎo)擔保機構(gòu)規(guī)范運作，提高服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防范能力。此后，各地紛紛根據(jù)國家政策，結(jié)合本地實際情況，出臺了一系列配套政策和措施，加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)管和扶持，促進了擔保行業(yè)的健康發(fā)展。在這一階段，“一體兩翼”模式的構(gòu)建成為中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的重要方向?！耙惑w”是以政策性擔保機構(gòu)為主體，由政府出資或資助建立，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨，不以盈利為主要目的。政策性擔保機構(gòu)在資金來源上，主要依靠政府財政撥款和資產(chǎn)劃撥，具有較強的資金實力和信用保障。在業(yè)務(wù)開展上，政策性擔保機構(gòu)重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有發(fā)展?jié)摿Φ狈Φ盅簱５闹行∑髽I(yè)，為其提供貸款擔保等服務(wù)?！皟梢怼眲t是指互助性擔保機構(gòu)和商業(yè)性擔保機構(gòu)?；ブ該C構(gòu)主要由中小企業(yè)自愿出資組成，以會員企業(yè)為服務(wù)對象，實行自我管理、自我服務(wù)、自擔風(fēng)險?；ブ該C構(gòu)的優(yōu)勢在于對會員企業(yè)的信息了解較為充分，能夠降低信息不對稱帶來的風(fēng)險，同時也增強了中小企業(yè)之間的合作與互助。商業(yè)性擔保機構(gòu)則由企業(yè)或其他非政府投資主體出資組建，以盈利為目的，按照市場化原則運作。商業(yè)性擔保機構(gòu)具有靈活的經(jīng)營機制和較強的創(chuàng)新能力，能夠根據(jù)市場需求，開發(fā)多樣化的擔保產(chǎn)品和服務(wù)，滿足中小企業(yè)不同層次的融資需求。以某省的“一體兩翼”擔保模式運作為例，該省的政策性擔保機構(gòu)依托政府資源，積極與銀行合作，建立了良好的合作關(guān)系。在風(fēng)險分擔方面，政策性擔保機構(gòu)與銀行按照一定比例分擔貸款風(fēng)險，降低了銀行的信貸風(fēng)險，提高了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。政策性擔保機構(gòu)還通過建立風(fēng)險補償機制，對擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的代償損失，由政府財政給予一定比例的補償，增強了自身的抗風(fēng)險能力。該省的互助性擔保機構(gòu)充分發(fā)揮會員企業(yè)之間的信息優(yōu)勢，在為會員企業(yè)提供擔保時，能夠更準確地評估企業(yè)的信用狀況和還款能力。互助性擔保機構(gòu)還通過組織會員企業(yè)開展培訓(xùn)、交流等活動，提高了會員企業(yè)的經(jīng)營管理水平和信用意識，促進了會員企業(yè)的共同發(fā)展。商業(yè)性擔保機構(gòu)在該省則注重市場細分和產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)，開發(fā)了多種特色擔保產(chǎn)品。對于科技型中小企業(yè)，商業(yè)性擔保機構(gòu)推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔保產(chǎn)品，為這類企業(yè)解決了因缺乏傳統(tǒng)抵押物而難以獲得融資的問題；對于出口型中小企業(yè)，推出了貿(mào)易融資擔保產(chǎn)品，滿足了企業(yè)在國際貿(mào)易中的融資需求。商業(yè)性擔保機構(gòu)還加強與其他金融機構(gòu)的合作，通過開展再擔保、聯(lián)合擔保等業(yè)務(wù)，分散擔保風(fēng)險，提高自身的擔保能力?！耙惑w兩翼”模式的構(gòu)建，充分發(fā)揮了政策性擔保機構(gòu)的引導(dǎo)作用、互助性擔保機構(gòu)的補充作用和商業(yè)性擔保機構(gòu)的市場調(diào)節(jié)作用，形成了多層次、多元化的中小企業(yè)信用擔保體系，為中小企業(yè)提供了更加全面、有效的融資擔保服務(wù)。這種模式在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題，促進了中小企業(yè)的發(fā)展壯大，推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。在未來的發(fā)展中，“一體兩翼”模式仍需不斷完善和創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)濟形勢的變化和中小企業(yè)日益增長的融資需求。三、我國中小企業(yè)信用擔保制度的現(xiàn)狀分析3.1擔保機構(gòu)的類型與分布目前，我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)主要分為政策性擔保機構(gòu)、商業(yè)性擔保機構(gòu)和互助性擔保機構(gòu)三種類型，它們在服務(wù)中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮著各自獨特的作用，并且在分布上呈現(xiàn)出一定的特點。政策性擔保機構(gòu)由政府出資或資助建立，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨，不以盈利為主要目的。這類擔保機構(gòu)的資金來源主要依靠政府財政撥款和資產(chǎn)劃撥，具有較強的資金實力和信用保障。政策性擔保機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展上，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有發(fā)展?jié)摿Φ狈Φ盅簱５闹行∑髽I(yè)，為其提供貸款擔保等服務(wù)。在資金運用方面，政策性擔保機構(gòu)通常會遵循嚴格的規(guī)定，確保資金的安全和有效使用。政策性擔保機構(gòu)的優(yōu)勢在于能夠充分體現(xiàn)政府的政策導(dǎo)向，對中小企業(yè)的扶持力度較大，有助于推動中小企業(yè)的發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟增長。由于其資金來源主要依賴政府財政，可能會受到財政資金規(guī)模的限制，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險承擔能力方面存在一定的局限性。商業(yè)性擔保機構(gòu)由企業(yè)或其他非政府投資主體出資組建，以盈利為目的，按照市場化原則運作。商業(yè)性擔保機構(gòu)具有靈活的經(jīng)營機制和較強的創(chuàng)新能力，能夠根據(jù)市場需求，開發(fā)多樣化的擔保產(chǎn)品和服務(wù)，滿足中小企業(yè)不同層次的融資需求。商業(yè)性擔保機構(gòu)在業(yè)務(wù)運作中，更加注重風(fēng)險控制和經(jīng)濟效益，會對申請擔保的中小企業(yè)進行嚴格的信用評估和風(fēng)險審核。商業(yè)性擔保機構(gòu)的優(yōu)勢在于其市場化的運作模式，能夠快速適應(yīng)市場變化，提供個性化的擔保服務(wù)。由于其以盈利為目的，可能會對中小企業(yè)收取較高的擔保費用，增加中小企業(yè)的融資成本，對于一些風(fēng)險較高但具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，商業(yè)性擔保機構(gòu)可能會因為風(fēng)險考慮而不愿意提供擔保服務(wù)。互助性擔保機構(gòu)主要由中小企業(yè)自愿出資組成，以會員企業(yè)為服務(wù)對象，實行自我管理、自我服務(wù)、自擔風(fēng)險。互助性擔保機構(gòu)的優(yōu)勢在于對會員企業(yè)的信息了解較為充分，能夠降低信息不對稱帶來的風(fēng)險，同時也增強了中小企業(yè)之間的合作與互助?；ブ該C構(gòu)在為會員企業(yè)提供擔保時，會充分考慮會員企業(yè)的實際情況和需求，提供更加靈活、便捷的擔保服務(wù)?；ブ該C構(gòu)也存在一些局限性，由于其資金主要來源于會員企業(yè)的出資，資金規(guī)模相對較小，擔保能力有限，難以滿足大規(guī)模的融資擔保需求?；ブ該C構(gòu)的服務(wù)范圍主要局限于會員企業(yè)，對于非會員企業(yè)的支持力度較小。從區(qū)域分布來看，擔保機構(gòu)在不同地區(qū)呈現(xiàn)出不均衡的分布特點。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如東部沿海地區(qū)和一些大型城市，擔保機構(gòu)數(shù)量相對較多，且各類擔保機構(gòu)都較為活躍。以江蘇省為例，作為經(jīng)濟發(fā)達省份，其在擔保行業(yè)的發(fā)展上具有顯著優(yōu)勢。截至2024年10月25日，江蘇省擔保機構(gòu)數(shù)量超過150家。在2023年9月各省市金融產(chǎn)品擔保余額分布中，江蘇以17.42%的占比位居全國前列。江蘇經(jīng)濟發(fā)展水平高，中小企業(yè)數(shù)量眾多，對融資擔保的需求旺盛，這為擔保機構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。發(fā)達地區(qū)的金融市場較為完善，金融機構(gòu)之間的競爭也更為激烈，這促使擔保機構(gòu)不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)市場需求。政府在政策支持方面也更為積極，通過出臺一系列扶持政策，鼓勵擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)，進一步推動了擔保行業(yè)的發(fā)展。在中西部地區(qū)，擔保機構(gòu)的數(shù)量相對較少，且政策性擔保機構(gòu)在其中占據(jù)主導(dǎo)地位。以一些中西部省份為例，由于經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，中小企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量相對較少，市場對擔保服務(wù)的需求也相對較低，導(dǎo)致商業(yè)性擔保機構(gòu)和互助性擔保機構(gòu)的發(fā)展受到一定限制。而政策性擔保機構(gòu)憑借其政府背景和政策支持，能夠在一定程度上滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)的融資擔保需求。政府為了促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，會加大對政策性擔保機構(gòu)的資金投入和政策扶持，引導(dǎo)其為中小企業(yè)提供更多的融資擔保支持。但政策性擔保機構(gòu)的資源有限，難以完全覆蓋所有中小企業(yè)的融資需求，在擔保服務(wù)的廣度和深度上仍存在不足。東北地區(qū)擔保機構(gòu)的發(fā)展也面臨一些挑戰(zhàn)。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的影響，東北地區(qū)的中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多困難，對融資擔保的需求較為迫切，但擔保機構(gòu)的發(fā)展相對滯后。雖然有一些政策性擔保機構(gòu)在發(fā)揮作用，但整體擔保體系不夠完善，擔保機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模難以滿足中小企業(yè)的實際需求。東北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境和市場活力相對較弱，也影響了商業(yè)性擔保機構(gòu)和互助性擔保機構(gòu)的進入和發(fā)展。擔保機構(gòu)類型的多元化為中小企業(yè)提供了更多的融資擔保選擇，但在分布上的不均衡也反映出我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和金融市場環(huán)境的差異。為了促進中小企業(yè)信用擔保制度的均衡發(fā)展，需要進一步加強政策引導(dǎo)，加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)擔保機構(gòu)的扶持力度，鼓勵各類擔保機構(gòu)在不同地區(qū)發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同為中小企業(yè)融資提供支持。3.2擔保業(yè)務(wù)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)近年來，我國中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢，為中小企業(yè)融資提供了有力支持。根據(jù)中國融資擔保協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2023年末，全國直接融資擔保在保余額超5萬億元，同比增長6.7%。這一增長趨勢表明，信用擔保在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的作用日益凸顯，越來越多的中小企業(yè)通過擔保機構(gòu)的擔保獲得了融資機會，滿足了企業(yè)發(fā)展的資金需求。從擔保業(yè)務(wù)總額來看，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融市場的不斷完善，擔保行業(yè)在支持中小企業(yè)融資、推動普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，政府對擔保行業(yè)的政策支持和監(jiān)管環(huán)境的改善，以及市場需求的增長，共同推動了擔保市場在保余額規(guī)模的持續(xù)擴大，截至2023年底，擔保市場在保余額近8萬億元。在擔保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，不同行業(yè)的擔保業(yè)務(wù)分布存在明顯差異。制造業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，在擔保業(yè)務(wù)中占據(jù)較大比重。制造業(yè)企業(yè)通常需要大量資金用于設(shè)備購置、原材料采購、技術(shù)研發(fā)等方面，融資需求較為旺盛。由于制造業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，部分企業(yè)缺乏足額的抵押物，信用擔保成為其獲取融資的重要途徑。以某省為例，在該省的擔保業(yè)務(wù)中，制造業(yè)企業(yè)的擔保余額占比達到30%左右。這主要是因為該省制造業(yè)發(fā)達，中小企業(yè)數(shù)量眾多，且制造業(yè)企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著較大的資金壓力，對擔保服務(wù)的需求迫切。批發(fā)零售業(yè)也是擔保業(yè)務(wù)的重點服務(wù)領(lǐng)域之一。批發(fā)零售業(yè)企業(yè)的經(jīng)營特點是資金周轉(zhuǎn)快、交易頻繁，對流動資金的需求較大。由于這類企業(yè)的固定資產(chǎn)相對較少，難以通過傳統(tǒng)的抵押方式獲得銀行貸款，信用擔保機構(gòu)的介入為其提供了融資便利。在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，批發(fā)零售業(yè)企業(yè)的擔保余額占比可達20%左右。這些地區(qū)的批發(fā)零售業(yè)市場活躍，企業(yè)數(shù)量多，競爭激烈，企業(yè)為了擴大市場份額、拓展業(yè)務(wù)渠道，需要不斷補充流動資金，擔保機構(gòu)的支持對其發(fā)展起到了重要作用。服務(wù)業(yè)的擔保業(yè)務(wù)占比也在逐漸增加。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，成為經(jīng)濟增長的新引擎。服務(wù)業(yè)企業(yè)以輕資產(chǎn)運營為主，缺乏有形抵押物，融資難度較大。信用擔保機構(gòu)針對服務(wù)業(yè)企業(yè)的特點，開發(fā)了一系列適合的擔保產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了服務(wù)業(yè)企業(yè)的融資需求。在一些大城市，服務(wù)業(yè)企業(yè)的擔保余額占比已經(jīng)超過15%。這些城市的服務(wù)業(yè)發(fā)展水平高，涵蓋了金融、科技服務(wù)、文化創(chuàng)意等多個領(lǐng)域，服務(wù)業(yè)企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展過程中需要大量資金支持，擔保機構(gòu)的服務(wù)為其提供了有力保障。從企業(yè)規(guī)模來看，小微企業(yè)是擔保業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象。小微企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)少、信用記錄不完善等原因，融資難度較大，信用擔保機構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資難問題中發(fā)揮著重要作用。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，小微企業(yè)的擔保業(yè)務(wù)占比超過50%。小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中數(shù)量眾多，是經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但它們在融資過程中面臨著諸多困難。信用擔保機構(gòu)通過對小微企業(yè)的信用評估和風(fēng)險控制，為其提供融資擔保服務(wù)，幫助小微企業(yè)獲得銀行貸款，促進了小微企業(yè)的發(fā)展。中型企業(yè)的擔保業(yè)務(wù)占比相對較小，但也不容忽視。中型企業(yè)在發(fā)展到一定階段后，往往需要進行技術(shù)升級、擴大生產(chǎn)規(guī)模等，對資金的需求也較大。雖然中型企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和信用狀況方面相對小微企業(yè)具有一定優(yōu)勢，但在融資過程中仍然可能面臨一些困難，信用擔保機構(gòu)也為中型企業(yè)提供了一定的融資支持。中型企業(yè)的擔保業(yè)務(wù)占比一般在30%左右，擔保機構(gòu)根據(jù)中型企業(yè)的特點和需求，提供個性化的擔保服務(wù)，幫助中型企業(yè)解決融資問題，推動其進一步發(fā)展壯大。大型企業(yè)由于自身實力較強，信用等級較高，融資渠道相對多元化，對信用擔保的依賴程度較低，其擔保業(yè)務(wù)占比相對較小，一般在10%以下。大型企業(yè)通?？梢酝ㄟ^發(fā)行債券、股票上市、銀行信用貸款等方式獲得資金，在融資過程中具有較強的議價能力和選擇空間。但在一些特殊情況下，大型企業(yè)也可能需要信用擔保機構(gòu)的支持，如進行重大項目投資、開展海外業(yè)務(wù)等，擔保機構(gòu)可以為其提供額外的信用增級，降低融資成本和風(fēng)險。我國中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，在不同行業(yè)和企業(yè)規(guī)模的分布結(jié)構(gòu)上存在差異。了解這些規(guī)模與結(jié)構(gòu)特點，有助于擔保機構(gòu)更好地把握市場需求，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，提高服務(wù)質(zhì)量，為中小企業(yè)提供更加精準、有效的融資擔保服務(wù)。也為政府部門制定相關(guān)政策提供參考依據(jù)，進一步完善中小企業(yè)信用擔保體系，促進中小企業(yè)健康發(fā)展。3.3擔保資金的來源與運用擔保資金的來源是中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，充足且穩(wěn)定的資金來源對于擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。目前，我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源主要包括政府財政資金、企業(yè)出資、社會捐贈以及金融機構(gòu)借款等多個渠道，這些來源渠道各有特點，在擔保機構(gòu)的運營中發(fā)揮著不同的作用。政府財政資金是政策性擔保機構(gòu)的重要資金來源，也是政府支持中小企業(yè)發(fā)展的重要手段之一。政府通過財政撥款、專項資金注入等方式，為擔保機構(gòu)提供資金支持，以實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標。許多地方政府設(shè)立了中小企業(yè)信用擔保專項資金，專門用于支持擔保機構(gòu)的發(fā)展。這些專項資金通過直接注資擔保機構(gòu)，增加其注冊資本金，提高擔保機構(gòu)的擔保能力。在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，政府還會根據(jù)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險控制水平，給予一定的財政補貼和獎勵，進一步鼓勵擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。政府財政資金的投入具有穩(wěn)定性和導(dǎo)向性，能夠體現(xiàn)政府的政策意圖，引導(dǎo)擔保機構(gòu)重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，但也可能受到財政預(yù)算的限制，資金規(guī)模存在一定的局限性。企業(yè)出資是商業(yè)性擔保機構(gòu)和互助性擔保機構(gòu)的主要資金來源之一。商業(yè)性擔保機構(gòu)由企業(yè)或其他非政府投資主體出資組建，以盈利為目的，按照市場化原則運作。這些出資企業(yè)通常是出于對擔保業(yè)務(wù)的看好，希望通過投資擔保機構(gòu)獲取經(jīng)濟收益?；ブ該C構(gòu)則主要由中小企業(yè)自愿出資組成，以會員企業(yè)為服務(wù)對象，實行自我管理、自我服務(wù)、自擔風(fēng)險。中小企業(yè)通過出資成為互助性擔保機構(gòu)的會員，一方面可以為自身獲取融資擔保服務(wù)提供便利，另一方面也增強了企業(yè)之間的合作與互助。企業(yè)出資的優(yōu)勢在于能夠充分調(diào)動社會資本的積極性，提高擔保機構(gòu)的市場化運作能力，但資金規(guī)模可能受到出資企業(yè)數(shù)量和出資能力的限制，而且商業(yè)性擔保機構(gòu)的逐利性可能導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)開展中更注重經(jīng)濟效益，對中小企業(yè)的支持力度可能相對較弱。社會捐贈在擔保資金來源中所占比例相對較小，但也為擔保機構(gòu)提供了一定的資金補充。一些慈善組織、企業(yè)和個人出于社會責任和對中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)注，會向擔保機構(gòu)捐贈資金。這些捐贈資金可以用于支持擔保機構(gòu)開展特定的擔保業(yè)務(wù)，如為貧困地區(qū)的中小企業(yè)提供擔保服務(wù)，或者為具有創(chuàng)新能力但缺乏資金的中小企業(yè)提供資金支持。社會捐贈資金的特點是具有不確定性和臨時性，難以成為擔保機構(gòu)穩(wěn)定的資金來源，但它體現(xiàn)了社會各界對中小企業(yè)的關(guān)心和支持，在一定程度上可以緩解擔保機構(gòu)的資金壓力。金融機構(gòu)借款也是擔保機構(gòu)獲取資金的一種方式。擔保機構(gòu)可以向銀行等金融機構(gòu)申請貸款，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的資金需求。金融機構(gòu)在向擔保機構(gòu)提供貸款時，通常會對擔保機構(gòu)的信用狀況、經(jīng)營能力和風(fēng)險控制水平進行評估。如果擔保機構(gòu)能夠滿足金融機構(gòu)的貸款條件，就可以獲得相應(yīng)的資金支持。通過金融機構(gòu)借款，擔保機構(gòu)可以在一定程度上擴大資金規(guī)模，提高擔保能力，但同時也會增加擔保機構(gòu)的債務(wù)負擔和財務(wù)風(fēng)險，需要合理控制借款規(guī)模和還款期限，確保資金的安全和穩(wěn)定。在擔保資金的運用方面，擔保機構(gòu)主要將資金用于為中小企業(yè)提供貸款擔保、票據(jù)貼現(xiàn)擔保、貿(mào)易融資擔保等業(yè)務(wù)。貸款擔保是擔保機構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)之一，當中小企業(yè)向銀行申請貸款時，擔保機構(gòu)為其提供擔保，承諾在中小企業(yè)無法按時償還貸款時，由擔保機構(gòu)代為償還。票據(jù)貼現(xiàn)擔保是指擔保機構(gòu)為中小企業(yè)的商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)提供擔保，確保票據(jù)能夠順利貼現(xiàn)。貿(mào)易融資擔保則是為中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的融資需求提供擔保，如為信用證項下的融資提供擔保。除了開展擔保業(yè)務(wù)外，部分擔保機構(gòu)還會將部分資金用于投資，以實現(xiàn)資金的保值增值。投資的方向主要包括銀行存款、國債、金融債券等低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。將資金存入銀行可以獲取一定的利息收入，風(fēng)險較低；購買國債和金融債券則可以在保證資金安全的前提下，獲得相對較高的收益。一些擔保機構(gòu)也會根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和投資策略，適當參與一些風(fēng)險較高但收益也相對較高的投資項目，如股票投資、股權(quán)投資等，但這類投資在擔保資金運用中所占比例通常較小，且需要謹慎進行風(fēng)險評估和控制。在擔保資金運用過程中，也存在一些問題。部分擔保機構(gòu)資金運用效率較低，資金閑置現(xiàn)象較為嚴重。由于擔保業(yè)務(wù)的風(fēng)險較高，一些擔保機構(gòu)在選擇擔保項目時過于謹慎，導(dǎo)致部分資金未能得到充分利用。擔保機構(gòu)在投資過程中也可能面臨投資風(fēng)險，如市場波動導(dǎo)致投資資產(chǎn)價值下降，影響擔保機構(gòu)的資金安全和盈利能力。擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的合作也可能存在問題，如銀行對擔保機構(gòu)的認可度不高，在合作過程中設(shè)置過多的限制條件，影響擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展和資金運用。為了提高擔保資金的運用效率，擔保機構(gòu)需要加強風(fēng)險管理，建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，提高對擔保項目風(fēng)險的識別和控制能力，在保證資金安全的前提下，積極拓展擔保業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮擔保資金的作用。擔保機構(gòu)還應(yīng)優(yōu)化投資策略，合理配置投資資產(chǎn)，根據(jù)市場情況和自身風(fēng)險承受能力，選擇合適的投資項目，實現(xiàn)資金的保值增值。加強與金融機構(gòu)的合作與溝通，建立良好的合作關(guān)系，共同為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)，也是解決擔保資金運用問題的重要途徑。四、我國中小企業(yè)信用擔保制度存在的問題4.1法律法規(guī)不完善在我國中小企業(yè)信用擔保制度的發(fā)展進程中，法律法規(guī)不完善的問題較為突出，對擔保機構(gòu)的規(guī)范存在諸多不足，嚴重影響了擔保業(yè)務(wù)的順利開展。目前，我國涉及中小企業(yè)信用擔保的法律主要是《中華人民共和國擔保法》，然而該法主要側(cè)重于規(guī)范擔保行為，對于擔保機構(gòu)的設(shè)立、運營、監(jiān)管等方面缺乏明確且具體的規(guī)定。這就導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在實際運作過程中，缺乏充分的法律依據(jù)和保障，在面對各種復(fù)雜的業(yè)務(wù)情況和法律糾紛時，難以有效維護自身權(quán)益。在市場準入方面，現(xiàn)行法律法規(guī)未對擔保機構(gòu)的注冊資本、股東資質(zhì)、專業(yè)人員配備等關(guān)鍵條件作出明確且統(tǒng)一的規(guī)定。這使得市場上擔保機構(gòu)的設(shè)立門檻參差不齊，一些資金實力薄弱、專業(yè)能力不足的機構(gòu)也得以進入市場，增加了行業(yè)的整體風(fēng)險。某些小型擔保機構(gòu)注冊資本僅有幾百萬元，遠遠低于行業(yè)合理水平，在面對較大規(guī)模的擔保業(yè)務(wù)時，根本無法承擔相應(yīng)的擔保責任。一些擔保機構(gòu)的股東缺乏金融行業(yè)背景和相關(guān)經(jīng)驗，在決策和管理過程中可能出現(xiàn)失誤，影響擔保機構(gòu)的正常運營。關(guān)于擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍與種類，法律規(guī)定也不夠清晰明確。擔保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，對于哪些業(yè)務(wù)可以開展、哪些業(yè)務(wù)存在法律風(fēng)險，缺乏準確的判斷依據(jù)。這不僅容易導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展過程中出現(xiàn)違規(guī)操作，也給監(jiān)管部門的監(jiān)管工作帶來了困難。部分擔保機構(gòu)為了追求高額利潤，涉足一些高風(fēng)險的非擔保業(yè)務(wù)，如民間借貸中介、高風(fēng)險投資等，這些業(yè)務(wù)不僅超出了擔保機構(gòu)的風(fēng)險承受能力，也違反了相關(guān)法律法規(guī)，一旦出現(xiàn)問題，將給擔保機構(gòu)和中小企業(yè)帶來巨大損失。在業(yè)務(wù)規(guī)模方面，缺乏明確的法律限制和規(guī)范。擔保機構(gòu)在確定擔保額度時，往往缺乏科學(xué)合理的依據(jù)，可能會因過度追求業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險控制，導(dǎo)致?lián)Ｒ?guī)模過大，超出自身的風(fēng)險承受能力。一些擔保機構(gòu)為了獲取更多的擔保費用，對同一中小企業(yè)提供過高額度的擔保，一旦該企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或違約情況，擔保機構(gòu)將面臨巨大的代償壓力，甚至可能因無法承擔代償責任而倒閉。法律法規(guī)對擔保機構(gòu)的財務(wù)及內(nèi)控制度的規(guī)范也不夠完善。擔保機構(gòu)在財務(wù)核算、資金管理、風(fēng)險準備金提取等方面缺乏統(tǒng)一的標準和規(guī)范，容易出現(xiàn)財務(wù)管理混亂、資金挪用、風(fēng)險準備金不足等問題。一些擔保機構(gòu)的財務(wù)報表不真實、不準確，無法準確反映其經(jīng)營狀況和風(fēng)險水平，這不僅影響了投資者和監(jiān)管部門對擔保機構(gòu)的評估和監(jiān)管，也增加了擔保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。政府監(jiān)管方面同樣存在法律空白。目前，對于擔保機構(gòu)的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責、監(jiān)管方式等，法律法規(guī)沒有明確的界定，導(dǎo)致監(jiān)管職責不明確，存在多頭監(jiān)管或監(jiān)管真空的現(xiàn)象。多個部門都可能對擔保機構(gòu)進行監(jiān)管，但各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)和溝通，監(jiān)管標準和要求也不一致，這使得擔保機構(gòu)在應(yīng)對監(jiān)管時無所適從，增加了運營成本。一些地方的財政部門、經(jīng)貿(mào)部門、銀監(jiān)部門等都對擔保機構(gòu)有一定的監(jiān)管權(quán)力，但在實際監(jiān)管過程中，由于職責劃分不清，往往出現(xiàn)互相推諉或重復(fù)監(jiān)管的情況，降低了監(jiān)管效率。這種法律缺失對擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的負面影響。從擔保機構(gòu)自身角度來看，由于缺乏明確的法律規(guī)范和保護，擔保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時面臨較大的不確定性和風(fēng)險，不敢大膽拓展業(yè)務(wù)，限制了擔保機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和服務(wù)能力。在與中小企業(yè)和銀行的合作過程中，擔保機構(gòu)也處于相對弱勢的地位，權(quán)益難以得到有效保障。當中小企業(yè)違約時，擔保機構(gòu)在追償過程中可能會遇到法律障礙，導(dǎo)致追償難度加大，損失難以彌補。在與銀行合作時，由于缺乏法律對雙方權(quán)利義務(wù)的明確規(guī)定，銀行可能會將過多的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)為了維持合作關(guān)系，不得不接受不合理的條件，增加了自身的風(fēng)險。從中小企業(yè)角度來說，法律法規(guī)不完善也影響了它們獲取擔保服務(wù)的便利性和穩(wěn)定性。中小企業(yè)在選擇擔保機構(gòu)時，由于缺乏明確的法律標準和監(jiān)管約束，難以判斷擔保機構(gòu)的信譽和實力，可能會選擇到不正規(guī)或?qū)嵙^弱的擔保機構(gòu)，增加了融資風(fēng)險。如果擔保機構(gòu)因法律問題出現(xiàn)經(jīng)營困難或倒閉，中小企業(yè)的融資計劃將受到嚴重影響，可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。從整個擔保市場來看，法律法規(guī)的不完善破壞了市場秩序，降低了市場效率。一些不規(guī)范的擔保機構(gòu)通過不正當競爭手段擾亂市場，如降低擔保條件、收取高額費用等，導(dǎo)致市場競爭不公平，影響了正規(guī)擔保機構(gòu)的發(fā)展。法律法規(guī)的缺失也使得監(jiān)管部門難以對擔保市場進行有效的監(jiān)管，無法及時發(fā)現(xiàn)和處理市場中的違法違規(guī)行為，進一步加劇了市場的混亂。法律法規(guī)不完善是我國中小企業(yè)信用擔保制度面臨的重要問題之一，嚴重制約了擔保機構(gòu)的健康發(fā)展和擔保業(yè)務(wù)的有效開展。為了促進中小企業(yè)信用擔保制度的完善和發(fā)展，必須加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，明確擔保機構(gòu)的設(shè)立、運營、監(jiān)管等方面的法律規(guī)范，為擔保機構(gòu)和中小企業(yè)提供良好的法律環(huán)境。4.2擔保機構(gòu)風(fēng)險控制能力弱擔保機構(gòu)在中小企業(yè)信用擔保體系中扮演著關(guān)鍵角色，其風(fēng)險控制能力的強弱直接影響著擔保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。當前，我國擔保機構(gòu)在風(fēng)險評估、風(fēng)險分散等方面存在諸多問題，嚴重制約了其服務(wù)中小企業(yè)融資的能力和自身的健康發(fā)展。在風(fēng)險評估環(huán)節(jié)，部分擔保機構(gòu)缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險評估體系。許多擔保機構(gòu)在評估中小企業(yè)信用風(fēng)險時，主要依賴傳統(tǒng)的財務(wù)指標分析，如資產(chǎn)負債率、流動比率、利潤率等，而對企業(yè)的非財務(wù)因素，如企業(yè)主的信用狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭環(huán)境、企業(yè)的創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Φ戎匾暡蛔?。中小企業(yè)的經(jīng)營特點決定了其財務(wù)數(shù)據(jù)可能波動較大，且部分中小企業(yè)的財務(wù)報表存在不規(guī)范、不準確的情況，僅依靠財務(wù)指標難以全面、準確地評估其信用風(fēng)險。一些處于新興行業(yè)的中小企業(yè)，雖然當前財務(wù)數(shù)據(jù)可能并不突出，但具有較強的創(chuàng)新能力和市場潛力，如果擔保機構(gòu)僅依據(jù)傳統(tǒng)財務(wù)指標進行評估，可能會忽視這些企業(yè)的發(fā)展前景，錯失優(yōu)質(zhì)擔保項目；反之，對于一些財務(wù)數(shù)據(jù)看似良好，但企業(yè)主信用不佳或所處行業(yè)面臨衰退的企業(yè)，若擔保機構(gòu)未能充分考慮非財務(wù)因素，可能會為其提供擔保，從而增加擔保風(fēng)險。擔保機構(gòu)在風(fēng)險評估過程中，信息獲取渠道也較為有限。中小企業(yè)的信息往往較為分散，且缺乏有效的信息共享機制，擔保機構(gòu)難以全面、及時地獲取企業(yè)的真實信息。許多擔保機構(gòu)主要通過企業(yè)提供的資料和實地考察來獲取信息，但企業(yè)可能會對自身不利信息進行隱瞞或粉飾，實地考察也可能受到時間、范圍的限制，無法深入了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。擔保機構(gòu)與銀行、工商、稅務(wù)等部門之間的信息共享程度較低，難以獲取企業(yè)在其他領(lǐng)域的信用信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)，這也影響了風(fēng)險評估的準確性。在對某中小企業(yè)進行擔保評估時，擔保機構(gòu)僅依據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表和實地考察，未與銀行進行充分溝通，未了解到該企業(yè)在銀行已有多次逾期還款記錄，最終為其提供擔保后，企業(yè)出現(xiàn)違約，擔保機構(gòu)遭受了損失。在風(fēng)險分散方面，我國擔保機構(gòu)也面臨著諸多困境。再擔保機制不完善是一個突出問題。再擔保是擔保機構(gòu)分散風(fēng)險的重要手段之一，通過再擔保，擔保機構(gòu)可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再擔保機構(gòu)，降低自身的風(fēng)險集中度。目前我國再擔保機構(gòu)數(shù)量較少，業(yè)務(wù)覆蓋面有限，且再擔保機構(gòu)與擔保機構(gòu)之間的合作不夠緊密，缺乏有效的風(fēng)險分擔機制和協(xié)調(diào)機制。許多擔保機構(gòu)難以找到合適的再擔保機構(gòu)進行合作，即使有合作，再擔保機構(gòu)承擔的風(fēng)險比例也較低，無法充分發(fā)揮再擔保的風(fēng)險分散作用。一些再擔保機構(gòu)對擔保項目的審核要求過高，擔保機構(gòu)為了滿足這些要求，需要投入大量的人力、物力和時間，增加了運營成本，這也影響了擔保機構(gòu)尋求再擔保的積極性。反擔保措施執(zhí)行難度大也是制約風(fēng)險分散的因素之一。為了降低擔保風(fēng)險，擔保機構(gòu)通常會要求中小企業(yè)提供反擔保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。在實際操作中，反擔保措施的執(zhí)行往往面臨諸多困難。一些中小企業(yè)提供的抵押物可能存在產(chǎn)權(quán)不清、估值過高、變現(xiàn)困難等問題，當企業(yè)違約需要處置抵押物時，可能會遇到法律糾紛、市場波動等情況，導(dǎo)致抵押物難以順利變現(xiàn)，擔保機構(gòu)無法及時收回代償資金。中小企業(yè)提供的反擔保保證人可能自身實力較弱，缺乏足夠的代償能力，當企業(yè)違約時，反擔保保證人無法履行保證責任，擔保機構(gòu)的風(fēng)險無法得到有效分散。某擔保機構(gòu)為一家中小企業(yè)提供擔保，企業(yè)以一處房產(chǎn)作為反擔保抵押物。在企業(yè)違約后，擔保機構(gòu)發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)存在產(chǎn)權(quán)糾紛，經(jīng)過長時間的法律訴訟才最終確定產(chǎn)權(quán)，但此時房產(chǎn)市場價格已經(jīng)下跌，變現(xiàn)后的資金不足以彌補擔保機構(gòu)的代償損失。從實際案例來看，2018年，某省一家中型商業(yè)性擔保機構(gòu)，由于風(fēng)險控制能力不足，盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，在對中小企業(yè)進行擔保時，未進行充分的風(fēng)險評估，對企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營前景判斷失誤，為多家經(jīng)營不善、信用風(fēng)險較高的中小企業(yè)提供了擔保。這些企業(yè)在獲得貸款后，由于市場競爭激烈、經(jīng)營管理不善等原因，相繼出現(xiàn)違約，無法按時償還貸款。該擔保機構(gòu)不得不按照擔保合同進行代償，代償金額累計達到數(shù)千萬元。由于擔保機構(gòu)自身資金實力有限，且缺乏有效的風(fēng)險分散機制，巨額代償導(dǎo)致其資金鏈斷裂，陷入嚴重的財務(wù)困境，最終不得不申請破產(chǎn)清算。這一案例充分說明了擔保機構(gòu)風(fēng)險控制能力弱可能帶來的嚴重后果，不僅會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)自身的生存危機，也會對中小企業(yè)融資和金融市場穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響。擔保機構(gòu)風(fēng)險控制能力弱是我國中小企業(yè)信用擔保制度存在的重要問題之一。為了提高擔保機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，需要加強風(fēng)險評估體系建設(shè)，拓寬信息獲取渠道，完善再擔保機制，解決反擔保措施執(zhí)行中的問題，以降低擔保風(fēng)險，促進擔保機構(gòu)的健康發(fā)展，更好地服務(wù)于中小企業(yè)融資。4.3資金補償機制缺乏當前，我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)在資金補償機制方面存在明顯不足，這嚴重制約了擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和擔保業(yè)務(wù)的有效開展。從擔保機構(gòu)的資金來源構(gòu)成來看，政府擔保機構(gòu)主要依賴地方政府的財政資金劃撥，以財政資金為主、擔保費收入為輔。這種資金來源結(jié)構(gòu)使得政府擔保機構(gòu)的資金來源既不穩(wěn)定又單一，缺乏持續(xù)的資金補充渠道。財政資金的劃撥往往是一次性的，且規(guī)模相對較小，難以滿足擔保機構(gòu)日益增長的業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險承擔能力的提升。當擔保機構(gòu)在為中小企業(yè)提供擔保過程中出現(xiàn)代償情況時，由于缺乏穩(wěn)定的資金補償機制，其資金實力會受到削弱，進而影響到后續(xù)擔保業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)性擔保機構(gòu)雖然在資金來源上相對多元化，包括企業(yè)出資、金融機構(gòu)借款等，但同樣面臨資金補償機制缺乏的問題。商業(yè)性擔保機構(gòu)的資本實力普遍較弱，難以在市場競爭中獲得足夠的資金支持。在運營過程中，商業(yè)性擔保機構(gòu)主要依靠收取擔保費來實現(xiàn)資金的積累和補償，但由于市場競爭激烈，部分擔保機構(gòu)為了吸引客戶，不得不降低擔保費率，導(dǎo)致?lián)ＹM收入有限，難以滿足資金補償?shù)男枨?。商業(yè)性擔保機構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)過程中，需要投入大量的資金用于風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)拓展、人員培訓(xùn)等方面，進一步加劇了資金緊張的局面。資金補償機制缺乏對擔保機構(gòu)的影響是多方面的。從擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展角度來看，缺乏穩(wěn)定的資金補償機制使得擔保機構(gòu)在面對風(fēng)險時，缺乏足夠的資金儲備來應(yīng)對代償壓力。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的代償情況，擔保機構(gòu)可能會陷入資金鏈斷裂的困境，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。在2015-2016年的經(jīng)濟下行期，許多中小企業(yè)經(jīng)營困難，還款能力下降，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的代償率大幅上升。一些資金補償機制不完善的擔保機構(gòu)，由于無法及時獲得足夠的資金來彌補代償損失，資金鏈緊張，業(yè)務(wù)難以正常開展，最終不得不退出市場。從擔保業(yè)務(wù)的開展來看，資金補償機制缺乏限制了擔保機構(gòu)的擔保能力和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。擔保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，需要根據(jù)自身的資金實力來確定擔保額度和業(yè)務(wù)范圍。資金補償機制的不完善使得擔保機構(gòu)的資金實力難以提升，從而限制了其為中小企業(yè)提供擔保的能力。擔保機構(gòu)可能會因為擔心資金風(fēng)險，而對一些有融資需求的中小企業(yè)采取謹慎態(tài)度，甚至拒絕為其提供擔保，這在一定程度上加劇了中小企業(yè)融資難的問題。從擔保機構(gòu)與銀行的合作關(guān)系來看，資金補償機制缺乏也會影響銀行對擔保機構(gòu)的信任度和合作意愿。銀行在與擔保機構(gòu)合作時，會考慮擔保機構(gòu)的資金實力和風(fēng)險承擔能力。如果擔保機構(gòu)缺乏穩(wěn)定的資金補償機制，銀行會認為其風(fēng)險較高，可能會在合作過程中設(shè)置更多的限制條件，如降低擔保放大倍數(shù)、提高保證金比例等，這將增加擔保機構(gòu)的運營成本，降低其市場競爭力，進一步影響擔保機構(gòu)與銀行的合作關(guān)系。資金補償機制缺乏是我國中小企業(yè)信用擔保制度中存在的一個重要問題，嚴重制約了擔保機構(gòu)的發(fā)展和擔保業(yè)務(wù)的有效開展。為了解決這一問題，需要政府、擔保機構(gòu)和社會各方共同努力，建立健全資金補償機制，拓寬擔保機構(gòu)的資金來源渠道，提高擔保機構(gòu)的資金實力和風(fēng)險承擔能力，以促進中小企業(yè)信用擔保制度的健康發(fā)展。4.4政銀擔合作不協(xié)調(diào)在我國中小企業(yè)信用擔保體系中，政府、銀行和擔保機構(gòu)三方合作對于解決中小企業(yè)融資難問題至關(guān)重要，但目前存在諸多不協(xié)調(diào)因素，嚴重影響了合作的效率和效果。在職責界定方面，三方存在明顯的不清晰情況。政府在政銀擔合作中，本應(yīng)發(fā)揮政策引導(dǎo)、資金支持和監(jiān)管協(xié)調(diào)的作用。在實際操作中，部分地方政府存在越位和缺位現(xiàn)象。一些地方政府過度干預(yù)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)決策，指定擔保項目，而忽視了擔保機構(gòu)的風(fēng)險評估和市場規(guī)律。這不僅違背了市場機制，也使得擔保機構(gòu)難以按照市場化原則運作，增加了擔保風(fēng)險。某些地方政府在為特定中小企業(yè)提供擔保時，沒有充分考慮企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和信用風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在后續(xù)出現(xiàn)較高的代償率。政府在監(jiān)管方面也存在不足，對擔保機構(gòu)和銀行的監(jiān)管職責劃分不明確，缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管的問題。銀行在合作中主要承擔資金提供和貸款風(fēng)險評估的職責。銀行往往過于強調(diào)自身的風(fēng)險控制，將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)。在風(fēng)險分擔方面，銀行與擔保機構(gòu)的比例不合理，許多銀行要求擔保機構(gòu)承擔100%的風(fēng)險，而自身只承擔極小的風(fēng)險份額，這使得擔保機構(gòu)面臨巨大的代償壓力。在貸款審批過程中，銀行對中小企業(yè)的信用評估標準與擔保機構(gòu)存在差異，銀行通常更注重企業(yè)的財務(wù)報表和抵押物，而擔保機構(gòu)除了考慮這些因素外，還會關(guān)注企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、市場前景等非財?wù)因素。這種評估標準的差異導(dǎo)致銀行與擔保機構(gòu)在對中小企業(yè)的風(fēng)險判斷上難以達成一致，影響了合作的順利進行。擔保機構(gòu)作為連接政府、銀行和中小企業(yè)的橋梁，承擔著信用增級和風(fēng)險分擔的重要職責。在實際合作中，擔保機構(gòu)的地位相對弱勢。由于資金實力和市場影響力有限，擔保機構(gòu)在與銀行的談判中缺乏話語權(quán)，難以爭取到合理的風(fēng)險分擔比例和合作條件。擔保機構(gòu)在與政府的溝通協(xié)調(diào)方面也存在問題，難以充分獲取政府的政策支持和信息資源，影響了其業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險的控制。在利益分配上，政銀擔三方也存在不均衡的問題。銀行作為資金的提供者，在合作中往往占據(jù)優(yōu)勢地位，獲取了相對穩(wěn)定的利息收入。而擔保機構(gòu)承擔了較高的風(fēng)險，但收取的擔保費用相對有限，在扣除運營成本和代償損失后，盈利空間較小。以某地區(qū)為例，銀行在一筆中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，收取的年利率為6%，而擔保機構(gòu)收取的擔保費率僅為2%左右。當貸款出現(xiàn)違約時，擔保機構(gòu)需要承擔大部分的代償責任，而銀行的損失相對較小。這種利益分配的不均衡導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的積極性受到打擊，影響了其可持續(xù)發(fā)展能力。政府在政銀擔合作中，主要追求促進中小企業(yè)發(fā)展、推動地方經(jīng)濟增長等社會效益目標。由于缺乏有效的激勵機制和利益補償機制，政府在合作中的投入與產(chǎn)出難以實現(xiàn)平衡。政府為擔保機構(gòu)提供的財政補貼和政策支持，在一定程度上增加了財政支出，但并沒有相應(yīng)地獲得足夠的經(jīng)濟回報。這使得政府在持續(xù)投入資源支持政銀擔合作時，面臨一定的壓力和顧慮。政銀擔合作不協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了不利影響。中小企業(yè)在融資過程中，由于三方合作的不暢，面臨更高的融資門檻和成本。銀行和擔保機構(gòu)之間的不信任和風(fēng)險分擔不合理，導(dǎo)致中小企業(yè)獲得融資的難度增加，融資周期延長。這不僅制約了中小企業(yè)的發(fā)展，也影響了我國經(jīng)濟的整體活力和創(chuàng)新能力。為了解決政銀擔合作不協(xié)調(diào)的問題，需要明確三方的職責。政府應(yīng)制定清晰的政策法規(guī)，明確自身在擔保體系中的引導(dǎo)、監(jiān)管和協(xié)調(diào)職責，避免過度干預(yù)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)決策。政府應(yīng)加強對擔保機構(gòu)和銀行的監(jiān)管，建立健全風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，確保合作的合規(guī)性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)合理調(diào)整風(fēng)險分擔比例，與擔保機構(gòu)共同承擔貸款風(fēng)險，同時優(yōu)化貸款審批流程，加強與擔保機構(gòu)的信息共享和溝通協(xié)作，提高對中小企業(yè)的風(fēng)險評估準確性。擔保機構(gòu)應(yīng)加強自身建設(shè)，提高風(fēng)險控制能力和服務(wù)水平，增強在合作中的話語權(quán)和影響力。在利益分配方面，需要建立合理的利益分配機制。政府可以通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等方式，對銀行和擔保機構(gòu)進行激勵，提高它們參與合作的積極性。可以根據(jù)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險控制效果等指標，給予相應(yīng)的財政補貼；對銀行向中小企業(yè)提供的貸款，給予一定的稅收減免。銀行和擔保機構(gòu)也應(yīng)根據(jù)各自承擔的風(fēng)險和提供的服務(wù)，合理調(diào)整收益分配比例，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。政銀擔合作不協(xié)調(diào)是我國中小企業(yè)信用擔保制度中亟待解決的問題，只有通過明確職責、合理分配利益，加強三方的溝通協(xié)作，才能建立起高效、穩(wěn)定的政銀擔合作機制，為中小企業(yè)融資提供有力支持，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。五、國外中小企業(yè)信用擔保制度的經(jīng)驗借鑒5.1美國模式美國作為市場經(jīng)濟高度發(fā)達的國家，其社會信用體系相當健全，金融信息化水平較高。美國中小企業(yè)信用擔保體系以信用評級制度為基礎(chǔ)，以《小企業(yè)法》《小企業(yè)融資法》為法律保障，構(gòu)建了較為完善的信用擔保體系，對我國具有重要的啟示意義。美國中小企業(yè)信用擔保體系的實施主體是聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA），它是直接隸屬于總統(tǒng)的聯(lián)邦政府獨立工作機構(gòu)。按照《小企業(yè)法案》和《小企業(yè)融資法案》的規(guī)定，SBA的主要職能包括負責小企業(yè)信用擔保體系的運行，以擔保方式幫助小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款；保證小企業(yè)獲得政府采購；資助社區(qū)建立小企業(yè)微型貸款中心等機構(gòu)，幫助少數(shù)民族、婦女、退伍軍人創(chuàng)辦和經(jīng)營小企業(yè)；為小企業(yè)提供信息以及免費培訓(xùn)、咨詢等公共服務(wù)。其中，開展小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)是其首要任務(wù)，宗旨是通過政府支持，為中小企業(yè)融資提供擔保，扶植中小企業(yè)開展。SBA的資金主要由聯(lián)邦政府直接全額出資，通過國會預(yù)算撥款，每年約2億美元，是擔保資金政府年度預(yù)算最多的國家。這種資金來源方式確保了擔保體系有穩(wěn)定的資金支持，能夠持續(xù)為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。在運作方式上，美**用權(quán)責制信用擔保制度，即事前政府并不實際出資，只是承諾保證事后補償，由協(xié)作銀行在授信額度內(nèi)自主決定擔保貸款。事后發(fā)生損失后由銀行向政府擔保機構(gòu)申請補償。權(quán)責制信用擔保制度可以增強協(xié)作銀行的責任心，且事前政府不必出資，一定程度上緩解了政府財政壓力。但由于事前缺乏有效控制，協(xié)作銀行風(fēng)險和收益不對稱，導(dǎo)致道德風(fēng)險增大。在這種制度下，協(xié)作銀行在審批貸款時會更加謹慎，因為一旦出現(xiàn)損失，銀行需要承擔一定的風(fēng)險，這促使銀行更加嚴格地評估中小企業(yè)的信用狀況和還款能力。由于銀行知道政府會在事后進行補償，可能會降低對貸款風(fēng)險的警惕性，放松對貸款企業(yè)的審核標準，從而增加了擔保風(fēng)險。美國貸款擔保機構(gòu)SBA和協(xié)作銀行共同承擔風(fēng)險，SBA按80％的最高比例對貸款提供擔保，并根據(jù)每一貸款工程的平安和風(fēng)險，實行比例限制。對15.5萬美元以下的貸款提供80％的擔保，對15.5萬至75萬美元的貸款只能提供75％的擔保，其余由協(xié)作銀行自己承擔。在再擔保期限內(nèi)貸款遭受損失由SBA進展補償，并取得追索企業(yè)債權(quán)的權(quán)利。這種風(fēng)險分擔方式既保證了銀行的利益，降低了銀行的貸款風(fēng)險，又充分發(fā)揮了政府擔保機構(gòu)的作用，提高了中小企業(yè)獲得貸款的可能性。SBA對擔保對象有嚴格的準入條件，要求提供抵押物作為反擔保措施，出現(xiàn)貸款損失時，執(zhí)行抵押物，缺乏局部由SBA清償，但最高擔保限額不超過80％。SBA對抵押物的選擇和數(shù)量確實定有明確的要求，必須到達其認可的標準。這有效地降低了擔保風(fēng)險，確保了擔保資金的平安。SBA的運作程序嚴謹規(guī)范。在受理擔保申請時，主要審核擔保項目是否屬于SBA業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是否符合產(chǎn)業(yè)政策，是否符合SBA選擇項目的基本標準。項目評審環(huán)節(jié)由投資、融資、財會、法律、工程管理等各方面專家組成的評審委員會會對擔保的項目在經(jīng)濟、技術(shù)、資本等各方面進展評估，最后給出綜合意見，以決定擔保項目是否可行。擔保收費談判一般根據(jù)工程的風(fēng)險程度，通過談判確定擔保費率。最終簽訂合同，完成擔保流程。這種嚴謹?shù)倪\作程序保證了擔保項目的質(zhì)量，提高了擔保機構(gòu)的風(fēng)險控制能力。除了由SBA直接操作的全國性小企業(yè)信用擔保體系外，美國還有地方政府操作的區(qū)域性專業(yè)擔保體系和社區(qū)性擔保體系。區(qū)域性專業(yè)擔保體系主要是為幫助小企業(yè)擴大出口、開展海外貿(mào)易等經(jīng)營各據(jù)特色的擔保業(yè)務(wù)，而社區(qū)性擔保機構(gòu)主要幫助社區(qū)內(nèi)貧困人口創(chuàng)辦小企業(yè)脫貧。這些多層次的擔保體系相互補充，為不同類型、不同需求的中小企業(yè)提供了全面的擔保服務(wù)。美國中小企業(yè)信用擔保體系對我國的啟示是多方面的。在法律建設(shè)方面，我國應(yīng)加快完善中小企業(yè)信用擔保相關(guān)法律法規(guī)，明確擔保機構(gòu)的性質(zhì)、地位、職責和運作規(guī)范，為擔保機構(gòu)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。我國目前涉及中小企業(yè)信用擔保的法律主要是《中華人民共和國擔保法》，但該法對擔保機構(gòu)的規(guī)范不夠具體和完善，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在實際運作中面臨諸多法律問題。我國應(yīng)借鑒美國的經(jīng)驗，制定專門的中小企業(yè)信用擔保法，對擔保機構(gòu)的設(shè)立、運營、監(jiān)管、風(fēng)險控制等方面作出明確規(guī)定，保障擔保機構(gòu)和中小企業(yè)的合法權(quán)益。在風(fēng)險分擔機制方面，我國應(yīng)建立合理的風(fēng)險分擔模式，加強擔保機構(gòu)與銀行的合作，共同承擔風(fēng)險。我國目前的擔保機構(gòu)在與銀行合作時，往往承擔了過高的風(fēng)險，銀行的風(fēng)險分擔比例較低，這不利于擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。我國應(yīng)借鑒美國的經(jīng)驗，明確擔保機構(gòu)和銀行的風(fēng)險分擔比例，根據(jù)貸款項目的風(fēng)險程度，合理確定雙方的責任，降低擔保機構(gòu)的風(fēng)險壓力。在擔保機構(gòu)的運作管理方面，我國應(yīng)加強擔保機構(gòu)的內(nèi)部管理，建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系和嚴格的審批程序。我國部分擔保機構(gòu)在風(fēng)險評估和審批過程中存在不規(guī)范、不科學(xué)的問題，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險增加。我國應(yīng)借鑒美國的經(jīng)驗，引入專業(yè)的風(fēng)險評估方法和技術(shù)，建立由各方面專家組成的評審委員會，對擔保項目進行全面、科學(xué)的評估，確保擔保項目的質(zhì)量。美國中小企業(yè)信用擔保體系在法律保障、風(fēng)險分擔、運作管理等方面的經(jīng)驗，為我國完善中小企業(yè)信用擔保制度提供了有益的參考，我國應(yīng)結(jié)合自身實際情況，積極借鑒這些經(jīng)驗，推動中小企業(yè)信用擔保制度的發(fā)展和完善。5.2日本模式日本作為較早建立中小企業(yè)信用擔保體系的國家，其體系經(jīng)過多年發(fā)展已較為完善，對我國具有重要的借鑒意義。日本中小企業(yè)信用擔保體系以《中小企業(yè)基本法》《中小企業(yè)信用保證協(xié)會法》《中小企業(yè)信用保險公庫法》為法律支撐，形成了由全國信用保險公庫和52家地方性信用協(xié)會組成的市場公開操作型二級信用擔保體系。從體系結(jié)構(gòu)來看，日本的信用擔保體系呈現(xiàn)出“金字塔”式的層級結(jié)構(gòu)。全國信用保證協(xié)會為中小企業(yè)提供直接擔保，當中小企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款時，信用保證協(xié)會為其提供信用保證服務(wù)，承諾在中小企業(yè)無法按時償還貸款時，由信用保證協(xié)會代為償還。信用保險公庫則為信用保證協(xié)會提供再擔保，形成中央和地方共擔風(fēng)險，擔保和再擔保（保險）相結(jié)合的模式。這種結(jié)構(gòu)有效地分散了風(fēng)險，提高了擔保體系的穩(wěn)定性和可靠性。當信用保證協(xié)會發(fā)生代償后，信用保險公庫會根據(jù)約定向信用保證協(xié)會支付代償額一定比例（70%-90%）的保險金，剩余部分由日本信用保證協(xié)會聯(lián)合會以國家補助金方式補償。這使得信用保證協(xié)會在承擔擔保責任時，有了更強的風(fēng)險承受能力，也增強了金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的信心。在資金來源方面，日本中小企業(yè)信用擔保體系以政府財政撥款為主，實行多元化投入。信用保證協(xié)會的基本財產(chǎn)由政府出資、金融機構(gòu)攤款和累計收支余額構(gòu)成，并以此作為信用保證基金，承保金額的法定最高限額為基本財產(chǎn)的60倍。國家立法明確規(guī)定了政府和金融機構(gòu)對信用保證協(xié)會的出資義務(wù)，各都道府縣政府會根據(jù)當?shù)匦庞帽ＷC業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，給信用保證協(xié)會補充資本，列入預(yù)算。金融機構(gòu)也會根據(jù)信用保證協(xié)會的要求，參照各金融機構(gòu)保證額和風(fēng)險情況，出捐負擔金，且這部分負擔金可直接列入成本費用開支。這種多元化的資金來源方式，保證了信用保證協(xié)會有充足的資金開展擔保業(yè)務(wù)，也體現(xiàn)了政府、金融機構(gòu)對中小企業(yè)發(fā)展的支持。日本還建立了完善的風(fēng)險補償機制，確保信用擔保協(xié)會的業(yè)務(wù)有效運作、收支平衡、良性循環(huán)。信用保證保險制度是其中的重要組成部分，由于中小企業(yè)的信用風(fēng)險大、負擔能力低，信用保證協(xié)會的保證業(yè)務(wù)往往收支倒掛。為此，政府成立中小企業(yè)信用保險公庫，對信用保證協(xié)會進行保證保險。當信用保證協(xié)會對中小企業(yè)實行信用保證時，按一定條件自動取得中小企業(yè)信用保險公庫的信用保證保險。信用保證協(xié)會向保險公庫繳納相當于保證費收入40%的保險費，當保證債務(wù)實際代償后，由保險公庫向保證協(xié)會支付代償額70%-90%的保險金。如果代償后債權(quán)最終回收，信用保證協(xié)會將其中的70%-90%交還給保險公庫。這一制度大大提高了信用保證協(xié)會的信用保障能力和收支平衡能力，使得信用保證協(xié)會在出現(xiàn)代償情況下，實際承擔的代償資金比例較低，減輕了其經(jīng)營壓力。融資基金制度也為信用保證協(xié)會提供了資金支持。信用保證協(xié)會的經(jīng)營資金，除基本財產(chǎn)外，還有從中央（通過中小企業(yè)信用保險公庫）和地方金融機構(gòu)借入的資金。這些資金用于為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)，滿足中小企業(yè)的融資需求。損失補償合補助制度則進一步保障了信用保證協(xié)會的穩(wěn)定發(fā)展。當信用保證協(xié)會的代償損失超過一定比例時，政府會給予一定的補助金，幫助信用保證協(xié)會彌補損失，維持正常運營。日本中小企業(yè)信用擔保體系的運作模式對我國具有多方面的啟示。在體系建設(shè)方面，我國應(yīng)加強信用擔保體系的層級建設(shè)，建立多層次的擔保和再擔保機制，分散擔保風(fēng)險?？梢越梃b日本的經(jīng)驗，鼓勵省級及以上層面建立再擔保機構(gòu)，為基層擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)，形成完善的風(fēng)險分擔體系。在資金來源上，我國應(yīng)加大政府財政對擔保機構(gòu)的支持力度，同時鼓勵金融機構(gòu)、社會資本等參與擔保機構(gòu)的出資，實現(xiàn)資金來源的多元化。政府可以設(shè)立中小企業(yè)信用擔保專項資金，定期向擔保機構(gòu)注入資金，提高擔保機構(gòu)的擔保能力。在風(fēng)險補償機制方面，我國應(yīng)建立健全信用擔保保險制度，降低擔保機構(gòu)的風(fēng)險?？梢钥紤]由政府出資或引導(dǎo)社會資本設(shè)立信用擔保保險公司，為擔保機構(gòu)提供擔保保險服務(wù)。當擔保機構(gòu)發(fā)生代償時，信用擔保保險公司按照約定的比例給予補償，減輕擔保機構(gòu)的負擔。我國還應(yīng)完善損失補償制度，對擔保機構(gòu)的代償損失給予適當?shù)呢斦a助，提高擔保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。日本中小企業(yè)信用擔保體系在結(jié)構(gòu)、資金來源、風(fēng)險補償?shù)确矫娴某晒?jīng)驗，為我國完善中小企業(yè)信用擔保制度提供了有益的參考。我國應(yīng)結(jié)合自身實際情況，積極借鑒這些經(jīng)驗，推動中小企業(yè)信用擔保制度的不斷發(fā)展和完善。5.3德國模式德國的中小企業(yè)信用擔保體系以擔保銀行和再擔保機構(gòu)為核心，在解決中小企業(yè)融資問題上成效顯著，其獨特的運作模式和風(fēng)險分擔機制為我國提供了寶貴的借鑒經(jīng)驗。德國擔保銀行在性質(zhì)上屬于有限責任公司，但根據(jù)《德國銀行法》規(guī)定，擔保機構(gòu)屬于信貸機構(gòu)，其內(nèi)部機構(gòu)、組織及經(jīng)營均受該法管理，因此實際地位猶如銀行。其股東主要為貿(mào)易、手工業(yè)和商業(yè)協(xié)會以及一些銀行。擔保銀行的最高權(quán)力機構(gòu)是公司股東大會，負責決定公司章程、年度結(jié)算報告以及最終審計報告，并選舉產(chǎn)生管理委員會(董事會)。管理委員會負責檢查公司的經(jīng)營政策，監(jiān)督公司管理層，并選舉產(chǎn)生擔保資本的審查批準委員會，該委員會的任務(wù)主要是確認、審查和批準所有擔保方案。德國擔保銀行的運作模式有其獨特之處。擔保銀行不直接接受公司的擔保申請，只通過儲蓄銀行、合作銀行、商業(yè)銀行等貸款銀行從事?lián)?。這種模式的關(guān)鍵在于聯(lián)邦政府和州政府對中小企業(yè)貸款進行反擔保，承諾如發(fā)生損失政府將承擔其中較大部分，從而實現(xiàn)貸款風(fēng)險在兩級政府、擔保銀行、貸款銀行之間的分攤。為抑制道德風(fēng)險，貸款銀行最少須承擔貸款風(fēng)險的20%；其余風(fēng)險，聯(lián)邦政府和州政府通常會承擔其中的60%-80%，相當于總貸款風(fēng)險的48%-64%，擔保銀行最終只承擔總風(fēng)險的16%-32%。在實際操作中，當一家中小企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行會將該申請?zhí)峤唤o擔保銀行進行評估。擔保銀行會對企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營前景、財務(wù)狀況等進行全面審查，若認為企業(yè)符合擔保條件，便會為其提供擔保。若貸款出現(xiàn)違約，各方按照事先約定的風(fēng)險分擔比例承擔損失。德國擔保銀行的融資主要有三個渠道：一是自有資本的利息收入；二是利潤；三是來自復(fù)興信貸銀行（KfW，德國的政策性銀行）的低息貸款。德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局（Bafin）和德國央行負責發(fā)放擔保銀行的牌照及其日常監(jiān)管，監(jiān)管依據(jù)是《德國銀行法》?；疽?guī)定包括擔保銀行只能在注冊州經(jīng)營，防止相互業(yè)務(wù)競爭；只提供擔保，不得從事存款、貸款業(yè)務(wù)；擔保銀行在業(yè)務(wù)操作上完全獨立于政府，不受干預(yù)。德國模式對我國的啟示是多方面的。在風(fēng)險分擔機制方面，我國可以借鑒德國的經(jīng)驗，明確政府、擔保機構(gòu)和銀行在擔保業(yè)務(wù)中的風(fēng)險分擔比例。目前我國大多數(shù)擔保機構(gòu)在與銀行合作時，承擔了過高的風(fēng)險，銀行的風(fēng)險分擔比例較低，這不利于擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。我國應(yīng)建立合理的風(fēng)險分擔機制，降低擔保機構(gòu)的風(fēng)險壓力，提高其積極性和穩(wěn)定性?？梢砸?guī)定銀行承擔一定比例的貸款風(fēng)險，如20%-30%，政府通過財政補貼、再擔保等方式承擔部分風(fēng)險，擔保機構(gòu)承擔剩余風(fēng)險，這樣可以實現(xiàn)風(fēng)險的合理分散，提高擔保體系的整體抗風(fēng)險能力。在擔保機構(gòu)與銀行的合作模式上，德國擔保銀行通過與貸款銀行緊密合作開展擔保業(yè)務(wù)的方式值得我國學(xué)習(xí)。我國擔保機構(gòu)應(yīng)加強與銀行的溝通與協(xié)作，建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以在風(fēng)險評估、貸款審批、貸后管理等方面實現(xiàn)信息共享，共同制定風(fēng)險控制措施，提高擔保業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量。擔保機構(gòu)和銀行可以共同開發(fā)適合中小企業(yè)的擔保產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的特點和需求，提供個性化的金融服務(wù)。德國模式在風(fēng)險分擔、合作模式和監(jiān)管等方面的成功經(jīng)驗，為我國完善中小企業(yè)信用擔保制度提供了有益的參考