我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題剖析與破解之道一、引言1.1研究背景與意義隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民生活水平的顯著提高，汽車作為重要的交通工具，其保有量呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.35億輛，與前一年相比增加2478萬輛，增長(zhǎng)了6.01%，這一龐大的數(shù)字不僅反映了我國(guó)交通運(yùn)輸領(lǐng)域的發(fā)展，也凸顯了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大規(guī)模和重要性。在汽車保險(xiǎn)體系中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）作為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，自2006年7月1日實(shí)施以來，在保障道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)賠償、分散交通事故風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的關(guān)鍵作用。它的存在是國(guó)家為了保障交通事故中弱勢(shì)群體的權(quán)益，確保受害者能夠在事故發(fā)生后得到基本的救治和賠償，從而減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。然而，在交強(qiáng)險(xiǎn)廣泛推行并發(fā)揮積極作用的同時(shí)，一個(gè)不容忽視的問題逐漸凸顯出來——交強(qiáng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期虧損現(xiàn)象。自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，虧損問題一直困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。從公開數(shù)據(jù)來看，在過去的多個(gè)年份里，交強(qiáng)險(xiǎn)的承保業(yè)務(wù)常常處于虧損狀態(tài)。例如，2021年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損44億元，盡管分?jǐn)偟耐顿Y收益在一定程度上緩解了整體經(jīng)營(yíng)壓力，但承保端的虧損問題依然嚴(yán)峻。這一虧損現(xiàn)象并非偶然，而是由多種復(fù)雜因素交織導(dǎo)致的。一方面，賠付成本不斷攀升，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平提高，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)也逐年上升，交通事故中涉及的醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘賠償?shù)冉痤~大幅增加，直接導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付支出顯著增長(zhǎng)。同時(shí)，車輛保有量的增加使得交通事故發(fā)生的頻率也相應(yīng)上升，進(jìn)一步加大了賠付壓力。另一方面，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用居高不下，包括專屬費(fèi)用如手續(xù)費(fèi)、傭金、營(yíng)業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)、行政管理費(fèi)用等眾多科目，以及與商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同分?jǐn)偟姆謹(jǐn)傎M(fèi)用，都在不斷侵蝕著交強(qiáng)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的特殊經(jīng)營(yíng)模式，使得保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面受到諸多限制，難以根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，也在一定程度上加劇了虧損問題。交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損問題產(chǎn)生了廣泛而深遠(yuǎn)的影響，其嚴(yán)重性不容忽視。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，長(zhǎng)期的虧損使得保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的投入產(chǎn)出失衡，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司為了維持交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，可能會(huì)被迫壓縮成本，這可能導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降，如理賠速度變慢、客戶服務(wù)不到位等，進(jìn)而影響客戶滿意度和市場(chǎng)形象。從消費(fèi)者角度來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損可能會(huì)間接影響到消費(fèi)者的利益。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率由政府統(tǒng)一制定，但保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)虧損，可能會(huì)在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品上提高價(jià)格，或者在交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)設(shè)置一些不合理的條件，從而增加消費(fèi)者的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，虧損也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性降低，影響市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，最終使消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)受到限制。從社會(huì)層面來看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)具有重要社會(huì)意義的保險(xiǎn)制度，其虧損可能會(huì)削弱制度的保障功能，影響社會(huì)的穩(wěn)定和公平。如果交強(qiáng)險(xiǎn)無法持續(xù)健康運(yùn)營(yíng)，將難以有效保障交通事故受害人的權(quán)益，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素，也違背了交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷。在此背景下，深入研究我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展角度，通過對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的研究，可以揭示虧損背后的深層次原因，為保險(xiǎn)公司優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略、提高管理水平提供科學(xué)依據(jù)。例如，幫助保險(xiǎn)公司合理控制賠付成本，優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)，提高投資收益，從而增強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度，研究結(jié)果有助于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，促使保險(xiǎn)公司提供更優(yōu)質(zhì)、更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，降低消費(fèi)者的保險(xiǎn)成本，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。從社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展角度，解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題，能夠進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮其在保障交通事故受害人權(quán)益、促進(jìn)道路交通安全等方面的作用，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。因此，對(duì)我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題進(jìn)行全面、深入的研究迫在眉睫，具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，全面深入地剖析我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題。在研究過程中，主要采用了以下幾種方法：文獻(xiàn)研究法：廣泛搜集和梳理國(guó)內(nèi)外關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的政策法規(guī)、學(xué)術(shù)論文、行業(yè)報(bào)告等相關(guān)文獻(xiàn)資料。通過對(duì)這些文獻(xiàn)的深入研讀，全面了解交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程、運(yùn)營(yíng)模式、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及存在的問題，為后續(xù)研究奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。例如，在研究交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)虧損的影響時(shí)，參考了郝演蘇等學(xué)者的觀點(diǎn)，他們指出我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)“前端政府定價(jià)、后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式是造成經(jīng)營(yíng)虧損的主要原因之一，這為分析虧損原因提供了重要的理論依據(jù)。案例分析法：選取典型的保險(xiǎn)公司或地區(qū)作為案例，對(duì)其交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行詳細(xì)分析。通過深入剖析案例，總結(jié)其在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，挖掘?qū)е绿潛p的具體因素。以湖南省為例，對(duì)其交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)湖南交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率持續(xù)為負(fù)值，大幅低于全國(guó)平均水平，且虧損幅度居全國(guó)前列。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，賠付率高是導(dǎo)致湖南交強(qiáng)險(xiǎn)大幅虧損并與全國(guó)差距拉大的主因，這為研究賠付率對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的影響提供了具體的實(shí)證案例。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)法：收集保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及各大保險(xiǎn)公司公布的交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，如保費(fèi)收入、賠付支出、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、承保利潤(rùn)等。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、計(jì)算和分析，以揭示交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、變化趨勢(shì)以及各因素之間的關(guān)系。例如，通過對(duì)2006-2021年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)在過去多年間長(zhǎng)期處于承保虧損狀態(tài)，且虧損額呈現(xiàn)出波動(dòng)變化的趨勢(shì)，這直觀地反映了交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的嚴(yán)重性和持續(xù)性。本研究在以下方面具有一定的創(chuàng)新點(diǎn)：數(shù)據(jù)運(yùn)用創(chuàng)新：不僅運(yùn)用了歷年的宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來分析交強(qiáng)險(xiǎn)整體的經(jīng)營(yíng)狀況和虧損趨勢(shì)，還深入挖掘了微觀層面的數(shù)據(jù)，如不同地區(qū)、不同車型、不同保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。通過對(duì)這些微觀數(shù)據(jù)的分析，更細(xì)致地揭示了交強(qiáng)險(xiǎn)虧損在不同維度上的差異和特點(diǎn)，為針對(duì)性地提出解決措施提供了更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持。例如，通過對(duì)不同車型交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)營(yíng)業(yè)客車和營(yíng)業(yè)貨車等車型保費(fèi)占比高且虧損幅度大，這為制定針對(duì)特定車型的經(jīng)營(yíng)策略提供了依據(jù)。多因素分析結(jié)合創(chuàng)新：將影響交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的多種因素，如賠付率、費(fèi)用率、經(jīng)營(yíng)模式、費(fèi)率厘定機(jī)制等進(jìn)行綜合分析，而非孤立地研究某一個(gè)因素。通過構(gòu)建多因素分析模型，深入探究各因素之間的相互作用和對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的綜合影響。例如，在分析賠付率和費(fèi)用率對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的影響時(shí)，考慮到兩者之間可能存在的關(guān)聯(lián)，以及它們與經(jīng)營(yíng)模式、費(fèi)率厘定機(jī)制等因素的相互關(guān)系，從而更全面、準(zhǔn)確地把握交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的深層次原因，為提出綜合性的解決方案提供了理論支持。二、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)概述2.1交強(qiáng)險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)2.1.1概念界定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)），是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。依據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。這一定義明確了交強(qiáng)險(xiǎn)的核心要素：其一，它具有法定強(qiáng)制性，所有在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不得上路行駛，否則將面臨公安機(jī)關(guān)交通管理部門的扣留機(jī)動(dòng)車、責(zé)令投保以及罰款等處罰措施。其二，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是交通事故中的受害人，旨在確保在事故發(fā)生后，受害人能夠及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，以彌補(bǔ)其因事故遭受的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，這里的受害人明確排除了本車人員和被保險(xiǎn)人。其三，保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任限定在規(guī)定的責(zé)任限額內(nèi)，這一責(zé)任限額是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保障受害人基本權(quán)益以及投保人的承受能力等多方面因素綜合確定的。交強(qiáng)險(xiǎn)在交通事故責(zé)任賠償體系中處于基礎(chǔ)性地位，發(fā)揮著不可替代的作用。它是交通事故受害人獲得賠償?shù)牡谝坏辣Ｕ戏谰€，為受害人提供了最基本的經(jīng)濟(jì)賠償保障。在發(fā)生交通事故后，無論被保險(xiǎn)人在事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司都要按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定，在責(zé)任限額內(nèi)對(duì)受害人進(jìn)行賠償。這種賠償機(jī)制使得受害人能夠在事故發(fā)生后迅速獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，用于支付醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)損失等，避免因侵權(quán)人無力賠償或賠償不及時(shí)而陷入困境，從而有效保障了受害人的合法權(quán)益，維護(hù)了社會(huì)公平正義。例如，在一些輕微交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)的快速理賠機(jī)制能夠使受害人及時(shí)獲得財(cái)產(chǎn)損失賠償，迅速修復(fù)受損車輛，減少因交通事故對(duì)日常生活和工作造成的影響。在較為嚴(yán)重的交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額可以為受害人及其家庭提供重要的經(jīng)濟(jì)支持，幫助他們度過難關(guān)。2.1.2特點(diǎn)分析交強(qiáng)險(xiǎn)具有一系列顯著特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使其與商業(yè)車險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)類型存在明顯差異，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：強(qiáng)制性：交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性是其最突出的特點(diǎn)，這是由國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定的。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明確要求機(jī)動(dòng)車所有人或管理人必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，否則將面臨嚴(yán)厲的處罰。這種強(qiáng)制性確保了交強(qiáng)險(xiǎn)的廣泛覆蓋，使得每一輛上路行駛的機(jī)動(dòng)車都納入了保險(xiǎn)保障范圍，有效提高了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的投保率。與商業(yè)車險(xiǎn)的自愿投保原則形成鮮明對(duì)比，商業(yè)車險(xiǎn)是由投保人根據(jù)自身需求和意愿自主選擇是否購(gòu)買以及購(gòu)買的險(xiǎn)種和保額，而交強(qiáng)險(xiǎn)則是機(jī)動(dòng)車上路行駛的必備條件，不具有可選擇性。例如，某車主若未投保交強(qiáng)險(xiǎn)而上路行駛，一旦被交警查獲，不僅車輛會(huì)被扣留，還需按照應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款，只有在補(bǔ)繳交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用后才能取回車輛，這充分體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制性的威懾力。廣覆蓋性：交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍極為廣泛，涵蓋了幾乎所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。只要是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司都要在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，極少有除外情形。相比之下，商業(yè)車險(xiǎn)在保障范圍上相對(duì)狹窄，不同的商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，且保險(xiǎn)公司通常會(huì)在保險(xiǎn)條款中設(shè)置較多的免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。例如，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)雖然也對(duì)交通事故中第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，但在某些特殊情況下，如被保險(xiǎn)人故意行為導(dǎo)致的事故、車輛未按規(guī)定年檢等，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn)在這些方面的限制較少，為受害人提供了更全面的保障。公益性：交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，具有顯著的社會(huì)公益性質(zhì)。其設(shè)立的初衷是為了保障交通事故受害人的基本權(quán)益，通過強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買保險(xiǎn)，將交通事故的風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行分散，使受害人在遭受損失時(shí)能夠得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償和救助，從而減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不能單純追求利潤(rùn)最大化，而是要以保障受害人權(quán)益和履行社會(huì)責(zé)任為首要目標(biāo)。這與商業(yè)車險(xiǎn)以營(yíng)利為目的的經(jīng)營(yíng)理念有很大區(qū)別，商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)往往更注重保險(xiǎn)公司的盈利目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制。例如，在一些重大交通事故中，即使交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額可能無法完全覆蓋受害人的全部損失，但它能夠在第一時(shí)間為受害人提供基本的經(jīng)濟(jì)支持，幫助受害人進(jìn)行救治和恢復(fù)，體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)的公益屬性。費(fèi)率統(tǒng)一性：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，這是基于其保障的公平性和一致性考慮。保監(jiān)會(huì)根據(jù)全國(guó)范圍內(nèi)的交通事故發(fā)生率、損失程度、賠付成本等因素，綜合制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司不得擅自調(diào)整基礎(chǔ)費(fèi)率。不同車型的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)主要依據(jù)車輛的座位數(shù)、使用性質(zhì)等因素確定，這種統(tǒng)一的費(fèi)率制度使得所有投保人在相同條件下承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)用，避免了因地域、保險(xiǎn)公司等因素導(dǎo)致的費(fèi)率差異，保證了交強(qiáng)險(xiǎn)的公平性和公正性。而商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率則相對(duì)靈活，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛的品牌、型號(hào)、使用年限、投保人的駕駛記錄、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多種因素進(jìn)行差異化定價(jià)，不同投保人購(gòu)買相同商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)可能會(huì)有較大差異。例如，一輛5座家用轎車，無論在全國(guó)哪個(gè)地區(qū)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，其基礎(chǔ)保費(fèi)都是相同的（不考慮費(fèi)率浮動(dòng)因素），而商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)則可能因地區(qū)、保險(xiǎn)公司以及投保人的具體情況而有所不同。賠償優(yōu)先性：在交通事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償具有優(yōu)先性。當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成受害人損失時(shí)，首先由交強(qiáng)險(xiǎn)在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償，只有在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額不足以彌補(bǔ)受害人全部損失的情況下，才會(huì)考慮商業(yè)車險(xiǎn)或其他賠償途徑。這種賠償優(yōu)先性確保了受害人能夠在第一時(shí)間獲得最基本的經(jīng)濟(jì)賠償，體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)受害人權(quán)益的重點(diǎn)保護(hù)。例如，在一起交通事故中，造成第三方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失共計(jì)50萬元，若肇事車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和100萬元保額的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么首先由交強(qiáng)險(xiǎn)在其死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償，剩余部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償。2.2我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程是一個(gè)逐步探索、完善的過程，與國(guó)家的政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)需求緊密相連。這一歷程見證了交強(qiáng)險(xiǎn)從概念提出到制度建立，再到不斷優(yōu)化調(diào)整的全過程，對(duì)我國(guó)道路交通安全和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。政策提出與制度建立階段（2004-2006年）：2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”，這為交強(qiáng)險(xiǎn)的誕生奠定了法律基礎(chǔ)，標(biāo)志著我國(guó)開始從國(guó)家層面重視機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的建設(shè)，旨在通過強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，為交通事故受害人提供基本的保障，減少因交通事故引發(fā)的社會(huì)矛盾。2006年3月28日，國(guó)務(wù)院頒布《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，正式將機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)更名為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，并規(guī)定自2006年7月1日起實(shí)施?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》的頒布是交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展歷程中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，它明確了交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性、保障范圍、責(zé)任限額、經(jīng)營(yíng)原則等核心要素，構(gòu)建了交強(qiáng)險(xiǎn)制度的基本框架。例如，條例規(guī)定所有機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，否則將面臨扣留機(jī)動(dòng)車、罰款等處罰，這一規(guī)定確保了交強(qiáng)險(xiǎn)的廣泛覆蓋，提高了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的投保率。同年6月30日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算管理暫行辦法》，規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。該辦法要求保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，確保交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立性和透明度，便于監(jiān)管部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督和管理，防止保險(xiǎn)公司將交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)混淆，保障交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)按照“不盈利不虧損”的原則健康發(fā)展。費(fèi)率調(diào)整與市場(chǎng)完善階段（2007-2012年）：2007年6月27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，并于7月1日起實(shí)行。該辦法建立了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與交通事故發(fā)生次數(shù)掛鉤的浮動(dòng)機(jī)制，即“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制。對(duì)于交通事故發(fā)生次數(shù)少、駕駛記錄良好的投保人，給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠；而對(duì)于交通事故頻發(fā)的投保人，則適當(dāng)提高費(fèi)率。這種費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制旨在通過經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ㄒ?guī)則，安全駕駛，降低交通事故發(fā)生率，同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的公平性原則，使保險(xiǎn)費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配。例如，某車主在連續(xù)多年未發(fā)生交通事故的情況下，其交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)逐年降低，從而鼓勵(lì)更多車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。2012年3月30日，第618號(hào)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》，自2012年5月1日起施行。此次修改的主要內(nèi)容是允許保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，去掉了舊版條例中“中資”的限制，這意味著中國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放階段。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有助于提高交強(qiáng)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。2012年12月17日，國(guó)務(wù)院再次對(duì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》進(jìn)行修改，增加規(guī)定“掛車不投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由牽引車投保的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任”。這一規(guī)定明確了掛車在交強(qiáng)險(xiǎn)中的責(zé)任承擔(dān)方式，避免了因掛車投保問題引發(fā)的賠償糾紛，進(jìn)一步完善了交強(qiáng)險(xiǎn)制度。持續(xù)修訂與改革深化階段（2016年至今）：2016年、2019年，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》進(jìn)行了兩次修訂，不斷適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的需求。2020年9月19日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，發(fā)布關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告。此次改革對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額進(jìn)行了大幅調(diào)整，將死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額從2000元提高到2000元；同時(shí)優(yōu)化了費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。例如，在一些地區(qū)，對(duì)于交通事故發(fā)生率低的車輛，費(fèi)率下浮幅度進(jìn)一步加大，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，費(fèi)率上浮幅度也相應(yīng)提高。這次改革是交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展歷程中的一次重大變革，旨在更好地保障交通事故受害人的權(quán)益，提高交強(qiáng)險(xiǎn)的保障水平，同時(shí)也促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，提升了交強(qiáng)險(xiǎn)制度的科學(xué)性和合理性。從我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程可以看出，每一次政策調(diào)整和制度完善都緊密圍繞著保障受害人權(quán)益、促進(jìn)道路交通安全、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的目標(biāo)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和交通環(huán)境的變化，交強(qiáng)險(xiǎn)制度也將持續(xù)優(yōu)化，以適應(yīng)新的形勢(shì)和需求，為我國(guó)的道路交通安全和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮更加重要的作用。2.3交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位與作用交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著舉足輕重的地位，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定都有著深遠(yuǎn)影響。從市場(chǎng)規(guī)模來看，交強(qiáng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是車險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著相當(dāng)大的份額。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入也呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近年來交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入在車險(xiǎn)保費(fèi)總收入中的占比一直保持在較高水平，例如在2023年，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了[X]億元，占車險(xiǎn)保費(fèi)總收入的[X]%，這充分表明交強(qiáng)險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)中是不可或缺的重要組成部分，是保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)體系的關(guān)鍵一環(huán)。在保障交通事故受害者權(quán)益方面，交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮著不可替代的核心作用。它是交通事故受害人獲得及時(shí)賠償和救助的重要保障機(jī)制。一旦發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)能夠迅速啟動(dòng)賠償程序，在責(zé)任限額內(nèi)對(duì)受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，為受害人提供必要的經(jīng)濟(jì)支持。在一些交通事故中，受害人可能因受傷急需醫(yī)療救治，但肇事方可能一時(shí)無法支付高額的醫(yī)療費(fèi)用，此時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額可以及時(shí)介入，確保受害人能夠得到及時(shí)的救治，避免因費(fèi)用問題延誤治療。對(duì)于受害人的財(cái)產(chǎn)損失，交強(qiáng)險(xiǎn)也能在一定程度上給予賠償，減輕受害人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而且，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償不以被保險(xiǎn)人的責(zé)任認(rèn)定為唯一依據(jù)，即使被保險(xiǎn)人在事故中無責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)在無責(zé)任賠償限額內(nèi)對(duì)受害人進(jìn)行賠償，這進(jìn)一步體現(xiàn)了對(duì)受害人權(quán)益的全方位保護(hù)。從社會(huì)穩(wěn)定角度而言，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)維護(hù)社會(huì)秩序、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義。一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的存在有效減少了因交通事故賠償問題引發(fā)的社會(huì)糾紛和矛盾。在沒有交強(qiáng)險(xiǎn)之前，很多交通事故由于肇事方無力賠償或賠償不及時(shí)，導(dǎo)致受害方與肇事方之間產(chǎn)生激烈的矛盾沖突，甚至引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。而交強(qiáng)險(xiǎn)的推行，使得交通事故的賠償有了相對(duì)穩(wěn)定的資金來源，降低了因賠償問題引發(fā)社會(huì)矛盾的概率。另一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)有助于減輕政府和社會(huì)在交通事故救助和賠償方面的負(fù)擔(dān)。通過將交通事故風(fēng)險(xiǎn)分散到廣大投保人身上，避免了個(gè)別事故對(duì)受害人及其家庭造成毀滅性的經(jīng)濟(jì)打擊，從而維護(hù)了社會(huì)的公平正義和穩(wěn)定秩序，促進(jìn)了社會(huì)的和諧發(fā)展。三、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損現(xiàn)狀分析3.1虧損數(shù)據(jù)呈現(xiàn)為了深入了解我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損現(xiàn)狀，我們對(duì)近年來交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集和整理。從2013-2021年這一時(shí)間段來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況呈現(xiàn)出較為復(fù)雜的態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入、賠付成本、承保利潤(rùn)以及投資收益等數(shù)據(jù)的變化，清晰地反映了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)環(huán)境中的發(fā)展與挑戰(zhàn)。在保費(fèi)收入方面，整體呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2013年，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1601億元，此后逐年遞增，到2021年已達(dá)到2438億元。這一增長(zhǎng)主要得益于我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量的持續(xù)上升，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的提高，越來越多的家庭購(gòu)買汽車，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的投?；鶖?shù)不斷擴(kuò)大。然而，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)并沒有帶來相應(yīng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)，這背后的原因與賠付成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的變化密切相關(guān)。賠付成本是影響交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的關(guān)鍵因素之一，其在過去幾年間呈現(xiàn)出顯著的上升趨勢(shì)。2013年，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本為1103億元，到2021年已飆升至1763億元。賠付成本的大幅增長(zhǎng)主要?dú)w因于多個(gè)方面。一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，在交通事故中，受害人的醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘賠償?shù)冉痤~大幅增加。例如，醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步使得救治成本上升，同時(shí)居民收入水平的提高也導(dǎo)致死亡傷殘賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)相應(yīng)提高。另一方面，機(jī)動(dòng)車保有量的增加導(dǎo)致交通事故發(fā)生的頻率上升，更多的事故意味著更多的賠付需求，從而進(jìn)一步推高了賠付成本。承保利潤(rùn)是衡量交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力的直接指標(biāo)，從數(shù)據(jù)中可以明顯看出，交強(qiáng)險(xiǎn)在承保端長(zhǎng)期面臨虧損壓力。2013-2016年期間，交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)均為負(fù)值，2013年承保虧損10億元，到2016年承保虧損雖有所收窄，但仍達(dá)到5億元。2017-2019年，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三年的承保盈利，這主要得益于道路交通安全管理水平的提升、全社會(huì)安全駕駛意識(shí)的增強(qiáng)以及保險(xiǎn)業(yè)反車險(xiǎn)欺詐工作的加強(qiáng)，使得賠付率有所下降。然而，2020-2021年，受車險(xiǎn)綜合改革等因素影響，交強(qiáng)險(xiǎn)承保再次陷入虧損，2021年承保虧損達(dá)到44億元。這表明交強(qiáng)險(xiǎn)的承保盈利能力依然不穩(wěn)定，容易受到外部政策和市場(chǎng)環(huán)境變化的影響。投資收益在一定程度上對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)狀況起到了緩沖作用。在2013-2021年期間，投資收益呈現(xiàn)出波動(dòng)變化的態(tài)勢(shì)。例如，2018年投資收益為71億元，而2021年投資收益為122億元。投資收益的高低受到資本市場(chǎng)波動(dòng)、保險(xiǎn)公司投資策略等多種因素的影響。盡管投資收益能夠在一定程度上彌補(bǔ)承保虧損，但從長(zhǎng)期來看，不能單純依賴投資收益來維持交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，承保端的盈利能力提升才是關(guān)鍵。年份保費(fèi)收入（億元）賠付成本（億元）承保利潤(rùn)（億元）投資收益（億元）201316011103-1072201417221167-4160201518361255-3271201618781286-5752017186913170.8762018203413845171201922031438865920202330138412889202124381763-44122通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損趨勢(shì)并非一成不變，而是受到多種因素的交織影響。在2017-2019年期間，由于賠付率的下降，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了承保盈利，但2020-2021年，隨著車險(xiǎn)綜合改革的推進(jìn)，賠付成本的大幅上升以及保費(fèi)收入增長(zhǎng)的相對(duì)緩慢，使得交強(qiáng)險(xiǎn)再次陷入承保虧損的困境。這一虧損趨勢(shì)的變化不僅反映了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性，也凸顯了解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的緊迫性和難度。3.2不同地區(qū)虧損差異我國(guó)地域遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、交通狀況等方面存在顯著差異，這些差異對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了重要影響，導(dǎo)致不同地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損情況呈現(xiàn)出明顯的分化態(tài)勢(shì)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平角度來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)虧損狀況存在較大差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、江蘇、浙江等地，往往是交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損重災(zāi)區(qū)。以上海為例，其交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率長(zhǎng)期處于高位，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重。這主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民收入水平高，在交通事故中，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)較高。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上海的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，在交通事故造成人員傷亡時(shí)，死亡傷殘賠償?shù)荣M(fèi)用支出大幅增加，直接推高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本。而且，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)動(dòng)車保有量龐大，交通流量密集，交通事故發(fā)生的頻率相對(duì)較高，這也進(jìn)一步加大了賠付壓力。例如，上海作為國(guó)際化大都市，每天的機(jī)動(dòng)車出行量巨大，道路擁堵情況較為常見，交通事故的發(fā)生率也相對(duì)較高，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付支出不斷攀升。相比之下，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)如西藏、青海等地，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損情況相對(duì)較輕，甚至部分地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。西藏地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率在全國(guó)處于較低水平，2020年其綜合成本率僅為62.8%。這主要得益于當(dāng)?shù)剌^低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，賠付成本也相應(yīng)較低。同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)動(dòng)車保有量相對(duì)較少，交通流量相對(duì)稀疏，交通事故發(fā)生的頻率較低，從而減少了賠付支出。例如，西藏地區(qū)地廣人稀，道路條件相對(duì)較好，機(jī)動(dòng)車出行量較少，交通事故的發(fā)生率遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付壓力較小。在交通狀況方面，交通擁堵地區(qū)與交通順暢地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)虧損情況也有所不同。交通擁堵地區(qū)，如北京、廣州等大城市，由于交通擁堵，車輛行駛速度較慢，但交通事故發(fā)生的頻率較高，且小擦碰事故較為常見。這些頻繁發(fā)生的交通事故，雖然單個(gè)事故的賠付金額可能相對(duì)較小，但總體賠付次數(shù)的增加導(dǎo)致賠付成本上升。而且，交通擁堵地區(qū)的車輛維修成本、施救費(fèi)用等也相對(duì)較高，進(jìn)一步加重了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付負(fù)擔(dān)。例如，在北京的一些繁華地段，早晚高峰期間交通擁堵嚴(yán)重，車輛之間的刮擦、追尾等事故時(shí)有發(fā)生，這些事故的處理和賠付都需要耗費(fèi)大量的資金。而交通順暢地區(qū)，如一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)或人口密度較低的城市，交通事故發(fā)生的頻率相對(duì)較低，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本也相應(yīng)較低。這些地區(qū)道路寬敞，車輛行駛順暢，駕駛員的駕駛環(huán)境相對(duì)較好，交通事故的發(fā)生率較低。同時(shí)，車輛的維修成本和施救費(fèi)用也相對(duì)較低，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力較小。例如，在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，道路上車輛較少，駕駛員能夠較為輕松地駕駛，交通事故的發(fā)生概率較低，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付支出也較少。不同地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損差異的原因是多方面的，除了上述經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交通狀況因素外，還包括地區(qū)的法律法規(guī)執(zhí)行差異、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度等因素。一些地區(qū)的法律法規(guī)對(duì)交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定較為嚴(yán)格，或者在執(zhí)行過程中存在差異，這會(huì)直接影響交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略和費(fèi)用支出，進(jìn)而影響交強(qiáng)險(xiǎn)的盈利狀況。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而加大費(fèi)用投入，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升，加劇交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。3.3不同車型虧損情況不同車型由于其使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面的差異，在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)出截然不同的虧損情況。通過對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)按車輛用途進(jìn)行分類，可分為家庭自用車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)貨車、非營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)、掛車九大類。從各車型的虧損數(shù)據(jù)來看，營(yíng)業(yè)客車和營(yíng)業(yè)貨車是虧損最為嚴(yán)重的車型，而家庭自用車和非營(yíng)業(yè)客車則相對(duì)表現(xiàn)較好，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。營(yíng)業(yè)客車長(zhǎng)期以來都是交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損大戶。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012-2021年這十年間，營(yíng)業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)虧損數(shù)額巨大。例如，在2012年，營(yíng)業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)虧損就高達(dá)132.48億元，到2021年，其虧損狀況依然嚴(yán)峻，當(dāng)年?duì)I業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率高達(dá)144.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了盈利平衡點(diǎn)。營(yíng)業(yè)客車虧損嚴(yán)重的原因主要與其高風(fēng)險(xiǎn)特征密切相關(guān)。營(yíng)業(yè)客車通常用于公共交通運(yùn)輸，如長(zhǎng)途客運(yùn)、城市公交等，其使用頻率極高，每天都要在道路上行駛較長(zhǎng)時(shí)間和距離。以長(zhǎng)途客運(yùn)大巴為例，一輛大巴車每天可能要行駛數(shù)百公里，頻繁的行駛使得車輛的磨損加劇，發(fā)生故障的概率增加，從而提高了交通事故的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)業(yè)客車的載客量較大，一旦發(fā)生交通事故，往往會(huì)造成多人傷亡，導(dǎo)致賠付金額大幅上升。在一些重大交通事故中，一輛滿載乘客的客車發(fā)生事故，可能會(huì)造成數(shù)十人傷亡，僅死亡傷殘賠償這一項(xiàng)就可能高達(dá)數(shù)百萬元，再加上醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失等賠償項(xiàng)目，賠付成本極其高昂。而且，營(yíng)業(yè)客車行駛路線復(fù)雜，可能會(huì)經(jīng)過各種不同路況的道路，包括山區(qū)、高速公路、城市擁堵路段等，不同路況對(duì)駕駛員的駕駛技能和注意力要求不同，增加了事故發(fā)生的不確定性。營(yíng)業(yè)貨車也是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重點(diǎn)車型。在2021年，營(yíng)業(yè)貨車交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率達(dá)到112%，處于虧損狀態(tài)。營(yíng)業(yè)貨車的虧損原因主要在于其運(yùn)輸貨物的特性和行駛范圍。營(yíng)業(yè)貨車通常用于貨物運(yùn)輸，其載重量較大，車輛本身的質(zhì)量和體積也較大，在行駛過程中慣性大，制動(dòng)距離長(zhǎng)，一旦遇到突發(fā)情況，很難及時(shí)剎車或避讓，容易引發(fā)交通事故。而且，營(yíng)業(yè)貨車的行駛路線不固定，可能會(huì)前往全國(guó)各地，行駛環(huán)境復(fù)雜多變。有些貨車需要行駛在路況較差的偏遠(yuǎn)地區(qū)，道路條件惡劣，增加了車輛受損和發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)業(yè)貨車在運(yùn)輸過程中，貨物的裝卸也可能會(huì)對(duì)車輛造成損壞，從而引發(fā)保險(xiǎn)賠付。例如，在裝卸貨物時(shí)，如果操作不當(dāng)，可能會(huì)導(dǎo)致貨物掉落砸壞車輛，或者在裝載貨物時(shí)超載，影響車輛的行駛安全，增加事故發(fā)生的可能性。相比之下，家庭自用車在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中表現(xiàn)相對(duì)較好。2021年，家庭自用車交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了承保盈利，盈利水平為46.8億元。家庭自用車主要用于個(gè)人日常出行，行駛里程相對(duì)較短，使用頻率較低。一般家庭自用車每天的行駛里程可能在幾十公里以內(nèi)，且行駛路線相對(duì)固定，多在城市周邊或熟悉的區(qū)域行駛，駕駛員對(duì)路況較為熟悉，能夠更好地應(yīng)對(duì)各種駕駛情況，降低了交通事故的發(fā)生概率。而且，家庭自用車的載客人數(shù)較少，一般為家庭成員，在發(fā)生交通事故時(shí)，造成的人員傷亡損失相對(duì)較小，賠付金額也相對(duì)較低。例如，在一些輕微的交通事故中，家庭自用車可能只是發(fā)生車輛刮擦，財(cái)產(chǎn)損失較小，賠付金額可能僅在幾千元以內(nèi)。非營(yíng)業(yè)客車在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，2021年盈利水平為10.3億元。非營(yíng)業(yè)客車通常用于單位內(nèi)部通勤或公務(wù)活動(dòng)，行駛里程和使用頻率介于家庭自用車和營(yíng)業(yè)客車之間。其駕駛員多為單位專職司機(jī)，駕駛技能和安全意識(shí)相對(duì)較高，車輛的維護(hù)保養(yǎng)也較為規(guī)范，這都有助于降低交通事故的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)賠付。例如，一些大型企業(yè)的通勤班車，司機(jī)經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，車輛定期進(jìn)行保養(yǎng)和檢查，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除安全隱患，保障行車安全。四、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損原因探究4.1外部環(huán)境因素4.1.1法律法規(guī)與政策影響交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)和政策對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要外部因素之一。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的特殊經(jīng)營(yíng)模式，這種模式在保障交強(qiáng)險(xiǎn)公益性和公平性的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來了諸多挑戰(zhàn)。在這種模式下，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面缺乏自主性，費(fèi)率由政府相關(guān)部門根據(jù)“不盈利不虧損”的原則統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)執(zhí)行。這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和經(jīng)營(yíng)成本來靈活調(diào)整費(fèi)率，無法有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)。例如，當(dāng)某一地區(qū)的交通事故發(fā)生率突然上升，或者賠付成本大幅增加時(shí)，保險(xiǎn)公司由于沒有費(fèi)率調(diào)整權(quán)，不能及時(shí)提高保費(fèi)來彌補(bǔ)潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)，只能承受更高的經(jīng)營(yíng)壓力，從而加劇了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額和賠償范圍由法律法規(guī)明確規(guī)定，這些規(guī)定在保障受害人權(quán)益的同時(shí)，也在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們法律意識(shí)的提高，交通事故受害人對(duì)賠償?shù)脑V求不斷增加，而交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額調(diào)整相對(duì)滯后，難以滿足實(shí)際賠償需求。例如，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，交通事故造成的人身傷亡賠償金額不斷攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)有的責(zé)任限額，這就使得保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)超出預(yù)期的賠付成本。而且，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍較為廣泛，幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，極少有除外情形，這也進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。政策調(diào)整的滯后性也是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的一個(gè)重要原因。交強(qiáng)險(xiǎn)政策的制定和調(diào)整需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的程序，涉及多個(gè)部門的協(xié)調(diào)和決策，這就使得政策調(diào)整往往不能及時(shí)反映市場(chǎng)變化和實(shí)際需求。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，如醫(yī)療成本上升、汽車維修價(jià)格上漲等，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額等政策未能及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付成本不斷增加，而保費(fèi)收入?yún)s不能同步增長(zhǎng)，從而造成交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。例如，近年來醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲，但交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)未進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，使得保險(xiǎn)公司在賠付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)面臨較大壓力，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了多方面的影響，其中人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)提高、醫(yī)療成本上升以及汽車維修價(jià)格上漲等因素，直接導(dǎo)致了交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本的大幅增加，成為交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要原因。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)也逐年上升。在交通事故中，涉及的死亡傷殘賠償、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等項(xiàng)目的金額大幅增加。例如，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，過去十年間，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)，這使得交通事故中的死亡傷殘賠償金額相應(yīng)提高。在一些地區(qū)，死亡傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)從原來的幾十萬元上升到上百萬元，這給交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付帶來了巨大壓力。而且，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求提高，對(duì)受害人的康復(fù)護(hù)理等方面的需求也增加，導(dǎo)致相關(guān)費(fèi)用支出大幅上升，進(jìn)一步加重了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付負(fù)擔(dān)。醫(yī)療成本的上升也是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本增加的重要因素。一方面，醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，使得新的治療方法和藥物不斷涌現(xiàn)，這些新技術(shù)和新藥物往往價(jià)格昂貴，導(dǎo)致交通事故受害人的醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲。例如，在一些嚴(yán)重交通事故中，受害人可能需要接受先進(jìn)的手術(shù)治療和長(zhǎng)期的康復(fù)訓(xùn)練，這些費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的醫(yī)療費(fèi)用水平。另一方面，人力成本的上升也推動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用的上漲，醫(yī)護(hù)人員的工資待遇提高，使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本增加，這些成本最終都轉(zhuǎn)嫁到了患者身上，也增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本。汽車維修價(jià)格的上漲同樣對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本產(chǎn)生了顯著影響。隨著汽車制造技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的零部件越來越復(fù)雜，維修難度和成本也相應(yīng)增加。而且，汽車零部件的價(jià)格不斷上漲，特別是一些進(jìn)口零部件，價(jià)格更是高昂。在交通事故中，車輛的維修費(fèi)用成為交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的重要組成部分，維修價(jià)格的上漲直接導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本的上升。例如，一輛高檔汽車在發(fā)生碰撞后，其維修費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元，這對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)來說是一筆不小的賠付支出。而且，隨著新能源汽車的普及，其維修技術(shù)和零部件的特殊性，使得維修成本更高，進(jìn)一步加大了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付壓力。4.1.3交通環(huán)境與事故發(fā)生率交通環(huán)境與事故發(fā)生率是影響交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要外部因素，它們之間相互關(guān)聯(lián)，共同對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本和經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生作用。交通擁堵、駕駛員素質(zhì)、道路設(shè)施等因素不僅影響著交通事故的發(fā)生率，還對(duì)事故造成的損失程度有著重要影響，進(jìn)而與交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損密切相關(guān)。交通擁堵是現(xiàn)代城市交通面臨的普遍問題，它對(duì)交通事故發(fā)生率和交強(qiáng)險(xiǎn)虧損有著顯著影響。在交通擁堵的情況下，車輛行駛速度緩慢，駕駛員的注意力容易分散，情緒也更容易煩躁，這些因素都增加了交通事故發(fā)生的概率。車輛頻繁啟停，容易發(fā)生追尾、刮擦等事故，雖然這些事故單個(gè)損失可能較小，但由于發(fā)生頻率高，累計(jì)起來的賠付成本卻不容忽視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在一些大城市的交通高峰期，交通事故發(fā)生率明顯高于其他時(shí)段，且多數(shù)為小擦碰事故。這些事故不僅導(dǎo)致車輛維修費(fèi)用增加，還可能涉及人員輕微傷的醫(yī)療費(fèi)用賠償，從而增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付支出。而且，交通擁堵還會(huì)導(dǎo)致救援和理賠的時(shí)間延長(zhǎng)，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。例如，在擁堵路段發(fā)生事故后，救援車輛難以迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，理賠人員也需要花費(fèi)更多時(shí)間處理事故，這都間接導(dǎo)致了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的上升。駕駛員素質(zhì)也是影響交通事故發(fā)生率的關(guān)鍵因素。駕駛員的駕駛技能、安全意識(shí)和遵守交通規(guī)則的程度直接關(guān)系到交通事故的發(fā)生概率。一些駕駛員缺乏足夠的駕駛技能培訓(xùn)，在遇到突發(fā)情況時(shí)無法正確應(yīng)對(duì)，容易引發(fā)交通事故。部分新手駕駛員對(duì)車輛的操控不夠熟練，在緊急情況下可能會(huì)誤操作，導(dǎo)致事故發(fā)生。而且，一些駕駛員安全意識(shí)淡薄，存在超速、闖紅燈、疲勞駕駛等違法行為，這些行為大大增加了交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)研究，因駕駛員違法行為導(dǎo)致的交通事故占比較高，而這些事故往往造成較大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，從而增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本。例如，在一些重大交通事故中，往往是由于駕駛員的嚴(yán)重違法行為，如醉酒駕駛、超速行駛等，導(dǎo)致事故后果嚴(yán)重，交強(qiáng)險(xiǎn)需要承擔(dān)高額的賠付費(fèi)用。道路設(shè)施的完善程度對(duì)交通事故發(fā)生率和損失程度也有著重要影響。良好的道路設(shè)施，如合理的道路設(shè)計(jì)、清晰的交通標(biāo)志標(biāo)線、完善的防護(hù)設(shè)施等，可以有效降低交通事故的發(fā)生率，減少事故造成的損失。相反，道路設(shè)施不完善，如道路狹窄、彎道過多、交通標(biāo)志不清晰等，容易引發(fā)交通事故，且在事故發(fā)生時(shí)可能會(huì)加重?fù)p失程度。在一些山區(qū)道路，由于道路狹窄且彎道多，車輛行駛難度大，容易發(fā)生側(cè)翻、碰撞等事故，且事故造成的損失往往較為嚴(yán)重。這些地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本通常較高，因?yàn)槭鹿什粌H導(dǎo)致車輛嚴(yán)重受損，還可能造成人員傷亡，需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和死亡傷殘賠償。而且，道路設(shè)施的維護(hù)情況也會(huì)影響交通事故發(fā)生率，年久失修的道路容易出現(xiàn)坑洼、裂縫等問題，影響車輛行駛安全，增加事故發(fā)生的可能性。4.2內(nèi)部經(jīng)營(yíng)因素4.2.1費(fèi)率厘定機(jī)制不合理我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)行的費(fèi)率厘定機(jī)制存在諸多不合理之處，這在很大程度上影響了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力，是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要內(nèi)部因素之一。目前，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定主要依據(jù)車輛的座位數(shù)、使用性質(zhì)等有限的風(fēng)險(xiǎn)因素，這種單一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式未能全面、準(zhǔn)確地反映車輛實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況。例如，不同地區(qū)的交通環(huán)境、道路條件、駕駛?cè)巳后w素質(zhì)等存在顯著差異，這些因素都會(huì)對(duì)交通事故的發(fā)生率和損失程度產(chǎn)生重要影響，但在現(xiàn)行費(fèi)率厘定機(jī)制中，地區(qū)差異并沒有得到充分體現(xiàn)。在一些交通擁堵、事故高發(fā)的地區(qū)，車輛面臨的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他地區(qū)，然而這些地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率卻與其他地區(qū)相同，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在這些地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本過高，而保費(fèi)收入?yún)s無法與之匹配，從而加劇了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。車型差異在費(fèi)率厘定中也未得到合理體現(xiàn)。不同車型的安全性能、維修成本、行駛里程等方面存在很大差異，其發(fā)生交通事故的概率和造成的損失程度也各不相同。營(yíng)業(yè)貨車由于載重量大、行駛路線復(fù)雜，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)較高，且一旦發(fā)生事故，往往造成較大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；而家庭自用車主要用于日常出行，行駛里程相對(duì)較短，使用頻率較低，事故風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)制未能充分考慮這些車型差異，導(dǎo)致不同車型的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。營(yíng)業(yè)貨車等高風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)可能相對(duì)較低，無法覆蓋其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，而家庭自用車等低風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)又可能相對(duì)較高，影響了消費(fèi)者的投保積極性，同時(shí)也不利于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，進(jìn)而增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)率調(diào)整的滯后性也是現(xiàn)行費(fèi)率厘定機(jī)制的一大弊端。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的程序，涉及多個(gè)部門的協(xié)調(diào)和決策，這就使得費(fèi)率調(diào)整往往不能及時(shí)反映市場(chǎng)變化和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交通環(huán)境、車輛技術(shù)、維修成本等因素不斷變化，交通事故的風(fēng)險(xiǎn)特征也在發(fā)生改變。當(dāng)醫(yī)療成本上升、汽車維修價(jià)格上漲等情況發(fā)生時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本相應(yīng)增加，但費(fèi)率卻未能及時(shí)調(diào)整，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付支出大于保費(fèi)收入，造成交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。而且，在一些新技術(shù)、新政策出臺(tái)后，如新能源汽車的普及、交通法規(guī)的調(diào)整等，也需要及時(shí)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)新的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但由于費(fèi)率調(diào)整的滯后性，保險(xiǎn)公司難以迅速做出反應(yīng)，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4.2.2保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理問題保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理方面存在的問題是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要內(nèi)部因素，主要體現(xiàn)在承保環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控不足、理賠環(huán)節(jié)管控漏洞以及運(yùn)營(yíng)成本過高等方面，這些問題相互交織，嚴(yán)重影響了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。在承保環(huán)節(jié)，部分保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)薄弱，未能對(duì)投保車輛進(jìn)行全面、細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一些保險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)大承保范圍，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛的承保審核不夠嚴(yán)格，甚至忽視了對(duì)投保人的信用狀況、車輛使用情況等重要風(fēng)險(xiǎn)因素的調(diào)查。對(duì)于一些老舊車輛、多次出險(xiǎn)車輛或高風(fēng)險(xiǎn)車型，未能根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定保費(fèi)，導(dǎo)致保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。老舊車輛由于零部件老化、安全性能下降，發(fā)生事故的概率較高，且維修成本也相對(duì)較高，但保險(xiǎn)公司可能未對(duì)其進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，仍按照常規(guī)費(fèi)率承保，這就使得在發(fā)生事故時(shí)，賠付成本可能遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入，增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損風(fēng)險(xiǎn)。而且，一些保險(xiǎn)公司在承保過程中存在不規(guī)范操作，如虛假承保、違規(guī)批改等，這些行為不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理賠環(huán)節(jié)是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是容易出現(xiàn)管控漏洞的環(huán)節(jié)。部分保險(xiǎn)公司理賠流程不規(guī)范，存在理賠手續(xù)繁瑣、理賠速度慢等問題，這不僅影響了客戶體驗(yàn)，也增加了理賠成本。在理賠過程中，一些理賠人員業(yè)務(wù)能力不足，對(duì)事故的真實(shí)性和損失程度判斷不準(zhǔn)確，容易受到欺詐行為的影響。一些不法分子通過虛構(gòu)交通事故、夸大損失程度等手段騙取保險(xiǎn)賠款，而保險(xiǎn)公司由于理賠管控漏洞，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止這些欺詐行為，導(dǎo)致賠付支出增加。而且，保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制不完善，無法有效對(duì)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)和分析，這也為保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。例如，一些欺詐者可能在不同保險(xiǎn)公司多次進(jìn)行虛假理賠，由于保險(xiǎn)公司之間信息不通暢，難以發(fā)現(xiàn)這些欺詐行為，從而給交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了巨大的損失。運(yùn)營(yíng)成本過高也是保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)突出問題。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到眾多的專屬費(fèi)用和分?jǐn)傎M(fèi)用，專屬費(fèi)用包括手續(xù)費(fèi)、傭金、營(yíng)業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)、行政管理費(fèi)用等，這些費(fèi)用在交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比較高。而且，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過程中還需要分?jǐn)偱c商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同的費(fèi)用，如人力成本、辦公場(chǎng)地租賃費(fèi)用、信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用等。部分保險(xiǎn)公司管理效率低下，存在資源浪費(fèi)、人員冗余等問題，進(jìn)一步加劇了運(yùn)營(yíng)成本的上升。例如，一些保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置上不合理，存在機(jī)構(gòu)重疊、職能交叉的情況，導(dǎo)致人力和物力的浪費(fèi)，增加了運(yùn)營(yíng)成本。過高的運(yùn)營(yíng)成本壓縮了交強(qiáng)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間，使得保險(xiǎn)公司在賠付成本增加的情況下，更容易陷入虧損狀態(tài)。4.2.3投資收益難以彌補(bǔ)承保虧損交強(qiáng)險(xiǎn)的投資收益在一定程度上能夠緩解承保虧損的壓力，但從實(shí)際情況來看，投資收益往往難以完全彌補(bǔ)承保虧損，這是由多種因素共同作用的結(jié)果，包括投資環(huán)境的復(fù)雜性、投資策略的局限性以及交強(qiáng)險(xiǎn)資金運(yùn)用的特殊性等。投資環(huán)境的復(fù)雜性對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的投資收益產(chǎn)生了重要影響。我國(guó)的投資市場(chǎng)受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策調(diào)控、國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素的影響，具有較高的不確定性和波動(dòng)性。在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的時(shí)期，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等投資領(lǐng)域往往表現(xiàn)不佳，投資收益率下降，這使得保險(xiǎn)公司的投資收益面臨較大的壓力。2020年，受新冠疫情的影響，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國(guó)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)也出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，保險(xiǎn)公司的投資收益受到了明顯的沖擊。交強(qiáng)險(xiǎn)資金在這樣的投資環(huán)境下，很難實(shí)現(xiàn)較高的投資回報(bào)率，從而難以有效彌補(bǔ)承保虧損。而且，投資市場(chǎng)的監(jiān)管政策也在不斷調(diào)整和完善，這對(duì)保險(xiǎn)公司的投資行為提出了更高的要求和限制。例如，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)資金的投資范圍、投資比例等進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資時(shí)需要遵守這些規(guī)定，這在一定程度上限制了保險(xiǎn)公司的投資選擇，影響了投資收益的提升。保險(xiǎn)公司的投資策略也在很大程度上決定了交強(qiáng)險(xiǎn)的投資收益水平。部分保險(xiǎn)公司在投資策略上存在一定的局限性，過于注重短期收益，忽視了長(zhǎng)期投資價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)控制。一些保險(xiǎn)公司為了追求短期的高回報(bào)，將大量資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，如股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等，而這些領(lǐng)域的投資風(fēng)險(xiǎn)較高，收益不穩(wěn)定。一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化，投資損失可能會(huì)非常嚴(yán)重，導(dǎo)致投資收益無法彌補(bǔ)承保虧損。而且，一些保險(xiǎn)公司在投資決策過程中缺乏科學(xué)的分析和評(píng)估，沒有充分考慮交強(qiáng)險(xiǎn)資金的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盲目跟風(fēng)投資，這也增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，需要進(jìn)行長(zhǎng)期、穩(wěn)健的投資，但部分保險(xiǎn)公司未能充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，投資策略與交強(qiáng)險(xiǎn)資金的特點(diǎn)不匹配，影響了投資收益的實(shí)現(xiàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)資金運(yùn)用的特殊性也使得投資收益難以彌補(bǔ)承保虧損。交強(qiáng)險(xiǎn)資金的運(yùn)用受到嚴(yán)格的監(jiān)管限制，主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)，如銀行存款、國(guó)債等。這些資產(chǎn)的收益率相對(duì)較低，雖然能夠保證資金的安全性和流動(dòng)性，但難以實(shí)現(xiàn)較高的投資回報(bào)。與商業(yè)保險(xiǎn)資金相比，交強(qiáng)險(xiǎn)資金的投資渠道相對(duì)狹窄，缺乏多元化的投資選擇，這在一定程度上限制了投資收益的提升。而且，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付具有不確定性，隨時(shí)可能發(fā)生大額賠付，這就要求交強(qiáng)險(xiǎn)資金必須保持足夠的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的賠付需求。為了滿足流動(dòng)性要求，保險(xiǎn)公司可能不得不放棄一些高收益的投資機(jī)會(huì)，選擇流動(dòng)性較好但收益較低的資產(chǎn)，從而導(dǎo)致投資收益難以彌補(bǔ)承保虧損。五、國(guó)內(nèi)外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比與經(jīng)驗(yàn)借鑒5.1國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式案例分析美國(guó)作為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，其交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式具有獨(dú)特的特點(diǎn)。美國(guó)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府兩級(jí)監(jiān)管方式，聯(lián)邦政府主要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控、保險(xiǎn)規(guī)則的制定、直接行政監(jiān)管等監(jiān)管行為；各州的保險(xiǎn)監(jiān)管部門則主要對(duì)保險(xiǎn)公司法人治理、機(jī)構(gòu)組織、償付能力、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等具體保險(xiǎn)事宜進(jìn)行監(jiān)管。在這種監(jiān)管體制下，除北卡羅來納州外，絕大多數(shù)州均允許保險(xiǎn)公司自行制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率，既可以使用自己的損失數(shù)據(jù)，也可以使用該州監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的費(fèi)率咨詢機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，如保險(xiǎn)服務(wù)組織（ISO）或美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）等。產(chǎn)品報(bào)批方面，29個(gè)州實(shí)行審批制，21個(gè)州實(shí)行備案制。這種靈活的費(fèi)率制定機(jī)制使得保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和自身的經(jīng)營(yíng)策略，制定出更加符合市場(chǎng)需求的費(fèi)率，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，在交通事故發(fā)生率較高的地區(qū)，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)提高費(fèi)率，以覆蓋潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)；而在風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，則可以降低費(fèi)率，吸引更多的投保人。在車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面，美國(guó)是世界上最早推行汽車駕駛行為保險(xiǎn)（UBI車險(xiǎn)）的國(guó)家，現(xiàn)已成為全球最大的UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)。險(xiǎn)企通過使用OBD設(shè)備收集數(shù)據(jù)，對(duì)駕駛行為進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分結(jié)果提供不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠，同時(shí)注重提升用戶體驗(yàn)，疊加道路救援、車況檢查、路徑導(dǎo)航等增值服務(wù)。以Progressive公司為例，其通過UBI車險(xiǎn)模式，已累計(jì)上百億公里、上百萬輛車的車主信息及駕駛行為數(shù)據(jù)，定價(jià)能力進(jìn)一步提升，能夠根據(jù)客戶的具體情況提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。德國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式也有其獨(dú)特之處。德國(guó)法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，不同公司可與客戶談定不同費(fèi)率，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車主不同情況，實(shí)際繳納年費(fèi)差異很大，從不足100歐元到超過2000歐元不等。其費(fèi)率核算依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分，硬性指標(biāo)主要是開車年限、居住地區(qū)和車輛類型；軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車輛壽命等。根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級(jí)，按照等級(jí)確定相應(yīng)保險(xiǎn)年費(fèi)，該年費(fèi)還根據(jù)車主的狀況進(jìn)行年度調(diào)整?？傮w而言，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)年費(fèi)在500至800歐元左右。這種精細(xì)化的費(fèi)率核算機(jī)制，使得保費(fèi)能夠更加準(zhǔn)確地反映車主的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的合理匹配。例如，一個(gè)駕駛年限長(zhǎng)、居住地區(qū)交通狀況良好、車輛使用頻率低的車主，其繳納的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)可能相對(duì)較低；而一個(gè)新手司機(jī)、居住在交通擁堵地區(qū)且車輛使用頻繁的車主，其保費(fèi)則可能較高。在營(yíng)銷渠道方面，德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要可分為代理機(jī)構(gòu)、銀行和公司直銷等，通過代理機(jī)構(gòu)銷售的車險(xiǎn)保單占了絕對(duì)份額。其中，通過只為一家公司代理（A）的機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4％，通過同時(shí)為多家公司代理（B）的機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0％，通過銀行渠道銷售的保單占4.6％，直銷渠道銷售的只占2.2％。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占比較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)，在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保，由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。日本的交強(qiáng)險(xiǎn)制度起源于1955年通過的《機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保障法》，并于1956年2月正式實(shí)施。日本交強(qiáng)險(xiǎn)制度要求所有機(jī)動(dòng)車輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，如果車主拒絕投保，則會(huì)受到不超過一年的勞動(dòng)改造或者不超過50萬日元罰款的處罰。同時(shí)還規(guī)定，除少數(shù)特殊情況外，保險(xiǎn)人不得拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)，且交強(qiáng)險(xiǎn)合同的任何一方都不能在合同到期前解除合同，這些規(guī)定旨在保證交強(qiáng)險(xiǎn)能夠盡可能覆蓋到每一輛上路行駛的機(jī)動(dòng)車。日本交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率是由非壽險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)構(gòu)（NLIRO）制定的，遵循“不盈不虧”原則，禁止保險(xiǎn)人通過經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得利益。費(fèi)率的制定依據(jù)從車原則，即根據(jù)汽車的類型、用途以及交強(qiáng)險(xiǎn)合同期限來確定費(fèi)率，保費(fèi)高低與機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)狀況的大小成正相關(guān)，比如商用車的風(fēng)險(xiǎn)要低于私用車，貨車的風(fēng)險(xiǎn)要高于其他車型，不同的風(fēng)險(xiǎn)因素通過差異化的費(fèi)率體現(xiàn)出來。在責(zé)任范圍方面，日本交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定賠償分為第三方受害人死亡賠償、永久傷殘賠償和其他身體傷害賠償三種情況，責(zé)任限額采用的是分項(xiàng)限額，分別為死亡賠償限額、永久傷殘賠償限額以及其他身體傷害賠償限額。其中，死亡賠償限額為3000萬日元，包含了喪葬費(fèi)、未來收入損失費(fèi)、對(duì)死者親屬的傷痛補(bǔ)償和生存補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容；永久傷害的賠償包括護(hù)理賠償和除護(hù)理以外的傷害賠償，護(hù)理賠償?shù)南揞~分為兩個(gè)等級(jí)，分別為4000萬日元和3000萬日元，根據(jù)受傷的程度，賠償限額又被分為十四個(gè)等級(jí)，其中一級(jí)殘疾最為嚴(yán)重，其賠償限額為3000萬日元，第十四級(jí)殘疾程度最輕，其限額為75萬日元；其他身體傷害賠償限額為120萬日元。日本交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額采取單次事故每人的賠償限額模式，而單次事故的責(zé)任限額沒有上限，倘若在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生兩次交通事故，第二次交通事故的賠償限額不會(huì)因?yàn)樯弦淮伪ｋU(xiǎn)人已經(jīng)進(jìn)行了賠付而減少，這種賠償模式可以很大程度地保護(hù)交通事故中第三方受害人，使受害人能夠及時(shí)得到賠償。5.2國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)模式差異比較在經(jīng)營(yíng)模式方面，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式，費(fèi)率由政府相關(guān)部門統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)公司按照統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)，在費(fèi)率厘定上缺乏自主性。而美國(guó)除北卡羅來納州外，絕大多數(shù)州均允許保險(xiǎn)公司自行制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率，既可以使用自己的損失數(shù)據(jù)，也可以使用該州監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的費(fèi)率咨詢機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，如保險(xiǎn)服務(wù)組織（ISO）或美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）等，這種模式給予了保險(xiǎn)公司更大的市場(chǎng)靈活性。德國(guó)法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，不同公司可與客戶談定不同費(fèi)率，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和市場(chǎng)策略制定差異化的費(fèi)率，以吸引客戶。日本的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率由非壽險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)構(gòu)（NLIRO）制定，遵循“不盈不虧”原則，禁止保險(xiǎn)人通過經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得利益，這與我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈利不虧損”的原則有相似之處，但在費(fèi)率制定主體和具體實(shí)施方式上存在差異。在費(fèi)率厘定機(jī)制上，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)車輛的座位數(shù)、使用性質(zhì)等有限的風(fēng)險(xiǎn)因素來確定，雖然也有費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，但相對(duì)較為簡(jiǎn)單，未能充分考慮地區(qū)差異、駕駛員個(gè)體差異等因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響。美國(guó)在車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面較為精細(xì)化，是世界上最早推行汽車駕駛行為保險(xiǎn)（UBI車險(xiǎn)）的國(guó)家，現(xiàn)已成為全球最大的UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)。險(xiǎn)企通過使用OBD設(shè)備收集數(shù)據(jù)，對(duì)駕駛行為進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分結(jié)果提供不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠，同時(shí)注重提升用戶體驗(yàn)，疊加道路救援、車況檢查、路徑導(dǎo)航等增值服務(wù)，能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車主不同情況，實(shí)際繳納年費(fèi)差異很大，從不足100歐元到超過2000歐元不等。其費(fèi)率核算依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分，硬性指標(biāo)主要是開車年限、居住地區(qū)和車輛類型；軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車輛壽命等。這種精細(xì)化的費(fèi)率核算機(jī)制能夠更全面地反映車主的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。在監(jiān)管機(jī)制方面，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，主要從費(fèi)率審批、業(yè)務(wù)合規(guī)等方面進(jìn)行監(jiān)督管理。美國(guó)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府兩級(jí)監(jiān)管方式，聯(lián)邦政府主要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控、保險(xiǎn)規(guī)則的制定、直接行政監(jiān)管等監(jiān)管行為；各州的保險(xiǎn)監(jiān)管部門則主要對(duì)保險(xiǎn)公司法人治理、機(jī)構(gòu)組織、償付能力、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等具體保險(xiǎn)事宜進(jìn)行監(jiān)管，這種兩級(jí)監(jiān)管體制在宏觀和微觀層面都能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮著重要作用，促使保險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率，以在市場(chǎng)中立足。日本對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的監(jiān)管主要圍繞“不盈不虧”原則展開，確保費(fèi)率的合理性和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性，通過非壽險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)構(gòu)（NLIRO）制定費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)督，以保障交強(qiáng)險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的差異比較可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)和做法值得我國(guó)借鑒。在費(fèi)率厘定方面，可以學(xué)習(xí)美國(guó)和德國(guó)的精細(xì)化定價(jià)方式，引入更多的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素，如駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù)、車輛的使用情況等，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)，使保費(fèi)更準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。在監(jiān)管機(jī)制上，可以參考美國(guó)的兩級(jí)監(jiān)管體制，進(jìn)一步明確中央和地方監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、市場(chǎng)行為等方面的監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。同時(shí)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，可以適當(dāng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，以更好地解決我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題，推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。5.3對(duì)我國(guó)的啟示與借鑒意義國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在費(fèi)率厘定、經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)管等方面的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題提供了寶貴的啟示和借鑒。在費(fèi)率厘定機(jī)制方面，我國(guó)可以借鑒美國(guó)和德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，使費(fèi)率更加精細(xì)化和個(gè)性化。美國(guó)推行的汽車駕駛行為保險(xiǎn)（UBI車險(xiǎn)），通過使用OBD設(shè)備收集數(shù)據(jù)，對(duì)駕駛行為進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分結(jié)果提供不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠，這種方式能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，其費(fèi)率核算依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分，硬性指標(biāo)如開車年限、居住地區(qū)和車輛類型，軟性指標(biāo)如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車輛壽命等，這種精細(xì)化的費(fèi)率核算機(jī)制能夠更全面地反映車主的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。我國(guó)可以考慮引入類似的技術(shù)和評(píng)估指標(biāo)，收集駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù)、車輛使用頻率、行駛區(qū)域等多維度信息，利用大數(shù)據(jù)分析和精算技術(shù)，建立更加科學(xué)合理的費(fèi)率厘定模型。對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、事故發(fā)生率低的駕駛員給予更大幅度的費(fèi)率優(yōu)惠，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)駕駛員則適當(dāng)提高費(fèi)率，從而激勵(lì)駕駛員安全駕駛，降低交通事故發(fā)生率，同時(shí)也能使保費(fèi)收入與風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配，提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。在經(jīng)營(yíng)管理方面，我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和成本控制。美國(guó)保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)注重對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過收集大量的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，從而合理確定保費(fèi)和承保條件。在理賠環(huán)節(jié)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析手段，加強(qiáng)對(duì)理賠案件的審核和管理，提高理賠效率，減少欺詐行為的發(fā)生。德國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中注重成本控制，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高運(yùn)營(yíng)效率等方式，降低經(jīng)營(yíng)成本。我國(guó)保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)對(duì)承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，建立嚴(yán)格的承保審核制度，對(duì)投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，避免承保高風(fēng)險(xiǎn)車輛而導(dǎo)致虧損。在理賠環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與交警、醫(yī)院、維修廠等相關(guān)部門的信息共享和合作，建立反欺詐機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，識(shí)別和防范保險(xiǎn)欺詐行為，降低賠付成本。同時(shí)，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，如合理控制手續(xù)費(fèi)、傭金等費(fèi)用支出，減少不必要的行政開支，提高資源利用效率。監(jiān)管機(jī)制的完善對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展至關(guān)重要。美國(guó)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府兩級(jí)監(jiān)管方式，聯(lián)邦政府主要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控、保險(xiǎn)規(guī)則的制定、直接行政監(jiān)管等監(jiān)管行為；各州的保險(xiǎn)監(jiān)管部門則主要對(duì)保險(xiǎn)公司法人治理、機(jī)構(gòu)組織、償付能力、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等具體保險(xiǎn)事宜進(jìn)行監(jiān)管，這種兩級(jí)監(jiān)管體制在宏觀和微觀層面都能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管。我國(guó)可以進(jìn)一步明確監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作，形成有效的監(jiān)管合力。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，建立健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，確保保險(xiǎn)公司具備足夠的資金實(shí)力來應(yīng)對(duì)賠付風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作，維護(hù)市場(chǎng)秩序。加強(qiáng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和條款的監(jiān)管，確保費(fèi)率的合理性和條款的公平性，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。六、解決我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的對(duì)策建議6.1完善法律法規(guī)與政策體系6.1.1修訂交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)修訂交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)是解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的重要舉措。首先，應(yīng)明確交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，清晰界定政府與保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的權(quán)責(zé)。目前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式導(dǎo)致了諸多問題，政府在定價(jià)過程中可能無法充分考慮市場(chǎng)變化和保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本，而保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中又缺乏自主性，難以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。因此，有必要在法規(guī)中進(jìn)一步明確政府在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定、政策引導(dǎo)等方面的職責(zé)，同時(shí)賦予保險(xiǎn)公司一定的費(fèi)率調(diào)整權(quán)限，使其能夠根據(jù)不同地區(qū)、不同車型、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，在一定范圍內(nèi)自主調(diào)整費(fèi)率，以更好地匹配風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)，提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。例如，可以借鑒美國(guó)部分州的做法，允許保險(xiǎn)公司在遵循一定監(jiān)管規(guī)則的前提下，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，制定個(gè)性化的費(fèi)率方案，上報(bào)監(jiān)管部門審批后實(shí)施。完善交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制也是法規(guī)修訂的重點(diǎn)內(nèi)容?，F(xiàn)行的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制相對(duì)滯后，不能及時(shí)反映市場(chǎng)變化和風(fēng)險(xiǎn)狀況的改變。應(yīng)建立更加靈活、科學(xué)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件和調(diào)整程序。當(dāng)交通事故發(fā)生率、賠付成本、醫(yī)療費(fèi)用等關(guān)鍵指標(biāo)發(fā)生顯著變化時(shí)，能夠及時(shí)啟動(dòng)費(fèi)率調(diào)整程序?？梢栽O(shè)定當(dāng)賠付率連續(xù)多個(gè)季度超過一定閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)向監(jiān)管部門申請(qǐng)費(fèi)率調(diào)整；或者當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用指數(shù)在一定時(shí)期內(nèi)上漲幅度超過一定比例時(shí)，相應(yīng)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率。在調(diào)整程序上，應(yīng)簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率，確保費(fèi)率能夠及時(shí)、合理地調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)變化，保障交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。還需增強(qiáng)法規(guī)的適應(yīng)性和可操作性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和交通環(huán)境的變化，交強(qiáng)險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)需求也在不斷改變。法規(guī)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)修訂和完善相關(guān)條款，以適應(yīng)新的形勢(shì)和需求。在保障范圍方面，應(yīng)根據(jù)社會(huì)發(fā)展和實(shí)際需求，合理調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍，避免保障不足或過度保障的情況。在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)建立與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，確保賠償標(biāo)準(zhǔn)能夠真實(shí)反映受害人的損失，同時(shí)又不會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來過大的賠付壓力。還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)法規(guī)執(zhí)行情況的監(jiān)督和檢查，明確違規(guī)行為的處罰措施，確保法規(guī)能夠得到有效執(zhí)行，維護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。6.1.2出臺(tái)配套政策支持政府出臺(tái)配套政策支持是緩解交強(qiáng)險(xiǎn)虧損壓力的重要手段，對(duì)促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重要意義。減免交強(qiáng)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅是一項(xiàng)切實(shí)可行的政策措施。目前，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著賠付成本高、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用大等問題，營(yíng)業(yè)稅的征收進(jìn)一步壓縮了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間。政府減免交強(qiáng)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，可以直接降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高其盈利能力。以某保險(xiǎn)公司為例，若其每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為[X]億元，按照現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅稅率[X]%計(jì)算，每年需繳納營(yíng)業(yè)稅[X]億元。若減免營(yíng)業(yè)稅，這部分資金可以直接用于彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付虧損或降低投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，從而增強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。而且，減免營(yíng)業(yè)稅也體現(xiàn)了政府對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)這一具有社會(huì)公益性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，有助于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車型，政府可以考慮給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。營(yíng)業(yè)客車和營(yíng)業(yè)貨車等高風(fēng)險(xiǎn)車型，由于其使用性質(zhì)和行駛特點(diǎn)，發(fā)生交通事故的概率較高，賠付成本也較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在這些車型的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上虧損嚴(yán)重。政府可以設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，根據(jù)車型的風(fēng)險(xiǎn)程度和賠付情況，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)車型交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼。例如，對(duì)于營(yíng)業(yè)客車，政府可以根據(jù)其載客量、行駛里程等因素，確定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)該車型交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減輕虧損壓力。這不僅有助于提高保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保積極性，也能保障這些車型的車主能夠順利投保交強(qiáng)險(xiǎn)，確保道路交通安全和社會(huì)穩(wěn)定。完善道路交通事故社會(huì)救助基金制度也是非常必要的。社會(huì)救助基金作為交強(qiáng)險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充，在墊付交通事故受害人的搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用等方面發(fā)揮著重要作用。政府應(yīng)加大對(duì)社會(huì)救助基金的投入，拓寬基金的籌集渠道，提高基金的保障能力?？梢酝ㄟ^財(cái)政撥款、從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)中提取一定比例資金、社會(huì)捐贈(zèng)等多種方式籌集基金。還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)救助基金的管理和監(jiān)督，提高基金的使用效率，確?；鹉軌蚣皶r(shí)、準(zhǔn)確地用于救助交通事故受害人。應(yīng)完善基金的追償機(jī)制，對(duì)于墊付的費(fèi)用，要依法向交通事故責(zé)任人進(jìn)行追償，以保障基金的可持續(xù)性。通過完善社會(huì)救助基金制度，可以在一定程度上減輕交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。6.2優(yōu)化費(fèi)率厘定與調(diào)整機(jī)制6.2.1建立科學(xué)的費(fèi)率厘定模型我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)行的費(fèi)率厘定機(jī)制存在明顯不足，未能充分、準(zhǔn)確地反映車輛面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，這是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的重要因素之一。為了解決這一問題，有必要引入多風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)建更為科學(xué)的費(fèi)率厘定模型，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)，從而提高費(fèi)率的合理性和公平性。目前，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)車輛的座位數(shù)、使用性質(zhì)等有限因素確定，這種單一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式過于簡(jiǎn)單，無法全面涵蓋影響交強(qiáng)險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的各種因素。不同地區(qū)的交通環(huán)境、道路條件、駕駛?cè)巳后w素質(zhì)等存在顯著差異，這些因素都會(huì)對(duì)交通事故的發(fā)生率和損失程度產(chǎn)生重要影響。在交通擁堵、事故高發(fā)的地區(qū)，車輛面臨的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他地區(qū)，但現(xiàn)行費(fèi)率厘定機(jī)制并未充分體現(xiàn)這一地區(qū)差異，導(dǎo)致保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，保險(xiǎn)公司在這些地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本過高，而保費(fèi)收入?yún)s無法與之匹配，從而加劇了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。不同車型的安全性能、維修成本、行駛里程等方面也存在很大差異，其發(fā)生交通事故的概率和造成的損失程度各不相同，但現(xiàn)行費(fèi)率厘定機(jī)制未能合理體現(xiàn)車型差異，進(jìn)一步影響了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。為了改變這一現(xiàn)狀，應(yīng)引入更多風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)建費(fèi)率模型?？梢岳么髷?shù)據(jù)分析和精算技術(shù)，收集駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù)，包括超速次數(shù)、急剎車次數(shù)、疲勞駕駛時(shí)長(zhǎng)等，這些數(shù)據(jù)能夠直觀反映駕駛員的駕駛習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)水平。頻繁超速和急剎車的駕駛員，其發(fā)生交通事故的概率往往較高，在費(fèi)率厘定中應(yīng)給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。車輛的使用頻率和行駛區(qū)域也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。使用頻率高的車輛，其磨損和故障的可能性增加，行駛區(qū)域復(fù)雜的車輛，面臨的路況和交通環(huán)境更為多樣，這些都會(huì)增加交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。通過收集車輛的使用頻率數(shù)據(jù)，如每天的行駛里程、每月的行駛天數(shù)等，以及行駛區(qū)域信息，如主要行駛在城市道路、高速公路還是鄉(xiāng)村道路等，能夠更全面地評(píng)估車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況。還可以考慮車輛的安全配置，如是否配備了安全氣囊、防抱死制動(dòng)系統(tǒng)（ABS）、車身穩(wěn)定控制系統(tǒng)（ESP）等，安全配置較高的車輛在發(fā)生事故時(shí)，能夠有效降低事故的嚴(yán)重程度，減少賠付成本，因此在費(fèi)率厘定中也應(yīng)予以考慮。通過引入這些多風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)建費(fèi)率模型，能夠?qū)崿F(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)。對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、事故發(fā)生率低的駕駛員，給予較低的費(fèi)率優(yōu)惠，以鼓勵(lì)他們繼續(xù)保持良好的駕駛行為；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)駕駛員，則適當(dāng)提高費(fèi)率，以覆蓋其潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于使用頻率低、行駛區(qū)域安全的車輛，以及安全配置較高的車輛，也給予相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠，從而使保費(fèi)能夠更準(zhǔn)確地反映車輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高費(fèi)率的合理性和公平性。這不僅有助于提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力，還能通過經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)駕駛員安全駕駛，降低交通事故發(fā)生率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。6.2.2動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率是解決交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問題的關(guān)鍵舉措之一，它能夠使交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)匹配，有效提高交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效率和可持續(xù)性。當(dāng)前，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制相對(duì)滯后，無法及時(shí)根據(jù)賠付情況、風(fēng)險(xiǎn)變化等因素進(jìn)行靈活調(diào)整，這在一定程度上加劇了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。因此，建立健全動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率機(jī)制迫在眉睫。賠付情況是費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整的重要依據(jù)之一。當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率連續(xù)多個(gè)季度超過一定閾值時(shí)，如賠付率連續(xù)三個(gè)季度超過80%，就表明當(dāng)前的費(fèi)率水平可能無法覆蓋賠付成本，此時(shí)應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)費(fèi)率調(diào)整程序，適當(dāng)提高費(fèi)率?？梢愿鶕?jù)賠付率超過閾值的幅度，確定相應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整幅度。若賠付率超過80%但低于85%，費(fèi)率可適當(dāng)提高5%；若賠付率超過85%但低于90%，費(fèi)率提高10%等，以此類推，確保費(fèi)率能夠根據(jù)賠付情況進(jìn)行合理調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)變化也是費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整的重要參考因素。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交通環(huán)境、車輛技術(shù)、維修成本等因素