“滿巢期”家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告一、家庭背景姜先生，41歲，某企業(yè)銷售經(jīng)理，月收入2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元，月支出4000元。姜太太，38歲，某大學(xué)副教授，年收入15萬(wàn)元，月支出3000元。兩人均有社保。孩子10歲，小學(xué)三年級(jí)，在姜太太所在大學(xué)的附屬小學(xué)讀書(shū)，每年學(xué)費(fèi)2.8萬(wàn)元，每月生活費(fèi)用等2000元。姜先生家庭在大學(xué)附近購(gòu)買了一套商品房，目前市價(jià)150萬(wàn)元，尚余34萬(wàn)元貸款未清償。除房產(chǎn)外，姜先生家庭還有銀行存款56萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。姜先生目前的理財(cái)目標(biāo)有4個(gè)：考慮買第二套房進(jìn)行投資，目標(biāo)價(jià)120萬(wàn)元左右；為孩子出國(guó)留學(xué)作好100萬(wàn)元的資金儲(chǔ)備；買一輛20萬(wàn)元的私家車；為退休生活早做準(zhǔn)備。二、財(cái)產(chǎn)狀況分析理財(cái)師根據(jù)姜先生的家庭情況做了分析。1.資產(chǎn)狀況姜先生的家庭擁有總資產(chǎn)211萬(wàn)元，尚有34萬(wàn)元貸款未償還，負(fù)債與總資產(chǎn)的比例為16%，財(cái)務(wù)上較穩(wěn)健，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。固定資產(chǎn)是自用房產(chǎn)，在總資產(chǎn)中占比71%，可投資資產(chǎn)僅占29%。存款占可投資資產(chǎn)的92%，占比過(guò)高，說(shuō)明姜先生的家庭未能善用可投資資產(chǎn)，財(cái)富難以實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。姜先生的家庭目標(biāo)正處于成熟期，雙方的工作能力和經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)。收入支出姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年終獎(jiǎng)金收入10萬(wàn)元，占家庭年收入的20%。家庭收入構(gòu)成中，夫妻收入相差較大，姜先生是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前家庭日常生活月支出為9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的學(xué)雜費(fèi)等，每年約2.8萬(wàn)元。家庭支出中，日常支出占月總收入的27.69%。目前家庭月度結(jié)余資金2.02萬(wàn)元，占家庭年總收入的64.16%。顯示家庭控制開(kāi)支的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，可為買車和買房提供一定的保障。三、理財(cái)規(guī)劃類似姜先生這樣處于成熟期的家庭，一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)至少包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等。1.應(yīng)急準(zhǔn)備由于姜先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但收入波動(dòng)較大，建議按月支出的6倍來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金。目前家庭平均月生活支出為9000元，房貸支出3300元，需保留7.38萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。2.長(zhǎng)期保障姜先生和姜太太都有社保，要為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻，需要配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。姜先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議配置保額為其年收入5倍即170萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。姜先生獨(dú)自承擔(dān)了房屋貸款的全部?jī)斶€責(zé)任，為減少房貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以追加配置34萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，通過(guò)組合實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保障?？蔀榻渑渲帽ｎ~75萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。3.子女教育規(guī)劃孩子已經(jīng)10歲，此時(shí)做教育儲(chǔ)備有點(diǎn)遲，但也還有8年時(shí)間可以準(zhǔn)備。加上目前的資本市場(chǎng)仍處于低位，以較低的成本進(jìn)行投資有望在8年內(nèi)取得較好的收益。最簡(jiǎn)單的方式就是定投指數(shù)基金。按年均投資收益率7%（GDP的增長(zhǎng)率）計(jì)算，可每月投資7800元，一旦賬戶市值達(dá)到100萬(wàn)元，就可轉(zhuǎn)做定存。4.養(yǎng)老規(guī)劃社保保證了夫婦二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫婦兩人目前的生活水準(zhǔn)月開(kāi)支7000元來(lái)計(jì)算，在年通脹率3%的情況下，退休時(shí)需要準(zhǔn)備的生活費(fèi)用為277萬(wàn)元。假設(shè)50%通過(guò)社保滿足，50%自己籌備。為籌備138.5萬(wàn)元，需要每月進(jìn)行基金定投3560元（可選擇指數(shù)基金），年均收益率為7%的情況下定投17年（姜太太退休時(shí)）即可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。5.買車和買房買車和買房都屬于大額消費(fèi)或大額投資。這兩類規(guī)劃之間在實(shí)現(xiàn)時(shí)間上需要平衡。如提前買車，就需要推遲買房的時(shí)間。根據(jù)姜先生的家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)考慮是先買車還是先買房。在做好長(zhǎng)期保障、子女教育和退休養(yǎng)老的規(guī)劃之后，姜先生家庭每月的結(jié)余資金為20200（規(guī)劃前的月節(jié)余）-4083（月均保險(xiǎn)支出，按年收入的10%計(jì)算）-7800（教育基金定投）-3560（養(yǎng)老基金定投）=4757元。另外，年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元扣除孩子的學(xué)費(fèi)后，還可結(jié)余7.2萬(wàn)元。每年可結(jié)余資金總額為13萬(wàn)元。姜先生的家庭可投資資產(chǎn)為銀行存款56萬(wàn)元和基金5萬(wàn)元。保留7.4萬(wàn)元左右作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，還可動(dòng)用53.6萬(wàn)元。這一資產(chǎn)狀況對(duì)于買車規(guī)劃來(lái)說(shuō)綽綽有余，足以立即實(shí)現(xiàn)。姜先生希望購(gòu)買120萬(wàn)元的第二套房作為投資。由于第二套房的首付目前需要支付房?jī)r(jià)的60%，姜先生需要支付72萬(wàn)元作為首付款。從姜先生目前的家庭可投資資產(chǎn)金額來(lái)看，無(wú)法立即實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。如果立即買車，可投資資產(chǎn)減少為33.6萬(wàn)元，與買房首付款72萬(wàn)元的差距拉大為38.4萬(wàn)元。根據(jù)每年的結(jié)余資金13萬(wàn)元再扣除一年2.4萬(wàn)元的養(yǎng)車費(fèi)用，姜先生買車后的年結(jié)余資金為10.5萬(wàn)元，需要3年8個(gè)月的時(shí)間才能完全支付買房首付款。買車后使得姜先生每月的結(jié)余資金從4757元減少至2757元（假設(shè)每月養(yǎng)車費(fèi)用2000元）。按第二套房貸商業(yè)貸款利率7.205%（在現(xiàn)行商業(yè)貸款利率6.55%基礎(chǔ)上，加收10%）測(cè)算，姜先生每月2757元的結(jié)余資金只能承擔(dān)金額30萬(wàn)元、15年期或金額35萬(wàn)元、20年期的貸款，而無(wú)法承擔(dān)48萬(wàn)元的貸款。如果只貸款30萬(wàn)元，就需要準(zhǔn)備90萬(wàn)元的首付款才能順利實(shí)現(xiàn)買房的規(guī)劃。如果姜先生暫時(shí)放棄買車計(jì)劃，則可以在1年半之后籌備好買第二套房的首付款，并且4757元的月節(jié)余足以償還15年期、48萬(wàn)元的貸款。未來(lái)財(cái)務(wù)狀況再度寬裕后可再考慮買車規(guī)劃。6.理財(cái)方案操作（1）從銀行存款中預(yù)留出7.4萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以將3.4萬(wàn)元以活期存款形式保留，4萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金。（2）從年獎(jiǎng)金中拿出4.9萬(wàn)元購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充長(zhǎng)期保障。（3）從每月收入中拿出7800元開(kāi)設(shè)一個(gè)基金定投賬戶，專用于子女教育資金儲(chǔ)備。（4）從每月收入中拿出3560元開(kāi)設(shè)另外一個(gè)基金定投賬戶，專用于養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。（5）建議姜先生暫時(shí)