緒論研究背景最近這些年，中國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，收入不斷提高，生活水平逐漸改善，市場需求也變得越來越多樣化。居民體驗到理財產(chǎn)品給人們帶來方便，理財產(chǎn)品正逐漸走進每個家庭，且滲透在居民生活方方面面。而銀行理財產(chǎn)品目前正以支付結(jié)算，理財業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)信貸等發(fā)展方式與商業(yè)銀行形成了強大競爭格局。1996年，理財業(yè)務(wù)進入到人們視野中。自2014年以來，理財業(yè)務(wù)發(fā)展走上正軌，理財產(chǎn)品種類不斷擴大，理財產(chǎn)品種類越來越豐富，理財業(yè)務(wù)規(guī)模也擴大了。但當財富管理業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時，卻依舊呈現(xiàn)了一些令老百姓擔心問題。近年來，隨著支付寶產(chǎn)生以及微信支付，眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，信息化金融機構(gòu)產(chǎn)生讓互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展更加迅速，并且因為其方便快捷效率高特點，得到了社會當中處在廣各個行業(yè)人民普遍關(guān)注和認可，推進了金融市場格局轉(zhuǎn)型與展開，因互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展及社會不斷認可，所以，人們選擇理財產(chǎn)品時或許不會再只有商業(yè)銀行這一種單一選擇了。這對商業(yè)銀行利潤增加，業(yè)務(wù)拓展，內(nèi)部發(fā)展都造成了一定影響和威脅?，F(xiàn)在有越來越多人選擇用第三方平臺進行交易活動，這一現(xiàn)象極大削弱了銀行支付結(jié)算功能。研究意義研究商業(yè)銀行怎么把理財業(yè)務(wù)做好，首先是要看清國內(nèi)金融形勢、整理發(fā)展業(yè)務(wù)策略必要條件。我們國家商業(yè)銀行利潤現(xiàn)在依然處于憑借存貸款利差收入，這樣盈利模式在以后將會被推翻，且將重要環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到理財業(yè)務(wù)上面。由于此種模式對整體控制經(jīng)營風險有好處，加強銀行綜合競爭力。盡管居民理財想法和熱度越來越強烈，然而絕大多數(shù)人缺少基礎(chǔ)理財概念和知識，我國商業(yè)銀行是在金融市場里主要參與者，應(yīng)做到完善和健全理財產(chǎn)品市場，實現(xiàn)客戶多元化理財目，加大投融資渠道，采用這些方法有助于國內(nèi)各大商業(yè)銀行運作模式漸漸實現(xiàn)成熟。研究方法和目的本文主要采用文獻研究法與案例研究法。通過搜集并閱讀了多篇國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)營銷方面相關(guān)書籍和文章，并通過互聯(lián)網(wǎng)查找到相關(guān)新聞與政策環(huán)境資料，對在銀行工作時所獲取一些匯總進行閱讀分析，為本文提供了豐富理論基礎(chǔ)。然后選取中國銀行作為研究對象，分析其理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題和對策。此次論文的研究目，作為應(yīng)對中國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生困難，提供和其相對應(yīng)相對詳盡解決方法，從而為中國銀行理財業(yè)務(wù)在未來進一步發(fā)展提供有效建議對策，同時也為我國其他銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供一定借鑒。

2理財業(yè)務(wù)及我國商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行及理財業(yè)務(wù)定義從全球范圍看，理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵存在區(qū)域差異。歐美地區(qū)國家稱理財業(yè)務(wù)為“金融規(guī)劃服務(wù)”或者“資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”，是指銀行針對或者家庭收入（金融資產(chǎn)）較高群體提供業(yè)務(wù)咨詢、投資規(guī)劃、資產(chǎn)配置建議、定制產(chǎn)品需求等綜合金融服務(wù)。中國香港地區(qū)稱理財業(yè)務(wù)為“財富管理服務(wù)”，是指銀行運用自身專業(yè)能力根據(jù)客戶需求為其建立投資組合，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。臺灣金融管理委員認為理財業(yè)務(wù)是一項含金量非常高專業(yè)性金融服務(wù)，將理財業(yè)務(wù)定義為銀行針對高凈值客戶，透過理財業(yè)務(wù)人員，依據(jù)客戶需求做財務(wù)規(guī)劃或資產(chǎn)負、債配置以提供銀行合法經(jīng)營各種金融商品及服務(wù)。國內(nèi)關(guān)于銀行理財正式定義最早由《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（中國銀監(jiān)會2005年2號令）提出，具體為：商業(yè)銀行為客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供綜合化、個性化服務(wù)。我國商業(yè)銀行理財概述——以中國銀行為例中國銀行是中國五家大型國有商業(yè)銀行之一，成立于1912年，它是中國唯一一家經(jīng)營了100多年商業(yè)銀行。中國銀行是中國最具國際化和多元化銀行。截至2017年底，中國銀行為客戶提供全方位金融服務(wù)，包括企業(yè)融資，理財和金融市場。覆蓋范圍包括中國內(nèi)地及53個國家和地區(qū)。多年來分支機構(gòu)不斷拓展使得中國銀行網(wǎng)點分布廣泛，可以向客戶提供便利服務(wù)，百年歷史文化也為中國銀行樹立了值得信賴企業(yè)形象和品牌價值，為拓展理財業(yè)務(wù)提供了地理優(yōu)勢和人文優(yōu)勢。

3商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分析——以中國銀行為例商中國銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)行組織機構(gòu)關(guān)于中國銀行理財業(yè)務(wù)組織正常情況下被分化成兩類，一類是統(tǒng)籌管理層，另外一類則是業(yè)務(wù)經(jīng)營層。在這個完整框架中，中國銀行最高協(xié)調(diào)部分應(yīng)為理財部。一般而言，管理層分為三個層次，即財富管理中心，財富管理中心和私人銀行。但是，管理層普遍采用管理模式是垂直管理。也就是由上至下各自是總行、一級分行、二級分行。中國銀行理財業(yè)務(wù)分析中銀理財：分層服務(wù)中高端客戶中銀理財是一家歷經(jīng)百年風霜、創(chuàng)造且成就了中國銀行貴賓理財品牌，奉行著“以客為尊，不斷創(chuàng)新”理財思想和精髓，向購買中銀理財產(chǎn)品客戶提供了三級理財服務(wù)模式：即私人銀行，財富管理中心，理財銀行。中高端貴賓客戶被給到完整化、個性化和綜合化服務(wù)。中銀理財不但包含私人銀行，而且還有高系客戶支持財富管理、規(guī)劃服務(wù)財富管理中心，還有為中端客戶供應(yīng)投資理財中心，其包含綜合理財任職中心第一層次即私人銀行，最早時候是針對那些身價超過200萬美元超級富翁家族，之后又慢慢轉(zhuǎn)變成向許多高凈資產(chǎn)客戶供應(yīng)更好產(chǎn)品和增值內(nèi)容經(jīng)濟服務(wù)。私人銀行是特別向那些處在財富金字塔最上面有錢人服務(wù)最高級財務(wù)管理業(yè)務(wù)，普遍而言除了國際級別銀行集團或金融集團之外都無法供應(yīng)。中國銀行同有著300年以上開辦私人銀行經(jīng)歷蘇格蘭皇家銀行，一起實現(xiàn)中國最高端客戶完美人生理想。中銀理財私人銀行業(yè)務(wù)具有出以下優(yōu)勢和特色。作為私人銀行，向客戶供應(yīng)“1+1+1對1”精準化服務(wù)是中銀理財重要且主要服務(wù)內(nèi)容，也就是1個私人銀行經(jīng)理、1個私人銀行助理、1個私人銀行顧問一起為1個客戶進行理財分析服務(wù)。私人銀行家除了是顧客24小時詢問員，它更像是一個好朋友那樣，可以想客戶所想，解顧客所需，真正做客戶所希。私人銀行家還能夠通過客戶預約訂，給予上門服務(wù)與“管家式服務(wù)”.同時，經(jīng)過了私人經(jīng)理跟投資顧問之間強強聯(lián)手，幫助客戶明白理財目標以及其風險承受能力與程度強弱，共同向客戶實時跟蹤投資項目和當前市場狀況，給出更加完整投資建議和更具有針對性服務(wù)。理由就是所有成功人在其家庭經(jīng)濟目標、需要和索取上全都是與眾不同，并且這些也會隨著時間向前和人生發(fā)展不同層次而做出必須調(diào)節(jié)和整理。所以，私人銀行供給專屬私人銀行家和投資專家?guī)椭粗枨蟠蛟靽H級新興投資產(chǎn)品，世代規(guī)劃、教育教學、稅務(wù)和房地產(chǎn)等多個項目專業(yè)和個性服務(wù)，對于國內(nèi)法律規(guī)定環(huán)境變化深度解讀，在專屬、尊貴情況下開啟私密銀行服務(wù)，真實、專門高級增值服務(wù)以及個性化講座等等?？偨Y(jié)來看，私人銀行客戶可享有服務(wù)表現(xiàn)出五大特點，即獨立性和保密性、個性化服務(wù)、真誠建議、長久安排和專家級別資金管理整合。第二個層次是中銀理財財富理財管理服務(wù)，它是在私人銀行和理財服務(wù)之間，服務(wù)對象是高端客戶，目標是用專業(yè)方法管理顧客流動資金。假如說私人銀行是專門應(yīng)對某提供高級理財服務(wù)話，則財富理財傾向于對某一類人采納專業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)。財富管理中心將向每一位貴賓客戶配備專門理財經(jīng)理，為每位客戶提供一對一咨詢服務(wù)、理財服務(wù)。此類通過層層選拔且學習過國內(nèi)外專業(yè)培訓理財經(jīng)理和它身后所聚焦外匯、基金、保險、證券、法律、理財?shù)榷喾N專業(yè)精英所構(gòu)成強大專家隊伍，在完整明晰了客戶理財目標與要求基本原則上，可以按照客戶長、中、短期投資理財需求，給客戶量身打造理財服務(wù)計劃安排和投資意見建議，之后介紹最為適合客戶理財產(chǎn)品。中銀理財根據(jù)集團多角度經(jīng)營優(yōu)點和國際市場上運作方法，在國內(nèi)首先推廣了外匯寶、黃金寶、春夏秋冬等等這一系列理財產(chǎn)品。第三個層次即客戶金融資產(chǎn)在50萬~200萬元之間中端客戶，便能夠得到中銀理財整體化理財服務(wù)。中銀理財服務(wù)模式中理財中心有著著最基本地位，把中端客戶作為服務(wù)對象。在專業(yè)人員配置上，理財中心給客戶配備專門客戶經(jīng)理來解決客戶投資問題、給出金融支付解決辦法和顧問上支持和建議；在理財服務(wù)設(shè)施準備和服務(wù)上，致力于通過為中端客戶給予安全方便私人理財空間，讓客戶感受便捷、便宜、優(yōu)選貴賓級服務(wù)；在選擇理財產(chǎn)品時，客戶能最先預定多種多樣理財產(chǎn)品，大大滿足客戶方便迅速投資理財需要；在獲取理財信息資訊上，客戶能夠按時獲得海內(nèi)外經(jīng)濟趨勢和金融政策、股市浮動、匯市情況、保險市場、銀行理財產(chǎn)品服務(wù)、利率走勢評估等專業(yè)信息；在專業(yè)知識增值服務(wù)方面，客戶能夠時常被邀請參與包含保險知識、匯市評估、股市預測、證券知識等一系列理財資訊在內(nèi)各類型專題講座。在安靜、合適及保密性中銀理財享受全面完整銀行理財服務(wù)，不僅可以顯示出尊貴身份，還可以保證資金私密性。表3.2中銀理財?shù)娜壚碡敺?wù)模式的相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)層級私人銀行財富管理中心個人理財中心服務(wù)對象金融資產(chǎn)800萬元以上的最高端客戶金融資產(chǎn)200萬元以上的高端客戶金融資產(chǎn)50萬一200萬元的中端客戶功能定位專業(yè)化資產(chǎn)管理、多元投資、另類投資、需求投資、個性投資及管家式服務(wù)側(cè)重高端客戶關(guān)心的個人以綜合性理財和客戶關(guān)系維護為主理財人員專業(yè)的私人銀行家及多個專業(yè)領(lǐng)域的投資顧問隊伍財富管理、理財規(guī)劃、委托理財服務(wù)等，并利用一切資源，提供客戶生活理財方面的服務(wù)產(chǎn)品銷售及綜合理財隊伍服務(wù)方式"1+1+1對1”的專門服務(wù)，即1個私人銀行經(jīng)理++1個私人銀行助理++1個私人銀行顧問服務(wù)1個客戶。也可以提供上門服務(wù)和“管家式服務(wù)”信得過的財富顧問，客戶智囊的支持、信息支持、服務(wù)支持一對一的綜合化服務(wù)及賬戶管理關(guān)注目標更多金融理財及生活理財需求以團隊為基礎(chǔ)為客戶進行賬戶管理和財富管理注重投資解決方案長遠的規(guī)劃以及專家級財富管理完整的客戶資產(chǎn)負債表保密與資產(chǎn)保值產(chǎn)品創(chuàng)新度身定制的世界級創(chuàng)新投資產(chǎn)品增值方案單一產(chǎn)品綜合化、統(tǒng)一產(chǎn)品差別化打造“中銀理財”、“私人銀行”財富管理品牌要想實現(xiàn)金融資產(chǎn)價值市場需求，中國銀行完善“中銀理財”資金整理管制業(yè)務(wù)。中銀理財覆蓋中國主要城市366家品味獨特、展現(xiàn)尊貴、安全私人中銀理財中心，并且逐漸向中國香港和澳門、新加坡、倫敦、紐約等眾多國際金融中心延伸。與此同時，中銀理財具有2500多理財經(jīng)理，他們都接受過專業(yè)系統(tǒng)培訓。其中百分之五十榮獲中國金融理財師（AFP）、國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）資格認證，工作經(jīng)驗十分豐富?，F(xiàn)在，整套產(chǎn)品和服務(wù)體系被中銀理財實現(xiàn)，給客戶包含外匯、黃金、股票、基金、保險等在內(nèi)各個系列、多樣化理財產(chǎn)品，還有包括銀行、房產(chǎn)、稅務(wù)、法律等全方位多角度精準幫助和生活質(zhì)量幫助，并根據(jù)中國銀行集團多元化、全球化平臺整體優(yōu)點，于2006年最先打造了國外財富管理服務(wù)和全球服務(wù)，為客戶實現(xiàn)財富全球資產(chǎn)配置愿望。憑借著經(jīng)驗豐富資產(chǎn)雄厚中銀理財業(yè)務(wù)基點，在2017年3月，最高級別資金管理服務(wù)被中國銀行最早提到——私人銀行業(yè)務(wù)，它意思就是中銀財富管理業(yè)務(wù)水平及能力已經(jīng)和發(fā)達國家理財業(yè)務(wù)不相上下了。中國銀行也是我國最先創(chuàng)辦一家銀行，中國銀行私人部憑借著自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展，分別獲得搜狐財經(jīng)2017年度“中國銀行業(yè)最佳本土私人銀行獎”和《錢經(jīng)》雜志策劃、全國主要城市15家主流媒體一起發(fā)布2017年度中國理財總評榜“最具潛質(zhì)本土私人銀行獎”.在北京市和上海市分行順利開展私人銀行業(yè)務(wù)以后，于2017年底，中銀國際被中國銀行旗下全資附屬投資銀行發(fā)行私人財富管理業(yè)務(wù)，香港財富管理市場目標被實現(xiàn)。4商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在問題分析——以中國銀行為例產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、個性不足中國銀行目前各種類型理財產(chǎn)品基本上全都是將當前業(yè)務(wù)進行再次分配整理。盡管每一家銀行推行和發(fā)展了不同種類理財產(chǎn)品，但它們產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能都大同小異，而且有模仿現(xiàn)象發(fā)生。比如，當資本市場形勢持續(xù)向上時，人民幣理財產(chǎn)品正“走向”新股票產(chǎn)品，占人民幣庫存產(chǎn)品47％。在資本市場波動偏低時侯，理財產(chǎn)品“趨向”債券票據(jù)產(chǎn)品，假如銷量長期低迷，它們都將變?yōu)槎唐诋a(chǎn)品。理財產(chǎn)品缺點是關(guān)于客戶需要個性化設(shè)計和服務(wù)，產(chǎn)品單一性嚴重。完全沒有能力滿足不同客戶需求，理財業(yè)務(wù)發(fā)展也受到一定約束和調(diào)整。理財市場細分和市場地位不詳盡全面中國銀行在展開理財業(yè)務(wù)時，缺乏對于客戶信息分析，服務(wù)對象及內(nèi)容無針對性，無具體側(cè)重點，而且缺少鮮明特色，缺乏精準市場定位和標準嚴格市場細分?，F(xiàn)在，我國購買理財服務(wù)客戶大部分是由設(shè)立起點來決定，沒有想到地區(qū)和客戶年齡層次等差異，從而也將很多確實要理財?shù)挚铑~度未能達到標準“有價值”客戶距于千里之外。比如說招商銀行要求起點是本外幣存款余額不得少于50萬元，起點以上客戶都能得到相應(yīng)理財服務(wù)。然而，因為客戶收入、職業(yè)、年齡、消費習慣、家庭狀況、風險承受能力、金融知識等多種因素差異，他們渴望理財產(chǎn)品和服務(wù)也具有差異性。可是，現(xiàn)在我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺點是缺少精準市場定位，給出理財規(guī)劃建議都較為單一，現(xiàn)在理財大多趨向于對客戶資產(chǎn)給到儲蓄和國債方面靜態(tài)理財要求。除此之外，理財門檻相對較高，國內(nèi)銀行普遍“門檻”在50萬元到100萬元人民幣之間，很少有產(chǎn)品是針對大眾理財服務(wù)。宣傳力度不夠中國銀行對它理財產(chǎn)品宣傳力度遠遠不足。當前，中國銀行理財業(yè)務(wù)推廣大多依靠官網(wǎng)發(fā)布消息、網(wǎng)站上公告、客戶之間推薦，和比較少媒體以及報紙雜志傳播，有時甚至要客戶自己向工作人員主動詢問當前理財產(chǎn)品才知一二，這種宣傳強度是遠遠不夠。缺少宣傳，例如，只有在銀行宣傳手冊上才能看到理財產(chǎn)品風險以及回報，客戶只能自己主動去看，然而大多數(shù)客戶均無法看明白，只有通過專業(yè)理財產(chǎn)品推銷員用自己通俗易懂講解才能夠明白。不過，銀行缺少宣傳工作，而且較少會有人主動向客戶推銷和介紹產(chǎn)品，使得社會公眾對金融知識和銀行理財業(yè)務(wù)了解非常少，不熟悉銀行推出新產(chǎn)品。這一定會引起理財產(chǎn)品銷售量不易提高，對理財業(yè)務(wù)發(fā)展有很大弊端。缺乏風險揭示信息許多投資者選擇理財產(chǎn)品原因是因為理財產(chǎn)品比起其他產(chǎn)品具有風險小且較為穩(wěn)定特點，尤其是最近，理財產(chǎn)品發(fā)展速度越來越快。然而人們把錢放到理財產(chǎn)品中并是是為了省錢而已。此種做法已經(jīng)被歸類為投資范圍。我們都知道，所有投資都有它一定風險。在銀行推廣某種產(chǎn)品時候，它跟客戶承諾其產(chǎn)品回報率，可是市場變化莫測，人類無法完全預測。存在著很多未知數(shù)。因此客戶實際收益往往不能達到預期收益。財富管理產(chǎn)品運作情況不同，投資者實際回報率也是不同。中國銀行發(fā)行部分理財產(chǎn)品到期，沒有辦法完成產(chǎn)品規(guī)格預期回報率。依照產(chǎn)品類型不同，客戶存在風險也是不同。舉例而言，非穩(wěn)定產(chǎn)品實際上指是客戶有獲得高回報可能性，然而他們也會面臨一定風險，例如本金損失，信貸減少風險以及高流動性等風險。簡單來說，對客戶所說是我們無法保證產(chǎn)品百分之百有所回報。財富管理產(chǎn)品收入來自該財富管理產(chǎn)品下投資組合回報。這種收入是無法確定。假如這家銀行信用較好，市場比較穩(wěn)定，員工運行正常，財富管理產(chǎn)品最大優(yōu)點是回報；反之，假如沒有上文提到這三個因素，產(chǎn)品收入或許就沒有那么理想了。銀行要求，在產(chǎn)品運作處在最危險狀況時，銀行有告訴客戶情況權(quán)利，客戶判斷風險和自身接受來判斷是否有能力繼續(xù)投資理財產(chǎn)品。私人銷售理財產(chǎn)品將不會告訴客戶風險信息。

5促進我過商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議隨著商業(yè)銀行理財市場發(fā)展越來越好，中外銀行之間競爭也將變得更加激烈，我國商業(yè)銀行一定要把握好當前過渡期，憑借著服務(wù)網(wǎng)點眾多以及對客戶深度了解能力，切實采納相應(yīng)方法和措施，建設(shè)自己品牌形象，讓市場競爭力不斷加強。明確定位，突出差異明確產(chǎn)品及客戶定位在我國絕大部分城市商業(yè)銀行中，除了北京銀行、上海銀行等個別幾家規(guī)模較大城市銀行之外，大多數(shù)城市銀行都算不上是大銀行，其中，中國銀行就呈現(xiàn)出來這一特點，不僅研究發(fā)展方面薄弱，而且最大困難就是高級客戶市場被中國銀行所占領(lǐng)。除此之外，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”被列為中國銀行的關(guān)鍵，中小企業(yè)被他們認定為主要市場。最后，站在客戶的角度上看，高端客戶投的錢更多、風險來臨時承受能力肯定更大，然后他們所要求更多的回報收益率，跟那些大型國有銀行、股份制銀行進行比較，理財產(chǎn)品的吸引力遠遠不夠，低端客戶投資金額較少、面對風險時不能很好的應(yīng)對處理，承受能力差，不適宜做微理財業(yè)務(wù)營銷最佳對象。投資金額適中是中端客戶，他們更喜歡那些風險和收益相對平衡理財產(chǎn)品，另外，根據(jù)國家社會供應(yīng)的一系列保障制度，比如：醫(yī)療制度、教育體制等改革慢慢改進和穩(wěn)步向前，人們自己資產(chǎn)要被特別注意。根據(jù)綜合規(guī)劃，保證自己在未來日子里在理財方面達到獨立、安全和自主，大家普遍的生活愿景都是實現(xiàn)高質(zhì)量的生活。不斷涌現(xiàn)中產(chǎn)階層或中等收入家庭為中國銀行理財業(yè)務(wù)開展鋪設(shè)了寬闊市場。人們理財需要也日益增加，同時要求其一定要把握機會，細化目標市場，給中小客戶提供理財渠道。所以，中國銀行應(yīng)該將其理財業(yè)務(wù)應(yīng)對準于居住在城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。突出產(chǎn)品差異化，提升產(chǎn)品競爭力“理論上來說，在壟斷競爭市場里，商業(yè)銀行所供應(yīng)金融產(chǎn)品能夠收獲價格比邊際成本高，相對程度市場力量或者定價能力，將有相應(yīng)壟斷利潤。但其中有一個必須條件是，一個城市商業(yè)銀行所供應(yīng)金融產(chǎn)品和其他別種類商業(yè)銀行所供應(yīng)金融產(chǎn)品風險和回報結(jié)合有十分大差異。”這具體體現(xiàn)在：第一是收益與風險差異性。根據(jù)風險和收益相對稱本質(zhì)，在同等風險水平下，在其他因素不變情況下，可以收獲比較高收益理財產(chǎn)品就是大家所認為好的金融產(chǎn)品，同樣，在收益水平相同情況下，風險水平比較低理財產(chǎn)品也被認為是好金融產(chǎn)品。所以說，理財產(chǎn)品的好壞不能只看一點，最重要的一點是購買者風險承受力與該產(chǎn)品收益能力可以做到相互匹配、相互對稱。因此，商業(yè)銀行在推行理財產(chǎn)品時候，應(yīng)當留意對目標客戶風險承受力及偏好研究和產(chǎn)品收益率適當把握。所以，就現(xiàn)在形勢而言，銀行機構(gòu)打造中國品牌最好途徑即供應(yīng)財務(wù)管理服務(wù)，分布不同于其他銀行金融產(chǎn)品，從金融產(chǎn)品收益和風險完美組合視角來打造自己品牌；之后、實現(xiàn)理財產(chǎn)品名稱差異化。我們應(yīng)明白，理財產(chǎn)品名稱的差異化其實有利有弊，一方面有助于消費理財產(chǎn)品人記憶與識別，不僅要取得風險與收益相匹配，還要贏得客戶用戶廣告效果，不但能找到較穩(wěn)定客戶群、使產(chǎn)品知名度不斷攀升，而且還可以降低發(fā)行銀行宣傳費和廣告費；不僅如此，打造品牌成功以后，當該產(chǎn)品出現(xiàn)嚴重隱患或是遇到不可抗力市場風險話，這么多年苦心經(jīng)營品牌或許頃刻間毀于一旦，發(fā)行銀行同樣也會受到慘痛教訓。建立健全內(nèi)部監(jiān)控制度 這有許多風險存在于理財市場中，比如:信用風險，市場風險等。面對這種問題的時候，新巴塞爾協(xié)議被每家商業(yè)銀行采用并成功解決這一問題，此協(xié)議在中國銀行風險控制中的地位很高。截止到現(xiàn)在，中國商業(yè)銀行管理模式根據(jù)業(yè)務(wù)分類來管理，它也有一定缺點，例如：合理詳盡內(nèi)部結(jié)構(gòu)的缺少使得對整個銀行風險系統(tǒng)研究不夠深入，識別不夠嚴謹?shù)鹊?。商業(yè)銀行被財富管理產(chǎn)品引入目的是讓市場管理體系更嚴謹和嚴格。市場研究最初開始的時候，商業(yè)銀行要做一些測試，如：反壓力測試。那些超過規(guī)定標準的金融產(chǎn)品是不被允許投入到市場中的。這就是向那些銀行高層的管理人員和領(lǐng)導們提出了一定的要求，即：時時刻刻對市場風險動態(tài)變化保持敏感度。并且把自己財務(wù)規(guī)劃寫到整個銀行風險管理，形成風控，財務(wù)管理等功能。一個部門環(huán)環(huán)相扣，彼此幫助，相互支撐。風險被控制是十分必要的，目的是保證各環(huán)節(jié)的嚴謹性和準確度。請相關(guān)專家寫出管理流程計劃為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品推廣的更好，服務(wù)更完善。內(nèi)部監(jiān)控市場要求，要對未來可能出現(xiàn)的問題加以預測并給出相應(yīng)措施。提高綜合服務(wù)質(zhì)量理財服務(wù)個性化理財服務(wù)并不是單一、同一，它會依據(jù)不同客戶自身不同條件，為不同客戶供應(yīng)不同特點和不一樣服務(wù)，財務(wù)管理資源在最大程度上被完成。第一，根據(jù)客戶貢獻程度不同，客戶被分層管理，投資理財規(guī)劃被單獨開展，頂級服務(wù)對象需求被保證。第二，要使銀行中高級用戶信任被加強，應(yīng)該對其量身打造，與客戶匹配產(chǎn)品被打造。最后，銀行應(yīng)該與一些重要客戶保持長期伙伴關(guān)系，加強客戶資金轉(zhuǎn)移成本，供應(yīng)“套餐”產(chǎn)品服務(wù)，客戶穩(wěn)定性和依賴性被提高。優(yōu)化客戶信息管理商業(yè)銀行參照它本身獨有特色為提供用戶全新金融服務(wù)。從平常網(wǎng)上聊天和電話回訪中，很多與客戶比較有關(guān)聯(lián)信息被他們所收集，其中包含他們銀行交易，基礎(chǔ)信息，所需服務(wù)還有和銀行工作人員談話。通過先進科學方法來進行管理，變成巨大數(shù)據(jù)庫，也就是客戶信息數(shù)據(jù)庫。銀行將這些信息采集完之后，依據(jù)客戶喜好變化進行改進和完善，讓我們可以快速了解客戶最新發(fā)展變化，為他們做出更為準確信息服務(wù)。目標是在競爭日益激烈市場中搶到一席之地，商業(yè)銀行必然需要盡快獲取到用戶要求和偏好?？蛻粜畔?shù)據(jù)庫是有著集成存儲研究功能管理系統(tǒng)。它可以在任何時間，任意地點了解到客戶動態(tài)信息，可以搜集和詢問客戶信息，找到具有重要價值客戶，警告客戶流失領(lǐng)域，預估客戶購買方向和能力。一旦客戶信息進入系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫之后，銀行工作人員要對客戶做一定分析，而且要按照不同標準對其進行歸類。第一是預估不同客戶財產(chǎn)，目是對客戶進行分類管理，挑選出最有可能為銀行帶來最大收益客戶，第二是客戶消費喜好和偏向，對其進行統(tǒng)計，并預估客戶今后購買方向，并由此開發(fā)產(chǎn)品。牢固風險意識，強化風控能力利益和風險相互作用，相輔相成。財務(wù)管理是為了幫人們實現(xiàn)追求利潤和規(guī)避風險。對于發(fā)行財富管理產(chǎn)品人來說，應(yīng)特別具體地明白風險和收益之間平衡和矛盾，而不可以考慮高風險控制能力，利益以及支持能力。因此，依據(jù)中國銀行為在關(guān)于財富管理業(yè)務(wù)過程發(fā)展中代表中國中小城市商業(yè)銀行，要把風險防控放在最重要位置上才是正確，將目標客戶對風險承受能力做出提升是很有必要，緊接著客戶風險評估和預防被提高。最大化客戶風險和發(fā)布理財產(chǎn)品適用性。最開始應(yīng)該確定客戶并向需要適應(yīng)其需求客戶建議不同產(chǎn)品。這使得未來糾紛發(fā)生概率被降低，自己品牌好名聲被保護，穩(wěn)定客戶組被增加。對于那些片面追求高回報，不注重風險，甚至完全忽視風險，盲目追求高流通，無視客戶利益等目光短淺行為，我們大力反對。這實際上是過分自立聲譽，其名聲被危害。銀行正常工作和科學發(fā)展被嚴重損害。我們可以看出，因為美國金融監(jiān)管過于自由、寬松，金融衍生品（包含很多世界著名投資銀行，美林證券以及很多其他大型金融機構(gòu)）在忽略風險和風險方面擴散隨意變換，不是和世界金融舞臺說再見，就是受到了嚴重打擊，到現(xiàn)在依舊形勢嚴峻，疲弱不堪。這充分表現(xiàn)出了外資銀行理財產(chǎn)品風險防范產(chǎn)品設(shè)計中有主要問題。所以，要將2008年美國次貸危機充分借鑒和學習，風險防控意識被提高改善，全部引入產(chǎn)品設(shè)計風險防控機制，是中國銀行業(yè)，以及中國銀行所面臨最大問題。6結(jié)論與展望6.1結(jié)論在中國進入和參加WTO之后中國金融市場完全開放，外資銀行已經(jīng)進入到了本國市場。多虧了相對較大的支持和財政援助、科學及技術(shù)管理經(jīng)驗和進展，正在改善和服務(wù)都進行了優(yōu)化，使得他們能夠與中國的商業(yè)銀行競爭來獲得市場份額，尤其是在財富管理領(lǐng)域。近年來，商業(yè)銀行的財務(wù)管理服務(wù)發(fā)展迅速，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要動力之一。金融服務(wù)有助于服務(wù)于實體經(jīng)濟和引導私人資金流動;滿足客戶的需求，促進居民財富的保護和增值;銀行金融產(chǎn)品的豐富和銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的加快發(fā)揮了重要作用。中國的商業(yè)銀行不能總是依賴存款和貸款的傳統(tǒng)利差。金融服務(wù)的發(fā)展將使中國商業(yè)銀行能夠充分應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。本文闡述了金融服務(wù)的定義和特點，分析了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了建議和意見。6.2展望加工行業(yè)的銀行資本金管理是以一系列旨在加強其核心能力，尤其是投資領(lǐng)域和產(chǎn)品的研究、設(shè)計、銷售、經(jīng)營管理和風險控制，這必須得到強有力的資產(chǎn)管理系統(tǒng)。因此，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要持續(xù)提升，銀行系統(tǒng)的相關(guān)業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理，建立集成系統(tǒng)平臺，為投資管理、資產(chǎn)管理、風險管理和業(yè)務(wù)活動，以便支持改造。為此目的，應(yīng)強調(diào)將技術(shù)因素納入有關(guān)業(yè)務(wù)平臺的迭代升級。另一方面，獨特的智能平臺來管理銀行借助大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建了以幫助提高決策能力方面的投資和研究，通過推導精確數(shù)據(jù)及投資風險分析。

致謝本論文是在老師諄諄教誨和指導下完成，從選題、構(gòu)思到定稿無不滲透著導師心血和汗水；導師淵博知識和嚴謹學風使我受益終身，在此表示深深敬意和感謝。這次寫論文經(jīng)歷也會使我終身受益，我感受到，做論文是要真正用心去做一件事情，是真正自己學習過程和研究過程。沒有認真學習和鉆研，自己就不可能有研究能力，就不可能有自己研究，就不會有所收獲和突破。希望這個經(jīng)歷，在今后學習和生活中能夠繼續(xù)激勵我前進。另外，還要特別感謝我家人，他們時刻關(guān)心我，給我提供了學習機會，時時刻刻為我鼓勁、為我加油，進而促使我不斷成長和進步。同時，也要感謝寢室室友以及所有關(guān)心我朋友，感謝他們陪伴我走過了很多美好時光，在我遇到困難時他們關(guān)心我、幫助我。在完成畢業(yè)論文過程中，很多朋友都給了我無私幫助和支持，在此表示由衷謝意！最后，因本人水平有限，論文一定還有不少不足之處，懇請各位老師批評指正，我希望可以有機會繼續(xù)去完善，我將不斷努力繼續(xù)充實自己。

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