目錄TOC\o"1-3"\h\u11470摘要 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行部門和整個(gè)金融部門面臨的最嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)之一，這是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)預(yù)防和控制的主要目標(biāo)和中心內(nèi)容。在市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下，以及在政治和經(jīng)濟(jì)因素的影響下，向商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大。作為一家銀行專門經(jīng)營(yíng)貨幣商品的企業(yè)，信貸是一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)。在提供信貸后，銀行轉(zhuǎn)移使用權(quán)，增加了各種因素和未來(lái)變化的不確定性，并避免了風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款不能按期償還，銀行的經(jīng)濟(jì)效益將不可避免會(huì)直接影響利益。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理研究

一、緒論隨著工業(yè)化和商業(yè)化的深入，我國(guó)商業(yè)區(qū)對(duì)資金的需求逐年增加，面對(duì)商業(yè)資本缺口的情況，商業(yè)資金的供應(yīng)與需求的矛盾日益嚴(yán)重，金融系統(tǒng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金籌措的剩余，負(fù)責(zé)資金的流通功能，迄今為止，我國(guó)商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)信貸公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)商業(yè)銀行和商業(yè)開發(fā)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，在有問(wèn)題的情況下，我國(guó)銀行界的努力方向是盡快加強(qiáng)和充實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在政策、制度、過(guò)程中建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要充分樹立信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，加強(qiáng)外資銀行《信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)》的引進(jìn)，充分研究外部變量不確定性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，盡快改變目前信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不良局面，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，長(zhǎng)期以來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要目標(biāo)和核心內(nèi)容，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用問(wèn)題的研究被推遲，主要是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的分類、識(shí)別、發(fā)生原因的定性模式。集中于大韓研究水平，國(guó)外商業(yè)銀行信用問(wèn)題的研究非常系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)控制方法已經(jīng)比較成熟的理論和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，本文全面介紹國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)理論的發(fā)展同時(shí)，將對(duì)他們的研究現(xiàn)狀進(jìn)行相應(yīng)的綜合評(píng)價(jià)，因此，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施的研究既有理論上的探討價(jià)值，也有現(xiàn)實(shí)意義。二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)是不確定的。商業(yè)銀行由于內(nèi)外部因素對(duì)商業(yè)活動(dòng)的影響，會(huì)造成損失或不確定性，這就是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不確定因素。由于單一或綜合性的影響，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)損失的可能性，即信用銀行不能按約定支付貸款的可能性，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)政策和使用的流程和這是合并措施，避免或減少損失，保障銀行安全運(yùn)營(yíng)的方針。小額貸款是信用貸款，在貸款過(guò)程中，不需要任何擔(dān)保，還款由貸款人的信用擔(dān)保。因此，貸款人的信用狀況直接關(guān)系到貸款的收回。借款人違約通常有兩種情況，第一，生產(chǎn)受到自然環(huán)境等不可抗力的影響而受損，貸款人喪失償付能力，任何情況下都會(huì)發(fā)生小額信用風(fēng)險(xiǎn)，然而，信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸損失的主要原因，目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制是一個(gè)中心問(wèn)題，在管理小額信貸的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面遇到困難。（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)種類1.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指：履行入市承諾，使中國(guó)金融市場(chǎng)更加開放，地方商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。然而，由于產(chǎn)權(quán)缺失、內(nèi)部控制機(jī)制缺失、流程設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)仍?，?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出。操作風(fēng)險(xiǎn)可根據(jù)原因分為兩類風(fēng)險(xiǎn)。包括工作失敗、錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)、員工風(fēng)險(xiǎn)、程序風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，另一種是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，另一種是在外部事件或外部環(huán)境下，由于政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等不恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略而導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。第一類主要涉及內(nèi)部控制的效率或管理的質(zhì)量，第二類則涉及外部控制的效率或管理質(zhì)量，也稱為外部事件或外部依賴風(fēng)險(xiǎn)。2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信用擔(dān)保是發(fā)行信用的必要條件，而不是發(fā)行信用的充分條件，目前存在著商業(yè)銀行對(duì)信用保證過(guò)分重視信用保證的作用的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，如果有信用保證，可以發(fā)行信用證，在信用方面，我們只能浪費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)，提供清算功能，不能改變借款人的信用狀況。由于我們不能保證貸款的全額償還，我們無(wú)法從根本上消除信用風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有明確要求評(píng)估抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和鑒定評(píng)估結(jié)論是否正確：銀行、貸款人、評(píng)估機(jī)構(gòu)、具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)的信用狀況如何評(píng)估、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否正確。被利用、支付評(píng)估費(fèi)用、被雇傭的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的要求給予很高的評(píng)價(jià)，對(duì)擔(dān)保價(jià)值給予很高的評(píng)價(jià)。銀行在查詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告后予以認(rèn)可。許多抵押物的價(jià)值得到很高的評(píng)價(jià)，銀行以抵押物作為擔(dān)保處理物品時(shí)或擔(dān)保價(jià)格不高或結(jié)算價(jià)值大幅度低的面值也沒(méi)有判斷抵押物的現(xiàn)金化能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。3.道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指在合同履行過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱，委托人和員工具有信息優(yōu)勢(shì)，為了最大限度地實(shí)現(xiàn)自己的利益，采取對(duì)他人不利的行動(dòng)，侵害他人的利益，使他人的損失達(dá)到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程。有可能存在多階段、多方面的委托代理關(guān)系。由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的主要利益來(lái)源依然是信用業(yè)務(wù)，信用業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是近年來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的研究中心。三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀（一）貸前信息不對(duì)稱導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)較髙造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要一個(gè)原因就是信息不對(duì)稱。由于商業(yè)銀行與借款之間的雙向選擇關(guān)系，必然會(huì)導(dǎo)致無(wú)法完全了解對(duì)方全部的真實(shí)情況，而銀行方面作為貸款方，由此關(guān)系產(chǎn)生的信息缺少或者失真就會(huì)引起信貸決策失誤從而導(dǎo)致產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。在信貸實(shí)踐中主要體現(xiàn)在貸前的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較尚的借款人更難得到融資，對(duì)貸政的需求也最旺盛，對(duì)于銀行考量的信貸信息的包裝能力就會(huì)更強(qiáng)，對(duì)銀行利率的定價(jià)接受度更高’相對(duì)容易得到貸款，由此增大了形成不良風(fēng)險(xiǎn)的可能性。而目前商業(yè)銀行利潤(rùn)空間收窄，考核壓力一直較大，更容易讓銀行傾向于選擇高收益而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。貸款申請(qǐng)人獲得貸款后的資金真實(shí)用途風(fēng)險(xiǎn)直接影響到貸款能否正常收回’也直接影響到信貸資金真實(shí)投向是否符合國(guó)家政策。一直以來(lái)信貸資金監(jiān)控都存在的問(wèn)題就是’很難有效理清和管控住信貸資金的去向，原因也在信息不對(duì)稱。從法規(guī)上看，銀行缺少管控的行政手段，無(wú)從干預(yù)企業(yè)資金的使用權(quán)，加上一些風(fēng)險(xiǎn)大的借款人基本不在乎名譽(yù)的喪失，執(zhí)意違約去使用貸款，而且其中摻加了借款人本身甚至銀行信貸管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)’內(nèi)外勾結(jié)故意隱瞞企業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)最終導(dǎo)致信貸資金損失的案例屢見(jiàn)不鮮。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯不，截至2018年年底，我國(guó)商業(yè)銀彳丁的不良貸款余爵達(dá)2.03萬(wàn)億元，不良貸或率間達(dá)1.83％，這是較大的數(shù)額和較大的比率，不僅給銀行自身帶來(lái)了損失，也讓資金沒(méi)有得到高效的利用，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而2017年末，這兩項(xiàng)數(shù)字分別為1.71萬(wàn)億元，不良貸款率為1.74％。截止2018年年底，我國(guó)商業(yè)銀行貸款余額108.5萬(wàn)億元，在這龐大的銀行貸款之中，正常類貸款余額的數(shù)額為105萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款余額高達(dá)3.5萬(wàn)億元，由此可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額以及不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在當(dāng)前的形勢(shì)下，雖然較高點(diǎn)有所回落，但是依舊面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，國(guó)際整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變的局面。（二）貸中審批效率較低無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于很多企業(yè)來(lái)講，通過(guò)信貸進(jìn)行融資的需求不斷增加。此外，隨著人們收入水平的不斷提高和經(jīng)濟(jì)條件的改善，越來(lái)越多的人有購(gòu)買個(gè)人住房和購(gòu)買個(gè)人轎車的需求，很多人在購(gòu)買這些物品時(shí)，選擇了信貸的方式，如分期付款等。隨著人們貸款需求的不斷增加，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)逐漸規(guī)范化，但是隨著貸款數(shù)額不斷增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)也越來(lái)越嚴(yán)峻。特別是在國(guó)家大力扶植小微企業(yè)，要求信貸資金大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，改變以往小微企業(yè)融資難、生產(chǎn)型企業(yè)融資難的局面的同時(shí)又要有效的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為了商業(yè)銀行急需破解的難題，小微企業(yè)融資又往往具有周期短時(shí)效性要求高等特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的信貸審批模式不管從效率還是風(fēng)險(xiǎn)控制方面都己經(jīng)出現(xiàn)了難以匹配當(dāng)前政策導(dǎo)向和市場(chǎng)需求的問(wèn)題。在現(xiàn)行的辦事原則和辦事規(guī)定下，各商業(yè)銀行的辦事模式都是層層審批，比如商業(yè)銀行當(dāng)中的服務(wù)窗口，服務(wù)窗口當(dāng)中的人員的實(shí)際權(quán)力非常小，對(duì)于客戶的需求，需要經(jīng)過(guò)上級(jí)的同意才能滿足，這就降低了效率，降低了服務(wù)質(zhì)量，在這樣一個(gè)辦事過(guò)程當(dāng)中，可能會(huì)失去客戶。尤其是對(duì)于個(gè)人類客戶及小微企業(yè)客戶，即便銀行有專門的信貸產(chǎn)品政策和簡(jiǎn)化流程，但是仍然出于所有環(huán)節(jié)大多需要人工審核，層層審批、重復(fù)環(huán)節(jié)較多導(dǎo)致效率低下的問(wèn)題。（三）貸后管理實(shí)施成本高傳統(tǒng)銀行貸后管理主要以現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)檢查主要就是采取實(shí)地前往借款人所在經(jīng)營(yíng)地實(shí)際對(duì)信貸資金投放對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行檢查，一般間隔周期較長(zhǎng)，且耗費(fèi)大量人力成本，非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是靠收集借款人的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對(duì)貸款做出有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定后續(xù)的貸后監(jiān)控措施。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不同的今天，商業(yè)銀行信貸的服務(wù)對(duì)象變得復(fù)雜，數(shù)量變得龐大，個(gè)人消費(fèi)信貸需求逐漸增加，在企業(yè)信貸方面，商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象由單一的國(guó)有大中型企業(yè)變?yōu)閿?shù)量更為廣大的微小企業(yè)，借款人的組成結(jié)構(gòu)發(fā)生劇烈的變化。在這種情況下，如果不加強(qiáng)貸后信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，那么有可能給商業(yè)銀行造成巨大的損失。隨著借款人數(shù)量的增加和組成結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作也變得更加復(fù)雜繁重，傳統(tǒng)貸后管理模式中的非現(xiàn)場(chǎng)檢查收集的信息涉及的廣度和深度均己經(jīng)不能適應(yīng)目前的貸后管理工作，而缺乏有效的信息分析評(píng)估手段，則會(huì)造成大量工作的浪費(fèi)，甚至由于無(wú)法抓取關(guān)鍵信息而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題（一）信用體系建設(shè)落后風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，為了加快我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，有必要建立信用體系，提供不透明的信用信息，以減少商業(yè)銀行的損失，這條線路有效地避免了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，具有這種條件只有在秋后，貸款市場(chǎng)才能順利發(fā)展，上海成立于2009年，上海信用有限公司是國(guó)內(nèi)第一家信用信息機(jī)構(gòu)，上海于2010年6月底初步建立了信用共同信用信用信用信用信用信用信用信用信用信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，中國(guó)大陸第一份信用報(bào)告即將誕生，2010年12月中旬開始試運(yùn)行全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，雖然取得了一些發(fā)展，但從全國(guó)信用信息來(lái)看，中國(guó)的信用系統(tǒng)建設(shè)還沒(méi)有完善，中國(guó)商業(yè)不能滿足銀行的需求，具體來(lái)說(shuō)，第一，從組織因素來(lái)看，中國(guó)信用體系的建設(shè)并沒(méi)有形成一個(gè)完整的體系，第二，缺乏收集信息的法律支持，中國(guó)還沒(méi)有制定適當(dāng)?shù)膰?guó)內(nèi)信貸法。第三，現(xiàn)代的信用意識(shí)還沒(méi)有確立，人們只以信用為觀念，以道德的束縛把信用作為商品，第四，信用數(shù)據(jù)的采用成本高，信用信息在我國(guó)的傳播是發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因貸方日期信息公開度很低，信用評(píng)級(jí)公司很難建立一個(gè)完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，商業(yè)銀行的貸款是由不完善的信用體系支撐的，其中的風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。（二）需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向近年來(lái)，各種金融需求隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行也隨著市場(chǎng)需求同時(shí)推出了大量的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，有些貸款長(zhǎng)期來(lái)看，不了解自己的還款能力，低估貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低自身貸款風(fēng)險(xiǎn)降低。還有為了提高還款能力，盡量獲取銀行貸款金額，并通過(guò)虛假憑證故意偽造貸款收入水平。由于收益水平不明朗，銀行至今沒(méi)有正確把握貸款主的收入狀況。另外，一些貸款公司也對(duì)借款人的償還能力給予了高度評(píng)價(jià)，以幫助借款人提供偽證。因此，由于用戶有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的傾向，商業(yè)銀行的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重。由于市場(chǎng)周期性變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，除了商業(yè)銀行監(jiān)管上的缺陷和對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的自覺(jué)低估傾向外，信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素造成的，還有人民幣升值、外國(guó)資本流入導(dǎo)致的安全風(fēng)險(xiǎn)、政策變動(dòng)的不確定、法律風(fēng)險(xiǎn)也有經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生了信用卡等融資風(fēng)險(xiǎn)。（三）銀行信息不對(duì)稱今天的社會(huì)信息是利益最大的支持點(diǎn)，商業(yè)銀行也不例外。現(xiàn)在，商業(yè)銀行和貸款有信息的不對(duì)稱性。換言之，商業(yè)銀行無(wú)法掌握貸款人的全部或?qū)嶋H信息。銀行能得到的只是企業(yè)單方面或裝飾性的信息，但低碳信貸是大量的環(huán)保，包括碳排放數(shù)據(jù)看。通過(guò)調(diào)查研究，很難全面掌握實(shí)時(shí)信息，提高了風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行之間沒(méi)有共享資源的渠道和渠道，無(wú)法達(dá)到共享貸款企業(yè)基本信息和信用狀況的目的。有些企業(yè)在銀行貸款后也不還款，可以用其他方式向其他銀行借款。對(duì)于拖欠惡意銀行貸款的貸款人，無(wú)法避免或沒(méi)有采取制裁措施。商業(yè)銀行已經(jīng)開始建立網(wǎng)絡(luò)連接系統(tǒng)。通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)找到進(jìn)行工商登記的企業(yè)的基本資料和信用貸款信息，在各銀行之間實(shí)現(xiàn)資源共享，信用貸款業(yè)務(wù)需要銀行掌握企業(yè)的基本財(cái)務(wù)信息，同時(shí)把握企業(yè)的碳排放信息，對(duì)企業(yè)的主要業(yè)務(wù)產(chǎn)生的環(huán)境污染有必要掌握染發(fā)等信息。這種信息的不對(duì)稱性增強(qiáng)了商業(yè)銀行開展信用貸款業(yè)務(wù)的困難。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制不健全決策和審查程序有缺陷的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是內(nèi)部控制的前提和基礎(chǔ)，重要的是全面、準(zhǔn)確、迅速地反映信貸風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行使用的定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式本身的缺陷性、貸款審查制度的專業(yè)性和效率低，商業(yè)銀行在技術(shù)沒(méi)有建立基于技術(shù)和方法的碳貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。無(wú)法正確識(shí)別和分析碳信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，商業(yè)銀行在碳貸款決定中采用了貸款審查制度，但貸款審查委員會(huì)基本上是有權(quán)利、沒(méi)有責(zé)任的機(jī)構(gòu)。對(duì)審查會(huì)的制約只限于政策決定能力的評(píng)價(jià)，缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和行政處罰。在決定信用貸款時(shí)，貸款審查會(huì)通常無(wú)記名投票來(lái)追究個(gè)人決策錯(cuò)誤的責(zé)任是沒(méi)有根據(jù)的。貸款執(zhí)行的收益和產(chǎn)生相應(yīng)的結(jié)果，貸款審查會(huì)的會(huì)員幾乎與利潤(rùn)無(wú)關(guān)。那個(gè)成員對(duì)于碳信用貸款項(xiàng)目的審查只有職業(yè)道德的制約。另外，審查手續(xù)復(fù)雜，商業(yè)銀行在節(jié)能、減排等碳金融項(xiàng)目的貸款市場(chǎng)中失去貸款機(jī)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)很低。除了小額貸款外，商業(yè)銀行的大部分貸款決定權(quán)都在省份。信用業(yè)務(wù)流程無(wú)聊，對(duì)市場(chǎng)不敏感。五、解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策（一）建立和完善信用體系信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，中國(guó)在計(jì)劃向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，信用系統(tǒng)的構(gòu)建和完善具有重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)意義，當(dāng)前，在信用體系建設(shè)過(guò)程中，由于信用主體的不獨(dú)立，信用觀念淡薄，需要加強(qiáng)信用觀念，加快信息收集服務(wù)和信息收集行業(yè)立法等措施，建立和完善中國(guó)的信用系統(tǒng)，中國(guó)的信用體系建立體系性懲罰機(jī)制，建立信用系統(tǒng)懲罰機(jī)制的主要目的之一是有信用不良記錄不讓企業(yè)或個(gè)人在市場(chǎng)上生存。加強(qiáng)信貸管理，由于長(zhǎng)期貸款量大、問(wèn)題多，銀行和借款人將受到沉重打擊。因此，為了防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，第一，要建立和改善信用系統(tǒng)，首先要建立和改善市場(chǎng)主體的信用觀念和信用觀念。加強(qiáng)意識(shí)，第二，借鑒歐美信用體系模式，加快信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和信用信息收集數(shù)據(jù)開放，第三，建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系；第四，培育市場(chǎng)化的信用中介機(jī)構(gòu)；第五，完善政府信用監(jiān)督管理體系。（二）認(rèn)真審核，防范抵押風(fēng)險(xiǎn)第一，審查保證人是否具有法人資格或完全民事行為能力，確認(rèn)保證人是否對(duì)保證人具有合法的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。第二，遵守?fù)?dān)保程序。第三，審查保證人的所有權(quán)。貸款人是“擔(dān)保法”，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查抵押物，確保擔(dān)保物的合法性，以貸款人禁止依法抵押物的財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保，認(rèn)真檢查擔(dān)保物的所有權(quán)，確保擔(dān)保物的有效性。第五，公正、客觀地評(píng)價(jià)擔(dān)保價(jià)值，投保人，加入擔(dān)保人保險(xiǎn)，形成商業(yè)銀行的雙重保障。銀行支付住房貸款不僅要考慮貸款人的第二次還款來(lái)源，還要重視第一次還款來(lái)源，不僅對(duì)貸款人進(jìn)行擔(dān)保分析，對(duì)貸款人也要進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，進(jìn)行非財(cái)務(wù)分析，對(duì)貸款人貸款后經(jīng)常進(jìn)行檢查，動(dòng)態(tài)反映貸款形式，從根本上提高擔(dān)保貸款，有效防止擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)共享財(cái)產(chǎn)，銀行詳細(xì)了解財(cái)產(chǎn)共享情況，并對(duì)所有的將要求財(cái)產(chǎn)的共享者共同簽字。（三）完善商業(yè)銀行信息管理首先，加強(qiáng)貸款借方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，客戶應(yīng)以誠(chéng)實(shí)和信用為原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以事實(shí)為基礎(chǔ)尋找真實(shí)，客觀提供貸款資料，合理評(píng)價(jià)自己可承擔(dān)的貸款金額，保證或質(zhì)量慎重對(duì)待責(zé)任，第二，采取經(jīng)濟(jì)政策，緩解經(jīng)濟(jì)周期對(duì)市場(chǎng)的影響，用凱恩斯的宏觀經(jīng)濟(jì)政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期幾乎是各國(guó)政策當(dāng)局的選擇，到了住房貸款領(lǐng)域，周期性地迅速洞察銀行貸款發(fā)展過(guò)程中發(fā)生的問(wèn)題，通過(guò)宏觀、中觀甚至微觀的政策措施迅速解決，防止市場(chǎng)變動(dòng)和危機(jī)，穩(wěn)定推進(jìn)人民幣國(guó)際化，慎重人民幣升值，最后加速信貸立法，促進(jìn)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，各國(guó)注重信用，政策的作用是通過(guò)立法保障，嚴(yán)格監(jiān)督商業(yè)銀行融資，慎重推進(jìn)融資證券化，最大限度地避免貸款的發(fā)生和積累。商業(yè)銀行在支付貸款過(guò)程中應(yīng)最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。（四）完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估當(dāng)銀行建立符合銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系的操作風(fēng)險(xiǎn)管理理論，在研究大型國(guó)際化銀行和操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)重要的銀行案例時(shí)，我們使用這些銀行在巴塞羅那協(xié)議中的高級(jí)評(píng)估理論。操作風(fēng)險(xiǎn)量化是非常重要的，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中起著重要的作用，是非常成功的，操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要組成部分是量化的結(jié)果，雖然達(dá)到了高級(jí)評(píng)價(jià)理論，但是能夠滿足等級(jí)評(píng)價(jià)的要求和功能沒(méi)有。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)更注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定性分析，標(biāo)準(zhǔn)化理論和基本標(biāo)準(zhǔn)理論中規(guī)定的資本需求比較簡(jiǎn)單，所以等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)基于這些理論對(duì)銀行進(jìn)行評(píng)估時(shí)，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理體系要重視中醫(yī)的精誠(chéng)因素。六、結(jié)論我國(guó)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，是商業(yè)銀行管理過(guò)程中的重要組成部分。從我國(guó)內(nèi)部的情況看來(lái)，商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都在執(zhí)著于信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。目前，我國(guó)國(guó)有的銀行存在一些明顯的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)低，信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量低，這些問(wèn)題也制約著我國(guó)金融行業(yè)的改革與創(chuàng)新。商業(yè)銀行屬于債務(wù)管理中，風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)。在信用貸款運(yùn)行的流程中，如果有信用危機(jī)的發(fā)生，商業(yè)銀行就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的損失，以限制我國(guó)總體的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，目前是我國(guó)的商業(yè)銀行中必須著重在意的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而如何強(qiáng)化信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理是我國(guó)目前急需解決的重要問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，我們應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，以創(chuàng)新改革為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)建一個(gè)科學(xué)化的，行之有效的