PAGEPAGE10論文題目：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題研究目錄摘要……………………2一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險概述…………3（一）商業(yè)銀行信用風(fēng)險概念………3（二）信用風(fēng)險的類型………………4二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在問題…………4（一）我國商業(yè)銀行缺乏先進的信用風(fēng)險度量技術(shù)………………4（二）我國商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具……5（三）信用風(fēng)險管理機制不完善……………………5（四）風(fēng)險承擔(dān)主體不明確…………5三、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險成因分析………………6（一）內(nèi)部因素………………………7（二）外部因素………………………8四、完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的政策建議…………………9（一）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體制……………10（二）優(yōu)化商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理外部環(huán)境………11五、參考文獻…………11六、致謝………………12淺談我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理摘要：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理都伴隨著一定的風(fēng)險，而且風(fēng)險的種類和起因多種多樣，一般來講，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中面臨的風(fēng)險之一，信用風(fēng)險潛伏時間長、危害大，所以一直是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要目標(biāo)。在我國的商業(yè)銀行成立初期，由于我國特有的經(jīng)濟體制和社會環(huán)境，使得我國的風(fēng)險管理與國外現(xiàn)金銀行都存在很大的差別，國外很多先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗不能夠直接應(yīng)用到我國的商業(yè)銀行管理當(dāng)中，所以造成我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平低下，尤其是信用風(fēng)險的管理水平，直接影響了我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展，所以，我們應(yīng)該加強對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的研究，然后提出提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平的建議。關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險；風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁；商業(yè)銀行；信用評級一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險概述（一）商業(yè)銀行信用風(fēng)險概念信用風(fēng)險的概念并不是一成不變的，它是跟隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟體制的變化而逐漸演變的。通常情況下，信用風(fēng)險是指交易對象由于某種原因而不能夠按照之前的約定按時償還固定金額的債務(wù)而給放貸方帶來損失的可能性。放貸方通常為銀行機構(gòu)或者是某些民間的金融機構(gòu)。在商業(yè)銀行進行信用風(fēng)險管理初期，一般是將信用風(fēng)險與信貸風(fēng)險同等對待，沒有對其做出很好的區(qū)分，而實際上，信貸風(fēng)險與信用風(fēng)險存在很大的區(qū)別，信貸風(fēng)險是信用風(fēng)險的一個部分，并不是完全等同于信用風(fēng)險。最近幾年，我國的商業(yè)銀行在體制和環(huán)境上都有一定的變化，相對應(yīng)的信用風(fēng)險除了包含信貸風(fēng)險之外還包含了貸款承諾、證券投資等工具當(dāng)中的信用風(fēng)險。因為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，信貸也風(fēng)險也就是通常情況下狹義的信用風(fēng)險。本文主要從狹義的角度來分析商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。狹義的商業(yè)銀行信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行的借款人由于某種原因不能夠按照事先的約定履行自身的義務(wù)給放款方造成損失的可能性。同時，借款方的信用等級降低所導(dǎo)致的債務(wù)市場價值下降所引發(fā)的損失也屬于商業(yè)銀行的信用風(fēng)險范疇。（二）信用風(fēng)險的類型一般情況下，我國的商業(yè)銀行信用風(fēng)險主要包含以下四種類型。第一，社會信用體系風(fēng)險。首先，國家信用和社會信用的密切結(jié)合，國有企業(yè)在開展經(jīng)濟活動的時候依靠的是國家的信用，社會以及個人的經(jīng)濟活動則是通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到國家身上。另外，當(dāng)前我國的社會當(dāng)中存在很多不符合法律法規(guī)規(guī)定的經(jīng)濟活動。最后，商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)常發(fā)生一些降低信用的違法違規(guī)的行為。第二，金融體系的系統(tǒng)性信用風(fēng)險。由于不良資產(chǎn)的比重超過可控范圍，而且很多的資本充足率一直低于國際信用監(jiān)管的要求標(biāo)準。另外，由于金融領(lǐng)域的很多法律假設(shè)不夠完善，同時金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督和委托代理機構(gòu)的缺乏都會提升系統(tǒng)性信用風(fēng)險的數(shù)值。第三，經(jīng)濟主體的信用風(fēng)險。由于宏觀的經(jīng)濟環(huán)境一直處在變化當(dāng)中，所以法人主體的信用水平會多多少少的受到外部環(huán)境變化的影響，包含政府職能的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟制度的轉(zhuǎn)變以及企業(yè)管理體制的轉(zhuǎn)變等等。在商業(yè)銀行的內(nèi)部當(dāng)中，委托代理關(guān)系以及內(nèi)部交易都會產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險。第四，交易風(fēng)險。商業(yè)銀行在與客戶進行經(jīng)濟交易的過程中會產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險，包含資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)等方面的風(fēng)險。二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在問題（一）我國商業(yè)銀行缺乏先進的信用風(fēng)險度量技術(shù)當(dāng)前，我國商業(yè)銀行都逐漸提高了對信用風(fēng)險的管理，大都引進了先進的信用風(fēng)險管理技術(shù)，通過科學(xué)的定量分析以及金融工程技術(shù)和模型來對信用風(fēng)險進行管理。最近幾年，國際上提高了對信用風(fēng)險管理模型的研究，在風(fēng)險管理模型領(lǐng)域也取得了顯著的成就。但是目前我國的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理模型建設(shè)還不夠完善，信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險評價主要是通過銀行作為評價主體，憑借自身的工作經(jīng)驗和管理來對信用風(fēng)險進行判斷，這種信用風(fēng)險評價方式不能達到很好的客觀性，所以對信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險不能夠做到客觀合理的評估和管理，使得銀行主體承擔(dān)較高的信用風(fēng)險。另一方面，由于當(dāng)前我國的商業(yè)銀行沒有建立完善的信用風(fēng)險模型所以不能夠很好的對風(fēng)險操作進行很好的管理，同時，由于缺乏信用風(fēng)險模型，也會造成商業(yè)銀行不能夠通過內(nèi)部評級法來合理預(yù)測自身所需要的資本金的大小，限制了內(nèi)部評級法為商業(yè)銀行所帶來的資本節(jié)約收益。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行大部分采用的內(nèi)部評級體系在科學(xué)系和準確性上都比較差，不能夠真正對借款方給予準確的評價，另外，信用評級的考核因素很多，如此繁瑣的考核指標(biāo)如果沒有可靠的分析體系很難真正得到科學(xué)有用的考核結(jié)果。我國的商業(yè)銀行的信用評級多發(fā)生在放貸之后，主要針對借款人的還款能力進行判斷和分類，與信用評級的初衷相違背。信用評級結(jié)果沒有得到很好的應(yīng)用，缺乏對評級結(jié)果的檢驗，未進行信用等級遷移、特定等級的違約率等的統(tǒng)計，無法做到對預(yù)期損失的事先量化，使信用評級流于形式。同時，我國商業(yè)銀行當(dāng)前所應(yīng)用的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)不能夠滿足對信用風(fēng)險度量的需求，現(xiàn)實當(dāng)中，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險模型需要依賴信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性和高效運行來實現(xiàn)，例如新資本協(xié)議當(dāng)中有關(guān)PD、LGD和EAD的文件中，都規(guī)定了對商業(yè)銀行信用管理所依托的數(shù)據(jù)庫和信息技術(shù)的要求。但是當(dāng)前條件下，我國的大部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲備不足，并且數(shù)據(jù)都缺乏規(guī)范性，這些問題都限制了信用風(fēng)險度量模型的職能發(fā)揮。（二）我國商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具作為商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的重要工具能夠有效的對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險通過轉(zhuǎn)移、分散來實現(xiàn)對信用風(fēng)險的控制。另外，信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的試用還能夠幫助商業(yè)銀行提高資產(chǎn)的試用效率，提高商業(yè)銀行的收益。但是目前我國的商業(yè)銀行大部分沒有充分發(fā)揮信用轉(zhuǎn)移工具的作用，這嚴重限制了商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理水平，另一方面，我國的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的試用缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新，很多在發(fā)達國家已經(jīng)發(fā)揮很大效果的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具都沒有應(yīng)用到我國的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理當(dāng)中，這種現(xiàn)象必然很大程度上制約了我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平的提升。（三）信用風(fēng)險管理機制不完善商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理需要依托于完善的信用風(fēng)險管理機制，但是由于我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理起步較晚，在信用風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗不足，現(xiàn)存的管理體制都是以定性分析為主并且缺乏系統(tǒng)性，導(dǎo)致我國的定量分析金融模型管理也發(fā)展緩慢。商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風(fēng)險防范機制和信用評級機制都沒有得到科學(xué)的應(yīng)用，相關(guān)的規(guī)范也不夠貼合實際，所以這些信用風(fēng)險管理機制的不完善嚴重的限制了銀行信用風(fēng)險水平的提高。（四）風(fēng)險承擔(dān)主體不明確當(dāng)前，我國的商業(yè)銀行大部分都進行了股份制改革，但是在銀行內(nèi)部還普遍存在所有權(quán)和分離權(quán)的分離不徹底，這種情況使得在信用風(fēng)險管理當(dāng)中發(fā)生責(zé)任的時候很難找到責(zé)任人，并且由于沒有明確的風(fēng)險承擔(dān)主體，所以很多管理人在風(fēng)險管理過程中缺乏主動性。另外，很多從事信貸業(yè)務(wù)推廣的工作人員往往看中業(yè)績的提成和業(yè)績指標(biāo)的完成，在進行信貸業(yè)務(wù)管理當(dāng)中弱化了對信用風(fēng)險的防范，大部分工作人員講信用風(fēng)險管理認定為是風(fēng)險管理部門的事情，所以工工作當(dāng)中缺乏足夠的風(fēng)險防范意識，極大的妨礙了商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理。三、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險成因分析（一）內(nèi)部因素1.產(chǎn)權(quán)不明晰當(dāng)前我國的商業(yè)銀行大部分存在產(chǎn)權(quán)不清晰、委托代理關(guān)系不明確的現(xiàn)象，這也是造成信用風(fēng)險管理水平不高的重要原因之一。首先，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不清會導(dǎo)致委托人地位的混亂和職權(quán)的架空。目前，我國的商業(yè)銀行大部分都找不到確定的委托人，一般情況下，國有資產(chǎn)的委托人是政府，但是我國的政府有明確的層級劃分，并且不同階層的政府也存在很多的部分，所以很難確定出資者獨立經(jīng)濟利益的單一和明確的委托人。由于眾多委托人對銀行的經(jīng)營管理要求是不一致或者是多元化的,因此難以建立起有效的激勵、管理和約束機制,導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險高企。其次,產(chǎn)權(quán)不清和產(chǎn)權(quán)改革滯后,導(dǎo)致代理人一方面會懈怠工作,另一方面代理人利用其特殊地位,行腐敗之事,從而導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的信用風(fēng)險的上升。2.機制不健全首先，我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險管理部門的風(fēng)險管理水平有待提高。尤其是一級、二級分行的風(fēng)險管理部門由于很大程度上受到上級風(fēng)險管理部門的監(jiān)管，當(dāng)?shù)仫L(fēng)險管理機構(gòu)人員的績效考核等關(guān)鍵指標(biāo)都會受到上層的考核，所以在工作當(dāng)中不能夠獨立客觀的履行工作職責(zé)，而是更多的聽從上級的管理和安排，這很大程度上影響了風(fēng)險管理工作的科學(xué)化進行。第二是當(dāng)前我國的風(fēng)險管理部門主要集中在公司的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，對其他的零售信貸、資金義務(wù)和信用卡等業(yè)務(wù)的行用監(jiān)管則更多的分散到各個下線部門進行分別管理，而風(fēng)險管理部門只是通過窗口團隊進行監(jiān)督和指導(dǎo)，所以風(fēng)險管理缺乏總體性。第三，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行貸款的審批流程還是保持著憑借專家個人主觀來進行審核的階段，這種條件下，貸款前的審查，貸款中的審查和貸款后的審查的標(biāo)準受專家個人主觀意識影響較大，不利于形成統(tǒng)一的審查標(biāo)準，并且審批的流程沒有明確劃分信用風(fēng)險的權(quán)責(zé)到個人，導(dǎo)致信用貸款的風(fēng)險控制人員不夠積極主動，這不利于商業(yè)銀行信用風(fēng)險的控制。比如2017年商業(yè)銀行湖州市分行鳳凰分理處因員工嚴重違規(guī)操作：違規(guī)辦卡、違規(guī)放貸，網(wǎng)點員工基于自身利益，合伙違規(guī)、隱瞞不報，引發(fā)多功能借記卡自助質(zhì)押貸款詐騙案。經(jīng)查，涉及金額2599萬，形成巨大風(fēng)險。

案例發(fā)生原因分析：

(一)缺乏科學(xué)完善的考核機制，利益誤導(dǎo)驅(qū)使少數(shù)員工為完成考核鍵而走險。

一方面在業(yè)務(wù)發(fā)展的管理上，該行采取考核與完成任務(wù)掛鉤的做法，在一定程度上助長了“向錢看”的風(fēng)氣，造成部分風(fēng)險意識薄弱的員工為了眼前利益而不惜以違規(guī)經(jīng)營的代價來換取一時的經(jīng)營業(yè)績和利益。另一方面該行對考核辦法缺少輔助教育的手段，還提出了一些諸如“誰完成任務(wù)好，誰貢獻大，誰多拿錢”等不甚科學(xué)的提法，沒有通過合理的業(yè)績考核和合理的待遇水平來增強員工對單位的歸屬感和忠誠度，來提高員工的奉獻精神以及政策水平和工作能力，避免員工因追逐短期利益而不惜采取違規(guī)經(jīng)營的行為。

(二)缺乏內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性，沒有真正建立起防范約束機制。

該分理處從2015年初開始違規(guī)操作，代辦借記卡，不簽貸款協(xié)議書放貸，在此后長達2年的時間里，一次次的檢查，一次次的活動都沒有發(fā)現(xiàn)，沒有排除，清楚地說明該行的內(nèi)部控制蒼白無力，從一線人員的制度執(zhí)行到二線管理人員對一線人員的監(jiān)督，再到內(nèi)控部門對各環(huán)節(jié)的再監(jiān)督，這三道防線都失察和疏漏。該行案防教育流于形式，各種檢查沒有落到實處，風(fēng)險防范的意識沒有在員工的頭腦里深深扎根。對整個監(jiān)督運行機制缺乏調(diào)查分析，對各個層面的執(zhí)行力也缺少評價，這就很難從根本上保證各種教育活動能落到實處，也很難發(fā)揮各種制度和監(jiān)督機制的約束力。（二）外部因素1.政府和銀行的監(jiān)管不足首先，商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理需要健全的法制體系和行業(yè)規(guī)范，這就需要我國的政府針對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理現(xiàn)狀及時制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)，但是目前我國的商業(yè)銀行信用管理相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范還有待進一步建設(shè)和完善，并且我國當(dāng)前的外部監(jiān)督體系和信用評級體系的建設(shè)都需要政府的政策支持，所以，政府的支持和監(jiān)管的不足是我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平低下的首要原因。其次，在銀監(jiān)會存在之前，我國的商業(yè)銀行全部歸屬人民銀行監(jiān)管，沒有專門的監(jiān)管部門，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險體系建設(shè)緩慢，自覺性差。同時，銀監(jiān)會接手對商業(yè)銀行的監(jiān)管后，沒有根據(jù)當(dāng)代社會環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境及時做好管理體系的創(chuàng)新和優(yōu)化，例如商業(yè)銀行的信息披露不夠完善，不能夠很好的約束信用市場的發(fā)展。2.市場競爭愈來愈激烈壟斷性的市場結(jié)構(gòu)容易增加信用風(fēng)險的發(fā)生。當(dāng)前我國的銀行體系主要以工、農(nóng)、中、建為主要核心，在銀行的管理體制和市場結(jié)構(gòu)建設(shè)當(dāng)中偏重于經(jīng)營主體和市場競爭，造成了我國銀行行業(yè)的壟斷性特征。但大體來看，我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)的寡頭性壟斷在短期內(nèi)不會被打破。因此，寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)也是造成我國商業(yè)行信用風(fēng)險較高的原因之一。四、完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的政策建議（一）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體制1.進行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,建立現(xiàn)代企業(yè)金融制度第一，改革當(dāng)前的信貸審批流程，拋棄按照職務(wù)高低層層下放的傳統(tǒng)審批模式，落實審批放貸與行政職務(wù)脫離的模式?？梢酝ㄟ^對過往業(yè)績的指標(biāo)來確定相應(yīng)人員的審批權(quán)限，另外也可以通過對實際能力的高低來給予一定的審批權(quán)限，并且在年底對其貸款審批的綜合情況進行考核、分析，決定其是否可以提升或者是給予降級，這樣的工作模式一方面能夠給予信貸管理人員足夠的動力，另外，也會有效提高信貸管理人員的風(fēng)險管理意識。第二，優(yōu)化激勵體制，在工作當(dāng)中更多的運用正面激勵，加強正面的引導(dǎo)和管理，給予員工充分的尊重。第三，優(yōu)化薪酬體系，堅持以市場為導(dǎo)向，加大績效對工資的影響力度，改變就有的通過行政級別來確定的工資制度，通過績效薪酬體系來激勵員工的工作積極性。另外，完善公司內(nèi)部的治理機制，將現(xiàn)有的每家國有商業(yè)銀行重組為一個控股公司和一個或多個股份有限公司，構(gòu)建二級法人的管理模式。這樣就能夠?qū)⑽覈虡I(yè)銀行的國有權(quán)益變成國家對控股公司的出資，建立控股公司向股份公司委派管理人員，并且對其進行管理和監(jiān)督，提升股份公司管理者的職能發(fā)揮。2.完善企業(yè)內(nèi)部機制首先，完善商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫和信息系統(tǒng)能夠有助于商業(yè)銀行風(fēng)險防范模式工具的適用。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該提升對數(shù)據(jù)庫的管理水平，提升信息的采集和使用能力，在銀行內(nèi)部建立完善的數(shù)據(jù)處理程序，尤其是關(guān)于客戶信貸信息的數(shù)據(jù)的收集、分析功能的建設(shè)，這有助于評級模型的建設(shè)和使用。第二，將發(fā)揮評級機構(gòu)的作用，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級水平明顯不足，另外加上評級人員素質(zhì)不高以及社會評級體系的缺乏，導(dǎo)致企業(yè)信息的真實性不高，面對這種問題，商業(yè)銀行可以充分運用專業(yè)評級機構(gòu)來幫助自己提高信息的準確性，將對銀行自身有重要作用的重點客戶交給專業(yè)評級機構(gòu)，讓他們幫助進行風(fēng)險分析。然后根據(jù)外部專業(yè)評級機構(gòu)的評級結(jié)果來對內(nèi)部評定結(jié)果進行修正，進而增加評級標(biāo)準的前瞻性,對貸款后期的風(fēng)險控制非常重要。（二）優(yōu)化商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理外部環(huán)境1.構(gòu)建有效的金融監(jiān)管框架,加強政府對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管第一，加強銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)督。當(dāng)前，我國的銀監(jiān)應(yīng)該通過以下兩條途徑來提高對商業(yè)銀行的監(jiān)管：一方面，要逐漸提高對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的監(jiān)督，另一方面，要強化非現(xiàn)場監(jiān)督的建設(shè)，與現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合建立統(tǒng)一、科學(xué)的監(jiān)督體系，完善信用評級體系的建設(shè)。第二，提升外部信用評級的職能發(fā)揮，政府部門結(jié)合我國的經(jīng)濟環(huán)境和社會現(xiàn)狀通過完善評級機構(gòu)的準入機制，強化評級機構(gòu)相關(guān)立法的建設(shè)，然后成立信用評級行業(yè)協(xié)會，建設(shè)統(tǒng)一的信用等級評估標(biāo)準，最后，強化對信用評級結(jié)果的使用，及時公布評級機構(gòu)評出的信用等級的違約率統(tǒng)計，對不重視評級質(zhì)量的評級機構(gòu)及時取消其認可資格。第三，提升我國銀行業(yè)信息披露，實現(xiàn)市場約束。一是要形成信息傳遞體系，強化對信息披露違規(guī)的監(jiān)管處罰，實現(xiàn)商業(yè)銀行信息的透明化，提升信息的準確性和有效性，從而保障市場信用的良性發(fā)展。2.加快金融市場建設(shè)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理是一個系統(tǒng)的體系，除了必須具備先進的風(fēng)險管理技術(shù)，還要需要發(fā)達的金融市場作為支持，因為商業(yè)銀行在對信用風(fēng)險管理的過程中很多的數(shù)據(jù)需要從金融市場中獲取，所以我們要想提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，一定要加快金融市場的建設(shè)。金融市場的建設(shè)可以通過以下兩個途徑來實現(xiàn)，第一，國家應(yīng)該做好對市場的宏觀調(diào)控作用，在經(jīng)濟條件允許的情況下，逐漸弱化商業(yè)銀行的壟斷性質(zhì)，強化市場經(jīng)濟對商業(yè)銀行的影響，逐漸調(diào)整商業(yè)銀行的市場化發(fā)展。第二，要盡快加大對市場經(jīng)濟的監(jiān)督、監(jiān)管力度，提高我國市場經(jīng)濟的良性化發(fā)展。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理水平是關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，最近幾年社會各界都已經(jīng)提高了對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平的關(guān)注，針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的管理體系我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平還存在技術(shù)和機制的不足，針對此，我們應(yīng)該積極從外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境兩個方面來做好改革，盡快為商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的完善創(chuàng)造良好的條件。參考文獻：[1]蔣輝.對我國銀行業(yè)面臨法律侵權(quán)風(fēng)險的防控與對策[J].湘西金融;2018年3-4期[2]熊庭哲.發(fā)揮零售信貸優(yōu)勢服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展[J].湘西工作;2019年5期[3]陳燕.商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估方法的研究[J].黑龍江金融;2018年07期[4]宋瑩.商業(yè)銀行信用風(fēng)險的博弈分析[J].金融與經(jīng)濟;2019年06期[