商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范研究--以中國(guó)建設(shè)銀行為例摘要長(zhǎng)期以來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)都是金融界風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主要對(duì)象。只要存在信用貸款活動(dòng)，那信貸風(fēng)險(xiǎn)就客觀存在且無(wú)法被徹底消滅，故對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)不能掉以輕心，應(yīng)做好各項(xiàng)控制與防范措施減少其帶來(lái)的損失。但銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)的主角，資本運(yùn)營(yíng)渠道單一且資本投放過(guò)于集中化，也缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的夠重視，很多信貸風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)流于形式。當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)更是被“金融加速器”和“存貨加速器”等機(jī)制被不斷放大為此，造成連鎖反應(yīng)，如不良貸款數(shù)額增多，撥備覆蓋率下降等。除此之外，有些銀行沒(méi)有緊跟國(guó)家新產(chǎn)業(yè)政策，依然將大量貸款投向高污染產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)以及實(shí)力弱的房地產(chǎn)企業(yè)，也給金融市場(chǎng)安全帶來(lái)極大的不穩(wěn)定性。“千里之堤，潰于蟻穴”，也許暫時(shí)的疏忽和不以為意不會(huì)讓我們馬上看到事情的后果，但信貸風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度逼將成為棘手的問(wèn)題，畢竟有句話叫“常在河邊走，哪有不濕鞋”，既然信貸風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)代變得越來(lái)越復(fù)雜，那銀行就得做到“魔高一尺，道高一丈”。本文以建設(shè)銀行為對(duì)象，對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析得出其存在受到傳統(tǒng)管理思維的束縛并存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)不合理、信貸分配不合理的現(xiàn)象，針對(duì)這些提出改進(jìn)方法和策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施目錄TOC\o"1-2"\h\u69081.引言 1203451.1.選題依據(jù) 1318601.2.選題意義 1194212.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 2311072.1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)含義 2362.2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 2214942.3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征 376902.4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 3146263.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概述 5240833.1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念 597373.2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論 575463.3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程 7118014.建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其分析 7103884.1.建設(shè)銀行簡(jiǎn)介 7165224.2.建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀 8320354.3.建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分析 9107105.建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的建議 10277625.1.重新設(shè)定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理職能 10148315.2.建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制并留住人才 108225.3.優(yōu)化信貸資源分配 11320236.總結(jié) 123458參考文獻(xiàn) 13引言選題依據(jù)

銀行是我國(guó)數(shù)量最多，分布范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)存款、貸款、匯款、儲(chǔ)蓄和其他業(yè)務(wù)來(lái)承擔(dān)信貸中介作用。銀行吸收閑置存款，向急需資金的企業(yè)或個(gè)人貸款，激活經(jīng)濟(jì)，保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。不過(guò)正因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)是本國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，故信貸事故一旦發(fā)生銀行的資金就發(fā)生難以預(yù)料的損失，甚至可能導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難而倒閉。近年來(lái)，我國(guó)惡性金融事件層出不窮，如鋼貿(mào)事件、非法集資，金融市場(chǎng)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)互相影響，也說(shuō)明了信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性變得越來(lái)越大。信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的完善和升級(jí)在我國(guó)現(xiàn)社會(huì)階段已是迫在眉睫，理應(yīng)得到各銀行的重視。選題意義從宏觀角度看，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的核心。各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)造就了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高度貨幣化、信用化和金融化。在金融市場(chǎng)中，銀行扮演了中介的角色，通過(guò)信用和貨幣將各經(jīng)濟(jì)體串聯(lián)在一起。故若能使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)處在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，那么社會(huì)經(jīng)濟(jì)才能相對(duì)穩(wěn)定和更好的運(yùn)轉(zhuǎn)，國(guó)家的整體發(fā)展也就得到一個(gè)良好的保障。從微觀角度看，銀行將群眾存款部分轉(zhuǎn)化為信用貸款投放于社會(huì)，而信貸業(yè)務(wù)所得作為其主要收益來(lái)源又有著在一定時(shí)間后才能獲得的特征。信貸資產(chǎn)就像一把雙刃劍，既為銀行的經(jīng)營(yíng)提供了支持，也為銀行埋下了炸彈。對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，該行在越加發(fā)達(dá)的金融體系下將具有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如何在可控風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)創(chuàng)造利益，始終是商業(yè)銀行的一個(gè)核心思考內(nèi)容。本文以建設(shè)銀行為模板對(duì)象，具體分析了建設(shè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)其管理和防范提出建議，對(duì)于其他商業(yè)銀行也有很大的借鑒作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)含義商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)包含賠本風(fēng)險(xiǎn)、賠息風(fēng)險(xiǎn)、陪利風(fēng)險(xiǎn)，也可分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)、非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)為企業(yè)或個(gè)人不能按時(shí)還本付息或逃避債務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就是多種不確定因素導(dǎo)致銀行利益不能達(dá)到預(yù)期或遭到損失的可能性。銀行界有句話，“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失”，可見(jiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)可以對(duì)商業(yè)銀行形成致命打擊。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)1、操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部程序存在缺陷或不完善、風(fēng)險(xiǎn)操作人員操作不當(dāng)以及外部突發(fā)事件都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)由兩個(gè)部分組成，一個(gè)是操作失敗風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是操作策略風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行信貸管理工作中的人員、過(guò)程、技術(shù)出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，都被稱(chēng)為操作失敗風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)情況的發(fā)生與內(nèi)部控制的效率或質(zhì)量有關(guān)，也可叫做操作風(fēng)險(xiǎn)中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)面對(duì)例如國(guó)家政策、社會(huì)變化、市場(chǎng)變化時(shí)，如果沒(méi)有形成正確的判斷而使用不當(dāng)策略應(yīng)對(duì)造成銀行損失，那這種就被歸于操作策略風(fēng)險(xiǎn)。由于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由銀行外部帶來(lái)，遂也被稱(chēng)為外部事件風(fēng)險(xiǎn)。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)朝資金需求方發(fā)放信貸需要信貸擔(dān)保，但不是只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信用貸款。直到現(xiàn)在，不少商業(yè)銀行還是沒(méi)有理解信貸擔(dān)保的真正含義，似乎會(huì)覺(jué)得只要對(duì)方能給出信貸擔(dān)保那自己也就沒(méi)什么擔(dān)憂了，讓未來(lái)多一份收益豈不美哉。要知道，擔(dān)保的作用僅僅是略微分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)方的信用狀況該怎樣還是怎樣，我們照樣不能確定其能否按時(shí)足額償還本金和利息，這就有點(diǎn)“治標(biāo)不治本”的感覺(jué)，任你風(fēng)吹雨打，信貸風(fēng)險(xiǎn)她一直站在那，不離不棄。不得不承認(rèn)的是，在現(xiàn)實(shí)生活中有些時(shí)候連標(biāo)都治不了，借款人為了以更小的代價(jià)獲得銀行貸款，可能會(huì)和某些評(píng)估機(jī)構(gòu)沆瀣一氣，給點(diǎn)好處給評(píng)估機(jī)構(gòu)然后提供不足值的抵押物，一個(gè)不錯(cuò)的評(píng)估結(jié)果就由此誕生。銀行看到評(píng)估結(jié)果后覺(jué)得靠譜就給予認(rèn)可，直到他們處理抵押物時(shí)才發(fā)現(xiàn)要么抵押物有價(jià)格沒(méi)市場(chǎng)無(wú)法變現(xiàn)，要么都是些價(jià)值被高估的水貨。再加上對(duì)抵押物變現(xiàn)能力的判定沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，所以抵押物有沒(méi)有市場(chǎng)或被市場(chǎng)接受的程度如何在實(shí)際工作中都是一個(gè)未知數(shù)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)從字面意思可以簡(jiǎn)單理解為在信貸過(guò)程中做出損人利己的事情。所有人都知道有人犯法了可以送他去坐牢，但不道德的事件還真的很難防范，你永遠(yuǎn)無(wú)法猜透一個(gè)人的心，特別當(dāng)你是具有信息劣勢(shì)的一方，你極有可能面臨損失。委托人和代理人簽約后,一旦出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，那信息優(yōu)勢(shì)方就有可能為了獲得更多利益去掠奪別人的利益。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，委托代理關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。比如說(shuō)銀行內(nèi)部，各級(jí)委托人同時(shí)又是上一級(jí)委托人的代理人，每個(gè)人都有自身的想法和目標(biāo)，都可以隱瞞部分信息。于銀行外部而言，企業(yè)可以帶著投機(jī)心理將所貸資金投向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或則“北失南補(bǔ)”一般拿著銀行貸款去償還因此，由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)產(chǎn)生并且客觀存在。我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)依舊由信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生,所以道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的主要課題。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征1、客觀性當(dāng)信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)因人的意志轉(zhuǎn)移而客觀存在，或則更準(zhǔn)確地說(shuō)，真正的銀行業(yè)務(wù)中不存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)。2、擴(kuò)散性由信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的銀行資本的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，還會(huì)引起相關(guān)的連鎖反應(yīng)。3、隱蔽性信貸特征可能會(huì)掩蓋信貸本身的不確定性。4、可控性指銀行根據(jù)一定的方法、制度能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解，并控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和加大。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因環(huán)境中的不確定性一般來(lái)說(shuō),銀企雙方都會(huì)事先預(yù)測(cè)信貸行為的經(jīng)濟(jì)前景,只有當(dāng)兩方都認(rèn)為自己通過(guò)信貸活動(dòng)能得到相對(duì)值得的經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，銀行才會(huì)放出貸款。若其中一方的預(yù)測(cè)的太過(guò)美好或者說(shuō)存有偏差，那信貸資金就將面臨風(fēng)險(xiǎn)。不確定因素越多,信貸風(fēng)險(xiǎn)就越大。其中政策的不確定最為重要，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活中,政策的不確定性包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展、稅收制度、利息率、社會(huì)公共財(cái)產(chǎn)的保護(hù)等。銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)倘若一方具有信息優(yōu)勢(shì)而另一方處于劣勢(shì),則銀企關(guān)系可歸屬于委托人-代理人關(guān)系。銀行因?yàn)闊o(wú)法在信貸過(guò)程中徹底了解企業(yè)的信息成為委托人，企業(yè)則憑借自身信息優(yōu)勢(shì)成為代理人這就導(dǎo)致了逆向選擇,從而干擾市場(chǎng)的有效運(yùn)行,甚至造成市場(chǎng)失靈。銀行獲得信貸收益是建立在借方有足夠盈利能力及償付能力的基礎(chǔ)上。企業(yè)若是財(cái)務(wù)狀況不佳或?qū)①Y金用于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，也會(huì)出于自身考慮為了得到貸款而向銀行隱瞞實(shí)情。銀行必須針對(duì)此現(xiàn)象做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,否則必將導(dǎo)致信用危機(jī)及信貸市場(chǎng)失靈。產(chǎn)能過(guò)剩由于我國(guó)之前的GDP至上主義，大量的信用貸款流入了鋼鐵制造、采礦、房地產(chǎn)、化工等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)。這些行業(yè)被過(guò)度開(kāi)發(fā)，已經(jīng)形成了供大于求的大環(huán)境，成本本就不低利潤(rùn)卻連年縮水，還有著“高耗能，高污染”的特點(diǎn)。隨著時(shí)代發(fā)展，國(guó)家正逐漸減少對(duì)此類(lèi)行業(yè)的扶持，提倡綠色經(jīng)濟(jì)。但我國(guó)銀行投放給產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)的貸款依然占較大比重，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)已成問(wèn)題，有時(shí)無(wú)法按時(shí)足額返還貸款，這導(dǎo)致銀行的不良貸款增多。由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)绊懫渌髽I(yè)和行業(yè)，對(duì)銀行的健康持續(xù)快速發(fā)展頗為不利。利率市場(chǎng)化隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)將在銀行信貸資源配置中發(fā)揮更大的作用，實(shí)際利率會(huì)進(jìn)一步增大。國(guó)有銀行是我國(guó)銀行信貸結(jié)構(gòu)的主要成分，而國(guó)有銀行的高層其實(shí)就是政治銀行家，國(guó)家對(duì)其股權(quán)由很大的支配權(quán)，更多信貸資源就到了國(guó)家和國(guó)企手里，這對(duì)國(guó)家發(fā)展是有好處的，但有利就有弊，這也就引發(fā)更多內(nèi)部控制問(wèn)題，同時(shí)民間企業(yè)融資空間受到擠壓，進(jìn)一步加大民間企業(yè)融資難問(wèn)題。信貸資源的過(guò)度集中必然增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利率隨著市場(chǎng)化變得變化莫測(cè)，增加了銀行存貸款利差的不確定性。此外，金融消費(fèi)者的投資方向增多，銀行的存款不斷減少。而我國(guó)銀行的資金來(lái)源渠道簡(jiǎn)單且控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，故利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)銀行資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性將造成較大影響，不容小覷。融資創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其中最具代表性的就是支付寶，此類(lèi)產(chǎn)品給人們帶來(lái)極大便利的同時(shí)也吸走了大量的銀行存款，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也隨之增大。銀行自然不會(huì)看著別人吃肉，也不斷推出適合不同人群的創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品。這本無(wú)可或非，可某行推出了鋼貿(mào)企業(yè)聯(lián)保的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，都知道鋼貿(mào)企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩難以償還貸款，一旦發(fā)生事故，為他人企業(yè)聯(lián)保的企業(yè)也會(huì)受到?jīng)_擊，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍。此外，私人開(kāi)辦的小型貸款公司越來(lái)越多，我國(guó)對(duì)非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不足，經(jīng)常有企業(yè)向這種小貸公司尋求高息貸款以彌補(bǔ)銀行貸款的不足，這就是使風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能轉(zhuǎn)移到銀行業(yè)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概述商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行為增強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量、減少貸款損失，對(duì)可能出現(xiàn)的損失因素進(jìn)行有效的防范和處理，進(jìn)而加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的貸款管理活動(dòng)。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行能維持較好的資產(chǎn)質(zhì)量，從而保證客戶利益。借款人和銀行內(nèi)部全體信貸相關(guān)人員都與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)，銀行發(fā)放信貸前的決策過(guò)程、發(fā)放信貸后對(duì)于借款人的監(jiān)督過(guò)程和所有信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)過(guò)程都屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論1、資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論1960年之前，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行風(fēng)控的重心，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行主要的防范對(duì)象。由于那時(shí)的銀行業(yè)務(wù)以“真實(shí)票據(jù)”等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，故一旦無(wú)法還款或足額還款，資金的流動(dòng)就會(huì)降低，導(dǎo)致惡性循環(huán)甚至引起銀行破產(chǎn)。所以，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)時(shí)的首要問(wèn)題。1960年之后，西方經(jīng)濟(jì)體的快速增長(zhǎng)導(dǎo)致了銀行信貸需求的大幅上升。為搶占市場(chǎng)份額，銀行積極開(kāi)拓資金來(lái)源，開(kāi)發(fā)了同業(yè)拆借、回購(gòu)協(xié)議等多種創(chuàng)新金融工具，這使得銀行的財(cái)務(wù)杠桿率一路上揚(yáng)。為了防范和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在負(fù)債業(yè)務(wù)上，負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論成為人們的焦點(diǎn)。布雷頓森林體系瓦解之后，以固定匯率為主的匯率制度受到?jīng)_擊，更多的客戶選擇浮動(dòng)匯率，這導(dǎo)致了市場(chǎng)利率的大幅波動(dòng)。1973年，西方國(guó)家發(fā)生了嚴(yán)重的通貨膨脹現(xiàn)象，資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)因利率和匯率而變得更加劇烈。隨后資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論問(wèn)世，它強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)協(xié)調(diào)管理資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，使兩者的總量相當(dāng)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的期貨和期權(quán)就是那個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。2、信息不對(duì)稱(chēng)理論信息不對(duì)稱(chēng)理論是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的參與者很難達(dá)到知己知彼，掌握信息較少的一方會(huì)處于不利地位。在金融市場(chǎng)交易中，信息不對(duì)稱(chēng)易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，從而發(fā)生逆向選擇，給銀行造成損失，而信息劣勢(shì)方通常會(huì)向別的渠道搜尋另一方的信息。具體體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)的辦理中就是，客戶通常是信息優(yōu)勢(shì)方，銀行獲得信息較少便會(huì)通過(guò)貸前調(diào)查等方法彌補(bǔ)這種劣勢(shì)，可此法仍依舊不能使其完全掌握信息，而缺失的信息極易導(dǎo)致未來(lái)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行和員工之間也存在著信息不對(duì)稱(chēng)。銀行與員工就是一種是委托人和代理人的關(guān)系，角色不同想法自然不同，代理人更關(guān)心的是能得多少報(bào)酬和時(shí)間成本，而不是企業(yè)利潤(rùn)能否提高或最大化。一般情況下，委托人很難全方位的約束代理人，若存在信息不對(duì)稱(chēng)且二者的利益發(fā)生沖突，代理人可能會(huì)為自身利益進(jìn)行違規(guī)操作，風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。3、全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論與《巴塞爾協(xié)議》1980年之后，金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。同時(shí)，存貸款利率由于利率市場(chǎng)化愈加接近合理值，傳統(tǒng)信貸已無(wú)法滿足銀行的需求，銀行靠大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新以開(kāi)拓新的生財(cái)之道。經(jīng)濟(jì)全球化導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜，原有的風(fēng)控體系已不能適應(yīng)新的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。上世紀(jì)末的的亞洲金融危機(jī)，就是銀行所遇風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化、多樣化和全球化的很好體現(xiàn)。為了推動(dòng)風(fēng)控技術(shù)的發(fā)展，銀行風(fēng)險(xiǎn)研究部門(mén)引入了多種金融學(xué)及數(shù)理工具，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式也得到轉(zhuǎn)變?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》誕生后，詳細(xì)地闡述了全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論，風(fēng)險(xiǎn)管理理論也進(jìn)入了一個(gè)新高度。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一般流程，主要包括信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、控制和評(píng)估等環(huán)節(jié)。這一過(guò)程中不但要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且要采用措施來(lái)識(shí)別、衡量和管理風(fēng)險(xiǎn)，并在有效的風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要由信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)度量系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)組成，分別對(duì)應(yīng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)管。首先，信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)需要對(duì)客戶的基本現(xiàn)狀、資產(chǎn)現(xiàn)狀、信用現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)預(yù)期作出綜合的分析，做好客戶準(zhǔn)入。其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)度量系統(tǒng)，采用科學(xué)的量化評(píng)估技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，得知風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和損失概率。最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)對(duì)暴露的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。銀行往往還會(huì)建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)前面所述系統(tǒng)進(jìn)行定期評(píng)價(jià)以調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。我國(guó)銀行基本都建立了授信、調(diào)查、審查、審批制度，一般由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)貸款數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和審核，貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)貸款的具體項(xiàng)目進(jìn)行集體審議和批準(zhǔn)，有權(quán)簽批人可在權(quán)限范圍內(nèi)簽批但不能參加評(píng)審。建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其分析建設(shè)銀行簡(jiǎn)介中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年10月1日，是中央管理的大型國(guó)有銀行，也是中國(guó)四大銀行之一。主要經(jīng)營(yíng)范圍包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，多種產(chǎn)品和服務(wù)（如基本建設(shè)貸款、住房按揭貸款和銀行卡業(yè)務(wù)等）在中國(guó)銀行業(yè)居于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。2017年建行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2436.15億元，比上年增長(zhǎng)4.83%；不良貸款率1.49%，比上年末略微下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率171.08%，比上年增長(zhǎng)20.72%。雖然建設(shè)銀行在整體數(shù)據(jù)上態(tài)勢(shì)良好，但完美是不存在的，一些地方上的銀行并不能維持一個(gè)良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀1、貸款管理職能仍以檢查監(jiān)督為主在建行的某些支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，仍然把監(jiān)督信貸過(guò)程中的合規(guī)性及合法性作為主要工作內(nèi)容，就算在內(nèi)部控制的測(cè)試中，也不過(guò)是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查與監(jiān)督，而這些工作大多是事后進(jìn)行的，在這種信情況下貸風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告就顯得很雞肋。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理本該起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與控制的作用，如果只落實(shí)了監(jiān)督與檢查，那往往只能是事后諸葛亮。很顯然，這樣的工作方式與傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并沒(méi)差。在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等因素影響的大環(huán)境下，這類(lèi)支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督作用已經(jīng)難以滿足需求，其原有的“查錯(cuò)”模式應(yīng)得到升級(jí)。只有在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中使風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展環(huán)境相結(jié)合，才能讓信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起到提升組織價(jià)值的作用。2、管理人員難以適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有較高的技術(shù)含量，這就需要信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員擁有專(zhuān)業(yè)的素質(zhì)以及大量專(zhuān)業(yè)知識(shí)，熟知風(fēng)險(xiǎn)管理理論。但是就不少小城市的建行而言，很多信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員都由傳統(tǒng)員工擔(dān)任，他們?nèi)鄙倥嘤?xùn)且不熟悉相關(guān)知識(shí)，很難適應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。從整體來(lái)看，建行要全面推行并完善風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向管理非一日之寒。3、大量貸款流向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)，建設(shè)銀行為順應(yīng)政府的宏觀政策，將大量的貸款投于大中型企業(yè)或采礦業(yè)、鋼鐵制造業(yè)、有色金屬等高污染、高能耗的企業(yè)。部分產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)在面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)遭遇諸多困難，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不斷縮水，而其生產(chǎn)成本又較高，最終將導(dǎo)致短期貸款難以按時(shí)償還。新常態(tài)下，將貸款投入產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)會(huì)給建行帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，還有可能波及其他行業(yè)。同時(shí)，一些有發(fā)展前景的中小微企業(yè)卻較難獲得貸款?，F(xiàn)如今習(xí)主席提出了“綠水青山就是金山銀山”，中央也出臺(tái)政策支持綠色產(chǎn)業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，限制了高耗能行業(yè)的發(fā)展。建行理應(yīng)看清形勢(shì)調(diào)整信貸分配，使信貸投放方向變得多維合理，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分析1、傳統(tǒng)管理思維的束縛建行某些分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理仍然只是發(fā)揮監(jiān)督作用，而沒(méi)有起到提升服務(wù)能力以及促進(jìn)組織增值中的作用，以下以HN省為例。先說(shuō)領(lǐng)導(dǎo)層，HN省的建行雖建立了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于這一制度理解的并不深，甚至不清楚新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作內(nèi)容、工作方式，沒(méi)有給予信貸風(fēng)險(xiǎn)管理足夠的重視，從而對(duì)相關(guān)人員的工作積極性造成影響，也影響了其余部門(mén)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的配合。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員層面，很多員工的工作內(nèi)容主要還是査錯(cuò)糾弊，管理方式傳統(tǒng)且效率不高，這種只關(guān)注的結(jié)果的事后管理方式缺失了對(duì)信貸過(guò)程的了解，結(jié)果的真實(shí)性很難得到確定。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)束后，工作人員提交報(bào)告給領(lǐng)導(dǎo)，而沒(méi)有和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行探討需改進(jìn)計(jì)劃，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)作用沒(méi)有得到體現(xiàn)。為了不影響自己獎(jiǎng)金獲得以及升職，不少員工對(duì)信貸工作中的問(wèn)題睜一只眼閉一只眼，采取能瞞就瞞的態(tài)度，直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員獲得資料不完整，不真實(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作也就顯得名不副實(shí)。2、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)不合理信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性的人才，但就以HN省建行為例，其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)不符合這個(gè)要求，相關(guān)管理人員普遍年齡偏大且知識(shí)儲(chǔ)存不足，同時(shí)還存在著人員等級(jí)分布不合理等現(xiàn)象。從年齡方面看，建行HN省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員30歲以下的只有9%，而50歲以上人員占32%。不難看出，該分行缺乏新鮮血液。中老年群體作為傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中更傾向于使用傳統(tǒng)的方式以及工具進(jìn)行管理管理，雖然中老年群體工作經(jīng)驗(yàn)豐富但是創(chuàng)新性不足，往往用傳統(tǒng)方式和工具進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這減緩了建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化腳步。有一點(diǎn)值得一提，每年確實(shí)有不少畢業(yè)生進(jìn)入建行工作，但這些年輕人通常工作幾年就另尋他處，怎么留住人才成為建行所需要重視的問(wèn)題?？v觀建行HN省信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的學(xué)歷，專(zhuān)科及本科生占93%，碩士及以上學(xué)歷人員寥寥可數(shù)。從其專(zhuān)業(yè)分布來(lái)看，絕大多數(shù)是金融或會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人才，很多人缺乏管理、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)，在信貸管理方面無(wú)法形成創(chuàng)新。從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平來(lái)看，大多數(shù)員工有會(huì)計(jì)從業(yè)資格，有會(huì)計(jì)職稱(chēng)的人也不少，但極度缺乏國(guó)際注冊(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理師和注會(huì)，全省信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員中信貸專(zhuān)業(yè)人員占比64%，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人員占比26%，其中取得總行信貸、財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)持證上崗考試雙及格人數(shù)占58%。具有注冊(cè)內(nèi)審師資質(zhì)的的人只占6%。3、信貸分配不合理從信貸行業(yè)分布來(lái)看，建行向傳統(tǒng)行業(yè)投放較多貸款，這些貸款大多為長(zhǎng)期貸款且有不少進(jìn)入了高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，給銀行資金的流動(dòng)性和安全性帶來(lái)隱患。存在這種現(xiàn)象除了跟國(guó)家長(zhǎng)期的銀行信貸行業(yè)配給政策有關(guān),同時(shí)也牽涉到各地方及部門(mén)的利益。就地區(qū)分配來(lái)看，東部沿海地區(qū)獲得建行大量信貸資金,而中西部的信貸資金供給相對(duì)較少,邊遠(yuǎn)地區(qū)獲得的資金就更不用說(shuō)。這導(dǎo)致東部地區(qū)長(zhǎng)時(shí)間在發(fā)展所需資金上處于優(yōu)勢(shì)狀態(tài),但資金的風(fēng)險(xiǎn)程度較高。建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的建議重新設(shè)定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理職能建行HN省分行絕對(duì)不會(huì)是個(gè)例，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的職能不應(yīng)只是監(jiān)督和鑒定，應(yīng)該改變這種職能定位，擴(kuò)寬職能范圍，充分發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)與促進(jìn)作用。對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的決策進(jìn)行更加全面的審查和管理，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫徹到每個(gè)人心里，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作和其他銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，這將顯著提高銀管理層的決策效率，全面發(fā)掘銀行日常經(jīng)營(yíng)中存在的弊病。可根據(jù)管理結(jié)果來(lái)制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行開(kāi)展新業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。這種新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式才能真正加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制、有效減少銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)其綜合服務(wù)職能。建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制并留住人才建行作為國(guó)有銀行的翹楚，更應(yīng)清楚當(dāng)今金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)以及自身的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)基層的監(jiān)督和建設(shè)。唯有改變地方上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員無(wú)法勝任工作的狀況，才能使建行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)跟上現(xiàn)代化的步伐。目前建行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員整體年齡偏大、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足且學(xué)歷分布不均衡。故該行應(yīng)重視對(duì)人才的選拔，尤其是年輕、高素質(zhì)、高學(xué)歷的人才，將這股新鮮血液注入到信貸管理建設(shè)中。選拔機(jī)制可分為內(nèi)部選拔和外部選拔，內(nèi)部選拔主要是從其他部門(mén)中選出有一定工作經(jīng)驗(yàn)并能勝任信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的年輕化員工，此類(lèi)員工可以較快適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作崗位并進(jìn)入工作狀態(tài)。內(nèi)部選拔可改善當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員結(jié)構(gòu)問(wèn)題，促進(jìn)隊(duì)伍的發(fā)展。外部選拔主要針對(duì)高校畢業(yè)生以及社會(huì)人才，俗話說(shuō)“缺啥補(bǔ)啥”，故重點(diǎn)選擇計(jì)算機(jī)、戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究生及綜合性人才進(jìn)入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。在選用社會(huì)人才時(shí)，利用建設(shè)銀行的影響力，吸收一批工作經(jīng)驗(yàn)豐富、有專(zhuān)業(yè)計(jì)算機(jī)知識(shí)及法律知識(shí)的社會(huì)人員進(jìn)入銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，促進(jìn)人員的多樣性。得到人才的同時(shí)也需留住人才，否則會(huì)曇花一現(xiàn)，信貸工作人員老齡化問(wèn)題依舊無(wú)法解決。例如提高福利待遇、制定人才培訓(xùn)戰(zhàn)略、建立與人才需求相匹配的激勵(lì)機(jī)制等措施優(yōu)化信貸資源分配我國(guó)的經(jīng)濟(jì)格局正在逐漸改變，建行要積極研究中央的政策走向，以此調(diào)節(jié)信貸投放領(lǐng)域。在有效風(fēng)控的前提下，增加對(duì)國(guó)家新行業(yè)政策扶持的企業(yè)的信貸投放，減少對(duì)“高成本，高耗能”企業(yè)的信貸投放，對(duì)于其中的存量客戶須加大市場(chǎng)及企業(yè)的監(jiān)測(cè)力度，把握好風(fēng)險(xiǎn)并適時(shí)推出。與此同時(shí)，總部要做好規(guī)劃，不要把過(guò)多的雞蛋都放入同一個(gè)籃子，避免因投資過(guò)熱而帶來(lái)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同理，適當(dāng)?shù)脑黾訉?duì)西部及邊遠(yuǎn)地區(qū)的信貸投放，減少信貸資金在東部發(fā)達(dá)地區(qū)的集中度。如果更多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，那銀行也就能得到更多商機(jī)和收益，形成良性循環(huán)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之降低并更易防范和控制。

總結(jié)隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展及中國(guó)建設(shè)銀行的日益壯大，信貸問(wèn)題也逐漸復(fù)雜化，所以怎樣更快地適應(yīng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，實(shí)時(shí)的對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行調(diào)整成為了銀行發(fā)展的重中之重。雖說(shuō)建設(shè)銀行近十年取得很大發(fā)展，整體