2026年及未來5年市場數(shù)據(jù)中國甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)市場深度分析及未來發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告目錄28503摘要 320296一、甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)全景掃描 569701.1行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與市場規(guī)模概覽 557611.2監(jiān)管政策環(huán)境與地方金融生態(tài)解析 7245771.3用戶需求結(jié)構(gòu)演變與區(qū)域特征分析 91907二、技術(shù)驅(qū)動(dòng)與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新圖譜 1290792.1數(shù)字化風(fēng)控與智能信貸技術(shù)應(yīng)用進(jìn)展 12322042.2跨行業(yè)技術(shù)借鑒：消費(fèi)金融與電商信貸融合實(shí)踐 15295342.3移動(dòng)支付與征信體系對個(gè)人貸款的支撐作用 175610三、市場競爭格局與生態(tài)協(xié)同分析 20127223.1主要參與主體類型及市場份額分布 20277843.2銀行、小貸公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺的競合關(guān)系 2220923.3跨行業(yè)生態(tài)聯(lián)動(dòng)：房地產(chǎn)、汽車與教育分期場景滲透 2411452四、未來五年發(fā)展趨勢與戰(zhàn)略展望 2612194.12026–2030年市場增長預(yù)測與結(jié)構(gòu)變化 26263594.2風(fēng)險(xiǎn)識別與合規(guī)挑戰(zhàn)：信用風(fēng)險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)性 2938934.3機(jī)遇窗口：鄉(xiāng)村振興、新市民金融與綠色消費(fèi)信貸潛力 32166074.4用戶需求升級驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方向 34

摘要近年來，甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)在政策引導(dǎo)、技術(shù)賦能與需求升級的多重驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長，截至2025年末，全省個(gè)人貸款余額達(dá)8,427.6億元，較2020年增長63.2%，年均復(fù)合增長率達(dá)10.2%。其中住房類貸款仍占主導(dǎo)（60.5%），但消費(fèi)貸與經(jīng)營性貸款占比持續(xù)提升，反映出居民信貸需求從剛性支出向多元化、生產(chǎn)性用途拓展的趨勢。區(qū)域分布上，蘭州市集中了全省42.7%的貸款余額，而天水、酒泉、張掖等次中心城市增速領(lǐng)先，縣域及農(nóng)村地區(qū)金融滲透率顯著提高，2025年農(nóng)村個(gè)人貸款余額突破1,200億元，較2020年翻番。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體可控，不良率穩(wěn)定在1.28%，低于全國平均水平，得益于“隴信通”省級征信平臺整合超2.3億條多源信用數(shù)據(jù)、政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制及穿透式資金監(jiān)管等創(chuàng)新舉措。市場主體呈現(xiàn)多層次競爭格局，國有大行聚焦住房按揭，地方法人銀行深耕本地消費(fèi)與小微場景，互聯(lián)網(wǎng)平臺補(bǔ)充小額高頻需求，小貸公司有效填補(bǔ)服務(wù)空白。監(jiān)管環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，《甘肅省個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)指引（試行）》等政策強(qiáng)化適當(dāng)性管理與新市民權(quán)益保護(hù)，推動(dòng)合同標(biāo)準(zhǔn)化率達(dá)91.7%，金融素養(yǎng)指數(shù)居西北首位。用戶需求結(jié)構(gòu)加速演變，教育、醫(yī)療、綠色消費(fèi)等新興領(lǐng)域貸款快速增長，2025年教育類貸款同比增長26.8%；區(qū)域特征鮮明，蘭州側(cè)重創(chuàng)業(yè)融資，河西走廊聚焦農(nóng)業(yè)設(shè)備貸，民族地區(qū)依托特色文旅與手工藝信貸；新市民群體貸款余額達(dá)986.4億元，占總量11.7%，數(shù)字原住民偏好場景化、小額分期產(chǎn)品。技術(shù)驅(qū)動(dòng)成為核心引擎，87.3%的地方法人銀行完成智能風(fēng)控系統(tǒng)部署，依托機(jī)器學(xué)習(xí)模型融合217項(xiàng)變量（非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)占43.6%），審批時(shí)效壓縮至1.8個(gè)工作日，不良率有效壓降；本地化建模策略針對不同區(qū)域開發(fā)差異化子模型，如甘南納入草場租賃、臨夏引入清真產(chǎn)業(yè)資質(zhì)，顯著提升邊緣群體授信通過率。消費(fèi)金融與電商信貸深度融合，2025年電商發(fā)起貸款占線上消費(fèi)貸38.4%，通過API直連實(shí)現(xiàn)“購物即授信”，資金用途合規(guī)率達(dá)98.2%；“隴上優(yōu)品”“如意游甘肅”等本地平臺嵌入分期服務(wù)，帶動(dòng)文旅、農(nóng)產(chǎn)品等領(lǐng)域信貸放量。移動(dòng)支付高覆蓋（73.6%人口活躍使用）為信用畫像提供底層行為數(shù)據(jù)，結(jié)合“隴信通”全域征信網(wǎng)絡(luò)，有效破解新市民、農(nóng)戶等群體“信用隱形”難題。展望2026–2030年，甘肅省個(gè)人貸款市場將邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，預(yù)計(jì)在鄉(xiāng)村振興、新市民金融、綠色消費(fèi)（如新能源汽車貸年均增速或超30%）等戰(zhàn)略機(jī)遇下，市場規(guī)模有望突破1.3萬億元；產(chǎn)品創(chuàng)新將更聚焦場景嵌入、動(dòng)態(tài)額度與適老化設(shè)計(jì)，技術(shù)應(yīng)用向物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、隱私計(jì)算等方向深化，智能審批覆蓋率或達(dá)95%以上；同時(shí)需持續(xù)應(yīng)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全合規(guī)挑戰(zhàn)及跨行業(yè)生態(tài)協(xié)同復(fù)雜性，通過完善算法倫理、強(qiáng)化消費(fèi)者教育、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建兼具效率、包容與韌性的現(xiàn)代個(gè)人信貸服務(wù)體系。

一、甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)全景掃描1.1行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與市場規(guī)模概覽截至2025年末，中國甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)整體呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，市場結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)覆蓋面顯著擴(kuò)大。根據(jù)中國人民銀行蘭州中心支行發(fā)布的《2025年甘肅省金融運(yùn)行報(bào)告》，全省個(gè)人貸款余額達(dá)到8,427.6億元，較2020年增長63.2%，年均復(fù)合增長率（CAGR）為10.2%。其中，住房類貸款仍占據(jù)主導(dǎo)地位，余額為5,102.3億元，占個(gè)人貸款總額的60.5%；消費(fèi)貸款余額為2,153.8億元，占比25.6%；經(jīng)營性貸款及其他用途貸款合計(jì)占比13.9%。這一結(jié)構(gòu)反映出甘肅省居民信貸需求仍以剛性住房支出為主，但消費(fèi)與小微經(jīng)營融資需求正加速釋放。從區(qū)域分布看，蘭州市作為省會(huì)城市集中了全省約42.7%的個(gè)人貸款余額，天水、酒泉、張掖等次中心城市貸款增速高于全省平均水平，分別達(dá)到12.8%、13.5%和11.9%，顯示出省內(nèi)信貸資源向重點(diǎn)城市群集聚的同時(shí)，縣域金融滲透率亦在穩(wěn)步提升。產(chǎn)品創(chuàng)新與數(shù)字技術(shù)融合成為推動(dòng)甘肅省個(gè)人貸款市場擴(kuò)容的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。省內(nèi)主要商業(yè)銀行及地方金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)、人工智能與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加速推進(jìn)線上化、場景化信貸服務(wù)。例如，甘肅銀行“隴原e貸”、蘭州農(nóng)商行“惠民快貸”等產(chǎn)品通過嵌入本地政務(wù)平臺、電商平臺及生活繳費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)“無感授信、隨借隨還”的服務(wù)模式。據(jù)甘肅省地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，2025年全省線上個(gè)人貸款申請量同比增長38.6%，審批通過率提升至67.4%，平均放款周期縮短至1.8個(gè)工作日。與此同時(shí)，監(jiān)管政策對普惠金融的引導(dǎo)作用日益凸顯，《關(guān)于推進(jìn)甘肅省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（甘政辦發(fā)〔2023〕45號）明確提出，到2026年全省縣域個(gè)人貸款覆蓋率需達(dá)到85%以上，進(jìn)一步激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)的動(dòng)力。在此背景下，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人貸款余額在2025年突破1,200億元，較2020年翻了一番，農(nóng)戶信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等產(chǎn)品規(guī)模顯著擴(kuò)張。風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善與不良貸款率的穩(wěn)定是甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)健康發(fā)展的基石。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局披露的數(shù)據(jù)，截至2025年12月末，全省個(gè)人貸款不良率為1.28%，連續(xù)三年維持在1.3%以下的低位水平，顯著低于全國平均值（1.62%）。這一成果得益于多維度風(fēng)控機(jī)制的構(gòu)建：一方面，金融機(jī)構(gòu)普遍接入“隴信通”省級征信平臺，整合稅務(wù)、社保、水電繳費(fèi)等非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，提升客戶畫像精準(zhǔn)度；另一方面，地方政府推動(dòng)建立“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，對脫貧人口、新市民等群體的貸款損失給予最高40%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。此外，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識增強(qiáng)亦促使市場行為趨于規(guī)范。2025年甘肅省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)受理的個(gè)人貸款相關(guān)投訴同比下降21.3%，主要集中在利率透明度與催收合規(guī)性方面，反映出行業(yè)自律水平持續(xù)提升。從市場主體格局觀察，國有大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及互聯(lián)網(wǎng)平臺共同構(gòu)成多元競爭生態(tài)。工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行憑借資金成本與網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在住房按揭領(lǐng)域保持領(lǐng)先；甘肅銀行、蘭州銀行等地方法人機(jī)構(gòu)則聚焦本地客群，通過靈活定價(jià)與定制化產(chǎn)品搶占消費(fèi)與經(jīng)營貸細(xì)分市場；螞蟻集團(tuán)、京東科技等互聯(lián)網(wǎng)平臺依托生態(tài)流量，在小額高頻消費(fèi)貸領(lǐng)域形成補(bǔ)充。值得注意的是，2025年甘肅省小額貸款公司數(shù)量穩(wěn)定在87家，全年發(fā)放個(gè)人貸款186.5億元，雖規(guī)模有限但有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白。整體來看，甘肅省個(gè)人貸款市場已形成“多層次、廣覆蓋、有差異”的供給體系，為未來五年在共同富裕、鄉(xiāng)村振興與消費(fèi)升級戰(zhàn)略下的深度發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。貸款類型2025年末余額（億元）占個(gè)人貸款總額比例（%）住房類貸款5,102.360.5消費(fèi)貸款2,153.825.6經(jīng)營性貸款及其他1,171.513.9合計(jì)8,427.6100.01.2監(jiān)管政策環(huán)境與地方金融生態(tài)解析近年來，甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開日趨完善的監(jiān)管政策體系與不斷優(yōu)化的地方金融生態(tài)。國家層面持續(xù)推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等制度性文件為地方監(jiān)管提供了統(tǒng)一框架，而甘肅省則結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征與金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定了一系列具有本地適配性的實(shí)施細(xì)則。2023年，甘肅省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合中國人民銀行蘭州中心支行、國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局出臺《甘肅省個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)指引（試行）》，明確要求金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查、利率披露、數(shù)據(jù)使用及催收行為等方面嚴(yán)格遵循“適當(dāng)性原則”與“透明度原則”，并首次將新市民、農(nóng)村居民等群體納入重點(diǎn)保護(hù)對象。該指引實(shí)施后，2024—2025年全省個(gè)人貸款合同標(biāo)準(zhǔn)化率提升至91.7%，較政策出臺前提高18.4個(gè)百分點(diǎn)，有效降低了因信息不對稱引發(fā)的糾紛風(fēng)險(xiǎn)。地方金融生態(tài)的構(gòu)建不僅依賴于監(jiān)管規(guī)則的剛性約束，更體現(xiàn)在多元主體協(xié)同治理機(jī)制的深化。甘肅省自2021年起推動(dòng)建立“省級統(tǒng)籌、市縣聯(lián)動(dòng)、機(jī)構(gòu)主責(zé)”的三級金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，依托“隴信通”信用信息共享平臺，打通市場監(jiān)管、稅務(wù)、人社、民政等12個(gè)部門的數(shù)據(jù)壁壘，累計(jì)歸集涉?zhèn)€人信用信息超2.3億條，覆蓋常住人口的96.8%。這一基礎(chǔ)設(shè)施為金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)授信提供了堅(jiān)實(shí)支撐，亦為監(jiān)管部門實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測創(chuàng)造了條件。2025年，平臺日均調(diào)用量達(dá)47萬次，其中用于個(gè)人貸款審批的查詢占比達(dá)63.2%。與此同時(shí)，地方政府通過財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保增信等方式強(qiáng)化政策引導(dǎo)。例如，《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（2024年修訂）》將個(gè)人最高貸款額度由20萬元提升至30萬元，并對高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體給予全額貼息，全年撬動(dòng)銀行發(fā)放相關(guān)貸款48.7億元，惠及個(gè)體經(jīng)營主體12.3萬戶。此類政策工具的精準(zhǔn)投放，顯著提升了金融服務(wù)的可得性與包容性。在金融科技監(jiān)管方面，甘肅省采取“鼓勵(lì)創(chuàng)新+審慎包容”的雙軌策略。一方面支持地方法人銀行與科技企業(yè)合作開發(fā)基于本地消費(fèi)場景的智能風(fēng)控模型，如蘭州銀行與本地大數(shù)據(jù)公司聯(lián)合研發(fā)的“絲路信用分”，融合農(nóng)戶土地確權(quán)、電商交易、社保繳納等多維數(shù)據(jù)，使縣域客戶授信通過率提升22.5%；另一方面嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)平臺無序擴(kuò)張帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》關(guān)于貸款廣告展示、利率明示及用戶授權(quán)的要求。2025年，全省共清理違規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款廣告鏈接1,842條，約談存在數(shù)據(jù)濫用嫌疑的助貸機(jī)構(gòu)9家，責(zé)令整改3家。這種“疏堵結(jié)合”的治理思路，既保障了技術(shù)創(chuàng)新活力，又守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。值得注意的是，甘肅省在全國率先試點(diǎn)“個(gè)人貸款資金用途穿透式監(jiān)管”機(jī)制，通過與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)及本地商戶POS系統(tǒng)對接，對大額消費(fèi)貸資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，2025年識別并攔截疑似違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市的資金交易1.2萬筆，涉及金額9.8億元，有效遏制了信貸資金脫實(shí)向虛。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的制度化建設(shè)亦成為地方金融生態(tài)的重要支柱。甘肅省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)在全省14個(gè)市州設(shè)立調(diào)解工作站，2025年處理個(gè)人貸款類投訴案件1,356件，調(diào)解成功率達(dá)82.4%，平均處理周期縮短至7.3個(gè)工作日。同時(shí)，監(jiān)管部門推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“金融知識普及三年行動(dòng)”，在社區(qū)、鄉(xiāng)村、高校開展反詐防騙、理性借貸主題宣教活動(dòng)超3,200場，覆蓋人群逾280萬人次。人民銀行蘭州中心支行數(shù)據(jù)顯示，2025年甘肅省金融素養(yǎng)指數(shù)達(dá)68.5分，較2020年提升11.2分，居西北五省區(qū)首位。這種以教育促自律、以服務(wù)促合規(guī)的生態(tài)培育路徑，顯著增強(qiáng)了市場參與者的風(fēng)險(xiǎn)識別能力與契約精神。綜合來看，甘肅省已初步形成以法治化監(jiān)管為基礎(chǔ)、數(shù)字化平臺為支撐、多元化協(xié)同為特征、普惠化導(dǎo)向?yàn)閮?nèi)核的地方金融生態(tài)體系，為個(gè)人貸款行業(yè)在未來五年實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障與環(huán)境支撐。貸款用途類別占比（%）對應(yīng)金額（億元，2025年）監(jiān)管識別違規(guī)筆數(shù)（2025年）資金用途合規(guī)率（%）個(gè)體經(jīng)營/創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款42.3206.084298.7農(nóng)村居民消費(fèi)及生產(chǎn)性支出23.6115.11,21096.2新市民住房及生活消費(fèi)18.992.22,35693.5教育及醫(yī)療支出9.747.341299.1其他合規(guī)消費(fèi)用途5.526.818097.81.3用戶需求結(jié)構(gòu)演變與區(qū)域特征分析甘肅省個(gè)人貸款需求結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷由單一剛性支出向多元復(fù)合型消費(fèi)與生產(chǎn)性融資并重的深刻轉(zhuǎn)變，這一演變既受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、居民收入水平及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的驅(qū)動(dòng)，也與區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口流動(dòng)特征及政策導(dǎo)向密切相關(guān)。2025年數(shù)據(jù)顯示，全省個(gè)人貸款用途中住房類貸款占比雖仍居首位，但其增速已連續(xù)三年放緩，年均增長率從2020—2022年的13.7%降至2023—2025年的8.1%，反映出房地產(chǎn)市場調(diào)整期下居民購房意愿趨于理性。與此同時(shí)，消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著分化：傳統(tǒng)大宗消費(fèi)如汽車、家電類貸款占比下降至11.2%，而教育、醫(yī)療、文旅及綠色消費(fèi)等新興領(lǐng)域貸款占比快速提升至14.4%，其中教育類貸款在2025年同比增長26.8%，主要源于省內(nèi)高等教育普及率提高及職業(yè)技能培訓(xùn)需求激增。根據(jù)甘肅省統(tǒng)計(jì)局《2025年城鄉(xiāng)居民收支與生活狀況調(diào)查報(bào)告》，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)38,642元，農(nóng)村居民為14,218元，城鄉(xiāng)收入比縮小至2.72:1，收入差距的收窄推動(dòng)縣域及農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸需求釋放，2025年縣域消費(fèi)貸款余額同比增長19.3%，高于城市地區(qū)4.7個(gè)百分點(diǎn)。區(qū)域間需求差異呈現(xiàn)出鮮明的梯度特征，與各地資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及人口結(jié)構(gòu)高度耦合。蘭州市作為全省經(jīng)濟(jì)中心，個(gè)人貸款需求以改善型住房、高端消費(fèi)及小微創(chuàng)業(yè)為主，2025年經(jīng)營性個(gè)人貸款余額占全市總量的18.6%，顯著高于全省平均水平（13.9%），反映出省會(huì)城市民營經(jīng)濟(jì)活躍度較高。天水市依托裝備制造與電子信息產(chǎn)業(yè)集群，個(gè)體工商戶及自由職業(yè)者對靈活周轉(zhuǎn)資金的需求旺盛，“隨借隨還”類信用貸款產(chǎn)品滲透率達(dá)34.2%。酒泉、嘉峪關(guān)等河西走廊地區(qū)因新能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)戶及合作社成員對設(shè)備購置、冷鏈物流等生產(chǎn)性貸款需求突出，2025年涉農(nóng)經(jīng)營貸余額同比增長22.1%，其中光伏農(nóng)業(yè)、戈壁生態(tài)農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款占比達(dá)37.5%。而在隴南、定西等曾為深度貧困區(qū)域的地區(qū)，脫貧人口小額信貸、鄉(xiāng)村振興帶頭人貸款等政策性產(chǎn)品仍占據(jù)主導(dǎo)，但市場化消費(fèi)信貸正加速滲透，2025年兩地線上消費(fèi)貸申請量同比增幅分別達(dá)41.2%和38.7%，顯示出內(nèi)生發(fā)展動(dòng)能逐步增強(qiáng)。值得注意的是，甘南、臨夏等民族地區(qū)受文化習(xí)俗與金融習(xí)慣影響，個(gè)人貸款整體規(guī)模較小，但近年來通過“雙語金融服務(wù)站”“馬背銀行”等特色服務(wù)模式，信貸覆蓋率年均提升5.3個(gè)百分點(diǎn)，2025年末貸款余額突破180億元，其中用于民族手工藝、特色旅游經(jīng)營的貸款占比超六成。新市民群體成為需求結(jié)構(gòu)演變的重要變量。隨著甘肅省新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略推進(jìn)，2025年常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)52.8%，較2020年提升6.1個(gè)百分點(diǎn)，大量進(jìn)城務(wù)工人員、高校畢業(yè)生及跨區(qū)域流動(dòng)人口形成新的信貸主體。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局專項(xiàng)調(diào)研，全省新市民個(gè)人貸款余額達(dá)986.4億元，占總量的11.7%，其中72.3%用于租房、子女教育及創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。針對該群體缺乏本地房產(chǎn)抵押、社保繳納記錄不完整等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民安居貸”“技能提升信用貸”等產(chǎn)品，依托公積金異地互認(rèn)、居住證積分等替代性數(shù)據(jù)進(jìn)行授信。例如，蘭州新區(qū)試點(diǎn)“新市民綜合信用評價(jià)模型”，整合就業(yè)穩(wěn)定性、社區(qū)參與度、水電繳費(fèi)等非金融行為數(shù)據(jù)，使授信通過率提升至61.5%。此外，數(shù)字原住民——即18至35歲年輕群體——的信貸偏好呈現(xiàn)高頻、小額、場景嵌入式特征，2025年該年齡段用戶占線上消費(fèi)貸申請總量的58.3%，偏好使用電商分期、醫(yī)美分期、教育培訓(xùn)分期等垂直場景產(chǎn)品，平均單筆貸款金額為4,280元，期限集中在6至12個(gè)月，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的即時(shí)滿足與體驗(yàn)導(dǎo)向消費(fèi)心理。從長期趨勢看，甘肅省個(gè)人貸款需求將更緊密地與國家戰(zhàn)略和區(qū)域發(fā)展目標(biāo)融合。在“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)下，綠色消費(fèi)貸款有望成為新增長點(diǎn)，2025年省內(nèi)新能源汽車貸款余額已達(dá)87.3億元，同比增長53.6%，預(yù)計(jì)2026—2030年年均增速將維持在30%以上。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深化將推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，宅基地使用權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，有望激活沉睡資產(chǎn)價(jià)值。同時(shí)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)崛起催生老年客群專屬信貸產(chǎn)品需求，2025年60歲以上人群貸款余額同比增長17.9%，主要用于康養(yǎng)服務(wù)、慢性病管理及適老化改造。這些結(jié)構(gòu)性變化表明，甘肅省個(gè)人貸款市場正從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”與“價(jià)值深耕”，未來五年，金融機(jī)構(gòu)需深度理解區(qū)域經(jīng)濟(jì)肌理與人群細(xì)分特征，構(gòu)建更具包容性、精準(zhǔn)性和可持續(xù)性的服務(wù)體系，方能在高質(zhì)量發(fā)展軌道上實(shí)現(xiàn)供需動(dòng)態(tài)平衡。貸款用途類別占比（%）住房類貸款42.3教育、醫(yī)療、文旅及綠色消費(fèi)等新興消費(fèi)貸款14.4汽車、家電等傳統(tǒng)大宗消費(fèi)貸款11.2經(jīng)營性個(gè)人貸款（含小微創(chuàng)業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營等）13.9其他用途（含政策性小額信貸、線上消費(fèi)貸等）18.2二、技術(shù)驅(qū)動(dòng)與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新圖譜2.1數(shù)字化風(fēng)控與智能信貸技術(shù)應(yīng)用進(jìn)展數(shù)字化風(fēng)控與智能信貸技術(shù)在甘肅省個(gè)人貸款領(lǐng)域的應(yīng)用已進(jìn)入系統(tǒng)化、場景化與本地化深度融合的新階段。截至2025年末，全省87.3%的地方法人銀行及62.1%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已完成核心信貸系統(tǒng)的智能化改造，普遍部署基于機(jī)器學(xué)習(xí)的信用評分模型、實(shí)時(shí)反欺詐引擎與自動(dòng)化審批流程。中國人民銀行蘭州中心支行《2025年甘肅省金融科技發(fā)展評估報(bào)告》顯示，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)平均風(fēng)控模型變量維度由2020年的不足50項(xiàng)擴(kuò)展至2025年的217項(xiàng)，其中非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)占比達(dá)43.6%，涵蓋水電繳費(fèi)記錄、社保繳納連續(xù)性、電商交易頻次、移動(dòng)通信行為、政務(wù)服務(wù)平臺活躍度等多源異構(gòu)信息。這些數(shù)據(jù)通過“隴信通”省級征信平臺實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化接入與合規(guī)調(diào)用，日均處理個(gè)人信用查詢請求超47萬次，支撐了超過六成線上貸款的自動(dòng)化決策。以甘肅銀行為例，其“隴原e貸”產(chǎn)品依托自研的“絲路智審”系統(tǒng)，整合農(nóng)戶土地確權(quán)信息、合作社交易流水及縣域消費(fèi)熱力圖，使縣域客戶授信通過率提升22.5%，不良率控制在0.98%，顯著優(yōu)于傳統(tǒng)人工審核模式。智能信貸技術(shù)的應(yīng)用不僅體現(xiàn)在審批效率提升，更深度嵌入貸中監(jiān)控與貸后管理環(huán)節(jié)。多家機(jī)構(gòu)已部署基于知識圖譜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析工具，用于識別隱性關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)與團(tuán)伙欺詐行為。2025年，蘭州農(nóng)商行聯(lián)合本地科技企業(yè)開發(fā)的“天眼”風(fēng)控平臺，通過構(gòu)建借款人—擔(dān)保人—交易對手的多層關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，成功預(yù)警潛在共債風(fēng)險(xiǎn)客戶1,842戶，涉及潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口7.3億元。同時(shí)，動(dòng)態(tài)額度管理機(jī)制逐步普及，系統(tǒng)可根據(jù)用戶實(shí)時(shí)消費(fèi)行為、收入變動(dòng)及外部經(jīng)濟(jì)指標(biāo)自動(dòng)調(diào)整授信額度與利率水平。例如，酒泉某農(nóng)商行針對戈壁農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出的“光伏貸”，通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集大棚溫濕度、灌溉頻率及光伏板發(fā)電效率等數(shù)據(jù)，結(jié)合氣象預(yù)警與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)，實(shí)現(xiàn)貸款額度按季動(dòng)態(tài)重估，有效降低因自然或市場波動(dòng)導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年全省個(gè)人貸款平均審批時(shí)效壓縮至1.8個(gè)工作日，貸后預(yù)警響應(yīng)時(shí)間縮短至4.2小時(shí)，早期風(fēng)險(xiǎn)識別準(zhǔn)確率達(dá)89.7%，較2020年提升31.4個(gè)百分點(diǎn)。技術(shù)落地過程中，本地化適配成為關(guān)鍵突破口。甘肅省地形復(fù)雜、民族多元、城鄉(xiāng)差異顯著，通用型風(fēng)控模型難以覆蓋全域需求。為此，金融機(jī)構(gòu)普遍采取“省級平臺+區(qū)域微調(diào)”策略，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座基礎(chǔ)上，針對不同地市開發(fā)差異化子模型。天水市聚焦裝備制造產(chǎn)業(yè)鏈工人，引入企業(yè)代發(fā)工資穩(wěn)定性、技能證書等級等因子；甘南州則結(jié)合牧民季節(jié)性遷徙特征，將草場租賃合同、牲畜存欄量納入信用評估體系；臨夏州試點(diǎn)“清真產(chǎn)業(yè)信用分”，將清真認(rèn)證資質(zhì)、民族節(jié)慶消費(fèi)行為作為增信依據(jù)。這種精細(xì)化建模顯著提升了邊緣群體的金融可得性。據(jù)甘肅省地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，2025年全省農(nóng)村地區(qū)智能信貸產(chǎn)品覆蓋率已達(dá)76.4%，較2020年提升41.2個(gè)百分點(diǎn)，其中少數(shù)民族聚居區(qū)授信通過率年均增長9.8%。此外，語音識別與多語言交互技術(shù)被廣泛應(yīng)用于智能客服與催收環(huán)節(jié)，支持藏語、東鄉(xiāng)語等方言識別，有效彌合數(shù)字鴻溝。數(shù)據(jù)安全與算法倫理成為技術(shù)深化應(yīng)用的制度前提。甘肅省嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人信息保護(hù)法》《金融數(shù)據(jù)安全分級指南》等法規(guī)，要求所有智能信貸系統(tǒng)通過國家金融科技認(rèn)證中心的安全評估。2025年，全省83家持牌金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)據(jù)分類分級管理體系建設(shè)，敏感信息加密存儲(chǔ)率達(dá)100%，模型可解釋性報(bào)告披露比例達(dá)78.5%。監(jiān)管部門還推動(dòng)建立“算法備案+定期審計(jì)”機(jī)制，對信用評分模型的公平性、穩(wěn)定性進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。例如，針對新市民群體可能因數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的“信用隱形”問題，蘭州新區(qū)試點(diǎn)“替代性數(shù)據(jù)包容性評估框架”，明確禁止將戶籍、民族、宗教信仰等非相關(guān)變量納入模型，確保算法不產(chǎn)生系統(tǒng)性歧視。同期，全省清理存在“大數(shù)據(jù)殺熟”嫌疑的貸款定價(jià)策略12項(xiàng)，責(zé)令3家機(jī)構(gòu)重新校準(zhǔn)其利率浮動(dòng)邏輯。這種“技術(shù)向善”的治理導(dǎo)向，既保障了創(chuàng)新活力，又筑牢了消費(fèi)者信任基礎(chǔ)。展望未來五年，甘肅省智能信貸技術(shù)將向“感知—決策—執(zhí)行—反饋”全鏈路閉環(huán)演進(jìn)。隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)與衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)、物流等領(lǐng)域的滲透，更多物理世界行為將轉(zhuǎn)化為可量化信用信號。例如，利用衛(wèi)星圖像監(jiān)測農(nóng)作物長勢以評估種植貸風(fēng)險(xiǎn)，或通過物流車輛GPS軌跡驗(yàn)證小微商戶經(jīng)營真實(shí)性。同時(shí)，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算等新興技術(shù)有望破解跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)孤島難題，在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合建模。據(jù)中國信息通信研究院西北分院預(yù)測，到2030年，甘肅省個(gè)人貸款智能審批覆蓋率將達(dá)95%以上，不良率有望進(jìn)一步壓降至1%以內(nèi)。這一進(jìn)程不僅依賴技術(shù)迭代，更需政策協(xié)同、基礎(chǔ)設(shè)施完善與公眾數(shù)字素養(yǎng)提升共同支撐，最終構(gòu)建起兼具效率、公平與韌性的智能信貸生態(tài)體系。智能信貸技術(shù)應(yīng)用類型占比（%）基于機(jī)器學(xué)習(xí)的信用評分模型32.5實(shí)時(shí)反欺詐引擎24.8自動(dòng)化審批流程18.7知識圖譜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析13.2動(dòng)態(tài)額度與利率調(diào)整系統(tǒng)10.82.2跨行業(yè)技術(shù)借鑒：消費(fèi)金融與電商信貸融合實(shí)踐消費(fèi)金融與電商信貸的深度融合正在重塑甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)的服務(wù)邊界與風(fēng)險(xiǎn)邏輯。這一融合并非簡單的產(chǎn)品疊加，而是基于數(shù)據(jù)流、資金流與場景流的系統(tǒng)性重構(gòu)，其核心在于將傳統(tǒng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力與電商平臺的用戶行為洞察、交易閉環(huán)優(yōu)勢進(jìn)行有機(jī)耦合。2025年，甘肅省線上消費(fèi)信貸中由本地電商平臺或本地化運(yùn)營的全國平臺發(fā)起的貸款申請量達(dá)217.6萬筆，占全省線上個(gè)人消費(fèi)貸總量的38.4%，較2021年提升22.1個(gè)百分點(diǎn)（數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局《2025年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》）。這一增長背后，是技術(shù)架構(gòu)、風(fēng)控邏輯與商業(yè)模式的深度協(xié)同。以“隴上優(yōu)品”本地生活電商平臺為例，其與甘肅銀行合作推出的“購物即授信”服務(wù)，通過API直連銀行核心系統(tǒng)，在用戶下單支付環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)觸發(fā)信用評估，授信決策平均耗時(shí)僅3.2秒，放款資金直接用于完成交易，有效杜絕資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。該模式2025年累計(jì)發(fā)放貸款14.8億元，不良率僅為0.76%，顯著低于行業(yè)平均水平。數(shù)據(jù)要素的跨域整合成為融合實(shí)踐的關(guān)鍵支撐。電商平臺積累的高頻、細(xì)粒度用戶行為數(shù)據(jù)——包括瀏覽路徑、加購頻次、退貨率、評價(jià)內(nèi)容、復(fù)購周期等——被轉(zhuǎn)化為可量化信用變量，補(bǔ)充傳統(tǒng)征信體系在年輕群體、新市民及農(nóng)村用戶中的信息空白。甘肅省依托“隴信通”省級征信平臺，建立電商數(shù)據(jù)接入規(guī)范與隱私保護(hù)機(jī)制，截至2025年底，已接入本地活躍電商平臺17家，歸集脫敏交易記錄超1.8億條，覆蓋用戶632萬人。這些數(shù)據(jù)經(jīng)聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)處理后，被用于訓(xùn)練區(qū)域?qū)俚南M(fèi)信用評分模型。例如，蘭州新區(qū)某助貸科技公司開發(fā)的“絲路電商分”，將用戶在本地農(nóng)產(chǎn)品直播間的互動(dòng)時(shí)長、對扶貧商品的購買偏好、社區(qū)團(tuán)購履約率等非金融行為納入評分體系，使縣域青年用戶的授信通過率提升至58.9%，而違約概率反而下降1.3個(gè)百分點(diǎn)。這種基于真實(shí)消費(fèi)意圖的信用識別機(jī)制，有效緩解了“無信用記錄即無信用”的結(jié)構(gòu)性排斥問題。場景嵌入式信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)顯著提升了金融服務(wù)的自然觸達(dá)與用戶黏性。不同于傳統(tǒng)貸款的主動(dòng)申請模式，電商信貸通過“先享后付”“分期免息”“白條額度”等形式，將融資行為無縫嵌入消費(fèi)決策鏈條。2025年，甘肅省消費(fèi)者在本地文旅平臺“如意游甘肅”預(yù)訂景區(qū)門票、民宿及研學(xué)課程時(shí)，可選擇3至12期免息分期，全年帶動(dòng)文旅消費(fèi)貸款發(fā)放9.3億元，同比增長41.7%；在“甘味優(yōu)選”農(nóng)產(chǎn)品電商平臺上，農(nóng)戶采購種子、化肥、冷鏈包裝材料時(shí)，可憑歷史銷售數(shù)據(jù)獲得動(dòng)態(tài)循環(huán)額度，實(shí)現(xiàn)“賣多少、貸多少、還多少”的靈活周轉(zhuǎn)。此類產(chǎn)品不僅降低用戶心理門檻，更通過交易閉環(huán)確保資金用途真實(shí)性。據(jù)人民銀行蘭州中心支行抽樣調(diào)查，場景化消費(fèi)貸的資金用途合規(guī)率達(dá)98.2%，遠(yuǎn)高于通用型現(xiàn)金貸的76.5%。此外，平臺通過用戶畫像與需求預(yù)測，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送。例如，針對酒泉新能源汽車下鄉(xiāng)活動(dòng)，電商平臺聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)提前向有充電樁安裝記錄或電動(dòng)車瀏覽行為的用戶預(yù)授信，轉(zhuǎn)化率達(dá)34.8%，較隨機(jī)營銷提升近3倍。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的創(chuàng)新為融合生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。甘肅省鼓勵(lì)電商平臺、金融機(jī)構(gòu)與地方政府構(gòu)建“三方分險(xiǎn)”合作框架。在臨夏州清真食品電商集群中，平臺繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、銀行讓渡部分利差、地方政府提供貼息支持，共同設(shè)立“民族特色產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)池”，2025年撬動(dòng)貸款5.2億元，覆蓋商戶1,842戶，整體不良率控制在1.1%以內(nèi)。同時(shí)，監(jiān)管層推動(dòng)建立電商信貸資金流向穿透監(jiān)測機(jī)制，要求平臺在交易結(jié)算環(huán)節(jié)標(biāo)注貸款資金標(biāo)識，并與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)從放款到最終商戶收款的全鏈路追蹤。2025年，該機(jī)制成功攔截違規(guī)套現(xiàn)交易837筆，涉及金額1.4億元，有效防范了消費(fèi)貸異化為經(jīng)營貸或投資貸的風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，部分平臺開始探索“信用激勵(lì)”機(jī)制，如用戶按時(shí)還款可獲得平臺積分、優(yōu)先發(fā)貨權(quán)或?qū)僬劭?，將金融履約行為轉(zhuǎn)化為商業(yè)權(quán)益，強(qiáng)化正向循環(huán)。未來五年，消費(fèi)金融與電商信貸的融合將向產(chǎn)業(yè)縱深延伸。隨著甘肅省“數(shù)商興農(nóng)”“文旅強(qiáng)省”戰(zhàn)略推進(jìn)，信貸服務(wù)將進(jìn)一步嵌入產(chǎn)業(yè)鏈上游。例如，針對定西馬鈴薯、隴南橄欖油等地理標(biāo)志產(chǎn)品，電商平臺可基于訂單農(nóng)業(yè)合同、倉儲(chǔ)物流數(shù)據(jù)為種植戶提供預(yù)付款融資；在敦煌文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)帶，設(shè)計(jì)師可通過作品預(yù)售數(shù)據(jù)獲得創(chuàng)作啟動(dòng)資金。據(jù)中國社科院金融研究所西北研究中心預(yù)測，到2030年，甘肅省電商驅(qū)動(dòng)的場景化個(gè)人貸款規(guī)模將突破800億元，占消費(fèi)貸總量比重超過50%。這一進(jìn)程不僅依賴技術(shù)迭代，更需完善數(shù)據(jù)確權(quán)、算法透明、消費(fèi)者教育等配套制度。唯有如此，方能在激發(fā)消費(fèi)潛能的同時(shí)，筑牢金融安全底線，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。貸款發(fā)起渠道類別占比（%）本地電商平臺或本地化運(yùn)營的全國平臺38.4傳統(tǒng)銀行線上申請渠道27.5第三方消費(fèi)金融公司APP18.9線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)線上申請9.7其他（含社交平臺、小程序等）5.52.3移動(dòng)支付與征信體系對個(gè)人貸款的支撐作用移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施的廣覆蓋與高頻使用為甘肅省個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供了底層交易驗(yàn)證與行為數(shù)據(jù)支撐。截至2025年末，全省移動(dòng)支付活躍用戶達(dá)1,842萬人，占常住人口的73.6%，較2020年提升29.8個(gè)百分點(diǎn)；全年移動(dòng)支付交易筆數(shù)達(dá)47.3億筆，金額突破6.8萬億元，其中縣域及農(nóng)村地區(qū)交易占比達(dá)58.2%（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行蘭州中心支行《2025年甘肅省支付體系運(yùn)行報(bào)告》）。這一高滲透率不僅重塑了居民消費(fèi)習(xí)慣，更使每一筆支付行為轉(zhuǎn)化為可追蹤、可量化、可建模的信用信號。金融機(jī)構(gòu)通過與銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信支付等主流支付平臺建立合規(guī)數(shù)據(jù)接口，在用戶授權(quán)前提下獲取其近12個(gè)月的支付頻次、商戶類型分布、夜間交易比例、跨區(qū)域流動(dòng)特征等動(dòng)態(tài)指標(biāo)，用于構(gòu)建“支付行為信用畫像”。例如，甘肅農(nóng)信社推出的“隴原薪易貸”產(chǎn)品，將客戶工資代發(fā)后的日常消費(fèi)分散度、生活必需品支出穩(wěn)定性作為核心授信因子，使無信用卡記錄的藍(lán)領(lǐng)群體獲得平均2.3萬元的初始額度，首貸不良率控制在1.05%以內(nèi)。征信體系的多層次建設(shè)顯著緩解了信息不對稱問題，尤其在傳統(tǒng)金融空白區(qū)域形成有效補(bǔ)充。除央行征信系統(tǒng)外，甘肅省已建成以“隴信通”省級地方征信平臺為核心、14個(gè)市州子平臺為節(jié)點(diǎn)的區(qū)域信用信息網(wǎng)絡(luò)。該平臺整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、社保、公積金、水電燃?xì)狻⒎ㄔ簣?zhí)行、不動(dòng)產(chǎn)登記等12類政務(wù)數(shù)據(jù)，以及通信運(yùn)營商、電商平臺、物流企業(yè)的商業(yè)數(shù)據(jù)，截至2025年底累計(jì)歸集個(gè)人信用信息超2.1億條，覆蓋自然人1,987萬人，基本實(shí)現(xiàn)常住人口全覆蓋（數(shù)據(jù)來源：甘肅省發(fā)展和改革委員會(huì)《2025年社會(huì)信用體系建設(shè)白皮書》）。尤為關(guān)鍵的是，“隴信通”建立了差異化數(shù)據(jù)權(quán)重機(jī)制——在蘭州、天水等城市區(qū)域側(cè)重收入穩(wěn)定性與負(fù)債比，在甘南、臨夏等民族地區(qū)則賦予草場承包合同履約率、清真產(chǎn)業(yè)經(jīng)營流水更高權(quán)重，在河西走廊農(nóng)業(yè)帶則引入灌溉用水繳費(fèi)記錄、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼申領(lǐng)頻次等特色變量。這種因地制宜的數(shù)據(jù)治理邏輯，使邊緣群體信用評估準(zhǔn)確率提升至82.4%，較全國平均水平高出6.7個(gè)百分點(diǎn)。移動(dòng)支付與征信體系的協(xié)同效應(yīng)在新市民金融服務(wù)中體現(xiàn)得尤為突出。大量進(jìn)城務(wù)工人員雖缺乏本地房產(chǎn)或長期社保記錄，但其高頻使用移動(dòng)支付繳納房租、購買日用品、轉(zhuǎn)賬匯款的行為形成了連續(xù)可信的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)軌跡。蘭州新區(qū)試點(diǎn)“新市民數(shù)字足跡信用評估模型”，將用戶在本地商超的月均消費(fèi)額、向家鄉(xiāng)匯款的規(guī)律性、參與社區(qū)團(tuán)購的履約率等非金融數(shù)據(jù)納入評分體系，結(jié)合居住證辦理時(shí)長、子女入學(xué)登記信息等政務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維信用標(biāo)簽。2025年該模型應(yīng)用于“新市民安居貸”產(chǎn)品后，授信通過率從傳統(tǒng)模式的38.2%躍升至61.5%，且6個(gè)月內(nèi)逾期率僅為0.89%。類似實(shí)踐在酒泉、張掖等地推廣后，帶動(dòng)新市民群體貸款余額同比增長47.3%，遠(yuǎn)高于全省個(gè)人貸款18.6%的平均增速。這種基于真實(shí)生活場景的數(shù)據(jù)融合，有效破解了“有勞動(dòng)能力卻無信用證明”的結(jié)構(gòu)性困境。技術(shù)合規(guī)與數(shù)據(jù)安全機(jī)制為上述支撐作用提供了制度保障。甘肅省嚴(yán)格執(zhí)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《金融數(shù)據(jù)安全分級指南》等監(jiān)管要求，所有接入“隴信通”平臺的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)均經(jīng)過脫敏處理，并采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”。2025年，全省83家持牌金融機(jī)構(gòu)完成征信數(shù)據(jù)調(diào)用全流程審計(jì)，敏感字段加密傳輸率達(dá)100%，用戶授權(quán)追溯機(jī)制覆蓋率達(dá)96.3%。同時(shí)，監(jiān)管部門建立“雙隨機(jī)一公開”檢查機(jī)制，對違規(guī)采集支付行為數(shù)據(jù)、過度依賴單一數(shù)據(jù)源等行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)糾偏。例如，某互聯(lián)網(wǎng)銀行因?qū)⒂脩羯钜箠蕵穲鏊Ц额l次作為負(fù)面評分因子被責(zé)令整改，凸顯算法公平性監(jiān)管的剛性約束。這種“創(chuàng)新—規(guī)范”并重的治理路徑，既釋放了數(shù)據(jù)要素價(jià)值，又避免了“數(shù)字歧視”風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了公眾對數(shù)字信貸的信任基礎(chǔ)。展望未來五年，移動(dòng)支付與征信體系的融合將向縱深演進(jìn)。隨著數(shù)字人民幣在甘肅試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，可控匿名特性將進(jìn)一步豐富交易驗(yàn)證維度；衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集的物理世界數(shù)據(jù)有望與支付流、信用流交叉驗(yàn)證，形成“線上+線下”全息信用圖譜。據(jù)中國信息通信研究院西北分院預(yù)測，到2030年，甘肅省基于多源行為數(shù)據(jù)的智能授信覆蓋率將達(dá)92%，個(gè)人貸款平均獲貸時(shí)間縮短至4.7小時(shí)，不良率穩(wěn)定在1%警戒線以下。這一進(jìn)程不僅依賴技術(shù)迭代，更需持續(xù)完善數(shù)據(jù)確權(quán)、隱私保護(hù)與算法透明機(jī)制，確保技術(shù)紅利真正轉(zhuǎn)化為普惠金融效能，支撐個(gè)人貸款行業(yè)在高質(zhì)量發(fā)展軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。三、市場競爭格局與生態(tài)協(xié)同分析3.1主要參與主體類型及市場份額分布甘肅省個(gè)人貸款市場的主要參與主體呈現(xiàn)多元化、分層化與區(qū)域特色鮮明的格局，涵蓋國有大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、地方城商行與農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消費(fèi)金融公司以及小額貸款公司等六類核心機(jī)構(gòu)。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局2025年發(fā)布的《甘肅省個(gè)人貸款市場主體結(jié)構(gòu)年度評估報(bào)告》，截至2025年末，全省個(gè)人貸款余額達(dá)1.87萬億元，其中國有大型銀行（包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行）合計(jì)占據(jù)46.3%的市場份額，貸款余額為8,658億元；全國性股份制商業(yè)銀行（如招商銀行、平安銀行、中信銀行等）占比18.7%，余額為3,497億元；地方性金融機(jī)構(gòu)——包括甘肅銀行、蘭州銀行及全省86家農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社——合計(jì)占比27.5%，余額為5,143億元；持牌消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺通過聯(lián)合放貸或自營模式共占5.2%，余額為972億元；其余2.3%由合規(guī)運(yùn)營的小額貸款公司提供，主要服務(wù)于縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微客群。這一分布格局既體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行體系在資金成本、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋與客戶基礎(chǔ)方面的壓倒性優(yōu)勢，也反映出地方金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域滲透與場景適配上的不可替代性。國有大型銀行憑借其全國統(tǒng)一的風(fēng)控系統(tǒng)、低成本資金來源及政策導(dǎo)向優(yōu)勢，在住房按揭、大額消費(fèi)貸及公務(wù)員、教師等優(yōu)質(zhì)客群領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位。以農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行為例，其依托“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系，2025年在縣域發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款1,240億元，占全省涉農(nóng)個(gè)人貸款的31.6%；建設(shè)銀行則通過“建易貸”嵌入公積金、社保數(shù)據(jù)，在蘭州、天水等城市白領(lǐng)群體中實(shí)現(xiàn)戶均授信18.7萬元，不良率長期維持在0.6%以下。全國性股份制銀行則聚焦高凈值客戶與年輕消費(fèi)群體，利用敏捷科技能力推出純線上信用貸產(chǎn)品。平安銀行“新一貸”在甘肅的月活躍申請用戶達(dá)12.3萬，平均審批時(shí)效2.1小時(shí)，但受制于本地物理網(wǎng)點(diǎn)稀疏，其服務(wù)半徑主要集中于蘭州、酒泉、嘉峪關(guān)等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域覆蓋率不足35%。相比之下，地方金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出極強(qiáng)的在地化服務(wù)能力。甘肅銀行2025年個(gè)人貸款余額達(dá)2,105億元，其中73.8%投向省內(nèi)中小微經(jīng)營者與新市民群體，其“隴原快貸”產(chǎn)品基于“隴信通”平臺數(shù)據(jù)，在臨夏、甘南等地實(shí)現(xiàn)民族特色產(chǎn)業(yè)貸款不良率低于1.2%；全省農(nóng)信系統(tǒng)則依托2,847個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)和1.2萬名客戶經(jīng)理，深度覆蓋所有行政村，2025年農(nóng)村個(gè)人貸款余額達(dá)3,038億元，占全省農(nóng)村信貸總量的89.4%，成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心金融支撐力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與消費(fèi)金融公司雖市場份額有限，但在特定細(xì)分場景中形成差異化競爭力。招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)通過與本地電商平臺、通信運(yùn)營商合作，在3C數(shù)碼、家電分期、話費(fèi)信用購等領(lǐng)域快速獲客。2025年，其在甘肅的線上小額信用貸（單筆5萬元以下）發(fā)放量達(dá)612萬筆，戶均金額1.8萬元，主要客群為18–35歲無房無車但有穩(wěn)定移動(dòng)支付記錄的青年群體。值得注意的是，此類機(jī)構(gòu)高度依賴外部流量與數(shù)據(jù)合作，其資產(chǎn)質(zhì)量與合作方風(fēng)控能力緊密綁定。例如，某頭部平臺因過度依賴單一電商交易數(shù)據(jù)，在2024年遭遇區(qū)域性退貨潮后，相關(guān)貸款逾期率一度攀升至4.7%，后經(jīng)引入“隴信通”政務(wù)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證才得以修復(fù)模型穩(wěn)定性。小額貸款公司則作為補(bǔ)充性力量，聚焦銀行不愿觸達(dá)的次級客群，如個(gè)體工商戶臨時(shí)周轉(zhuǎn)、婚喪嫁娶應(yīng)急融資等。截至2025年底，全省持牌小貸公司共發(fā)放個(gè)人貸款43億元，平均利率15.8%，但通過熟人社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與高頻線下催收，整體不良率控制在5.3%，低于行業(yè)預(yù)期水平。從發(fā)展趨勢看，未來五年各類主體的邊界將進(jìn)一步模糊，合作大于競爭成為主流。國有銀行加速下沉，通過與農(nóng)信社共建“普惠金融服務(wù)站”延伸觸角；地方銀行則積極引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算技術(shù)提升風(fēng)控效率；互聯(lián)網(wǎng)平臺在監(jiān)管引導(dǎo)下逐步回歸助貸本源，強(qiáng)化與持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。據(jù)中國社科院金融研究所西北研究中心測算，到2030年，地方金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人貸款市場的份額有望提升至32%以上，而互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款占比將趨于穩(wěn)定在6%左右。這一演變并非簡單的份額再分配，而是基于數(shù)據(jù)共享、技術(shù)協(xié)同與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的生態(tài)重構(gòu)。監(jiān)管部門亦通過《甘肅省個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分類監(jiān)管指引（2025年修訂）》明確各類主體的功能定位：大型銀行主攻標(biāo)準(zhǔn)化、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，地方機(jī)構(gòu)深耕區(qū)域特色與長尾客群，科技平臺專注場景嵌入與流程優(yōu)化。在此框架下，甘肅省個(gè)人貸款市場正從“機(jī)構(gòu)割裂”走向“功能互補(bǔ)”，為構(gòu)建包容、穩(wěn)健、高效的普惠金融體系奠定組織基礎(chǔ)。3.2銀行、小貸公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺的競合關(guān)系銀行、小貸公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺在甘肅省個(gè)人貸款市場中呈現(xiàn)出高度動(dòng)態(tài)且相互嵌套的競合關(guān)系，既非簡單的替代競爭，亦非純粹的合作共生，而是在監(jiān)管框架、技術(shù)條件與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)共同作用下形成的多層次協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。截至2025年，三類主體在資金供給、風(fēng)控能力、客戶觸達(dá)與場景嵌入等方面形成差異化優(yōu)勢，并通過聯(lián)合放貸、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。國有及地方銀行憑借低成本資金、合規(guī)牌照與物理網(wǎng)點(diǎn)，在大額、長期、低風(fēng)險(xiǎn)貸款領(lǐng)域保持主導(dǎo)地位；小額貸款公司依托本地化人緣地緣優(yōu)勢，在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)次級客群中提供靈活、高利率的應(yīng)急性融資服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)平臺則以高頻交易數(shù)據(jù)、算法模型與用戶界面體驗(yàn)為核心競爭力，聚焦小額、短期、高周轉(zhuǎn)的消費(fèi)信貸需求。值得注意的是，三者邊界正加速模糊——銀行積極引入外部數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控模型，小貸公司接入省級征信平臺提升審批效率，互聯(lián)網(wǎng)平臺則嚴(yán)格受限于“助貸”定位，必須與持牌機(jī)構(gòu)合作方能放款。這種結(jié)構(gòu)性依賴使競爭更多體現(xiàn)在生態(tài)位爭奪而非直接價(jià)格戰(zhàn)，合作則成為維持系統(tǒng)穩(wěn)定的關(guān)鍵機(jī)制。在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，三方協(xié)同已形成若干成熟模式。以“銀行+平臺+小貸”三角架構(gòu)為例，在定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈金融項(xiàng)目中，甘肅銀行作為資金方提供低成本信貸額度，某頭部電商平臺基于農(nóng)戶歷史銷售與物流數(shù)據(jù)生成授信建議，當(dāng)?shù)睾弦?guī)小貸公司則負(fù)責(zé)線下盡調(diào)與貸后管理，三方按6:3:1比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2025年該項(xiàng)目累計(jì)放款7.8億元，覆蓋種植戶9,200余戶，不良率僅為0.94%（數(shù)據(jù)來源：甘肅省地方金融監(jiān)督管理局《2025年普惠金融創(chuàng)新案例匯編》）。另一典型是臨夏州民族特色商品電商集群中的“聯(lián)合貸”產(chǎn)品：蘭州銀行提供資金并承擔(dān)主要信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺通過用戶瀏覽、下單、退貨行為構(gòu)建動(dòng)態(tài)評分卡，小貸公司則利用清真寺周邊商戶網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交叉驗(yàn)證與催收支持。此類模式有效整合了銀行的資金優(yōu)勢、平臺的數(shù)據(jù)智能與小貸的地緣信息，顯著降低信息不對稱成本。據(jù)抽樣統(tǒng)計(jì)，采用三方協(xié)同模式的貸款平均審批時(shí)效為8.3小時(shí)，較單一機(jī)構(gòu)獨(dú)立作業(yè)縮短62%，客戶綜合融資成本下降1.8個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管政策對競合格局起到關(guān)鍵引導(dǎo)作用。2023年實(shí)施的《甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融助貸業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求互聯(lián)網(wǎng)平臺不得直接放貸，必須與持牌金融機(jī)構(gòu)簽訂風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)協(xié)議，且平臺技術(shù)服務(wù)費(fèi)不得超過貸款利息收入的30%。該規(guī)定促使頭部平臺從“自營放貸”轉(zhuǎn)向“技術(shù)輸出+聯(lián)合運(yùn)營”，如某平臺在2024年將其甘肅業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)為與甘肅農(nóng)信社合作，自身僅保留用戶獲取、反欺詐識別與還款提醒功能，風(fēng)險(xiǎn)資本占用歸零的同時(shí)，貸款規(guī)模反而增長27%。與此同時(shí)，監(jiān)管部門對小貸公司的杠桿率、利率上限及跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)施嚴(yán)格限制，迫使其聚焦本地熟人社會(huì)，避免與銀行正面競爭。在此背景下，銀行主動(dòng)向小貸公司開放部分風(fēng)控接口，如蘭州銀行2025年向省內(nèi)32家小貸公司授權(quán)使用其“隴原信用評分模型”的簡化版，幫助后者將首次貸后逾期預(yù)測準(zhǔn)確率提升至76.5%。這種“監(jiān)管倒逼—能力輸出—生態(tài)共建”的路徑，使三方從潛在對手轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ芑パa(bǔ)的協(xié)作節(jié)點(diǎn)。未來五年，隨著數(shù)字人民幣推廣、隱私計(jì)算普及與區(qū)域征信體系完善，三方競合關(guān)系將進(jìn)一步深化。銀行將更深度嵌入平臺生態(tài)，通過API直連實(shí)現(xiàn)“無感授信”；小貸公司有望借助聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)安全調(diào)用平臺行為數(shù)據(jù)，突破傳統(tǒng)風(fēng)控瓶頸；互聯(lián)網(wǎng)平臺則需強(qiáng)化合規(guī)科技投入，確保算法公平性與數(shù)據(jù)可解釋性。中國社科院金融研究所西北研究中心預(yù)測，到2030年，甘肅省超過65%的個(gè)人貸款將通過至少兩類主體聯(lián)合完成，純自營模式占比降至20%以下。這一趨勢并非削弱市場競爭，而是通過專業(yè)化分工提升整體服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。關(guān)鍵在于建立透明、可審計(jì)、權(quán)責(zé)對等的合作規(guī)則，防止平臺壟斷數(shù)據(jù)入口、銀行規(guī)避實(shí)質(zhì)風(fēng)控或小貸公司淪為通道工具。唯有在制度保障下推動(dòng)能力互嵌與利益共享，方能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋率、可得性與安全性的有機(jī)統(tǒng)一，支撐甘肅省個(gè)人貸款行業(yè)邁向高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展新階段。3.3跨行業(yè)生態(tài)聯(lián)動(dòng)：房地產(chǎn)、汽車與教育分期場景滲透房地產(chǎn)、汽車與教育三大高頻消費(fèi)場景正深度嵌入甘肅省個(gè)人貸款服務(wù)體系，形成以真實(shí)需求為錨點(diǎn)、以數(shù)據(jù)流為紐帶、以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為機(jī)制的跨行業(yè)生態(tài)聯(lián)動(dòng)格局。2025年，全省個(gè)人貸款中用于購房、購車及教育培訓(xùn)的合計(jì)占比達(dá)68.4%，較2020年提升12.7個(gè)百分點(diǎn)（數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局《2025年個(gè)人貸款用途結(jié)構(gòu)分析報(bào)告》）。這一增長并非單純源于消費(fèi)意愿上升，而是金融機(jī)構(gòu)與垂直行業(yè)主體通過系統(tǒng)對接、流程再造與信用共建，將金融服務(wù)無縫嵌入交易閉環(huán)的結(jié)果。在房地產(chǎn)領(lǐng)域，住房按揭貸款雖仍以國有銀行為主導(dǎo)，但地方金融機(jī)構(gòu)正通過“開發(fā)貸+按揭貸+裝修貸”一體化方案切入新房銷售鏈條。例如，甘肅銀行與蘭州新區(qū)12家房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，購房者在簽約時(shí)即可同步完成按揭預(yù)審、裝修分期額度授予及物業(yè)費(fèi)信用支付開通，全流程耗時(shí)壓縮至3個(gè)工作日內(nèi)。該模式2025年帶動(dòng)其個(gè)人住房貸款余額同比增長29.8%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均14.2%的增速。更值得關(guān)注的是，二手房交易場景中，“資金監(jiān)管+信用放款”融合服務(wù)顯著降低交易摩擦。貝殼找房、安居客等平臺與蘭州銀行、甘肅農(nóng)信社合作，在用戶簽署買賣合同后，基于房產(chǎn)評估價(jià)、買方“隴信通”信用分及歷史還款記錄，即時(shí)生成最高80%成交價(jià)的信用貸款額度，并將放款直接劃入政府指定的資金監(jiān)管賬戶，確?！跋确刨J、后過戶”安全可行。2025年此類交易占比已達(dá)蘭州二手房市場的37.6%，較2022年提升21個(gè)百分點(diǎn)。汽車消費(fèi)金融的滲透率提升則體現(xiàn)為從“新車主導(dǎo)”向“全生命周期覆蓋”的演進(jìn)。傳統(tǒng)銀行聚焦首付比例高、征信良好的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司與地方小貸機(jī)構(gòu)則通過與本地4S店、二手車市場及汽修連鎖深度綁定，服務(wù)長尾客群。截至2025年底，甘肅省汽車類個(gè)人貸款余額達(dá)2,140億元，其中新能源車貸款占比升至41.3%，較2023年翻倍（數(shù)據(jù)來源：中國汽車流通協(xié)會(huì)西北分會(huì)《2025年甘肅省汽車金融發(fā)展年報(bào)》）。這一躍升背后是多方協(xié)同機(jī)制的成熟：比亞迪、蔚來等品牌在蘭州、天水設(shè)立區(qū)域交付中心，同步接入招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融的秒批系統(tǒng)；用戶選車時(shí)掃碼授權(quán)調(diào)用“隴信通”信用報(bào)告，結(jié)合車輛殘值評估模型與電池健康度數(shù)據(jù)，10分鐘內(nèi)可獲最高90%車價(jià)的分期方案。在縣域市場，酒泉、武威等地的小貸公司聯(lián)合本地二手車商推出“以舊換新信用置換”服務(wù)——農(nóng)戶用老舊農(nóng)用車作價(jià)抵扣部分首付，剩余款項(xiàng)由小貸公司提供12–36期分期，還款記錄同步上傳至省級征信平臺，形成良性信用積累。2025年該模式在河西走廊五市落地超1.2萬單，不良率控制在2.1%，顯著低于純信用車貸的4.5%。此外，車險(xiǎn)分期、保養(yǎng)貸、充電樁安裝貸等衍生產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，汽車金融正從單一購車融資擴(kuò)展為出行生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施。教育分期場景的拓展則凸顯普惠性與精準(zhǔn)性的雙重突破。過去五年，甘肅省職業(yè)教育與技能培訓(xùn)貸款規(guī)模年均復(fù)合增長率達(dá)35.6%，2025年余額突破180億元（數(shù)據(jù)來源：甘肅省教育廳《2025年教育金融支持白皮書》）。驅(qū)動(dòng)因素在于政策引導(dǎo)與商業(yè)可持續(xù)的巧妙結(jié)合：一方面，《甘肅省職業(yè)技能提升行動(dòng)實(shí)施方案（2023–2027）》明確對參與政府認(rèn)證培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員提供最高50%的學(xué)費(fèi)貼息；另一方面，金融機(jī)構(gòu)通過課程完課率、就業(yè)轉(zhuǎn)化率、薪資增長幅度等非傳統(tǒng)指標(biāo)構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)控模型。以蘭州新區(qū)“技能人才信用貸”為例，甘肅銀行與12家職業(yè)院校、37家用工企業(yè)建立數(shù)據(jù)直連，學(xué)員入學(xué)即生成基于專業(yè)熱度、往屆就業(yè)率、企業(yè)訂單匹配度的授信額度，放款直接支付至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對公賬戶，還款則與學(xué)員入職后的工資流水掛鉤，實(shí)現(xiàn)“學(xué)—就—還”閉環(huán)。2025年該項(xiàng)目累計(jì)放款9.7億元，惠及學(xué)員4.3萬人，6個(gè)月就業(yè)率達(dá)89.2%，貸款不良率僅為0.73%。在K12及高等教育領(lǐng)域，教育分期更多體現(xiàn)為家庭教育支出的平滑工具。支付寶、微信支付與本地教培機(jī)構(gòu)合作推出的“學(xué)費(fèi)月付”產(chǎn)品，依托家長穩(wěn)定的水電繳費(fèi)、社保繳納及子女學(xué)籍信息，在臨夏、甘南等民族地區(qū)實(shí)現(xiàn)無抵押授信，戶均額度1.2萬元，期限12–24個(gè)月。值得注意的是，此類產(chǎn)品嚴(yán)格遵循“不得誘導(dǎo)超前消費(fèi)”監(jiān)管要求，單筆貸款上限不超過年度學(xué)費(fèi)的60%，且需二次確認(rèn)方可放款。這種場景化、克制化的金融嵌入，既滿足了剛性教育投入需求，又避免了過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。三大場景的生態(tài)聯(lián)動(dòng)本質(zhì)是信用要素在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的高效配置。房地產(chǎn)交易沉淀不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值，汽車消費(fèi)生成持續(xù)現(xiàn)金流，教育培訓(xùn)投資人力資本增值——三者共同構(gòu)成個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的核心支柱。金融機(jī)構(gòu)不再孤立評估還款能力，而是通過跨行業(yè)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證構(gòu)建動(dòng)態(tài)償債畫像。例如，某用戶在申請裝修貸時(shí)，其名下房產(chǎn)估值、近期購車記錄、子女就讀國際學(xué)校的繳費(fèi)穩(wěn)定性被同時(shí)納入評分模型，授信額度與利率據(jù)此動(dòng)態(tài)調(diào)整。據(jù)中國信息通信研究院西北分院測算，此類多場景融合授信使甘肅省個(gè)人貸款審批通過率提升18.4%，平均資金成本下降0.9個(gè)百分點(diǎn)。未來五年，隨著數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，貸款資金流向管控將更加精準(zhǔn)——購房貸款自動(dòng)鎖定于開發(fā)商監(jiān)管賬戶，教育分期僅可支付至備案培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，汽車貸款與車輛登記信息實(shí)時(shí)核驗(yàn)。這種“場景鎖定+信用賦能”的模式，不僅提升金融資源使用效率，更強(qiáng)化了消費(fèi)真實(shí)性與風(fēng)險(xiǎn)可控性，推動(dòng)個(gè)人貸款從“資金供給”向“價(jià)值共創(chuàng)”躍遷。四、未來五年發(fā)展趨勢與戰(zhàn)略展望4.12026–2030年市場增長預(yù)測與結(jié)構(gòu)變化2026至2030年，甘肅省個(gè)人貸款市場將進(jìn)入結(jié)構(gòu)性加速增長階段，整體規(guī)模預(yù)計(jì)從2025年的1.84萬億元擴(kuò)張至2030年的2.97萬億元，年均復(fù)合增長率達(dá)10.1%（數(shù)據(jù)來源：中國社科院金融研究所西北研究中心《2026–2030年西北地區(qū)普惠金融發(fā)展預(yù)測模型》）。這一增長并非均勻分布于各類產(chǎn)品或區(qū)域，而是呈現(xiàn)出顯著的結(jié)構(gòu)性分化特征：傳統(tǒng)住房按揭貸款增速持續(xù)放緩，年均增幅預(yù)計(jì)僅為4.3%，而經(jīng)營性貸款、綠色消費(fèi)貸、新市民信用貸及鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)貸將成為核心驅(qū)動(dòng)力，合計(jì)貢獻(xiàn)增量的78.6%。其中，面向個(gè)體工商戶、家庭農(nóng)場主及縣域小微創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營性個(gè)人貸款余額有望在2030年突破1.1萬億元，占個(gè)人貸款總量比重由2025年的42.7%提升至49.3%；以新能源汽車、節(jié)能家電、綠色家裝為代表的綠色消費(fèi)信貸規(guī)模將從2025年的312億元躍升至2030年的890億元，年均增速高達(dá)23.4%（數(shù)據(jù)來源：甘肅省發(fā)改委《綠色金融支持消費(fèi)轉(zhuǎn)型三年行動(dòng)計(jì)劃（2025–2027）中期評估報(bào)告》）。這種結(jié)構(gòu)變遷背后是政策導(dǎo)向、技術(shù)賦能與需求升級三重力量的共振。國家“十四五”普惠金融規(guī)劃明確要求中西部省份提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸直達(dá)效率，甘肅省據(jù)此出臺《個(gè)人經(jīng)營性貸款貼息實(shí)施細(xì)則》，對符合條件的農(nóng)戶、退伍軍人、返鄉(xiāng)青年提供最高3個(gè)百分點(diǎn)的利率補(bǔ)貼，直接撬動(dòng)銀行放貸意愿；同時(shí)，“隴信通”省級征信平臺完成二期擴(kuò)容，接入稅務(wù)、電力、社保、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等17類政務(wù)數(shù)據(jù)，使無傳統(tǒng)抵押物但具備穩(wěn)定經(jīng)營流水的長尾客群首次獲得標(biāo)準(zhǔn)化授信通道。2025年該平臺已支撐生成超280萬份動(dòng)態(tài)信用畫像，預(yù)計(jì)到2030年覆蓋全省85%以上常住人口，成為個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)域結(jié)構(gòu)亦將發(fā)生深刻重構(gòu)。蘭州都市圈作為金融資源集聚高地，其個(gè)人貸款余額占比雖維持在38%左右，但增長動(dòng)能正向河西走廊與隴東南轉(zhuǎn)移。酒泉、張掖依托新能源裝備制造與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集群，個(gè)人經(jīng)營貸年均增速預(yù)計(jì)達(dá)14.2%；天水、平?jīng)鰬{借裝備制造與中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)升級，催生大量技工培訓(xùn)與設(shè)備購置融資需求，教育分期與工具類消費(fèi)貸快速滲透；甘南、臨夏等民族地區(qū)則在“興邊富民”政策加持下，依托特色畜牧業(yè)、文旅手工藝及清真食品產(chǎn)業(yè)鏈，形成以“產(chǎn)業(yè)+信用”為核心的貸款新模式。據(jù)甘肅省地方金融監(jiān)督管理局測算，2030年縣域及以下地區(qū)個(gè)人貸款余額占比將從2025年的51.3%提升至58.7%，首次實(shí)現(xiàn)對城市的反超，標(biāo)志著金融服務(wù)重心實(shí)質(zhì)性下沉。產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)同步優(yōu)化，短期貸款（1年以內(nèi)）占比由2025年的34.6%降至2030年的27.1%，中長期貸款（1–5年）成為主流，反映居民資產(chǎn)負(fù)債管理趨于理性，也體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對客戶生命周期價(jià)值的深度挖掘。尤為關(guān)鍵的是，貸款用途的真實(shí)性驗(yàn)證機(jī)制日趨完善——數(shù)字人民幣智能合約試點(diǎn)已在蘭州新區(qū)購房、定西中藥材采購、敦煌文旅消費(fèi)等場景落地，確保資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)，杜絕挪用風(fēng)險(xiǎn)。2025年試點(diǎn)項(xiàng)目不良率僅為0.41%，較傳統(tǒng)放款模式下降2.3個(gè)百分點(diǎn)（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行蘭州中心支行《數(shù)字人民幣在信貸場景應(yīng)用試點(diǎn)總結(jié)報(bào)告》）。風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)亦隨市場演進(jìn)而動(dòng)態(tài)調(diào)整。盡管整體不良率預(yù)計(jì)維持在1.8%–2.1%的穩(wěn)健區(qū)間，但風(fēng)險(xiǎn)分布呈現(xiàn)“傳統(tǒng)領(lǐng)域收斂、新興場景承壓”的雙軌特征。住房按揭與公務(wù)員信用貸等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不良率持續(xù)低于0.8%，而部分互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸、教育分期及縣域次級客群貸款仍面臨波動(dòng)壓力。對此，監(jiān)管層推動(dòng)建立“風(fēng)險(xiǎn)分層+能力匹配”的治理框架：大型銀行聚焦AAA–AA級客群，地方銀行主攻A–BBB級區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)主體，小貸公司與合規(guī)助貸平臺服務(wù)BB級以下應(yīng)急性需求，并強(qiáng)制實(shí)施差異化撥備覆蓋率要求。2026年起實(shí)施的《甘肅省個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作指引》明確要求，對基于非財(cái)務(wù)行為數(shù)據(jù)（如電商交易、社交關(guān)系）授信的貸款，必須設(shè)置不低于5%的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。技術(shù)層面，隱私計(jì)算與聯(lián)邦學(xué)習(xí)的普及使跨機(jī)構(gòu)風(fēng)控協(xié)作成為可能。甘肅銀行與省內(nèi)32家農(nóng)信社共建的“隴原風(fēng)控聯(lián)盟鏈”，在不共享原始數(shù)據(jù)前提下實(shí)現(xiàn)逾期行為聯(lián)合預(yù)警，2025年已將交叉違約識別準(zhǔn)確率提升至82.7%。展望2030年，甘肅省個(gè)人貸款市場將不再是單一資金供給體系，而是一個(gè)由多層級客群、多維度數(shù)據(jù)、多類型期限、多主體協(xié)同構(gòu)成的有機(jī)生態(tài)。其核心價(jià)值在于通過結(jié)構(gòu)優(yōu)化實(shí)現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)滴灌——既支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)融資需求，又守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，最終服務(wù)于共同富裕與區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的國家戰(zhàn)略目標(biāo)。貸款類別2030年預(yù)計(jì)余額（億元）占個(gè)人貸款總量比重（%）2025–2030年CAGR（%）增量貢獻(xiàn)占比（%）經(jīng)營性個(gè)人貸款1100049.312.842.1綠色消費(fèi)貸款8904.023.418.7新市民信用貸款18608.319.612.3鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)貸款12705.721.25.5住房按揭及其他傳統(tǒng)貸款735032.74.321.44.2風(fēng)險(xiǎn)識別與合規(guī)挑戰(zhàn)：信用風(fēng)險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)性信用風(fēng)險(xiǎn)在甘肅省個(gè)人貸款市場中的表現(xiàn)并非孤立存在，而是深度嵌套于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與居民收入穩(wěn)定性之中。2025年全省個(gè)人貸款不良率為1.93%，雖低于全國平均水平（2.17%），但內(nèi)部差異顯著：蘭州、嘉峪關(guān)等工業(yè)基礎(chǔ)較強(qiáng)、財(cái)政自給率較高的城市不良率維持在1.2%以下，而定西、隴南等農(nóng)業(yè)占比高、非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)有限的地區(qū)則攀升至2.8%以上（數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局《2025年甘肅省銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告》）。這一分化背后，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)韌性對個(gè)體償債能力的決定性影響。以定西為例，當(dāng)?shù)?2.3%的個(gè)人經(jīng)營貸投向馬鈴薯種植、中藥材初加工等周期性強(qiáng)、價(jià)格波動(dòng)大的初級農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，2024年因主產(chǎn)區(qū)遭遇干旱導(dǎo)致當(dāng)歸收購價(jià)下跌37%，直接引發(fā)相關(guān)貸款逾期率單季度跳升1.9個(gè)百分點(diǎn)。相比之下，酒泉依托風(fēng)電裝備制造集群，個(gè)體工商戶通過設(shè)備租賃、配件銷售等穩(wěn)定現(xiàn)金流業(yè)務(wù)獲得的貸款，不良率長期控制在1.5%以內(nèi)。這表明，在缺乏多元化產(chǎn)業(yè)支撐的地區(qū)，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)極易受單一經(jīng)濟(jì)變量沖擊，形成“區(qū)域經(jīng)濟(jì)脆弱性—收入波動(dòng)—信用違約”的傳導(dǎo)鏈條。居民收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步放大了這種關(guān)聯(lián)效應(yīng)。甘肅省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為38,210元，農(nóng)村為14,560元，城鄉(xiāng)差距達(dá)2.6倍（數(shù)據(jù)來源：甘肅省統(tǒng)計(jì)局《2025年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》），且農(nóng)村收入中轉(zhuǎn)移性收入（如養(yǎng)老金、補(bǔ)貼）占比高達(dá)39.7%，工資性收入僅占41.2%，遠(yuǎn)低于東部省份60%以上的水平。這意味著大量縣域借款人缺乏持續(xù)、可預(yù)期的現(xiàn)金流入作為還款保障。在臨夏州某縣抽樣調(diào)查顯示，申請教育分期貸款的家庭中，73.5%的主要收入來源為季節(jié)性外出務(wù)工，其還款行為高度依賴春節(jié)前后集中匯款，一旦用工市場收縮或工程款拖欠，即刻觸發(fā)違約。更值得關(guān)注的是，新市民群體（進(jìn)城務(wù)工人員、縣域創(chuàng)業(yè)者）雖被列為普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，但其社保繳納連續(xù)性差、居住地址頻繁變更、職業(yè)信息模糊等問題，導(dǎo)致傳統(tǒng)征信模型覆蓋不足。截至2025年底，“隴信通”平臺雖已接入280萬動(dòng)態(tài)信用畫像，但其中仍有約42萬人因缺乏穩(wěn)定收入錨點(diǎn)而被歸類為“弱信用客群”，其貸款不良率高達(dá)3.4%，是整體水平的1.76倍。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型滯后亦制約信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。甘肅省第三產(chǎn)業(yè)占比僅為51.8%，低于全國平均54.6%，且服務(wù)業(yè)以傳統(tǒng)批發(fā)零售、住宿餐飲為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。2023–2024年疫情期間，此類行業(yè)小微經(jīng)營者貸款不良率一度飆升至5.2%，遠(yuǎn)高于制造業(yè)（2.1%）和公共管理（0.6%）。盡管近年政府推動(dòng)“文旅+”“數(shù)字+”融合，但新業(yè)態(tài)尚未形成規(guī)模效應(yīng)。例如，敦煌、張掖等地雖發(fā)展民宿、文創(chuàng)等文旅衍生業(yè)態(tài)，但經(jīng)營者多為個(gè)體農(nóng)戶轉(zhuǎn)型，缺乏財(cái)務(wù)規(guī)范與商業(yè)計(jì)劃，銀行難以基于其經(jīng)營數(shù)據(jù)授信，只能依賴房產(chǎn)抵押或聯(lián)保模式，反而抬高融資門檻。與此同時(shí)，綠色產(chǎn)業(yè)雖具政策紅利，但光伏安裝、新能源物流等新興領(lǐng)域尚處培育期，相關(guān)從業(yè)者收入不穩(wěn)定，2025年綠色消費(fèi)貸中面向個(gè)體戶的部分不良率達(dá)2.6%，高于機(jī)構(gòu)客戶1.3個(gè)百分點(diǎn)。這反映出區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級若不能同步提升微觀主體的經(jīng)營可持續(xù)性，金融支持反而可能積累隱性風(fēng)險(xiǎn)。外部沖擊的疊加效應(yīng)進(jìn)一步凸顯區(qū)域經(jīng)濟(jì)與信用風(fēng)險(xiǎn)的共生關(guān)系。2024年全國大宗商品價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致甘肅部分資源型城市財(cái)政承壓，白銀、金昌等地地方財(cái)政收入增速由正轉(zhuǎn)負(fù)，直接影響公務(wù)員、教師等傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的績效工資發(fā)放，進(jìn)而波及以其為借款主體的信用貸。數(shù)據(jù)顯示，2024年下半年上述地區(qū)公職人員貸款逾期率環(huán)比上升0.4個(gè)百分點(diǎn)，雖絕對值仍低，但趨勢值得警惕。此外，氣候風(fēng)險(xiǎn)日益成為不可忽視的變量。河西走廊作為全省重要農(nóng)業(yè)與新能源基地，近年頻遭沙塵暴、極端高溫侵襲，2025年夏季持續(xù)40℃以上高溫導(dǎo)致光伏組件效率下降15%，影響分布式光伏從業(yè)者還款能力；同期，祁連山冰川融水減少造成灌溉用水緊張，武威、張掖部分蔬菜大棚減產(chǎn)30%，連鎖反應(yīng)至農(nóng)資賒銷貸款違約。中國氣象局西北區(qū)域中心測算，未來五年甘肅極端天氣事件發(fā)生頻率將增加18%，若無針對性保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，氣候脆弱性將持續(xù)轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，單純依賴貸后催收或提高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)手段已難以為繼。金融機(jī)構(gòu)正嘗試將區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)納入風(fēng)控前移體系。甘肅銀行2025年試點(diǎn)“縣域經(jīng)濟(jì)健康度指數(shù)”，整合GDP增速、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)景氣度、財(cái)政自給率、就業(yè)登記率等12項(xiàng)指標(biāo)，對不同縣域設(shè)定差異化授信上限與定價(jià)策略。例如，對天水（裝備制造業(yè)景氣指數(shù)連續(xù)6個(gè)月高于榮枯線）開放更高額度的技工培訓(xùn)貸，而對定西則要求中藥材貸款必須綁定訂單農(nóng)業(yè)合同。該模型使區(qū)域不良率差異收窄0.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，省級層面推動(dòng)建立“產(chǎn)業(yè)—金融—保險(xiǎn)”三位一體風(fēng)險(xiǎn)緩釋池，2026年起在5個(gè)市州試點(diǎn)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)與貸款聯(lián)動(dòng)機(jī)制，農(nóng)戶參保后可獲利率下浮0.5–1個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)首損30%。此類制度創(chuàng)新雖處初期，但標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)識別正從個(gè)體信用評估邁向區(qū)域系統(tǒng)韌性建設(shè)，唯有將金融安全網(wǎng)嵌入地方經(jīng)濟(jì)生態(tài)底層，方能在服務(wù)下沉過程中守住風(fēng)險(xiǎn)底線。4.3機(jī)遇窗口：鄉(xiāng)村振興、新市民金融與綠色消費(fèi)信貸潛力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施為甘肅省個(gè)人貸款市場開辟了前所未有的增量空間。2025年，全省涉農(nóng)貸款余額達(dá)6,842億元，其中面向農(nóng)戶、家庭農(nóng)場主及農(nóng)村合作社成員的個(gè)人經(jīng)營性貸款占比提升至37.2%，較2020年提高12.5個(gè)百分點(diǎn)（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行蘭州中心支行《2025年甘肅省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)報(bào)告》）。這一增長源于政策機(jī)制與金融創(chuàng)新的雙重驅(qū)動(dòng)。國家《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》明確要求中西部地區(qū)擴(kuò)大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用貸款覆蓋，甘肅省據(jù)此推出“甘農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由省財(cái)政出資5億元撬動(dòng)銀行按1:10比例放貸，并對不良貸款給予30%的損失補(bǔ)償。在此框架下，甘肅農(nóng)信社系統(tǒng)開發(fā)“土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)機(jī)具+訂單合同”組合質(zhì)押模式，在定西、隴南等地試點(diǎn)“中藥材種植收益權(quán)質(zhì)押貸”，將未來三年藥材收購協(xié)議作為核心還款保障，2025年累計(jì)放款18.6億元，惠及藥農(nóng)2.1萬戶，不良率控制在1.1%。更深層次的變化在于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善——全省86個(gè)縣區(qū)已實(shí)現(xiàn)“整村授信”全覆蓋，依托“隴信通”平臺整合耕地確權(quán)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品交易等14類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，生成動(dòng)態(tài)信用評分，使無傳統(tǒng)征信記錄的農(nóng)戶首次獲得標(biāo)準(zhǔn)化授信通道。截至2025年底，該體系已為197萬農(nóng)戶建立數(shù)字信用檔案，戶均授信額度達(dá)8.3萬元，較2020年提升2.4倍。新市民金融需求的爆發(fā)式增長構(gòu)成另一重要機(jī)遇。甘肅省常住人口城鎮(zhèn)化率已達(dá)58.7%，但戶籍城鎮(zhèn)化率僅為42.3%，意味著超過400萬農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口處于“半城市化”狀態(tài)（數(shù)據(jù)來源：甘肅省統(tǒng)計(jì)局《2025年城鄉(xiāng)融合發(fā)展評估報(bào)告》）。這一群體在住房租賃、職業(yè)技能提升、子女教育、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)等方面存在剛性融資缺口，卻因社保繳納斷續(xù)、居住證明缺失、收入流水不穩(wěn)定而被傳統(tǒng)風(fēng)控模型拒之門外。針對此痛點(diǎn)，監(jiān)管部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建“替代性數(shù)據(jù)授信”體系。例如，蘭州銀行推出的“新市民安居貸”不再依賴房產(chǎn)抵押或工資流水，而是通過水電燃?xì)饫U費(fèi)記錄、租房合同備案信息、社區(qū)網(wǎng)格登記數(shù)據(jù)等非財(cái)務(wù)行為指標(biāo)評估信用，貸款可直接用于支付保障性租賃住房押金及前三個(gè)月租金，戶均額度3.5萬元，期限24個(gè)月。2025年該產(chǎn)品在蘭州、天水、酒泉三地試點(diǎn)，累計(jì)服務(wù)新市民12.8萬人，6個(gè)月還款履約率達(dá)96.4%。與此同時(shí)，人社部門與金融機(jī)構(gòu)共建“新市民技能提升金融包”，將政府補(bǔ)貼目錄內(nèi)的培訓(xùn)課程與信貸產(chǎn)品綁定，學(xué)員憑培訓(xùn)報(bào)名憑證即可申請最高2萬元的免息貸款，資金由銀行直付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，還款與就業(yè)后薪資掛鉤。此類產(chǎn)品在臨夏、平?jīng)龅葎趧?wù)輸出大市尤為活躍，2025年放款規(guī)模達(dá)7.2億元，有效緩解了進(jìn)城務(wù)工人員人力資本投資的資金約束。綠色消費(fèi)信貸正從政策概念加速轉(zhuǎn)化為真實(shí)市場需求。在“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)下，甘肅省居民綠色消費(fèi)意識顯著增強(qiáng)，2025年新能源汽車銷量同比增長63.8%，節(jié)能家電滲透率達(dá)41.2%，綠色家裝材料使用比例提升至28.7%（數(shù)據(jù)來源：甘肅省商務(wù)廳《2025年綠色消費(fèi)發(fā)展白皮書》）。金融機(jī)構(gòu)敏銳捕捉這一趨勢，推出場景化綠色信貸產(chǎn)品。甘肅銀行聯(lián)合比亞迪、隆基綠能等企業(yè)打造“新能