中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題研究在新時(shí)代下，中國(guó)的農(nóng)村事業(yè)建設(shè)取得了突出了成就，鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)面貌也發(fā)生了全面的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)于金融的需求也越來越旺融的發(fā)展現(xiàn)狀為研究目標(biāo)，首先，對(duì)其界定和在扶貧中的作用進(jìn)行研究；下篇對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀和特征進(jìn)行研究。并以此為基礎(chǔ)對(duì)目前中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題做了進(jìn)一步的研究，并針對(duì)發(fā)展中出現(xiàn)的不足， 4 4 4 9 9 9 4.2構(gòu)建良好投資環(huán)境，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村 4.3提升服務(wù)能力，增強(qiáng)村民信用意識(shí) 4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升融資水平 5.1研究結(jié)果 5.2研究展望 3在實(shí)現(xiàn)民族復(fù)興這一偉大歷史征程中，農(nóng)村的發(fā)展是必不可少的。只有農(nóng)村發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)主義才是真正的社會(huì)主義。在我國(guó)鄉(xiāng)村振興的過程中，農(nóng)村金融是推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的重要武器，對(duì)于鄉(xiāng)村振興具有非常重要的意義。農(nóng)村金融是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，雖然當(dāng)前我國(guó)的鄉(xiāng)村振興事業(yè)已經(jīng)得到了快速的發(fā)展，但是“三農(nóng)”問題依舊存在，特別是在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊相對(duì)落后，解決這些地區(qū)的發(fā)展是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，但是由于金融自身的特點(diǎn)，目前很多金融是流向于投資回報(bào)更好的行業(yè)，難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來支持，即便在農(nóng)村的金融其配置效率也是較低的，農(nóng)村金融面臨著較為嚴(yán)峻的供給效率。在此情況下，研究農(nóng)村金融供給以及其困境和困境解決也就有著其必要性。42.1普惠金融的特點(diǎn)(1)覆蓋面寬廣，普及率高普惠金融的最大特點(diǎn)就是其普惠性，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品往往會(huì)對(duì)客戶的資質(zhì)、還款實(shí)力等進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體等，往往缺乏較高的信用機(jī)制以及還款能力。普惠金融的普惠性意味著對(duì)于這年底，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了95.65%,金融服務(wù)已經(jīng)幾乎全面(2)服務(wù)高效且便利普惠金融鼓勵(lì)大型銀行要加快建設(shè)針對(duì)小微企業(yè)的專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本上可以實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)以及保險(xiǎn)服務(wù)的全面覆蓋。同時(shí)，借助可靠的線上支付的服務(wù)，為鄉(xiāng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)提供便高效且便利的金融(3)成本低廉，產(chǎn)品多樣化我國(guó)的金融實(shí)體深刻地結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，為廣大農(nóng)村群體以及低收入群體開展了多種多樣的普惠金融產(chǎn)品，很好地滿足了這些群體的資金需要。同時(shí)，廣大金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，在貸款費(fèi)用、2.2中國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀90年代的現(xiàn)階段，我國(guó)普惠金融以提供多種公益性小額信貸為主。由5于當(dāng)時(shí)我國(guó)還處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，因此，其發(fā)展速度非?？欤瑢?duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展起到了積極作用。進(jìn)入90年代初期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方興未艾，社會(huì)上各類小微發(fā)展迅速，但普遍缺乏資金，在此背景之下，我國(guó)已推行公益性小額信貸，部分人群就得到了有效的解決，創(chuàng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏，也是中國(guó)普惠金融扶貧基本思想的集中體現(xiàn)。2000年-2005年，我國(guó)普惠金融正處在發(fā)展時(shí)期?，F(xiàn)階段，其已由簡(jiǎn)單扶貧逐漸過渡到，以金融作用拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而改善當(dāng)?shù)剜l(xiāng)民生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2005年-2010年，中國(guó)普惠金融處于綜合性階段。隨著我國(guó)普惠金融的全面發(fā)展，國(guó)外金融在產(chǎn)品和形式方面也得到了較大的創(chuàng)新，同時(shí)民營(yíng)資本也開始進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域，進(jìn)一步拉動(dòng)其發(fā)展。這一階段，政府進(jìn)一步完善發(fā)展政策，以及積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，以及小額貸款企業(yè)和農(nóng)村資金互助社機(jī)構(gòu)發(fā)展情況等。在中國(guó)政府的強(qiáng)力推進(jìn)以及金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)下，普惠金融在我國(guó)已經(jīng)取得跨越性發(fā)展，給我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)乃至貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都帶來極大促進(jìn)，從2010年到2021年10年內(nèi)，涉農(nóng)貸款總額從10萬(wàn)億元上升到2021年的約40萬(wàn)億元，有力的解決了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金缺乏的問題。6020102011201220132014201520162017201820192020到2020底，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到96.32%,行政村基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋率為99.25%,保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率95.62%。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到82.30萬(wàn)個(gè)，大部分地區(qū)基本上做到了“村村通服務(wù)”。201720182019d在農(nóng)村金融的支持下，我國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，從2010年的38430億元上漲到2020年的77754億元，幾乎翻了一番。2010201120162017201820192020圖3-2010-2020年我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值及增長(zhǎng)率單位：億元快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還體現(xiàn)在農(nóng)村生活水平的提升，從2016年起，我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距不斷縮小，2016年城鄉(xiāng)收入差距比為2.88,到了2020年為2.56,說明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)得到了快32016201720182019893.當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題3.1農(nóng)村金融供給匱乏，產(chǎn)業(yè)融資困難在普惠金融發(fā)展初期，中國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)正處于起步階段，往往農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的貸款規(guī)模較小，因此銀行所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較小。但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，各種大型工程項(xiàng)目也在不斷增加，對(duì)資金的需求量也十分強(qiáng)烈，但由于缺乏足夠的政策引導(dǎo)，且這些項(xiàng)目由著投資周期長(zhǎng)、資金需求大的特點(diǎn)，從而放大了整個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了很多銀行機(jī)作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，鄉(xiāng)村振興工程與其他的工程不一樣，其周期更長(zhǎng)，投資大，對(duì)于一些基礎(chǔ)性的工程，比如水利工程等，投資金額大、回本周期長(zhǎng)、投資回報(bào)率低，往往民間的金融資本機(jī)構(gòu)不愿意參與進(jìn)來，導(dǎo)致這些基礎(chǔ)性的工程難以進(jìn)行持續(xù)的實(shí)施。在當(dāng)前普惠金融市場(chǎng)供給上，國(guó)有金融資本依舊占據(jù)了主體和各類民間資本，金融機(jī)構(gòu)等對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不太感興趣，然而國(guó)有銀行國(guó)有金融機(jī)構(gòu)等，由于其需要考慮全國(guó)業(yè)務(wù)的布局，因此在開展常規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，能夠給到地方金融支持的金額往往有限。在這種情況之下，導(dǎo)致了在鄉(xiāng)村振興過程中，即便有各類優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，也很難尋求到金融支持，從而導(dǎo)致了這些大型工程項(xiàng)目開展緩3.2發(fā)展普惠金融收益低，資金不愿意到農(nóng)村來資本是逐利的，在沒有進(jìn)行有效的約管之下，資本往往會(huì)流向于風(fēng)險(xiǎn)低、投資回報(bào)高的地區(qū)。對(duì)追求利潤(rùn)的商業(yè)銀行，大力發(fā)展普惠金融，不能適應(yīng)自身運(yùn)營(yíng)的要求，特別是在農(nóng)村金融方面，商業(yè)銀行既要付出較低造成盈利水平降低。雖然針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展特點(diǎn)，國(guó)家在政策上給予了更多的支持以及宏觀上的指導(dǎo)，但是到了具體實(shí)施的過程中，很多金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制以及投資回報(bào)的原因，更愿意將資金發(fā)放給到投資回報(bào)率較高的行業(yè)以及規(guī)模較大，信譽(yù)程度較高的中型大型客戶，對(duì)于小規(guī)3.3村民對(duì)普惠金融了解程度不夠，推廣困難農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要障礙，就是農(nóng)村居民在金融領(lǐng)域認(rèn)知度不高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)需求日益迫切，但由于受傳統(tǒng)觀念及自身素質(zhì)等諸多原因的影響。與教育比較發(fā)達(dá)城市地區(qū)相比，農(nóng)村居民的金融知識(shí)多限于存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)存貸業(yè)務(wù)以外的其他理財(cái)方式及金融業(yè)務(wù)流程，人們的認(rèn)識(shí)幾乎是一片空相比于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，人口分布分散，導(dǎo)致了金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很難服務(wù)到所有的客戶。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的村民，由于知識(shí)文化水平整體不高，對(duì)于農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)度不夠，很多情況下對(duì)于各種農(nóng)村金融產(chǎn)品的了解，往往是需要依賴線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。但由于線下網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量的不足，從而影響了普惠金融服務(wù)質(zhì)量的提升，從而影響了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。在很多情況下，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，當(dāng)其面臨著資金需求的時(shí)候，由于對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不信任，往往不會(huì)選擇像農(nóng)村商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)借貸，而其他籌資途徑又往往會(huì)面臨著籌資成本高，籌資額度3.4普惠金融品類少，創(chuàng)新力不強(qiáng)當(dāng)前，我國(guó)資本市場(chǎng)有了長(zhǎng)足發(fā)展，東部發(fā)達(dá)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)投資十分強(qiáng)勁，并且極大地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。目前在農(nóng)村地區(qū)的金融支持上，主要是以銀行貸款為主，包括各類無(wú)息貸款或者是低息貸款，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度相對(duì)不足，各類資本投資，股權(quán)投資等，在農(nóng)村地區(qū)的參與力度相對(duì)較弱。隨著當(dāng)前中國(guó)鄉(xiāng)村振興事業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境已經(jīng)產(chǎn)生了很大的轉(zhuǎn)變，對(duì)于金融資本的需求越來越旺盛，傳統(tǒng)的低息小額貸款已經(jīng)很難滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。4.1加強(qiáng)政府引導(dǎo)，推動(dòng)金融供給側(cè)改革中國(guó)鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展離不開金融資金的支持，只有擁有足夠的資金，才能完善當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升產(chǎn)業(yè)形態(tài)，最終推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村振興事業(yè)朝著更高的方向邁進(jìn)?；诋?dāng)前農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的金融供給不引入更多的商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)，特別是針對(duì)地方則要一事一辦，通過政府介入其中，有針對(duì)性的進(jìn)行重點(diǎn)跟進(jìn)推動(dòng)大項(xiàng)目在鄉(xiāng)村地區(qū)的落地。利用大項(xiàng)目的開展來進(jìn)一步激活地方經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后一點(diǎn)，則是進(jìn)一步拉通信貸政策的傳導(dǎo)機(jī)制，引入更多的商業(yè)銀行、投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部，提高金融資金的配置和利用效率，努力為商業(yè)銀行提供更多優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目，吸引商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在4.2構(gòu)建良好投資環(huán)境，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村不完善的信用機(jī)制以及較低的農(nóng)民素質(zhì)，導(dǎo)致了整個(gè)當(dāng)前中國(guó)的農(nóng)村地區(qū)普遍存在著投資環(huán)境不佳，不僅很多資金不愿意流入到農(nóng)村地區(qū)，甚至導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)很多優(yōu)質(zhì)資金、資產(chǎn)外流到其他地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)則不得不面臨著資金短缺的問題。為解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題，一方面，基于當(dāng)前的情況，努力構(gòu)建良好的投資環(huán)境，政府可以利用對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況深度了解的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資選擇，為金融機(jī)構(gòu)提供更多優(yōu)質(zhì)、可靠、信用等級(jí)較高的投資項(xiàng)目；另外一方面，通過政策支持等方式，吸引地方大企業(yè)將資金留在當(dāng)?shù)?，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展匯聚更多的資金。最后一點(diǎn)，政府也需要積極發(fā)揮其在地方融資過程中的引導(dǎo)作用，通過PPP、政府購(gòu)買服務(wù)等多種方式，積極吸納各種渠道的資本進(jìn)4.3提升服務(wù)能力，增強(qiáng)村民信用意識(shí)目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢，因此需要加大知識(shí)宣傳與普及下鄉(xiāng)力度，一方面，以商業(yè)銀行作為主導(dǎo)，積極下鄉(xiāng)宣傳各種金融產(chǎn)品以及國(guó)家扶持政策，讓村民更加了解金融知識(shí)，并能夠利用各類金融產(chǎn)品推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；另外一方面，以政府作為主導(dǎo)，積極進(jìn)行農(nóng)用信用宣傳，提升村民的信用意識(shí)與履約意識(shí)，樹立地方群眾守信用的積極性，營(yíng)造良好的投資環(huán)境。在目前信息技術(shù)迅猛發(fā)展的時(shí)代背景下，地方政府可在網(wǎng)絡(luò)電子設(shè)備的幫助下，設(shè)立金融普及欄目，設(shè)置與之對(duì)應(yīng)的以聲音和形象為主題的金融教育專欄，以文字的格式使農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的接受與理解更加便捷。同時(shí)，積極解決農(nóng)村各類拖欠貸款的行為，對(duì)于因故而無(wú)法按期償還貸款的人員，政府可以積極協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取延長(zhǎng)償還貸款期限等福利，樹立地方村民在的貸款信心。但對(duì)于惡意拖欠貸款的相關(guān)責(zé)任人，地方政府可以積極協(xié)助進(jìn)行催款，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)等部分，對(duì)欠債人進(jìn)行催債以及其他懲罰行動(dòng)，讓其為其拖欠貸款的行為而付出代價(jià)，以此在營(yíng)造良好的金融環(huán)境。另外，不斷完整鄉(xiāng)村征信機(jī)制，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)，及時(shí)規(guī)避征信不佳、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的個(gè)人和企業(yè)，減少壞賬的發(fā)生。4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升融資水平當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生巨大改變，農(nóng)村金融也應(yīng)緊跟時(shí)代步伐。農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)難以適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求。在這種情況下，地方商業(yè)銀行要進(jìn)一步搞好金融一方面，結(jié)合地方發(fā)展特點(diǎn)以及當(dāng)?shù)卮迕竦膹V泛訴求，以原有金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，持續(xù)提升，推出更加適應(yīng)當(dāng)?shù)卮迕裥枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，以期為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興提供進(jìn)一步幫助；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前，金融產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。地方商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，也可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并充分利用大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)進(jìn)行線上貸款申請(qǐng)，加速審批流程，在做好客戶風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)積極推動(dòng)地發(fā)展保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資等金融業(yè)務(wù)，滿足新形勢(shì)之下農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融的新在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行要加快金融科技推進(jìn)機(jī)制的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)思維的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效率，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾客戶的分層營(yíng)銷體系，持續(xù)拓展平臺(tái)場(chǎng)景，提5.1研究結(jié)果我國(guó)普惠金融事業(yè)始于20世紀(jì)90年代，經(jīng)過近30年來的發(fā)展，已取得很大成績(jī)，在促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，在推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的進(jìn)程中起到但由于多種因素的影響，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民生活水平低下。我國(guó)自2017年開始推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)鄉(xiāng)村巨變。在此背景下，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提出了更高要求，也給農(nóng)村地區(qū)帶來新挑戰(zhàn)。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融支持是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，通過發(fā)展普惠金融，給廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了強(qiáng)大的動(dòng)力，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中經(jīng)費(fèi)不足問題。我國(guó)的農(nóng)村普惠金融經(jīng)過多年的發(fā)展，無(wú)論是在商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新還是在商業(yè)模式上都發(fā)生了重大的變化，對(duì)于社會(huì)的推動(dòng)作用也更強(qiáng)。但是在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，依舊存在著一定的問題，在新的時(shí)代背景之下，更要積極推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積5.2研究展望隨著我國(guó)全面建設(shè)小康事業(yè)目標(biāo)的逐步完成，當(dāng)前我國(guó)正站在“兩個(gè)百年”的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，我國(guó)的社會(huì)面貌發(fā)生了翻天覆地的變