1、汽車(chē)保險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn),教 學(xué) 內(nèi) 容,導(dǎo)入,“多賠”的88億元：該賠不該賠的都賠了 談到交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困境，在一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司法規(guī)部任職的董經(jīng)理表示，無(wú)論從司法實(shí)踐還是人們的觀(guān)念，目前似乎都認(rèn)定了保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)群體，受害人是弱勢(shì)群體，因此，無(wú)論投保人有責(zé)無(wú)責(zé)，保險(xiǎn)公司都得賠，而導(dǎo)致這一問(wèn)題的根源是交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)不明確，到底交強(qiáng)險(xiǎn)到底是責(zé)任保險(xiǎn)還是無(wú)過(guò)失損失保險(xiǎn)？對(duì)這一問(wèn)題，法律本身的規(guī)定以及司法實(shí)踐都存在矛盾的情況，因此，立法的缺陷必須加以彌補(bǔ)。 按照福建保監(jiān)局毛大春的觀(guān)點(diǎn)和提供的數(shù)據(jù)，記者測(cè)算得出，低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)高標(biāo)準(zhǔn)賠付導(dǎo)致保險(xiǎn)公司多“賠付”88億元。,教 學(xué) 內(nèi) 容,一、追償成功率僅約1% ”一位險(xiǎn)企

2、人士表示?！百M(fèi)”“責(zé)”不匹配導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)了很多超出保費(fèi)相對(duì)應(yīng)的責(zé)任，也就是保費(fèi)收得少，責(zé)任擔(dān)得重。具體來(lái)看，一是除了受害人故意制造保險(xiǎn)事故外，對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭坪捅槐ｋU(xiǎn)人故意制造交通事故等情形導(dǎo)致的事故，也要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，客觀(guān)上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍的擴(kuò)大。按照上述案件賠付金額占交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額的3%來(lái)計(jì)算，2012年全國(guó)保險(xiǎn)公司一年為此多賠付的金額約25億元。盡管保險(xiǎn)公司有權(quán)向事故責(zé)任人追償，但比例微乎其微。以北京為例，從2011年8月開(kāi)始實(shí)施代位追償機(jī)制，至今共涉及金額超1.1億元，但事后保險(xiǎn)公司向責(zé)任人的追償成功率僅約1%。 二、是增加了保險(xiǎn)公

3、司非醫(yī)保用藥的賠付支出。2012年的交強(qiáng)險(xiǎn)人傷案件約410萬(wàn)件，件均醫(yī)療費(fèi)為5155元，其中非醫(yī)保用藥的占比約30%，據(jù)此估算，保險(xiǎn)公司一年為此多賠付約63億元。由此可見(jiàn)，低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)高標(biāo)準(zhǔn)賠付導(dǎo)致保險(xiǎn)公司全年“多賠”88億元 。,分析,1,交強(qiáng)險(xiǎn)的定義,定義,機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)），是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。,交強(qiáng)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)造成的第三人損害。,2,交強(qiáng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和制定背景,3,1,中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；,2006年3月1

4、日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)義審議通過(guò)了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例；,2006年7月1日起正式實(shí)施； 2007年7月1日普通推行,1919年，美國(guó)的馬薩諸塞州率先立法賠償能力擔(dān)保法；,1927年，馬薩諸塞州首先采用汽車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)； 1956年，紐約也立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；,2,4,1,5,3,交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額,2008年2月1日前,3,交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額,2008年2月1日后,3,交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額,死亡傷殘賠償限額和無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償：?jiǎn)试豳M(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決

5、或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償：醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。,賠償項(xiàng)目,4,交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)一標(biāo)志,內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志,代表一十二個(gè)月份,代表本年度,規(guī)格：寬88mm高75mm,機(jī)動(dòng)車(chē)未放置保險(xiǎn)標(biāo)志，交警可扣留機(jī)動(dòng)車(chē)處以200元以下罰款。,4,交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)一標(biāo)志,內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志,彩虹印刷。顏色由淺藍(lán)、淺粉、淺藍(lán)組成，這是目前較為流行的防偽印刷技術(shù)之一,印刷流水號(hào),這三根橫線(xiàn)由“AALI”字樣的微縮文字組成，在5-10倍放大鏡下清晰分辨,這些名稱(chēng)由保險(xiǎn)公司打印，方便使用者了解具體交強(qiáng)險(xiǎn)投保信息，及時(shí)有效地

6、獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù),注釋信息,5,交強(qiáng)險(xiǎn)特點(diǎn)與三者險(xiǎn)區(qū)別,突出“以人為本”保障受害人及時(shí)得到有效的賠償作為首要目標(biāo)； 體現(xiàn)“獎(jiǎng)憂(yōu)罰劣”與交通違章、事故掛鉤； 賠償主體特定性 與商業(yè)險(xiǎn)不同 保險(xiǎn)強(qiáng)制性 國(guó)家強(qiáng)制上交,交強(qiáng)險(xiǎn)特點(diǎn),5,交強(qiáng)險(xiǎn)特點(diǎn)與三者險(xiǎn)區(qū)別,賠償限額不同：三者險(xiǎn)限額自行選擇； 投保方式不同：三者險(xiǎn)基于保險(xiǎn)雙方自愿； 賠償原則不同：三者險(xiǎn)無(wú)責(zé)可不賠償； 條款費(fèi)率不同：三者險(xiǎn)不與違章掛鉤； 保障范圍不同：三者險(xiǎn)有免賠率；,交強(qiáng)險(xiǎn)與三者險(xiǎn)的區(qū)別,6,交強(qiáng)險(xiǎn)墊付與追償,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故 （一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； （二）駕駛?cè)俗砭频模?（三）被保險(xiǎn)

7、機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的； （四）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。 造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。,交強(qiáng)險(xiǎn)墊付,6,交強(qiáng)險(xiǎn)墊付與追償,符合以上四種情形； 接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)要求墊付的通知書(shū)； 受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目； 不

8、屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。,搶救費(fèi)用墊付條件,6,交強(qiáng)險(xiǎn)墊付與追償,對(duì)于上述所有墊付的案件，保險(xiǎn)人墊付后有權(quán)向致害人追償； 追償收入在扣減相關(guān)法律費(fèi)用（訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等）、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。,交強(qiáng)險(xiǎn)追償,7,責(zé)任免除和保險(xiǎn)責(zé)任,下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付： 1、因受害人故意造成的交通事故的損失； 2、被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失； 3、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等

9、其他各種間接損失； 4、因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。,責(zé)任免除,交強(qiáng)險(xiǎn)賠付必須具備以下四個(gè)條件： 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生交通事故； 該事故造成了受害人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失； 事故中，無(wú)論被保險(xiǎn)人有無(wú)責(zé)任，事故涉及到的損失依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。,保險(xiǎn)責(zé)任,7,責(zé)任免除和保險(xiǎn)責(zé)任,8,交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠,必須同時(shí)滿(mǎn)足：“多車(chē)互碰、有交強(qiáng)險(xiǎn)、只有車(chē)損、不超2000、都有責(zé)任、各方同意”，就可以“互碰自賠”: 多車(chē)互碰：兩車(chē)或多車(chē)互碰； 有交強(qiáng)險(xiǎn)：事故各方都有交強(qiáng)險(xiǎn)（還未到期）； 只有車(chē)損：事故只導(dǎo)致各方車(chē)輛損失，沒(méi)有發(fā)生人員傷亡和車(chē)外

10、的財(cái)產(chǎn)損失； 不超2000：各方車(chē)損都不超過(guò)2000元； 都有責(zé)任：交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任）； 各方同意：事故各方都同意采用“互碰自賠”。,互碰自賠,9,合同變更與終止,1、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。 2、在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同： （1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； （2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的； （3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。 3、交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)

11、人同意。 4、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,合同變更與終止,分類(lèi),交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，家庭自用車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、特種車(chē)、摩托車(chē)和拖拉機(jī)等八大類(lèi)42小類(lèi)車(chē)型保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。但對(duì)同一車(chē)型，全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。,10,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率,10,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率,1、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)。 2、在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同： （1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的

12、； （2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的； （3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。 3、交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)人同意。 4、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率表,10,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率,1、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)。 2、在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同： （1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； （2）

13、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的； （3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。 3、交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)人同意。 4、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率表,10,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率,1、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)。 2、在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同： （1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； （2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)

14、車(chē)辦理停駛的； （3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。 3、交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)人同意。 4、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率表,10,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率,1、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)。 2、在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同： （1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； （2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛

15、的； （3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。 3、交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)人同意。 4、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率表,11,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi),交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算,交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式為： 交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率) 解除保險(xiǎn)合同保費(fèi)計(jì)算辦法 1、投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始的，全額退還保險(xiǎn)費(fèi)； 2、投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)

16、，但保險(xiǎn)責(zé)任已開(kāi)始的，退回未到期責(zé)任部分保險(xiǎn)費(fèi)： 退還保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)(1-已了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)),11,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi),浮動(dòng)因素與浮動(dòng)比率表,11,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi),保費(fèi)計(jì)算,下面為有事故記錄的： 第一年為950 基本費(fèi)率 第二年為855 上一年沒(méi)事 第三年為950*1.1=1045 上一年有事 第四年為950*1.2=1140 上一年有事 第五年為950*1.1=1140（最高） 上一年有事 第六年為855 上一年沒(méi)事 第七年為760 上一年沒(méi)事,案例1,交強(qiáng)險(xiǎn)“零時(shí)生效”是潛規(guī)則？ 2011年5月4日17時(shí)16分，被保險(xiǎn)人為李某駕駛投保的車(chē)輛在途經(jīng)浙江省桐鄉(xiāng)市洲泉鎮(zhèn)與第三者王某駕駛的二輪摩托車(chē)

17、發(fā)生碰撞，造成兩車(chē)受損，第三者王某受傷的事故。該事故經(jīng)桐鄉(xiāng)市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，雙方負(fù)同等責(zé)任。 但巧的是，保單注明的生效日期是5月5日零時(shí)，而事故發(fā)生在保單生效之前，保險(xiǎn)公司以此拒賠。2013年5月，第三者王某向桐鄉(xiāng)法院提起機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛訴訟，要求李某及保險(xiǎn)公司賠償相關(guān)損失共計(jì)八萬(wàn)余元。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例1,處理結(jié)果： 二審法院認(rèn)為：第一，依法成立的保險(xiǎn)合同生效時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間并非同一概念，人保財(cái)險(xiǎn)桐鄉(xiāng)支公司按照保險(xiǎn)單約定應(yīng)當(dāng)自2011年5月5日零時(shí)開(kāi)始承擔(dān)該車(chē)輛的保險(xiǎn)責(zé)任。 第二，關(guān)于實(shí)時(shí)生效，法律并未強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)合同必須即時(shí)生效。本案中被保險(xiǎn)人李某通過(guò)業(yè)務(wù)員購(gòu)買(mǎi)保

18、險(xiǎn)，在事故發(fā)生后次日與該業(yè)務(wù)員交接時(shí)，也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)期間提出異議，仍在投保人聲明處簽名并領(lǐng)取保單，否則被保險(xiǎn)人李某完全可以通過(guò)拒絕簽名或通過(guò)交涉甚至訴訟進(jìn)行解決，故應(yīng)視為被保險(xiǎn)人對(duì)該投保代理行為的確認(rèn)，對(duì)保險(xiǎn)期間的約定應(yīng)當(dāng)知曉。二審終審判決：駁回上訴，維持原判。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例2,醉酒駕車(chē)致人死亡 保險(xiǎn)公司不賠交強(qiáng)險(xiǎn)行嗎？ 上個(gè)月，蔣某醉酒駕車(chē)將陳某撞傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡，搶救費(fèi)用已由蔣某支付。蔣某的車(chē)輛已投交強(qiáng)險(xiǎn)。陳某妻子以蔣某和交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為被告訴至法院，要求賠償死亡賠償金和財(cái)產(chǎn)損失等共計(jì)55萬(wàn)元。 保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，本起交通事故系蔣某醉酒所致，根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第22條規(guī)

19、定，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)墊付搶救費(fèi)用，對(duì)其他損失不負(fù)責(zé)墊付和賠償。那么，保險(xiǎn)公司的辯解能夠成立嗎？,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例2,處理結(jié)果： 最高人民法院 關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋第18條規(guī)定：“有下列情形之一導(dǎo)致第三人人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：(1)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的；(2)醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的；(3)駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实摹?” 即因上述幾種違法情形發(fā)生交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)人身?yè)p害負(fù)責(zé)賠償，本案中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在如傷殘或死亡賠償金、精

20、神損害賠償?shù)?，而不賠償財(cái)產(chǎn)損失。交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償陳某近親屬11萬(wàn)元，不足部分以及財(cái)產(chǎn)損失由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；仍有不足的，由蔣某個(gè)人負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有權(quán)向蔣某追償。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例3,交強(qiáng)險(xiǎn)“省不得” 出了事故車(chē)主需賠償 2013年7月12日，康駕駛兩輪摩托車(chē)行駛過(guò)程中，被張駕駛的面包車(chē)撞傷。經(jīng)交警認(rèn)定：張駕車(chē)逆向行駛，屬于嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)交通違法行為，負(fù)事故的全部責(zé)任。 原本是一起較為簡(jiǎn)單的交通事故，卻因?yàn)閺埶{車(chē)輛的特殊性讓案件變得復(fù)雜起來(lái)。張駕駛的車(chē)輛，并非自己所有，而是朋友白的。當(dāng)時(shí)，張駕車(chē)出行，并沒(méi)有征得朋友白同意，而是偷偷將車(chē)開(kāi)出。更為特殊的

21、是，白并沒(méi)有為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。 因?yàn)橘r償問(wèn)題遲遲得不到解決，去年10月，康將白告上法院，請(qǐng)求賠償損失12000元。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例3,處理結(jié)果： 在本案中，張駕駛面包車(chē)在公路上逆向行駛發(fā)生交通事故，作為車(chē)主白，在車(chē)輛被張偷偷開(kāi)走后，失去了對(duì)車(chē)輛的控制。按照常理，白已經(jīng)沒(méi)有義務(wù)為車(chē)輛肇事承擔(dān)責(zé)任。相關(guān)規(guī)定也明確指出，機(jī)動(dòng)車(chē)輛被偷開(kāi)或盜竊后發(fā)生交通事故，車(chē)輛所有人或管理人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案件的特殊之處在于，白沒(méi)有為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。相關(guān)法律規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是車(chē)輛所有人或管理人的強(qiáng)制義務(wù)。法院認(rèn)為，白沒(méi)有為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，導(dǎo)致受害人喪失向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，因此白應(yīng)替代保險(xiǎn)公司對(duì)康的損失承擔(dān)

22、賠償責(zé)任，賠償其損失12000元。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例4,買(mǎi)兩份交強(qiáng)險(xiǎn)是雙保險(xiǎn)? 交強(qiáng)險(xiǎn)一車(chē)投保一份，要是投保了兩份，當(dāng)出車(chē)禍后遇上索賠，是不是應(yīng)該得到雙重保險(xiǎn)呢？如果不是又該如何處理呢？昨日，記者從忠縣法院了解到，該院最近審理了一起類(lèi)似的交通事故案。雙方在法官調(diào)解下，最終由承保在先的保險(xiǎn)公司賠錢(qián)4萬(wàn)余元。 肇事車(chē)主有兩份交強(qiáng)險(xiǎn) 去年9月上旬，鄭天開(kāi)著剛買(mǎi)來(lái)的中型貨車(chē)因避讓操作不當(dāng)，與一輛摩托車(chē)發(fā)生碰撞，造成兩車(chē)不同程度受損，乘摩托車(chē)司機(jī)陳冬的腿部受傷。 這場(chǎng)交通事故經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，鄭天承擔(dān)事故全部責(zé)任。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案例,案例4,處理結(jié)果： 出院后，陳冬找到鄭天，可雙方就索賠一事，一直沒(méi)達(dá)成協(xié)議。 去年12月，陳冬將鄭天和保險(xiǎn)公司告上了忠縣法院，提出索賠誤工費(fèi)、殘疾補(bǔ)償金等共計(jì)6萬(wàn)余元。 法官?zèng)Q定找兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)解。由先承保的保險(xiǎn)公司賠。 于是，法官找到了鄭天最先投保的萬(wàn)州支公司調(diào)解，并聽(tīng)取其意見(jiàn)。 但該公司認(rèn)為，他們應(yīng)與宜賓支公司按比例分?jǐn)偨粡?qiáng)險(xiǎn)賠償份額；而宜賓支公司則稱(chēng)，一輛機(jī)動(dòng)車(chē)只能投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，應(yīng)由先投保的萬(wàn)州支公司承擔(dān)賠償責(zé)任。 最后，該案在承辦法官庭外調(diào)解下結(jié)案，萬(wàn)州支公司同意獨(dú)自承擔(dān)陳冬的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額4萬(wàn)余元。,12,交強(qiáng)險(xiǎn)案