1、貸款業(yè)務(wù)操作流程,貸款業(yè)務(wù)操作流程,主要內(nèi)容 一、申請 二、受理 三、調(diào)查 四、審查審批 五、合同簽約 六、放貸 七、貸后管理,申請,貸款客戶對貸款項(xiàng)目的申請，按照要求提供相應(yīng)資料。 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，使其提供符合要求的資料，提高借款申請受理效率。 貸款客戶：農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體經(jīng)營者和城鄉(xiāng)企業(yè)。貸款客戶必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核,準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、 其他經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶， 以及具有中華人民共和國國 籍和具有完全民事行為能力 的自然人。 貸款條件：判斷客戶是否符 合借款的基本條件。借款人 申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有 市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不 擠占挪用信貸資金

2、、恪守信 用等基本條件。,申請,申請小額貸款借款人的基 本條件：1、具有完全民事 行為能力，年齡在60周歲以 下，在貸款人所在地有固定 住所，有有效戶籍證明，身 體健康，無不良嗜好（不會 對借款安全性產(chǎn)生影響）； 2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的 收入，信用良好，有按期償 還貸款本息的能力；3、具,有良好的信用記錄和還款意愿，在公司或其他金融機(jī)構(gòu)貸款無不良記錄；4、能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；5；有明確的貸款用途。 接受咨詢：受理人接受客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹小額貸款品種，說明申請,申請,貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；公開貸款

3、審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；專崗負(fù)責(zé)日常公司客戶接待以及公司業(yè)務(wù)客戶來電咨詢；向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，受理貸款申請。（?。盒刨J業(yè),務(wù)人員不得以任何方式收受客戶的禮品、現(xiàn)金等；不得以發(fā)放貸款為條件，向客戶“吃、拿、卡、要.),受理,定義：對客戶基本情況進(jìn)行初步了解，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放貸款的基本條件，通知符合基本條件的客戶提供進(jìn)一步的相關(guān)資料。 辦理小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“貸款真實(shí)、擔(dān)保有效、用途明確”的原則。,拒絕客戶：對不符合信貸 條件的，應(yīng)告知更換或補(bǔ)全， 否則作出必要記錄后說明理 由并退還資料原件，并建議 去嘗試其他籌資途徑。 注意事項(xiàng)：審議借款人的 借款申請并及時(shí)答復(fù)貸與不

4、 貸。對不符合貸款條件、不 同意受理的貸款申請，由信,受理,2020/6/23,貸人員自接到申請日起2個 工作日內(nèi)向借款申請人退還 申請資料，并說明情況。,調(diào)查,貸前調(diào)查是在周詳嚴(yán)密的計(jì)劃指導(dǎo)下，由調(diào)查人員直接向被訪者或關(guān)系人搜集第一手資料的了解、證實(shí)、排疑、增信的過程。貸前調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)的“核心”部分。 1、調(diào)查前的準(zhǔn)備：核查客戶的身份，查詢客戶的征信，通過可能的途徑對客戶做側(cè)面的了解，綜合已獲得,信息，對客戶做初步的分 析和判斷。對現(xiàn)場調(diào)查的步 驟、調(diào)查重點(diǎn)做到心中有數(shù)。 2、經(jīng)營場所的調(diào)查：核 實(shí)身份和產(chǎn)權(quán)，查看營業(yè)執(zhí) 照：現(xiàn)在的和過去的，查看 租賃合同及繳費(fèi)憑證，核實(shí) 經(jīng)營地址、經(jīng)營范

5、圍、經(jīng)營 時(shí)間等。了解經(jīng)營歷史、了 解業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、詢問經(jīng)營和損,調(diào)查,益數(shù)據(jù)。將客戶經(jīng)營單據(jù)和資料內(nèi)部審批時(shí)需要的留存復(fù)印件。 家庭現(xiàn)場調(diào)查：觀察家里的環(huán)境、查看房產(chǎn)證/購房合同、查看車輛行駛證、其它財(cái)產(chǎn)證明注意家庭其他成員情況、詢問家庭成員是否了解貸款以及他們的態(tài)度、特別留意客戶是否有不良嗜好（賭博,吸毒等）。 注意溝通技巧：要避免讓客 戶產(chǎn)生“被調(diào)查”、“被審問”的 感覺。學(xué)會處理抱怨有些客 戶會說：太麻煩了、貸這么 點(diǎn)兒錢怎么這么麻煩呢？我、 們要善意微笑對待、語氣平 和堅(jiān)定的表明這是公司的業(yè) 務(wù)流程希望客戶能換位思考 能夠理解。,調(diào)查,保證人調(diào)查：身份的真實(shí)性及是否滿足條件，以及與借款人

6、的關(guān)系。一般情況下，信貸員并不需要對保證人做過多深入的調(diào)查，但必須核實(shí)保證人的真實(shí)性，以及告知其保證責(zé)任。 調(diào)查的內(nèi)容有：資產(chǎn)收入狀況、借款人與保證人的關(guān)系、認(rèn)識時(shí)間、保證人愿意為客,戶提供擔(dān)保的原因、有無債 務(wù)關(guān)系、擔(dān)保人對借款人的 評價(jià)、擔(dān)保意愿、擔(dān)保責(zé)任 聲明等。 側(cè)面調(diào)查:是微貸技術(shù)的重要 一步，也是最容易忽略的一 步。側(cè)面調(diào)查的渠道主要有： 鄰居、老客戶、所在單位或 相關(guān)部門等。 結(jié)束調(diào)查：對客戶表示感謝,調(diào)查,結(jié)束調(diào)查：對客戶表示感謝，向客戶說明貸款還需要通過內(nèi)部的審批，不能向客戶做出任何貸款承諾。表示會在最短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)，請耐心等待。,2020/6/23,審批,審查提交的信貸

7、業(yè)務(wù)資料是否完整和準(zhǔn)確。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，逐步提高公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，強(qiáng)化審批人員的審批職責(zé)，使信貸業(yè)務(wù)工作制度化，規(guī)范化。遵循審貸分離制，實(shí)現(xiàn)信貸相互制約、規(guī)范操作。公司成立貸審會，負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)審批。,1、對信貸部門提交的客戶 資料和信貸調(diào)查資料進(jìn)行審 查。 2、審查合格后根據(jù)要求采 取“一人一票、一票否決”的 方式，不得棄權(quán)，貸審會所 有成員同意后方可通過，并 簽注明確意見。可行駛一票 否決權(quán)，對不可行的貸款不 能實(shí)行一票贊成權(quán)。,3、30萬元以下貸款，通報(bào)董事長經(jīng)主任簽字方可發(fā)放；30萬元以上貸款，報(bào)請董事長審批，同意后辦理、發(fā)放貸款。,審批,2020/6/23,合同簽約,一、

8、所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，簽訂合同前要復(fù)查貸款客戶提供的基本資料是否齊全、有效。合同內(nèi)容包括：貸款種類、幣種、用途、金額、期限、利率、計(jì)息方式、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等。 二、貸款合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。 三、借款合同和擔(dān)保合同的填寫及簽章應(yīng)符合下列要求：,合同簽約,（一）合同必須采用藍(lán)黑或碳素鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填寫必須完整,書寫要使用正楷字體，自己要清晰、工整，正副文體的內(nèi)容必須一致，不得涂改； （二）借款合同的借款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致； （三）公司

9、信貸人員必須實(shí)行當(dāng)場面簽，監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。,合同簽約,四、抵押人、出質(zhì)人按合同要求依法向有權(quán)部門辦理抵押物、質(zhì)物登記并向公司出具、移交合法的抵押物所有權(quán)或使用證書、抵押(質(zhì)）物登記憑證、單據(jù)，出質(zhì)人還應(yīng)在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)向公司移交質(zhì)物。 五、信貸部要按照公司統(tǒng)一規(guī)定的合同編號說明及要求，對借款合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，應(yīng)將統(tǒng)一編制的合同號填入借款合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號必須相互銜接。,2020/6/23,放貸,公司信貸業(yè)務(wù)部信貸專柜應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。,2020/6/23,2020/6/23,放貸,2020/6/23,支付貸款必須做到實(shí)名制原則,直接支付款項(xiàng)必須由借款人親自領(lǐng)取并在憑證上簽名,誰借款入誰的賬戶由誰支配,按貸款賬務(wù)記載程序記賬,放貸,2020/6/23,2020/6/23,貸后管理,貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。通過實(shí)施貸后管理監(jiān)督借款人合理使用貸款，督促借款人按期支付貸款本息，歸還到、逾期貸款；維護(hù)公司權(quán)益，落實(shí)貸款償還責(zé)任。做好貸后檢查和分析，掌握借款人經(jīng)營中存在的問題和影響貸款安全的潛在因素，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和效益。,2020/6/23,2020/6/23