1、A,1,代琴 法學(xué)博士 律師 內(nèi)蒙古大學(xué)法學(xué)院 內(nèi)蒙古蒙信律師事務(wù)所 Tel民間借貸法律講座,A,2,民間借貸,民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。 因此，在借款實際向借款人交付了之后，所有的法律風(fēng)險均是由出借人在承擔(dān)，因此，我從出借人的角度講述

2、如何規(guī)避一些法律風(fēng)險。,A,3,民間借貸的法律定義,什么是民間借貸？ 最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。 現(xiàn)實生活中，比較常見的民間借貸是發(fā)生在自然人之間的借，根據(jù)上述規(guī)定，除此之外，民間借貸還包括自然人與法人之間、自然人與其他組織之間及其相互之間的借貸行為。,A,4,【不允許企業(yè)拆借】：企業(yè)-企業(yè)； 【只允許民間借貸】：企業(yè)-自然人，自然人-企業(yè)，自然人-自然人。利息恒定

3、法則 ：不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)） 1、認(rèn)定企業(yè)拆借合同無效 最高法關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)（1996年9月23日 法復(fù)199615號） 企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計算，如果雙方當(dāng)事人對借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計算。 【法律后果：返還本金+收繳（貸款）利息】（“收繳”實際上并未執(zhí)行下去） 2、認(rèn)定民間借貸合同有效、企業(yè)拆借合同無效 最高法關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見（1991年8月13日 法（民）21號） 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本

4、地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。 【法律后果：返還本金；或者：返還本金+貸款利息】,A,5,民間借貸的法律定義,民間借貸借條什么時間生效？ 合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實踐性合同，以交付為合同的生效要件，因此交付方式及交付時間的確定在民間借貸糾紛中是一個非常關(guān)鍵的問題。 因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借

5、款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，因此，在給他人借款時，保留轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，以提供或者固定相應(yīng)交付的證據(jù)。 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。,A,6,民間借貸的法律定義,民間借貸合同有哪些形式？ 從實踐情況來看，民間借貸合同可以是書面也可以是口頭的。按照合同法第十一條的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。” 為避免產(chǎn)生爭議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書面借款協(xié)議，以避免約

6、定不清產(chǎn)生爭議。 生活中最為常見的就是出具借條。,A,7,區(qū)分借條、欠條與收條的不同,借條和欠條有哪些區(qū)別？ 很多人對什么時候該打借條，什么時候該打欠條、收條總是不能準(zhǔn)確把握，其實區(qū)分三者并不難。借條、欠條、收條至少有兩點是不同的： 其一，借條背后一般存在著資金或者實物的流動，但欠條則沒有。在打借條的時候，出借人“剛剛”、“正在”或者“即將”把物品或者款項交付給借用人，未來借用人是需要歸還原物的或者等額的貨幣。收條則有可能是取原來屬于自己的東西，也有可能是依約定或法律規(guī)定取自己有權(quán)收取的財產(chǎn)所形成。 其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計算的起始點一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還

7、期以及在逾期未還的法律后果，但這個日期一般是欠條出具后的某一個時間點。收條持有人可以證明借貸合同已經(jīng)履行，并據(jù)此主張抗辯權(quán)。,A,8,舉一個例子,小明由于學(xué)習(xí)需要向小紅借了3萬元，為了表明這個借款事實，小紅向小明出具了借條一份。 小明給小紅賣了十部蘋果手機，每部1萬元，支付了五萬元，還剩五萬元未支付，為了表明小紅還欠小明五萬元貨款，小紅向小明出具了欠條一份。 小明是律師，接受小紅的委托代理案件，委托代理合同上約定，小紅支付10萬元的代理費。小紅支付10萬元代理費，小明給小紅出具10萬元的收據(jù)。,A,9,出具借條的注意事項,一、內(nèi)容要相對完善： 1、出借物品、金額、幣種； 2、借期； 3、利息及

8、逾期不還的罰息； 4、借貸雙方簽字蓋章； 另，作為出借人出借條的，一定要保留轉(zhuǎn)賬憑證、支付對方現(xiàn)金的，出具相應(yīng)收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。,A,10,第一單元 民間借貸關(guān)系的認(rèn)定,A,11,1.無債權(quán)人的借條是否得到法院支持？,杜某訴稱，“2010年，張某向我借款，我在廠子里將5萬元現(xiàn)金交給了張某，張某給我補寫了借條，但沒寫債權(quán)人。張某答辯稱，“當(dāng)時杜某向我借款，我也沒有那么多現(xiàn)金，我又聯(lián)系朋友錢某，讓他借款給杜某，但錢某不同意。后來我到錢某家出具了該份借條，借到5萬元后當(dāng)天將該款交給了杜某。2011年春天，杜某將該筆借款及部分利息直接償還給錢某。我讓杜某把借條捎回來給我，但事后杜某并

9、未將借條交還給我，而是將借條藏匿?！?第三人錢某在法庭上稱，其搞水產(chǎn)養(yǎng)殖二十多年，收入不錯。2010年下半年，張某給她打電話替杜某借款5萬元，因她跟杜某不是很熟悉，不同意借款。次日，張某到她家，給她出具借條一份，接著她把5萬元現(xiàn)金給了張某。2011年春天，張某給她打電話，說杜某要去還款。當(dāng)日上午，杜某償還了5萬元本息。她電話問張某借條怎么辦，張某答復(fù)讓杜某給他捎回去。庭審中，錢某認(rèn)可杜某提交的借條就是張某給她出具那份。 無債權(quán)人資格，駁回“債主”起訴,A,12,2.被告下落不明的民間借貸案件,原告姚某與被告趙某系朋友，2010年9月份被告趙某稱因做生意缺部分現(xiàn)金，向姚某借款伍萬元，并向姚某出具

10、欠據(jù)，由中間人趙某姐姐擔(dān)保，雙方約定月利息兩分，欠據(jù)上未約定還款期限，后趙某因生意失敗無力償還此款，又因為債務(wù)太多舉家搬遷，至今下落不明，趙某姐姐也因病去世，姚某在萬般無奈情況下持此借條到我院起訴，我院工作人員在立案審查階段到被告趙某居住地村委會核實情況，被告趙某確實已經(jīng)下落不明一年多。 在起訴時被告下落不明分為兩種情況，一是原告能夠提供準(zhǔn)確的被告住址，但被告因外出下落不明，導(dǎo)致無法直接送達(dá)法律文書的，此種情況一般適用公告送達(dá)。另一種情況是原告提供的被告住址不真實、不準(zhǔn)確或者無法確定其真實性，導(dǎo)致無法送達(dá)法律文書的。這種情況，可以被告不明確為由裁定駁回原告起訴。本案屬于第一種情況，被告外出下落

11、不明，且有村委會的證明，應(yīng)該適用公告送達(dá)隨后作缺席判決的情況。,A,13,案例一 原告陳云虎訴稱，被告劉輝因需要周轉(zhuǎn)資金，向原告借款本金169700元。原告于2015年5月27日匯款169700元給被告。后經(jīng)原告多次催討，被告至今未能償還。被告否認(rèn)該款項系被告向原告的借款，認(rèn)為該款項是雙方合作放高利貸賺取的利息，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第十七條“原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任?！钡囊?guī)定，被告對其主張應(yīng)當(dāng)提

12、供證據(jù)證明。被告未能提供相關(guān)證據(jù)予以證明，故被告主張該款項是雙方合作放高利貸賺取的利息，法院不予以采納。,3.僅有轉(zhuǎn)賬憑證民間借貸關(guān)系是否成立,A,14,原告陳云虎與被告劉輝設(shè)立的借貸關(guān)系，合法有效，受法律保護(hù)。原告依約支付了借款，但被告劉輝至今尚欠原告借款165900元未能償還，系屬違約行為，故被告劉輝應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)償還本金165900元及依法支付利息的民事責(zé)任。因雙方對本案借款的利息未作約定，故在原告起訴之前的借款期間內(nèi)可視為不支付利息，但自起訴之日2015年12月9日起至本判決確定的履行期屆滿之日止，被告依法應(yīng)按照年利率6%（即月利率5）支付原告資金占用期間的利息。,A,15,2014年1月

13、16日薛永騰通過其銀行賬戶向陳生龍轉(zhuǎn)賬180萬元。原告主張該轉(zhuǎn)賬為其出借給陳生龍的借款，就借款的經(jīng)過，原告陳述如下：在2014年1月16日下午陳生龍到薛永騰公司向薛永騰借錢，因雙方關(guān)系較好，而陳生龍急需資金，在借款時只有原被告二人，當(dāng)時薛永騰自己單獨去建設(shè)銀行轉(zhuǎn)賬了180萬元，借款期限也只是一兩個月，故當(dāng)時也沒有簽訂借條。 被告在庭審時主張，原告代理人的陳述并非客觀事實。原告與被告、陳南明合作方石開采項目，原告向被告支付的180萬元即為該合作項目的出資款，而非所謂的借款。被告提交了方石開采承包合同書、合作協(xié)議書及申請證人許高塔、孫瑞林出庭作證。,案例二，僅有轉(zhuǎn)賬憑證民間借貸關(guān)系是否成立,A,1

14、6,按照合作協(xié)議書，該方石開采項目估價450萬元，陳生龍作為甲方將該項目40%份額轉(zhuǎn)讓給薛永騰（乙方），薛永騰應(yīng)將上述轉(zhuǎn)讓款一次性支付給陳生龍。 法院認(rèn)為薛永騰轉(zhuǎn)賬給陳生龍的款項并非薛永騰出借給陳生龍的借款，對薛永騰要求陳生龍償還借款本金180萬元及逾期還款利息的訴求不予支持。,A,17,4.僅有借據(jù)不足以認(rèn)定雙方存在借貸關(guān)系,民間借貸規(guī)定第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。 被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金

15、額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。,A,18,案例,2010年6月15日，原告張某向法院起訴，要求被告李某歸還借款15萬元及利息。原告訴稱，2010年2月7日，被告因生意需要資金周轉(zhuǎn)向原告借款15萬元，約定月利率1.5%，一個月內(nèi)歸還，被告出具了借條。被告辯稱，借條確實是被告所寫，但原告并沒有依約定將錢款借給被告。當(dāng)時原告需要錢款的時間較緊，與原告協(xié)商時已是晚上，銀行已關(guān)門，而被告第二天一早要去外地辦事，雙方就約好被告于當(dāng)日先寫好借條給原告，原告第二天到銀行轉(zhuǎn)款給被告。但第二天原告并

16、沒有轉(zhuǎn)款，被告只好臨時以4分的高息向另一朋友溫某借款15萬元。被告提交了其朋友溫某向被告的轉(zhuǎn)帳15萬元的單據(jù)，并申請了其朋友溫某出庭作證。溫某在庭上證明被告向其借款時是陳述了原告未及時向其打款，故向其借款的情況。 法院駁回了原告的訴請。,A,19,5.僅有利息的欠條是否應(yīng)當(dāng)償還借款,原告：張紹軍 被告：楊建華 被告：金堂公司。 金堂公司曾在張紹軍處借款，2014年5月10日，該公司給張紹軍出具欠條一張，載明“今欠張紹軍利息25萬元整”，后經(jīng)張紹軍催要金堂公司未償還該款，張紹軍提起訴訟，要求二被告償還該款及利息。,A,20,法院認(rèn)為，金堂公司、楊建華于2013年3月5日向張紹軍借款1200萬元，

17、由于金堂公司、楊建華未及時償還借款本息，張紹軍于2014年8月26日向本院提起訴訟，該案已經(jīng)由本院作出（2014）三民初字第91號民事判決，該判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。該案在審理過程中，張紹軍的證人張紹波、袁延偉出庭作證稱張紹軍共出借給金堂公司、楊建華1200萬元借款，沒有其他借款；該案在判決書中對金堂公司、楊建華所欠張紹軍1200萬元借款予以認(rèn)定，判令金堂公司、楊建華向張紹軍支付的款項中對該兩筆借款的違約金已經(jīng)計算至2014年5月10日。金堂公司、楊建華辯稱所欠其1200萬元本金的利率按月利率5%計算，2014年5月10日金堂公司、楊建華向張紹軍出具25萬元利息欠條一張，原件在張紹軍處。法院認(rèn)為

18、，金堂公司、楊建華已經(jīng)償還此25萬利息欠條的款項。由此，駁回原告的訴訟請求。,A,21,6.依據(jù)手機短信付款的責(zé)任認(rèn)定,張崇義于2012年5月25日給李澤英發(fā)信息，要求李澤英將5萬元匯入案外人張某的賬戶。當(dāng)天李澤英將5萬元打入張崇義指定的賬戶。現(xiàn)張崇義未將該款歸還。 李澤英為了證明其訴請成立，向法院提交了手機短信照片、客戶回單，并向法院申請向銀行調(diào)取張某的借記卡交易明細(xì)及資料。張崇義對以上證據(jù)的真實性不持異議，認(rèn)為短信顯示的手機號碼雖是本人的，但短信并非本人發(fā)出，并且手機短信屬于電子證據(jù)，沒有經(jīng)過公證，不符合證據(jù)的形式要件。 李澤英與張崇義因公司業(yè)務(wù)往來而相識， 2012年5月25日當(dāng)天張崇義

19、給李澤英打電話向其借5萬元，并告知按照短信內(nèi)容進(jìn)行匯款。李澤英將款項匯入賬戶后，給張崇義打電話確認(rèn)。,A,22,張崇義辯稱手機號碼被別人盜用，目前互聯(lián)網(wǎng)上存在非法改號軟件，只需花100元即可盜用他人手機隨意發(fā)出短信。 手機是否被別人盜號，原本從電信部門查證的方式還原客觀事實，但本案發(fā)出短信與取證時間距離久遠(yuǎn)，致使電信部門無法查明。法院認(rèn)為手機是私人物品，所有人應(yīng)妥善保管，在涉案短信是否為非法軟件發(fā)出，張崇義責(zé)任舉證證明。但本案中張崇義沒有足夠的證據(jù)證明其手機被他人盜用，因此承擔(dān)舉證不能的法律后果。判令張崇償還李澤英承擔(dān)5萬元的借款。,A,23,7.未實名認(rèn)證微信聊天記錄滿足真實性、關(guān)聯(lián)性、合法

20、性條件的，可以成為定案證據(jù),原告肖金平訴稱，被告簡時掄因缺乏資金，從2014年12月30日起陸續(xù)向原告借款。雙方于2015年7月15日通過微信確認(rèn)，被告尚欠原告人民幣66000元。原告經(jīng)多次催討未果起訴，請求判令被告歸還借款本金人民幣66000元及支付從起訴之日起按年利率6%計算的利息。 一審認(rèn)為，微信號（昵稱噯財宥導(dǎo)）于2015年7月13日與原告微信號（昵稱快速刻章）在微信平臺上互應(yīng)對方要求進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，根據(jù)銀行的個人對賬單，該筆轉(zhuǎn)賬交易對方戶名為簡時掄；結(jié)合證人鄭建國的證言，可以認(rèn)定微信號（昵稱噯財肴導(dǎo)）使用人是被告簡時掄。 從簡時掄微信號（昵稱噯財宥導(dǎo)）于2015年7月15日，在微信聊天

21、平臺上向原告微信號（昵稱快速刻章）承認(rèn)“之前不是還欠你35000,共6萬6”的事實，可以認(rèn)定被告簡時掄尚欠原告肖金平借款本金人民幣66000元。原告的訴訟請求理由正當(dāng)，于法有據(jù)，應(yīng)予支持。法院支持原告的訴請。,A,24,第二單元 民間借貸主體的認(rèn)定,A,25,案例：打借條時故意寫錯名字,案例：王某父子向朋友張宗祥借款20萬元，并打下借條，約定一年后歸還欠款及利息。想不到王某父子在借條署名時玩了個花招，故意將“張宗祥”寫成“張宗樣”。張宗祥當(dāng)時也沒有注意。到還款期后，張宗祥找到二人催要借款，誰知二人卻以借條名字不是張宗祥為由不愿歸還。無奈之下，張宗祥將王氏父子告到法院，進(jìn)行筆跡鑒定。盡管法院支持

22、了張的主張，但張也因在接借條時的不注意付出了很大代價。 特別提示：打借條時不妨請借款人把身份證號寫上去，這樣即使借款名字書寫潦草，也可以憑身份證號確定其人。,A,26,案例：是己借款，非己寫條,案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書寫借條時，王某稱到外面找紙和筆寫借條，離開現(xiàn)場，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無誤，便將10000元交給王。后張向王索款時，王不認(rèn)賬。張無奈起訴法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門鑒定筆跡，確認(rèn)借條不是王所寫。后經(jīng)法院查證，王承認(rèn)借款屬實，借條是其找別人仿照自己筆跡所寫。 特別提示：借條書寫現(xiàn)場完成、不得離開視線。,A,27,民間借貸中夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定,1、

23、最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)第二十四條 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。 2、婚姻法第十九條第三款： 夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。,A,28,案例一,劉某經(jīng)營服裝業(yè)務(wù)，于2014年1月20日與冉某簽署借款合同，約定由冉某出借人民幣150萬。當(dāng)日，冉某向劉某個人賬戶轉(zhuǎn)賬150萬，劉某出具借條。 在借款期間，劉某突然死亡，冉某主張宣告借

24、款提前到期，遂以夫妻共同債務(wù)的性質(zhì)將劉某之配偶陳某提起訴訟。 【案情分析】本案150萬元是否應(yīng)歸屬為夫妻共同債務(wù)。,A,29,案例二,朱某于2012年5月28日向原告達(dá)康公司借款200萬元，并出具借條一張。原告于2012年5月30日向主某賬戶轉(zhuǎn)入83萬元，并于當(dāng)日按朱某指定打入劉某賬戶110萬元，當(dāng)時雙方約定7萬元為利息。朱某與徐某是夫妻關(guān)系。原告起訴朱某和徐某償還債務(wù)。朱某辯稱實際借款人為劉某，其只是代為收轉(zhuǎn)款項。徐某辯稱朱某是否借款其毫不知情，且該款數(shù)額巨大，用于家庭生活明顯不符合常理，不能作為夫妻共同財產(chǎn)。 一審法院判令，朱某與徐某共同償還該借款。 二審法院認(rèn)為，夫妻共同債務(wù)不應(yīng)僅以夫妻

25、共同關(guān)系存續(xù)為依據(jù)，還應(yīng)考慮款項是否為共同生活所負(fù)。本案中借款數(shù)額超出夫妻日常事務(wù)代理權(quán)的事項，應(yīng)取得一致同意。達(dá)康公司也沒有讓朱某與徐某共同確認(rèn)債務(wù)，不能舉證證明該款項是夫妻共同生活所負(fù)，因此，不屬于夫妻共同債務(wù)。,A,30,保證人的責(zé)任,擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證。 抵押必須辦理登記，質(zhì)押必須將動產(chǎn)交付給質(zhì)押權(quán)人。 保證必須是書面的保證合同。關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第二十一條“他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。” 擔(dān)保法解釋

26、第三十二條：保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。 第三十四條：一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。,A,31,以案說法：借條上沒注明身份的簽名是借款人？還是保證人？,2015年2月9日，帥甲向陳某

27、出具借條一張，載明：“今借到陳某現(xiàn)金拾萬元整”，帥甲在借款人處簽名，下一行又注明“2015年2月9日到2015年8月9日歸還”。同時在場的被告帥乙在帥甲還款時間下一行簽名并捺印。嗣后，陳某因向被告帥甲、帥乙催討無果后訴至法院。被告帥乙以自己只是借款的見證人，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任為由提出抗辯。,A,32,案例,2007年8月13日，被告劉某經(jīng)王某擔(dān)保向原告陳某借款1000萬元，雙方約定2個月內(nèi)還清。被告劉某為原告陳某出具了欠條，注明于10月13日之前還清欠款，被告王某作為保證人在欠條上簽名。原告陳某于2008年8月起訴到法院，要求被告劉某還清欠款，被告王某作為保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 法院認(rèn)為：原告

28、陳某與被告劉某之間形成了民間借貸關(guān)系，被告劉某應(yīng)當(dāng)清償1000萬元債務(wù)。保證人王某沒有約定擔(dān)保方式也沒有約定擔(dān)保期間，應(yīng)認(rèn)定為連帶責(zé)任擔(dān)保，但是被告劉某在出具借條時，明確約定2個月內(nèi)償還，保證期間為自債務(wù)履行期屆滿之日起6個月，即截止到2008年4月13 日。而原告陳某直到2008年8月才提起訴訟，并且在庭審中沒有提供向擔(dān)保人王某主張權(quán)利的證據(jù)，因此，該擔(dān)保已過保證期，對原告陳某要求被告王某承擔(dān)連帶責(zé)任的訴訟請求，不予支持。,A,33,第三單元 債務(wù)償還、利息與違約金,A,34,沒有寫明還款期限的,借條沒寫還款期限的情形：第一次催款之日起算訴訟時效。 欠條的還款期限？ 如果A跟B關(guān)系非常好，B

29、向A借了3萬元應(yīng)急，B打了一個欠條給A，沒有約定還期，那么過了兩年之后，如果沒有訴訟時效中斷、中止、延長的情形，A再向法院起訴要求B還款，法院應(yīng)該怎么判？,A,35,寫清還款期限的,根據(jù)合同法第二百零六條，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”，出借人A過了兩年再向借款人B主張還款，自其主張之時訴訟時效才開始起算，此時A起訴B，法院當(dāng)然可以依法支持。 但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。,A,36,利息的法律問題,2015年發(fā)布的最高人民法院關(guān)于審

30、理民間借貸案件使用法律若干問題的規(guī)定對于民間借貸利息有一個新的界定： “四倍” 四倍是指不超過銀行同期貸款利率的四倍 百分比是指本金的百分比,24%、36%,A,37,利息的法律問題,本金,本金,年利率為本金的0%（未約定利息） 1、未約定還款時間 2、約定還款時間，未約定利息,年利率為本金的24%，法院保護(hù)并且支持，但是違約金、逾期利息總和不得超過年利率的24%,年利率為本金的36%，法院不予保護(hù)，已支付的不予追究，未支付的不支持,本金,年利率為本金的高于36%，法院不保護(hù)，且強制返還,A,38,法定利息,未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理： (一)既未約定借期內(nèi)的利

31、率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持； (二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。 第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。,A,39,第四單元 民間借貸過程中需注意的 幾個問題,A

32、,40,以案說法,我有一個朋友借了我5萬元，借期一年，寫有借條，但是一年之后，他并沒有按照約定按時還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒錢為由加以推托。之后我多次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。 要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點擔(dān)心他會賴賬，應(yīng)該怎么辦?,A,41,如果證明借貸關(guān)系的證據(jù)如借條等不慎丟失了，可以采取以下補救措施：,一、找證人證明借貸關(guān)系存在。 三人以上，與被證明事項及當(dāng)事人沒有利害關(guān)系。 二、錄音證明借貸事實。 但是應(yīng)當(dāng)強調(diào)錄音取得的合法性。最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定規(guī)定，合法取得的私自的錄音證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力。要注意以下幾點： 1、被錄音者必須是債務(wù)

33、人。如果被錄音者不承認(rèn)是本人，可以申請司法鑒定; 2、錄音內(nèi)容必須完整反映債權(quán)債務(wù)的內(nèi)容。例如錄音應(yīng)讓債務(wù)人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈; 3、錄音應(yīng)當(dāng)真實完整。錄音證據(jù)應(yīng)當(dāng)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;,A,42,4、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時講話的態(tài)度、語氣一定要和善; 5、錄音取得的方式應(yīng)當(dāng)合法。以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設(shè)備竊聽的錄音一般會因被認(rèn)定侵犯公民的住宅權(quán)而無效，應(yīng)該選擇在一些公眾場合進(jìn)行; 6、錄音應(yīng)留下原始載體。通過錄音筆或者手機錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機中的錄音資料不要刪除。因為法院或者鑒定機構(gòu)可能會要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據(jù)的證明力將有問題; 7、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會出