1、1、小額融資業(yè)務(wù)訓(xùn)練課xxxx微型融資公司21 o年11月、2、課程、發(fā)展歷史是微型融資公司設(shè)立的意義微型融資公司的運營模式和特征微型融資公司的產(chǎn)品設(shè)計框架微型融資公司的經(jīng)營特征業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理措施、三、一、發(fā)展歷史的回顧、回顧小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)家和微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進自我生存和發(fā)展。 發(fā)生的根源：小額信貸發(fā)生在國際上20世紀6070年代，最初的目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。 資金發(fā)行主要通過國家金融機構(gòu)和合作組織，資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)改造，貸款發(fā)行對象主要是男性，貸款發(fā)行一般是低利息、無息，資金源是政府補貼和各種公共資金。 實踐：目前世界各國有小

2、額信用實踐，但各國國情不同，小額信用的運營方式和發(fā)展路徑存在差異。 各國提供小額信用的機構(gòu)也有多樣性，包括國有機構(gòu)、國有政策或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社和非正規(guī)社區(qū)團體國際模式：孟加拉國鄉(xiāng)村銀行、泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞人民銀行的小額信用體系等。 4、1、回顧發(fā)展歷史，1989年，在提高女性經(jīng)濟權(quán)利的綜合項目中，陜西省婦聯(lián)成立了第一個信用項目。 1994年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所開始了中國第一個獨立小額信用項目。 該項目具有一定的研究實驗性質(zhì)，得到了包括福特基金會在內(nèi)的國際資金的支持，小額信用所建立的理論基礎(chǔ)來自孟加拉國的格拉明銀行。 1995年，聯(lián)合國機構(gòu)開

3、始將主要資金用于中國各級政府性質(zhì)的小額信用項目。 其他一些國際組織也開始開展他們自己的項目，包括雙邊和多邊捐助者和國際NGOs。 1998年，中國政府，特別是各地的扶貧活動，發(fā)現(xiàn)很多先驅(qū)的非政府組織小額信用項目都很有效，決定把小額信用作為扶貧的主要工具。 政府多年援助的貸款項目從名義上變成了小額貸款機制。 2000年，在聯(lián)合國計劃開發(fā)局的資助下，全國婦聯(lián)成立了第一個城市小額信用項目，該項目致力于解決當(dāng)時國有企業(yè)改革引起的員工下崗等一系列問題。 五、一、發(fā)展歷史回顧，2001年，政府小額信用項目3年來實施效果不好，財政部決定取消這些項目。 救濟貧困也不允許直接發(fā)行小額貸款了。 中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)處

4、理不良貸款和落后的政策性貸款。 2003年，政府把農(nóng)村發(fā)展作為亟待解決的重要問題，對農(nóng)村信用合作社實施了一系列金融和體制改革。 同時，在考試領(lǐng)域利率政策也有所緩和。 政府委托農(nóng)村信用合作社在全國各地實施小額融資，但這些融資并沒有以盈利性和商業(yè)性為目標。 2004年，中國政府將農(nóng)村信用合作社的試行擴大到全國許多省，但許多試行仍然有很多不良貸款。 中國人民銀行開始認真研究：如何為中國小額信貸創(chuàng)造合適的政策環(huán)境。 六、一、發(fā)展歷史回顧，2005年，中國人民銀行宣布在全國選定的部分省實施商業(yè)有限責(zé)任制貸款公司的試驗。 2005年10月，在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省(區(qū))各選一個縣進行小額貸款公

5、司試驗，由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了成立村鎮(zhèn)銀行的一系列新指導(dǎo)標準。2008年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與中國人民銀行共同發(fā)表，重新確認了對小額融資公司的監(jiān)督措施，就小額融資公司的試驗性指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)200823號，以下簡稱“23號文”)，同時指出了小額融資公司向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變的可能性。 7、2、建立小額信貸公司的意義之一是推進和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在小額融資公司的試行多以民間資本為主力，國有資本的介入，不僅能在國有資本這方面發(fā)揮有益的嘗試，也能發(fā)揮規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用；第二， 國有資本向十七屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行三是對傳統(tǒng)金融有利的補充，對

6、活躍的地方“三農(nóng)”和微觀經(jīng)濟發(fā)揮促進作用四是在經(jīng)濟效益方面有很好的潛力，從前期研究和試驗的實踐來看，“三農(nóng)”和微觀經(jīng)濟小額信用是解決我國中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民多樣化經(jīng)營資金需求的有效方法，也是發(fā)展勞動密集型企業(yè)和擴大就業(yè)的有效方法。8、3、小額信貸公司的運營模式和特征，(1)小額信貸公司的性質(zhì)關(guān)于小額信貸公司試行的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)200823號，以下簡稱“23號文”)。 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設(shè)立的，不吸收一般存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。9、3、小額金融公司的運營模式和特征、(2)小額金融公司的法律地位1、企業(yè)法人2、有獨立法人財產(chǎn)3、享受法人產(chǎn)

7、權(quán)4、所有財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任、10、2、小額貸款公司的運營模式和特征、(3) 小額貸款公司的成立： 23號文為：1，小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，2、其中有限責(zé)任公司的注冊資本不可低于500萬元，3、股份有限公司的注冊資本不可低于1000萬元。 4、單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)公司5、某股份不得超過微貸款公司注冊資本總額的10%。 6、集團成立小額貸款公司后，建議首付注冊資本12億元，以商業(yè)銀行為股東引進。 11、3、小額金融公司的運營模式和特征，(4)小額金融公司的資金來源為23日文，小額金融公司的主要資金來源規(guī)定不超過股東支付的資金、捐贈資金和兩個

8、銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資資金。 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額融資公司得到銀行業(yè)金融機構(gòu)融通資金的馀地，不得超過資本凈額的50%。12、3、小額金融公司的運營模式和特征，(5)小額金融公司的資金用23號文規(guī)定，小額金融公司發(fā)行融資，堅持“小額金融、分散”的原則，小額金融公司為農(nóng)家和小額企業(yè)提供融資服務(wù)同一借款人的貸款馀額不得超過小額貸款公司資本純額的5%。 貸款利率上限開放，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。 下限是人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。十三、三、小額貸款公司的運營模式和特點，(六)小額貸款公司的監(jiān)督管理，如省級政府負責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，希望承擔(dān)小額貸款公司的風(fēng)險處理責(zé)任，則在本

9、省(區(qū)、市)縣域?qū)嵤┬☆~貸款公司的試行申請設(shè)立小額貸款公司，經(jīng)省級主管部門批準后，向當(dāng)?shù)毓ど滩块T申請注冊手續(xù)，向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、銀監(jiān)部、人民銀行提交相關(guān)資料，接受監(jiān)督。 十四、三、小額貸款公司的運營模式和特征，(七)小額貸款公司的運營特征小額貸款的服務(wù)對象為低端客戶，包括農(nóng)戶(農(nóng)場主)、城市個人和微型企業(yè)。小額貸款公司有以下特點： 1、因為服務(wù)對象的特殊性，一般要求提供不需要抵押的信用貸款2、因為是信用貸款，所以必須以較小的金額，適當(dāng)?shù)夭捎脗€人擔(dān)保方式3、貸款周期靈活，一般短，仔細看15，3，小額信用公司的運營模式和特征，4，國際小額信用額一般按當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)測量，其經(jīng)驗在農(nóng)村一般在500

10、0元以下，在城市一般在2萬元以下。 在實際操作中，考慮到國內(nèi)城市和城郊農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平，可以適當(dāng)提高小額貸款額5、對小額貸款需要與普通銀行機構(gòu)不同的貸款管理模式，手續(xù)比較簡化，操作成本降低，審查期縮短6， 由于小額貸款的運營成本和風(fēng)險很高，需要采取高貸款利率來彌補成本和風(fēng)險，年利率一般是基準利率的4倍以上7，償還方式一般采用“整貸款償還”或“整貸款零償還”，償還周期比較短，一般以月為償還周期，風(fēng)險很大。 16，4，微貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計框架，(1)微貸款公司的目標市場1，目標顧客微貸款公司的定位主要是統(tǒng)一城鄉(xiāng)的服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)。 但目前，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未公布，且與農(nóng)信

11、社、村鎮(zhèn)銀行有一定的市場重合，因此目前小額貸款公司的目標客戶群位于中心城市零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)家、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)、17、4、微型貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計框架、18、4、微型貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計框架、19、4、微型貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計框架、2、客戶限制(黑名單)微型貸款公司需要控制風(fēng)險和成本例如出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。 小額融資的重點是預(yù)防休閑洗澡行業(yè)、娛樂行業(yè)、工程車輛租賃行業(yè)(小業(yè)主)、建筑工程項目經(jīng)理(小承包商)等其他高風(fēng)險行業(yè)。 2 )有不良愛好的人(例如賣淫、賭博、毒品等)3)在銀行信用記錄“黑名單”或“灰色名單”中的人4 )其他貸款公司不能

12、操作的顧客微型貸款公司通過信用調(diào)查、信用調(diào)查等方法獲得相應(yīng)信息后，對上述客戶進行融資限制、20，5、小額金融公司的經(jīng)營特征、1、經(jīng)營特殊商品人民幣(只不存在貸款) 2、經(jīng)營原則： 1，3?。?a、小機構(gòu)b、小客戶c、小額貸款。 2、三線： a、下劃線：以自己貨幣資金經(jīng)營的b、主線：小額、分散貸款金額小、貸款客戶分散的c、高壓線：不可非法吸收非法或變態(tài)的公共存款和非法資金。21、5、小額信貸公司的經(jīng)營特征、3、經(jīng)營范圍： 1、經(jīng)營小額信貸2、從事中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)3、其他經(jīng)認可的業(yè)務(wù)。22、5、小額信用公司的經(jīng)營特征、4、經(jīng)營要求： 1、貸款原則：小額、分散對同一借款人的貸款馀額

13、不得超過公司資本金的5，單一集團企業(yè)客戶的信用馀額不得超過公司資本金的20。 2 .堅持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則。 3 .自主地選擇貸款地。 4 .經(jīng)營市場化。 5、不得向該股東發(fā)放貸款。 6 .不得跨地區(qū)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 7、必須向內(nèi)部或外部籌集資金，吸收或改變公共存款。 違法存款和籌集資金不受法律保護。23、5、小額金融公司的經(jīng)營特征、5、小額金融公司貸款利率變動幅度范圍： 1、根據(jù)市場原則自主決定。 2、上限開放，但不能超過同期銀行利率的4倍。(年利率22.24%，月1.85%)3，是下限人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。24、5、小額信貸公司的經(jīng)營特征、6、小額信貸公司的發(fā)展

14、前景： 1、真正服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”，合規(guī)經(jīng)營2年后可增資擴大。 2、依法遵守經(jīng)營，無信用記錄，經(jīng)營效果好，可改建為村鎮(zhèn)銀行。25、6、業(yè)務(wù)流程、1、貸款申請書包括個人和公司信息、擔(dān)保品信息、申請貸款的項目(貸款金額、貸款年限、償還方式等)。 2、客戶的初步審查驗證客戶提交的資料。 例如包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地、電話等。 3、資料審查包括審查客戶提交的資料和公司內(nèi)部業(yè)務(wù)資料。 (1)客戶提交的資料審查：身份證(個人和公司的相關(guān)身份資料)、資產(chǎn)證(個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料)、財務(wù)資料(財務(wù)報表、銀行交易單、納稅申報書、購買合同等)、擔(dān)保資料(票、評價報告書、賬單

15、等)。 (2)信用查詢以銀行的征用和黑名單排除。 (3)內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：審查申請書、調(diào)查報告、貸款提案書、審查表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件。 26、6、業(yè)務(wù)流程4、實地調(diào)查通過實地調(diào)查獲得更多的信息，有助于進一步的風(fēng)險評價和審查。 (1)經(jīng)營場所的考察：環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)的信用、內(nèi)部環(huán)境、客戶采訪和問題(2)居住地的考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性(社區(qū)信用) 5、客戶業(yè)務(wù)狀況調(diào)查上下游調(diào)查貸款申請人的上下游(供應(yīng)商和客戶)的調(diào)查、貸款申請人的財務(wù)問題、購買傾向6 .抵押品的評價由產(chǎn)品和必要時由第三方鑒定師或評價機構(gòu)進行評價。 甄選第三方鑒定師和評價機構(gòu)，建立評價機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評價、

16、年度審查等監(jiān)督管理。 7、貸款審查和交付按照小額貸款公司的審查程序，通過規(guī)定的審查權(quán)限和程序?qū)彶橘J款，按照審查的規(guī)定向客戶發(fā)放貸款。27、7、小額貸款公司風(fēng)險控制，1、外部風(fēng)險1 )外部風(fēng)險發(fā)生在小額貸款公司系統(tǒng)外，是影響小額貸款風(fēng)險狀況的風(fēng)險因素。 包括政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、災(zāi)害風(fēng)險等。 2 )政策風(fēng)險是指在小額融資業(yè)務(wù)運營期間，由于國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額融資業(yè)務(wù)和小額融資公司本身面臨的風(fēng)險，由于小額融資業(yè)務(wù)在國內(nèi)首次運營，因此政策調(diào)整的變化風(fēng)險很大。 3 )市場風(fēng)險是市場環(huán)境變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險，這一風(fēng)險取決于整體經(jīng)濟形勢的流動，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。

17、 4 )災(zāi)害風(fēng)險是指人無法控制的自然災(zāi)害引起的資產(chǎn)業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。 外部風(fēng)險是不可避免的，但通過對策可以減輕風(fēng)險的影響。28、7、小額金融公司風(fēng)險控制、2、內(nèi)部風(fēng)險(操作風(fēng)險)內(nèi)部風(fēng)險(操作風(fēng)險)是指由公司內(nèi)部控制和管理機制無效、信息技術(shù)系統(tǒng)無效等引起的貸款風(fēng)險。 主要包括公司內(nèi)部控制制度和管理機構(gòu)的缺陷和公司內(nèi)部員工的操作錯誤、違反操作規(guī)程、信用決定超額權(quán)和道德因素等無法按時回收貸款的風(fēng)險、財務(wù)管理錯誤導(dǎo)致資金流動性不足的風(fēng)險。 29、1、風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警是指，在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)督管理過程中，從事先設(shè)定的風(fēng)險控制指標的變化發(fā)出預(yù)警信號，分析風(fēng)險的發(fā)生和變化情況，指示小額融資公司及時實施風(fēng)險防范和控制措施。 風(fēng)險警告包括微觀警告和宏觀警告。微觀警報根據(jù)各種風(fēng)險警報信號，通過及時判斷個別借款人或單一借款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)的個人財務(wù)指標的監(jiān)視和資金流預(yù)測，來判斷流動性風(fēng)險等個人風(fēng)險的發(fā)生。 宏觀預(yù)警是對貸款風(fēng)險的分類進行監(jiān)測，根據(jù)貸款組合的風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，通過對小額貸款公司整體貸款風(fēng)險程度的國家經(jīng)濟形勢和政府相關(guān)部門的動向的觀察和分析，判斷基準利率等重要的金融政策變動趨勢和對小額貸款公司的影響。 七、小額金融公司風(fēng)險控制、三十、七、小額金融公司風(fēng)險控制、二、風(fēng)險對外部風(fēng)險應(yīng)對