1、第三章 網(wǎng)絡支付基礎(chǔ),通過前面章節(jié)的學習，我們已經(jīng)了解了進行網(wǎng)絡支付所需的一些各方面綜合背景知識，知道了網(wǎng)絡支付在目前的網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展和金融電子化進程中的定位。 在目前聲勢浩大的電子商務浪潮中，作為電子商務基礎(chǔ)的網(wǎng)絡支付與結(jié)算，則愈發(fā)顯示其重要性。雖然電子商務亦可通過傳統(tǒng)的支付方式進行清算，例如銀行支票、旅行支票、匯款單或信用卡等，但是電子錢包、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、網(wǎng)上資金匯兌、網(wǎng)上信用卡等網(wǎng)絡支付方式顯然有著更大的優(yōu)越性。因為它們比傳統(tǒng)的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且實現(xiàn)了對網(wǎng)上交易者來說更加方便的網(wǎng)絡支付。這些優(yōu)勢使得傳統(tǒng)支付手段正日益被電子與網(wǎng)絡化支付方式所替代。 本章主要對網(wǎng)絡支付

2、的基本理論、網(wǎng)絡支付運行平臺、網(wǎng)絡支付基本類型和方式以及國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展狀況進行介紹。,3.1 網(wǎng)絡支付的基本理論 3.2 網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺 3.3 網(wǎng)絡支付的基本過程和基本模式 3.4 網(wǎng)絡支付方式的分類 3.5 國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況,本章主要內(nèi)容共有五節(jié)，如下：,3.1 網(wǎng)絡支付的基本理論,本節(jié)主要介紹網(wǎng)絡支付的概念、特點、意義等基本理論。,一、網(wǎng)絡支付的產(chǎn)生與定義,自從出現(xiàn)了作為一般等價物的貨幣，人類社會進入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算支付方式的時代。一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務活動引起的債權(quán)債務關(guān)系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。從簡單的意義來說，支付就是將現(xiàn)金的實體從

3、發(fā)款人傳送到收款人的商務過程。 在很長一段時間內(nèi)，銀行是通過自己創(chuàng)造的信用流通工具為商人與商家辦理轉(zhuǎn)帳與結(jié)算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙介媒體進行轉(zhuǎn)帳，如通過現(xiàn)金或單據(jù)，稱為傳統(tǒng)支付。在20世紀中葉，人類開始進入了計算機時代，其后加上internet的普及和深入發(fā)展，目前銀行的業(yè)務開始以電子數(shù)據(jù)的形式通過電子信息網(wǎng)絡進行辦理，先后出現(xiàn)了電子支付和網(wǎng)絡支付方式，并日益重要。,所謂電子支付，英文為electronic payment或e-payment，指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網(wǎng)絡通訊技術(shù)在20世紀70年代開始普及應用以來，一些電子支付方式如信用卡、電子匯兌

4、等就開始投入使用。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的internet。 隨著20世紀90年代全球范圍內(nèi)internet的普及和應用，以電子商務的深入發(fā)展標志著信息網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計算機網(wǎng)絡特別是internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)絡支付方式。 網(wǎng)絡支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為net payment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網(wǎng)絡特別是internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能?？梢钥闯?，網(wǎng)絡支付帶有很強的internet烙印，并愈發(fā)如此，是基于internet的電子商務的核心支撐流程。 電子支付與網(wǎng)絡支付：從電子支

5、付與網(wǎng)絡支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡支付可以認為是電子支付的一個最新發(fā)展階段，或者說，網(wǎng)絡支付是基于internet并適合電子商務的電子支付。網(wǎng)絡支付比現(xiàn)流行的信用卡atm存取款、pos支付結(jié)算等電子支付方式更新更先進一些，將是21世紀網(wǎng)絡時代里的主要電子支付方式。,二、網(wǎng)絡支付體系的基本構(gòu)成,網(wǎng)絡支付的過程涉及到客戶、商家、銀行或金融機構(gòu)、商務認證管理部門之間的安全商務互動，因此支撐網(wǎng)絡支付的體系可以說是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。 下圖31所示為網(wǎng)絡支付體系的基本構(gòu)成。,圖31 網(wǎng)絡支付體系的基本構(gòu)成,具體到電子商務系統(tǒng)中，電子

6、商務的網(wǎng)絡支付指的是客戶、商家、金融機構(gòu)及認證管理機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務。 電子商務的網(wǎng)絡支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖32。,圖32 電子商務網(wǎng)絡支付體系的基本構(gòu)成,支付體系的七大構(gòu)成要素： 客戶：在internet上與某商家或企業(yè)有商務交易關(guān)系并且存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務關(guān)系的一方。 商家：擁有債權(quán)的商品交易的另一方。 客戶開戶行 商家開戶行 支付網(wǎng)關(guān)：payment gateway,是internet公用網(wǎng)絡平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口。 金融專用網(wǎng)絡：銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡，不對外開放，具有很高的安全性。 ca認證中心：網(wǎng)上商務的準入這和市場的

7、規(guī)范者，是第三方公正機構(gòu)。,三、網(wǎng)絡支付的基本功能 認證：使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務各方的認證，以防止支付欺詐。 加密：使用高端的加密技術(shù)，對相關(guān)支付信息流進行加密。 防偽：使用數(shù)字摘要或數(shù)字指紋算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡裕乐箓卧旒倜暗绕垓_行為。 不可否認：當網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，尤其是支付結(jié)算的糾紛時，保證對相關(guān)行為或業(yè)務的不可否認性。 多邊支付：能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。 易用透明：網(wǎng)絡支付結(jié)算過程對貿(mào)易各方方便易用，且大多過程是透明的。 速度快捷：保證網(wǎng)絡支付的速度。,四、網(wǎng)絡支付的特征,（1）通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成傳輸，而傳統(tǒng)方式則通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、

8、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的，無疑網(wǎng)絡支付具有更快的速度，加快了資金周轉(zhuǎn)速度。 （2）方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的pc機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)就可以完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一 。 （3）輕便性和低成本性。與數(shù)字貨幣相比，紙幣和硬幣則愈發(fā)顯示出其奢侈性。在美國，每年搬運有形貨幣的費用高達60億美元：英國則需要2億英鎊。世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運費用占到其全部管理費的5。而采用網(wǎng)絡支付方式，因為電子系統(tǒng)的建立和維護開銷都很小，無論小公司還是大企業(yè)都可從中受益。internet的一大好處是它現(xiàn)

9、在的訪問費用很低，使得小公司也有機會使用網(wǎng)上支付系統(tǒng)。,（4）較高的安全性和一致性。網(wǎng)絡支付的安全性是保護買賣雙方不會被非法支付和抵賴：一致性是保護買賣雙方不會被冒名頂替。網(wǎng)絡支付系統(tǒng)和現(xiàn)實的交易情況基本一致，而付費協(xié)議提供了與紙質(zhì)票據(jù)相對應的電子票據(jù)的交易方法，協(xié)議設(shè)計細致、安全、可靠。所以，網(wǎng)絡支付遠比傳統(tǒng)的支付安全可靠。并防止偽造貨幣。 （5）提高企業(yè)的資金管理水平。采用了網(wǎng)絡支付方式以后，不僅可以做原有的廣告宣傳，而且能夠利用收集到的客戶信息建立決策支持系統(tǒng)，比如作賬單分析、估測市場趨勢、預算新舉措費用等等。同時，網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的高效率，可以使企業(yè)很快地進行資金處理和結(jié)算，有效地防止了拖

10、欠的發(fā)生。對于提高資金管理和利用水平有很大的幫助。 （6）增加客戶的滿意度和忠誠度。這為銀行與開展電子商務的商家實現(xiàn)良好的客戶關(guān)系管理提供了支持。 當然，就目前的技術(shù)水平而言，網(wǎng)絡支付還存在一定的安全性以及支付環(huán)境的具備、管理規(guī)范制定等問題。但伴隨著電子商務的蓬勃興起，電子貨幣和網(wǎng)絡支付的發(fā)展呈現(xiàn)出加速趨勢。網(wǎng)絡支付和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)使得在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一貨幣成為可能，貨幣交換速度的提高將加快社會經(jīng)濟的增長速度，貨幣的統(tǒng)一將推動全球經(jīng)濟的一體化發(fā)展。,3.2 網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺,網(wǎng)絡支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量不定、實時性要求高、分布面很廣的通信行為，因此其支撐網(wǎng)絡平臺應是交換型、通信時間短、

11、安全保密、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。 早期的電子支付網(wǎng)絡平臺是電話交換網(wǎng)pstn，x25和x400公用/專用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，后來是x435，x500等。但隨著網(wǎng)絡時代的到來，這些網(wǎng)絡的普及面明顯跟不上當前業(yè)務發(fā)展的需要，特別是不能支撐電子商務下網(wǎng)絡支付結(jié)算的需要。網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺發(fā)展趨勢主要有如下三類平臺，各有優(yōu)缺點和應用環(huán)境。 早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡平臺 專用成熟的edi支付平臺 大眾化網(wǎng)絡平臺internet 大眾化網(wǎng)絡平臺internet已成為網(wǎng)絡支付平臺的發(fā)展趨勢。 其實目前edi也正從專用網(wǎng)絡向internet轉(zhuǎn)移，比如web_edi的發(fā)展目前就是熱點和趨勢，也體現(xiàn)兩平

12、臺的融合。,一、早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡平臺 電話交換網(wǎng)pstn 缺陷：直觀性差，交易時間長、重撥現(xiàn)象明顯、接通率低、可靠性較低、保密性較差、誤碼率高。 發(fā)展：基于無線通信網(wǎng)絡的移動電話支付是非常有發(fā)展?jié)摿Φ?，特別對小額的個體消費支付。但一些高級的移動支付實際上是基于無線internet的支付。 分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng) 實例：x.25, x.400, x435等，以x.25為典型代表，通訊協(xié)議遵循iso的osi七層模型。適用于業(yè)務量較小的異步數(shù)據(jù)傳輸。 特點：安全，群外用戶無法與內(nèi)部用戶通信；專網(wǎng)租用，價格昂貴等。,二、專用成熟的edi支付平臺,edi：electronic data interchange，電

13、子數(shù)據(jù)交換。出現(xiàn)在美國20世紀70年代初，已成為國際貿(mào)易的主要模式之一，廣泛應用于各行各業(yè)。 定義：是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡，以標準格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險單、進出口申報單、報稅單、繳款單等貿(mào)易作業(yè)文件的電子文本，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務信息，從而保證商務快速、準確、有序并且安全進行。 edi是一種以網(wǎng)絡為平臺的基于電子處理的商務形式，被稱為企業(yè)間的“無紙貿(mào)易”。 edi支付平臺發(fā)展多年，基于專用通信網(wǎng)絡，并只用于企業(yè)和企業(yè)間的貿(mào)易信息交換。因此傳統(tǒng)edi應用的條件是比較苛刻的，比較昂貴，所以用戶面比較窄，但發(fā)展多年比較成熟，目前主要用于較

14、大企業(yè)的國際貿(mào)易。 發(fā)展：edi與internet相互結(jié)合導致了web_edi的出現(xiàn)。所謂web_edi就是把edi系統(tǒng)建立在internet平臺上，而不是原來的專用網(wǎng)絡，而edi運作規(guī)則與標準基本不變。,二、大眾化網(wǎng)絡平臺internet,在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡上開展網(wǎng)絡支付業(yè)務，由于終端和網(wǎng)絡本身的技術(shù)難以適應業(yè)務量的急劇上漲等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家和銀行承受了昂貴的通信費用。尋求一種物美價廉的大眾化平臺成為了當務之急，已擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的internet就順其自然地成為了焦點。與此同時，與網(wǎng)絡支付相關(guān)的技術(shù)、標準和實際應用系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)，所以基于internet

15、上進行網(wǎng)絡支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。 internet網(wǎng)絡支付平臺并不只包括internet部分，從本章第一節(jié)“電子商務網(wǎng)絡支付體系基本構(gòu)成圖”，可以知道， 這個大眾化internet網(wǎng)絡支付平臺其實有如下三部分組成： internet + 支付網(wǎng)關(guān) + 銀行專用業(yè)務網(wǎng)絡 其結(jié)構(gòu)見下頁圖。,支付網(wǎng)關(guān)(payment gateway)：主要作用是安全的連接internet和銀行專網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的作用。 主要應用過程： (1) 將從internet傳來的相關(guān)支付數(shù)據(jù)包

16、進行解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，完成協(xié)議轉(zhuǎn)換，發(fā)送銀行內(nèi)部業(yè)務處理服務器。 (2) 接收銀行內(nèi)部業(yè)務處理服務器傳回的響應或反饋信息，將此數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為外面internet網(wǎng)絡使用的數(shù)據(jù)格式，對其進行加密。 (3) 支付網(wǎng)關(guān)將經(jīng)過加密的internet數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)的商家或客戶，這樣一個流程結(jié)束。,3.3網(wǎng)絡支付的基本過程和基本模式,傳統(tǒng)的支付過程是網(wǎng)絡支付的基礎(chǔ)。用戶通過internet進行網(wǎng)絡支付的過程與商店中的銷售點系統(tǒng)(pos系統(tǒng))的處理過程非常相似，其主要不同在于客戶是通過pc和web服務器作為操作和通信工具。 internet網(wǎng)絡支付的基本過程如下圖所示：,網(wǎng)絡支付的

17、過程其實就是電子貨幣的流動，基于第二章對電子貨幣的了解，根據(jù)電子貨幣的支付流程的不同，可以把網(wǎng)絡支付的模式大體分為類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式和類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式，敘述如下： 一、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式 類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票或票證匯兌或信用卡的支付系統(tǒng)模型，支持大、小額度的資金支付。,二、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式 類支票電子貨幣支付包括信用卡支付都是是不匿名的，而且交易雙方的身份不被保護，因為交易的辦理必須通過銀行，因此可追蹤性是類支票類網(wǎng)絡支付的一個弱點，但技術(shù)上的成熟性、實用性和靈活性有時讓人們心甘情愿以犧牲匿名性為代價而加以廣泛應用。而現(xiàn)金是目前人們

18、日常生活中最常用的一種支付工具，類現(xiàn)金電子貨幣就體現(xiàn)出身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式如下圖示。,類現(xiàn)金模式是一種新網(wǎng)絡支付模式，如后面要講的數(shù)字現(xiàn)金，用戶可以像用紙幣一樣用類現(xiàn)金進行日常買賣。正在發(fā)展中。,3.4 網(wǎng)絡支付方式的分類,基于電子支付分類的基礎(chǔ)和電子貨幣的特征，發(fā)展中的網(wǎng)絡支付方式也有很多分類類型，經(jīng)過總結(jié)，可以按如下三種方式進行電子商務下網(wǎng)絡支付方式的分類。,一、按開展電子商務的實體性質(zhì)分類,大家知道，電子商務的主流分類方式就是按照開展電子商務的實體性質(zhì)分類，即分為b to b、b to c、c to c、 g to b等類型電子商務，根據(jù)這些不同類型的電子

19、商務實體實力、資金流通量大小和一般作業(yè)習慣等來考慮，可以按開展電子商務的實體性質(zhì)把當前的網(wǎng)絡支付方式分為以下兩類： b to c 型網(wǎng)絡支付方式 b to b 型網(wǎng)絡支付方式 這也是目前較為主流的網(wǎng)絡支付結(jié)算分類方式，大家容易理解，就是說個體消費者有自己習慣的支付方式，而企業(yè)與政府單位用戶也有適合的網(wǎng)絡支付方式。,b to c 型網(wǎng)絡支付方式: 主要多用于企業(yè)與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的信用卡網(wǎng)絡支付、ic卡網(wǎng)絡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個人網(wǎng)絡銀行等。這些方式的特點就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡交易支付結(jié)算。,b to b 型網(wǎng)

20、絡支付方式: 主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)swift與chips、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融edi以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡銀行等。這些方式的特點就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡交易支付結(jié)算。,但上述b to c 型網(wǎng)絡支付方式和b to b 型網(wǎng)絡支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個人網(wǎng)絡支付，但用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。,二、按電子商務支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類,根據(jù)電子商務中網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是電子貨幣，可以將網(wǎng)絡支付分為如下兩類： 指令傳遞型網(wǎng)

21、絡支付方式 支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地擁有貨幣，而是由他指示金融中介機構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式也是這種情況，常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥eft、chips、swift等、電子支票、網(wǎng)絡銀行等）、信用卡支付。 電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡支付方式 客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺pc或一個手機)的支付機制。一旦客戶擁有電子“貨幣”，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。 這種分類的界限也不是絕對的，如電子錢包可能都包括。,三、按電子商務網(wǎng)絡支付

22、金額等級分類,微支付：是在internet應用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于4美元。例如，web站點為用戶提供有償?shù)乃阉鞣铡⑾螺d一段音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前短消息費用從手機費扣除就可理解為微支付，因為這么小的費用很難采用一般的支付方式，否則成本很高??！ 消費者級支付：滿足個人消費者和商業(yè)(包括企業(yè))部門在經(jīng)濟交往中一般性支付需要的支付服務系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價值大約在5到1000元之間的網(wǎng)絡業(yè)務支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但支付業(yè)務量很大(占總支付業(yè)務的8090)。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經(jīng)

23、濟社會中發(fā)生的大量支付交易。 商業(yè)級支付：價值大于1000元的業(yè)務，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個國家網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的主動脈。如金融edi、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來，跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付，其金額之大、時間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務。,3.5 國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況,隨著20世紀90年代internet廣泛應用合電子商務的快速發(fā)展，國內(nèi)外為服務電子商務與金融電子化的網(wǎng)絡支付結(jié)算方式發(fā)展很快，并以前面所講的電子支付與電子貨幣建設(shè)為基礎(chǔ)。 當然電子商務是個新生事物，電子商務下的網(wǎng)絡支付結(jié)算更是個新生事物。一方面網(wǎng)絡支付結(jié)算的方式

24、全世界還在探索中，某些機制、技術(shù)和應用體系還有待成熟和完善，正在發(fā)展中；另一方面，網(wǎng)絡支付結(jié)算畢竟是個新生事物，人們對她的接受與應用還有個過程，有時還有懷疑，比如電子貨幣的安全性等等，這對中國這樣有著深厚傳統(tǒng)文化與習慣的國家尤其如此。 但不管怎樣，網(wǎng)絡支付與結(jié)算畢竟順應了網(wǎng)絡時代電子商務的發(fā)展，她有著傳統(tǒng)支付不可比擬的優(yōu)勢，所以發(fā)展到現(xiàn)在，國內(nèi)外許多網(wǎng)絡支付結(jié)算方式已投入實際應用，很多新的更好的網(wǎng)絡支付方式正在研發(fā)中。,一、國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況,1. 小額網(wǎng)絡支付發(fā)展 自從1951年第一張銀行信用卡在美國的富蘭克林國際銀行誕生以來，短短的幾十年時間已得到了迅速的發(fā)展，幾乎遍及全球各個國家。信用

25、卡是由發(fā)卡機構(gòu)簽發(fā)的，證明持有人信譽良好，能為其提供信用消費的信用憑證。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，為銀行建立先進的自動服務系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，成為自動服務系統(tǒng)中的重要組成部分，并為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡支付結(jié)算時代的來臨奠定了基礎(chǔ)。以美、日為代表的西方發(fā)達國家于20世紀80年代就已經(jīng)普及信用卡、atm、pos、cd等的應用，人均擁有數(shù)張銀行卡，銀行卡的交易額占總銷售額的70以上，自助銀行服務也已經(jīng)普及，運行成本不及柜員操作成本的14。 關(guān)鍵是隨著這些小額電子支付工具的運用，人們已經(jīng)接受并樂意運用信用卡、cd、自助銀行等服務方式，接受了電子貨幣的觀念，構(gòu)成了西方國下金融電子化和信息化的

26、最普遍基礎(chǔ)。伴隨internet的應用和電子商務的發(fā)展，人們樂于應用基于internet上如信用卡、電子現(xiàn)金等網(wǎng)絡支付方式。,因此發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡支付方式也是西方國家應用最廣的 網(wǎng)絡支付結(jié)算方式，用信用卡在網(wǎng)絡上進行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進了這些國家電子商務的發(fā)展。比如現(xiàn)在已投入實際應用的包括電子支票系統(tǒng)(如echeck，netbill，netcheque)、信用卡系統(tǒng)(如cybercash，first virtual holding)和電子現(xiàn)金系統(tǒng)(mondex，netcash，disicash)等。 有資料統(tǒng)計，2001年，美國個人購物的50左右是在網(wǎng)絡上進行的，而這些網(wǎng)絡交易銷

27、售額的80又是經(jīng)過信用卡網(wǎng)絡支付結(jié)算的。 2. 中大額網(wǎng)絡支付發(fā)展 這方面主要表現(xiàn)為西方國家網(wǎng)絡化的電子支付體系的構(gòu)建及應用，典型的代表如eft、金融edi、swift和chips的廣泛應用。 例如在美國，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個： fedwire。它是聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)，由美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)(federal reserve system)所有和管理的美國國家支付系統(tǒng)，它實時處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務，并逐筆清算資金。,bankwire。它是一個非盈利的私營的電子匯兌系統(tǒng)，主要用于成員銀行之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。該系統(tǒng)向

28、聯(lián)邦提供每天的最終清算余額財務報表，用成員行在聯(lián)邦的資金以實現(xiàn)最終的資金清算。這樣，通過bankwire轉(zhuǎn)賬的資金當天就可用。 chips。chips是最重要的國際資金調(diào)撥系統(tǒng)。 swift。該系統(tǒng)主要提供通信服務，專為其成員金融機構(gòu)傳送各種同匯兌有關(guān)的信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)(如前述的三種電子匯兌系統(tǒng))內(nèi)，再由后者進行各種必要的賬務處理。 通過這4個系統(tǒng)的應用，結(jié)合面向終端用戶的支付平臺如信用卡、電子支票等，整個美國已經(jīng)形成了一個廣泛的應用普及的高度自動化 的現(xiàn)代網(wǎng)絡支付結(jié)算體系。 3. 網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡支付結(jié)算發(fā)展 西方國家具有網(wǎng)絡支

29、付結(jié)算功能的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛，尤以美國為最。在美國，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到如今的3800多家，占所有聯(lián)邦保險的儲蓄機構(gòu)和商業(yè)銀行總數(shù)的37。其中，交易類網(wǎng)絡銀行(可以開展各類實質(zhì)銀行業(yè)務)從1995年的1家發(fā)展到如今的1275家，占所有銀行和儲蓄機構(gòu)的12。,截至1999年底，美國已有5以上的家庭轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡銀行旗下，總數(shù)超過660萬戶，較1998年的約380萬戶增長了近1倍。一般來說，一項新商品或新服務的家庭普及率一旦超過5，就會更加快速地普及。所以有專業(yè)機構(gòu)預計，到2003年，這個數(shù)字可望增長4倍，將有超過3200萬個家庭成為網(wǎng)絡銀行的客戶。 歐洲的網(wǎng)

30、絡銀行業(yè)務雖然起步較晚，但眼下已有不少網(wǎng)絡銀行開始嶄露頭角，歐洲中央銀行估計，現(xiàn)在每個月新增的網(wǎng)絡銀行用戶數(shù)量達百萬之巨。根據(jù)巴黎一家國際市場研究咨詢機構(gòu)“藍天”(blue sky)的統(tǒng)計，在1998年11月至1999年6月的幾個月時間內(nèi)，歐洲8國擁有互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)址(internet bank site)的銀行，從863家增加至1845家；而能通過互聯(lián)網(wǎng)進行劃撥資金、付賬或買股票(buy stocks and shares)的銀行則有1265家。而且越來越多的其他新市場參與者也在紛紛準備加入這一新興的銀行服務行業(yè)。這種發(fā)展趨勢使得年輕的網(wǎng)絡銀行業(yè)在金融領(lǐng)域展現(xiàn)出勃勃生機。 根據(jù)美國gartne

31、r groups dataquest公司的一份調(diào)查表明，在2001年底，約1830萬美國家庭通過家用計算機獲得包括網(wǎng)絡支付在內(nèi)的網(wǎng)絡銀行金融服務，而且?guī)缀跞峭ㄟ^internet實現(xiàn)的，過去幾年中這種家庭用戶數(shù)每年的增長達到41，現(xiàn)在增長更快。,美國安全第一網(wǎng)絡銀行 (security first network bank),美洲銀行（bank of america nyse: bactyo: 8648），全稱是美洲、國民信托儲蓄銀行，簡稱“美洲銀行”)，或者叫做美國銀行，以資產(chǎn)計是美國第一大商業(yè)銀行；2006年，根據(jù)forbes global 2000，是世界第三大公司。該行的建立可以追溯到

32、1784年的馬薩諸塞州銀行，是美國第二歷史悠久的銀行。,美洲銀行的網(wǎng)絡銀行,二、我國網(wǎng)絡支付發(fā)展情況,我國信息化雖然起步較晚，但發(fā)展和應用均很快。internet、電子商務也是如此，雖然網(wǎng)絡支付方式的應用還不盡人意，需要人們觀念的改變，需要銀行更好更可靠的服務，但畢竟在快速發(fā)展中。比如“三金工程”“金網(wǎng)”和“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”的實施、極大促進了這個進程。 目前，中國基本上己經(jīng)建成如下8類支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。 這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)成了我國網(wǎng)絡支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)

33、，將大力促進我國電子商務的發(fā)展和金融電子化信息化建設(shè)。,1.銀行卡支付系統(tǒng) 我國的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國性的銀行卡授權(quán)和支付系統(tǒng)。為促進銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡的建立，推動跨行和跨地區(qū)的atm交易和pos交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運行。全國性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。 中國銀行是全球第15大銀行，入圍財富500強，列第173位，發(fā)行了我國第一張信用卡長城卡。此后各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了牡丹卡(

34、中國工商銀行1989年發(fā)行)、龍卡(中國建設(shè)銀行1990年發(fā)行)、金穗卡(中國農(nóng)業(yè)銀行1991年發(fā)行)、招商銀行（一卡通1995年發(fā)行）和太平洋卡(中國交通銀行1993年發(fā)行)，我國銀行卡的發(fā)展已初具規(guī)模。到2000年底，我國的銀行卡發(fā)卡量已超過2.77億張，2000年銀行卡交易額45300億元，特約商店約10萬家，全國atm裝機量超過3.7萬臺，pos機超過29萬臺。并且銀行卡的功能正趨向功能化，可以進行pos支付、網(wǎng)絡支付、存取款、代發(fā)工資和繳費以及理財服務等。,發(fā)展到現(xiàn)在，以中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開通支持電子商務的網(wǎng)絡支付功能。這也

35、是我國目前所有的基于個人或小額支付的網(wǎng)絡支付手段里應用最普及的。 例如，上海是我國的經(jīng)濟和金融中心，通過最近幾年的不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，支付跨行聯(lián)營的銀行卡網(wǎng)絡也已投產(chǎn)3年，銀行卡的發(fā)卡量已逾800萬張，家用pc的普及率在8以上。所有這些表明在上海開展電子商務，實現(xiàn)網(wǎng)上消費的內(nèi)在條件已經(jīng)基本具備。為此，上海進行了網(wǎng)絡支付的初步嘗試，建立“網(wǎng)絡支付”系統(tǒng)。這個系統(tǒng)由于連接了上海信用卡網(wǎng)絡中心，所以可以方便實現(xiàn)各類銀行卡的網(wǎng)絡支付，今后更可以實現(xiàn)visa、master等國際信用卡的網(wǎng)絡支付功能。因此發(fā)展還是很快的。 但與發(fā)達國家相比，我國的信用卡總量還較少，人均更少，樂于用于信用卡

36、網(wǎng)絡支付的就更少了，這是較大的差距，有技術(shù)上也有觀念上的，有銀行的原因，也有客戶使用習慣的原因。由于信用卡在線購物尚未普及，支付體系上的缺陷有可能成為中國電子商務發(fā)展的主要阻力，因為現(xiàn)在物流快了、信息流快了，支付結(jié)算方式(資金流)卻進步較慢。,2.中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng) 為解決手工聯(lián)行存在的效率低、在途資金多和安全性差等嚴重問題，中國人民銀行于1989年開始建設(shè)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)els (electronic interbank system)，于1991年正式投入運營。到2000年底，電子聯(lián)行系統(tǒng)有電子聯(lián)行小站600個，覆蓋了1 600個縣以上城市，與20多萬個商業(yè)銀行的通匯網(wǎng)點相連，每天處理交易12多萬筆，金額1000多億元。該系統(tǒng)對加快我國的資金周轉(zhuǎn)、提高社會資金的運用效率，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用，是我國銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個組成部分。 3.各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng) 到1996年底，工行、農(nóng)行、中行和建行等4大國有商業(yè)銀行，都先后建成了自己的全國電子匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的各級處理中心在日終或次日營業(yè)前，就可為各成員分支機構(gòu)計算出凈額結(jié)算