1、第六章 保險(xiǎn)合同,本章內(nèi)容,第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征 第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素 第三節(jié): 保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行 第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止 第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征,一、保險(xiǎn)合同 二、保險(xiǎn)合同的特征,一、保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議 保險(xiǎn)合同必須具備的條件 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有完全的民事行為能力和民事權(quán)利能力 保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為 保險(xiǎn)合同必須合法,二、保險(xiǎn)合同的特征,1、雙務(wù)性合同 2、射幸性合同 3、附和性合同 4、條件性合同 5、補(bǔ)償性合同 主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言 6、個(gè)人性合同 主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保

2、險(xiǎn)合同中,1、雙務(wù)性合同,單務(wù)合同 只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同 雙務(wù)合同 當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同 保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù),2、射幸性合同,射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同。 保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上 保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯 保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就各個(gè)保險(xiǎn)合同而言的,3、附和性合同,附和合同 當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議

3、變更的余地 “對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂,本章內(nèi)容,第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征,第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素,第三節(jié): 保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,一、保險(xiǎn)合同的主體,參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人 1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3、保險(xiǎn)合同的輔助人,1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)

4、事人,保險(xiǎn)人 是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人 必須具有法人資格 必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng) 投保人 又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 投保人必須具備三個(gè)條件 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,被保險(xiǎn)人 受益人,被保險(xiǎn)人,其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確定方式 在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條

5、款確認(rèn)被保險(xiǎn)人,案例： 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)問：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？,案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,分析：保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。,受益人,也叫保險(xiǎn)金受

6、領(lǐng)人。是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人 受益人的構(gòu)成要件 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 受益人不同于繼承人 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù),案例： 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人, 有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女

7、士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎 ？,案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,分析:保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。 王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生

8、在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。,案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？,案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,分析: 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

9、,3、保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。 （1）保險(xiǎn)代理人:是代理保險(xiǎn)人從事具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。 （3）保險(xiǎn)公估人:是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。,案例：保險(xiǎn)合同的輔助人,案例： 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車

10、以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我公司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。 請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？,案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,分析:保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，

11、不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。,二、保險(xiǎn)合同的客體,保險(xiǎn)合同的客體是可保利益 可保利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康 特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身,案例： 保險(xiǎn)合同的客體,一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保

12、。請(qǐng)問： 該游客是否具有保險(xiǎn)利益？,案例： 保險(xiǎn)合同的客體,分析:游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,1、保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同條款 保險(xiǎn)合同內(nèi)容 2、保險(xiǎn)合同的形式,保險(xiǎn)合同的條款,是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)

13、責(zé)任的依據(jù) 根據(jù)合同內(nèi)容分類 基本條款 關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng) 附加條款 保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款 根據(jù)合同約束力分類 法定條款 法律規(guī)定必須列入保單的條款 任選條款 保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,當(dāng)事人的姓名和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格 保險(xiǎn)期限 按日歷年、月計(jì)算 以一件事件的始末為存續(xù)期間,保險(xiǎn)金額,是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額 確定保險(xiǎn)金額的原則 不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 嚴(yán)格遵循可保利益原則,2、

14、保險(xiǎn)合同的形式,投保單 是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約 記載“聲明事項(xiàng)”，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分 暫保單 又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同 暫保單的法律效力與正式保單完全相同 保險(xiǎn)單 簡(jiǎn)稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式 保險(xiǎn)憑證 也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單 法律效力與保險(xiǎn)單相同,本章內(nèi)容,第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征,第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素,第三節(jié): 保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立

15、 二、保險(xiǎn)合同的生效 三、保險(xiǎn)合同的履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立,投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為 保險(xiǎn)合同訂立的程序 要約 保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出 承諾 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的 當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立,二、保險(xiǎn)合同的生效,保險(xiǎn)合同的成立 是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 成立不等于生效 許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)合同的成立生效,某

16、年6月18日，王先生將新購(gòu)買的轎車向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法院。,三、保險(xiǎn)合同的履行,1、投保人的義務(wù) 2、保險(xiǎn)人的義務(wù),1、投保人的義務(wù),繳納保費(fèi)的義務(wù) 是投保人最重要的義務(wù) 通知義務(wù) 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 避免損失擴(kuò)大的義務(wù),1、投保人的義務(wù),繳納保費(fèi)的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行

17、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效； 第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。,1、投保人的義務(wù),通知義務(wù) 1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) 在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。 保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保

18、險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。 保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。,1、投保人的義務(wù),通知義務(wù) 2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證

19、據(jù)。 關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。 如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。,1、投保人的義務(wù),避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 我國(guó)保險(xiǎn)法第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，保險(xiǎn)法還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被

20、保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。,2、保險(xiǎn)人的義務(wù),確定損失賠償責(zé)任 責(zé)任范圍的確定 基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任 附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保 除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因 避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失 限制對(duì)非偶然事故的賠償 避免逆選擇 除外責(zé)任包括 除外地點(diǎn) 除外風(fēng)險(xiǎn) 除外財(cái)產(chǎn) 除外損失 履行賠償給付義務(wù) 賠償金的主要內(nèi)容 賠償或給付金額 施救費(fèi)用 檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。 賠償金的支付方式,本章內(nèi)容,

21、第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征,第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素,第三節(jié): 保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行,第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同變更與終止,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 三、保險(xiǎn)合同效力的變更 四、保險(xiǎn)合同的終止,一、保險(xiǎn)合同主體的變更,1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更 一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序 一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意 3、人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序 一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后

22、必須通知保險(xiǎn)人,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須得到保險(xiǎn)方同意外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓毋須得到保險(xiǎn)方的同意，但轉(zhuǎn)讓前要書面通知保險(xiǎn)人，這種轉(zhuǎn)讓并非因被保險(xiǎn)人變更引起，而是由受讓人承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)或享受領(lǐng)取保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更,保險(xiǎn)合同的主體不變，而其他保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更。如果要求變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人應(yīng)在原保險(xiǎn)

23、單或保險(xiǎn)憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險(xiǎn)費(fèi)。 變更程序 照我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。,三

24、、保險(xiǎn)合同效力的變更,1、合同的無(wú)效 合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 約定無(wú)效與法定無(wú)效 2、合同的解除 當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為 3、合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的效力在終止以后又重新開始,四、保險(xiǎn)合同的終止,1、合同因期限屆滿而終止 是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因 2、合同因解除而終止 法定解除 法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系 約定解除 一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 任意解除 法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止,2因解除導(dǎo)致終止,（1）解除的含義與條件。 保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。,2因解除導(dǎo)致終止,（2）解除的形式。 保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式： 法定解除：這是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來(lái)。,2因解除導(dǎo)致終止,意定解除： 意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事