1、小額貸款股份有限公司,小額貸款公司業(yè)務簡介,2,客戶群 基本要素 主要擔保措施 業(yè)務品種 需要提供的資料,目 錄,3,客戶群,流動資金貸款管理辦法,流動資金貸款管理辦法,1 小貸公司存在的市場空間，即為什么要有小貸公司 小貸公司存在的市場空間，是“三農”和小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款，主要緣于下列原因： 擔保措施不符合銀行要求，抗風險能力差； 合規(guī)性不符合銀行要求，如成立時間、開票收入等； 成本效益考慮，銀行貸款是賣方市場。 因此，只要小微企業(yè)銀行貸款難的問題不解決，小貸公司就有存在、發(fā)展的空間。 2 小貸公司的客戶群 簡單說，小貸公司的客戶就是（再）從銀行無法獲得貸款的企業(yè)或個人。借款人借款有

2、三種選擇： 首先選擇銀行借款，能從銀行貸款肯定不從小貸公司借款； 小貸公司、典當行：銀行篩選剩下的客戶，小貸公司次中選優(yōu)； 純民間借貸，包括各種投資公司，客戶群是銀行、小貸公司、典當行篩選過的。 小貸公司客戶群介于銀行與純民間借貸，其風險與收益要求也相應的介于銀行與純民間借貸。,4,1 客戶條件 2 利率 3 利息支付方式 4 額度 5 期限 6 還款方式,業(yè)務對象、種類與條件,基本要素,5,業(yè)務對象、種類與條件,1 客戶條件，即選擇客戶 信用記錄良好，資金用途合法，有還款能力的企業(yè)或個人皆可，但需考慮以下條件： 區(qū)域范圍：金鼎信小貸公司客戶范圍須在金融辦批準的市內七區(qū)，或者企業(yè)注冊地在區(qū)域之

3、內，或者 個人（法人代表、實際控制人或者股東）戶口在區(qū)域內。青島下設縣級市能否展業(yè)，目前還不確定。 行業(yè)范圍：利潤率高行業(yè)，如房地產；資金周轉快行業(yè)，如商貿類企業(yè)。利潤率低或資金周轉慢的行 業(yè)承受不了小貸利率，如一般的加工型企業(yè)。 用途范圍：臨時性資金需求或訂單式資金需求，特點就是資金需求是應急性周轉。除個別行業(yè)外，不 建議作為長期營運資金使用。 以上是篩選客戶的原則性要求，開展業(yè)務時以此為基礎，靈活掌握。,基本要素-客戶條件,6,業(yè)務對象、種類與條件,簡單舉例：訂單式資金需求 借款人接到100萬元訂單，回款周期是兩個月。自有資金50萬，訂單計劃成本支出90萬，資金缺口40萬元。此時借款人面臨

4、兩種選擇： 選擇放棄，失去利潤和信譽； 選擇小額貸款40萬，履行合同 兩月利息：40萬*2%/月（月利息）*2月=1.6萬 借款人利潤：100萬-90萬計劃成本支出-1.6萬利息支出=8.4萬。,基本要素-客戶條件,7,2 利率，這是客戶最關心的。 金鼎信小貸目前的基準利率為月利率2%，根據(jù)借款人經營狀況和擔保措施綜合決定上浮或下浮幅度，但原則上最低利率不低于1.5%/月。該利率在市場的競爭力： 銀行貸款：基準6%，一般上浮20%-30%，即7.2%-7.8%，但銀行貸款對抵押物和合規(guī)性要求較高，不但審批時間較長，而且小微企業(yè)很難獲得。金鼎信的優(yōu)勢在于抵押物等擔保措施要求較低，審批時間短。 其

5、他小貸公司利率：月利率至少在3%以上，二押在3.5%以上，與金鼎信無法競爭。 平安易貸、宜信、大唐易貸等：報價在1.8%/月，但等額本息還款，實際利率在3.5%/月以上；無抵押，但額度在20萬以下。主要劣勢是額度不夠。 其他民間投資公司：月利率至少在6%以上。 受理日期,業(yè)務對象、種類與條件,基本要素-利率,基本要素-利率,如果客戶提出金鼎信小貸利率較高，以上述比較證明金鼎信利率的適當性，特別是銀行貸款， 其較低的利率是建立在充足的抵押物擔?；A之上的，而金鼎信小貸擔保措施較弱，風險較高，自然要求 較高的收益對價。不能給小貸公司較弱的擔保，而要求獲取銀行貸款利率。 另外，金鼎信小貸利率雖然比銀

6、行利率高，但可以隨借隨還，按實際使用額度和天數(shù)計息，資金 使用效率明顯比銀行貸款高，相對降低了借款人財務負擔。 例如淡旺季比較明顯的企業(yè)，淡季資金閑置，但仍然需要承擔銀行貸款利息，而金鼎信小貸就可 以在淡季資金寬裕的時候還上借款，不必承擔任何利息。,基本要素-利息支付方式,3 利息支付方式： 目前市面上利息支付方式有三種： 按月收取利息；按實際使用額度和天數(shù)計息，提前歸還的本金不再收取利息。金鼎信小貸采用 此種方式。 一次性收取借貸期限內的全部利息，減少了客戶實際可用款額度，變相增加了客戶資金成本。民間投資公司一般采取這種方式。 等額本息，該方式最大的特點就是提前歸還的本金，仍然需要繼續(xù)交納利

7、息，變相提高了實際利率。平安易貸、宜信、大唐易貸等公司采取這種方式。 金鼎信小貸采用按月付息，按照實際使用的本金、實際使用的天數(shù)計息，是后兩種方式無法競爭的，在解釋利率的時候，可以結合利息支付方式。,基本要素-額度,4 額度 金鼎信小貸是目前山東省注冊資本最大的小貸公司，按照金融辦的規(guī)定，小貸公司單戶放款額最大為注冊資本的5%，按照金鼎信小貸3億注冊資本來說，單戶可放貸1500萬；最小額度沒有規(guī)定，考慮成本效益，一般在30萬以上。 貸款額度也是借款人比較關心的問題，在洽談的時候，客戶一般會問到貸款額度。關于貸款額度，金鼎信小貸核定的依據(jù)是： 借款人資金需求量，既要避免超額放貸，又要防止貸款不足

8、形成的風險。 借款人的經營狀況，特別是現(xiàn)金流、還款能力。 借款人提供的擔保措施。 所以，具體到每一個客戶，其貸款額度的核定，必須是上述事項的綜合衡量。,基本要素-期限,5 期限 小貸公司的客戶主要是小微企業(yè)，其資金需求特點是額度小、期限短、頻率高，貸款期限一般在三個月之內，少數(shù)生產周期較長的在三個月以上，但最長不能超過一年。 金鼎信小貸對客戶借款期限沒有特殊要求，根據(jù)客戶的實際情況，協(xié)商決定期限和還款方式?？蛻羯暾?zhí)崆斑€款審批后，可以隨時還款，不拘泥于合同。 隨時申請還款規(guī)定，既考慮了借款人的實際資金狀況，減輕其負擔，同時也降低了借款人的違約概率，留住優(yōu)良客戶。 期限靈活、隨借隨還，是小貸公司

9、相較銀行的優(yōu)勢，銀行的借款期限不會這么靈活。,12,6 還款方式 金鼎信小貸的還款方式比較靈活，有兩種選擇： 到期一次性還款； 等額本金，分期還款，按實際使用額度和天數(shù)計息。 等額本金，分期還款：主要是考慮到部分借款人現(xiàn)金流量，不足以支撐到期一次性還款，否則將無法維持正常經營的資金需求。因此設計的一種還款方式，旨在減輕客戶還款壓力。 等額本金分期還款方式，適合借款額度在500萬以下，每月現(xiàn)金流比較穩(wěn)定的客戶。,業(yè)務對象、種類與條件,基本要素-還款方式,13, 1 土地、房產抵押擔保 2 質押擔保 3 第三方保證擔保 4 存貨抵押擔保 5 設備抵押擔保 6 留置,業(yè)務對象、種類與條件,主要擔保措

10、施,14,1 土地、房產抵押擔保 土地使用權、房產抵押?？梢允且淮蔚盅?，也可以是二次抵押，一、二次抵押率合計一般不能高于市場價值的80%，經營情況優(yōu)秀可以高于80%。目前小貸公司做的大多是二次抵押，一次抵押一般都給了銀行。 不接受：劃撥土地、劃撥土地上的房產、經濟適用房、農村集體性質的土地/廠房等。 土地、房產抵押是最好的擔保措施，其擔保的債權一般很少出現(xiàn)壞賬。根據(jù)同業(yè)的經驗，壞賬貸款一般都是無房地產抵押的信用貸款，尤以過橋業(yè)務為主。 涉及到的業(yè)務品種：房產、土地抵押貸款。,業(yè)務對象、種類與條件,主要擔保措施-土地房產抵押,15,2 質押擔保 指債務人或第三人將其動產或權利憑證移交債權人占有，

11、以該財產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。 動產質押，如存貨。涉及到的業(yè)務品種：貨押+專業(yè)擔保公司擔保業(yè)務 權利質押，如股權（股票）、知識產權（商標權、專利權）、有價證券等。股權、知識產權需要應向其相應的管理機構辦理出質登記。 涉及到的業(yè)務品種：保單質押業(yè)務、貸款+選擇權業(yè)務、非上市股權質押業(yè)務、上市股權質押業(yè)務、理財產品質押業(yè)務、科技成果轉化貸業(yè)務、商業(yè)匯票融資業(yè)務、知識產權質押授信業(yè)務。 釋義：抵押與質押區(qū)別：最大的區(qū)別就是抵押不轉移抵押物，而質押必須轉移占有質押物；第二個大區(qū)別就是，質押無法質押不動產(如房產)，因為不動產的轉移

12、不是占有，而是登記。,業(yè)務對象、種類與條件,主要擔保措施-質押擔保,16,3 第三方保證擔保 采用第三方保證貸款的，擔保人應該明顯有擔保能力。 企業(yè)法人借款，要求其實際控制人、法定代表人、財務負責人提供連帶責任擔保。 個人借款，要求其配偶、實際用款的企業(yè)法人、企業(yè)法人的實際控制人、法定代表人、財務負責人提供連帶責任擔保。 第三方保證擔保，其實就是信用貸款，因此一般要求盡可能多的提供保證人。 涉及到的業(yè)務品種：信用貸款、商鋪經營權或承租權貸款、非抵押汽車消費貸款、科技補貼貸款業(yè)務、小企業(yè)批量授信業(yè)務、中小企業(yè)并購貸款、聯(lián)保授信業(yè)務。,業(yè)務對象、種類與條件,主要擔保措施-第三方保證擔保,主要擔保措

13、施-存貨抵押,4 存貨抵押擔保 一般只接受原材料或產成品抵押，不接受在產品抵押，如果在產品需要進一步加工，其變現(xiàn)將受到限制。 存貨要求易于變現(xiàn)，抵押率最高為50%。 存貨抵押不同于存貨質押，抵押只是在工商局辦理了形式上的權利登記，工商局不負責實質上的審查，存貨并沒有置于抵押權人控制之下，隨時有被變賣或滅失的風險。因此，存貨抵押只能作為輔助擔保措施，不能作為主擔保措施。 涉及到的業(yè)務品種：作為副擔保措施，可以涉及有存貨的企業(yè)的所有業(yè)務品種,主要擔保措施-設備抵押,5 設備抵押擔保 設備抵押要求：所有權明確，單位價值較高，通用性強，易變現(xiàn)。 抵押率一般在50%。 設備抵押類似存貨抵押，抵押也只是在

14、工商局辦理了形式上的權利登記，工商局不負責實質上的審查，設備并沒有置于抵押權人控制之下，隨時有被變賣或滅失的風險。因此，設備抵押只能作為輔助擔保措施，不能作為主擔保措施。 涉及到的業(yè)務品種：作為副擔保措施，可以涉及有設備的企業(yè)的所有業(yè)務品種 。,19,6 留置 小貸行業(yè)所謂的留置，不是法律意義上的留置，實際就是扣留房產證、行車證等。留置房產證行車證等，對債權的擔保作用并不大，主要目的是防止借款人以留置房產證、行車證等方式從社會上借高利貸，從而增加小貸公司債權風險。 上述擔保措施中，銀行只接受土地、房產一次抵押，不接受土地、房產二次抵押，存貨抵押，設備抵押，股權質押等。但金鼎信小貸公司接受上述所

15、有擔保措施，從而拓寬企業(yè)的融資路徑。 客戶限于專業(yè)知識，不一定意識到自己擁有的擔保措施。小貸業(yè)務人員在與客戶溝通的過程中，需要幫助客戶尋找有價值的擔保措施。,業(yè)務對象、種類與條件,主要擔保措施-留置,20, 1 房產、土地抵押貸款 2 信用貸款 3 聯(lián)保授信貸款 4 貸款+選擇權貸款 5 上市股權質押貸款 6 理財產品質押貸款 7 非上市股權質押貸款 8 林權抵押貸款 9 保單質押貸款 10 科技補貼貸款 11 科技成果轉化貸款 12 商業(yè)匯票融資貸款 13 知識產權質押貸款 14 商鋪經營權或承租權貸款 15 小企業(yè)批量授信貸款 16 中小企業(yè)并購貸款 17 非抵押汽車消費貸款 18 貨押+

16、專業(yè)擔保公司擔保貸款,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,21,1 房產、土地抵押貸款 以房產、土地抵押作為擔保措施發(fā)放的貸款。各區(qū)市抵押規(guī)定不一，例如嶗山二押需要一押同意。另外，需要注意農村房地產、經濟適用房、公用機構房產等不能做抵押。抵押率一般為價值的80%。 2 信用貸款 針對在本地有房產、有家庭、有生意的小微客群推出小額信用個人經營貸款業(yè)務。借款人或借款企業(yè)實際控制人的家庭凈資產不得低于授信額度的2倍，且最低不得低于50萬元。最高貸款額50萬元。 3 聯(lián)保授信貸款 聯(lián)保授信業(yè)務是指若干小企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商業(yè)戶或者從事經營活動的自然人，自愿組成聯(lián)保體向我公司聯(lián)合申請授信，每個借款人均對

17、其他成員在我公司的授信承擔全額連帶保證責任，我公司基于聯(lián)保體每個成員及聯(lián)保體整體信用狀況而發(fā)放的授信業(yè)務，就是一般所說的互保。,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,22,4 貸款+選擇權貸款 客戶包括擬主板上市企業(yè)、擬中小板上市企業(yè)、擬創(chuàng)業(yè)版上市企業(yè)、擬在中小企業(yè)股權轉讓系統(tǒng)掛牌企業(yè)（新三板）、擬在地方性產權交易中心掛牌企業(yè)等，并且上市有實質性進展（包括但不限于引入股權投資機構、進行股份制改造、引入上市輔導機構、列入政府上市后備企業(yè)名單、向上市交易主管機構提交書面申請文件、上市交易主管機構核準發(fā)行等。額度為600萬-1000萬。 擔保措施： 與借款人簽訂債權轉股權協(xié)議，約定當滿足一定條件的情況下，

18、將我公司的貸款轉化為對借款人的持股權。 實際控制人及其配偶提供個人擔保，財務負責人提供個人擔保。 5 上市股權質押貸款 在中國證券登記結算有限責任公司辦理質押登記。需要注意質押證券的適當性，如是否處于限售期。上市股權質押難點是客戶違約處置問題，質押合同必須辦理強制執(zhí)行公證。質押價值以最近市價為基礎。,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,23,6 理財產品質押貸款 借款人或第三方（人）將其向中信萬通證券有限責任公司認購的理財產品及其收益質押給我公司，作為借款人還款擔保而從我公司獲得的貸款。 擬質押理財產品明細（包括但不限于）： 公募基金：貨幣基金、債券基金、股票基金、專戶； 資管產品：現(xiàn)金增值、假日

19、理財、理財優(yōu)選、季季增利、月月增益、貴賓系列； 信托產品：固定收益類、私募基金、PE、VC； 私募債：中信承銷的私募債。原則上質押率不超過90%（含理財產品本金及預期收益） 注意：不同的理財產品有封閉期規(guī)定，理財產品到期前是否可以自由賣出/贖回，賣出/贖回有無條件限制等方面都是不同的。從出質理財產品被處置的流動性方面考慮，存在下列問題的理財產品謹慎接受質押（包括但不限于）： 借款到期日在封閉期 理財產品到期前不可自由賣出/贖回 賣出/贖回有條件限制,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,24,7 非上市股權質押貸款 需要辦理工商出質登記，注意法律法規(guī)和章程對股權出質的限制性規(guī)定，以及授權條件。質押的

20、非上市股權所在企業(yè)一般為知名企業(yè)或有銷售渠道等無形價值較高的企業(yè)。質押率不超過40%。 8 林權抵押貸款 林權抵押貸款是指借款人以其或第三方依法有權處分的林權作抵押物向我公司申請的貸款。用材林、經濟林、薪炭林等商品林的林木所有權、使用權以及林地使用權可抵押，防護林、特種用途林等生態(tài)公益林的林權不得抵押。 抵押率：，幼齡林30%、近熟林40%、成熟林50%、過熟林50%。,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,25,9 保單質押貸款 借款人以借款人或者第三人名義投保且擁有所有權或處分權的，由與我公司簽約開辦授信業(yè)務的保險公司（以下簡稱合作保險公司）簽發(fā)的依法可質押的，具有現(xiàn)金價值的人壽保單正本作為質物（下稱質押保單），從我公司取得一定期限的授信額度，并在授信期限和額度內多次循環(huán)使用授信的業(yè)務。最高質押率不得超過90%。 10 科技補貼貸款 向已申報科技補貼并獲批的科技型中小企業(yè)發(fā)放的、用于支持其開展科技創(chuàng)新活動，并以企業(yè)未來收到的科技補貼資金或經營收入作為主要還款來源的貸款。一般只要求企業(yè)實際控制人及其配偶（如有）提供連帶責任保證擔保即可。,業(yè)務對象、種類與條件,業(yè)務品種,2