1、商業(yè)銀行放款實(shí)務(wù),主要內(nèi)容（項(xiàng)目構(gòu)成）,商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)認(rèn)知 商業(yè)銀行個(gè)人貸款 商業(yè)銀行公司信貸,項(xiàng)目一：商業(yè)銀行 放款業(yè)務(wù)認(rèn)知,子項(xiàng)目及工作任務(wù),商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 貸款業(yè)務(wù)法規(guī)制度,子項(xiàng)目及工作任務(wù),商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 貸款業(yè)務(wù)法規(guī)制度,1.商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革 2.商業(yè)銀行的職能與組織形式 3.商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)構(gòu)成 4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)與原則,子項(xiàng)目及工作任務(wù),商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 貸款業(yè)務(wù)法規(guī)制度,1.商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程 2.商業(yè)銀行資本

2、3.商業(yè)銀行資金來(lái)源（負(fù)債業(yè)務(wù)） 4.商業(yè)銀行資金運(yùn)用（資產(chǎn)業(yè)務(wù)） 5.商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用的關(guān)系,子項(xiàng)目及工作任務(wù),商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 貸款業(yè)務(wù)法規(guī)制度,1.貸款含義、貸款分類(lèi)、貸款原則與政策 2.貸款要素：對(duì)象、金額、期限、利率、擔(dān)保 方式、還款方式 3.貸款程序 4.貸款管理制度與貸款定價(jià),子項(xiàng)目及工作任務(wù),商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 貸款業(yè)務(wù)法規(guī)制度,1.貸款擔(dān)保 2.授信內(nèi)部控制 3.個(gè)人貸款管理 4.小企業(yè)授信 5.流動(dòng)資金貸款管理 6.固定資產(chǎn)貸款管理 7.借款合同,子項(xiàng)目1：商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí),

3、1.商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革 2.商業(yè)銀行的職能與組織形式 3.商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)構(gòu)成 4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)與原則,項(xiàng)目目標(biāo)知識(shí)目標(biāo),通過(guò)知識(shí)回顧、圖片展示與課堂分享，加深對(duì)商業(yè)銀行含義、性質(zhì)、職能、組織形式、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與原則的理解與認(rèn)識(shí)。,能按要求總結(jié)、歸納并準(zhǔn)確表述對(duì)商業(yè)銀行含義、職能、組織形式的認(rèn)識(shí)； 能按要求進(jìn)行銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置情況調(diào)研，并畫(huà)出銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置結(jié)構(gòu)圖。,項(xiàng)目目標(biāo)能力目標(biāo),培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)； 培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì)和責(zé)任意識(shí)； 鍛煉總結(jié)、歸納的能力。,項(xiàng)目目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo),金 融,證 券,銀 行,保 險(xiǎn),融資租賃,信 托,任務(wù)1：商業(yè)銀行的含義和發(fā)展變革,

4、資金盈余部門(mén) 家庭 政府 企業(yè),資金短缺部門(mén) 企業(yè) 政府 家庭,直接融資領(lǐng)域,間接融資領(lǐng)域,金融機(jī)構(gòu)提供的 各種金融工具,購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品,讓渡資本使用權(quán),出售金融產(chǎn)品,獲得資本使用權(quán),獲得債權(quán),儲(chǔ)蓄,出售債權(quán),貸款,商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 商業(yè)銀行是指以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，能為客戶提供多種服務(wù)的業(yè)務(wù)綜合化、功能多樣化的金融企業(yè)。,一、商業(yè)銀行的含義,什么是商業(yè)銀行？,的人”。他們就是最早的銀行家。,“銀行”一詞最早起源于拉丁文“Banco

5、”，意思是“長(zhǎng)板凳”。中世紀(jì)時(shí)，由于各國(guó)貿(mào)易的需要，出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為別人鑒別、估量、保管、兌換貨幣的人，這些人都在港口或集市上坐著長(zhǎng)板凳。于是他們有了一個(gè)統(tǒng)一的稱呼“坐長(zhǎng)板凳的人”。,銀行的重要作用：配置資金,銀行經(jīng)營(yíng)不善，人們就把長(zhǎng)板凳給砸了。這就叫破產(chǎn)（bankruptcy）,貨幣兌換業(yè),貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè),早期銀行,現(xiàn)代銀行,銀行的產(chǎn)生與發(fā)展,二、商業(yè)銀行的發(fā)展變革,貨幣兌換商,貨幣經(jīng)營(yíng)商,高利貸者,一般銀行家,職業(yè)經(jīng)理人,行長(zhǎng)的演進(jìn)過(guò)程,中國(guó)金融組織體系,中國(guó)人民銀行,證監(jiān)會(huì),銀監(jiān)會(huì),保監(jiān)會(huì),一行三會(huì),三、我國(guó)的商業(yè)銀行,經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu),政策性銀行 商業(yè)銀行 證券機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 信用合作機(jī)構(gòu) 非銀

6、行金融機(jī)構(gòu),任務(wù)2：商業(yè)銀行性質(zhì)、職能與組織形式,商業(yè)銀行的性質(zhì)具有一般性又具有特殊性; 商業(yè)銀行兼具了一般企業(yè)性質(zhì)和特殊企業(yè)性質(zhì)。,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),二、商業(yè)銀行的職能,信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),商 業(yè) 銀 行,個(gè)人,單位,個(gè)人,單位,存 款,貸 款,債務(wù)人,債權(quán)人,商業(yè)銀行職能信用中介,無(wú)信不立,信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),商業(yè)銀行,單位A （買(mǎi)方/債務(wù)人）,單位B （賣(mài)方/債權(quán)人）,資金結(jié)算 轉(zhuǎn)賬,商業(yè)銀行職能支付中介,商業(yè)銀行職能信用創(chuàng)造,商業(yè)銀行職能金融服務(wù),金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在

7、國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介職能過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。 金融服務(wù)主要包括財(cái)務(wù)咨詢、代收代付、擔(dān)保、信托、租賃、信用等級(jí)評(píng)估、投資理財(cái)及保管箱等。,商業(yè)銀行能為人們提供哪些服務(wù)？,吸收存款,商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。,商業(yè)銀行能為人們提供哪些服務(wù)？,吸收存款,商業(yè)銀行是指以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，能為客戶提供多種服務(wù)的金融企業(yè)。,商業(yè)銀行職能調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)其

8、信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策的指引下，在國(guó)家其他宏觀政策的影響下，調(diào)控經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費(fèi)的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，從而達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。,二、商業(yè)銀行的組織形式,商業(yè)銀行的組織形式是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。 單一銀行制和總分行制 分業(yè)經(jīng)營(yíng)制和綜合經(jīng)營(yíng)制,（一）按組織結(jié)構(gòu)分類(lèi),1、單一銀行制 2、總分行制 3、持股公司制 4、連鎖銀行制,（二）按業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分類(lèi),1、職能分工型 職能分工型又稱銀行分業(yè)制，即通常所說(shuō)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)及信托業(yè)務(wù)截然分離，不同的業(yè)務(wù)由不同的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。 2、全能銀行型

9、全能銀行型又稱綜合銀行制，即通常所說(shuō)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)一切金融業(yè)務(wù)，即不僅可以經(jīng)營(yíng)普通的存貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)和信托等業(yè)務(wù)。,任務(wù)3：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)構(gòu)成,個(gè)人業(yè)務(wù)部 公司業(yè)務(wù)部 信貸業(yè)務(wù)部 國(guó)際業(yè)務(wù)部 資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)部 代理托管部 信用卡中心,一、商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置,辦公室 黨群工作部 人力資源部 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部 科技信息部 渠道管理部 審計(jì)部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 法律合規(guī)部,郵儲(chǔ)銀行 機(jī)構(gòu)設(shè)置 情況一覽,任務(wù)3：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)構(gòu)成,根據(jù)是否列入資產(chǎn)負(fù)債表，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。,二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng),（一）表內(nèi)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行資本 負(fù)債業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù),（二

10、）表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)又稱中間業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。,我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系,（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的含義,1、經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)系 經(jīng)營(yíng)決定管理，管理促進(jìn)經(jīng)營(yíng)； 經(jīng)營(yíng)側(cè)重于外向的業(yè)務(wù)開(kāi)拓，管理側(cè)重于內(nèi)向的組織活動(dòng)，主要為人際關(guān)系的協(xié)調(diào)。,一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo),任務(wù)4：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與原則,2、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行管理的含義 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)包括貨幣信用業(yè)務(wù)的全部活動(dòng)，即銀行要組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，組織和調(diào)節(jié)貨幣流通。 商業(yè)銀行管理可概括為商業(yè)銀行按照一

11、定的原則、程序和方法，通過(guò)管理的各項(xiàng)功能，合理組織和運(yùn)用銀行的人、財(cái)和物，正確處理好各個(gè)方面關(guān)系的有效活動(dòng)。,（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的含義,一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo),3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的含義 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理就是商業(yè)銀行按照一定的原則、程序和方法，從人力、資金、物質(zhì)技術(shù)設(shè)備和信息資源等方面，對(duì)銀行貨幣信用活動(dòng)，進(jìn)行計(jì)劃、組織、指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)，從而以盡量少的耗費(fèi)來(lái)取得最佳經(jīng)營(yíng)成果的活動(dòng)的總稱。,（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的含義,一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo),（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo),經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo),職業(yè)道德目標(biāo),社會(huì)責(zé)任目標(biāo),二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則,我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性

12、、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。 “三性”原則：安全性是基礎(chǔ)，流動(dòng)性是條件（保證），效益性是最終目的。,Add Your Text,銀行經(jīng)營(yíng)“三性”原則,安全性,安全性,流動(dòng)性,效益性,安全性,子項(xiàng)目2：商業(yè)銀行資金來(lái)源 與資金運(yùn)用,1.商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程 2.商業(yè)銀行資本 3.商業(yè)銀行資金來(lái)源（負(fù)債業(yè)務(wù)） 4.商業(yè)銀行資金運(yùn)用（資產(chǎn)業(yè)務(wù)） 5.商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用的關(guān)系,項(xiàng)目目標(biāo)知識(shí)目標(biāo),理解商業(yè)銀行的資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程； 掌握商業(yè)銀行資本的含義、構(gòu)成及其對(duì)銀行信貸的支撐與約束； 掌握商業(yè)銀行資金來(lái)源、資金運(yùn)用的構(gòu)成與重點(diǎn)； 理解并掌握商業(yè)銀行資金來(lái)

13、源與資金運(yùn)用的關(guān)系。,能夠上網(wǎng)查閱資料，了解最新的有關(guān)商業(yè)銀行資本、資金來(lái)源、資金運(yùn)用的相關(guān)制度規(guī)定、監(jiān)管部門(mén)要求以及業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)； 能按要求運(yùn)用excel等工具畫(huà)出商業(yè)銀行資金來(lái)源與資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)圖。,項(xiàng)目目標(biāo)能力目標(biāo),培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)； 培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì)和責(zé)任意識(shí)； 鍛煉總結(jié)、歸納的能力。,項(xiàng)目目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo),任務(wù)1：商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程,一、商業(yè)銀行的資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程,商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程可以直觀地劃分為4個(gè)階段： 借債：吸收存款； 放債：發(fā)放貸款； 收債：收回貸款本息； 還債：向存款人還本付息。,商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程：,二、商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)的特殊性,資金運(yùn)動(dòng) 特殊性,特殊的債主體,特殊的債工具,特

14、殊的債來(lái)源,特殊的債生債,特殊的債經(jīng)營(yíng),特殊的債循環(huán),任務(wù)2：商業(yè)銀行資本,資本是商業(yè)銀行資金來(lái)源的基礎(chǔ)部分，銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)展都要以一定數(shù)量的資本為前提； 銀行資本的充足程度還關(guān)系到債權(quán)人和社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心； 資本對(duì)于商業(yè)銀行有著特殊意義。,一、商業(yè)銀行資本的含義與構(gòu)成,經(jīng)濟(jì)資本,會(huì)計(jì)資本,監(jiān)管資本,（一）商業(yè)銀行資本的含義,（二）我國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,一級(jí)資本=核心一級(jí)資本+其他一級(jí)資本,監(jiān)管資本=一級(jí)資本+二級(jí)資本,（二）我國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,+,（二）我國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,2.其他一級(jí)資本=其他一級(jí)資本工具及其溢價(jià)（優(yōu)先股） +少數(shù)股東資本可計(jì)入部分,3.

15、二級(jí)資本,少數(shù)股東資本可計(jì)入部分,二級(jí)資本工具及其溢價(jià),超額貸款損失準(zhǔn)備 可計(jì)入部分,（二）我國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,（一）商業(yè)銀行資本的功能,二、商業(yè)銀行資本的功能和作用,（二）商業(yè)銀行資本的作用,（三）商業(yè)銀行的資本充足率,資本充足率=（總資本-對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) 一級(jí)資本充足率=（一級(jí)資本-對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) 核心資本充足率=（核心一級(jí)資本-對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。,（三）商業(yè)銀行的資本充足率,商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管要求分為四個(gè)層次： 第一層次最低資本要求：核心一級(jí)資本充足率5%；一級(jí)資本

16、充足率6%；資本充足率8%； 第二層次儲(chǔ)備資本要求和逆周期資本要求：2.5%/0-2.5%。儲(chǔ)備資本要求于2013年1月1日實(shí)施，6年過(guò)渡期，2013年底0.5%；以后五年每年0.4%，2018年底達(dá)標(biāo)；,（三）商業(yè)銀行的資本充足率,商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管要求分為四個(gè)層次： 第三層次系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求，為1% 第四層次根據(jù)單家銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況提出第二支柱資本要求 2013年初：我國(guó)大型銀行和中小銀行的資本充足率監(jiān)管要求分別為11.5%和10.5%。 2014年初：我國(guó)大型銀行和中小銀行的資本充足率監(jiān)管要求分別為12%和11%。,任務(wù)3：商業(yè)銀行資金來(lái)源（負(fù)債業(yè)務(wù)）,商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是一項(xiàng)

17、基礎(chǔ)性工作，既要滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，盡可能以較低成本籌措所需資金，又要符合國(guó)家法律法規(guī)，考慮到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的客觀環(huán)境。因此，負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須遵循一定的原則。,一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則,一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則,經(jīng)營(yíng)原則,對(duì)稱性,合法性,二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成,商業(yè)銀行負(fù)債主要由存款、借入款構(gòu)成; 存款是銀行主要的負(fù)債和經(jīng)常性的資金來(lái)源； 借入款的比重隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷上升； 結(jié)算性負(fù)債一直是商業(yè)銀行資金來(lái)源的有益補(bǔ)充。,（一）存款,存款是商業(yè)銀行以信用的形式，將社會(huì)上的閑置資金集中起來(lái)的一種活動(dòng)。 沒(méi)有存款，也就不能稱為銀行，這也是商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)與一般企業(yè)的重要區(qū)

18、別。,（二）借入款,短期借款:指商業(yè)銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或向中央銀行借入的期限在一年以內(nèi)的款項(xiàng)，主要包括同業(yè)拆借中的同業(yè)拆入、向中央銀行借款等形式。,長(zhǎng)期借款:主要是指商業(yè)銀行通過(guò)向社會(huì)發(fā)行期限在一年以上的金融債券所籌集的款項(xiàng)。,（三）結(jié)算性負(fù)債,結(jié)算性負(fù)債是指商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)中形成的負(fù)債，主要包括結(jié)算保證金、支票結(jié)算款項(xiàng)占用和聯(lián)行匯差占用。,三、商業(yè)銀行存款的組織與管理,（一）商業(yè)銀行存款的意義,（二）商業(yè)銀行存款種類(lèi)及其規(guī)定,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 單位存款（對(duì)公存款）,1.存款產(chǎn)品 特點(diǎn),能否轉(zhuǎn)讓,存款期限,提款方式,附加功能,利率形式 和計(jì)算方法,（三）商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo),2、商業(yè)

19、銀行存款規(guī)模的控制 存款的多與少，是一家商業(yè)銀行規(guī)模和實(shí)力的標(biāo)志，尤其是發(fā)展中國(guó)家相對(duì)更多處于資金緊缺的狀態(tài)，存款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和存款市場(chǎng)的開(kāi)拓顯得尤為重要。 若存款的期限結(jié)構(gòu)，既能滿足銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要，又能適當(dāng)降低成本；存款的品種結(jié)構(gòu)，既能滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的要求，又能滿足客戶多樣化的需求，其規(guī)模就是合理的規(guī)模。,四、商業(yè)銀行借入款,長(zhǎng)期借款,短期借款,同業(yè)拆借,向中央銀行 借款,發(fā)行金融債券,借入款,再貸款,再貼現(xiàn),五、商業(yè)銀行的負(fù)債成本,商業(yè)銀行的負(fù)債成本是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的重要組成部分，是銀行組織資金來(lái)源過(guò)程中所花費(fèi)的各種開(kāi)支。 它不僅反映商業(yè)銀行組織資金的能力和效率，也為合理確定貸款的價(jià)格提供了科學(xué)依據(jù)。 商業(yè)銀行的負(fù)債成本包括利息成本和營(yíng)業(yè)成本兩部分。,五、商業(yè)銀行的負(fù)債成本,資金成本是指商業(yè)銀行為籌集一定的資金所發(fā)生的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。 資金成本率=(利息成本+營(yíng)業(yè)成本)/籌集的資金總額 可用資金成本率是指商業(yè)銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 可用資金成本率=(利息成本+營(yíng)業(yè)成本)/可運(yùn)用的資金總額,任務(wù)4：商業(yè)銀行資金運(yùn)用,繳存存款準(zhǔn)備金 貸款 證券投資 存放同業(yè)和拆放同業(yè) 本外幣庫(kù)存,任務(wù)4：商業(yè)銀行資金運(yùn)用,商業(yè)銀行證券投資目的