1、第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,0,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,1,案 例,1995年10月18日，由美國3家銀行聯(lián)合，在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (Security First Network Bank，SFNB)”，總部設(shè)在亞特蘭大市。這家銀行沒有總部大樓，沒有營業(yè)部，只有網(wǎng)址，員工也只有10人，營業(yè)廳就是計(jì)算機(jī)畫面，所有交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。在SFNB開業(yè)的短短幾個(gè)月內(nèi)，就有近千萬人次瀏覽，雖然其存款額在全美銀行界還是微不足道的，但它的存在卻證明了一種理想的實(shí)現(xiàn)，給世界金融界帶來了極大的震撼。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,2,案 例,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,3,學(xué)

2、習(xí)內(nèi)容,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行 4.2 電子支付系統(tǒng) 4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,4,第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,5,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,1、網(wǎng)絡(luò)銀行簡介 網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等各種貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。又被稱作“虛擬銀行(Virtual Bank)”。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,6,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,1）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生原因 計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提

3、供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求條件 ； 電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ) ； 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來自對(duì)銀行服務(wù)成本的考慮，也來自對(duì)銀行獲取行業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)的追求。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,7,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,2）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 信息發(fā)布類業(yè)務(wù) 咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù) 查詢類業(yè)務(wù) 交易類業(yè)務(wù) 資產(chǎn)類業(yè)務(wù) 現(xiàn)金服務(wù)類業(yè)務(wù),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,8,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,2、網(wǎng)絡(luò)銀行在各國的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展 1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息；1998年3月6日，中國銀

4、行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，拉開了中國內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的序幕。1996年末，招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上金融服務(wù)，并于1999年6月全面啟動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,9,案例：中國工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),中國工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站，接著在2000年2月和8月份特別推出了企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行。 2005年工商銀行通過電子銀行渠道完成的業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)36.5億筆，占同期全行業(yè)務(wù)量的26%，截至2007年7月末，工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶達(dá)到3184萬，企業(yè)客戶82.7萬；2007年17月網(wǎng)絡(luò)銀行交易額已經(jīng)突破45.5萬億元，其中個(gè)人網(wǎng)上銀

5、行交易額達(dá)到1.85萬億元。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,10,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,3、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行具有因Internet的應(yīng)用而產(chǎn)生的“3A”特征，即全天候運(yùn)作(Anytime)、開放(Anywhere)、服務(wù)方式多樣化(Anyhow)，銀行服務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，突破了服務(wù)手段的限制。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,11,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,1）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 有助于樹立銀行的良好形象，提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)知率 能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)，服務(wù)更加生動(dòng)、靈活、多樣化，可以在更高的層次上滿足客戶需要 網(wǎng)絡(luò)銀行可以極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展不受時(shí)空地域限制，可最

6、大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模 資金流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失的同時(shí)，也對(duì)在海外沒有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)非常有效，容易取得突破性的發(fā)展,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,12,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,13,4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行,2）網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響 削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì) 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念 調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略 引起銀行競爭格局發(fā)生變化,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,14,第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付,4.2 電子支付系統(tǒng),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,15,4.2 電子支付系統(tǒng),1、電子支付概述 以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技

7、術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。電子支付方式是目前電子商務(wù)的主要付款方式，目前電子支付方式主要有： 網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付 第三方轉(zhuǎn)賬支付 電話銀行、手機(jī)銀行支付 IP賬號(hào)支付,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,16,4.2 電子支付系統(tǒng),2、網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付 常見的網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付類型有電子信用卡、電子貨幣、電子支票、智能卡等方式。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,17,4.2 電子支付系統(tǒng),1）電子信用卡 信用卡的起源與發(fā)展 信用卡的類型（借記卡 、貸記卡 ） 電子信用卡的付款方式,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,18,4.2 電子支付系統(tǒng),2）電子支票 電子支票(Electr

8、onic Check) 是將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子文檔，利用網(wǎng)絡(luò)將資金從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,19,4.2 電子支付系統(tǒng),3）電子貨幣 電子貨幣又稱為電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金。它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 電子貨幣的主要功能是轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄、兌現(xiàn)、消費(fèi)貸款等。 目前常用的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有：E-Cash 、Millicent 、Worldpay 、Cybercoin 。

9、,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,20,4.2 電子支付系統(tǒng),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,21,4.2 電子支付系統(tǒng),電子貨幣的優(yōu)勢(shì) 快捷方便 處理簡單 簡化國際匯兌 安全性 電子貨幣存在的問題 安全性 標(biāo)準(zhǔn)化 法律糾紛 審計(jì)問題,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,22,4.2 電子支付系統(tǒng),4）智能卡 IC卡與智能卡 存儲(chǔ)器卡 邏輯加密卡 智能卡 智能卡的產(chǎn)生與應(yīng)用 智能卡支付,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,23,4.2 電子支付系統(tǒng),5）電子錢包 電子錢包(E-Wallet、E-Purse)，它是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易，特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，經(jīng)過授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)

10、支付工具，可以說是虛擬錢包。 電子錢包本身并不是一種支付手段，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)裝載各種電子支付工具的電子容器。 目前世界上主要的3大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)是Visa Cash，Mondex和Proton。這些體系的共同特點(diǎn)是與智能卡應(yīng)用緊密配合，不光可以應(yīng)用在Internet上，也可以應(yīng)用在傳統(tǒng)金融專用網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中，而且以智能卡形式出現(xiàn)，更加安全。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,24,4.2 電子支付系統(tǒng),諾基亞6131NFC,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,25,4.2 電子支付系統(tǒng),索愛W32S,日立W32H,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,26,4.2 電子支付系統(tǒng),6）新興的電子支付方式 移動(dòng)支付 中間件技術(shù),電子商務(wù)技術(shù)與

11、應(yīng)用,27,4.2 電子支付系統(tǒng),3、第三方轉(zhuǎn)賬支付現(xiàn)狀與發(fā)展 2007年第一季度，中國第三方支付市場交易額總規(guī)模達(dá)到143.26億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模139.31億元。一季度，網(wǎng)上支付占整個(gè)第三方電子支付市場的97，相比2006年第四季度增長16。第三方手機(jī)支付和電話支付的規(guī)模分別達(dá)到3.21億元和0.74億元。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶、Chinapay、財(cái)付通位列交易額排名前三位。其中，支付寶以50.3%的市場份額位列第一。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,28,4.2 電子支付系統(tǒng),1）支付寶與貝寶 在第三方轉(zhuǎn)賬支付中，在國內(nèi)較為知名的有“支付寶”、“貝寶”等，這兩種支付工具依托大型C

12、2C網(wǎng)站淘寶網(wǎng)和eBay易趣網(wǎng)而成為目前第三方轉(zhuǎn)賬支付中的佼佼者。由于市場的競爭，第三方轉(zhuǎn)賬支付軟件基本上都采用了免費(fèi)使用的模式。 其他第三方轉(zhuǎn)賬支付工具,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,29,4.2 電子支付系統(tǒng),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,30,4.2 電子支付系統(tǒng),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,31,第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,32,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,據(jù)專業(yè)部門統(tǒng)計(jì)，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過攻擊或入侵。2005年，67.4%的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶被黑客入侵過，其中金融系統(tǒng)占89%。尤其是2006年上半年，全國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)與信息安全事件7萬多件，其中1

13、.3萬多件涉及金融系統(tǒng)。由這些數(shù)字來看，銀行往日在用戶心目中那固若金湯的形象難免要大打折扣了。網(wǎng)絡(luò)銀行將如何升級(jí)完善自身系統(tǒng)，真正做到防患于未然取得用戶的信任，已成為一個(gè)急需解決的問題。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,33,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,1、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)與防范 1）網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括客戶操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,34,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,2）網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高防范病毒和黑客攻擊的能力，建立災(zāi)難備份恢復(fù)系統(tǒng)。 強(qiáng)化客戶安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教

14、育，提高客戶識(shí)別真?zhèn)?、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。 強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制。 加快國家立法，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪和金融犯罪活動(dòng)。 運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，提高對(duì)高科技犯罪的偵破能力。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,35,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,2、電子支付協(xié)議 保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要協(xié)議。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,36,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,1）SSL SSL(Secure Socket Layer)協(xié)議，即安全套接層協(xié)議。它能把在網(wǎng)頁和

15、服務(wù)器之間傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密，這種加密措施能夠防止資料在傳輸過程中被竊取。因此，采用SSL協(xié)議傳輸密碼和信用卡卡號(hào)等信息是一種比較理想的選擇。 SSL協(xié)議支持了電子商務(wù)關(guān)于數(shù)據(jù)的安全性、完整性和身份認(rèn)證的要求，但是它沒有保證不可抵賴性的要求。 SSL協(xié)議分為兩層：SSL握手協(xié)議和SSL記錄協(xié)議。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,37,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,SSL協(xié)議提供的服務(wù) 用戶和服務(wù)器的合法性認(rèn)證 加密數(shù)據(jù)，以隱藏被傳送的數(shù)據(jù) 保護(hù)數(shù)據(jù)的完整性 SSL協(xié)議的缺陷 SSL協(xié)議當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，所以存在著先天的不足 只能保證傳輸過程的安全，無法知道在傳輸過程中是否受到竊聽，黑客可破譯SS

16、L的加密數(shù)據(jù)，破壞和盜竊Web信息 客戶信息對(duì)商家是全透明的,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,38,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,2）SET 由美國VISA和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是SET(Secure Electronic Transaction)協(xié)議，即安全電子交易協(xié)議。 它采用公開密鑰體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購物信息的安全性。SET協(xié)議本身比較復(fù)雜，設(shè)計(jì)比較嚴(yán)格，安全性高，它能保證信息傳輸?shù)臋C(jī)密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,39,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)

17、安全,SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有5個(gè) 保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離 保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取 解決多方認(rèn)證問題 保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的 規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,40,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,SET協(xié)議用到的加密技術(shù)主要有：數(shù)字證書、對(duì)稱加密系統(tǒng)、非對(duì)稱加密系統(tǒng)、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、信息摘要、雙重簽名 SET協(xié)議中的角色 消費(fèi)者 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 商家 開戶銀行 支付網(wǎng)關(guān),電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,41,4.3 電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)