1、借款人十二種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、小額貸款、p2p風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保公司必看，一、借款人經(jīng)驗(yàn)和能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，一、借款人缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、就業(yè)時(shí)間短、管理能力差2、借款人教育程度低、能力弱3 .借款人從事頻繁行業(yè)成功率低的4 .借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)間不長(zhǎng)的借款人行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力不足，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目失敗，往往影響正常償還。 對(duì)于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的借款人：一、要求本項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)時(shí)間必須達(dá)到6個(gè)月以上，保證經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定后貸款；二、借款人有無其他收入來源，如有，根據(jù)其他收入來源確定貸款額；三、要求提供可靠的保證人二、借款人結(jié)婚和家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，1、借款人家庭不合、離婚或有多次結(jié)婚經(jīng)歷。 2 .與父母、大部分兄弟姐妹、親戚等關(guān)系不好。

2、婚姻和家庭不穩(wěn)定的借款人，往往隱瞞巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 無論是結(jié)婚、家庭還是經(jīng)營(yíng)不善的人，工作是否順利、人品是否有缺陷，大多不把主要的能量用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。 此外，夫妻關(guān)系不好的時(shí)候借貸，一旦離婚，雙方極力逃避債務(wù)的情況很多，也會(huì)給貸款的回收帶來很大的麻煩。 對(duì)于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人：一、首先要弄清其原因，如果是借款人的問題，最好不給借款；二、如果不是借款人的問題，也應(yīng)考慮只在有擔(dān)保的情況下才借款。 三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人不在當(dāng)?shù)鼐幼〉娜丝?，?dāng)?shù)貨]有固定住所或者沒有住宅。 由于借款人居住不穩(wěn)定流動(dòng)性大，借款后如果借款人離開當(dāng)?shù)?，?huì)給借款的回收帶來很大的麻煩。 向居住不穩(wěn)定的借款人

3、貸款：一、要求當(dāng)?shù)鼐幼》€(wěn)定、有實(shí)力的人提供保證；或者向當(dāng)?shù)鼐幼》€(wěn)定、有控制力的人提供保證；二、借款人當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)項(xiàng)目穩(wěn)定、投資大、不得輕易轉(zhuǎn)讓四、借款人的質(zhì)量和道德風(fēng)險(xiǎn)，1、借款人品行不良，有欺詐或欺詐行為。 例如，長(zhǎng)期訪問(沒有太大理由，長(zhǎng)期尋找政府的麻煩)，長(zhǎng)期沒有償還債務(wù)，住在家里的廉租房或簡(jiǎn)租房吃詐喝，欺詐，被司法機(jī)關(guān)監(jiān)禁。 2借款人有不好的愛好。 例如，好的賭博、涉毒、涉黃等。 3 .借款人不愿通知家屬及其伙伴貸款(借款人很可能將貸款用于異常途徑)。 借款人的質(zhì)量和道德風(fēng)險(xiǎn)是借款風(fēng)險(xiǎn)中最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一，只要是質(zhì)量和道德上好的人，即使償還能力不足，也可能拖延，但他會(huì)合作積極償還。 但是，遇

4、到質(zhì)量和道德不好的人，他會(huì)想辦法拒絕還錢。 所以，如果確定借款人是品質(zhì)、道德不好的人，就不應(yīng)該給借款。 五、借款人及家屬的健康風(fēng)險(xiǎn)，一、借款人的身體有不健康或者嚴(yán)重的疾病。 2 .借款人有重大疾病。 如果借款人及其家屬有嚴(yán)重疾病等健康問題，借款人往往會(huì)花費(fèi)大量資金用于治療，影響償還能力，如果借款人死亡，債務(wù)也無法執(zhí)行，貸款將脫節(jié)。 借款人本人有重大疾病等健康問題的：最好不給貸款。其家屬有重大疾病等問題的話，可以考慮增加保證。 六、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，一、借款人有不良信用記錄，以往貸款有延誤或者過期延遲貸款。 2 .借款人拖欠供應(yīng)商貨款。 3 .借款人拖欠稅款、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。 4 .借款人拖欠職

5、工工資。對(duì)于有上述不良信用行為的人，如有惡意，應(yīng)拒絕提供貸款，借款人即使有上述延誤，也是無惡意的行為，而且時(shí)間不長(zhǎng)，信用觀念淡薄，沒有意識(shí)到信用記錄的重要性，同時(shí)就借款人和信用意識(shí)進(jìn)行交流和溝通如果今后償還記錄良好，貸款金額可逐步增加。 七、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即借款人企業(yè)沒有相應(yīng)的法定經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)許可的1 .借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需要特殊許可的，沒有專利經(jīng)營(yíng)證明。 沒有安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保、消防證明書等的。 2 .污染嚴(yán)重、消防安全不能達(dá)到、安全生產(chǎn)危險(xiǎn)性嚴(yán)重等其他情況。 一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，是無證經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，借款人企業(yè)隨時(shí)可能被政府部門責(zé)令關(guān)閉的后者，可能有相關(guān)

6、證明，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能滿足相關(guān)法律法規(guī)的要求，也可能關(guān)閉休業(yè)整理。 所以，最好不要在這種情況下貸款。 八、為了防范股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，第二種情況，一是調(diào)查提供的公司章程或合作協(xié)議的真實(shí)性；二是拜訪企業(yè)員工，確認(rèn)合作行為是否真實(shí)；三是向其他合作伙伴尋求保證。 確認(rèn)借款人虛構(gòu)所有權(quán)后，應(yīng)拒絕借款。 合作企業(yè)股份占有率少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。 2 .在虛假所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)中，借款人本來沒有所有權(quán)，但為了貸款可能，制定了虛假公司章程和合伙協(xié)議。 對(duì)于前者的情況，借款人沒有決定權(quán)，收入和資產(chǎn)的分配不能自己決定，債務(wù)的償還受到很大限制的同時(shí)，意味著借款人只有很少的收入，償還能力有限，貸款金額不得超過其收入

7、水平。 同時(shí)，應(yīng)要求有決定權(quán)的伙伴作為擔(dān)保人或共同債務(wù)人。 九、借款人管理不足的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人對(duì)企業(yè)管理不足，該企業(yè)資產(chǎn)可能受損，企業(yè)受益人明顯下降，情況嚴(yán)重則威脅企業(yè)生存，甚至破產(chǎn)，最終影響償還貸款，使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。 融資機(jī)構(gòu)評(píng)估人發(fā)現(xiàn)管理不足現(xiàn)象后，應(yīng)與借款人取得聯(lián)系，盡快糾正的情況嚴(yán)重，足以影響償還能力的，應(yīng)當(dāng)要求借款人采取整改措施，在有明顯效果后再給貸款。 1、缺乏管理制度，缺乏相應(yīng)的管理制度。 2 .財(cái)務(wù)管理、會(huì)訂混亂。 3 .生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)所的污染、紊亂、不良。 4 .工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。 5 .安全、消防有重大危險(xiǎn)。 6、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不足，存在偷工減料現(xiàn)象。 7 .倉庫

8、管理混亂，庫存亂，有掉料、偷材料的現(xiàn)象。 8 .其他管理不足的情況。 十、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款機(jī)構(gòu)評(píng)估人發(fā)現(xiàn)存在上述經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)與借款人取得聯(lián)系，盡快扭轉(zhuǎn)這一不利局面。 借款人企業(yè)即使有某方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果不太嚴(yán)重，或者在短時(shí)間內(nèi)無法改變，預(yù)計(jì)將來也沒有大的問題，不會(huì)損害償還能力，可以提供貸款，要求根據(jù)需要提供抵押和擔(dān)保。 情況嚴(yán)重，足以影響償還能力的，應(yīng)當(dāng)要求借款人企業(yè)在消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)之后再考慮貸款。 1、借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品質(zhì)量差。 2 .進(jìn)貨成本高，進(jìn)貨中間階段多。 3、借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)械設(shè)備陳舊，生產(chǎn)技術(shù)差。 4、安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆的危險(xiǎn)性嚴(yán)重，未達(dá)到國(guó)家

9、規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。5銷售渠道單一，過于依賴少數(shù)客戶。 6、應(yīng)收賬款入賬期長(zhǎng)、余額大、入賬困難、7、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低、費(fèi)用大、經(jīng)營(yíng)杠桿高。 8、產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。 9 .在學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主要營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)很小。 總利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)低，處于虧損狀態(tài)。 10 .庫存周轉(zhuǎn)率低，庫存中存在大量廢品。 11、其他經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況十一、借款人償還能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，如果借款人貸款申請(qǐng)額及其償還能力不足，可以降低貸款額，要求在借款人償還能力內(nèi)提供貸款的擔(dān)?；蛘弑ＷC擔(dān)保。 1、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資小，固定資產(chǎn)少，易于轉(zhuǎn)移，易于轉(zhuǎn)讓。 2 .經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少，收入不足。 3 .調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高。 4流動(dòng)比率和

10、速動(dòng)比率太低(一般流動(dòng)比率為2，速動(dòng)比率為1比較合適)。 5現(xiàn)金流入量低于每期償還額。 十二、借款人過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)(一)、借款人過度負(fù)債導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的情況經(jīng)常發(fā)生在實(shí)際操作中，最終無法償還貸款。 這是目前小額信貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。 (1)現(xiàn)在進(jìn)行小額融資的金融機(jī)構(gòu)很多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，借款人可以通過多個(gè)融資機(jī)構(gòu)很好地融資。 (2)在一些地方，私人貸款活躍、利率高，借款人也能輕松借款。 (3)目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包括銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信用記錄，很多小額信用公司和民間融資類似的債務(wù)信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)內(nèi)，沒有其他查詢平臺(tái)，這就是貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的債務(wù)進(jìn)行全面1、

11、企業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款、貨款支付、工資支付、各種稅款支付等債務(wù)巨大，超過了其資產(chǎn)承擔(dān)能力。 2借款人有大量私人借款，特別是高利貸。 3 .借款人已經(jīng)沒有嚴(yán)重償還借款。 十二、借款人的過剩債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(二)、為了獲得借款，借款人對(duì)其所擁有的資產(chǎn)充分展示，評(píng)估人可以通過提供現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和提供的資料進(jìn)行分析和把握，但其債務(wù)可能被借款人隱瞞，借款人的債務(wù)評(píng)估是評(píng)估工作整體的重點(diǎn)由于存在這樣的問題，借款人的負(fù)債往往無法全面掌握。 與借款人充分交流，通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的債務(wù)信息，除此之外，還可以通過以下方式進(jìn)一步分析： (1)拜訪借款人的員工、鄰居、朋友等，了解是否有大量支付資金、民間融資、高利貸債務(wù)等信息。 (二)訪問借款人的供應(yīng)商、客戶等，了解有無高額支付貨款和其他借款信息。 (3)借款人的發(fā)展歷史、收入來源與現(xiàn)有資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行比較分析發(fā)現(xiàn)，如果其歷史收入大于現(xiàn)有資產(chǎn)額，部分資產(chǎn)可能由債務(wù)形成，借款人不公開這部分債務(wù)，需要進(jìn)一步聯(lián)系確認(rèn)(如果其歷史收入大于現(xiàn)有獎(jiǎng)資產(chǎn)) (四)懷疑借款人有其他大額債務(wù)，但難以調(diào)查的，可以要求