1、擔(dān)保貸款,第一節(jié) 信用貸款 第二節(jié) 保證貸款 第三節(jié) 抵押貸款 第四節(jié) 質(zhì)押貸款,第一節(jié) 信用貸款,一、信用貸款的特征 二、信用貸款的風(fēng)險(xiǎn) 三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范,一、信用貸款的特征,.關(guān)系人簡(jiǎn)單 .合同簡(jiǎn)單 .手續(xù)簡(jiǎn)單,企業(yè)所處行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要行業(yè)，或者是發(fā)展中的新興行業(yè)。 行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較低，受國(guó)家政策支持，經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其影響也不大。 企業(yè)成立時(shí)間較長(zhǎng)，在其行業(yè)中地位排名靠前。 企業(yè)多年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有其相對(duì)固定的客戶群。財(cái)務(wù)狀況良好，沒有大起大落現(xiàn)象。高層管理人員穩(wěn)定，專業(yè)化且互相協(xié)助。 在銀行授信記錄良好，沒有拖欠、逾期等不良行為。 對(duì)銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、國(guó)際業(yè)

2、務(wù)等大部分在本行敘做。,發(fā)放信用貸款的條件,我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短期流動(dòng)資金貸款，同時(shí)必須滿足以下條件： (1) AAA級(jí)企業(yè)； (2) 資產(chǎn)負(fù)債率在60以下； (3) 流動(dòng)比率在150以上； (4) 無(wú)逾期貸款和應(yīng)付未付利息； (5) 經(jīng)營(yíng)效益好,三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范,調(diào)查借款人的資格與條件 調(diào)查借款的合法性 調(diào)查借款的安全性 調(diào)查借款的盈利性 調(diào)查借款人的信用等級(jí),在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則,貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況 貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以償還 貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 保證貸款,一、保證貸款概述 二、保證人的審核 三、保證的責(zé)任及方式

3、四、保證貸款的風(fēng)險(xiǎn) 五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,一、保證貸款概述,特點(diǎn)： 1、體現(xiàn)多邊信用關(guān)系 2、雙重還款保證 3、連環(huán)監(jiān)督制約,保證的法律關(guān)系,銀行,借款人,保證人,債權(quán)債務(wù)關(guān)系,委托關(guān)系,保證關(guān)系,（一）審查保證人主體資格 （二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力,二 、保證人的審核,（一）審查保證人主體資格,1、法律規(guī)定 有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織、個(gè)人或公民可以作為保證人 2、禁止性條款 (1)國(guó)家機(jī)關(guān)(為外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外) (2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體不得為保證人 (3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人(有書面授權(quán)的除外),（二

4、）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力,1、保證人是否具有代為清償借款的相應(yīng)財(cái)產(chǎn) 2、保證人可用代為償付借款的財(cái)產(chǎn)是否具有處分權(quán) 3、保證人用作代為清償借款的財(cái)產(chǎn)是否可以變現(xiàn),三、保證的責(zé)任及方式,1保證責(zé)任 2保證責(zé)任的免除 3保證方式,1保證責(zé)任,（1）保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 （2）保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中約定，沒有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。,（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；

5、（2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的； （3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任； （4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任； （5）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的； （6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的； （7）主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。,2保證責(zé)任的免除,一般保證責(zé)任 一般保證的保證人在

6、主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 但有下列情形之一的除外： （1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的； （2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； （3）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。 連帶保證責(zé)任 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。,3保證方式,、保證人不具備擔(dān)保資格。 保證人不具備擔(dān)保能力 虛假擔(dān)保人 公司互保 保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) 超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán),四、

7、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn),五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,核保 簽訂好保證合同 貸后管理,核保,（）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。 （）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。 （）股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。,核保,（）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出

8、具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。 （）核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。 （）核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書，留銀行核案?jìng)洳?。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。,六、貸款的展期保證,1、原保證人不同意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，借款人可提供具有法人資格和代償能力的經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的新的保證人。 2、保證人愿意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，經(jīng)貸款銀行審查資格能力后，應(yīng)在借款展期申請(qǐng)審批書和借款展期協(xié)議書中簽署同意保證的意見，并加蓋法人和法定代表人的印章。 3、原借款保證人出具借

9、款償還保證書的，若已明確保證履行責(zé)任不受貸款展期的影響，則貸款展期時(shí)不必再提供展期貸款保證。 4、保證方式改變?yōu)榈盅?、質(zhì)押方式的，應(yīng)及時(shí)簽訂抵押、質(zhì)押協(xié)議，貸款銀行認(rèn)為必要時(shí)要辦理公證手續(xù)。,第三節(jié) 抵押貸款,一、抵押物的范圍 二、抵押物條件 三、抵押物登記 四、抵押的效力與抵押率 五、抵押貸款的操作 六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn) 七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范 八、抵押的其他規(guī)定,一、抵押物的范圍,（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn) （二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn) （三）有關(guān)土地使用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款,（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn),（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （3）抵

10、押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； （4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。,（1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外； （3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （

11、6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn),（三）有關(guān)土地使用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款,（1）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 （2）以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。 （3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。,二、抵押物條件,1合法性 2流動(dòng)性 3價(jià)值穩(wěn)定性 4必須是權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) 5其處置不妨礙公共利益,三、抵押物登記與抵押合同生效,（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

12、（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門； （3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門； （4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門； （5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 以上述財(cái)產(chǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。,抵押合同生效,1、強(qiáng)制登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽訂抵押合同后必須辦理抵押登記，抵押合同自抵押物登記之日起生效 2、自愿登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人，對(duì)抵押物可以登記，也可以不登記。抵押合同自簽定之日起生效。,四、抵押的效力與抵押率,（一）抵押的效力 抵押效力是指銀行與借

13、款人設(shè)立抵押后所產(chǎn)生的法律后果。主要包括： 抵押擔(dān)保的范圍 抵押物的轉(zhuǎn)讓 抵押物的管理 抵押權(quán)的行使 抵押擔(dān)保的期間,抵押率=抵押貸款數(shù)額抵押物作價(jià)限額1OO 抵押率應(yīng)小于1OO，以能補(bǔ)償?shù)盅嘿J款的風(fēng)險(xiǎn)損失。,（二）抵押率,五、抵押貸款的操作,（一）貸款的申請(qǐng)與審查 （二）抵押物的估價(jià) （三）抵押的效力 （四）抵押物的處分,收益現(xiàn)值法 重置成本法 現(xiàn)場(chǎng)市價(jià)法 清算價(jià)格法,（二）抵押物的估價(jià),1折價(jià) 2拍賣 3變賣 抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。,(四)抵押物的處分,六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn),抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí) 未辦理有關(guān)登記手續(xù) 將共有

14、財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意 以他人財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意 以單位已進(jìn)行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到障礙 資產(chǎn)評(píng)估水分大，導(dǎo)致抵押物不足值 未抵押有效證件或抵押的證件不齊 因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效,第三節(jié) 抵押貸款,七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范,把好抵押物關(guān) 把好抵押物評(píng)估關(guān) 把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效力,八、抵押的其他規(guī)定,1以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效； 2以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無(wú)效；以尚未辦理權(quán)屬證書的財(cái)產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論結(jié)束前能夠提供權(quán)利證書或者補(bǔ)辦登記手

15、續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效； 3學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效； 4共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效；,5當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無(wú)效； 6城市房地產(chǎn)合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)，可以隨同土地一同拍賣，但抵押權(quán)人對(duì)拍賣新增房屋所得，無(wú)權(quán)優(yōu)先受償； 7拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)依法繳

16、納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)；,八、抵押的其他規(guī)定,第三節(jié) 抵押貸款,8同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時(shí)間的先后清償，順序先同的，按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償； 9同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償； 10抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟； 11最高額抵押的主合同債權(quán)不得

17、轉(zhuǎn)讓。,八、抵押的其他規(guī)定,第四節(jié) 質(zhì)押貸款,一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款 三、權(quán)利質(zhì)押貸款 四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作 五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范,一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別,標(biāo)的物的占管不同 標(biāo)的物的類別不同 擔(dān)保的范圍不同 合同生效的根據(jù)不同,二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款,（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念 （二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則 （三）質(zhì)權(quán)的法律特征 （四）質(zhì)物占管,（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 動(dòng)產(chǎn)是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動(dòng)產(chǎn)以外的可以移動(dòng)之物，并且移動(dòng)后不降低其價(jià)值，不影響其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。,出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有流動(dòng)性

18、。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有交換價(jià)值。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是特定的物，防止出質(zhì)人的侵害，維護(hù)銀行的權(quán)利。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是獨(dú)立的物，且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán)。,（二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有物上代位性,（三）質(zhì)權(quán)的法律特征,質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。 在質(zhì)押期間，質(zhì)押人主觀上有過(guò)錯(cuò)(故意和過(guò)失)不能妥善保管質(zhì)物，可能致使質(zhì)物滅失或者毀損時(shí)，出質(zhì)人為維護(hù)自身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存。或者要求提前清償債權(quán)后返回質(zhì)物。 質(zhì)權(quán)人主觀上沒有過(guò)錯(cuò)，由于質(zhì)物自身的原因可能發(fā)生損壞或價(jià)值明顯減少，并足以危害質(zhì)權(quán)人利益時(shí)，質(zhì)權(quán)

19、人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)擔(dān)保，一般是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。,（四）質(zhì)物占管,三、權(quán)利質(zhì)押貸款,（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念 （二）權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的種類 （三）權(quán)力質(zhì)押貸款生效條件,權(quán)利質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款。借款人或第三人為出質(zhì)人，銀行為質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人移交的權(quán)利憑證為質(zhì)物。,（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念,匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單和提單。 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。,（二）權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的種類,以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合