1、銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理操作規(guī)程第1章 總則第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)銀行（以下簡稱銀行）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和押品管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法、銀行押品管理辦法、銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二條 用信人在銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件（含階段性信用貸款）的除外。第三條 擔(dān)保的范圍包括個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。第四條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。銀

2、行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。且只采用保證擔(dān)保單一擔(dān)保方式的（不包括階段性保證擔(dān)保和追加保證擔(dān)保），僅適用于中短期貸款，保證擔(dān)保貸款的期限原則上最長不超過3年。第五條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。第六條 本操作規(guī)程適用于銀行境內(nèi)自營個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（不含三農(nóng)特色業(yè)務(wù)）?？傂袉雾?xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。 第二章 保證擔(dān)保第1節(jié) 保證人條件第七條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可由具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的自然人、法人、其他組織提供保證擔(dān)保，助業(yè)貸款還可由商戶組成的聯(lián)合擔(dān)保體（下稱“聯(lián)保體”）成員相互之間提供保證擔(dān)保。第八條 自然人為保證

3、人的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；（二）在境內(nèi)有固定住所；（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿及代償能力，愿意接受銀行信貸監(jiān)督；（四）保證人年齡加保證擔(dān)保貸款期限不得超過65歲，抵質(zhì)押物足值基礎(chǔ)上追加的保證人不受年齡限制；（五）對(duì)自然人為保證人的，其信用評(píng)分同時(shí)滿足零售評(píng)級(jí)制度和單項(xiàng)產(chǎn)品制度規(guī)定的評(píng)分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；（六）經(jīng)查詢?nèi)嗣胥y行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（原征信管理系統(tǒng)），保證人信用記錄良好；（七）遵紀(jì)守法，無刑事犯罪記錄（過失犯罪除外）；（八）無嗜賭、吸毒等不良行為。第九條 采用商戶聯(lián)保方式的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）聯(lián)保體應(yīng)由自然人自愿組

4、成，我行各級(jí)機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)制借款人或保證人組建聯(lián)保體。（二）所有聯(lián)保體成員及其配偶均無不良信用記錄，無黃、賭、毒等不良嗜好。（三）同一自然人只能加入一個(gè)聯(lián)保體。（四）聯(lián)保體各成員家庭均應(yīng)擁有一定數(shù)額的凈資產(chǎn)。（五）所有聯(lián)保體成員之間不得為關(guān)系人，關(guān)系人是指： .配偶、三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系； .主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系或控股關(guān)系； .名下企業(yè)存在相互直接、間接擁有或控制關(guān)系，同被第三者直接、間接擁有或控制； .存在商業(yè)糾紛或長期拖欠款等影響相互履行擔(dān)保義務(wù)的情況； .其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法分散的。（六）聯(lián)保體成員（自然人）應(yīng)有一定

5、的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。（七）聯(lián)保體成員同意為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。聯(lián)保責(zé)任一經(jīng)確立，借款人、保證人責(zé)任共擔(dān)。 （八）聯(lián)保體成員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，必須繳存占貸款金額一定比例的保證金，作為申請(qǐng)聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保。 （九）聯(lián)保體成員及其所控制企業(yè)增加新的負(fù)債或?yàn)槁?lián)保體成員以外的個(gè)人、企業(yè)提供擔(dān)保的，須取得聯(lián)保體全體成員和貸款行書面同意。 （十）聯(lián)保體項(xiàng)下所有貸款全部清償前，所有成員不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體如需解散，聯(lián)保體成員應(yīng)償還聯(lián)保項(xiàng)下全部貸款本息及債務(wù)，并經(jīng)貸款行審核同意后，方可解散。第十條 法人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）依法成立，合法經(jīng)營，符合國家產(chǎn)業(yè)政

6、策和銀行信貸政策；（二）有代償意愿和代償能力，愿意接受銀行的信貸監(jiān)督；（三）信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上，其中為一手樓提供階段性擔(dān)保的開發(fā)商免評(píng)級(jí)，單項(xiàng)品種有規(guī)定的從其規(guī)定；（四）原則上應(yīng)繳納不低于貸款余額一定比例的保證金，單項(xiàng)品種有規(guī)定的從其規(guī)定。第十一條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）持有合法有效的經(jīng)營許可證、法人營業(yè)執(zhí)照等證件。（二）公司經(jīng)營合法合規(guī)，誠實(shí)守信，未發(fā)生過金融欺詐、惡意拖延履行賠付責(zé)任的行為，無吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等違法違規(guī)行為。（三）符合監(jiān)管部門和銀行關(guān)于集中度管理、投資管理、資產(chǎn)流動(dòng)性管理、對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額上限管理、關(guān)聯(lián)擔(dān)

7、保禁止管理、客戶保證金收取和管理等相關(guān)要求，不存在截留挪用客戶擔(dān)保貸款情況。（四）公司治理結(jié)構(gòu)完善，財(cái)務(wù)制度和業(yè)務(wù)管理制度健全，經(jīng)營管理規(guī)范，符合監(jiān)管要求。（五）高管人員符合政府規(guī)定的任職要求。（六）能按約定向銀行報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)情況，自愿接受并配合銀行的監(jiān)督檢查。（七）擔(dān)保公司實(shí)繳貨幣資本不低于3000萬元，僅為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保公司實(shí)繳貨幣資本不低于1000萬元。與銀行合作范圍跨一級(jí)分行的擔(dān)保公司實(shí)繳貨幣資本不低于1億元。（八）擔(dān)保公司在銀行的信用等級(jí)在bbb級(jí)（含）以上。僅為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保、僅為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供追加擔(dān)保的擔(dān)保公司在銀行的信用等級(jí)在bbb-（含）以

8、上。（九）擔(dān)保公司原則上應(yīng)按不少于擔(dān)保余額的15%在銀行存入保證金。實(shí)繳貨幣資本在1億元（含）以上且與銀行合作時(shí)間在3年（含）以上、合作情況良好的擔(dān)保公司保證金比例不低于10%。個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)的保證金比例不低于5%。（十）具備協(xié)助貸款行進(jìn)行貸前調(diào)查及貸后催收、不良處置等的條件與能力；（十一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與我行建立合作關(guān)系由有權(quán)審批行信貸管理部門進(jìn)行資格準(zhǔn)入審批。第十二條 不得接受下列情形的保證擔(dān)保：（一）借款人家庭成員（父母、配偶、子女）提供的保證擔(dān)保（抵質(zhì)押物足值基礎(chǔ)上追加的保證擔(dān)保除外）；（二）境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨一級(jí)分行區(qū)域提供的保證擔(dān)保，但屬于以下情況的除外： .保證人為中

9、央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為aaa級(jí)以上信用等級(jí)的法人客戶； .總行級(jí)房地產(chǎn)核心或優(yōu)質(zhì)客戶、全國百強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)； .全國性商業(yè)銀行； .信用記錄良好的我行正式簽約私人銀行客戶； .其他跨一級(jí)分行區(qū)域的保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，需經(jīng)一級(jí)分行審批同意。對(duì)是否跨一級(jí)分行按以下標(biāo)準(zhǔn)界定：法人客戶及其他組織以注冊(cè)地為標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定是否跨一級(jí)分行，自然人客戶以戶籍所在地或連續(xù)2年（含）以上納稅證明或社保證明所在地為標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定是否跨一級(jí)分行。（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；（四）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；（五）

10、保證人存在逃廢銀行債務(wù)行為，或曾擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；（六）國家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（七）法律法規(guī)禁止的其他情形。第2節(jié) 保證人應(yīng)提交的資料第十三條 保證人為自然人的，應(yīng)提交以下資料：（一）保證人有效身份證件；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入證明；（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面資料；（五）個(gè)人信用評(píng)分資料（免評(píng)分的除外）；（六）個(gè)人助業(yè)貸款采取商戶聯(lián)保體方式的，還包括經(jīng)營證明、聯(lián)保體協(xié)議、成員名單；（七）銀行認(rèn)為需提交的其他資料。第十四條 保證人

11、為法人的，應(yīng)提交以下資料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程等資料。（二）法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本。（三）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保的合法有效的文件或證明；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供保證的，必須提供包含授權(quán)保證范圍的法人書面授權(quán)。（四）近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表與近期財(cái)務(wù)報(bào)告。（五）或有負(fù)債清單及情況說明。（六）單項(xiàng)品種規(guī)定需提交的其他資料。（七）經(jīng)審批準(zhǔn)入的合作開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方等，辦理合作項(xiàng)下單筆個(gè)人貸款時(shí)，不需再次提供上述資料。第3節(jié) 保證額度核定

12、第十五條 自然人（一）根據(jù)年稅后收入確定保證擔(dān)保額度公式。保證擔(dān)保額度=n（年稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。1.工薪供職類自然人。年稅后收入是指其繳納所得稅后的收入，年債務(wù)性支出為消費(fèi)類貸款支出。n為擔(dān)保放大倍數(shù)，僅由自然人提供保證擔(dān)保的，n一般為3，最高不超過5；符合優(yōu)質(zhì)客戶條件和為個(gè)人購房貸款等階段性保證擔(dān)保的n一般為5-7，最高不超過10；優(yōu)質(zhì)客戶條件由一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻艉褪袌龈偁幥闆r進(jìn)行確定。2.以經(jīng)營收入為主的個(gè)私業(yè)主、商戶和其他自然人。年稅后收入是指其年稅后凈利潤，年稅后凈利潤=年經(jīng)營收入稅后凈利潤率，年債務(wù)性支出為消費(fèi)類貸款支出。n為擔(dān)保

13、放大倍數(shù)，年經(jīng)營收入根據(jù)一年的收入確定的，n不大于3；年經(jīng)營收入根據(jù)近三年的平均收入確定的，n不大于5；需要突破的由一級(jí)分行進(jìn)行審批。3.商戶聯(lián)保體保證擔(dān)保額度為單個(gè)商戶保證擔(dān)保額度之和。（二）根據(jù)凈資產(chǎn)確定保證擔(dān)保額度公式。保證擔(dān)保額度=凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。 上述兩個(gè)公式可根據(jù)自然人情況、所需提供擔(dān)保額度等進(jìn)行選用。第十六條 法人保證擔(dān)保額度=n有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。（一）n為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，僅由法人提供保證擔(dān)保的，保證人信用等級(jí)為aaa級(jí)以上的n為2，aa+級(jí)、aa級(jí)的n為1.5，a+級(jí)以下的n為1。經(jīng)銷商為汽車貸款提供保證擔(dān)保按其單項(xiàng)辦法執(zhí)行

14、。（二）有效擔(dān)保凈資產(chǎn)=所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費(fèi)用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。（三）開發(fā)商為其開發(fā)的樓盤提供階段性保證擔(dān)保的，無需核定擔(dān)保額度。（四）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十七條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)合作額度上限根據(jù)以下公式計(jì)算后，按孰低原則確定。公式一：合作額度（即保證擔(dān)保額度）上限=n*（所有者權(quán)益對(duì)外股權(quán)投資合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）已為他人提供的各類擔(dān)保余額。公式二：合作額度（即保證擔(dān)保額度）上

15、限= n*資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金及國債、金融債券、大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品。n為擔(dān)保放大倍數(shù)，僅為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保、僅為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供追加擔(dān)保的擔(dān)保公司n值最高不超過10，其他情況n的取值見下表。擔(dān)保放大倍數(shù)n取值表 實(shí)繳貨幣資本 信用等級(jí)1億元及以上3000萬元（含）至1億元3000萬元以下aa-及以上8n106n84n6a-至a+5n84n63n4bbb-至bbb+n5n4n3銀行根據(jù)擔(dān)保公司的資金實(shí)力、管理水平、誠信程度、與銀行合作情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度以及區(qū)域信用環(huán)境等

16、因素，在按上述公式計(jì)算的合作額度上限內(nèi)，核定擔(dān)保公司與銀行的擔(dān)保合作額度。第3章 抵押擔(dān)保第1節(jié) 抵押物條件第十八條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）居住用房產(chǎn)，指在住宅建設(shè)用地上興建的，用途為居住的房產(chǎn)；或非住宅建設(shè)用地上興建的，用途為居住，且產(chǎn)權(quán)70年的房產(chǎn)。包括商品住房、自建住房、經(jīng)濟(jì)適用住房等。（二）商用房產(chǎn)，包括商業(yè)用房、辦公用房、工業(yè)用房以及其他商用房產(chǎn)。商業(yè)用房指用于商業(yè)經(jīng)營用途的房產(chǎn)，包括臨街商鋪、住宅底商、大型整體商業(yè)物業(yè)（如商場、賓館、酒店等）；辦公用房指辦公用途的房產(chǎn)；工業(yè)用房指用于企業(yè)生產(chǎn)、存儲(chǔ)等用途的房產(chǎn)，包括廠房、倉庫等。（三）車（庫）位

17、，指能夠辦理獨(dú)立產(chǎn)權(quán)證明的車（庫）位（對(duì)于不能辦理獨(dú)立產(chǎn)權(quán)證明，但可在住房或商用房的房地產(chǎn)權(quán)利證書中做明確記載且能隨房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的車(庫) 位，可視為房產(chǎn)的一部分，將其價(jià)值合并到房產(chǎn)價(jià)值中一并計(jì)算）。 （四）國有建設(shè)用地使用權(quán)。（五）運(yùn)輸工具，車輛等。（六）存貨，包括原輔材料、半成品、產(chǎn)成品等。（七）單項(xiàng)品種有規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)。（八）經(jīng)總行有權(quán)部門批準(zhǔn)的其他財(cái)產(chǎn)。第十九條 居住用房作為抵押物應(yīng)符合以下條件：（一）已辦妥房產(chǎn)證的。1.權(quán)屬清晰，易變現(xiàn)，依法可以轉(zhuǎn)讓；2.存在有效處置抵押物的市場且可得到合理的市場價(jià)格。（二）未辦妥房產(chǎn)證的（僅限于一手房按揭貸款）。1.取得土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證

18、、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、銷（預(yù)）售許可證及其他合法性手續(xù)文件。2.具備辦理抵押預(yù)告登記條件的地區(qū)，原則上應(yīng)辦妥抵押預(yù)告登記；在不具備辦理抵押預(yù)告登記條件的地區(qū)，需辦妥階段性擔(dān)保和房屋買賣合同登記備案，且確保房產(chǎn)建成后可辦理正式抵押登記。 第二十條 房產(chǎn)抵押原則上應(yīng)將房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)一并辦理抵押登記，但個(gè)人住房按揭貸款和個(gè)人商用房按揭貸款在不具備辦理“雙證抵押”的情況下，可對(duì)房產(chǎn)實(shí)行“單證抵押”（即對(duì)兩個(gè)以上土地使用權(quán)人共同使用一宗土地的抵押房產(chǎn)，僅辦理房屋所有權(quán)抵押登記，不辦理土地使用權(quán)抵押登記，下同）。除個(gè)人住房按揭貸款和個(gè)人商用房按揭貸款之外的其他個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，“單

19、證抵押”按以下政策執(zhí)行： （一)對(duì)于因當(dāng)?shù)貒临Y源管理部門不辦理土地分割發(fā)證或不對(duì)分割土地證辦理抵押登記，導(dǎo)致無法辦理個(gè)人土地使用權(quán)抵押登記的，在確保單證房屋能夠正常交易、過戶、處置變現(xiàn)且“單證抵押”風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以實(shí)行“單證抵押”。(二)具備辦理個(gè)人土地使用權(quán)抵押登記條件，但存在個(gè)人分割土地證辦理困難、土地使用權(quán)抵押費(fèi)用高、時(shí)間長等嚴(yán)重影響我行個(gè)貸競爭力的地區(qū)，可參考當(dāng)?shù)刂髁魍瑯I(yè)做法，在確保單證房屋能夠正常交易、過戶、處置變現(xiàn)且“單證抵押”風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)行“單證抵押”。(三)獨(dú)棟建筑整體抵押的信貸業(yè)務(wù)需辦理房屋所有權(quán)及土地使用權(quán)證雙證抵押。(四)國有劃撥土地上建設(shè)的經(jīng)濟(jì)適用住房、

20、房改房，對(duì)于可自由交易流轉(zhuǎn)，沒有限售期限制，且交易、過戶費(fèi)用與商品房相同，無需補(bǔ)交土地出讓金等費(fèi)用的，可參照上述第（一）、（二）條執(zhí)行。對(duì)于有限售期，在一定年限內(nèi)不得自由交易流轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)適用住房、房改房，如交易、過戶費(fèi)用與商品房相同，無需補(bǔ)交土地出讓金等費(fèi)用的，在限售期到期后可參照上述第（一）、（二）條執(zhí)行。(五)采取“單證抵押”方式辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)采取以下措施防范風(fēng)險(xiǎn)：1.充分考慮單證對(duì)房產(chǎn)價(jià)值的影響程度，適當(dāng)降低抵押率。2.對(duì)于已取得分割土地使用權(quán)證的，如具備條件，可要求抵押人將原件交由我行保管。3.具備條件的地區(qū)，在發(fā)放貸款前應(yīng)向國土資源管理部門核實(shí)抵押房屋所對(duì)應(yīng)的土地權(quán)屬狀況，確認(rèn)該

21、土地使用權(quán)未被抵押、未欠繳土地出讓金，不存在被采取查封等司法、行政強(qiáng)制措施的情形。4.應(yīng)與借款人、抵押人簽訂房產(chǎn)（單證）抵押補(bǔ)充協(xié)議。 (六)“單證抵押”政策由一級(jí)分行制定并向總行備案。一級(jí)分行應(yīng)對(duì)轄內(nèi)房地產(chǎn)行政主管部門的政策執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)轄內(nèi)各區(qū)域的實(shí)際情況，按照上述規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一級(jí)分行住房金融與個(gè)人信貸部門（個(gè)人金融部）會(huì)簽信貸、內(nèi)控、法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)等部門，分地區(qū)、分品種確定轄內(nèi)“單證抵押”政策。撰寫備案報(bào)告并填制非按揭個(gè)貸業(yè)務(wù)“單證抵押”政策備案表（見附件2），報(bào)告總行（住房金融與個(gè)人信貸部）。備案報(bào)告應(yīng)包括轄內(nèi)各區(qū)域無法辦理雙證抵押登記的原因、主流同業(yè)的抵押政策以及

22、我行“單證抵押”執(zhí)行政策。(七)加強(qiáng)貸后管理。執(zhí)行“單證抵押”的地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，具體做好以下工作：1.“單證抵押”政策實(shí)施后，一級(jí)分行應(yīng)密切關(guān)注轄內(nèi)“單證抵押”地區(qū)分割土地證抵押政策及同業(yè)“單證抵押”政策的變化情況，定期對(duì)“單證抵押”的執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整轄內(nèi)“單證抵押”政策。2.嚴(yán)格執(zhí)行停復(fù)牌制度。對(duì)于轄內(nèi)分支行因執(zhí)行“單證抵押”而導(dǎo)致個(gè)貸不良率超過2%的，應(yīng)按照停復(fù)牌制度給予整頓和停牌，一級(jí)分行要及時(shí)調(diào)整政策，并向總行匯報(bào)。第二十一條 商用房地產(chǎn)作為抵押物除應(yīng)符合第十九條所列條件外，還應(yīng)滿足以下條件：（一）商業(yè)用房、辦公用房原則上要求位于交易活躍的區(qū)域，且商業(yè)氛

23、圍或辦公氛圍成熟；（二）工業(yè)用房中的通用廠房作為抵押物，應(yīng)滿足按照國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)和建設(shè)，廠房為磚混結(jié)構(gòu)、預(yù)制結(jié)構(gòu)或鋼架結(jié)構(gòu)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并由企業(yè)用于自主生產(chǎn)經(jīng)營（或出租）的通用廠房，土地性質(zhì)為國有出讓。（三）已進(jìn)行物理分割并能夠辦理獨(dú)立的房屋所有權(quán)證，可獨(dú)立經(jīng)營、辦公、生產(chǎn)或出租； 第二十二條 以國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的應(yīng)符合以下條件：（一）以出讓方式取得的，需繳清全部地價(jià)款、取得合法土地使用權(quán)證書，同時(shí)將土地上的建筑物一并抵押；（二）建設(shè)用地所處位置應(yīng)在城市規(guī)劃區(qū)域、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內(nèi)；（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。第二十三條 以車輛

24、抵押的，需能夠在經(jīng)辦行所在地的車輛管理部門辦理牌照及抵押登記手續(xù)。第二十四條 銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且銀行為第一（或并列第一）順位受償人的押品。置換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。對(duì)特優(yōu)客戶按相關(guān)規(guī)定辦理。第二十五條 采取抵押擔(dān)保的，廠房和車輛必須購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其他押品原則上要求購買保險(xiǎn)，單項(xiàng)品種另有規(guī)定的從其規(guī)定。保險(xiǎn)期限原則上不得短于貸款期限，如保險(xiǎn)期限短于貸款期限的，要與借款人約定相應(yīng)的續(xù)保事

25、項(xiàng)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款行，并提供其他擔(dān)保，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。貸款人為保險(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍ｋU(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。貸款全部本息清償前，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。第二十六條 以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)證或土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。第二十七條 不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（二）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（三）未按合同約定開發(fā)或超過2年未動(dòng)工開發(fā)的以出讓方

26、式取得的建設(shè)用地使用權(quán)；（四）產(chǎn)權(quán)式物業(yè)（指開發(fā)商將整體物業(yè)分割成獨(dú)立產(chǎn)權(quán)出售給投資者，投資者只擁有物業(yè)的所有權(quán)，而以固定回報(bào)讓渡使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，將物業(yè)委托開發(fā)商或品牌經(jīng)營商統(tǒng)一經(jīng)營，按約定獲得租金收益的物業(yè)形式，包括開發(fā)商承諾提前返租金以減少首付款的物業(yè)形式）；（五）簡易結(jié)構(gòu)通用廠房； （六）未經(jīng)共有人同意抵押的共有財(cái)產(chǎn)； （七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第2節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第二十八條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：（一）抵押人的有效身份證件；（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；（三）抵押物的權(quán)屬證明；（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已

27、設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；（五）銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第二十九條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十四條（一）、（二）、（三）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：（一）抵押物的權(quán)屬證明；（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；（三）銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第三十條 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)取得全部共有人的有效身份證件及復(fù)印件，并要求其在申請(qǐng)書、抵押合同、抵押清單等合同文本的抵押人位置簽字。第三十一條 以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同和承租人出租人承諾書（見附件3）；銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同

28、意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。第3節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定第三十二條 抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。符合以下條件的，可采取直接認(rèn)定的方式確認(rèn)評(píng)估價(jià)值：在辦理一手房按揭業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)經(jīng)我行準(zhǔn)入的一手住房或商用房按揭樓盤，客戶經(jīng)理調(diào)查認(rèn)定單套房產(chǎn)價(jià)格合理的，直接以合同售價(jià)確認(rèn)抵押物評(píng)估價(jià)值。在辦理一手車輛貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)經(jīng)我行準(zhǔn)入的汽車經(jīng)銷商銷售的車輛，客戶經(jīng)理調(diào)查認(rèn)定銷售價(jià)格合理的，直接以合同售價(jià)確認(rèn)抵押物評(píng)估價(jià)值。申請(qǐng)貸款額度在抵押物價(jià)值50%以內(nèi)的住房，一手住房以房產(chǎn)的契稅完稅價(jià)格作為抵押物評(píng)估價(jià)值；二手住房以交易雙方成交價(jià)格、契

29、稅完稅價(jià)格之中的低者作為抵押物評(píng)估價(jià)值。辦理住房貸款或商業(yè)物業(yè)抵押貸款以歸還因購置物業(yè)而產(chǎn)生銀行負(fù)債的住房、商業(yè)用房、辦公用房，直接以他行借款合同中的房屋價(jià)值確認(rèn)評(píng)估價(jià)值。第三十三條 評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，應(yīng)要求評(píng)估機(jī)構(gòu)提供外部評(píng)估報(bào)告。采用內(nèi)部評(píng)估的，應(yīng)撰寫內(nèi)部評(píng)估報(bào)告（制度規(guī)定可不撰寫的除外）。第三十四條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第三十五條 采用外部評(píng)估方式的，由相關(guān)部門按照銀行資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)管理辦法的有關(guān)規(guī)定選用和管理評(píng)估機(jī)構(gòu)。對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)由其評(píng)估的抵押物所引發(fā)的貸款不良率較高的，應(yīng)向其準(zhǔn)入部門報(bào)告，并做出相應(yīng)處理。第三十六條

30、 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物狀況等因素，逐筆確定抵押率。按揭類資產(chǎn)（包括居住用房產(chǎn)、商用房產(chǎn)等）根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策和單項(xiàng)產(chǎn)品制度辦法確定抵押率，其他資產(chǎn)遵循以下規(guī)定：（一）商品住房，最高抵押率不超過70%，其中別墅最高抵押率不超過60%；（二）商業(yè)用房、辦公用房，最高抵押率不超過60%；（三）自建住房、經(jīng)濟(jì)適用住房，最高抵押率不超過50%，其中經(jīng)濟(jì)適用住房辦理一手住房按揭貸款的，最高抵押率可按單項(xiàng)辦法規(guī)定執(zhí)行； （四）通用廠房、國有建設(shè)用地使用權(quán)，最高抵押率不超過50%；（五）車（庫）位最高抵押率不超過50%； （六）以房產(chǎn)為抵押物的，房齡超過

31、20年的，應(yīng)在充分考慮現(xiàn)實(shí)和歷史文物價(jià)值、建筑質(zhì)量和工藝、保管等情況的基礎(chǔ)上適當(dāng)降低抵押率，原則上房齡每增加5年其最高抵押率在上述基礎(chǔ)上降低10%； （七）單項(xiàng)品種有規(guī)定的從其規(guī)定；（八）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，按總行押品管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（九）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個(gè)百分點(diǎn)，但抵押率最高不可超過70%。第三十七條 評(píng)估流程按押品管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第4章 質(zhì)押擔(dān)保第1節(jié) 質(zhì)物條件第三十八條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利可以出質(zhì)：（一）整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓存單（記名）等個(gè)人人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定

32、期儲(chǔ)蓄存單、個(gè)人定期子賬戶、憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債（電子式）； （二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)單； （三）貴金屬，包括實(shí)物黃金或記賬黃金等；（四）我行發(fā)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；（五）境內(nèi)公開上市的可流通股票（含限售流通股）；（六）商業(yè)匯票、債券、倉單、提單、應(yīng)收賬款、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)、信托產(chǎn)品、可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利； （七）經(jīng)總行批準(zhǔn)的其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。第三十九條 在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇個(gè)人存單、憑證式國債、保單等質(zhì)物，要按照總行管理辦法進(jìn)行操作，對(duì)于總行沒有制定管理辦法的質(zhì)物，需經(jīng)總行審批同意后方可辦理。第四十條 以個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：（一）對(duì)非本

33、行本所（柜）開出的權(quán)利憑證作質(zhì)押的，要在憑證開出部門確認(rèn)憑證的真實(shí)性、有效性并辦理止付手續(xù)后，方可受理；（二）實(shí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存單，與出質(zhì)人約定取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存。第四十一條 以個(gè)人人壽保險(xiǎn)單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：（一）投保人已交足二年以上或躉交保險(xiǎn)費(fèi)、且保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；（二）無拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；（三）所受理保單必須明確指定受益人； （四）銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。第四十二條 以黃金出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：（一）實(shí)物黃金應(yīng)為我行自營或代理買賣的實(shí)物黃金（黃金成色在99.95%以上）以及非我行銷售的實(shí)物黃金（

34、黃金成色在99%以上）；（二）以記賬式黃金質(zhì)押目前僅限于我行開辦的記賬式黃金業(yè)務(wù)。第四十三條 不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）無保底的投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)單；（二）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓； （三）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議； （四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施； （五）已掛失、失效或被依法止付；（6） 其他法律、行政法規(guī)未明確規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第2節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料第四十四條 出質(zhì)人向銀行提交以下資料：（一）出質(zhì)人合法有效身份證件； （二）質(zhì)押物的有效權(quán)屬證明； （三）銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十五條 以共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)取得全部共有人的有效身份

35、證件及復(fù)印件，并要求其在申請(qǐng)書、質(zhì)押合同、質(zhì)押清單等合同文本的出質(zhì)（質(zhì)押）人位置簽字。第3節(jié) 質(zhì)物價(jià)值和質(zhì)押率第四十六條 質(zhì)押物評(píng)估比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第四十七條 質(zhì)物價(jià)值確定方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）個(gè)人存單、定期子賬戶、憑證式國債等權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；（二）以個(gè)人外幣權(quán)利憑證和外幣記賬的動(dòng)產(chǎn)，外幣按質(zhì)押當(dāng)日的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算；（三）個(gè)人人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)公司止付時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值確定；（四）記賬式黃金按前一交易日我行黃金交易系統(tǒng)收盤價(jià)確定，實(shí)物黃金按前一交易日我行黃金交易系統(tǒng)最低買入價(jià)確定；交易波動(dòng)加大時(shí)，可按照一定期限內(nèi)的最低收盤價(jià)或買入價(jià)確定；（五）

36、基金按照基金公司公布的最近日凈值確定；（六）股票按照上一交易日收盤價(jià)確定，或按收盤價(jià)與一定期限內(nèi)平均收盤價(jià)以孰低原則確定； （七）保本型理財(cái)產(chǎn)品以理財(cái)產(chǎn)品本金確定；非保本型理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)先按最新公布的理財(cái)產(chǎn)品凈值確定，不公布凈值或無法獲取凈值的，以理財(cái)產(chǎn)品本金確定，但應(yīng)考慮理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售后的市場波動(dòng)情況；（八）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。第四十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第四十九條 各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物狀態(tài)等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）我行自

37、營或代理買賣的實(shí)物黃金和我行開辦的記賬式黃金質(zhì)押率最高不超過85；非我行銷售實(shí)物黃金質(zhì)押率最高不超過80；（二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押率最高不超過90；（三）在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋我行債權(quán)的前提下，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、定期子賬戶、憑證式國債質(zhì)、儲(chǔ)蓄式國債（電子式），質(zhì)押率最高不超過90%;（四）我行確定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，為短期貸款提供質(zhì)押，質(zhì)押率最高不超過90%，為中長期貸款提供質(zhì)押，質(zhì)押率最高不超過80%；其他理財(cái)產(chǎn)品，為短期貸款提供質(zhì)押，質(zhì)押率最高不超過70%，為中長期貸款提供質(zhì)押，質(zhì)押率最高不超過60%；同等條件下外幣理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率降低10%；（五）境內(nèi)公開上市的可自由轉(zhuǎn)讓的流通股票，質(zhì)押

38、率最高不超過60%；限售流通股質(zhì)押率最高不超過50%。第5章 擔(dān)保的設(shè)定和變更第五十條 銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。第五十一條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。第五十二條 擔(dān)保期限既可以是階段性擔(dān)保，也可以全程擔(dān)保，但授信（貸款）期限不能超過擔(dān)保設(shè)定的期限。第五十三條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度對(duì)于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)抵(質(zhì))押物提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式擔(dān)保額度、各個(gè)抵(

39、質(zhì))押物的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。第五十四條 經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，個(gè)貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同，在簽訂借款合同時(shí)認(rèn)真填寫擔(dān)保條款，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章。第五十五條 借款合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名銀行員工或由一名經(jīng)辦客戶經(jīng)理之外的員工（建議抵押登記崗員工），與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由銀行自行辦理或銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。已辦理抵押預(yù)登記手續(xù)的一手住房和一手商用房竣工的，須在所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記之日起三個(gè)月內(nèi)辦理抵押登記，原則上應(yīng)在一手

40、住房和一手商用房竣工驗(yàn)收之日起2年內(nèi)辦妥。第五十六條 以存單、國債、保單等權(quán)利及動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)、抵押的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)、抵押登記。第五十七條 經(jīng)辦行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用，單項(xiàng)品種有規(guī)定的除外。辦理個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第五十八條 抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本規(guī)程的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵

41、押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為置換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。第五十九條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、補(bǔ)充、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入cms系統(tǒng)。第六十條 經(jīng)辦行辦理個(gè)人貸款發(fā)放、展期、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。第6章 抵質(zhì)押物和權(quán)屬證書的保管第六十一條對(duì)于法律規(guī)定應(yīng)移交銀行保管、占有的押品或權(quán)屬證書，銀行必須對(duì)其實(shí)施保管、占有。對(duì)于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合

42、同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六十二條抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證入金庫保管，權(quán)屬證書入重要空白憑證庫保管。第六十三條抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其掃描錄入cms系統(tǒng)抵押物管理模塊，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。第六十四條參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、運(yùn)營管理部門（或會(huì)計(jì)部門，下同）經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對(duì)、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，運(yùn)營管理部門對(duì)其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。第六十五條抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書

43、入庫后，運(yùn)營管理部門要定期或不定期進(jìn)行核對(duì)或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。 第六十六條押品所擔(dān)保的銀行信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫時(shí)，運(yùn)營管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。對(duì)于變更、處置押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。第六十七條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級(jí)行實(shí)施審計(jì)或檢