1、2012 保險學(xué)概論,商務(wù)管理系教師：柳 昊,最 大 誠 信 原 則,重慶安全技術(shù)職業(yè)學(xué)院,一、最大誠信原則定義,最大誠信原則就是指：“保險雙方 當(dāng)事人，在訂立與履行保險合同的整個 過程中，要做到最大化的誠實守信?！?一、最大誠信原則定義,用標準的學(xué)術(shù)語言可以表述為： “保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠褡鞒鼍喖s及其締約條件的全部實質(zhì)性重要事實?！?“同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同約定義務(wù)或責(zé)任，還可就由此而受到的損失要求對方予以賠償?！?一、最大誠信原則定義,課堂討論：,保險業(yè)務(wù)有什么特殊

2、性要在所有商業(yè)活動都要遵守的誠信原則前面加上“最大化”？,解 釋：,（一）保險標的始終在投保人被保險人手里 （二）保險合同屬于符合合同,返回,二、最大誠信原則之“告知”,最大誠信原則： （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán) （四）禁止反言,（一）告知的定義 （二）告知的時間 （三）告知的方式 （四）什么是“重要事實”,二、最大誠信原則之“告知”,（一）告知的定義,1、廣義：訂立保險合同時，投保方必須就保險標的危險狀態(tài)等有關(guān)事項向保險人進行口頭或書面陳述，并于合同訂立后，將標的的危險變更增加或事故的發(fā)生通知保險人。,（一）告知的定義,2、狹義：投保方在保險合同訂立時將保險標的重要事實向保險人進行口

3、頭或書面陳述。 3、保險實務(wù)中：指的是狹義的告知，保險合同訂立后標的危險變更增加或保險事故發(fā)生時告知，一般稱為通知。,（二）告知的時間,1、訂立保險合同時的告知 2、保險合同存續(xù)期間的告知 3、保險事故發(fā)生后的告知,（三）告知的方式,1、投保人的告知方式： 分為無限告知和詢問回答告知兩種；,2、保險人的告知方式： 分為明確列明告知和明確說明告知兩種。,重要事實：該事實是否會對一個謹慎的保險人決定是否承?；虼_定保險費率的判斷產(chǎn)生影響。,一個前提： 一個謹慎的保險人； 兩個標準： 是否影響簽訂保險合同； 是否影響保險費的確定,（四）什么是“重要事實”,案例一： 王某2009年投保汽車保險，2012

4、年5月該汽車肇事?lián)p毀，王某隨即向保險公司請求賠付。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該車經(jīng)常由王某兒子駕駛，隨即以王某沒有履行告知義務(wù)為由斷然拒絕。王某以該車屬家庭成員共有為由據(jù)理力爭。,三、案例分析,（四）案例中的“重要事實”：,案例二： 1997年5月，某公司42歲的員工丁力因胃痛入院治療，確診胃癌，但家屬未將實情告之，假稱是胃病。丁力出院后回單位正常上班。7月22日，丁力在保險代理人的鼓動下，向某保險公司投保了一份保險費為2萬元的重大疾病和住院醫(yī)療保險。丁力在填寫投保單時沒有告知曾經(jīng)因病住院的事實，保險公司也沒有向丁力就有關(guān)專業(yè)術(shù)語條款作充足解釋。,三、案例分析,（四）案例中的“重要事實”：,案例二：1

5、998年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司通過到醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在投保前就已患胃癌并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。丁妻以丈夫投保時不知自己患癌癥因此沒有違反告知義務(wù)為由，要求保險公司支付保險金。,三、案例分析,自主學(xué)習(xí)：,請同學(xué)們自學(xué)必須告知的內(nèi)容和無須告知內(nèi)容?。≒27),案例,萬興公司2010年在其債權(quán)人的要求下投保保證保險，2012年萬興公司因經(jīng)營困難而無法償付債務(wù)，隨即向保險公司請求代為支付債務(wù)。保險公司在仔細審查雙發(fā)簽訂合同時萬興公司交到保險公司處的會計資料后，發(fā)現(xiàn)萬興公司曾大量投資風(fēng)險極大的金融衍生品，隨即以萬興公司沒有履行告知義務(wù)為由斷然拒絕。,返回,三、案例分析,1、理解最大誠信原則的內(nèi)涵與必要性 2、掌握告知的定義、告知的時間與告知的方式，了解無須告知與必須告知的內(nèi)容。 3、學(xué)會在實際保險案例中運用關(guān)于“重要事實”的判斷標準。,四、小 結(jié),課后作業(yè)：預(yù)習(xí)保證的內(nèi)容,一、課后討論：某航海公司投保A保險公司海上保 險，后因偏離固定航線造成海難，向A保險公司索賠。A