1、養(yǎng)老資金互助合作的新探索郝塘村的啟示一、郝塘村養(yǎng)老資金互助合作的基本情況郝塘村位于河南省信陽(yáng)市平橋區(qū)，面積20平方公里，全村近2200人，其中老人260余人。村民收入的七成依靠外出打工獲得，三成來(lái)源于種植業(yè)，種植作物主要為茶葉、板栗和水稻。郝塘村的夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助合作社源于郝塘村胡村長(zhǎng)一個(gè)質(zhì)樸的愿望：“什么時(shí)候村里可以給老人們發(fā)錢(qián)，讓老人們安享晚年？2009年，在“三農(nóng)”問(wèn)題專(zhuān)家李昌平的幫助下，該村成立了夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助合作社，養(yǎng)老資金互助合作社發(fā)起時(shí)，村內(nèi)七名年輕人每人出資2萬(wàn)元、村委會(huì)公益存款2萬(wàn)元、李昌平出資金5萬(wàn)元、區(qū)政府公益存款10萬(wàn)元(合作社發(fā)起一年后鄉(xiāng)政府亦投入公益存款10萬(wàn)

2、元)及村內(nèi)17名老人每人2000元入社資金，總計(jì)34萬(wàn)元。所有公益存款不支付利息，發(fā)放貸款利率與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社相同，取得的利息收入15%留作風(fēng)險(xiǎn)金、15%支付管理費(fèi)、30%積累公益金、40%用于分配給老人。二、郝塘村養(yǎng)老資金互助合作的成效和特點(diǎn)夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助合作社自2009年成立以來(lái)，第一年給老人們分配了320元，第二年分配了570元，第三年分配了720元，第四年分配了800元，2013年預(yù)計(jì)分配額可達(dá)1000元。資金規(guī)模由最初的34萬(wàn)元增至目前的340萬(wàn)元，入社老人由最初的17人增至現(xiàn)在的210人。(一)真正屬于農(nóng)民自己的社區(qū)金融郝塘村資金互助合作社是真正屬于農(nóng)民自己的社區(qū)金融，是內(nèi)

3、生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并符合合作制原則的農(nóng)村合作金融組織。它建立在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)血緣、親緣、地緣關(guān)系的“熟人社會(huì)”基礎(chǔ)之上。在農(nóng)村社會(huì)里，信息較為透明，農(nóng)民之間關(guān)系密切、來(lái)往頻繁。農(nóng)民往往會(huì)選擇減少違約行為來(lái)維護(hù)自己良好的信譽(yù)記錄，以避免被這個(gè)社會(huì)組織所排斥而影響到其個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益。它有效地避免了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，管理成本較低。資金合作社的章程是由李昌平和參與發(fā)起的村民經(jīng)過(guò)30多個(gè)小時(shí)的爭(zhēng)論共同制定出來(lái)的。從社員的權(quán)利、貸款的流程到風(fēng)險(xiǎn)的控制、治理的結(jié)構(gòu)，都是大家參與討論制定出來(lái)的。章程的制定過(guò)程，是合作社成員之間相互說(shuō)服、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的過(guò)程，也是把農(nóng)民組織起來(lái)、凝聚起來(lái)的過(guò)程。(二)有效的

4、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制郝塘村資金互助社的章程規(guī)定，合作社只面對(duì)本村村民和本村企業(yè)發(fā)放貸款，個(gè)人小額貸款可以由加入合作社的老人進(jìn)行擔(dān)保，一名老人認(rèn)可擔(dān)保貸款5000元；個(gè)人大額貸款則要求取得至少兩名老人的擔(dān)保以及權(quán)屬證明作為抵押(信陽(yáng)作為河南省農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)，出臺(tái)農(nóng)村物權(quán)抵押擔(dān)保辦法，開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)村“五權(quán)”確權(quán)辦證，目前允許林權(quán)抵押擔(dān)保。)每人每次最多可貸款10萬(wàn)元，貸款期限為一年，每三個(gè)月結(jié)息一次，期末還本付息。在資金互助社的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，互助社成員共同對(duì)章程進(jìn)行了修改，主要是在原有老人擔(dān)保、權(quán)屬證明抵押等程序后，貸款申

5、請(qǐng)的審批還須有資金互助社理事5人以上通過(guò)，監(jiān)事過(guò)半數(shù)以上同意方可進(jìn)行。對(duì)貸款申請(qǐng)人資格的規(guī)定，將風(fēng)險(xiǎn)控制在村內(nèi)，只有本村村民其信用狀況才為合作社成員所了解；對(duì)老人擔(dān)保的規(guī)定，消除了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，只有信譽(yù)良好的村民才能取得老人的擔(dān)保許可；貸款審批時(shí)對(duì)理事、監(jiān)事人數(shù)的規(guī)定，使權(quán)力得到制衡，避免了一人獨(dú)大、厚此薄彼等不公平現(xiàn)象的產(chǎn)生；對(duì)貸款數(shù)額上限的規(guī)定將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步控制在資金互助社可控的范圍內(nèi)，同時(shí)保證農(nóng)民不會(huì)因投資失敗、無(wú)法償還貸款而陷入更深層次的貧困之中。多措并舉之下，資金互助社自2009年成立至今未發(fā)生過(guò)一筆壞賬。(三)農(nóng)民收入得到提高資金互助社幫助農(nóng)民取得發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)民收入得到提高。

6、郝塘村成立資金互助社的同時(shí)開(kāi)展了新農(nóng)村建設(shè)。國(guó)內(nèi)及臺(tái)灣地區(qū)知名的畫(huà)家、建筑設(shè)計(jì)師為農(nóng)民設(shè)計(jì)房子。藝術(shù)家的改造并沒(méi)有像很多地方的新農(nóng)村建設(shè)那樣大拆大建，而是最大限度的利用原有的房屋，保存原汁原味的鄉(xiāng)村風(fēng)情卻不“千房一面”。通過(guò)新農(nóng)村建設(shè)，郝塘村變的更加美麗，已有原本在外省打工的年輕人回到村里開(kāi)設(shè)農(nóng)家樂(lè)。村民改造房屋、發(fā)展三產(chǎn)都可以從資金互助社申請(qǐng)貸款。村民的年人均收入從前兩年的四千多元增至2012年的六千多元。(四)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)得以壯大郝塘村在成立資金互助合作社后，成立了綠園生態(tài)旅游開(kāi)發(fā)公司?！熬G園”公司向資金互助社申請(qǐng)貸款，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)將農(nóng)民的土地集中起來(lái),一部分發(fā)展村內(nèi)公共事業(yè)，如建設(shè)學(xué)校、

7、養(yǎng)老中心等；一部分同企業(yè)合作開(kāi)發(fā)?！熬G園”公司得到發(fā)展，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力也由原來(lái)的不足8萬(wàn)元增加到35萬(wàn)元。三、幾點(diǎn)啟示(一)資金互助合作有利于提高農(nóng)民的組織化程度資金互助社是內(nèi)生于農(nóng)村的社區(qū)互助性合作金融組織，其資金取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民。因信息對(duì)稱(chēng)，此類(lèi)金融組織避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是農(nóng)村金融體系的有益補(bǔ)充，有利于滿(mǎn)足農(nóng)民多層次的融資需要。截至2011年底，北京農(nóng)村共有34家專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展了內(nèi)部信用合作，資金互助屬于專(zhuān)業(yè)合作社的一部分業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)的資金互助合作社還未曾開(kāi)展。2013年初，北京市十四屆人大一次會(huì)議提出，北京將推進(jìn)“集體土地流轉(zhuǎn)起來(lái)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)起來(lái)、農(nóng)民組織起來(lái)”。養(yǎng)老資金

8、互助社也是一種將農(nóng)民組織起來(lái)的有效形式。如能選擇基礎(chǔ)較好的村進(jìn)行資金互助社的試點(diǎn)，不失為緩解農(nóng)民貸款難的路徑之一。(二)資金互助合作緩解農(nóng)民貸款難的有效途徑之一郝塘村的資金互助社發(fā)起初衷是為了解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，在互助社運(yùn)營(yíng)中，客觀上為農(nóng)民提供了發(fā)展生產(chǎn)的啟動(dòng)資金。北京農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)保障水平與河南有很大的差異，資金互助社的定位也應(yīng)有所不同。北京市自2008年起實(shí)施新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：截至2012年年底，北京市參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民為167萬(wàn)人，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率達(dá)到90%以上；參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)達(dá)到267.4萬(wàn)人，參合率為98.1%

9、。北京農(nóng)村的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障體系較為完善，農(nóng)民參保率較高。因此，在北京農(nóng)村開(kāi)展資金互助社的宗旨主要應(yīng)為解決農(nóng)村、農(nóng)民貸款難問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，農(nóng)民生活得到改善，收入實(shí)現(xiàn)增加，農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題也會(huì)隨之得到解決。(三)養(yǎng)老資金互助合作不以盈利為目的資金互助社是一種合作金融組織，其目的是為了滿(mǎn)足農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金需要，而不是以盈利為目的。在資金互助社運(yùn)營(yíng)中，應(yīng)嚴(yán)格限定利率浮動(dòng)范圍，防止其變相吸儲(chǔ)，脫離“三農(nóng)”范疇，為追求高額利潤(rùn)而發(fā)放高利貸。另一方面，只有堅(jiān)持資本的市場(chǎng)化運(yùn)作，使加入資金互助社的農(nóng)民得到金融資產(chǎn)的合理收益，資金互助社才能持續(xù)、健康的發(fā)展。加入資金互助社的農(nóng)民，除享有和普通存款一

10、致的利息收入，還應(yīng)享有貸款利息盈余的分紅收入。利率的制定方面，也可根據(jù)貸款數(shù)額和貸款期限的不同“差別定價(jià)”。對(duì)六個(gè)月以下的短期貸款，利率水平相對(duì)六個(gè)月以上的長(zhǎng)期貸款要低。資金周轉(zhuǎn)速度的加快既降低了互助社運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，又滿(mǎn)足了更多農(nóng)戶(hù)的融資需求。(四)養(yǎng)老資金互助合作必須堅(jiān)持合作制的原則資金互助社的資金發(fā)起規(guī)模是資金互助社能否良性運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題之一。資金規(guī)模過(guò)大，對(duì)管理提出較高要求，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大；資金規(guī)模過(guò)小，互助社則無(wú)法運(yùn)行。一些中西部農(nóng)村的資金互助社在運(yùn)行一段時(shí)間之后便發(fā)生了無(wú)錢(qián)可貸的現(xiàn)象。因此，在開(kāi)展資金互助社試點(diǎn)前，應(yīng)在試點(diǎn)村詳細(xì)了解農(nóng)民的貸款需求、農(nóng)戶(hù)的存款數(shù)量、農(nóng)民對(duì)資金互助社的認(rèn)可

11、程度等等，根據(jù)需求確定資金發(fā)起規(guī)模。北京農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，可發(fā)動(dòng)熱心公益的村級(jí)企業(yè)參與發(fā)起，保證充裕資金。無(wú)論資金互助社的規(guī)模大小，都應(yīng)遵守合作制自愿開(kāi)放、民主管理、公平參與的原則。章程應(yīng)由發(fā)起人一致通過(guò)；理事長(zhǎng)、理事、監(jiān)事會(huì)成員應(yīng)由全體成員選舉產(chǎn)生；重大事項(xiàng)應(yīng)由全體成員大會(huì)表決通過(guò)，使資金互助社真正成為農(nóng)民的合作互利組織。(五)養(yǎng)老資金互助合作同樣需要健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制北京農(nóng)村開(kāi)展資金互助社除了應(yīng)在章程中詳細(xì)規(guī)定貸款人的資格要求、貸款的額度、貸款的期限、貸款的審批條件、盈余的分配等相關(guān)內(nèi)容之外，還應(yīng)從多個(gè)方面有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，依托村社內(nèi)的“面子”文化，大力宣傳誠(chéng)實(shí)守信的信用意識(shí)，使農(nóng)民主動(dòng)自律。其次，以農(nóng)民在集體經(jīng)濟(jì)組織的股份作為最后一道屏障，保證資金互助社的良性運(yùn)行。截至2012年年底，北京市累計(jì)完成農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)制度改革的村已達(dá)到3804個(gè)，村級(jí)完成產(chǎn)權(quán)制度改革的比例達(dá)到95.6%。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，農(nóng)民共享集體資產(chǎn)，獲得了股權(quán)，每年從村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織處得到財(cái)產(chǎn)性收益。一旦農(nóng)民到期無(wú)法償還貸款，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織可以將其享有的股金分紅抵扣，用以還貸。(六)養(yǎng)老資金互助合作需要提高管理水平資金互助社