1、第二部分 XX公司業(yè)務(wù)管理制度融資擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程（試行）一、總則第一條 為規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，防控?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和 河南省華僑投資擔(dān)保有限公司章程 ，制定本流程。第二條 本流程是規(guī)范公司各類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的基本依據(jù)。除公司另有規(guī)定以外，辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)必須遵循本流程。第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作遵循調(diào)審分離、職責(zé)明確、橫向制衡、縱向制約的原則。第四條 公司設(shè)置業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查工作；業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的審查和評(píng)審委員會(huì)服務(wù)工作；風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)、法律事務(wù)審查和保后監(jiān)管、客戶維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第五條 業(yè)務(wù)操作實(shí)行主

2、責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。部門(mén)負(fù)責(zé)人是業(yè)務(wù)辦理的主責(zé)任人，部門(mén)成員是業(yè)務(wù)辦理的經(jīng)辦責(zé)任人。第六條 本流程各環(huán)節(jié)基本操作以擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)為主線，非擔(dān)保貸款類(lèi)業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行。其基本流程為：受理調(diào)查審查評(píng)審審批簽約收費(fèi)一監(jiān)管終止擔(dān)保。（擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程圖見(jiàn)附件一）二、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理第七條 公司業(yè)務(wù)發(fā)展部是受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)的責(zé)任部門(mén)。應(yīng)指定客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)受理的初步調(diào)查及受理申報(bào)工作。第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理的基本程序是：客戶申請(qǐng)受理申報(bào)受理意向?qū)徍耸芾硗ㄖ?。第九條 客戶申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理向客戶宣傳介紹公司業(yè)務(wù)，了解客戶的需求，協(xié)助客戶辦理業(yè)務(wù)申請(qǐng)。接收客戶提交的 擔(dān)保申請(qǐng)書(shū) 。第十條 受理申報(bào)。對(duì)符

3、合條件的客戶，客戶經(jīng)理根據(jù)客戶基本情況、擔(dān)保需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和提供的反擔(dān)保條件形成初步受理意見(jiàn)，報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。第十一條 受理審核。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人對(duì)申報(bào)的受理情況進(jìn)行審核，經(jīng)復(fù)核簽署受理與否的意見(jiàn)后，報(bào)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)主管經(jīng)理審簽。主管經(jīng)理審簽后，簽署受理與否的意見(jiàn)。第十二條 受理通知。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理意見(jiàn)反饋。無(wú)論受理與否，均應(yīng)安排客戶經(jīng)理向客戶反饋受理情況。對(duì)同意受理的發(fā)送 受理通知書(shū) ，通知客戶向公司提供相關(guān)資料（資料內(nèi)容見(jiàn)附件二一A ) ；不同意受理的，由客戶經(jīng)理通知客戶。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查第十三條 業(yè)務(wù)發(fā)展部是擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查的責(zé)任部門(mén)。部經(jīng)理是擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查的主責(zé)任人，部客戶經(jīng)理是

4、擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查的經(jīng)辦責(zé)任人。對(duì)受理的擔(dān)保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)組織本部人員開(kāi)展調(diào)查工作。對(duì)業(yè)務(wù)復(fù)雜的客戶，經(jīng)公司總經(jīng)理同意可聘請(qǐng)公司外專(zhuān)業(yè)人員參與調(diào)查，但業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)指派本部人員擔(dān)任主調(diào)查人。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性與準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)調(diào)查資料及客戶經(jīng)營(yíng)情況保密。擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)形成調(diào)查報(bào)告。對(duì)采取反擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)對(duì)反擔(dān)保人和擔(dān)保物的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)并納入調(diào)查報(bào)告（調(diào)查內(nèi)容見(jiàn)附件三）。第十四條 調(diào)查復(fù)核。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行復(fù)核，并簽署復(fù)核意見(jiàn)。對(duì)同意擔(dān)保的，轉(zhuǎn)送業(yè)務(wù)管理部審查；不同意擔(dān)保的，轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理通知客戶。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查、評(píng)審、審批第十五條 審查、

5、審議、審批的基本程序是：審查審查復(fù)核審議審批。第十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查。業(yè)務(wù)管理部是擔(dān)保業(yè)務(wù)審查的責(zé)任部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。部經(jīng)理是擔(dān)保業(yè)務(wù)審查的主責(zé)任人，部業(yè)務(wù)專(zhuān)管經(jīng)理是擔(dān)保業(yè)務(wù)審查的經(jīng)辦責(zé)任人。業(yè)務(wù)管理部原則上應(yīng)指定本部門(mén)工作人員擔(dān)任審查人。審查人根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)審查辦法（見(jiàn)附件四）及相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度，對(duì)調(diào)查資料的完整性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行審查，提示有關(guān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，出具審查意見(jiàn)書(shū)（見(jiàn)附件五）。第十七條 擔(dān)保法律審查（以下簡(jiǎn)稱(chēng)法律審查）。對(duì)提供反擔(dān)保的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對(duì)反擔(dān)保事項(xiàng)先期進(jìn)行法律審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部原則上應(yīng)指定本部門(mén)工作人員擔(dān)任法律審查人，對(duì)復(fù)雜審查事項(xiàng)經(jīng)總經(jīng)理同意可聘請(qǐng)法律專(zhuān)家參

6、與審查。法律審查人應(yīng)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保人和反擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保意思表示、擔(dān)保物合法性等進(jìn)行審查，提示有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，出具法律審查意見(jiàn)書(shū)（見(jiàn)附件六）。第十八條 審查復(fù)核。業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理應(yīng)分別對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)、法律審查意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)核，并簽署審查復(fù)核意見(jiàn)。轉(zhuǎn)送交擔(dān)保業(yè)務(wù)審查人。擔(dān)保業(yè)務(wù)審查人整理各項(xiàng)審查資料一并提交評(píng)審委員會(huì)評(píng)審。第十九條 審議。公司成立業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)，制定評(píng)審規(guī)則（見(jiàn)附件七），按照規(guī)則對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審并表決。表決采取記名投票、多數(shù)通過(guò)的方式進(jìn)行。第二十條 審批。公司總經(jīng)理為業(yè)務(wù)有權(quán)審批人，應(yīng)根據(jù)評(píng)審結(jié)果或調(diào)查審查意見(jiàn)及有關(guān)業(yè)務(wù)資料，對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。對(duì)未經(jīng)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)不得進(jìn)行審

7、批。對(duì)須經(jīng)公司董事會(huì)研究決定的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，在董事會(huì)表決通過(guò)后審批。業(yè)務(wù)審批后應(yīng)及時(shí)通知客戶，向關(guān)聯(lián)貸款人出具 擔(dān)保承諾函 。綜合管理部是業(yè)務(wù)通知的責(zé)任部門(mén)，負(fù)責(zé)將 擔(dān)保承諾函 送達(dá)客戶，同時(shí)抄報(bào)公司總經(jīng)理。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理第二十一條 擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理的基本程序是：擔(dān)保、反擔(dān)保條件落實(shí)簽約法律事項(xiàng)審核辦理反擔(dān)保手續(xù)辦理?yè)?dān)保手續(xù)擔(dān)保收費(fèi)。第二十二條 擔(dān)保、反擔(dān)保條件落實(shí)。業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)對(duì)審批時(shí)提出的擔(dān)保、反擔(dān)保條件進(jìn)行落實(shí)，在擔(dān)保合同簽約前，根據(jù)審批意見(jiàn)與客戶逐項(xiàng)落實(shí)擔(dān)保、反擔(dān)保條件，向風(fēng)險(xiǎn)管理部提交擔(dān)保、反擔(dān)保條件落實(shí)情況報(bào)告（見(jiàn)附件八）。第二十三條 合同法律審核。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)指定本部專(zhuān)管經(jīng)理對(duì)合同進(jìn)行

8、法律事務(wù)審核。經(jīng)合同法律審核通過(guò)后，送交合同雙方有權(quán)簽約人簽字蓋章。公司有權(quán)簽約人為公司董事長(zhǎng)。第二十四條 簽約。風(fēng)險(xiǎn)管理部是簽約的責(zé)任部門(mén)，負(fù)責(zé)擔(dān)保合同和反擔(dān)保合同的簽訂。在接到業(yè)務(wù)發(fā)展部提交的擔(dān)保條件落實(shí)情況報(bào)告后，應(yīng)指定本部專(zhuān)管經(jīng)理對(duì)報(bào)告進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，在貸款人和反擔(dān)保人均同意擔(dān)保的前提下，與擔(dān)保申請(qǐng)人簽訂 擔(dān)保協(xié)議書(shū) ，通知反擔(dān)保人簽署 反擔(dān)保協(xié)議書(shū) ，在反擔(dān)保合同簽署后，由業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理與反擔(dān)保人共同辦理反擔(dān)保相關(guān)續(xù)。第二十五條 在 擔(dān)保協(xié)議書(shū)，與 反擔(dān)保協(xié)議書(shū) 簽訂后，與擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)貸款人簽訂擔(dān)保合同。第二十六條 擔(dān)保收費(fèi)。擔(dān)保合同簽署生效后，相關(guān)手續(xù)移交會(huì)計(jì)部，會(huì)計(jì)部依

9、據(jù)擔(dān)保合同和擔(dān)保收費(fèi)的有關(guān)規(guī)定與委托擔(dān)保人簽訂 擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單 （見(jiàn)附件九），并收取擔(dān)保費(fèi)用。第二十七條 辦理?yè)?dān)保手續(xù)。在反擔(dān)保手續(xù)完成后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部專(zhuān)管經(jīng)理在貸款人需要提供擔(dān)保時(shí)與貸款人共同辦理?yè)?dān)保相關(guān)手續(xù)六、擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管第二十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管基本程序是：擔(dān)保檢查客戶維護(hù)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)重大事項(xiàng)報(bào)告。第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部是擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管的責(zé)任部門(mén)。部經(jīng)理是保后監(jiān)管的主責(zé)任人；部客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)客戶的日常監(jiān)管，是保后監(jiān)管的經(jīng)辦責(zé)任人。第三十條 擔(dān)保檢查。風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理應(yīng)按公司制定的檢查制度規(guī)定（見(jiàn)附件十），對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保貸款使用情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查；風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保貸款使

10、用情況進(jìn)行定期檢查或重點(diǎn)檢查。第三十一條 客戶維護(hù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶委托擔(dān)保客戶相關(guān)信息的收集、整理，定期向業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理匯報(bào)客戶擔(dān)保貸款使用情況和客戶經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)對(duì)客戶提供信息服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)方案，積極為客戶提供超值服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)向總經(jīng)理匯報(bào)客戶維護(hù)工作開(kāi)展情況。第三十二條 監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。公司各業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)本部門(mén)職責(zé)范圍對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)，每季向總經(jīng)理和董事會(huì)報(bào)告一次業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，每半年開(kāi)展一次業(yè)務(wù)績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)狀況后評(píng)價(jià)。第三十三條 重大事項(xiàng)報(bào)告。公司各業(yè)務(wù)部門(mén)在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)涉及風(fēng)險(xiǎn)重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向公司總經(jīng)理報(bào)告。公司總經(jīng)理對(duì)上報(bào)的重大事項(xiàng)報(bào)告應(yīng)及時(shí)研究風(fēng)

11、險(xiǎn)防范措施，提出處理意見(jiàn)，下達(dá)至各業(yè)務(wù)部門(mén)執(zhí)行。對(duì)由于因貸款逾期不能清償，引起公司履行清償貸款責(zé)任的事項(xiàng)各有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)必須專(zhuān)題報(bào)告。同時(shí)向擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)貸款人發(fā)出 擔(dān)保承諾書(shū) ，標(biāo)明擔(dān)保標(biāo)底及金額、期限。七、擔(dān)保業(yè)務(wù)終止第三十四條 業(yè)務(wù)發(fā)展部是擔(dān)保業(yè)務(wù)終止的責(zé)任部門(mén)。部經(jīng)理是擔(dān)保業(yè)務(wù)終止的主責(zé)任人；客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)終止工作，是擔(dān)保業(yè)務(wù)終止的經(jīng)辦責(zé)任人?？蛻艚?jīng)理在擔(dān)保合同到期、貸款主合同到期、貸款清償?shù)惹闆r下，負(fù)責(zé)辦理?yè)?dān)保終止手續(xù)。第三十五條 在貸款提前清償或出現(xiàn)其他需要終止合同的情況。業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)終止手續(xù)。對(duì)已清償貸款應(yīng)復(fù)印銀行貸款收回憑證，對(duì)其他需要終止擔(dān)保合

12、同的情況應(yīng)分別不同情況，收集擔(dān)保合同終止的法律憑據(jù)，辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)終止手續(xù)。同時(shí)，將終止擔(dān)保合同信息反饋給擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)貸款人。第三十六條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)終止時(shí)，對(duì)同時(shí)辦理了反擔(dān)保的第三方發(fā)出通知，終止反擔(dān)保合同。對(duì)同時(shí)在反擔(dān)保時(shí)辦理了抵押合同的，應(yīng)終止抵押合同。第三十七條 對(duì)委托擔(dān)保方出現(xiàn)貸款展期情況要求公司擔(dān)保展期的，原則上不予展期，特殊情況需要展期的，按新增委托擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理。第三十八條 對(duì)因公司清償貸款引起擔(dān)保終止的情況，必須立即啟動(dòng)反擔(dān)保合同履行，對(duì)不能履行的，應(yīng)立即向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或直接提起訴訟。第三十九條 對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位造成公司資金損失的，應(yīng)追究相關(guān)部門(mén)和相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。第

13、四十條 對(duì)違規(guī)、違法等行為造成公司損失，追究有關(guān)人員的責(zé)任，直至追究法律責(zé)任。 八、檔案管理第四十一條 業(yè)務(wù)管理部是業(yè)務(wù)檔案的責(zé)任部門(mén)，部經(jīng)理是業(yè)務(wù)檔案管理的主責(zé)任人，部專(zhuān)管經(jīng)理是業(yè)務(wù)檔案管理的經(jīng)辦責(zé)任人。業(yè)務(wù)檔案按業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，分為客戶基礎(chǔ)資料、業(yè)務(wù)審批資料、保后監(jiān)管資料?？蛻艋A(chǔ)資料、保后監(jiān)管資料由業(yè)務(wù)發(fā)展歸檔，業(yè)務(wù)審批資料由業(yè)務(wù)管理部歸檔，歸檔后統(tǒng)交綜合管理部統(tǒng)一保管。第四十二條 綜合管理部要指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)檔案管理?？蛻纛?lèi)業(yè)務(wù)檔案按客戶進(jìn)行歸檔管理。業(yè)務(wù)檔案管理人員應(yīng)按年度完成檔案的整理、立卷、登記、移交等工作。九、附則第四十三條 本流程由河南省華僑投資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂

14、。擔(dān)保業(yè)務(wù)審查辦法（試行）一、總則第一條 為規(guī)范河南省華僑投資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公司）擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)批審查工作，統(tǒng)一擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)批材料（簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)批材料）審查標(biāo)準(zhǔn)，確保報(bào)批材料的完整性、合規(guī)性，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法適用于公司擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)批的審查工作。本辦法所稱(chēng)擔(dān)保業(yè)務(wù)包括擔(dān)保和反擔(dān)保業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)保函等在操作流程上參照?qǐng)?zhí)行。第三條 本辦法所稱(chēng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的審查是指對(duì)報(bào)批材料完整性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性的審查。報(bào)批材料是指公司業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)（簡(jiǎn)稱(chēng)發(fā)展部）向公司業(yè)務(wù)管理部門(mén)（簡(jiǎn)稱(chēng)管理部）提交的與擔(dān)保事項(xiàng)申報(bào)有關(guān)的資料。第四條 本辦法將擔(dān)保業(yè)務(wù)分為新項(xiàng)目、復(fù)議

15、項(xiàng)目、變更項(xiàng)目和展期項(xiàng)目。（一）新項(xiàng)目。新項(xiàng)目是指未曾經(jīng)過(guò)公司業(yè)務(wù)審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)評(píng)審會(huì)）審議或否決后重新提交審查的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。包括以下幾種情況：1 初次提交管理部審查的項(xiàng)目；2 報(bào)批材料由管理部退回后重新提交審查的項(xiàng)目；3 不予提交評(píng)審會(huì)審議，材料退回后再次提交審查的項(xiàng)目；4 否決后再次提交審查的項(xiàng)目。（二）復(fù)議項(xiàng)目。復(fù)議項(xiàng)目是指公司評(píng)審會(huì)或有權(quán)審批人提出復(fù)議的項(xiàng)目。包括以下幾種情況：1 公司評(píng)審會(huì)決議，需要做進(jìn)一步調(diào)查和說(shuō)明，或需落實(shí)某些業(yè)務(wù)條件后再審議的項(xiàng)目；2 有權(quán)審批人提出需要做進(jìn)一步調(diào)查和說(shuō)明，或需落實(shí)某些業(yè)務(wù)條件后再審議的項(xiàng)目。（三）變更項(xiàng)目。變更項(xiàng)目是指發(fā)展部對(duì)已批復(fù)業(yè)務(wù)項(xiàng)目向公

16、司提請(qǐng)變更有關(guān)事項(xiàng)的項(xiàng)目。（四）展期項(xiàng)目。展期項(xiàng)目是指發(fā)展部根據(jù)債務(wù)人延長(zhǎng)業(yè)務(wù)期限的申請(qǐng)，向公司提請(qǐng)延長(zhǎng)原擔(dān)保合同確定的業(yè)務(wù)期限的項(xiàng)目。第五條 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審查工作應(yīng)堅(jiān)持明確權(quán)限、嚴(yán)格程序、分清責(zé)任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量的原則。（一）審查部門(mén)。公司業(yè)務(wù)管理部為業(yè)務(wù)審查的責(zé)任部門(mén)。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)審查的組織、復(fù)核和業(yè)審會(huì)的各項(xiàng)服務(wù)工作。（二）審查人員。業(yè)務(wù)審查工作人員由業(yè)務(wù)管理部指派，一般不少于2 人，并指定其中1 人為主審查人，其他人員為一般審查人。（三）審查復(fù)審人。業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人為業(yè)務(wù)審查的復(fù)審人。（四）審查審定人。業(yè)務(wù)審查主管副總經(jīng)理為審查業(yè)務(wù)的審定人。二、審查流程第六條 業(yè)務(wù)項(xiàng)目受理。發(fā)展

17、部在確認(rèn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目材料齊全、格式規(guī)范后向管理部提交報(bào)批材料，管理部收到發(fā)展部提交的報(bào)批材料后，首先進(jìn)行格式規(guī)范性審查。材料格式規(guī)范的，受理業(yè)務(wù)項(xiàng)目，簽收?qǐng)?bào)批材料并進(jìn)行登記。材料格式不規(guī)范的，由發(fā)展部整理規(guī)范后再行提交。管理部受理業(yè)務(wù)項(xiàng)目的日期以發(fā)展部整理規(guī)范后重新提交報(bào)批材料的日期為準(zhǔn)。第七條 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審查。業(yè)務(wù)項(xiàng)目受理后，由管理部確定主審人和一般審查人進(jìn)行審查。主審人對(duì)報(bào)批材料進(jìn)行審查，不需要補(bǔ)充材料或補(bǔ)充說(shuō)明的，應(yīng)在3 個(gè)工作日內(nèi)審查完畢（報(bào)批材料比較復(fù)雜的大型項(xiàng)目審查時(shí)間可視具體情況適當(dāng)延長(zhǎng)），并根據(jù)業(yè)務(wù)項(xiàng)目種類(lèi)不同填寫(xiě)相應(yīng) 河南省華僑投資擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)項(xiàng)目審查表 （簡(jiǎn)稱(chēng) 審查表 ，見(jiàn)附

18、件1 ）。主審人對(duì)報(bào)批材料進(jìn)行審查后，如果需要補(bǔ)充材料或補(bǔ)充說(shuō)明的，應(yīng)審查完畢后填寫(xiě) 補(bǔ)充報(bào)批材料通知 （見(jiàn)附件2 ) ，經(jīng)本部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后，以書(shū)面文本通知發(fā)展部。發(fā)展部接到補(bǔ)充報(bào)批材料通知 后，應(yīng)在5 個(gè)工作日內(nèi)出具補(bǔ)充報(bào)批材料說(shuō)明，提交補(bǔ)充材料。主審人收到發(fā)展部補(bǔ)全的補(bǔ)充材料后，應(yīng)對(duì)補(bǔ)充材料予以登記并在1 個(gè)工作日內(nèi)審查完畢并填寫(xiě) 審查表 。第八條 業(yè)務(wù)項(xiàng)目復(fù)審。主審人將審查表 以及報(bào)批材料報(bào)管理部負(fù)責(zé)人復(fù)審，復(fù)審人在復(fù)審簽署意見(jiàn)后報(bào)審定人審定。第九條 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審定。業(yè)務(wù)項(xiàng)目復(fù)審?fù)戤?，部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后將 審查表 以及需要提交評(píng)審會(huì)審議的報(bào)批材料提交業(yè)務(wù)主管副總經(jīng)理審定。經(jīng)審定人簽字后

19、，由業(yè)務(wù)管理部提交評(píng)審會(huì)審議。第十條 審查過(guò)程中相關(guān)問(wèn)題的處理。（一）報(bào)批材料存在下列情況之一的，主審人填寫(xiě) 補(bǔ)充報(bào)批材料通知 ，報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后通知發(fā)展部補(bǔ)充報(bào)批材料。1 、報(bào)批材料不齊全；2 、信息披露不充分；3 、報(bào)批材料內(nèi)容不一致；（二）報(bào)批材料存在下列情況之一的，主審人填寫(xiě)業(yè)務(wù)項(xiàng)目報(bào)批材料退回通知 （附件3 ) ，報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后可將報(bào)批材料退回發(fā)展部。1 、報(bào)批的業(yè)務(wù)項(xiàng)目不符合申報(bào)程序的；2 、報(bào)批材料中介紹的最近月份的主要情況、數(shù)據(jù)距發(fā)展部向管理部提交日時(shí)間間隔超過(guò)3 個(gè)月，沒(méi)有充分理由的；3 、發(fā)展部收到 補(bǔ)充報(bào)批材料通知 ，無(wú)充分理由，在5 個(gè)工作日內(nèi)沒(méi)有補(bǔ)充材料

20、，或經(jīng)兩次補(bǔ)充，材料仍然達(dá)不到規(guī)定要求的；4 、業(yè)務(wù)項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上未進(jìn)行投票表決，但是評(píng)審會(huì)審議議定需要補(bǔ)充有關(guān)材料或?qū)δ承┣闆r進(jìn)行說(shuō)明后再提交評(píng)審會(huì)審議的，在評(píng)審會(huì)審議議定的期限內(nèi)（業(yè)審會(huì)如果沒(méi)有議定期限，發(fā)展部應(yīng)在5 個(gè)工作日內(nèi)向管理部補(bǔ)充有關(guān)材料或提交相關(guān)說(shuō)明）沒(méi)有補(bǔ)充齊全有關(guān)材料或提交相關(guān)說(shuō)明的。（三）報(bào)批材料存在下列情況之一的，主審人填寫(xiě) 業(yè)務(wù)項(xiàng)目報(bào)批材料不予提交評(píng)審會(huì)審議通知 （附件4 ) ，報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后通知發(fā)展部，并將報(bào)批材料退回發(fā)展部。1 . 報(bào)批的業(yè)務(wù)項(xiàng)目不符合國(guó)家政策和法規(guī)的；2 報(bào)批的業(yè)務(wù)項(xiàng)目不屬于公司業(yè)務(wù)支持范圍或不符合公司業(yè)務(wù)規(guī)定的；3 已否決項(xiàng)目自否決之日

21、起不予受理。三、審查的主要內(nèi)容第十一條 審查主要通過(guò)對(duì)報(bào)批材料的紙文本進(jìn)行審查。第十二條 新項(xiàng)目報(bào)批材料審查內(nèi)容包括：完整性審查、合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)審查。（一）完整性審查。1 格式規(guī)范性審查。報(bào)批材料是否按規(guī)定的紙張幅面大小、順序裝訂，是否按要求統(tǒng)一編制了頁(yè)碼，蓋章、簽名是否符合要求等。2 材料齊全性審查。報(bào)批材料按達(dá)到 業(yè)務(wù)項(xiàng)目報(bào)批材料清單 （附件5 ）要求程度分為：報(bào)批材料齊全、報(bào)批材料不齊全。（1 ）報(bào)批材料齊全：能完全按 業(yè)務(wù)項(xiàng)目報(bào)批材料清單 要求上報(bào)各項(xiàng)材料；( 2 ）報(bào)批材料不齊全：缺少調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告等材料中的一項(xiàng)或多項(xiàng)重要材料；缺少對(duì)該項(xiàng)目審批有影響的重要材料，且未作出合理說(shuō)明的

22、。3 信息充分性審查：( l ）信息披露充分：調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告完全按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和公司有關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查，情況介紹清晰、全面，所提供數(shù)據(jù)齊全、充分，相關(guān)分析科學(xué)、一致等。（2 ）信息披露不充分：調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告沒(méi)有按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和公司有關(guān)指引規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查，情況介紹不全面，表述不清晰、明確，所提供數(shù)據(jù)不齊全，依據(jù)不充分，沒(méi)有按照科學(xué)的方法進(jìn)行相關(guān)分析，數(shù)據(jù)不一致。對(duì)不能提供的信息沒(méi)有說(shuō)明原因等。4 內(nèi)容一致性審查。（l ）內(nèi)容一致：調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等完全一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)完全滿足勾稽關(guān)系等。（2 ）內(nèi)容不一致：調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告以及其

23、他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等不一致，對(duì)不一致的情況沒(méi)有說(shuō)明原因或說(shuō)明不清，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)沒(méi)有滿足勾稽關(guān)系等。（二）合規(guī)性審查（反擔(dān)保單位的主體資格的合法性）。要素審查。審查擔(dān)保申請(qǐng)人是否為本公司業(yè)務(wù)對(duì)象，信用等級(jí)、內(nèi)部授信、業(yè)務(wù)用途、業(yè)務(wù)種類(lèi)、自有資金比例等是否符合要求，業(yè)務(wù)額度、期限、業(yè)務(wù)方式等意見(jiàn)是否符合有關(guān)規(guī)定等。主體資格，法律及公司章程規(guī)定。（三）風(fēng)險(xiǎn)審查。對(duì)報(bào)批材料進(jìn)行完整性審查和合規(guī)性審查后，要從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度開(kāi)展對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目整體情況的風(fēng)險(xiǎn)審查。1 擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查。申請(qǐng)擔(dān)保的債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；業(yè)務(wù)項(xiàng)目的可行性和必要性；項(xiàng)目總投資及

24、構(gòu)成的合理性；各項(xiàng)投資來(lái)源的落實(shí)情況及可靠性；是否符合環(huán)保要求；業(yè)務(wù)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、綜合效益；債務(wù)人經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題及對(duì)業(yè)務(wù)資金安全的潛在影響；風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合理、可行；2 、反擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查。反擔(dān)保人主體資格及償債能力，抵押物、質(zhì)押物是否合法、足額、有效等。第十三條 復(fù)議項(xiàng)目審查內(nèi)容：發(fā)展部是否在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提交了 關(guān)于落實(shí)業(yè)審會(huì)復(fù)議意見(jiàn)情況的說(shuō)明 ，補(bǔ)充材料是否齊全。第十四條 變更項(xiàng)目審查內(nèi)容：變更業(yè)務(wù)項(xiàng)目的理由是否充分；業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況變化是否合理；需要取得有關(guān)審批部門(mén)審批的證明材料是否齊全、合法、有效；變更后是否符合國(guó)家和公司有關(guān)規(guī)定；變更后風(fēng)險(xiǎn)是否加大，對(duì)債務(wù)人的

25、經(jīng)營(yíng)、效益的影響以及是否影響到業(yè)務(wù)本息的收回等。第十五條 展期項(xiàng)目審查內(nèi)容。展期項(xiàng)目除按照擔(dān)保業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行審查外，重點(diǎn)審查債務(wù)人資金使用情況和經(jīng)營(yíng)效益；展期的理由以及是否得到貸款人認(rèn)可；債務(wù)人還貸能力和其他還貸資金情況；抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或反擔(dān)保人的代償能力等。四、審查意見(jiàn)第十六條 對(duì)新項(xiàng)目報(bào)批材料審查意見(jiàn)的填寫(xiě)要求：（一）完整性審查。對(duì)報(bào)批材料格式是否規(guī)范、材料是否齊全、信息披露是否充分、內(nèi)容是否一致等做出綜合評(píng)價(jià)。（二）合規(guī)性審查。對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目要素和權(quán)限及程序是否合規(guī)進(jìn)行評(píng)價(jià)。（三）風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行提示。風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)注重已存在及可能形成風(fēng)險(xiǎn)的客觀事實(shí)。表述應(yīng)

26、客觀、公正、適度，一般不宜下絕對(duì)性結(jié)論。第十七條 對(duì)復(fù)議項(xiàng)目報(bào)批材料審查意見(jiàn)填寫(xiě)要求：（一）審議意見(jiàn)。列示審議意見(jiàn)。（二）審議意見(jiàn)落實(shí)情況。說(shuō)明發(fā)展部是否提交了 關(guān)于落實(shí)評(píng)審會(huì)復(fù)議意見(jiàn)情況的說(shuō)明 和與復(fù)議內(nèi)容相關(guān)的證明材料；是否對(duì)審議意見(jiàn)提出的問(wèn)題逐一進(jìn)行了充分說(shuō)明等。（三）風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)發(fā)展部提交的 關(guān)于落實(shí)評(píng)審會(huì)復(fù)議意見(jiàn)情況的說(shuō)明 和與復(fù)議內(nèi)容相關(guān)的證明材料中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，原審查意見(jiàn)已提示風(fēng)險(xiǎn)依然存在的，應(yīng)注明。第十八條變更項(xiàng)目和展期項(xiàng)目審查意見(jiàn)的填寫(xiě)參照新項(xiàng)目審查意見(jiàn)填寫(xiě)的要求進(jìn)行。五、附則第十九條 本辦法由公司負(fù)責(zé)解釋和修改。 業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)工作規(guī)則（試行）一、總則第一條 為提高擔(dān)

27、保業(yè)務(wù)決策水平，防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明確工作職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)審查審議工作程序，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)則。第二條 評(píng)審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“評(píng)審委”）是業(yè)務(wù)項(xiàng)目的審議機(jī)構(gòu)，對(duì)有權(quán)審批人審批業(yè)務(wù)項(xiàng)目起智力支持、信息支撐和權(quán)力制約作用。第三條 評(píng)審委通過(guò)召開(kāi)評(píng)審委員會(huì)會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“評(píng)審會(huì)”）對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行民主審議，并通過(guò)投票表決方式行使民主表決的權(quán)利。審議和表決應(yīng)當(dāng)遵循集體審議、明確意見(jiàn)、記名投票、多數(shù)通過(guò)的原則。第四條 本規(guī)則適用于本公司評(píng)審委。二、評(píng)審委組織機(jī)構(gòu)第五條 在公司董事會(huì)指導(dǎo)下成立評(píng)審委，評(píng)審委成立及成員構(gòu)成，需經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)。第六條 評(píng)審委由主任委員、副主任委員和個(gè)人委員組成。第七條 評(píng)審

28、委設(shè)主任委員1 名，副主任委員1 名，分別由總經(jīng)理和副總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審委其余委員均為個(gè)人委員，以個(gè)人身份出席評(píng)審委會(huì)議，其他人員不得代替出席。第八條 評(píng)審委主任委員和副主任委員由董事會(huì)決定；評(píng)審委個(gè)人委員主要由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)會(huì)部等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人擔(dān)任。吸收部分專(zhuān)家委員，經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)，從公司外有關(guān)金融、企業(yè)等部門(mén)選聘。人員不夠時(shí)，也可從本公司其他部門(mén)推薦符合條件的人員，由董事會(huì)批準(zhǔn)確定。第九條 評(píng)審委個(gè)人委員須從事金融業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)工作5 年以上，原則上具有中級(jí)以上職稱(chēng)。第十條 評(píng)審委委員總?cè)藬?shù)根據(jù)工作需要確定。第十一條 當(dāng)評(píng)審委委員的工作發(fā)生變動(dòng)，不再適合擔(dān)任評(píng)審委委員時(shí)

29、，應(yīng)及時(shí)對(duì)業(yè)審委委員進(jìn)行調(diào)整。三、評(píng)審委職責(zé)第十二條 評(píng)審委主要職責(zé)（一）審查審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法律、法規(guī)以及公司有關(guān)規(guī)定；（二）審查審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目辦理是否符合操作流程，是否與董事會(huì)業(yè)務(wù)授權(quán)有關(guān)規(guī)定相符；（三）審查審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施是否落實(shí)，是否具有償還能力；（四）審查審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目其他需要審議的問(wèn)題；（五）負(fù)責(zé)指導(dǎo)評(píng)審委辦公室的工作。四、評(píng)審委委員的權(quán)利、責(zé)任與義務(wù)第十三條 評(píng)審委委員的權(quán)利（一）向業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)和業(yè)務(wù)管理部門(mén)了解、查閱待審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目的調(diào)查和審查的有關(guān)情況；（二）對(duì)提交評(píng)審會(huì)審議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目發(fā)表意見(jiàn)；（三）對(duì)評(píng)審會(huì)審議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目享有表決權(quán)；（四）對(duì)經(jīng)

30、評(píng)審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批的業(yè)務(wù)項(xiàng)目落實(shí)情況享有質(zhì)詢(xún)權(quán)；（五）對(duì)改進(jìn)評(píng)審委工作享有建議權(quán)。第十四條 評(píng)審委委員的責(zé)任與義務(wù)（一）按時(shí)出席評(píng)審會(huì)，未經(jīng)評(píng)審會(huì)主持人批準(zhǔn)不得缺席；（二）嚴(yán)格按照審議程序和國(guó)家有關(guān)政策、法律、法規(guī)以及章程有關(guān)規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行審議，行使表決權(quán)；（三）審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目須實(shí)事求是，客觀公正；（四）對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目承擔(dān)審議表決責(zé)任；（五）嚴(yán)格遵守保密制度。五、評(píng)審委辦公室及職責(zé)第十五條 評(píng)審委下設(shè)辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“評(píng)審辦”) ，是評(píng)審委的具體辦事機(jī)構(gòu)，評(píng)審辦主任由業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人擔(dān)任。第十六條 評(píng)審辦的主要職責(zé)（一）負(fù)責(zé)評(píng)審會(huì)的籌備工作；（二）負(fù)責(zé)評(píng)審會(huì)的記錄工作；（三）負(fù)責(zé)對(duì)評(píng)審

31、會(huì)投票表決結(jié)果的統(tǒng)計(jì)和公布工作；（四）負(fù)責(zé)有權(quán)審批人和評(píng)審委交辦的其他工作。六、評(píng)審會(huì)議及工作程序第十七條 評(píng)審會(huì)議人員構(gòu)成（一）評(píng)審會(huì)由主持人、出席人員和列席人員構(gòu)成。（二）主持人。評(píng)審會(huì)由主任委員主持，主任委員不能出席時(shí)，由副主任委員主持。（三）出席人員。出席人員為評(píng)審委委員。董事長(zhǎng)可出席評(píng)審會(huì)，但不參加投票表決。（四）列席人員。列席評(píng)審會(huì)的人員包括評(píng)審辦成員、業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查人員、業(yè)務(wù)管理部門(mén)審查人員和聘請(qǐng)的咨詢(xún)專(zhuān)家等。必要時(shí)董事會(huì)人員可列席評(píng)審會(huì)。第十八條 評(píng)審會(huì)前的準(zhǔn)備（一）業(yè)務(wù)管理部對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部送交的業(yè)務(wù)項(xiàng)目審查完畢后，由評(píng)審辦提請(qǐng)?jiān)u審委主任委員或副主任委員召開(kāi)評(píng)審會(huì)審議。（二）評(píng)審

32、委主任委員或副主任委員批準(zhǔn)召開(kāi)評(píng)審會(huì)后，由評(píng)審辦選取、確認(rèn)參會(huì)評(píng)審委委員，并通知評(píng)審委委員參加會(huì)議。（三）評(píng)審辦原則上提前2 個(gè)工作日將調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告、審查意見(jiàn)發(fā)送給評(píng)審委委員。（四）參會(huì)評(píng)審委委員收到待審議業(yè)務(wù)項(xiàng)目的相關(guān)材料后，認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行審查，并在開(kāi)會(huì)前準(zhǔn)備好對(duì)該業(yè)務(wù)項(xiàng)目擬提出的相關(guān)問(wèn)題和意見(jiàn)。第十九條 召開(kāi)評(píng)審會(huì)（一）主持。評(píng)審委主任委員或副主任委員主持評(píng)審會(huì)。（二）匯報(bào)。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)匯報(bào)業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況，業(yè)務(wù)管理部匯報(bào)審查情況。（三）專(zhuān)家咨詢(xún)。對(duì)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)或有重大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，可聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家列席評(píng)審會(huì)，提供咨詢(xún)意見(jiàn)。（四）質(zhì)詢(xún)。匯報(bào)和咨詢(xún)完畢后，評(píng)審委委員可以就業(yè)務(wù)項(xiàng)目的有關(guān)問(wèn)題，

33、向匯報(bào)人或?qū)＜姨岢鲑|(zhì)詢(xún)。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)回答評(píng)審委委員提出的有關(guān)業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況的質(zhì)詢(xún)，業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)回答評(píng)審委委員提出的有關(guān)審查情況的質(zhì)詢(xún)；專(zhuān)家負(fù)責(zé)回答評(píng)審委委員提出的有關(guān)咨詢(xún)情況的質(zhì)詢(xún)。（五）審議。評(píng)審委委員對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況展開(kāi)討論，充分陳述個(gè)人意見(jiàn)。（六）會(huì)議主持人總結(jié)評(píng)審委委員意見(jiàn)。評(píng)審委委員發(fā)表意見(jiàn)后，由會(huì)議主持人總結(jié)評(píng)審委委員的意見(jiàn)。總結(jié)意見(jiàn)包括明確擔(dān)保業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、期限、方式、條件和保后管理要求等。會(huì)議主持人在總結(jié)意見(jiàn)時(shí)未對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部和業(yè)務(wù)管理部提出的調(diào)查（評(píng)估）意見(jiàn)和審查意見(jiàn)提出否定意見(jiàn)的，均視為會(huì)議主持人總結(jié)的意見(jiàn)。（七）表決。參加會(huì)議的評(píng)審委委員對(duì)會(huì)議主持人總結(jié)的意見(jiàn)進(jìn)行記名投票

34、表決，填寫(xiě) 業(yè)務(wù)審議意見(jiàn)表決單 。表決意見(jiàn)分為同意、不同意、復(fù)議三種。評(píng)審委委員對(duì)審議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目表示贊成的，投“同意”票；不贊成的，投“不同意”票；認(rèn)為需要進(jìn)一步核實(shí)情況后再行審議的，投“復(fù)議”票。評(píng)審會(huì)委員投不同意票時(shí)，應(yīng)明確提出不同意貸款的理由；投復(fù)議票時(shí)，應(yīng)明確提出須業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)的有關(guān)內(nèi)容。董事長(zhǎng)和列席人員不參加表決。（八）公布表決結(jié)果。評(píng)審辦對(duì)評(píng)審會(huì)的表決情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并當(dāng)場(chǎng)公布表決結(jié)果（不公布投票人姓名）。當(dāng)出席會(huì)議的三分之二（含）以上委員表決同意時(shí)為通過(guò)；當(dāng)出席會(huì)議的三分之二（含）以上委員表決復(fù)議時(shí)為復(fù)議，如果“同意”票加“復(fù)議”票超過(guò)三分之二（含）時(shí)，視為復(fù)議；當(dāng)出席

35、會(huì)議的三分之一（不含）以上委員表決不同意時(shí)為否決。第二十條 評(píng)審會(huì)后續(xù)工作（一）業(yè)務(wù)管理部根據(jù)評(píng)審會(huì)審議意見(jiàn)填制業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 ，送參會(huì)的評(píng)審委副主任委員和主任委員簽字審定。對(duì)評(píng)審會(huì)審議結(jié)果為同意的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)管理部根據(jù)會(huì)議主持人的總結(jié)意見(jiàn)填制 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 ；對(duì)評(píng)審會(huì)審議結(jié)果為否決或復(fù)議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)管理部根據(jù)評(píng)審委委員填寫(xiě)的 業(yè)務(wù)審議意見(jiàn)表決單 中的不同意理由或復(fù)議理由填制 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 。（二）經(jīng)評(píng)審委副主任委員和主任委員簽字確認(rèn)后，業(yè)務(wù)管理部將評(píng)審會(huì)審議結(jié)果為同意的 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 報(bào)有權(quán)審批人審批（董事會(huì)指定人）。將審議結(jié)果為復(fù)議的 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 復(fù)印件

36、送業(yè)務(wù)發(fā)展部，通知業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)一步調(diào)查和落實(shí)。審議結(jié)果為否決的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，根據(jù) 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 直接辦理否決批復(fù)。（三）經(jīng)有權(quán)審批人審批同意和否決的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)管理部根據(jù)經(jīng)審批的 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 辦理批復(fù)；對(duì)有權(quán)審批人審批復(fù)議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)管理部將 業(yè)務(wù)項(xiàng)目審議審批表 復(fù)印件送業(yè)務(wù)發(fā)展部，通知業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)一步調(diào)查和落實(shí)。有權(quán)審批人有權(quán)否決評(píng)審會(huì)通過(guò)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目或提出復(fù)議意見(jiàn)；但評(píng)審會(huì)審議結(jié)果為否決或復(fù)議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，有權(quán)審批人無(wú)權(quán)變更。（四）評(píng)審會(huì)后，評(píng)審辦將 業(yè)務(wù)審議意見(jiàn)表決單 送交項(xiàng)目主審人。主審人將 業(yè)務(wù)審議意見(jiàn)表決單 進(jìn)行簽封，與所審議項(xiàng)目的有關(guān)材料一并歸檔保存。未經(jīng)董事長(zhǎng)（或總

37、經(jīng)理）書(shū)面批準(zhǔn)，任何人不得查閱。第二十一條 評(píng)審會(huì)相關(guān)規(guī)定（一）評(píng)審會(huì)表決人數(shù)規(guī)定。評(píng)審會(huì)單個(gè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目表決人數(shù)57 人。評(píng)審會(huì)單個(gè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目表決人數(shù)必須達(dá)到規(guī)定人數(shù)時(shí)方可召開(kāi)。（二）投票表決回避制度。直接參與業(yè)務(wù)項(xiàng)目調(diào)查、審查的評(píng)審委委員，可以作為項(xiàng)目的調(diào)查人和審查人列席會(huì)議介紹情況、回答問(wèn)題，但不參加對(duì)本人調(diào)查、審查業(yè)務(wù)項(xiàng)目的投票表決。項(xiàng)目企業(yè)所在地的評(píng)審委委員不參加對(duì)本地企業(yè)上報(bào)項(xiàng)目的投票表決。與項(xiàng)目企業(yè)有親屬關(guān)系或有利益關(guān)聯(lián)的評(píng)審委委員不參加該項(xiàng)目的投票表決。（三）評(píng)審會(huì)保密制度。對(duì)評(píng)審會(huì)審議情況要嚴(yán)守秘密，任何人不得泄露評(píng)審會(huì)的審議情況。未經(jīng)批準(zhǔn)透露審議情況的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

38、（四）復(fù)議項(xiàng)目專(zhuān)門(mén)規(guī)定。需評(píng)審會(huì)復(fù)議的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)發(fā)展部就評(píng)審會(huì)提出的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查或評(píng)估后，再按程序交由業(yè)務(wù)管理部審查，提交評(píng)審會(huì)復(fù)議。同一業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能復(fù)議一次。復(fù)議時(shí)原則上參會(huì)人員是該項(xiàng)目原審議人員。七、附 則第二十二條 本規(guī)則由本公司負(fù)責(zé)解釋和修改。保后管理指引（試行）一、總則（一）為切實(shí)加強(qiáng)河南省華僑投資擔(dān)保有限公司保后管理，有效防范和控制公司風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，制定本指引。（二）本指引所指保后管理是指對(duì)從公司為客戶企業(yè)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)所簽訂的保證合同簽訂之日至貸款銀行與客戶企業(yè)簽訂的主合同履行完畢（公司若發(fā)生代償，以代償資金全額收回為止）全過(guò)程發(fā)生的管理行為的總和，主要包括保

39、后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)化解、代償資金清收、檔案管理和總結(jié)等。（三）保后管理的要求1.全面管理。它即包括對(duì)客戶情況的檢查，又包括對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目資金所用于事項(xiàng)的進(jìn)展情況、反擔(dān)保情況的檢查。而對(duì)于客戶的檢查即包括對(duì)客戶執(zhí)行信貸借款合同情況的檢查，又包括對(duì)客戶基本情況、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理及重大事項(xiàng)等情況的檢查。2.差別管理。根據(jù)客戶貸款種類(lèi)、信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度不同，對(duì)客戶實(shí)施有差別的保后管理方式。3.動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)對(duì)客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)發(fā)展變化、政策調(diào)整等信息綜合分析，對(duì)借款人貸款項(xiàng)目進(jìn)展、反擔(dān)保狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。4.檢查重點(diǎn)。對(duì)客戶企業(yè)的檢查重點(diǎn)在于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行補(bǔ)救。對(duì)在保后檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

40、，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處置，主動(dòng)采取措施防范和減少風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報(bào)告方式，第一時(shí)間反饋。二、保后檢查方法及內(nèi)容（一）保后檢查類(lèi)別保后檢查包括首次跟蹤檢查、定期常規(guī)檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查和信息反饋及處理等。1.首次跟蹤檢查。在銀行貸款發(fā)放后要進(jìn)行首次跟蹤檢查。擔(dān)保合同簽訂后一個(gè)月內(nèi)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行首次跟蹤檢查。流動(dòng)資金貸款主要檢查貸款用途是否符合約定，信貸資金支付的具體去向；業(yè)務(wù)是否具有真實(shí)的交易背景，是否存在不符合借款合同要求的交易；抵押物保管情況，有無(wú)轉(zhuǎn)移、變賣(mài)抵押物的情況。項(xiàng)目貸款主要檢查資本金來(lái)源情況、資本金是否按要求同步到位或先行到位等；貸款用途是否符合借款約定，所擔(dān)保的信貸資金支付的具體

41、去向是否符合資金運(yùn)用計(jì)劃，必要時(shí)對(duì)資金的去向全程跟蹤。首次檢查要形成首次檢查報(bào)告，由檢查人員及主管簽字后存檔。2.定期常規(guī)檢查。不論擔(dān)保貸款的期限長(zhǎng)短，在進(jìn)行首次跟綜檢查后，至少每季度去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地進(jìn)行檢查一次。對(duì)在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信息的應(yīng)適當(dāng)加大檢查的密度。檢查后要形成報(bào)告，由檢查人員及主管簽字后存檔。3.專(zhuān)項(xiàng)檢查。一是一但出現(xiàn)客戶企業(yè)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還的情況時(shí)，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，在兩個(gè)工作日內(nèi)必須對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地或跟綜檢查，二是在貸款到期前對(duì)客戶企業(yè)進(jìn)行檢查，以評(píng)價(jià)客戶到期還款的可能性。檢查后要形成報(bào)告，由檢查人員及主管簽字后存檔。4.信息反饋及處理

42、。對(duì)要檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)向主管匯報(bào)，并提出處理意見(jiàn)，主管接到匯報(bào)后應(yīng)協(xié)同有關(guān)部門(mén)對(duì)檢查人員提出的處理意見(jiàn)進(jìn)行完善，通知相關(guān)部門(mén)按完善后的方案執(zhí)行，并密切關(guān)注方案執(zhí)行后的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)化解后應(yīng)形成報(bào)告，由相關(guān)人員簽字后存檔。（二）保后檢查方法1.檔案研讀。在接到客戶的檔案資料時(shí)，進(jìn)行認(rèn)真研讀，并與調(diào)查人員充分溝通，以了解客戶借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理難點(diǎn)，制訂相應(yīng)的保后管理方案。2.信息獲取。信息收集是否全面，是保后管理的關(guān)鍵，可從如下方面獲取客戶信息：( l ）客戶提供的信息。要求客戶定期提供反映經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等情況的有關(guān)材料，從中匯集、整理出客戶的關(guān)鍵信息。 ( 2 ）實(shí)地檢查獲取的信息。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查

43、看，與主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管等不同層次的人進(jìn)行接觸，查閱客戶的會(huì)計(jì)帳簿、記帳憑證、倉(cāng)庫(kù)存貨等方法，對(duì)客戶提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充、驗(yàn)證。3.建立與銀行客戶經(jīng)理的溝通機(jī)制。借款銀行與我公司的目的和工作內(nèi)容相同，大量的信息可以共享。在合同簽訂后應(yīng)及時(shí)與借款銀行的客戶經(jīng)理聯(lián)系，建立良好的構(gòu)通渠道，及時(shí)了解客戶的信息。特別是在銀行向我公司發(fā)出不利于我公司的通知時(shí)，應(yīng)在當(dāng)天向銀行的客戶經(jīng)理了解情況，并向上一級(jí)管理人員匯報(bào)，盡快采取措施。4.綜合分析。綜合分析的方法與保前調(diào)查所采用的方法相同，通過(guò)分析找出影響客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性控制措施。（三）保后檢查的程序保后檢查的主要程序包括收集客戶

44、信貸資料，根據(jù)這些資料對(duì)客戶狀況、擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展質(zhì)量和擔(dān)保狀況進(jìn)行檢查，即對(duì)客戶主體資格是否仍然合格、財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況是否惡化、內(nèi)部管理質(zhì)量和效果、信用狀況是否惡化、是否有影響貸款難以?xún)斶€或難以履約的重要事項(xiàng)發(fā)生及不利影響、反擔(dān)保是否仍然有效等進(jìn)行檢查。通過(guò)檢查，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并采取措施防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要撰寫(xiě)報(bào)告單或報(bào)告，如實(shí)記錄上述檢查過(guò)程。1 收集信貸信息資料收集信貸信息資料是對(duì)客戶進(jìn)行信貸資產(chǎn)檢查的基礎(chǔ)。應(yīng)根據(jù)與客戶簽訂的有關(guān)合同的要求和公司對(duì)信貸資產(chǎn)檢查的規(guī)定，從客戶及客戶相關(guān)的部門(mén)或機(jī)構(gòu)取得客戶資料，匯集整理分析形成客戶信貸信息資料。要求客戶提供下列材料。l ）客戶基本材料（

45、l ）為客戶擔(dān)保期間，連續(xù)的年、月度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表）及相應(yīng)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告：對(duì)于有較大關(guān)聯(lián)交易并且這種關(guān)聯(lián)交易可能在很大程度上影響信貸資產(chǎn)安全的，還需其提供關(guān)聯(lián)交易方的有效財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告和資料。上述年度財(cái)務(wù)報(bào)告需經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所正式年審。 ( 2 ）證明客戶正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)的書(shū)面材料，如經(jīng)過(guò)重新年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，更新過(guò)后有效的組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款證（卡），最近的納稅申報(bào)表和稅收繳款證明等證明客戶正常承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的義務(wù)的資料等。 ( 3 ）可能對(duì)客戶還款或履約能力產(chǎn)生重大影響的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)事項(xiàng)：如改制、對(duì)外投資、對(duì)外擔(dān)保、法人代表、重要股東和管理

46、層變動(dòng)、其他改革、訴訟事件、新建項(xiàng)目、老項(xiàng)目技術(shù)改造、較大借款、重大虧損等文件。2 ）信貸業(yè)務(wù)材料擔(dān)保資金項(xiàng)目的建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況或?qū)Τ兄Z事項(xiàng)進(jìn)展情況的資料。例如，固定資產(chǎn)貸款資金是否挪用，所建項(xiàng)目建設(shè)生產(chǎn)進(jìn)度；流動(dòng)資金是否已用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?nèi)绾蔚取? ）反擔(dān)保材料提供的反擔(dān)保合同是否仍然有效，是否能夠保證，一旦擔(dān)?？蛻舨荒苓€款，公司代償后，在行使擔(dān)保權(quán)后所得資金是否還可以足額保證公司收回代償款項(xiàng)。經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)客戶提供材料的真實(shí)性。必要時(shí)可通過(guò)查驗(yàn)客戶明細(xì)帳、抽查原始憑證、向第三方了解等多種方法驗(yàn)證客戶提供信息資料的真實(shí)性。三、保后檢查的主要內(nèi)容檢查主要包括客戶檢查、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查

47、和反擔(dān)保檢查。（一）客戶檢查1 基本情況主要指客戶主體資格是否仍然有效：經(jīng)辦人員應(yīng)隨時(shí)關(guān)注客戶主體資格各種因素的變動(dòng)，包括以下檢查內(nèi)容： ( l ）營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)年檢合格， ( 2 ）貸款證是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^(guò)；年審意見(jiàn)中有無(wú)對(duì)其限制性條款，這些條款對(duì)公司的影響程度如何。如是貸款卡檢查信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；( 3 ）客戶是否正常納稅； ( 4 ）客戶的名稱(chēng)、公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對(duì)公司的影響程度； ( 5 ）客戶經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對(duì)公司的影響程度。 ( 6 ）客戶（項(xiàng)

48、目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人（或開(kāi)辦人）變更或增、減資的主要原因及其對(duì)公司的影響程度。 ( 7 ）客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對(duì)公司的影響程度。2 經(jīng)營(yíng)狀況通過(guò)了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類(lèi)因素的變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。 ( 1 ）國(guó)家對(duì)客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其對(duì)客戶的影響程度。( 2 ）客戶所在行業(yè)的特點(diǎn)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生何種影響、該行業(yè)處于何種發(fā)展階段、是處于新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是衰退行業(yè)？行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國(guó)家甚至國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等； ( 3 ）客戶在行業(yè)中

49、的地位：如同業(yè)排名變化情況等； ( 4 ）客戶生產(chǎn)需用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況，及其對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響程度； ( 5 ）客戶生產(chǎn)是否正常進(jìn)行，機(jī)器設(shè)備是否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)； ( 6 ）客戶主要原材料、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)及對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益的影響程度；( 7 ）客戶產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的變化情況。主要查詢(xún)生產(chǎn)計(jì)劃等部門(mén)的內(nèi)部報(bào)表、客戶與主要供應(yīng)商及銷(xiāo)貨商之間的供銷(xiāo)合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴和銷(xiāo)售業(yè)績(jī)；( 8 ）客戶的上下游企業(yè)集中程度和客戶對(duì)他們的依賴(lài)程度； ( 9 ）客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品（服務(wù)）被其他產(chǎn)品（服務(wù)）替代的可能性； ( 10 ）客戶生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況； ( 11 ）其他經(jīng)營(yíng)狀況。3

50、 管理狀況考察客戶管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)，員工素質(zhì)。應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注： ( 1 ）企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無(wú)法正常履行職責(zé)； ( 2 ）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大不利變化；借款人有抽逃資金的現(xiàn)象；高級(jí)管理人員或財(cái)務(wù)管理人員頻繁變更，對(duì)持續(xù)發(fā)展造成較大影響；企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)生較大變化； ( 3 ）資金管理是否合理、有效； ( 4 ）高級(jí)管理層是否存在：不團(tuán)結(jié)或出現(xiàn)意見(jiàn)嚴(yán)重分歧；經(jīng)營(yíng)思想表現(xiàn)極為冒進(jìn)（或保守）；管理層素質(zhì)低下，對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映遲緩，缺

51、乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施受阻； ( 5 ）中層管理者是否存在：短期內(nèi)多人離職，特別是財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等要害部門(mén)的中層管理者離職；中層管理人員較為薄弱，企業(yè)人員更新過(guò)快或員工不足。4 財(cái)務(wù)狀況檢查人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況平均水平，以客戶自身歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測(cè)客戶的償債能力。常見(jiàn)的財(cái)務(wù)分析方法是： ( l ）分析財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)，分析這些變化和異常對(duì)客戶還款能力的影響。將財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較，分析客戶財(cái)務(wù)在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢(shì)。一般情況下，分析資產(chǎn)負(fù)債表

52、的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)）等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，要關(guān)注銷(xiāo)售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資或存貨等的計(jì)提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，要關(guān)注客戶過(guò)去和未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。 ( 2 ）進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析。主要關(guān)注的指標(biāo)是：流動(dòng)性指標(biāo)包括：流動(dòng)比率（注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況）；速動(dòng)比率（應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析，且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨，對(duì)應(yīng)收帳款中長(zhǎng)期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除）；現(xiàn)金比率等。杠桿指標(biāo)包括：資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與

53、所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標(biāo)：應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類(lèi)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率。盈利指標(biāo)：總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益、銷(xiāo)售利潤(rùn)率等。現(xiàn)金流指標(biāo)：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流量的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流對(duì)利息或本金的支付保障數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。5 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： ( 1 ）政府對(duì)所屬行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格限制，這種限制是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響；( 2 ）國(guó)家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響；( 3 ）行業(yè)整體衰退屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響

54、； ( 4 ）經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響是否對(duì)客戶造成影響； ( 5 ）原材料價(jià)格大幅上漲，且原材料漲價(jià)不能通過(guò)產(chǎn)品價(jià)格提高而轉(zhuǎn)移是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響； ( 6 ）因替代品增加（或出現(xiàn)），致使市場(chǎng)需求明顯減少是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響；( 7 ）法律環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如環(huán)保要求提高使生產(chǎn)成本提高是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響； ( 8 ）多邊或雙邊貿(mào)易政策變化，如實(shí)施進(jìn)口（或出口）的限制和保護(hù)是否對(duì)客戶企業(yè)造成影響。6 銀行往來(lái)保后管理人員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性的與客戶企業(yè)所分管的銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)系，重點(diǎn)了解：( 1 ）是否存在長(zhǎng)期借新還舊或短貸長(zhǎng)用問(wèn)題； ( 2 ）借款人

55、在銀行的存款是否有較大變化，特別是存款大幅度下降時(shí)應(yīng)特別關(guān)注。( 3 ）對(duì)短期貸款依賴(lài)較多，要求貸款展期； ( 4 ）在公司擔(dān)保后，企業(yè)貸款的變化情況，若貸款增加，增加后的貸款是否超過(guò)了借款人的合理償債能力； ( 5 ）在還款期限未到的情況下，借款人將回籠資金挪做它用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)( 6 ）關(guān)注非我公司擔(dān)保貸款還款來(lái)源落實(shí)情況或還款資金為非銷(xiāo)售回款；是否存在經(jīng)常性的存在以貸款償還貸款的情況； ( 7 ）客戶企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額減少或授信政策調(diào)整；是否有違約的歷史記錄；( 8 ）客戶企業(yè)是否存在在多家銀行開(kāi)戶（公司開(kāi)戶數(shù)明顯超過(guò)其經(jīng)營(yíng)需要），并尋求貸款支持或躲避銀行監(jiān)督。在定期或不定期的交

56、流溝通過(guò)程中，應(yīng)對(duì)上述八個(gè)方面主要內(nèi)容予以高度關(guān)注和認(rèn)真研究，全面分析借款人內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)營(yíng)管理的變化對(duì)公司資金安全的影響，重點(diǎn)分析出現(xiàn)的異常情況，避免檢查流于形式。在全面了解、調(diào)查、分析后，對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容做出初步定性判斷，并在貸后檢查報(bào)告中予以反映。7 重大事項(xiàng)進(jìn)展情況。客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng)，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此，應(yīng)十分關(guān)注客戶發(fā)生的下述重大事項(xiàng)。 ( l ）擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況； ( 2 ）擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)聯(lián)系

57、風(fēng)險(xiǎn)程度； ( 3 ）擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任。 ( 4 ）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況； ( 5 ）是否卷人重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我公司擔(dān)保貸款安全的影響； ( 6 ）高層管理人員的調(diào)整原因和情況； ( 7 ）企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略的變化情況； ( 8 ）或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保）的變化情況。8 項(xiàng)目貸款的特別要求：如果公司是為一筆項(xiàng)目貸款提供了擔(dān)保在檢查上述內(nèi)容后還應(yīng)對(duì)以下方面進(jìn)行檢查：( l ）項(xiàng)目建設(shè)階段。檢查貸款資金使用是否按借款合同約定的貸款用途、項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資估算表中確定的建設(shè)內(nèi)容使用，項(xiàng)目施工的工程進(jìn)度是否與資金使用進(jìn)度相一致。同時(shí)注意應(yīng)將借款人的自有資金的使用納人保后管理的范圍，督促借款人將自有資金全部投人項(xiàng)目建設(shè)中，防止自有資金通過(guò)關(guān)聯(lián)單位借款的方式抽逃，或?qū)⒌轿毁Y金