1、第二篇 保險實務(wù),第五章 保險形態(tài)的分類 第六章 財產(chǎn)損失保險 第七章 責(zé)任保險 第八章 人身保險 第九章 再保險,第五章 保險形態(tài)的分類,本章內(nèi)容提要 *保險形態(tài)分類的意義與方法 *保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) *保險業(yè)務(wù)的種類,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 了解保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)與意義 掌握保險按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式、實施方式和立法形式上的分類 在闡明保險形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上，明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險形態(tài)分類。了解財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險幾大主要的保險業(yè)務(wù)種類 。,本章重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)： 保險按業(yè)務(wù)承保方式、 保險政策的分類 難點(diǎn)： 保險按業(yè)務(wù)承保方式的分類,

2、第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法,一、意義 保險的定義包括保險的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容，保險的本質(zhì)與職能的分析，揭示了保險的內(nèi)涵，使人們知道了保險所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。保險形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險的外延，探討保險關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 具體地說，保險形態(tài)分類的意義在于： 首先，通過保險形態(tài)分類的分析，可以確定保險學(xué)的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。 其次，保險形態(tài)分類的分析可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險經(jīng)營方式，加強(qiáng)保險經(jīng)營管理，建立健全與保險形態(tài)相適應(yīng)的保險法規(guī)和制度，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。 最后，保險形態(tài)分類的分析可以增進(jìn)社會公眾對保險的全面了

3、解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險種類。,第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法,二、方法,法定分類法 理論分類法 實用分類法,第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法,（一）法定分類法 保險形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各個國家的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各個國家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國家對保險業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。 （二）理論分類法 保險形態(tài)的理論分類法主要基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運(yùn)動規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實用分類。 （三）實用分類法 保險形態(tài)的實用分類法來自于保險公司的業(yè)

4、務(wù)實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。實用分類對保險劃歸是基于保險公司的經(jīng)營目的，通過對業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整自身的經(jīng)營，以適應(yīng)保險需求市場。,第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法,二、保險形態(tài)分類的方法 不論采用何種分類方法，都要遵循一定的分類原則，包括： 第一，保險形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容。 第二，保險形態(tài)的分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計口徑相一致。 第三，保險形態(tài)的分類要在遵循本國保險業(yè)界習(xí)慣，突出國別保險特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險經(jīng)營管理、會計核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),一、保險經(jīng)營,

5、(一) 按保險經(jīng)營主體,保險,私營保險,個人保險(勞合社),合作保險,相互保險 合作保險 交互合作保險,公司保險,合資公司保險 股份公司保險 相互公司保險,公營保險,政府保險,地方自治團(tuán)體保險 國家保險,國有保險公司保險,勞合社(Corporation of Lloyds) 又稱“勞合會社”(Lloyds Institute)。由保險人個人組成的集團(tuán)。源于海上保險。18世紀(jì)英國茶商愛德華勞埃德(EdwardLloyd)，在倫敦塔街開咖啡館，該店既為海、陸商人會集的地方，又為商業(yè)消息交流的地方，后來保險商人即在此經(jīng)營業(yè)務(wù)，要求保險的船東在一張紙上寫明船舶名稱、船主姓名等，請在座商人個人承保，愿承

6、保者即在紙上署名并注明承保金額，所需金額募足后保險合同即告成立。勞合社是以個人名義承保風(fēng)險的一種保險組織形式，其特點(diǎn)是：承保成員各自獨(dú)立，自負(fù)盈虧，單獨(dú)承保，并以個人的全部財產(chǎn)對其承保的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。它的經(jīng)營方式通常是由保險經(jīng)濟(jì)人，為其保戶準(zhǔn)備好一張承保單，交勞合社簽單部審閱后，提交勞合社成員承保，即予簽字，直到所需承保的金額全部有人承保為止。目前勞合社已發(fā)展到由辛迪加(若干承保會員組成的承保小組)辦理承保，辛迪加會員只供給資本，由辛迪加代理人負(fù)責(zé)承保業(yè)務(wù)。每一辛迪加成員對其自己分擔(dān)的危險負(fù)責(zé)。多年來勞合社只允許財力雄厚并愿承擔(dān)無限責(zé)任的人為承保會員，因此勞合社具有雄厚的財務(wù)力量，是現(xiàn)在世界上

7、具有強(qiáng)大實力的由保險人組成的集團(tuán)。,世界保險業(yè)的領(lǐng)袖勞合社（Lloyds）英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團(tuán)，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的,故又稱“勞埃德保險社”。1871年經(jīng)議會通過法案，勞合社才正式成為一個社團(tuán)組織。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標(biāo)準(zhǔn)格式，此外還出版有關(guān)海上運(yùn)輸、商船動態(tài)、保險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行。至1996年，勞合社約有3

8、4，000名社員，其中英國26，500名，美國2，700名，其他國家4，000多名，并組成了200多個承保組合。 20世紀(jì)90年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。因此改革后的勞合社，其個人承保人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險業(yè)中的領(lǐng)袖地位。在歷史上，勞合社設(shè)計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單，近年又是計算機(jī)、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)。勞合社設(shè)計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費(fèi)率也是世界保險業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對保險

9、業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。,(二) 按保險經(jīng)營性質(zhì),保險,營利保險,公司保險 個人保險,社會保險 政策保險 相互保險 交互保險 合作保險,非營利保險,股份公司保險 合資公司保險,二、保險技術(shù),(一) 按計算技術(shù),人壽保險 非人壽保險,(二) 按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式,足額保險 (保險金額=保險價值),不足額保險 (保險金額保險價值),超額保險 (保險金額保險價值),(三) 按業(yè)務(wù)承保方式,原保險 (投保人保險人),再保險 (保險人其他保險人),復(fù)合保險 (投保人數(shù)個保險人，累積保額保險價值，保單為復(fù)數(shù)),重復(fù)保險 (投保人數(shù)個保險人，累積保額保險價值，保單為復(fù)數(shù)),共

10、同保險 (投保人數(shù)個保險人，保單僅一張),復(fù)合保險是指要保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。復(fù)合保險的損失如何處理，因保險業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險分?jǐn)偡?、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。 共同保險是指要保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 從形式上看，共同保險與再保險相似，要保人僅需與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同：首先，反映的保險關(guān)系不同；其次，對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌?（四）按給付形式,1、定額保險和損失保險 定額保險

11、（在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定數(shù)額達(dá)保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險金的保險。適用于人身保險。） 損失保險（在保險事故發(fā)生后，由保險人估計保險標(biāo)的地實際損失額而支付保險金的保險。適用于財產(chǎn)保險。）,（四）按給付形式,2.定額保險與利益保險 這是風(fēng)險減輕學(xué)說的代表人物、美國保險學(xué)者馬赫爾等對保險進(jìn)行的分類。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣，是指保險給付事先約定，與實際經(jīng)濟(jì)需要無關(guān)的一種保險。利益保險不是作為保險險種的利益保險，而是從對被保險人的保險給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險保障率，即必要的給付金額與實際給付

12、金額的比率。 3.現(xiàn)金保險與實物保險,（五）按保險價值是否在合同訂立時約定,定值保險：保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。 不定值保險：保險雙方在訂立合同中，不約定保險標(biāo)的的保險價值，只確定保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險標(biāo)的的保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付。,三、保險政策,自愿保險 保險雙方當(dāng)事人自愿簽訂保險合同，或是需 （任意保險） 要保險保障的人自愿組合實施的保險。 如商業(yè)保險、相互保險。,法定保險 國家對一定的對象以法律法令或

13、條例 規(guī)定其必須投保的保險。 如社會保險。,(強(qiáng)制保險),其特點(diǎn)為： 全面性 凡是法定的保險對象，都須參加。 統(tǒng)一性 保險金額和保險費(fèi)率由國家法律統(tǒng)一規(guī)定。,（二）商業(yè)保險與社會保險,（一）自愿保險與法定保險,普通保險 基于個人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的保險。 政策保險 政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險技術(shù)開辦的保險。具體有： 1、為實施社會保障政策目的而開辦的社會保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等。 2、為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而開辦的國民生活保險，如汽車第三者賠償責(zé)任保險。 3、為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。 4、為實現(xiàn)扶

14、持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而開辦的信用保險，如無擔(dān)保保險。 5、為實現(xiàn)促進(jìn)國際貿(mào)易目的政策目的而開辦的輸出保險，如出口信用保險、海外投資保險。,（三）普通保險與政策保險,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),四、立法形式 （一）財產(chǎn)保險與人身保險 我國保險法、前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法都有類似規(guī)定。 （二）損失保險與人身保險 此種分類法多見于早期的保險立法，如德國1908年的保險合同法，法國1930年的保險合同法，以及我國臺灣省原保險法等。 損失保險與財產(chǎn)保險相似，都是以財產(chǎn)損失為主要承保對象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險中的“損失”，除了包括財產(chǎn)上的利益外，尚包括無形利益與責(zé)任。 盡管

15、損失保險與人身保險的分類，比財產(chǎn)保險與人身保險的分類，其內(nèi)容涵蓋更為具體，更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),四、立法形式 （二）損失保險與人身保險,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),四、立法形式 （三）損害保險與人壽保險 此種分類方法源于德國，曾在日本得到廣泛應(yīng)用。 （四）財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。,五、經(jīng)濟(jì)因素,企業(yè)保險 個人保險 收入保險 財產(chǎn)保險 費(fèi)用保險,團(tuán)體保險 個人保險,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),死亡生存保險或生命保險 傷害傷害保險、傷害特約保險 個人 疾病健康保險、收入補(bǔ)償保險 收入 老齡企業(yè)養(yǎng)老金保

16、險、福利養(yǎng)老金保險 保險 失業(yè)雇傭保險 營業(yè)中斷利益損失保險 企業(yè) 利益預(yù)期利益保險 房租房租保險 保 損壞或滅失火災(zāi)保險、車輛保險、土木工程保險、農(nóng)作物保險 積極的 不誠實偷盜保險、職工保證保險 財產(chǎn)保險第三者的違約履約保證保險、個人信貸信用保險、出口信用保險 財產(chǎn) 勞動災(zāi)禍綜合保險 險保險 產(chǎn)品賠償責(zé)任保險 消極的賠償責(zé)任 汽車賠償責(zé)任保險 財產(chǎn)保險 勞工保險 勞動災(zāi)害特約保險 臨時費(fèi)用 費(fèi)用保險未來費(fèi)用 殘余物資整理費(fèi)用保險 重置價值保險,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。 財產(chǎn)

17、保險有廣義與狹義之分。 廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險等； 狹義的財產(chǎn)保險是以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。本處所要分析的是狹義的財產(chǎn)保險。,(廣義上) 以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的,財產(chǎn)損失保險(狹義上),(以有形物質(zhì)財富及其 相關(guān)利益為保險標(biāo)的),火災(zāi)保險 海上保險 運(yùn)輸工具保險 工程保險 農(nóng)業(yè)保險等等,責(zé)任保險,(以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的),公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險,信用保險,(權(quán)利人投保被保證人信用的保險信用保險),(被保證人請求保險人擔(dān)保自己的信用的保險 保證保險),3 保險

18、業(yè)務(wù)種類,財產(chǎn)保險,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （一）火災(zāi)保險 火災(zāi)保險，簡稱火險，是指保險人對于保險標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。早期的財產(chǎn)保險主要是針對火災(zāi)對于各種財產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險經(jīng)營技術(shù)的改進(jìn)，保險人開始將火災(zāi)保險單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對于財產(chǎn)所造成的損失，但國際保險市場習(xí)慣上仍將對一般的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的保險稱為火災(zāi)保險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （二）海上保險 海上保險，簡稱水險，是指保險人對于保險標(biāo)的物因海上危險所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。 海上保險標(biāo)的隨著保險經(jīng)營技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。

19、現(xiàn)在的廣義海上保險的內(nèi)容包括兩個方面：一是承保包括一部分陸上危險在內(nèi)的原來意義上的海上保險，叫作海洋運(yùn)輸保險；一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險的海上保險，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （三）汽車保險 汽車保險的內(nèi)容包括汽車損失保險和汽車責(zé)任保險。前者主要承保汽車車身的損失，有時也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險，是指被保險汽車在使用過程中發(fā)生意外事故，致使被保險人或同車乘客直接受到身體傷害時，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險。后者承保被保險人因汽車對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險。汽車第三者意外責(zé)任險通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險、第三者

20、財產(chǎn)損害責(zé)任險等。 （四）航空保險 在國際保險市場上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險。 航空保險的保障對象有財物和人身之分，以財物為保險標(biāo)的的航空保險，主要有飛機(jī)保險與空運(yùn)貨物保險；以責(zé)任為保險標(biāo)的的航空保險則有旅客責(zé)任險、飛機(jī)第三者責(zé)任險和機(jī)場責(zé)任險等。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （五）工程保險 工程保險是指對進(jìn)行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。 工程保險在性質(zhì)上屬于綜合保險，既有財產(chǎn)風(fēng)險的保障，又有責(zé)任風(fēng)險的保障。 與普通財產(chǎn)保險相比，工程保險的特點(diǎn)在于：首先，工程保險承保的風(fēng)險是一種綜合性風(fēng)險，表現(xiàn)為風(fēng)險承擔(dān)者的綜合

21、性、保險項目的綜合性和風(fēng)險范圍的綜合性。其次，工程保險承保的風(fēng)險是一種巨額風(fēng)險。最后，工程保險承保的風(fēng)險是一種高科技風(fēng)險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （六）利潤損失保險 利潤損失保險在英國保險市場上被稱為災(zāi)后損失險（Consequential Loss Insurance）；在美國保險市場上被稱為營業(yè)中斷險(Business Interruption Insurance)或毛收入險（Gross Earnings Form）。 利潤損失保險是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險人在一定時期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間

22、接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。 利潤損失保險是一種附加險，它是依附在火災(zāi)或財產(chǎn)保險基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,一、財產(chǎn)保險 （七）農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險。種植業(yè)保險包括生長期農(nóng)作物保險；收獲期農(nóng)作物保險；森林保險；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險等。養(yǎng)殖業(yè)保險包括大牲畜保險、家畜家禽保險；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險等。 二、人身保險 人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可區(qū)分為人壽保險

23、、意外傷害保險和健康保險。,人身保險,(以人的生命或身體為保險標(biāo)的),人壽保險,死亡保險 生存保險 兩全保險,意外傷害保險,健康保險,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,二、人身保險 （一）人壽保險 人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。 1.死亡保險 死亡保險是在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的一種保險。死亡保險又分為定期死亡保險和終身死亡保險。 2.生存保險 生存保險是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件的一種保險。它可分為年金保險和定期生存保險。 3.生死合險 又稱兩全保險，它是生存保險與死亡保險的混合險種。,第三節(jié) 保

24、險業(yè)務(wù)的種類,二、人身保險 （二）意外傷害保險 意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。 意外傷害保險可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險合同內(nèi)作為一種附加保險。 該險種主要有兩大類，即普通意外傷害保險和特種意外傷害保險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,二、人身保險 （三）健康保險 健康保險是指被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。 按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險分為三類： 第一類是被保險人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險人給付殘廢保險金或死亡保險金的

25、一種健康保險。 第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險人給予保障的一種健康保險。 第三類是工作能力喪失收入保險，被保險人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險人分期給付保險金的一種健康保險。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,三、責(zé)任保險 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 （一）公眾責(zé)任保險 又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個人以及各種組織，在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財

26、產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 公眾責(zé)任保險包括場所責(zé)任保險、個人責(zé)任保險等。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,三、責(zé)任保險 （二）產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 產(chǎn)品責(zé)任保險的特點(diǎn)是： 第一，強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 第二，產(chǎn)品責(zé)任保險雖不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。 第三，由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限雖為一年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性。 第四，產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點(diǎn)。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,三、責(zé)

27、任保險 （三）職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 職業(yè)責(zé)任保險一般由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（如醫(yī)院、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、設(shè)計院等）投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設(shè)計師、律師、會計師等專業(yè)技術(shù)工作者。 現(xiàn)今國際保險市場上主要有醫(yī)療責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑工程技術(shù)人員責(zé)任保險及其他職業(yè)責(zé)任保險等。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,三、責(zé)任保險 （四）雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險是承保被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有

28、與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 雇主所承擔(dān)的這種責(zé)任包括其自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險人為控制風(fēng)險并與社會公共道德準(zhǔn)則相一致，被保險人的故意行為被列為除外責(zé)任。 雇主責(zé)任保險的特點(diǎn)是： 第一，以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件。 第二，被保險人是雇主，保險人與被保險人的雇員之間不存在保險關(guān)系，但該保險所保障的則是雇員的權(quán)益。,第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類,四、信用保證保險 信用保證保險是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種保險。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。

29、按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險兩種。 信用保險是權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方（被保證人）的信用的一種保險。信用保險的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險人保險，保證其在遇到上述情況而受到損失時，由保險人給予賠償，如出口信用保險等。 保證保險則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己的信用的一種保險。保證保險的保險人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。 保證保險主要有兩種形式：一是履約保證保險；二是忠誠保證保險。,本章重要概念

30、,非壽險 不足額保險 超額保險 原保險 再保險 重復(fù)保險 共同保險 定值保險 不定值保險 定額保險 法定保險 信用保險 保證保險 財產(chǎn)保險,本章復(fù)習(xí)思考題,1、簡述強(qiáng)制保險的特點(diǎn)。 2、政策保險的種類主要有哪些？ 3、比較共同保險與重復(fù)保險。 4、比較共同保險與再保險。 5、列出幾種主要的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。,第六章 財產(chǎn)損失保險,本章內(nèi)容提要 *財產(chǎn)損失保險的概念及分類 *財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行 *火災(zāi)保險 *運(yùn)輸保險 *工程保險,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 掌握財產(chǎn)損失保險的概念、分類與運(yùn)行 掌握火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險、工程保險的特點(diǎn)并了解其內(nèi)容,本章重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)：財產(chǎn)損

31、失保險 工程保險 難點(diǎn)：共同海損,一、財產(chǎn)損失保險的概念及分類,財產(chǎn)損失保險，即狹義上的財產(chǎn)保險，是指以各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，對其因遭受保險事故而導(dǎo)致的損失由保險人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU。,1 概述,財產(chǎn)損失保險的共同特征,財產(chǎn)損失保險,火災(zāi)保險 財產(chǎn)保險基本險、綜合險、家財險,運(yùn)輸保險 貨運(yùn)險、運(yùn)輸工具險,工程保險 建工險、安工險,農(nóng)業(yè)保險 種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險,二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行,展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險 理賠,財產(chǎn)損失保險理賠需注意的事項,以近因原則判明保險責(zé)任 2. 以保額、可保利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額 3. 對第三者導(dǎo)致的保障損失，應(yīng)行使代位追償權(quán) 4. 按承保方式履

32、行賠償義 5. 重復(fù)保險應(yīng)分?jǐn)倱p失 6. 在計算賠款時，除剔除不屬保險責(zé)任的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費(fèi)用還要進(jìn)行分?jǐn)?2 火災(zāi)保險,一、火災(zāi)保險及其特點(diǎn),火災(zāi)保險(Fire ins.)：是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，對其遭受保險事故所致?lián)p失由保險人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)呢敭a(chǎn)保險。,特征,1. 財產(chǎn)性質(zhì) 固定地點(diǎn)，相對靜止,2. 財產(chǎn)地址 不得隨意變動,3. 財產(chǎn)形式 多樣,4. 承保及賠償方式,團(tuán)體火災(zāi)險 不定值保險,家庭財產(chǎn)險 第一危險賠償方式,二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容,(一) 適用范圍,投保人 企業(yè)、團(tuán)體、機(jī)關(guān)單位、城鄉(xiāng)居民家庭和個人,保險標(biāo)的 不動產(chǎn)、動產(chǎn),(二) 保險

33、責(zé)任,1. 火災(zāi)及相關(guān)危險(火災(zāi)、爆炸、雷電),2. 各種自然災(zāi)害(洪水、臺風(fēng)、暴雨等),3. 有關(guān)意外事故(飛行物體墜落等),4. 施救費(fèi)用,(三) 費(fèi)率 固定級差費(fèi)率（建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險的種類及多少、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施）,(四) 保險金額的確定,團(tuán)體火險,固定資產(chǎn),帳面原值法 重置價值法 估價法,流動資產(chǎn) 最近12個月任意月的帳面余額,家財險,房屋及附屬設(shè)施 家用電器 其他家庭用品, 投保人自行確定,(五) 賠償,1. 分項理賠,2. 扣除殘值及免賠額,3. 賠償方式,團(tuán)體 不定值保險比例賠償方式,家庭 第一危險賠償方式,賠 = 實際損失 (保額),三

34、、火災(zāi)保險的主要險種,財產(chǎn)保險基本險 財產(chǎn)保險綜合險（基本險 + 擴(kuò)展責(zé)任） 家庭財產(chǎn)保險（普通、兩全、專項）,3 運(yùn)輸保險,一、運(yùn)輸保險及其特征,運(yùn)輸保險(Transportation ins.)：以處于流動中的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，對其因是受保險事故所致?lián)p失由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)呢敭a(chǎn)保險，包括貨物運(yùn)輸保險和各種運(yùn)輸工具保險。,特征,1. 保險標(biāo)的 流動性,2. 承保風(fēng)險 大而復(fù)雜,3. 異地出險多,4. 第三者責(zé)任大,二、運(yùn)輸貨物保險,(一) 概念,運(yùn)輸貨物保險(Transportation cargo ins.)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財

35、產(chǎn)保險。,它是最早產(chǎn)生的保險。,(二) 一般內(nèi)容,1. 按承擔(dān)責(zé)任，分為基本險、綜合險和附加險,2. 基本險的保險責(zé)任 自然災(zāi)害、運(yùn)輸工具所致貨損、裝卸中的貨損、共同海損分?jǐn)偂⑹┚荣M(fèi)用,3. 定值保險 保額的確定：涉外（ FOB/CFR/CIF） 國內(nèi) （ 起運(yùn)地成本價、目的地成本價、目的地市場價）,4. 保險期限 倉至倉條款,5. 我國貨運(yùn)險,涉外,海洋運(yùn)輸貨物保險,平安險 水漬險 一切險,陸上輸貨物保險,航空輸貨物保險,郵包險,國內(nèi),水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險 公路運(yùn)輸貨物保險 航空運(yùn)輸貨物保險,共同海損（General Average),在海上航行中，為了使船舶和船上貨物避免共同危險，由船長

36、下令，有意識地采取合理的救助措施而導(dǎo)致的特殊犧牲或特殊費(fèi)用。 共同海損成立后，為了船舶、貨物等的共同安全所作的共同海損犧牲和費(fèi)用必須由各受益方按照最后獲救的價值，共同按比例分?jǐn)?，這種分?jǐn)偡Q為共同海損分?jǐn)偂?三、運(yùn)輸工具保險,(一) 適用范圍,保險標(biāo)的 各種機(jī)動運(yùn)輸工具,投保人 客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、擁有機(jī)動運(yùn)輸工具的家庭或個人,(二) 機(jī)動車輛保險 ( Motor ins.) 以機(jī)動車輛及其相關(guān)利益為標(biāo)的,車輛損失保險 承保被保險車輛 本身的損失,1. 保險責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞及其他意外事故所致車損；施救費(fèi)用,2. 保險金額：按重置價確立或協(xié)商,3. 保險費(fèi)：基本保費(fèi) + 保額 費(fèi)率,

37、4. 賠償：,全損：按受損情況，以不超過重置價為限。,部分損失：實際修理費(fèi)用,第三者責(zé)任險,1. 強(qiáng)制性保險,2. 賠償限額,(三) 船舶保險 ( Marine hull ins.),1. 保險標(biāo)的：各種船舶、水上裝置及碰撞責(zé)任,2. 定值保險,3. 保險責(zé)任：碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任 通常用一張保單一個保險金額來承保 船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失,4 工程保險,一、概念及特征 工程保險 (Engineering ins.)是指以各種工程項目為主要承保對象的財產(chǎn)保險。 1、承保風(fēng)險責(zé)任范圍廣泛而集中 2、涉及較多的利益關(guān)系人（項目所有人、承包人、 分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行） 3、不同工程

38、保險險種的內(nèi)容相互交叉 4、工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險,特征,二、工程保險的主要險種,1、建筑工程保險（承保各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程；被保險人有工程所有人、承包人、技術(shù)顧問；保險項目有物質(zhì)損失、第三者責(zé)任、特種風(fēng)險賠償） 2、安裝工程保險（承保各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程；特點(diǎn)為以安裝項目為主要承保對象；風(fēng)險分布具明顯的階段性；承保風(fēng)險主要為人為風(fēng)險，并顯具技術(shù)色彩） 3、科技工程保險（海洋石油開發(fā)保險、衛(wèi)星保險、核電站保險）,本章重要概念,財產(chǎn)損失保險 火災(zāi)保險 機(jī)動車輛保險 貨物運(yùn)輸保險 共同海損 倉至倉條款 共同海損分?jǐn)?本章復(fù)習(xí)思考題,1、簡述財產(chǎn)損失保險的理賠應(yīng)注意的

39、事項。 2、財產(chǎn)損失保險包括哪些業(yè)務(wù)種類？ 3、簡述火災(zāi)保險的特點(diǎn)及其費(fèi)率影響因素。 4、運(yùn)輸保險有何特點(diǎn)？我國海洋貨物運(yùn)輸保險的基本險有哪些？ 5、簡述工程保險及其特征。,第七章 責(zé)任保險,本章內(nèi)容提要 * 責(zé)任保險分類、基本特征 * 責(zé)任保險的承保與賠償 * 公眾責(zé)任保險 * 產(chǎn)品責(zé)任保險 * 雇主責(zé)任保險 * 職業(yè)責(zé)任保險,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 掌握責(zé)任保險的基本特征及其有關(guān)概念 了解有關(guān)責(zé)任保險的基本內(nèi)容,本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)： 責(zé)任保險的一般特征 難點(diǎn)： 事故方式制 索賠制,一、責(zé)任保險的概念及分類,責(zé)任保險(Liability insurance)：是以被保

40、險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險。,1 概述,責(zé)任保險,公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 第三者責(zé)任保險,責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險的共性,1、責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險在性質(zhì)上都屬 于賠償性保險。 2、責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律責(zé)任。 財產(chǎn)范疇 3、責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。,二、責(zé)任保險的基本特征,保險人,被保險人(致害人),第三者(受害人),(一) 產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)的特征 法律,(二) 補(bǔ)償對象的特征 ,直接 被保險人,間接 受害人,(三) 承保標(biāo)的的特征 各種無形的民事法律責(zé)任,(四)

41、 承保方式的特征 多樣化(獨(dú)立承保、附加承保、組合承保),(五) 賠償處理的特征 ,1. 涉及到受害的第三者,2. 賠案的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門,3. 保險人具有事故責(zé)任處理參與權(quán),4. 保險賠款非被保險人所有而為受害人所有,三、責(zé)任保險的承保與賠償,(一) 承保,適用范圍 各種單位、家庭或個人,承保時要對投保人的資信、風(fēng)險狀況進(jìn)行調(diào)查,(二) 保險責(zé)任 被保險人的過失或無過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險，而非故意行為所致的責(zé)任風(fēng)險,包括,1. 被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,2. 因賠償糾紛而應(yīng)由被保險人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等。,(三) 費(fèi)率 取決于責(zé)任風(fēng)險的大小、

42、法律制度的規(guī)定，賠償限額的高低,(四) 賠償 賠償限額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的上限 1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額（財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額） 2、保險期內(nèi)累計的賠償限額（累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額） 3、財產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額,2 公眾責(zé)任保險,一、概念 公眾責(zé)任保險(Public liability ins.)：又叫普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的責(zé)任保險。主要包括綜合公共責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運(yùn)人責(zé)任保險。,二

43、、公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容,（一）責(zé)任范圍 被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。 （二）保費(fèi)計算 一般無固定的費(fèi)率表 1、應(yīng)收保費(fèi) 累計賠償限額 適用費(fèi)率 2、應(yīng)收保費(fèi) 保險場所占用面積（平方米） 每平方米保險費(fèi),（三）公眾責(zé)任保險的賠償,1、賠償限額的確定 通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額。 2、賠償處理 立案現(xiàn)場查勘寫出查勘報告進(jìn)行責(zé)任審核作好抗訴準(zhǔn)備計算保險賠款支付保險賠款,三、公眾責(zé)任保險的主要險種,1、綜合公共責(zé)任保險 承保被保險人在任何地點(diǎn)因非故意行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2、場所

44、責(zé)任保險 承保被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的險種。 3、承包人責(zé)任保險 專門承保承包人的損害賠償責(zé)任。 4、承運(yùn)人責(zé)任保險 專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸?shù)牟块T或個人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任。,3 產(chǎn)品責(zé)任保險,一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念 產(chǎn)品責(zé)任保險(Product liability ins.)：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)由產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔(dān)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。,二、產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容,（

45、一）責(zé)任范圍 保險人承保所保產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者或用戶的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其由此而導(dǎo)致的法律費(fèi)用。 注意二個限制性條件： *造成責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品 *產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點(diǎn) 除外責(zé)任：被保險人應(yīng)承擔(dān)的其他責(zé)任；被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)損失、產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權(quán)未轉(zhuǎn)移的責(zé)任事故；被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品事故、被保險產(chǎn)品自身的損失；不按所保產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的責(zé)任事故,（二）保險費(fèi)率及賠償,1、費(fèi)率因素 產(chǎn)品特點(diǎn)及對人體或財產(chǎn)造成的損害風(fēng)險的大小；產(chǎn)品數(shù)量與價格；承保的

46、區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低 2、賠償 以所保產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)， 而不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售 即采用 “事故發(fā)生制”,4 雇主責(zé)任保險,一、雇主責(zé)任保險的概念 雇主責(zé)任保險（Employer liability ins.)：是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動時因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。,二、雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容,（一）責(zé)任范圍 保險人負(fù)責(zé)承擔(dān)由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應(yīng)由雇主對其雇員所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其相關(guān)的法律費(fèi)用

47、 主要除外責(zé)任：戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險引起的雇員傷害；被保險人故意行為；被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害,(二）費(fèi)率及賠償,1、費(fèi)率 主要以行業(yè)、工種為依據(jù) 2、賠償 a. 承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ) 確定受害人與被保險人之間是否存在雇傭關(guān)系 b. 賠償限額 通常是規(guī)定若干個月的工資 （四）雇主責(zé)任保險的附加險 （一）附加第三者責(zé)任保險 （二）附加雇員第三者責(zé)任保險 （三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險,5 職業(yè)責(zé)任保險,一、職業(yè)責(zé)任保險的概念 職業(yè)責(zé)任保險(Professional liability ins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工

48、作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。,二、職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容,（一）承保方式 1、以索賠為基礎(chǔ)（ 較普遍） 保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。它實質(zhì)上是將保險責(zé)任期限前置了。 實務(wù)中，保險人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個責(zé)任追溯日期（一般為35年），即保險人僅對追溯日以后、保險期滿日以前發(fā)生的事故且在保險有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)賠償責(zé)任。 2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ) 保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。它

49、實質(zhì)上是將保險責(zé)任期限延長了。,例： 有一職業(yè)責(zé)任保險合同，保險期限為一年，2000.5.18. 2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則： 1、在以索賠為基礎(chǔ)的承保方式下 保險人只對在1997.5.18.2000.5.18.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.2001.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。 2、在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下 保險人只對在2000.5.18.2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.2003.5.18.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。,（二）職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率及賠償,1、費(fèi)率因素 被保險人的職業(yè)種類、

50、工作場所、工作單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務(wù)的事故情況、該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量、被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)與工作責(zé)任心、賠償限額及免賠額 2、保險賠償 嚴(yán)格按承保方式進(jìn)行審查； 承擔(dān)賠償金與有關(guān)法律費(fèi)用,三、職業(yè)責(zé)任保險的主要險種,醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險 律師責(zé)任保險 會計師責(zé)任保險 建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險,案例,市政公司于2002年5月投保了公眾責(zé)任保險，賠償限額為每起事故5萬元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時，因突然下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時分，雨還在下，一騎自行車者跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求市政公司承擔(dān)損

51、害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計102756元。因市政公司投保了公眾責(zé)任險，遂向保險公司索賠。,分析,第一，本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。受害人跌入井中致死的原因，應(yīng)該是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。因此，按照民法通則的規(guī)定，致害方存在過錯，損害事實存在，且兩者之間存在因果關(guān)系，故其應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 第二，本案責(zé)任事故屬于公眾責(zé)任保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍，因此保險人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險補(bǔ)償責(zé)任。 第三，法院判決的賠償額是致害人即被保險人必須接受的法定賠償額，因此，本案中致害人市政公司應(yīng)按法院判決數(shù)支付受害方賠償金102756元；而保險人對被保險人的補(bǔ)償，應(yīng)以法院判決

52、金額為基礎(chǔ)，以保險合同的賠付限額為依據(jù)本案中，因保險雙方事先約定的賠付限額為每起事故50000元，因此，保險人只能補(bǔ)償被保險人市政公司50000元。至于被保險人超過保險限額以上的賠償金須由其自身承擔(dān)。,本章重要概念,責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險 賠償限額 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 事故發(fā)生制 索賠制,本章復(fù)習(xí)思考題,1、比較責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險的異同。 2、職業(yè)責(zé)任保險有哪兩種承保方式？ 3、如何確定責(zé)任保險中的賠償限額？,第八章 人身保險,本章內(nèi)容提要 * 人身保險及其類別、特點(diǎn) * 人壽保險 * 意外傷害保險 * 健康保險,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 掌握人身保險

53、的類別和特點(diǎn) 掌握人壽保險合同主要條款的內(nèi)容及意義 掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn) 掌握健康保險的特征及若干特別規(guī)定 能根據(jù)人壽保險合同的主要條款分析解決實際問題,本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)： 人壽保險特征及其主要條款 健康保險與意外保險的含義、特征 難點(diǎn)： 對人身保險特征的理解,一、人身保險及類別,人身保險(Personal insurance)：以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險。投保人依據(jù)合同向保險人支付保險費(fèi)，保險人在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時給付保險金。,1 概述,人身保險含義的進(jìn)一步的說明：,（一）人身風(fēng)險的客觀性 （二）損失均攤、均衡保費(fèi),人壽保險采用均衡保費(fèi)

54、。 均衡保費(fèi)：對于長期性的人壽保險，將被保險人應(yīng)在整個繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素，均勻地分配在繳費(fèi)期的各個年度，使每期保費(fèi)為同一金額，不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費(fèi)。 自然保費(fèi)：按被保險人每 年的死亡率不同而收取的 保險費(fèi)。,年齡,均衡保費(fèi),自然保費(fèi),保費(fèi),損失均攤、均衡保費(fèi),自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較,（三）風(fēng)險同質(zhì)性 也可稱為風(fēng)險均等原理。風(fēng)險同質(zhì)性原理就是指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機(jī)會是相等的。 影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素很多，主要有：年齡；性別；職業(yè)；健康狀況；體格；居住環(huán)境；家族病史；生活習(xí)慣；以往病史；個人愛好等。,二、分類,(一) 按保障責(zé)任，人身保險,人壽保險 意外傷害保

55、險 健康保險,(二) 按投保方式，人身保險,個人保險 團(tuán)體保險,(三) 按設(shè)計類型，人身保險,普通型 利差返還型 分紅型 萬能型 投資理財型,四) 按被保險人的風(fēng)險程度,標(biāo)準(zhǔn)體保險 (健體保險) 次標(biāo)準(zhǔn)體保險 (弱體保險),人身保險,（一）人壽保險 人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故(即給付保險金條件)的一種人身保險業(yè)務(wù)。人壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。 （二）健康保險 健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。 按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)

56、療保險、收入保障保險等。疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險；醫(yī)療保險指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。 （三）意外傷害保險 意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。,二、人身保險的特點(diǎn),(一) 保險金額的定額給付性。(除醫(yī)療保險外，無重復(fù)保險、超額或不足額保險等問題，也不存在代位追償),(二) 保險期限上的長期性,(三) 生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性,(四) 壽險保單的儲蓄性,三、人身保險與財產(chǎn)保險之間的區(qū)別,人身保險,財產(chǎn)保險,1. 保險標(biāo)的不同,人的生命和身體,各類財產(chǎn)及其相關(guān)利益,2

57、. 保險金額的確定不同,按被保險人的經(jīng)濟(jì)保障需要和投保人的繳費(fèi)能力確定,以財產(chǎn)的客觀價值為基礎(chǔ)確定,4. 可保利益原則的應(yīng)用不同,可保利益表現(xiàn)為人與人之間的關(guān)系，特別強(qiáng)調(diào)在投保時要存在,可保利益表現(xiàn)為人與物之間的關(guān)系，特別強(qiáng)調(diào)在出險時要存在,3. 合同性質(zhì)不同,約定給付性,價值補(bǔ)償性,5. 保險期限不同 6. 風(fēng)險特性不同 生命風(fēng)險相對穩(wěn)定 財產(chǎn)風(fēng)險波動性大 7. 購買目的不同 保障性兼具儲蓄性 保障性,多為長期性,多為短期性,2 人壽保險,一、概念和特征 人壽保險(Life insurance)：以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的保險。

58、人壽保險是人身保險中最早產(chǎn)生的險種，也是人身保險的主要組成部分。,人壽保險的特征 （一）生命風(fēng)險的特殊性 （二）保險標(biāo)的的特殊性 （三）保險利益的特殊性 （四）保險金額的確定與給付的特殊性 （五）保險期限的特殊性 人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。這種長期性的特點(diǎn)使壽險具有特殊性，受到諸多外界因素的影響。,第二節(jié) 人壽保險,人壽保險的特征 （五）保險期限的特殊性 1.利率因素 人壽保險的長期合同中一般都有預(yù)定利率假設(shè)，利率因素則會產(chǎn)生很大的影響，時間越長，利率的影響越大。,表8-2 不同利率、不同期限的積累值比較,第二節(jié) 人壽保險,人壽保險的特征 （五）保險期限的特殊性 2.通貨膨脹因素 傳統(tǒng)壽險的最主要特征是固定利率和固定給付，因此持續(xù)的通貨膨脹會導(dǎo)致人壽保險實際保障水平的下降。,表8-3 通貨