1、,保 險(xiǎn) 學(xué) 第四章 保險(xiǎn)合同,第三章 保險(xiǎn)合同,本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，中華人民共和國(guó)合同法第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。” 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第九條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。,二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民

2、事行為能力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。,三、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 （二）射幸性 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同， 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 2、人身保險(xiǎn)合同。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類, 二、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn) 1、定值保險(xiǎn)合同 2、不定值保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類,三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為 1、足額保險(xiǎn)合同 2、不足額保險(xiǎn)合同 3、超額保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保

3、險(xiǎn)合同的分類,四、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況 1、單個(gè)保險(xiǎn)合同 2、團(tuán)體保險(xiǎn)合同 3、綜合保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類,五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同 1、指定險(xiǎn)合同 2、一切險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類,六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同 1、原保險(xiǎn)合同 2、再保險(xiǎn)合同,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。如果

4、保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營(yíng)范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 2.投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合

5、同的關(guān)系人 2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3.受益人 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 第二，受益人是由被保險(xiǎn)人與投保人共同所指定的人。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3.受益人 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得

6、。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,三、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，也就

7、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險(xiǎn)合同中是以保險(xiǎn)條款的形式表現(xiàn)出來的。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,三、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容為：“保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列事項(xiàng)： （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所； （二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的；,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)價(jià)值；（定值保險(xiǎn)） （七）保險(xiǎn)金額； （八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； （九）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法； （十）違約責(zé)任和

8、爭(zhēng)議處理；,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（十一）訂立合同的年、月、日?！?除此之外，“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定”（見中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第20條）。 在這里，所說的保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)，是指為使保險(xiǎn)合同中與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)得到更充分地保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極因素，而在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,這些事項(xiàng)，一般包括： （）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定； （）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定； （）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人的規(guī)定； （）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,四

9、、保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式： （一）投保單 （二）暫保單 （三）保費(fèi)收據(jù) （四）保險(xiǎn)單,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,四、保險(xiǎn)合同的形式 （一）投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 （二）暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況： （1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。 （2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)

10、，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。 （3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,四、保險(xiǎn)合同的形式 （三）保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,四、保險(xiǎn)合同

11、的形式 （四）保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。 （五）批單,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同訂立的程序,2、承諾 （1）承諾不的附帶任何條件 （2）承諾必須由本人作出 （3）承諾要在有效時(shí)間內(nèi)作出,1、要約 （1）投保人是要約人 （2）要約的內(nèi)容要更加明確具體 （3）要約要以書面形式,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （二）保險(xiǎn)合同的成立與生效 1、成立：指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。（并無法律效力） 2、生效：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及合

12、同條款發(fā)生法律效力。（零時(shí)起保）,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與履行,二、保險(xiǎn)合同的履行 （一）投保人的義務(wù) 1、繳納保費(fèi)的義務(wù) 2、通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù) （二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、確定損失賠償責(zé)任 2、履行賠償給付義務(wù),第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 在

13、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。 關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。 在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。,第五節(jié) 保

14、險(xiǎn)合同的變更,三、保險(xiǎn)合同效力的變更 （一）合同的無效 合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式： 1.約定無效與法定無效 2.全部無效與部分無效 3.自始無效與失效,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,三、保險(xiǎn)合同效力的變更 （二）合同的解除 保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,三、保險(xiǎn)合同效力的變更 （二）合同的解除 合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既

15、往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,（三）合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,（四）合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。 1.合同因期限屆滿而終止 2.合同因解除而終止 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則； 二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理

16、,一、保險(xiǎn)合同的解釋 保險(xiǎn)合同的解釋就是由法院或仲裁機(jī)關(guān)根據(jù)法定原則，對(duì)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和說明，以維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。 法院或仲裁機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋的時(shí)候，一般堅(jiān)持如下幾個(gè)原則：,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,1、文意解釋得原則 即對(duì)合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對(duì)合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對(duì)合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對(duì)合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,2、公平解釋原則。 即對(duì)合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)

17、事人的合法利益。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,3、意圖解釋原則 即對(duì)合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實(shí)現(xiàn)。 從保險(xiǎn)合同來說，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的就是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時(shí)地從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的目的也在于此。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,不拘泥于字面意思，根據(jù)上下文，探求當(dāng)事人真實(shí)意思。在保險(xiǎn)合同方面指： （1）特殊條款與基本條款相矛盾時(shí)，以特殊條款為準(zhǔn)。 （2）書面條款與口頭條款相矛盾時(shí)，以書面條款為準(zhǔn)。 （3）書寫條款優(yōu)于打印條款。 （4）后加條款優(yōu)于原有條款。 （5）批單優(yōu)于正文。,第六

18、節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,4、合法解釋原則。 即對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋不得違背國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會(huì)公共秩序和良好的社會(huì)風(fēng)俗。不得損害國(guó)家、集體和他人的利益,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,5、專業(yè)解釋原則 這是對(duì)保險(xiǎn)合同中所使用的關(guān)鍵詞語進(jìn)行解釋時(shí)所堅(jiān)持的原則，根據(jù)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。 在合同中出現(xiàn)的同一個(gè)用詞，只要沒有特別說明的話，對(duì)它的解釋應(yīng)該是一致的。 在合同所所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,6、效力從優(yōu)原則 這一原則的意思是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在

19、合同中所約定的事項(xiàng)出現(xiàn)相互沖突的情況時(shí)，為了尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實(shí)踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,6、效力從優(yōu)原則 第一，當(dāng)口頭約定與書面約定不一致時(shí)，由于書面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定； 第二，當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時(shí)，由于特約條款是當(dāng)事人對(duì)一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,6、效力從優(yōu)原則 第三，當(dāng)保險(xiǎn)單上的約定與投保單等保險(xiǎn)合同的其他文件上的約定不相一致時(shí)，由于保險(xiǎn)單是保

20、險(xiǎn)合同的正式文件，而且相對(duì)于其他文件而言，保險(xiǎn)單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以保險(xiǎn)單的效力優(yōu)于其他文件；,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,第四，當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同形式記載時(shí)（如除了印就的保險(xiǎn)單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險(xiǎn)單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時(shí)，根據(jù)其具有真實(shí)性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險(xiǎn)單原有的條款。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,（7）尊重保險(xiǎn)慣例的原則 在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強(qiáng)的

21、行業(yè)，在長(zhǎng)期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語已經(jīng)為世界保險(xiǎn)業(yè)所接受，但卻往往與人們?cè)谌粘Ｉ钪械挠梅ㄓ幸欢ǖ膮^(qū)別，所以在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)就要充分考慮到這一點(diǎn)。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,（8）有利于被保險(xiǎn)人的原則 這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原則”。保險(xiǎn)合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險(xiǎn)人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對(duì)投保人不太有利的情況。 所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，要作有利于非起草人即被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理,二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 前面我們說過，由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)合同有