1、建立現(xiàn)代金融制度推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)論農(nóng)村金融服務(wù) 導(dǎo)言：重視農(nóng)村金融問(wèn)題，不斷創(chuàng)造各種機(jī)會(huì)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融改革。經(jīng)過(guò)多年的努力，實(shí)際上我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。推進(jìn)農(nóng)村金融改革， 關(guān)鍵要在貫徹落實(shí)上下功夫， 要真正了解我國(guó)農(nóng)村的金融需求和供給情況， 在此基礎(chǔ)上分析問(wèn)題，找出癥結(jié)所在，認(rèn)真落實(shí)農(nóng)村金融改革的具體措施。 關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融服務(wù)、現(xiàn)狀、改革、創(chuàng)新黨的十七屆三中全會(huì)明確提出了“建立現(xiàn)代金融制度”，為此，必須加大改革力度，突出重點(diǎn)，加速扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，城鄉(xiāng)布局、區(qū)域布局失衡；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不完善，服務(wù)品種單一；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境缺失， 信用擔(dān)保體系不健全；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金

2、管理機(jī)制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效需求失衡的局面，加快金融創(chuàng)新，承擔(dān)起推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與不足隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的日益提高， 城鄉(xiāng)居民對(duì)金融服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈，然而農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)村居民的需求。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求高。農(nóng)民非常需要金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┓奖?、快捷的金融服?wù)。調(diào)查顯示， 78%的農(nóng)戶知道銀行存貸款利率的多少和如何辦理銀行貸款手續(xù)， 25%的農(nóng)民一個(gè)月至少與銀行、信用社接觸一次， 29%的農(nóng)民一個(gè)季度至少接觸一次， 33%的農(nóng)民一年至少接觸一次，只有 13%的農(nóng)民一年內(nèi)不與銀行接觸。有 85%的農(nóng)民選擇將錢存入銀行、信用社或

3、郵局；而對(duì)買保險(xiǎn)、買債券、買股票、基金、信托、外匯等新興金融服務(wù)項(xiàng)目（相對(duì)于傳統(tǒng)貸款、存儲(chǔ)、資金匯兌而言）則基本拒絕。傳統(tǒng)的金融服務(wù)項(xiàng)目已不能滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)的貸款率低。 農(nóng)村信用社支農(nóng)的重要業(yè)務(wù)是開展農(nóng)戶小額信用貸款，但由于宣傳力度不夠、 門檻過(guò)高等原因， 農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款不了解，申請(qǐng)率不高。調(diào)查顯示， 18%的農(nóng)戶表示沒(méi)聽過(guò)小額農(nóng)戶貸款， 62%的農(nóng)戶聽說(shuō)過(guò)但沒(méi)申請(qǐng)過(guò)， 5%的農(nóng)戶申請(qǐng)過(guò)但沒(méi)被批準(zhǔn)。 農(nóng)民真正能從金融機(jī)構(gòu)得到的貸款大約只有 20%左右。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的貸款無(wú)法滿足農(nóng)民的需求時(shí)，只能靠民間借1 / 6貸。調(diào)查顯示，當(dāng)農(nóng)民資金緊張時(shí)，有 97%的農(nóng)民選擇向親戚熟人借

4、，有 4%的農(nóng)民借高利貸，有 8%的農(nóng)民提前取出民間集資款。農(nóng)村日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后矛盾突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)始終伴隨著經(jīng)營(yíng)和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民減少損失、化解風(fēng)險(xiǎn)、 保障安全的最主要的途徑。 但目前多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)、咨詢、外匯等新興的金融服務(wù)知之甚少。有關(guān)調(diào)查顯示，有65%的農(nóng)戶不知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 21%的農(nóng)戶盡管知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 但不想買。其原因，或者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格太高，或者覺(jué)得賠償太低，或者認(rèn)為理賠難， 或者覺(jué)著保障范圍窄，還有少部分農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司不信任。因此，當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀基本上還是靠天吃飯，頻繁發(fā)生的自然、人為災(zāi)害

5、使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此在我國(guó)目前相對(duì)落后的農(nóng)村金融服務(wù)中改革和創(chuàng)新是勢(shì)在必行的。二、農(nóng)村金融服務(wù)的改革的建議1、要優(yōu)化監(jiān)管資源，完善監(jiān)管制度。為適應(yīng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，要不斷充實(shí)監(jiān)管力量，合理配置監(jiān)管資源，適時(shí)完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，構(gòu)建有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建、運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。1.1 、考慮到行業(yè)組織的合作、自治與自律的職能，應(yīng)當(dāng)由村鎮(zhèn)銀行和其他社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)在自愿的基礎(chǔ)上自下而上地建立地區(qū)性行業(yè)組織，考慮到目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展數(shù)量與規(guī)模，以地級(jí)市為單位比較合適。 應(yīng)當(dāng)在中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和地方政府金融辦公室系統(tǒng)的配合與協(xié)調(diào)下，由金融機(jī)構(gòu)自行建立相關(guān)行業(yè)組織。1.2

6、 、在行業(yè)組織建立與推廣的過(guò)程中，示范效應(yīng)是關(guān)鍵。行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)在解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建階段發(fā)揮支撐作用，在人力資源培訓(xùn)、合作研發(fā)、 信息平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、結(jié)算與匯兌服務(wù)、行業(yè)服務(wù)準(zhǔn)則等方面為金融機(jī)構(gòu)排憂解難。2、嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)頒布的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建質(zhì)量。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，采用屬地監(jiān)管、 并表監(jiān)管、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管等相結(jié)合的監(jiān)管方式，以及不同方式、 不同頻度的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段， 嚴(yán)格防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)合規(guī)與穩(wěn)健發(fā)展。2.1 、對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。目前，在我國(guó)的農(nóng)2 / 6村金融市場(chǎng)上的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、 地方商業(yè)銀行和國(guó)有商

7、業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。不可否認(rèn)， 在國(guó)有商業(yè)銀行收縮農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的情況下， 由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要定位于糧棉油收購(gòu)， 其作用有限， 因此支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任主要落在農(nóng)村信用社身上。 而農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重， 產(chǎn)權(quán)制度不合理，不良貸款比率很高， 盡管近些年來(lái)國(guó)家加大了農(nóng)村信用社改革力度， 人民銀行提供了多種政策和資金支持， 但農(nóng)村信用社改革的任務(wù)還很艱巨。 農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，做好股份制改革工作，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換， 辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益， 加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，

8、不斷提高服務(wù)水平和效率。2.2 、要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上， 鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新， 探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。一方面要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。 另一方面就是創(chuàng)新金融組織。農(nóng)村金融組織與城市金融組織在運(yùn)作機(jī)制、經(jīng)營(yíng)理念、 組織形態(tài)等方面存在著不同和差別， 要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際， 培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。3、要建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)和考核體系， 引

9、導(dǎo)和推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，努力做好“三農(nóng)” 和小企業(yè)金融服務(wù)工作。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有小型、 新型與過(guò)渡的特點(diǎn)， 對(duì)于他們的監(jiān)管有別于大型銀行。應(yīng)當(dāng)由地區(qū)級(jí)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。 在監(jiān)管過(guò)程中執(zhí)行簡(jiǎn)約化策略，避免加重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。 以金融安全和保護(hù)消費(fèi)者利益為準(zhǔn)則， 著重于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，并對(duì)于新建立的機(jī)構(gòu)主動(dòng)給予輔導(dǎo)，防患于未然。3.1 、加快農(nóng)村消費(fèi)群體的培養(yǎng)與數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立。當(dāng)前，生產(chǎn)性信貸已經(jīng)是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主流產(chǎn)品， 并且形成了具有普遍性的業(yè)務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。而消費(fèi)信貸對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)講是一個(gè)新事物， 與傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念相差甚遠(yuǎn)

10、。 就實(shí)地調(diào)查的結(jié)果分析， 目前農(nóng)村居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新還在研發(fā)、 宣傳和推廣階段。3 / 6關(guān)鍵是消費(fèi)者群體的培養(yǎng)和信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立。 在這方面，行業(yè)組織與城鎮(zhèn)商業(yè)銀行合作可以幫助農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)推廣。3.2 、綜合運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運(yùn)作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補(bǔ)償率招投標(biāo)的方法， 形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財(cái)政貼息資金的使用效率。同時(shí)，國(guó)家要通過(guò)其他方式， 引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)。 如由政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展； 財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼。 特別是要實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)

11、構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。3.3 、要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。人民銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，除農(nóng)村信用社以外， 其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已由 6%提高到 11.5%。為支持農(nóng)村信用社加大對(duì) “ 三農(nóng) ” 的信貸投放，改善農(nóng)村金融服務(wù)， 對(duì)農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率為 9%，比其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率低 2.5 個(gè)百分點(diǎn)。形成一個(gè)較為合理的資金價(jià)格和利率水平，引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，引導(dǎo)民間借貸，發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。3.4 、開展金融知識(shí)教育，加

12、強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。 金融知識(shí)的欠缺常常使一些低收入的人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)之中， 使本來(lái)不多的收入遭受損失。也由于金融知識(shí)的匱乏， 使一些低收入的人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。 在向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款時(shí)低收入人群往往因?yàn)槿鄙傩庞糜涗?，沒(méi)有合格的抵押品或擔(dān)保而貸不到款。因此， 一方面要用技術(shù)培訓(xùn)等方式加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，向農(nóng)民宣傳誠(chéng)實(shí)守信的觀念。另一方面，要進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)科技推廣體制，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。否則， 一個(gè)沒(méi)有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人，即使給了他貸款， 也難以發(fā)揮效力

13、， 有時(shí)還會(huì)使他陷入沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)之中。三、農(nóng)村金融的創(chuàng)新是改革重要手段大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，豐富金融信貸品種，改善農(nóng)村金融服務(wù)，構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、 商業(yè)金融、合作金融為主，以其他金融為輔， 以適應(yīng)“三4 / 6農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。明確各類支農(nóng)金融主體職能分工定位的同時(shí)，培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)化水平， 加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推入政策試點(diǎn)工作，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是加大對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持，完善相關(guān)配套政策和措施， 引導(dǎo)地方政府和金融機(jī)構(gòu)采取多種形式做好農(nóng)村金融具體項(xiàng)目的創(chuàng)新和推介工作，扎扎實(shí)實(shí)地為社會(huì)主義新農(nóng)村

14、建設(shè)服務(wù)。1、健全農(nóng)村金融組織體系。健全農(nóng)村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、 政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。 在這些金融組織里面， 還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。 同時(shí)還要增強(qiáng)為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的功能，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、 匯兌和小額貸款的功能。 另外，通過(guò)這些運(yùn)作，鼓勵(lì)和促進(jìn)一部分資金回流到農(nóng)村，支持農(nóng)村建設(shè)。2、推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融存在的一個(gè)問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低， 金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。 下一步要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

15、的準(zhǔn)入政策， 降低準(zhǔn)入門檻。特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織。 還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織， 規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。3、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在這方面主要是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、 適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、 適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新， 要走出一條有中國(guó)特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的道路。4、加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)， 農(nóng)村也是弱勢(shì)群體比較集中的地區(qū)， 農(nóng)村金融在金融這個(gè)行業(yè)里是比較弱勢(shì)的一部分， 今后要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿， 引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、 擔(dān)保或者稅收減免等措施， 吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)5 / 6農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。5、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施比較差， 比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等。下一步要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 提高農(nóng)