1、市場治理與客戶經(jīng)理治理農(nóng)業(yè)銀行在市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期， 基層行如何轉(zhuǎn)好那個軌， 拓展市場營銷？必須樹立開拓市場的觀念， 明確市場定位， 加快新產(chǎn)品開發(fā)，改進金融服務(wù)方式。推行客戶經(jīng)理制，要從組建運行治理機制，明確界定職能職責(zé)，規(guī)范運作，強化內(nèi)控監(jiān)管等方面加強治理，使其在激烈的市場競爭中求得生存和進展。正文 : 我國入世在即，作為農(nóng)業(yè)銀行，機遇自不用講，入世更是次挑戰(zhàn)；必須以積極的態(tài)度迎接入世的挑戰(zhàn)。 總行尚福林行長最近在農(nóng)行全國分行黨委書記行長會議上明確指出“在今后一個時期內(nèi)，要牢固樹立辦商業(yè)銀行的經(jīng)營思想； 找準市場定位，以創(chuàng)新體制和機制為動力，強化內(nèi)部治理，狠抓工作落實，加快業(yè)務(wù)進展，以臥薪嘗

2、膽、急、起直追的勇氣；在日趨激烈的市場競爭中拓展自身的生存和進展空間；在奮力拼搏中不斷進展壯大。本文依據(jù)這一指示，結(jié)合基層行實際，就拓展市場營銷；加強客戶經(jīng)理治理，在激烈的市場競爭中求得自身的生存和進展，談點膚淺的意見。拓展市場營銷農(nóng)業(yè)銀行目前正處在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的時期； 基層行如何轉(zhuǎn)好那個軌，拓展市場營銷？1 / 6一、樹立外拓市場的觀念。 必須面向市場， 并以市場為導(dǎo)向，以容戶為中心，以利潤為目標(biāo)，改進金融服務(wù)、發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢、加大市場拓展力度。 這就要完全解決過去農(nóng)行與客戶之間的關(guān)系認識模糊的問題， 在經(jīng)營治理上逐步實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變， 一是工作重心實現(xiàn)“客戶跟著銀行轉(zhuǎn)”向“銀行圍繞客戶轉(zhuǎn)”的轉(zhuǎn)

3、變；二是職員角色要實現(xiàn)單純代表銀行向“在銀行面前是客戶的代表、 在客戶面前是銀行的代表”的雙重角色轉(zhuǎn)變； 三是經(jīng)營方式要實現(xiàn)“銀行有什么就推銷什么”向“，客戶需要什么銀行就提供什么”轉(zhuǎn)變。 與客戶結(jié)成“榮辱與共”的利益共同體， 把資源配置到優(yōu)質(zhì)客戶之中， 并圍繞優(yōu)質(zhì)客戶拓展市場營銷； 獲得足夠的市場份額和取得良好的效益；在銀行的競爭中不斷進展壯大。二、明確市場定位。 當(dāng)前基層行由于受到農(nóng)業(yè)銀行的市場定位和宏觀調(diào)控的指導(dǎo)思想不夠明確的制約；沒有專門好地拓展市場營銷。難以走出困境。因此，明確市場定位特不重要，它決定著搶占市場的策略，甚至阻礙到今后市場的份額，因此，要依照市場進展的要求和變化，及時調(diào)

4、整和選準市場定位，當(dāng)前要調(diào)整農(nóng)村業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，大力進展以小額質(zhì)押、個人消費為主的零售業(yè)務(wù)，不斷開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，同時推進農(nóng)行在農(nóng)村小城鎮(zhèn)市場的進展壯大。 在基層行所在中小都市，要緊圍繞西部大開發(fā)和都市進展規(guī)劃，瞄準優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)良客戶，選好項目，重點支持交通、都市水電等公用設(shè)施；電網(wǎng)、通訊網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施、電信、 郵政、電力、石化、醫(yī)藥等優(yōu)勢行業(yè)，報業(yè)、圖書、2 / 6出版等文化產(chǎn)業(yè)、 教育產(chǎn)業(yè)、 旅游業(yè)以及個人消費信貸等優(yōu)良客戶。并為客戶提供“一攬子”配套服務(wù)。三、加快金融產(chǎn)品開發(fā)。在市場拓展的競爭中，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該注重采取“有差不競爭”的策略， 加快金融新產(chǎn)品的開發(fā)。 努力開拓銀行卡

5、、保管箱、金融咨詢、代理保險、代收行政事業(yè)收費、代付社會保險金、代個人理財、充當(dāng)客戶財務(wù)和投資顧問等等各種各樣的中間業(yè)務(wù)、積極開辦個人住房、商鋪抵押、汽車消費、一般商業(yè)性教育助學(xué)貸款等等新業(yè)務(wù)品種，努力做到人無我有、人有我優(yōu)， 不斷提高市場競爭力和為眾多客戶提供更大范圍的服務(wù)。四、改進金融服務(wù)方式。服務(wù)是競爭之本，獵取效益之源，必須建立起“一切以客戶為中心”的服務(wù)理念。 除充分利用自身資金和信譽方面的優(yōu)勢， 充分發(fā)揮自身機構(gòu)點多面廣， 遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)絡(luò)架設(shè)及人才等方面的優(yōu)勢外， 還必須改進金融服務(wù)方式， 為客戶提供最大限度的支持和方便。 我行在過去的一年中， 試行了客戶經(jīng)理制， 為客戶提供全方位

6、服務(wù)， 鞏固和進展了一大批存款客戶；通過貸款營銷培植了新的效益增長點； 全員營銷金融產(chǎn)品，開拓了中間業(yè)務(wù)；客戶狀況的改善帶來了經(jīng)營效益的成倍增長。實踐證明， 客戶經(jīng)理制這種市場營銷模式和金融服務(wù)方式，能夠搶占市場份額，爭奪黃金客戶，開拓推廣新的金融品種，實現(xiàn)利3 / 6潤最大化； 是金融服務(wù)最好方式，是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行經(jīng)營機制的必定選擇。加強客戶經(jīng)理治理客戶經(jīng)理制是農(nóng)業(yè)銀行從制度上、人力資源安排上， 服務(wù)內(nèi)容上確定自身的營銷人員與特定的客戶有一個明確、穩(wěn)定和長期形成的對應(yīng)關(guān)系，是一個系統(tǒng)工程，必須加強治理，使其卓有成效。一、組建運行治理機制。在支行應(yīng)設(shè)置客戶經(jīng)理部、配備正副經(jīng)理和業(yè)務(wù)骨干。各

7、基層營業(yè)機構(gòu)；則要視其業(yè)務(wù)設(shè)大小，配備 l 3名專職客戶經(jīng)理或兼職客戶經(jīng)理。并選聘具有高尚的思想品德、較強的敬業(yè)精神、熟悉各種業(yè)務(wù)技能、良好的公關(guān)本領(lǐng)的職員但任，逐步培養(yǎng)和造就一支過硬的營銷隊伍。二、明確界定職能職責(zé)。按照審貸部門分離的原則；支行客戶經(jīng)理部應(yīng)要緊履行市場開發(fā)、系統(tǒng)公關(guān)、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營、對公存款組織、零售業(yè)務(wù)開拓、受理客戶信貸業(yè)務(wù)申請、貸前調(diào)查、貸款合同簽訂、貸后治理、本息清收、信息反饋。基層機構(gòu)客戶經(jīng)理差不多職責(zé)：負責(zé)研究市場和客戶、對客戶進行動態(tài)治理、不斷挖掘客戶的資金潛力、 組織對公存款和個人儲蓄、 搞好市場開發(fā)與中間業(yè)務(wù)經(jīng)營；負責(zé)貸款選項、調(diào)查、評估、論評與貸款發(fā)放、治理、

8、本息清收；負責(zé)探訪客戶，推舉服務(wù)品牌、配合客戶經(jīng)理部開展系統(tǒng)攻關(guān)工作、并建立好客戶檔案。4 / 6三、規(guī)范客戶經(jīng)理操作。 客戶經(jīng)理制是一種全新的經(jīng)營機制，必須及時規(guī)范其操作；充分發(fā)揮其職能。 客戶經(jīng)理部應(yīng)立足于農(nóng)業(yè)銀行“流淌性、效益性、安全性”的經(jīng)營原則，協(xié)調(diào)全行資源為客戶提供全方位、 多功能面對面的金融服務(wù)，開拓新的資金來源，營銷金融新產(chǎn)品。挖掘進展優(yōu)良客戶、對其資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的操作、負債類業(yè)務(wù)的操作、 中部業(yè)務(wù)的操作的每個環(huán)節(jié)都要建立一套完整的操作規(guī)程?；鶎訖C構(gòu)的客戶經(jīng)理，是客戶的接觸者、貸款項目的貸前調(diào)查和貸后治理者、 新業(yè)務(wù)的開發(fā)者和營銷者、 資金的組織者、中間業(yè)務(wù)的營銷者、客戶服務(wù)的顧問

9、。對其一每個工作細節(jié)都必須建立統(tǒng)，的、完整的操作規(guī)程，合規(guī)合法有序的開展工作， 以保障客戶經(jīng)理制沿著法制軌道不斷完善， 更好地面向市場、服務(wù)客戶、拓展業(yè)務(wù)、穩(wěn)健進展。四、實行目標(biāo)任務(wù)考核。 基層經(jīng)營行要制定目標(biāo)任務(wù)下達到客戶經(jīng)理部和各營業(yè)機構(gòu)， 實施雙向考核， 即對容戶經(jīng)理部考核各項經(jīng)營目標(biāo)， 對各營業(yè)機構(gòu)考核各項經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)量以及工作質(zhì)量。包括：主動查找客、戶、積極推舉、宣傳金融產(chǎn)品、售后服務(wù)工作、進展客戶和鞏固工作等等。實行工效掛鉤、按月檢查，按季考核。全年拉伸算帳兌現(xiàn)。五、建立相應(yīng)的配套制度。一是建立訪客報告制度。每月至少要安排一次與黃金客戶、 優(yōu)良客戶的要緊成員直接見面； 定期探訪有

10、關(guān)客戶、訪問新客戶、并將情況報告客戶經(jīng)理部存檔。二是建立客戶經(jīng)理例會制度。客戶經(jīng)理部每月定期召開客戶經(jīng)理5 / 6會，總結(jié)通報上月工作、交流市場動態(tài)、布置工作重點。三是建立項目上報立項制度。 基層營業(yè)機構(gòu)， 除授權(quán)范圍內(nèi)的貸款自主發(fā)放外，其余一律上報審批后才能發(fā)放。 四是建立信息上報和反饋制度。客戶經(jīng)理要定期或不定期向上級行客戶經(jīng)理部上報有關(guān)信息，包括市場信息、 客戶信息和同業(yè)信； 對重要信息及時上報，信息業(yè)經(jīng)采納并帶來收益的應(yīng)給予獎勵。 五是建立市場開發(fā)協(xié)調(diào)制度?？h級經(jīng)營行應(yīng)成立市場開發(fā)協(xié)凋領(lǐng)導(dǎo)小組， 解決本行業(yè)務(wù)拓展中遇到的難題， 研究要緊金融產(chǎn)品的開發(fā)。 六是建立主辦行制度。對新開拓、系統(tǒng)性開拓的大中型項目，本著方便客戶、減少成本、指定主辦行（營業(yè)部、分理處），體現(xiàn)“誰主辦，誰得益”的原則。 七是建立檔案制度。 基層機構(gòu)客戶經(jīng)理建立客戶經(jīng)理工作手冊，作為客戶的基礎(chǔ)檔案，全面掌握客戶的情況，以利于了解、跟蹤和服務(wù)于客戶。 支行客戶經(jīng)理部對每個客戶經(jīng)理建立工作檔案，包括個人的差不