1、第六章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)務(wù),主要內(nèi)容,第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng) 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式 第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介 第四節(jié) 車(chē)險(xiǎn)條款的組合方式與條款模式 第五節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程,第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng),（一）含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)的一種形式，有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所；廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。,一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念,1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念,（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型 按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同來(lái)分類 按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同來(lái)分類 按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間不同來(lái)分類 按保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不同來(lái)分類,1）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng) 原保險(xiǎn)

2、市場(chǎng)：亦稱直接業(yè)務(wù)市場(chǎng)，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場(chǎng)。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)：亦稱分保市場(chǎng)，是原保險(xiǎn)人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過(guò)再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人的方式形成保險(xiǎn)關(guān)系的市場(chǎng)。,2）按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同可分為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 人身保險(xiǎn)市場(chǎng)：是專門(mén)為社會(huì)公民提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場(chǎng)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)：是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品交易的市場(chǎng)。,3）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間不同可分為國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng) 國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)：是專門(mén)為本國(guó)境內(nèi)提供各種保險(xiǎn)商品的市場(chǎng)，按經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍又可分為全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)和區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)。 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)：是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。,4）

3、按保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不同可分為壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)、自由競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng) 自由競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)：是保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)商品交易完全自由、價(jià)值規(guī)律和市場(chǎng)供求規(guī)律充分發(fā)揮作用的保險(xiǎn)市場(chǎng)。,壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)：是由一家或幾家保險(xiǎn)人獨(dú)占市場(chǎng)份額的保險(xiǎn)市場(chǎng)，包括完全壟斷和寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。 壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)：是大小保險(xiǎn)公司在自由競(jìng)爭(zhēng)中并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中分別具有某種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險(xiǎn)市場(chǎng)。,二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 一般由以下三個(gè)要素構(gòu)成： 保險(xiǎn)主體 保險(xiǎn)商品 保險(xiǎn)價(jià)格,一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)，其主體一般由投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人三方構(gòu)成。 保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體，

4、它是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)保障的承諾。 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付的價(jià)金。,一、保險(xiǎn)組織的一般形式 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的形式是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式,各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織形式一般有以下諸種：,國(guó)有保險(xiǎn)公司 股份保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)組織 個(gè)人保險(xiǎn)組織 保險(xiǎn)合作社 行業(yè)自保組織,國(guó)有保險(xiǎn)公司： 是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，由政府或其他公共團(tuán)體所經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)可能以營(yíng)利為目的，作為增加財(cái)政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織；也可能以政策的實(shí)施為宗旨，并無(wú)營(yíng)利的動(dòng)機(jī)，組織形式為

5、舉辦社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織等。,個(gè)人保險(xiǎn)組織： 是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國(guó)，英國(guó)的勞合社（Lloyds）是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。,股份保險(xiǎn)公司： 是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。又稱保險(xiǎn)股份有限公司。其性質(zhì)為組織資合性、資本股份性。股東以領(lǐng)取股息的辦法分配公司所取得的利潤(rùn)。,相互保險(xiǎn)組織： 相互保險(xiǎn)是為參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、交互保險(xiǎn)社等。,保險(xiǎn)合作社： 是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它依合作的原

6、則從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是同股份有限公司與相互保險(xiǎn)公司并存的一種保險(xiǎn)組織。它一般屬于社團(tuán)法人，是非盈利機(jī)構(gòu)，以較低的保費(fèi)來(lái)滿足社員的保險(xiǎn)需求，社員與投保人基本上是一體的。,行業(yè)自保組織： 是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式，常以公司命名。歐美國(guó)家的許多大型企業(yè)集團(tuán)，都有自己的自保保險(xiǎn)公司。行業(yè)自保公司是在第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間首先在英國(guó)興起的，到20世紀(jì)50年代美國(guó)也開(kāi)始出現(xiàn)了這種專業(yè)性自保公司。,二、我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式,國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 股份保險(xiǎn)公司,國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司： 是國(guó)家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門(mén)單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司，它是國(guó)家以投資者的身份參與保

7、險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要手段，并擔(dān)負(fù)著經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要職能。,國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的特殊性：,它是一種特殊的有限責(zé)任公司 其組織機(jī)構(gòu)有特色 它是一種特殊的國(guó)有企業(yè),股份保險(xiǎn)公司： 又稱保險(xiǎn)股份有限公司，是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。,股份保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)： 主要由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)三部分組成。股東會(huì)是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)；董事會(huì)是公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；監(jiān)事會(huì)是公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。為了保證股份保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，各國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其資本金的最低限額、高級(jí)管理人員，一般都有明確的規(guī)定。,第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介,保險(xiǎn)中介

8、主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成。 目前我國(guó)大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是通過(guò)直接業(yè)務(wù)的渠道獲得的。 保險(xiǎn)公司非常有必要將市場(chǎng)營(yíng)銷的功能剝離，由專業(yè)的保險(xiǎn)中介組織完成，而保險(xiǎn)公司應(yīng)集中精力專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)。,1.管理主體 我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介的管理已經(jīng)明確由中國(guó)保監(jiān)會(huì)專門(mén)負(fù)責(zé)。 2.管理的規(guī)則 保險(xiǎn)法 1997年11月30日頒布的保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行），1998年2月19日頒布的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行） 3.管理的內(nèi)容 （1）組織管理 （2）業(yè)務(wù)管理 （3）財(cái)務(wù)管理,一、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的管理,1.概念 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取

9、代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。 在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。,二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)代理人,2.分類 保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。 （1）專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具有獨(dú)立的法人資格。 （2）兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 （3）個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。,3.從業(yè)條件 根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行），從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有

10、國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)后，方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般較少涉足機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。,三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,1.定義 所謂保險(xiǎn)公估人，是指依法設(shè)立的獨(dú)立從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和具有法定資格的從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定工作的專家。 核保時(shí)的公估人主要從事保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 理賠時(shí)的公估人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受托處理保險(xiǎn)標(biāo)的的檢驗(yàn)、估損和理算。,四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估人,2.保

11、險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立 依據(jù)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司等形式。一般分別應(yīng)當(dāng)具有發(fā)起人、協(xié)議或章程、出資數(shù)額、名稱和住所、高級(jí)管理人員及公估人員符合規(guī)定條件（例如學(xué)歷為大學(xué)本科）或具有相應(yīng)資格等方面的條件要求。,3.保險(xiǎn)公估的程序 （1）保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有權(quán)聘請(qǐng)獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者專家對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定； （2）受聘進(jìn)行評(píng)估和鑒定的保險(xiǎn)公估人可以是機(jī)構(gòu)，也可以是個(gè)人；但機(jī)構(gòu)必須是依法設(shè)立的獨(dú)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，個(gè)人必須是具有法定資格的專家。 （3）保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)，評(píng)估應(yīng)有據(jù)，符合程序，評(píng)估報(bào)告內(nèi)容必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。因故意或者

12、過(guò)失給保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）保險(xiǎn)公估人的評(píng)估和鑒定收取費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。,4.保險(xiǎn)公估的內(nèi)容 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估； （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算； （3）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,1.利益關(guān)系不同 2.進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義不同 3.法律后果不同 4.民事責(zé)任不同 5.監(jiān)管要求不同,五、保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人的比較,第四節(jié) 車(chē)險(xiǎn)條款的組合方式與條款模式,針對(duì)不同的客戶群和車(chē)輛類別，險(xiǎn)種細(xì)化，形成若干種條款。 人保、華安、天安、大眾保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款都采取了細(xì)化的方式。,一、保險(xiǎn)條款的組

13、合方式,1.細(xì)分式保險(xiǎn)條款,人保公司：,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,基本險(xiǎn)條款,附加險(xiǎn)條款,車(chē)損險(xiǎn)條款,第三者責(zé)任險(xiǎn)條款,家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款,非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款,營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款,機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款,華安公司：,共5類9個(gè)條款,家用車(chē)保險(xiǎn)條款A(yù)/B兩式,公務(wù)車(chē)保險(xiǎn)條款A(yù)/B兩式,營(yíng)運(yùn)車(chē)保險(xiǎn)條款A(yù)/B兩式,車(chē)行車(chē)保險(xiǎn)條款A(yù)/B兩式,第三者責(zé)任險(xiǎn),駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),車(chē)輛損失險(xiǎn),摩托車(chē)保險(xiǎn)條款,基本險(xiǎn),附加險(xiǎn),基本險(xiǎn),附加險(xiǎn),車(chē)行車(chē)基本險(xiǎn),單程提車(chē)險(xiǎn),天安公司：,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種,乘用車(chē)保險(xiǎn),商用車(chē)保險(xiǎn),私家汽車(chē)保險(xiǎn),貸款汽車(chē)保險(xiǎn),汽車(chē)損失險(xiǎn),第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn),第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),汽

14、車(chē)短途保險(xiǎn),基本險(xiǎn),附加險(xiǎn),基本險(xiǎn),附加險(xiǎn),摩托車(chē)保險(xiǎn),拖拉機(jī)保險(xiǎn),乘客傷害責(zé)任險(xiǎn),駕駛員傷害責(zé)任險(xiǎn),汽車(chē)損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn),第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),車(chē)內(nèi)人員傷害責(zé)任險(xiǎn),車(chē)載車(chē)損失責(zé)任險(xiǎn),另一類是綜合式機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，此類條款針對(duì)所有保險(xiǎn)車(chē)輛，只是針對(duì)不同客戶群和車(chē)輛類型等方面在費(fèi)率上有所區(qū)別。例如，太保的機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)、平保的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、華泰的機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)針對(duì)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛包括汽車(chē)、電車(chē)、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車(chē)和特種車(chē)。,2.綜合式保險(xiǎn)條款,基本險(xiǎn)條款應(yīng)包括以下基本要素： 保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍； 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； 保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方式； 保險(xiǎn)責(zé)任起訖期； 保險(xiǎn)人和投保人（被保險(xiǎn)人）的

15、權(quán)利和義務(wù)； 賠償處理； 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； 訴訟管轄權(quán)。,二、車(chē)險(xiǎn)條款模式,平保車(chē)輛損失險(xiǎn)條款框架,第五節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程,合理選擇保險(xiǎn)公司 合理選擇代理人 了解汽車(chē)保險(xiǎn)內(nèi)容 根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi) 購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng),一、保險(xiǎn)投保,1. 投保人投保過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題,對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管,如實(shí)告知義務(wù),及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi),合同糾紛的解決方式,投訴,（1）保險(xiǎn)方案制定的基本原則 1）充分保障的原則 2）公平合理的原則 3）充分披露的原則,2.保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案,（2）制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作 1）了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況；

16、2）了解企業(yè)擁有車(chē)輛的數(shù)量、車(chē)型和用途，了解車(chē)況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車(chē)輛管理部門(mén)等； 3）了解企業(yè)車(chē)輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對(duì)于安全管理的投入、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等； 4）了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況； 5）了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。,（3）保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容 1）保險(xiǎn)人情況； 2）投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估； 3）保險(xiǎn)方案的總體建議； 4）保險(xiǎn)條款以及解釋； 5）保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定； 6）免賠額以及適用情況； 7）賠償處理程序以及要求； 8）服務(wù)體系以及承諾； 9）相關(guān)附件。,

17、機(jī)動(dòng)車(chē)輛的承保主要包括以下一些內(nèi)容： 1.填寫(xiě)投保單 2.核保 3.接受業(yè)務(wù) 4.繕制單證,二、保險(xiǎn)承保,保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。 1.免賠的規(guī)定 我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款規(guī)定了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)每次保險(xiǎn)事故的賠款計(jì)算應(yīng)按責(zé)任免賠比例的原則。根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20，負(fù)主要責(zé)任的免賠15，負(fù)同等責(zé)任的免賠10，負(fù)次要責(zé)任的免賠5，單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20。,三、保險(xiǎn)理賠,車(chē)輛肇事后，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘或事后了解情況，并由被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)

18、、事故調(diào)解書(shū)、判決書(shū)、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，經(jīng)審核無(wú)誤后，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按車(chē)輛損失險(xiǎn)、施救費(fèi)、第三者責(zé)任險(xiǎn)分別計(jì)算賠款金額。保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例，相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,2.理賠計(jì)算,1）全部損失。保險(xiǎn)人推定全損。 當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即： 賠款（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） 當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即： 賠款（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率）,（1）車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償計(jì)算,2）部分損

19、失。部分損失是指保險(xiǎn)車(chē)輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計(jì)算的基本方法為： 第一，保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率） 第二，保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（保險(xiǎn)金額新車(chē)購(gòu)置價(jià)）事故責(zé)任比例（1-免賠率） 保險(xiǎn)車(chē)輛損失最高賠款金額及施救費(fèi)分別以保險(xiǎn)金額為限。,第三，施救費(fèi)僅限于對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的必要、合理的施救支出。如果

20、施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車(chē)輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值占施救總財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。具體計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的： 施救費(fèi)實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-免賠率） 保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)最價(jià)的： 施救費(fèi)實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)）（保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-免賠率）,其基本原則為： 保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)按道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理。 根據(jù)保險(xiǎn)單載明的賠償限額核定賠償數(shù)額。當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)：賠款

21、：賠償限額（1-免賠率）；當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí)：賠款應(yīng)負(fù)賠償金額（1-免賠率）。 自行承諾或支付的賠償金額不符合道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)等規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款，保險(xiǎn)人拒賠。,（2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償,第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，每次事故無(wú)論賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。,（3）代位求償,由于第三方的過(guò)失造成保險(xiǎn)事故，則經(jīng)被保險(xiǎn)人要求，保險(xiǎn)人先予賠償后，取得向第三方追償?shù)臋?quán)利。,(一)接受損失通知 (二)審核保險(xiǎn)責(zé)任 (三)進(jìn)行損失檢查 (四)賠償給付保險(xiǎn)金,3.保險(xiǎn)理賠的程序,1 報(bào)案 (1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)報(bào)案； (2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫(xiě)業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表； (