1、第三講 信貸業(yè)務(wù)流程,第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)及其原理,福特汽車的案例,流水線 高收入：每天5美元，為一般汽車行業(yè)工人工資的2倍以上 1916年360美元/輛（福特公司工人72個(gè)工作日工資收入） 美國成為世界頭號(hào)強(qiáng)國,豐田的案例,看板生產(chǎn) 精益生產(chǎn) 豐田成為世界前三的汽車生產(chǎn)企業(yè) 2004年豐田在美國的銷售量超過福特 日本人買下了在戰(zhàn)爭(zhēng)中沒有得到的東西,貸款的原則與程序,貸款政策的延伸 在設(shè)計(jì)與管理貸款組合時(shí)所應(yīng)遵守的技術(shù)的原則與程序 詳細(xì)介紹不同種類貸款的具體程序與參數(shù),信息不對(duì)稱對(duì)銀行信貸管理的影響,信息不對(duì)稱決定了信貸配給制 信息不對(duì)稱決定了貸款操作的基本規(guī)程,信息不對(duì)稱的幾個(gè)重要概念,事

2、前不對(duì)稱與事后不對(duì)稱 隱藏信息與隱藏行動(dòng),信息不對(duì)稱的幾個(gè)重要概念,信息不對(duì)稱可以導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 逆向選擇是指在信息不對(duì)稱的情況下，具有信息優(yōu)勢(shì)的個(gè)人依據(jù)他所掌握的私人信息進(jìn)行決策時(shí)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的行為。 在合約簽訂以后，由于信息不對(duì)稱，交易者的行為不總是被交易對(duì)手所知，所以交易者可能會(huì)采取對(duì)交易對(duì)方不利的一些行為，這就是道德風(fēng)險(xiǎn)。,信息發(fā)送 信息甄別機(jī)制,企業(yè)貸款操作的一般程序,1借款申請(qǐng) 2貸前調(diào)查 （1）借款企業(yè)（及擔(dān)保企業(yè)）資信評(píng)級(jí)。 （2）貸款調(diào)查。 （3）測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 （4）計(jì)算貸款的效益性。 （5）項(xiàng)目評(píng)估。,貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算,貸款對(duì)象-系數(shù) 貸款方式-系數(shù) 貸款期限-

3、系數(shù) 貸款形態(tài)-系數(shù),貸款收益率計(jì)算,資本收益率 經(jīng)濟(jì)資本收益率 客戶貢獻(xiàn)度,企業(yè)貸款操作的一般程序（續(xù)）,3貸款審批 4簽訂借貸合同 5發(fā)放貸款 6貸后檢查 7貸款收回,小企業(yè)貸款管理,信息不對(duì)稱是基本狀況 缺乏基本的財(cái)務(wù)報(bào)表 企業(yè)管理不規(guī)范，家族式管理普遍 具體的業(yè)務(wù)、經(jīng)營情況難掌握 合適的抵押物較少,信貸業(yè)務(wù)流程再造,國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造 小企業(yè)信貸的流程“再再造” 討論，撰寫小論文,第二節(jié) 貸款中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,借款人的基本條件,借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理

4、暫行條例的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登 記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案； （二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力； （三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； （四）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號(hào)）的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號(hào)）； （五）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。,借款人的基本條件,借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明； （二）具有完全民事行為能力； （三）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力 （四）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。,借款人的權(quán)利義務(wù),機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款；境外法人、其他組織或自然人申

5、請(qǐng)貸款，不得違反國家外匯管理規(guī)定。 借款人應(yīng)及時(shí)依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。 借款人應(yīng)依法接受貸款人對(duì)其財(cái)務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。 借款人準(zhǔn)備進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、對(duì)外投資等重大事項(xiàng)，有可能對(duì)貸款的正常償還產(chǎn)生較大影響時(shí)，應(yīng)提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)自發(fā)生訴訟等重大事項(xiàng)之日起3個(gè)工作日內(nèi)書面通知貸款人。同時(shí)應(yīng)貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實(shí)原有貸款債務(wù)。 借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應(yīng)按照中國人民銀行的有

6、關(guān)規(guī)定支付逾期利息。,借款人的義務(wù),借款人使用貸款不得用于以下用途： （一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目; （二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股； （三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資； （四）財(cái)政預(yù)算性收支； （五）國家明確規(guī)定的其他禁止用途。,貸款人的基本條件,貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證,并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。,貸款人的權(quán)利、義務(wù),貸款人自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強(qiáng)令其發(fā)放貸款。 貸款人應(yīng)告示所經(jīng)

7、營的貸款種類、期限和利率水平，并自接到貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)，答復(fù)借款人的借款申請(qǐng)受理與否。 貸款人應(yīng)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密,但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。,貸款人的權(quán)利義務(wù),貸款人有權(quán)采取合法措施對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行查詢，有權(quán)將借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)或評(píng)估。 借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。 借款人完全履行借款合同時(shí)，貸款人不能依照合同約定按時(shí)足額提供貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任并承擔(dān)因此造成的善意第三方的損失。 貸款人有權(quán)依據(jù)

8、法律規(guī)定或合同約定,采取使貸款免受損失的措施。 借款人無法按照合同約定歸還一個(gè)或多個(gè)貸款人的一筆或多筆貸款時(shí)，所有貸款人都可以按照合同約定要求其提前還款。,貸款人的權(quán)利義務(wù),貸款人應(yīng)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定收取合理費(fèi)用。 在貸款授信額度確定后，對(duì)未使用的授信額度，貸款人應(yīng)根據(jù)合同的相關(guān)規(guī)定，收取一定比例的承諾費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用。具體收取辦法和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)合同規(guī) 定執(zhí)行。 貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。 貸款人應(yīng)依照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，將貸款要素及時(shí)錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 貸款人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，須采取合法的方式和程序進(jìn)行，不得損害抵押人、出質(zhì)人的合法權(quán)益。,貸款人的權(quán)利義務(wù),

9、經(jīng)貸款人調(diào)查了解，借款人有下列情形之一的,貸款人不得對(duì)其發(fā)放貸款: （一）建設(shè)項(xiàng)目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項(xiàng)目貸款按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)等部門許可而未取得許可的； （三）借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的; （四）不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的。 （五）國家明確規(guī)定不得貸款的。,借款人應(yīng)提供的材料,借款人申請(qǐng)貸款,應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下一項(xiàng)或多項(xiàng)資料: （一）借款人（及擔(dān)保人）的基本情況; （二）自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明； （三）法人、

10、其他組織必須提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)，企（事）業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡 （號(hào)）; （四）抵押物（質(zhì)物）清單、有處分權(quán)人的同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件; （五）貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。,貸款人應(yīng)審核情況,接到貸款申請(qǐng)后，貸款人應(yīng)同時(shí)審核以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)情況： （一）借款人提供的各類信息； （二）借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款記錄等其他非財(cái)務(wù)因素，評(píng)估借款人的還款能力； （三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。根據(jù)借款人的人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素,評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由

11、貸 款人獨(dú)立進(jìn)行,內(nèi)部掌握,也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。 （四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力； （五）發(fā)放公司貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況以及預(yù)測(cè)借款人的現(xiàn)金流量； （六）發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須評(píng)估貸款項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)情況和質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等，并嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào) 告； （七）發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。,貸款人對(duì)擔(dān)保類貸款管理要求,貸款人發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，以及是否違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格

12、審查。 貸款人發(fā)放信用貸款時(shí)，必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信具備還款能力。 發(fā)放擔(dān)保貸款，必須按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)。需要辦理登記的,應(yīng)依法辦理登記；需要交付的，應(yīng)依法交付。 貸款人在以權(quán)利質(zhì)押方式發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)是依法已明確為可以質(zhì)押的權(quán)利。 貸款人與借款人應(yīng)根據(jù)中華人民共和國合同法的規(guī)定簽訂借款合同，國家另有規(guī)定的除外。 根據(jù)借款人事先約定，貸款人可參與借款人對(duì)外投資、資產(chǎn)重組等重大事項(xiàng)或重大關(guān)聯(lián)方交易，落實(shí)有效擔(dān)保以及還本付息事宜。,貸款轉(zhuǎn)讓審查,貸款人在同意借款人將貸款全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人之前，必須嚴(yán)格審查第三人的信用

13、狀況、還款能力等，具體評(píng)估、審核程序按照發(fā)放貸款進(jìn)行。,第三節(jié) 貸款定價(jià),利率 費(fèi)用 承諾費(fèi) 補(bǔ)償余額 利潤分享 隱含價(jià)格,貸款定價(jià)的基本方法,成本加成定價(jià)法：在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率 貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤水平,基準(zhǔn)利率定價(jià)法,選擇合適的基準(zhǔn)利率，銀行在此之上加一定價(jià)差或乘上一個(gè)加成系數(shù)的貸款定價(jià)方法。 基準(zhǔn)利率可以是國庫券利率、大額可轉(zhuǎn)讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場(chǎng)利率，也可以是優(yōu)惠貸款利率，即銀 行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款的最低利率。 貸款利率 = 基準(zhǔn)利率 + 借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) + 長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),客戶盈利性分析,（Customer Profitability Analysis，簡(jiǎn)稱CPA）是一個(gè)較為復(fù) 雜的貸款定價(jià)系統(tǒng)，其主要思想是認(rèn)為貸款定價(jià)實(shí)際上是客戶關(guān)系整體定價(jià)的一個(gè)組成部分，銀行在對(duì)每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)該綜合考慮銀行在與客戶的全面業(yè)務(wù) 關(guān)系中付出的成本和獲取的收益。 客戶盈利性分析法的基本框架是評(píng)估銀行從某 一特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是