學(xué)科教育論文-從歷史看問題摘要國家助學(xué)貸款工作是與學(xué)生個人、高校、政府部門、銀行及社會息息相關(guān)的，它不是某個部門或者是某個專營機(jī)構(gòu)的問題，助學(xué)工作應(yīng)該引起全社會人或相關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注，只有研究出行之有效的解決方案，才能真正造福貧困學(xué)子。關(guān)鍵詞國家助學(xué)貸款拖欠償還高等教育成本我國國家助學(xué)貸款從1999年6月施行到現(xiàn)在，國家根據(jù)實際情況需要進(jìn)行了五個階段的調(diào)整，逐步實現(xiàn)國家助學(xué)貸款從純商業(yè)性貸款設(shè)計到政策性貸款設(shè)計的轉(zhuǎn)變。目前，全國有292萬貧困生受惠，資助金額達(dá)到了253億元。要使我國家助學(xué)貸款工作取得突破性進(jìn)展，則必須要從歷史出發(fā)，尋找出阻礙助學(xué)貸款進(jìn)程的原因，對癥下藥，才能藥到病除。一、我國國家助學(xué)貸款的歷史進(jìn)程1999年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、教育部、財政部共同制定的關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行），并在全國8個城市中進(jìn)行了國家助學(xué)貸款試點工作，但在實際操作中卻遇到了重重困難。于是，2000年2月、8月國務(wù)院辦公廳又先后轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見的通知中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見的通知，下發(fā)了中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法，規(guī)定在全國范圍內(nèi)對高等學(xué)校的在讀學(xué)生開展中央財政貼息的無擔(dān)保（信用）國家助學(xué)貸款。擬通過政策文件的頒布給助學(xué)貸款工作帶來大的轉(zhuǎn)機(jī)，但助學(xué)貸款工作整體進(jìn)展依然緩慢。2001年7月和2002年2月，中國人民銀行、教育部、財政部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合制訂了關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知和關(guān)于切實推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知，明確國家助學(xué)貸款的無擔(dān)保性質(zhì)，實行“四定”“三考核”政策。上述政策措施的出臺，對推動國家助學(xué)貸款工作起到了明顯的促進(jìn)作用。到2003年底，全國全日制普通高校在校生941萬人中，有798.4%計數(shù)據(jù)，貧困生約200萬人，獲得貸款的學(xué)生占在校貧困生的比例為41.2%?？墒?，隨著第一批貸款還款期限的臨近，國家助學(xué)貸款工作又面臨著一個新問題。拖欠、逃廢國家助學(xué)貸款的問題日益顯現(xiàn)了出來，助學(xué)貸款拖欠償還的現(xiàn)象比比皆是，違約比例節(jié)節(jié)攀升，全國借款學(xué)生平均違約率超過20%，個別高校違約率甚至高達(dá)50以上，全國有100多所院校被銀行列入暫停發(fā)放助學(xué)貸款的“黑名單”，國家助學(xué)貸款工作出現(xiàn)了停滯不前的現(xiàn)象。從2004年年初起，國家助學(xué)貸款工作幾乎在全國范圍內(nèi)停貸。在這種情況下，2004年6月，國務(wù)院辦公廳又轉(zhuǎn)發(fā)了教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見，意見對助學(xué)貸款政策做出重大改革，建立了以風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制為核心的新政策、新機(jī)制。意見進(jìn)一步完善了國家助學(xué)貸款的政策，促進(jìn)了國家助學(xué)貸款工作的持續(xù)發(fā)展。二、我國國家助學(xué)貸款在歷史進(jìn)程中存在的主要問題從我國國家助學(xué)貸款工作的7年5個階段可以看出，國家助學(xué)貸款走過來的路并不平坦，最終還是收效不大。1政府政策性目標(biāo)與銀行商業(yè)性運(yùn)作的矛盾國家助學(xué)貸款是國家為了保證受教育機(jī)會平等，合理分擔(dān)高等教育成本而實施的一項有效措施。它集政策、福利、教育和金融的復(fù)雜性于一身，有明顯的政策性目標(biāo)。然而，助學(xué)貸款又只能委托商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作，國家助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、金額小、時間長、工作量大的特點，銀行不僅要進(jìn)行貸中、貸后管理等工作，還要承擔(dān)追償成本和違約損失等風(fēng)險，造成交易成本和管理成本偏高的情況，然而，商業(yè)銀行卻是追求利潤最大化、風(fēng)險最小化的商業(yè)性企業(yè)，因此，無法避免地出現(xiàn)委托人及代理人之間的矛盾，即政府的政策性目標(biāo)與銀行的商業(yè)性運(yùn)作之間的矛盾。這是目前我國國家助學(xué)貸款工作所面臨的最大困境。2風(fēng)險防范機(jī)制不合理國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保性質(zhì)的信用貸款，貸款的償還在很大程度上取決于學(xué)生的誠信意識。社會對惡意欠款的人也缺乏有效的約束機(jī)制，對缺乏社會公德行為的懲罰力度非常弱，對貸款的回收造成一定的隱患。政府設(shè)置的風(fēng)險補(bǔ)償金也未起到真正的風(fēng)險補(bǔ)償作用。自國家助學(xué)貸款政策開辦以來，我國一直沒有真正建立起風(fēng)險補(bǔ)償基金制度。2004年的國家助學(xué)貸款新機(jī)制中提出由政府設(shè)立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，政府規(guī)定按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（上限為15%，具體比例在招標(biāo)時確定）由財政（按學(xué)校隸屬關(guān)系）和學(xué)校各承擔(dān)50%，以此來彌補(bǔ)銀行所面臨的風(fēng)險和損失。應(yīng)該說在保障銀行利益上邁出了重要的一步，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，但也增加了政府和高校的負(fù)擔(dān)。3貸款回收機(jī)制有待改進(jìn)貸款拖欠償還率偏高說明制度本身存在問題。筆者認(rèn)為，我國在貸款回收方案的設(shè)計上存在一定的弊端，助學(xué)貸款回收機(jī)制不健全，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是貸款償還方式及償還期限單一，學(xué)生畢業(yè)后只能按照銀行制訂的還款方式進(jìn)行還款，銀行系統(tǒng)操作煩瑣、機(jī)械，有的學(xué)生因為忘記還貸或者操作不當(dāng)造成銀行扣款不成功，就擔(dān)上拖欠的罪名；二是我國的信用系統(tǒng)還沒形成網(wǎng)絡(luò)，并沒有建立真正的信用體系，對于惡意欠款者，卻無相應(yīng)的懲治措施，常常會造成貸款無法追回的窘境；三是對于一次性還款的，積極按時還款的，學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀的學(xué)生，也沒有相應(yīng)的獎勵或豁免機(jī)制，很大程度也打擊了貸款學(xué)生的積極性。4高校未充分發(fā)揮作用在實際操作上，有不少高校對國家助學(xué)貸款政策認(rèn)識不足，過分依賴助學(xué)貸款，視其為解決貧困生問題和拖欠學(xué)費(fèi)的“特效藥”，同時還有錯誤的認(rèn)識，把助學(xué)貸款工作完全歸究給銀行，認(rèn)為只要銀行同意發(fā)放貸款就萬事大吉了。因此，出現(xiàn)積極號召有困難的學(xué)生主動申請貸款，對申請貸款學(xué)生的資格審查嚴(yán)格，對成功申請到助學(xué)貸款的學(xué)生管理和誠信教育不足，對享受助學(xué)貸款的畢業(yè)生去向跟蹤力度不夠等，這些行為都直接或間接地增加了貸款追償?shù)碾y度。國家助學(xué)貸款工作是與學(xué)生個人、高校、政府部門、銀行及社會息息相關(guān)的，它不是某個部門或者是某個專營機(jī)構(gòu)的問題，助學(xué)工作應(yīng)該引起全社會人或相關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注。讓我們行動起來，針對以上提出的四個突出問題，研究出行之有效的解決方案，共同為我國的全民受教育事業(yè)貢獻(xiàn)出應(yīng)有的力量。參考文獻(xiàn)：1公共財政陽光覆蓋更多貧困生.中國教育報，2007年3月6日第2版.2國家助學(xué)貸款經(jīng)歷“7年之癢”.工人日報，2006年9月21