水利工程論文-我國(guó)實(shí)施洪水保險(xiǎn)初探摘要：本文在簡(jiǎn)要討論了國(guó)內(nèi)外洪水保險(xiǎn)發(fā)展概況的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題，提出了我國(guó)實(shí)施洪水保險(xiǎn)的初步構(gòu)想，主要包括制定國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、成立開(kāi)展洪水保險(xiǎn)的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)和制訂實(shí)施洪水保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)三個(gè)方面的內(nèi)容，建議在我國(guó)盡快實(shí)施洪水保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：洪水保險(xiǎn)洪水災(zāi)害實(shí)施構(gòu)想防洪基金洪水保險(xiǎn)（也稱(chēng)防洪保險(xiǎn)）起源于美國(guó)，是指國(guó)家規(guī)定由防洪區(qū)內(nèi)的所有住戶、企事業(yè)單位或個(gè)人通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納并積累起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)者因洪水災(zāi)害所造成的損失。它雖然不能防止洪災(zāi)的發(fā)生，但可以把集中的洪災(zāi)損失變成一個(gè)均勻的年度支付，把局部地區(qū)的洪災(zāi)損失均勻地分?jǐn)偟綇V大地區(qū)，讓全社會(huì)共同承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)實(shí)施洪水保險(xiǎn)一方面可以減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面可以使災(zāi)區(qū)人民在洪災(zāi)過(guò)后可以迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活。1、國(guó)內(nèi)外洪水保險(xiǎn)發(fā)展概況洪水災(zāi)害是人類(lèi)社會(huì)所面臨的主要自然災(zāi)害之一，全世界每年均有國(guó)家和地區(qū)遭受洪災(zāi)之苦，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)分析，全世界洪水災(zāi)害造成的損失約占各類(lèi)自然災(zāi)害總損失的比例高達(dá)40%，防洪救災(zāi)成為各國(guó)政府主要財(cái)政負(fù)擔(dān)之一。為加強(qiáng)防洪減災(zāi)，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，美國(guó)在19世紀(jì)末和20世紀(jì)初開(kāi)始了對(duì)洪泛區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)研究，逐步形成了關(guān)于在洪泛區(qū)實(shí)施洪水保險(xiǎn)的理論。1956年國(guó)會(huì)通過(guò)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法，創(chuàng)立了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度；1968年國(guó)會(huì)通過(guò)了國(guó)家洪水保險(xiǎn)法，1969年又依法制定出國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），建立了洪水保險(xiǎn)基金，使洪水保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)有效推行。經(jīng)過(guò)40多年的實(shí)踐和應(yīng)用，美國(guó)現(xiàn)已建立了比較成熟的應(yīng)用體制，洪水保險(xiǎn)已成為美國(guó)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)重要手段。洪水保險(xiǎn)在英國(guó)、法國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也得到了推廣和應(yīng)用，而且為越來(lái)越多的國(guó)家所認(rèn)同；一些發(fā)展中國(guó)家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續(xù)研究和實(shí)施，并取得了一定的成績(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步一步發(fā)展，洪水保險(xiǎn)必將成為世界各國(guó)防洪減災(zāi)的一項(xiàng)重要的非工程措施。我國(guó)于上個(gè)世紀(jì)80年代初開(kāi)始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)洪水保險(xiǎn)開(kāi)展了相關(guān)的研究，進(jìn)行了多種形式的嘗試，積累了一定了經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。自上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，全國(guó)洪澇災(zāi)害的保險(xiǎn)賠款累積近200億元，對(duì)受災(zāi)投保企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)、受災(zāi)家庭重建家園，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，起到了積極的作用。但由于我國(guó)防洪減災(zāi)歷來(lái)比較注重工程措施方面，洪水保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐在我國(guó)發(fā)展緩慢，目前還處于初步的研究和探索階段，洪水保險(xiǎn)制度在我國(guó)還未正式建立，相關(guān)的政策法規(guī)還不完善。2、當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)還存在以下主要問(wèn)題：2.1洪水保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，保險(xiǎn)公司對(duì)洪水保險(xiǎn)缺乏積極性由于我國(guó)洪澇災(zāi)害比較頻繁，特別是近十幾年來(lái)，洪澇災(zāi)害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，淹沒(méi)范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和土地被洪水淹沒(méi)，這使得承擔(dān)洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司怕承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)開(kāi)辦洪水保險(xiǎn)積極性不高。我國(guó)曾有保險(xiǎn)公司嘗試開(kāi)辦洪水保險(xiǎn)，但以失敗而告終。例如：1998年長(zhǎng)江流域洪災(zāi)之前，在有關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，一家保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)江流域的一個(gè)小范圍內(nèi)試行“洪水保險(xiǎn)”，當(dāng)時(shí)確定的保費(fèi)是每戶人家98元/年。當(dāng)那場(chǎng)百年難遇的特大洪災(zāi)降臨時(shí)，這家保險(xiǎn)公司立即發(fā)現(xiàn)自己陷入困境，保戶財(cái)產(chǎn)損失巨大，公司面臨巨大的理賠支付。最后這家公司用了一個(gè)既不合理也不合法的方式，它退回給每個(gè)保戶98元的保費(fèi)，單方面終止了保單關(guān)系。2.2洪水保險(xiǎn)承保面不夠大，企業(yè)、個(gè)人洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱在我國(guó)，一般只有處于易受洪水侵襲地區(qū)的少數(shù)單位、個(gè)人參加了洪水保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)的范圍僅限于流域局部，造成保險(xiǎn)公司的洪水保費(fèi)累積過(guò)少，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償功能不能充分發(fā)揮，影響經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，處于洪泛區(qū)的單位、個(gè)人對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)洪水保險(xiǎn)不理解或不支持。例如：國(guó)家防汛抗旱辦公室曾經(jīng)在河南地區(qū)的淮河分洪區(qū)試行了“洪水保險(xiǎn)”，然而在具體實(shí)施過(guò)程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費(fèi)應(yīng)該由當(dāng)?shù)氐木用瘛⑵笫聵I(yè)單位交納。但當(dāng)?shù)氐睦相l(xiāng)們認(rèn)為，他們收入本來(lái)就不高，而且，他們同意國(guó)家利用自己的家園來(lái)分洪，已經(jīng)是從全局出發(fā)，做出了犧牲，為什么還要他們來(lái)出這筆錢(qián)？而當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)都是一些中小型企業(yè)，效益一般，這些企業(yè)寧愿洪水來(lái)時(shí)，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，也不愿交納這筆“不在預(yù)算之內(nèi)的錢(qián)”。2.3法制不健全，洪水保險(xiǎn)還屬于自愿性質(zhì)的迄今為止，我國(guó)還沒(méi)有制定出一部專(zhuān)門(mén)的洪水保險(xiǎn)法規(guī)，而現(xiàn)已頒布實(shí)施的防洪法中關(guān)于洪水保險(xiǎn)只有一條原則規(guī)定，即“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開(kāi)展洪水保險(xiǎn)”，對(duì)洪水保險(xiǎn)地位、作用、保費(fèi)的征繳以及單位、個(gè)人的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有作任何規(guī)定。由于缺乏法律的明確規(guī)定與監(jiān)督實(shí)施，洪水保險(xiǎn)在一些特大洪災(zāi)面前未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是我國(guó)現(xiàn)在的洪水保險(xiǎn)往往只承擔(dān)自然災(zāi)害狀態(tài)下的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而把行洪、滯洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問(wèn)題排斥在外，使這些地區(qū)的洪災(zāi)損失得不到有效補(bǔ)償。另一方面，國(guó)家對(duì)洪泛區(qū)的單位和個(gè)人是否參與洪水保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性的要求，完全是自愿意性質(zhì)的，很多人對(duì)洪水災(zāi)害抱有僥幸心理，投保人少，財(cái)產(chǎn)投保率低，這也使得我國(guó)洪水保險(xiǎn)的發(fā)展舉步維艱。2.4我國(guó)尚未制定出科學(xué)的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率我國(guó)目前還沒(méi)有以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)而制訂的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，洪水保險(xiǎn)費(fèi)率籠統(tǒng)地包含在綜合費(fèi)率之內(nèi)。也就是說(shuō)，企業(yè)投保了洪水保險(xiǎn)，但為此交納的洪水保險(xiǎn)費(fèi)卻并非是按照科學(xué)的方法確定的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來(lái)的，而是以其他險(xiǎn)種費(fèi)率為基礎(chǔ)而得出的。由于各種風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面存在差異，因此按這種方法得出的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率就難以符合實(shí)際情況。3、洪水保險(xiǎn)實(shí)施構(gòu)想針對(duì)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以從下幾個(gè)方面開(kāi)展工作，推動(dòng)我國(guó)洪水保險(xiǎn)制度的實(shí)施。3.1制定國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃洪水保險(xiǎn)是一種特殊的險(xiǎn)種，它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，大的洪災(zāi)一旦發(fā)生，災(zāi)區(qū)內(nèi)的人民需要大量的資金恢復(fù)災(zāi)后的生產(chǎn)和生活，而受災(zāi)區(qū)域內(nèi)累計(jì)起來(lái)的洪水保險(xiǎn)基金卻難以滿足災(zāi)后生產(chǎn)和生活的迅速恢復(fù)。我國(guó)幅員遼闊，七大流域洪水特性具有明顯的地域特征，各大流域同時(shí)發(fā)生洪災(zāi)的概率極其微小，即使其中一個(gè)或兩個(gè)流域發(fā)生流域性的洪災(zāi)，相對(duì)全國(guó)而言，也仍然是局部性的。因此，制定國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃不僅可以使巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間得以分散，而且在不增加國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，可以增大對(duì)受災(zāi)地區(qū)的救援力度。國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃可考慮以下幾方面的內(nèi)容：（）全國(guó)各省（市）必須參加國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，并承諾加強(qiáng)綜合性防洪減災(zāi)體系的建設(shè)，向上級(jí)政府交納洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金，同時(shí)享有大災(zāi)之后獲得國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付的權(quán)利。不參加國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃或不履行義務(wù)的省（市），將無(wú)權(quán)再得到中央財(cái)政在防洪減災(zāi)方面的資助。（）國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金組成為各?。ㄊ校┙患{洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金。（）各省（市）按照流域規(guī)劃制定本?。ㄊ校┑暮樗L(fēng)險(xiǎn)圖，處于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須參加洪水保險(xiǎn)，非洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須交納一定數(shù)量的防洪基金。（）規(guī)定洪水保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)對(duì)象，各?。ㄊ校┛筛鶕?jù)本?。ㄊ校┑膶?shí)際情況作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；（）洪水保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可由各?。ㄊ校└鶕?jù)本?。ㄊ校┑慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和洪水風(fēng)險(xiǎn)圖自行確定，或者采取簡(jiǎn)化的辦法按照被保險(xiǎn)的對(duì)象收取固定的保費(fèi)；（）防洪基金的征收可由各?。ㄊ校└鶕?jù)本?。ㄊ校┑慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平自行確定。（）流域發(fā)生大洪災(zāi)之后，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付按照上交的洪水保險(xiǎn)基金確定，“不交”則“不得”，“多交”則“多得”。4.2成立開(kāi)展洪水保險(xiǎn)的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)洪水保險(xiǎn)不同于其他的普通保險(xiǎn)，如果發(fā)生大的洪災(zāi)，受災(zāi)區(qū)內(nèi)需要賠付的對(duì)象占投保群體的比重較大，在局部區(qū)域內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)和資本有限的保險(xiǎn)公司往往難以承受巨額的理賠費(fèi)，因此，我國(guó)開(kāi)展洪水保險(xiǎn)還應(yīng)成立專(zhuān)職的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由國(guó)家