銀行管理論文-中資銀行直面入世的幾點(diǎn)思考摘要：銀行業(yè)是中國(guó)加入WTO后將大幅度對(duì)外開(kāi)放的重要行業(yè)，伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中資銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生深刻變化。面對(duì)入世的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行應(yīng)充分利用對(duì)外資銀行開(kāi)放過(guò)渡期，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。中國(guó)加入WTO后，作為發(fā)展中國(guó)家，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的過(guò)渡期是5年，即5年后，外資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍將與國(guó)內(nèi)銀行具有同樣的待遇國(guó)民待遇，同時(shí)作為WTO的成員，我們要履行全球金融服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定，給外資銀行國(guó)民待遇、市場(chǎng)準(zhǔn)入，并增加透明度。這對(duì)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。因此，在這5年之內(nèi)，中資銀行就需要增強(qiáng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。一、中外資銀行的比較俗話說(shuō)，“知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆”。中國(guó)銀行業(yè)面臨的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)自歐盟、美國(guó)、日本的超級(jí)金融集團(tuán)。同這些金融集團(tuán)相比，中國(guó)銀行業(yè)無(wú)論在規(guī)模實(shí)力還是市場(chǎng)份額方面都有相當(dāng)大差距。1.中外資銀行的實(shí)力差距在2002年英國(guó)銀行家公布的2001年全球最大1000家銀行中，入圍最多的美國(guó)有205家，日本116家，而中國(guó)大陸只有14家，中國(guó)香港特區(qū)有18家。按一級(jí)資本排名的前10強(qiáng)分別是：花旗集團(tuán)（544.98億美元）、日本金穗集團(tuán)（505.02億美元）、美洲銀行公司（406.67億美元）、JP摩根大通公司（375.81億美元）、英國(guó)匯豐控股公司（346.2億美元）、法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行（263.83億美元）、中國(guó)王商銀行（227.92億美元）、德意志銀行（200.76億美元）、東京三菱銀行（200.5億美元，現(xiàn)已重組）、日本櫻花銀行（200.35億美元，現(xiàn)已重組）。我國(guó)入圍的只有1家。其中，在全球一級(jí)資本總額中，歐盟、美國(guó)、日本分別占35%、21%、18%；全球資產(chǎn)總額中分別占44%、15%、20%；全球利潤(rùn)總額中分別占42%、32%、3%.這三大地區(qū)約占全球市場(chǎng)份額的85%-90%.美國(guó)和歐盟壟斷了全球銀行業(yè)利潤(rùn)總額的74%.進(jìn)入2l世紀(jì)，歐盟、美國(guó)、日本的銀行業(yè)出現(xiàn)了重大的轉(zhuǎn)變：從分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，銀行職能全能化；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益全球化，通過(guò)在全球范圍的并購(gòu)重組遍設(shè)分支網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展全面的金融服務(wù)；金融交易電子化、網(wǎng)絡(luò)化，歐美大銀行每年投資數(shù)十億美元進(jìn)行技術(shù)投資，建立網(wǎng)上金融交易平臺(tái)、純網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上基金（如第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行等）。據(jù)估計(jì)，網(wǎng)上金融交易將使銀行的成本下降50%.2.中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域差距我國(guó)中資銀行業(yè)目前最大的問(wèn)題是：“三高”和“三低”?！叭摺笔侵竾?guó)有銀行壟斷程度高、呆賬比例高、服務(wù)成本高。國(guó)有銀行壟斷了全國(guó)存貸款總額的80%多，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，銀行資產(chǎn)主要是貸款，約占80%，風(fēng)險(xiǎn)太集中，呆賬比例高。而歐盟、美國(guó)、日本銀行的平均呆賬比例為2%5%，如花旗集團(tuán)的呆賬比例是1.94%，美洲銀行公司0.97%，采取每年核銷呆賬制度。我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本收益比也比歐美平均水平高10個(gè)百分點(diǎn)?！叭汀笔侵咐麧?rùn)率低、服務(wù)質(zhì)量低、國(guó)際化程度低。除中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行外，其他國(guó)有銀行在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)很少，與其在國(guó)際上的資本實(shí)力不相稱，其他商業(yè)銀行，除交通銀行外，鮮有海外分支機(jī)構(gòu)，不利于在國(guó)際范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域上，外資銀行與中資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域?qū)⒅饕性冢阂皇菭?zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶、大額存款戶和信譽(yù)高的借款人。二是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。外資銀行憑借全球分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，能跟蹤企業(yè)進(jìn)行全球服務(wù)。三是外資銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)與國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，具有“金融百貨公司”之功能，能向世界各國(guó)客戶提供全面的金融服務(wù)，能提供存貸款、證券投資與融資、業(yè)務(wù)咨詢、證券發(fā)行、承銷與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、并購(gòu)中介、投資基金、代客理財(cái)，能幫助客戶在全球范圍內(nèi)進(jìn)行綜合理財(cái)。四是信用卡業(yè)務(wù)。通過(guò)全球一體化的網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)攻中國(guó)市場(chǎng)。五是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。外資銀行資本實(shí)力雄厚，金融創(chuàng)新能力強(qiáng)，金融產(chǎn)品種類多，能在全球范圍內(nèi)為客戶提供避險(xiǎn)和盈利服務(wù)。六是爭(zhēng)奪金融專業(yè)人才。據(jù)有關(guān)消息，美國(guó)的花旗銀行已在我國(guó)悄悄網(wǎng)羅人才，收集了3000名的人才名單。盡管在實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力方面中外資銀行存在差距，但中資銀行在許多方面仍具有優(yōu)勢(shì)與發(fā)展機(jī)遇。在全球最大的1000家銀行中，中國(guó)大陸入圍14家，中國(guó)香港地區(qū)有18家。其中四大國(guó)有銀行位于亞洲前4強(qiáng)，加上交通銀行共有5家進(jìn)入亞洲前25強(qiáng)。中國(guó)國(guó)有銀行在財(cái)政發(fā)行國(guó)債增加資本后，資本實(shí)力普遍提高，按一級(jí)資本，2001年中國(guó)最大的四家銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行分別排名為（括號(hào)內(nèi)數(shù)字為去年名次）7（10）、18（21）、21（20）、29（32），若按資產(chǎn)排名，則名次落后為15、24、39、31.另外中資銀行熟悉本國(guó)客戶，已有很大的市場(chǎng)占有率。二、中資銀行直面入世的對(duì)策而對(duì)加入WTO的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行應(yīng)充分利用對(duì)外資銀行開(kāi)放過(guò)渡期，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。1.加快國(guó)有獨(dú)資銀行的商業(yè)化改革建立和健全具有較強(qiáng)自我發(fā)展和自我約束機(jī)制的機(jī)構(gòu)體系，是中資銀行保持充分競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力，具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的重要因素。從我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況看，首位的是要加快國(guó)有獨(dú)資銀行的商業(yè)化改革。國(guó)有獨(dú)資銀行商業(yè)化，即把四大國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行，這是銀行組織體系建設(shè)中最為關(guān)鍵的工程。國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體，也是今后金融改革的重點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行改革的核心，是建立自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展和自我約束的運(yùn)行機(jī)制，要通過(guò)依法經(jīng)營(yíng)、增收節(jié)支，努力提高盈利水平。為此應(yīng)撤并業(yè)務(wù)量較小、長(zhǎng)期虧損的分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員和費(fèi)用；要強(qiáng)化一級(jí)法人管理，健全內(nèi)部控制機(jī)制，多渠道籌集資本金，提高和保持資本充足率，要逐步核銷壞賬，建立嚴(yán)格貸款質(zhì)量管理制度，使資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到世界上中等發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的水平。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，依我國(guó)具體情況，要分步對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革。第一步，按照國(guó)有獨(dú)資公司的形式更新經(jīng)營(yíng)管理制度，為進(jìn)行股份制改造創(chuàng)造條件；第二步，將有條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為國(guó)家控股、國(guó)內(nèi)企業(yè)、居民和外國(guó)資本參股的股份制商業(yè)銀行，從根本上解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制問(wèn)題，第三步，將符合條件的國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行公開(kāi)上市。2.完善中資銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)加快中資銀行自身內(nèi)控制度改革，形成有利于自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的自律機(jī)制。這其中首先要建立有效的組織框架，要改變按行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，按照經(jīng)濟(jì)、高效原則，對(duì)業(yè)務(wù)量少、管理差、持續(xù)虧損的網(wǎng)點(diǎn)，或撤銷、或相應(yīng)集中貸款審批權(quán)，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。要健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，建立真正的統(tǒng)一法人制度，權(quán)力主要集中在總行手里。要建立獨(dú)立的內(nèi)部稽核體系，完善銀行內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，特別是完善有制約力的貸款發(fā)放程序，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。此外，還要綜合運(yùn)用各種懲戒手段，維護(hù)正常的金融秩序，如追究刑事責(zé)任，給予行政處罰、黨紀(jì)處分，取消高級(jí)管理人員任職資格和解聘有關(guān)金融從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)職務(wù)等懲戒手段，只有結(jié)合起來(lái)運(yùn)用，才能發(fā)揮其整體功能。3.改革人事工資制度，培養(yǎng)復(fù)合性優(yōu)秀人才人事工資制度的改革，主要包括打破“官本位”激勵(lì)機(jī)制、高級(jí)經(jīng)理和職工收入的透明度和貨幣化、分支機(jī)構(gòu)重組和人員裁減等方面的改革。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，國(guó)內(nèi)銀行面臨的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)將是人才的流失。外資銀行為推進(jìn)業(yè)務(wù)本土化，將從國(guó)內(nèi)銀行招攬大批既熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境又懂得國(guó)際銀行運(yùn)作的人才。首先是外語(yǔ)水平高、熟悉國(guó)際金融業(yè)務(wù)、并與客戶建立了良好關(guān)系的人才。為得到這些人才，外資銀行可能將不惜血本。第二是比較熟悉銀行業(yè)務(wù)，掌握電腦、特別是精通軟件知識(shí)的科技人才。第三則是優(yōu)秀的管理人才。中資銀行機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐中培養(yǎng)了大批具備上述條件的人才，這些人已成為中資銀行機(jī)構(gòu)中的業(yè)務(wù)骨干。但在人才流失大、吸引人才難度增加的形勢(shì)下，中資銀行決策層要大膽探索、開(kāi)拓創(chuàng)新，緊緊圍繞建設(shè)良好公司治理機(jī)制，加快干部人事、收入分配和培訓(xùn)體制的改革，建立完善嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制和科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，大力培養(yǎng)選拔和使用優(yōu)秀年輕人才，積極探索優(yōu)化人力資源配置、開(kāi)發(fā)的有效途徑，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)，確保在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。通過(guò)改革，真正實(shí)現(xiàn)管理者能上能下，員工能進(jìn)能出，收入能增能減，形成一個(gè)既有壓力又有動(dòng)力、充滿競(jìng)爭(zhēng)活力的內(nèi)部環(huán)境。4.外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行首先，對(duì)于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，引進(jìn)外資，在保證控股權(quán)的同時(shí)，既可有效解決銀行資本充足率不高的難題，又可以借此完善法人治理結(jié)構(gòu)，并在風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款準(zhǔn)則等方面學(xué)習(xí)到國(guó)際優(yōu)秀銀行的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)手段，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加快科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，因此不失為一種明智選擇。而通過(guò)和這些“空降部隊(duì)”的合作，中資銀行還可以積累與外資銀行合作、競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)，加快自身國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的步伐，從而為走向海外市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。其次，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)參股內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)，選擇一些資本規(guī)模較小，資產(chǎn)質(zhì)地較好的銀行入股，成本不高。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)一些中小銀行雖然總體市場(chǎng)份額不高，但在某一市場(chǎng)領(lǐng)域則占有一定的優(yōu)勢(shì)，外資銀行通過(guò)選擇這些銀行入股，則可以通過(guò)它們進(jìn)一步掌握這部分市場(chǎng)的需求狀況信息，為自己下一步迅速積累市場(chǎng)信息后打入市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)。此外，通過(guò)參股，外資銀行還可以借此跳過(guò)很多政策上的限制進(jìn)入內(nèi)地銀行市場(chǎng)，從而加快其拓展內(nèi)地金融市場(chǎng)的步伐。此外，從其他新興金融市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在眾多引進(jìn)外資銀行和金融機(jī)構(gòu)的方式中，中外合資被多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是對(duì)東道國(guó)最為有利的方式之一。因?yàn)橹型怆p方共同參與經(jīng)營(yíng)管理，有利于中方通過(guò)外資銀行在國(guó)外的分立機(jī)構(gòu)，了解和掌握國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的狀況，也有效地防止外方轉(zhuǎn)移利潤(rùn)、逃避稅收等，對(duì)中外合資銀行的監(jiān)管相對(duì)容易些。5.加快實(shí)行全能化的發(fā)展從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展來(lái)看，國(guó)外銀行，特別是美國(guó)、歐洲，他們的一些大銀行，現(xiàn)在都已經(jīng)向全能的銀行發(fā)展。中國(guó)目前仍然采取的是分業(yè)管理的銀行體制，也就是銀行只能做銀行業(yè)務(wù)，不能做保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。國(guó)外的銀行他們都可以做其他業(yè)務(wù)了，這樣中國(guó)的銀行業(yè)和國(guó)外的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，顯然就力量不足了。所以在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式上，應(yīng)加快實(shí)行全能化的發(fā)展。實(shí)行全能化的發(fā)展，根據(jù)世界各國(guó)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)，金融控股公司應(yīng)該是理想的模式。金融控股公司是多元化金融集團(tuán)的一種組織結(jié)構(gòu)。在多元化金融業(yè)務(wù)的組織模式中，金融控股模式是取其“中”，即介于全能銀行模式和分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式之間。在金融控股模式下，子公司仍然是分業(yè)的，或者說(shuō)是專業(yè)化的，而集團(tuán)是“全能”的，從而兼顧了安全和效率。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，金融控股公司內(nèi)各子公司可以做到業(yè)務(wù)互補(bǔ)，資本擴(kuò)張余地大，資金調(diào)度空間大，各種專業(yè)人才集聚，以及相應(yīng)的成本節(jié)約。并且，集團(tuán)還可以從整體利益出發(fā)，由某子公司在某階段以高成本開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生許多綜合優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，通過(guò)金融控股公司下設(shè)獨(dú)立子公司模式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，仍不妨礙實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)管。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看，在目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的框架下，實(shí)際上已存在著模式不一的金融控股公司，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、魯能集團(tuán)和平安保險(xiǎn)等。面對(duì)金融控股公司興起的趨勢(shì)，我國(guó)必須未雨綢繆，針對(duì)金融控股公司“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的特點(diǎn)，盡快著手建立完善的監(jiān)管體系，以維護(hù)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。6.加快金融創(chuàng)新步伐金融創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)WTO的利器，這不僅包括以增加種類、提高質(zhì)量為核心的金融工具的創(chuàng)新，還包括金融信息技術(shù)的創(chuàng)新及金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。在入世后的過(guò)渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用信息革命的成果，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，高起點(diǎn)，寬領(lǐng)域，進(jìn)行金融創(chuàng)新，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中有所突破，創(chuàng)出具有中國(guó)特色的金融品牌。這既是我們加入WTO后鞏固“后方”的保證，也是我們拓展海外業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)。一是大力發(fā)展各種形式的銀行中間業(yè)務(wù)。目前，我們可以以信用卡、儲(chǔ)蓄卡、IC卡為媒體，大力發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等代收代付業(yè)務(wù)，使銀行滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)角落；可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，將銀行網(wǎng)絡(luò)同各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體，大力發(fā)展證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國(guó)債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)，可以利用國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將大企業(yè)集團(tuán)公司的分支機(jī)構(gòu)及銷售站點(diǎn)聯(lián)結(jié)進(jìn)網(wǎng)，形成可供集團(tuán)公司總部統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一資金匯劃、統(tǒng)一財(cái)務(wù)結(jié)算、統(tǒng)一信息交流的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，發(fā)展大客戶銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)中間業(yè)務(wù)，可以利用銀行信息處理技術(shù)及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，發(fā)展代客理財(cái)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)，通過(guò)電腦的統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)算為客戶提供多種咨詢服務(wù)和投資組合方案，全方位滿足客戶的理財(cái)需求。二是大力發(fā)展對(duì)證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等業(yè)務(wù)?；鹜泄苁巧虡I(yè)銀行一項(xiàng)比較新的業(yè)務(wù)，發(fā)展空間和潛力巨大。目前，美國(guó)基金資產(chǎn)約4.5萬(wàn)億美元，英國(guó)為1576億英鎊，法國(guó)為5310億美元，日本為5127億美元，而我國(guó)還不到60億美元。專家預(yù)測(cè)，我國(guó)投資基金有望達(dá)到1000多億美元。首先，商業(yè)銀行和其他各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新，無(wú)論是技術(shù)、業(yè)務(wù)、工具、管理和市場(chǎng)開(kāi)拓都必須周密調(diào)查，為社會(huì)接受，并有長(zhǎng)期的穩(wěn)定市場(chǎng)。企業(yè)尤其