銀行管理論文-商業(yè)銀行融資方式與參與城市化建設(shè)探討摘要：商業(yè)銀行要積極參與城市化建設(shè)。要注重融資策略，突出融資重點(diǎn)，兼顧好當(dāng)前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。在融資方式的選擇上要發(fā)揮傳統(tǒng)融資方式，提高新型信貸品種的融資比例，利用BOT、BOO、BTO、TOB等項(xiàng)目融資方式，同時(shí)要注重開拓新的融資方式。城市化是人類文明進(jìn)步和現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。城市化水平的高低，不僅反映了一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文明程度，而且也是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件。加快城市化建設(shè)進(jìn)程，已成為“十五”期間我國(guó)加快發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。作為融資主渠道的商業(yè)銀行，應(yīng)在城市化建設(shè)中有所作為。按照聯(lián)合國(guó)推薦的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展中國(guó)家城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資應(yīng)占固定資產(chǎn)投資的15%，或占GDP的3%5%.照此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，到2010年我國(guó)城市化建設(shè)需要數(shù)千億元資金。商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)成為融資的主角。（一）融資方式的選擇1.發(fā)揮各種傳統(tǒng)融資方式。信貸融資是商業(yè)銀行的主渠道。商業(yè)銀行吸收社會(huì)閑散資金的目的，就是為了以信貸方式高效地發(fā)放貸款，從存貸利差中獲取收益。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行從20世紀(jì)80年代中期實(shí)行業(yè)務(wù)交叉，傳統(tǒng)性的信貸品種主要包括固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、建筑企業(yè)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、委托貸款等品種，而其中前兩種占據(jù)了各行信貸總量的70%以上，只是各行在內(nèi)部的結(jié)構(gòu)比例不同。在支持城市化建設(shè)中，要搞好固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和回收工作。2.逐步提高新型信貸品種的融資比例。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行開發(fā)了很多新型的面向國(guó)際、面向市場(chǎng)、面向消費(fèi)者的信貸品種，比如出口信貸、境外項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、對(duì)外勞務(wù)承包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)等公司信貸業(yè)務(wù)，以及個(gè)人住宅貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人大宗商品購(gòu)買貸款等個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)。隨著城市化建設(shè)步伐的加快，這些新型信貸融資方式也應(yīng)得到更大的發(fā)展，以提高這些新型融資品種在信貸總量中的比重。3.行用BOT、BOO、BTO、TOB等項(xiàng)目融資方式，擴(kuò)大融資渠道。BOT為英文Build（建設(shè)）-Operate（經(jīng)營(yíng)）-Transfer（轉(zhuǎn)讓）的縮寫，是指導(dǎo)政府在一定期限內(nèi)通過特許協(xié)議，將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)營(yíng)和管理權(quán)讓渡給項(xiàng)目投資人，當(dāng)特許期屆滿后，投資人將該基礎(chǔ)設(shè)施無償?shù)匾平唤o政府的一種投融資方式。BOT方式主要用于發(fā)展收費(fèi)公路、鐵路、發(fā)電廠、廢水處理設(shè)施和城市地鐵等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。由于這種方式為私人資本參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開辟了渠道，所以BOT投融資方式已被許多國(guó)家付諸實(shí)踐。發(fā)達(dá)國(guó)家采用BOT方式發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，為發(fā)展中國(guó)家解決資金缺口問題注入了新的活力。在我國(guó)BOT融資方式雖然剛處于萌芽階段，但由于與傳統(tǒng)直接投資方式相比較有諸多優(yōu)勢(shì)，已受到有關(guān)部門和境外投資者的青睞和重視。BOO、BTO、TOB等則是由BOT融資方式演化而來，只是在建設(shè)、經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)讓這三者之間進(jìn)行一些調(diào)換和強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不完全一樣而已。由于這些投資方式比較講究高回報(bào)率，因此，必然會(huì)引起更多商業(yè)銀行參與到這些融資項(xiàng)目的信貸合作中去。4.開拓新的融資方式。目前可以考慮兩種：一是適時(shí)開辦土地儲(chǔ)備貸款。按照國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)國(guó)有土地資源管理的通知精神，各市要建立土地儲(chǔ)備制度，對(duì)國(guó)有土地實(shí)行集中統(tǒng)一管理。土地儲(chǔ)備中心是代表政府行使土地運(yùn)營(yíng)職能的機(jī)構(gòu)，是土地變現(xiàn)和獲取流動(dòng)性的重要渠道，是政府信用結(jié)構(gòu)的重要組成部分。土地儲(chǔ)備中心有足夠的現(xiàn)金流，為城建項(xiàng)目貸款提供了一個(gè)重要的還款來源。因此，商業(yè)銀行應(yīng)把土地儲(chǔ)備中心作為貸款對(duì)象予以貸款支持，一次借款、分次使用，用于土地滾動(dòng)開發(fā)。二是開辦集合資金委托貸款是指由能自由支配資金的各級(jí)政府部門、各類企事業(yè)單位及個(gè)人作為委托人，將其資金委托相應(yīng)商業(yè)銀行定向發(fā)放給約定的項(xiàng)目借款人，或由商業(yè)銀行定向發(fā)行一定規(guī)模的融資債券，集合發(fā)放給指定的借款人，借款到期后一次還本付息，商業(yè)銀行按約定利息將本息劃歸委托人，并收取委托人管理手續(xù)費(fèi)的一種新型信貸融資方式。這種委托貸款方式，不僅有利于密切銀企關(guān)系，挖掘客戶資源，帶動(dòng)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。5.當(dāng)好中介，提升中間業(yè)務(wù)的效能。繼續(xù)做好財(cái)政、銀行委托貸款業(yè)務(wù)，搞好外引內(nèi)聯(lián)工作，為公司和項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)，以贏得更多更好的優(yōu)質(zhì)客戶，提高商業(yè)銀行整體效益。（二）注重融資策略，突出融資重點(diǎn)，兼顧好當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益1.制定一個(gè)與當(dāng)?shù)爻鞘谢l(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)的信貸融資戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略。商業(yè)銀行至少應(yīng)該制定兩個(gè)層次的信貸融資戰(zhàn)略與營(yíng)銷策略，一是總行級(jí)，二是省分行級(jí)?？傂兄贫ㄒ粋€(gè)與全國(guó)城市化建設(shè)相適應(yīng)的融資規(guī)劃；省分行制定一個(gè)與本省市區(qū)城市化建設(shè)目標(biāo)相一致的融資規(guī)劃，這樣才能做到循序漸進(jìn)，有的放矢。融資規(guī)劃的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括城市化發(fā)展目標(biāo)、融資原則、融資重點(diǎn)、營(yíng)銷策略、融資短中長(zhǎng)期目標(biāo)等。2.集中資源支持大型及以上城市的發(fā)展。一般而言，特大型和大型城市作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聚集地，集中了眾多的大中型企業(yè)、跨國(guó)公司、中高收入階層等優(yōu)質(zhì)銀行客戶，金融資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)、金融、法律、文化環(huán)境的優(yōu)越性，市場(chǎng)化程度較高、購(gòu)買力旺盛等特點(diǎn)，這是任何商業(yè)銀行都必然搶占的“戰(zhàn)略制高點(diǎn)”。競(jìng)爭(zhēng)再激烈，也得把資源重點(diǎn)集中在這些特大和大型城市。與此同時(shí)，也要與時(shí)俱進(jìn)地逐步加大對(duì)中型城市、小型城市的支持力度。因此隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，不久的將來，現(xiàn)在的中小城市可能變成了大中城市，所以在顧及眼前的同時(shí)，要兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)。3.擇優(yōu)扶持城市中的盈利性產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，培植一批較為穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)客戶群體。一是盈利性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)。城市基礎(chǔ)設(shè)施過去因政策性原因虧損，商業(yè)銀行多避而遠(yuǎn)之，但隨著城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的逐步市場(chǎng)化，城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將會(huì)受到更多更好的關(guān)注?；A(chǔ)設(shè)施主要包括能源系統(tǒng)、水資源及供排水系統(tǒng)、交通系統(tǒng)、郵電系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、防災(zāi)系統(tǒng)等六大類系統(tǒng)。其中，有的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目更多地具有政策性經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有的項(xiàng)目由于市場(chǎng)化程度較高，所以具有經(jīng)營(yíng)性特點(diǎn)。在具體的信貸營(yíng)銷過程中，一定要正確區(qū)分和合理劃分盈利性和非盈利性，進(jìn)行擇優(yōu)扶持。一般而言，盈利性主要有城市供水、城市供氣、電信設(shè)施、公共運(yùn)輸、航空、鐵路、公路、水運(yùn)、港口等的開發(fā)和建設(shè)，其他如環(huán)境保護(hù)、防災(zāi)防火設(shè)施、郵政設(shè)施等，大都屬于非盈利性的。但同時(shí)要注意，某些由于政策因素而暫時(shí)看來是非盈利的項(xiàng)目，隨著時(shí)間的推移和市場(chǎng)化程度的提高，它們也會(huì)轉(zhuǎn)化為盈利性的，所以要密切關(guān)注其發(fā)展變化，不失時(shí)機(jī)地納入支持的范圍。二是優(yōu)質(zhì)施工企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。全面建設(shè)小康社會(huì)與城鎮(zhèn)化建設(shè)將會(huì)同步推進(jìn)，這兩者都與大規(guī)模的投資建設(shè)密不可分。所以，建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。需要商業(yè)銀行的融資支持。銀行一定要嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門和總行的規(guī)定要求，認(rèn)真做好資質(zhì)審查，嚴(yán)把審批關(guān)，擇優(yōu)支持。三是優(yōu)質(zhì)高效且有發(fā)展前景的工業(yè)項(xiàng)目和企業(yè)。工業(yè)項(xiàng)目和企業(yè)依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱。商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注企業(yè)的發(fā)展規(guī)律、改革目標(biāo)、改革內(nèi)容、體制變化、投資動(dòng)向、領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)變更等方面的情況，用凈現(xiàn)值法等先進(jìn)的預(yù)測(cè)方法，從中分析、預(yù)測(cè)企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)的發(fā)展前景，只要企業(yè)效益好、前景廣，不論是朝陽行業(yè)或是傳統(tǒng)行業(yè)、不論是什么所有制形式，都應(yīng)該積極地及時(shí)的給予貸款支持。四是技術(shù)實(shí)力雄厚且擁有獨(dú)立專利產(chǎn)權(quán)的高科技項(xiàng)目和企業(yè)。以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、新型材料、基因工程為代表的高科技項(xiàng)目和企業(yè)，預(yù)示著工業(yè)化、現(xiàn)代化的前進(jìn)方向，是國(guó)家現(xiàn)代化的根本標(biāo)志。在城市化建設(shè)中，這類企業(yè)必將取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，成為各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)領(lǐng)域之一，商業(yè)銀行要不失時(shí)機(jī)地滲透到這類項(xiàng)目的建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展中去。為了有效防范高科技風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批中要注意采納科技人員的意見，以免造成不必要的損失。4.繼續(xù)擴(kuò)大以個(gè)人為主的消費(fèi)貸款規(guī)模。三至五年內(nèi)，商業(yè)銀行仍然應(yīng)以個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，并在特大和大型城市開展。五至十年后，個(gè)人住房貸款和汽車貸款仍將是主流消費(fèi)品種，但其主陣地應(yīng)逐漸向目前還是中小城市而那時(shí)已變?yōu)榇笾幸?guī)模的城市發(fā)展，這樣才能保持這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，其他消費(fèi)品種也應(yīng)不斷得到延伸和相應(yīng)發(fā)展。（三）商業(yè)銀行在城市化建設(shè)中應(yīng)注意的幾個(gè)問題商業(yè)銀行的根本目標(biāo)是獲取利潤(rùn)最大化，所以在參與城市化建設(shè)中都會(huì)考慮效益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，有效益的事情就干，沒有效益甚至可能帶來損失的事情就會(huì)拒絕。因此，商業(yè)銀行在城市化建設(shè)中應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.城建項(xiàng)目的責(zé)任主體是否落實(shí)。部分城鎮(zhèn)項(xiàng)目借款人只是一個(gè)融資窗口，對(duì)項(xiàng)目單位沒有資產(chǎn)關(guān)系，沒有任何約束力。借錢的不管用錢，不對(duì)借來的錢負(fù)責(zé)；而用錢的不管還錢，也不對(duì)借來的資金負(fù)責(zé)。這種責(zé)任主體不明確的借款行為，很可能給商業(yè)銀行帶來資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。2.項(xiàng)目建設(shè)資本金是否按合同規(guī)定到位。資本金是項(xiàng)目得以順利建設(shè)并如期竣工投產(chǎn)和正常生產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。如果資本金到位良好，項(xiàng)目按期建成投產(chǎn)，則商業(yè)銀行借款資金才有如期歸還的希望。據(jù)了解，目前資本金普遍不能完全到位，已成為商業(yè)銀行與城建單位合作的重要問題。資本金沒有到位的項(xiàng)目，最好不要提供貸款支持。3.質(zhì)押擔(dān)保是否“懸空”。城建項(xiàng)目貸款擔(dān)保大都采用質(zhì)押方式，如土地收益權(quán)質(zhì)押、道路規(guī)費(fèi)權(quán)質(zhì)押、自來水收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、污水處理收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等。商業(yè)銀行貸款之后，一定要嚴(yán)格監(jiān)