銀行管理論文-承德市小額擔保貸款工作的經(jīng)驗和問題【摘要】承德市小額擔保貸款工作通過幾年的摸索和學習,健全了相關(guān)制度,用活了貸款政策。針對目前工作中存在的一些問題,我市從抓好貸款回收,加強目標監(jiān)督、提高工作人員工作能力等方面采取了相應的措施,推動小額擔保貸款工作不斷完善和發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】小額擔保貸款經(jīng)驗措施承德市自2003年起開展下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作,由于缺乏經(jīng)驗,并受到相關(guān)部門協(xié)調(diào)難、按月還款方式、回收率偏低、貸款金額小、還款周期短等因素制約,貸款業(yè)務辦辦停停,至2007年底近五年時間只辦理小額貸款1300余萬元,平均每年辦理貸款200-300萬元,貸款扶持創(chuàng)業(yè)效果不太明顯。2008年,我市對小額擔保貸款工作開展較好的河南鄭州、江西南昌兩市工作經(jīng)驗進行研究總結(jié),以專題調(diào)研形式上報市政府,經(jīng)研究,以市政府名義下發(fā)了承德市加強小額擔保貸款助推全民創(chuàng)業(yè)實施意見,成立了以主管副市長為組長、近10個相關(guān)單位主管副局長為成員的領(lǐng)導小組,同時制定20余條切實可行的措施。此文件的下發(fā),有力促進了承德市小額擔保貸款工作的開展,標志著承德市小額擔保貸款工作上了一個新臺階。2008年,我市當年發(fā)放小額擔保貸款1706萬元,首次突破年發(fā)放貸款千萬元大關(guān),超過前5年貸款額度的總和；2009年,小額貸款額度猛增到5409萬元,突破5千萬元大關(guān)。至2009年底,累計發(fā)放小額貸款8455萬元,其中辦理高校畢業(yè)生貸款330萬元,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款1507.5萬元,勞動密集型小企業(yè)貸款3020萬元,直接扶持自主創(chuàng)業(yè)1842人,帶動吸納就業(yè)7263人,取得了明顯的社會效益。1取得的經(jīng)驗1.1健全相關(guān)制度,實行目標管理我市除了認真貫徹上級下發(fā)的小額擔保貸款有關(guān)政策并適時制定本市具體政策之外,還制定了承德市小額擔保貸款跟蹤問效辦法、承德市小額擔保貸款額度審核辦法、承德市加強小額擔保貸款助推全民創(chuàng)業(yè)實施意見等文件,每年年初將小額擔保貸款相關(guān)目標下發(fā)到各縣,每季度進行通報,實行目標管理,取得了明顯效果。1.2打好工作基礎,建立長效機制一是協(xié)調(diào)好部門關(guān)系。承德市就業(yè)服務局與市財政、經(jīng)辦銀行簽訂了小額擔保貸款合作協(xié)議,經(jīng)辦銀行及時按政策要求的貸款放大倍數(shù)發(fā)放貸款,市財政部門及時審核并落實貸款貼息,經(jīng)辦銀行也由原來的承德市建設銀行1家,擴大到承德銀行、各縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等多家金融機構(gòu)。二是健全機構(gòu)。各縣全部成立小額貸款擔保機構(gòu),建立擔?；饘?加快了貸款辦理速度。到目前,我市擔保基金規(guī)模已由2007年底前的600萬元增加到3250萬元,有力保證了貸款的及時發(fā)放。8個縣的擔保機構(gòu),共安排專(兼)職人員18人。其中平泉縣促進就業(yè)小額貸款擔保中心為獨立法人,還有5個縣結(jié)合本縣實際制定了小額擔保貸款實施辦法。市擔保中心明確雙橋區(qū)所轄街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的52名協(xié)理員具體負責轄區(qū)內(nèi)小額貸款的貸前考察、項目跟蹤、貸后回收等工作,基本實現(xiàn)了市區(qū)范圍內(nèi)小額貸款的網(wǎng)格化、精細化管理。三是加強政策和創(chuàng)業(yè)典型宣傳,為小額擔保貸款工作創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。幾年來,共在各種新聞媒體發(fā)表信息稿件30余篇,其中專供市領(lǐng)導參閱的每日要情和承德快報各1篇,通過省電視臺、承德晚報、承德廣播電臺、承德電視臺等新聞媒體宣傳小額貸款政策、推廣創(chuàng)業(yè)典型的成功經(jīng)驗20余次。2009年1月份和6月份分別組織了市區(qū)小額擔保貸款集中發(fā)放和興隆縣李家營鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款現(xiàn)場發(fā)放活動,進一步擴大了小額擔保貸款的社會影響。1.3擴大貸款范圍,提高其普惠性去年金融危機以來,我市經(jīng)過細致調(diào)研,結(jié)合本市實際,在河北省率先開展了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款業(yè)務,對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者給予5萬元以內(nèi)的小額擔保貸款扶持,共發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款429筆,1507.5萬元。同時大力扶持登記失業(yè)高校畢業(yè)生貸款業(yè)務,已辦理貸款330萬元。1.4加大小企業(yè)貸款扶持力度把勞動密集型小企業(yè)貸款作為工作重點,發(fā)揮其吸納就業(yè)的主渠道作用,及時審核其吸納就業(yè)及繳納社會保險費情況,符合條件的及時報送市財政局和經(jīng)辦銀行。累計扶持勞動密集型小企業(yè)26家,貸款金額3020萬元,吸納就業(yè)2500余人。1.5創(chuàng)新工作機制,用活貸款政策在具體工作中,我市不斷創(chuàng)新工作機制,根據(jù)貸款對象的不同情況和要求,結(jié)合市、縣具體情況,開拓性地開展小額擔保貸款工作,取得了明顯效果。灤平縣開辦小額擔保貸款工作之初擔保基金籌集比較困難,經(jīng)過認真分析研究,采取了由借款人直接到經(jīng)辦銀行辦理抵(質(zhì))押、擔保手續(xù),縣就業(yè)服務局和縣財政負責貸款貼息的方式,2009年辦理貸款892萬元,直接扶持自主創(chuàng)業(yè)1000余人。豐寧縣對所有在規(guī)定經(jīng)辦銀行中貸款的符合條件的勞動密集型小企業(yè)給予貼息扶持,也就是說,勞動密集型小企業(yè)在規(guī)定銀行先期辦理的貸款,只要符合條件就能享受貼息政策,至2009年年底共辦理(審核)該類企業(yè)貸款項目14家,貸款額度達到1430萬元。2存在問題及解決辦法2.1貸款到期回收率偏低截止2009年12月底,承德市貸款到期回收率已由2007年底的63.4%提高到88.9%,但仍低于90%,影響了貸款的持續(xù)發(fā)放和良性循環(huán)。2.2擔?；鸹I集力度應進一步加大為了保障貸款工作的持續(xù)穩(wěn)定,承德市就業(yè)服務局協(xié)調(diào)財政部門籌集擔保基金1200萬元,對已開展小額擔保貸款工作的縣給予補助。但到目前,有的縣已籌集擔?；疬_到百萬元,但個別縣自籌擔?；饠?shù)額仍然為零。2.3貸款放大倍數(shù)應進一步提高按照河北省相關(guān)文件規(guī)定,貸款發(fā)放金額至少應達到擔?；痤~度的3倍,但各縣擔?；鹋c貸款發(fā)放仍停留在1:1的水平上。2.4擔保機構(gòu)人員不穩(wěn)定,政策水平偏低承德市小額貸款擔保機構(gòu)22名工作人員中,兼職人員10人,接近總?cè)藬?shù)的一半,且大部分人員工作崗位不穩(wěn)定,時常更換人員,導致工作人員政策水平偏低。而擔保機構(gòu)的工作性質(zhì)要求其工作人員不僅要有較高的勞動保障政策水平,同時還須具備一定的財務、金融、法律方面的知識,可見目前的情況很難適應小額擔保貸款工作的需要?；谝陨锨闆r,應采取以下措施:(1)抓好貸款回收。加強貸款發(fā)放基礎工作,認真考察,據(jù)實推薦,落實“誰推薦、誰跟蹤,誰簽字、誰負責”的規(guī)定,保證小額貸款“貸得優(yōu)、用得好、收得回”；加大貸款回收力度,注重強化擔保人的責任,發(fā)揮經(jīng)辦銀行征信系統(tǒng)作用,同時運用法律手段回收逾期貸款；建立貸款回收獎勵機制,對貸款到期回收率達到90%以上的社區(qū)(鄉(xiāng)鎮(zhèn))、擔保機構(gòu)給予獎勵,調(diào)動相關(guān)部門回收欠款的積極性。通過以上措施,使貸款到期回收率不斷提高。(2)加強協(xié)調(diào)督導,落實目標責任。市級相關(guān)部門協(xié)助各縣對口部門處理好工作關(guān)系,盡最大努力籌集小額貸款擔?；?明確工作人員編制,打好小額擔保貸款工作基礎；同時加大對各縣小額擔保貸款工作督導力度