銀行管理論文-淺談完善信貸管理系統(tǒng)提升商業(yè)銀行風險管理水平論文關(guān)鍵詞：信貸管理系統(tǒng)存在問題改進建議論文摘要：在中國銀監(jiān)會成立以來陸續(xù)發(fā)布的一系列與商業(yè)銀行風險管理相關(guān)的規(guī)章制度中，對商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)提出了嚴格的要求。信貸管理系統(tǒng)在商業(yè)銀行的風險管理工作中占據(jù)著越來越重要的地位。本文根據(jù)工作實踐經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)外銀行的一些做法，對信貸管理系統(tǒng)的重要作用和現(xiàn)狀進行分析，并提出完善信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的意見。中國銀監(jiān)會成立以來，對商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)作出了嚴格的規(guī)定，信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)在商業(yè)銀行風險管理工作中起著越來越重要的作用。本文聯(lián)系工作實踐，結(jié)合國內(nèi)外銀行的一些做法，對商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的重要作用和現(xiàn)狀進行分析，并提出完善信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的意見。一、信貸管理系統(tǒng)在銀行風險管理中的重要作用(一)保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性、充分保障銀行權(quán)益。以往銀行的客戶和業(yè)務(wù)的檔案資料都是保存在各個經(jīng)辦網(wǎng)點甚至由經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員以紙制材料的形式保存，由于種種原因，信貸檔案中部分資料丟失、客戶情況交接不清的情況時有發(fā)生，增加了貸后管理的難度，一些重要法律文件的丟失更有可能直接導(dǎo)致銀行權(quán)益受損。而信貸管理系統(tǒng)可以通過掃描、影像微縮和OCR等先進技術(shù)，借助高速網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)檔案集中保管，同時做成影像文件存儲在信貸管理系統(tǒng)中，經(jīng)批準有關(guān)人員可以通過系統(tǒng)隨時查閱，能有效保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權(quán)益，同時減少手工檔案整理、調(diào)閱時間，提高工作效率。(二)實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的實時監(jiān)測和風險預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為。在很長的一段時間內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)銀行的管理手段大多還是通過各種政策、制度安排，依靠人員的執(zhí)行自覺性實行軟約束，違規(guī)越權(quán)的行為只能通過事后的檢查和稽核發(fā)現(xiàn)。運用完善的信貸管理系統(tǒng)，銀行可以實現(xiàn)對機構(gòu)、人員的授權(quán)控制功能，使越權(quán)業(yè)務(wù)無法辦理；通過系統(tǒng)設(shè)置各種監(jiān)測內(nèi)容、預(yù)警信息和控制參數(shù)，銀行可以實現(xiàn)對業(yè)務(wù)辦理和客戶管理情況的實時監(jiān)測、預(yù)警，對機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)各階段的質(zhì)量情況進行自動監(jiān)測，使總行和分行管理部門的各項信貸政策措施的執(zhí)行落實到位。(三)提高行業(yè)、客戶、產(chǎn)品風險的分析和預(yù)警能力，為各級領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。在沒有信息系統(tǒng)技術(shù)手段支持的情況下，傳統(tǒng)的統(tǒng)計手段是依靠從下到上層層上報匯總，各部門統(tǒng)計分離、條塊分割，統(tǒng)計El徑、統(tǒng)計方式很難達到完整統(tǒng)一，統(tǒng)計工作效率低、數(shù)據(jù)不準確、靈活性差、時間不連續(xù)等問題長期得不到很好的解決，無法對銀行決策提供有力的數(shù)據(jù)支持。應(yīng)用信貸管理系統(tǒng)可以從根本上改變傳統(tǒng)的統(tǒng)計方式，解決上述問題。一是通過系統(tǒng)可以保證全行信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計口徑的一致性和數(shù)據(jù)的完整性；二是基層人員只需錄入原始信息，數(shù)據(jù)的匯總由系統(tǒng)自動進行，可以大大提高統(tǒng)計工作效率。三是利用市場上的商業(yè)智能統(tǒng)計軟件對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行縱深挖掘分析，使各級經(jīng)營管理者可以隨時全面地了解信用業(yè)務(wù)的存量及變化情況，準確預(yù)測并提出未來信貸業(yè)務(wù)拓展組合的發(fā)展、變化和調(diào)整的方向；預(yù)測資產(chǎn)質(zhì)量趨勢，及時采取監(jiān)控處置措施，使資產(chǎn)質(zhì)量保持良好狀態(tài)。(四)實現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務(wù)辦理效率。傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)審查審批程序，依靠紙質(zhì)材料在經(jīng)營機構(gòu)、分行、總行各級審查審批人員中傳遞，在項目檔案的交接、郵遞過程中耗費大量時間，效率較慢。若實現(xiàn)電子化審批流程，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、調(diào)查報告由業(yè)務(wù)人員錄入，重要資料進行掃描，系統(tǒng)按照審查審批流程逐級發(fā)送相關(guān)人員審查審批，可大大提高審批效率，節(jié)約辦公成本。而且通過在信貸管理系統(tǒng)中完善審貸委員審批系統(tǒng)，可很好地解決在紙質(zhì)審批情況下流于形式的審貸項目背靠背簽批問題。(五)充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風險量化管理。風險量化管理的基礎(chǔ)是利用技術(shù)手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續(xù)的、有效的歷史數(shù)據(jù)。只有通過信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎(chǔ)。二、當前信貸管理系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題(一)信貸經(jīng)濟僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強。國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標之一就是通過系統(tǒng)運用，實現(xiàn)相關(guān)制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒有把銀行各項信用業(yè)務(wù)都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導(dǎo)致各行在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時沒有充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統(tǒng)中實現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設(shè)過程中面臨的主要困難之一。(二)從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務(wù)人員錄入數(shù)據(jù)的準確性均有待加強。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關(guān)賬務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(如會計系統(tǒng))獲取。由于目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子化建設(shè)起步較早。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在建設(shè)過程中往往沒有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準確性和完整性，導(dǎo)致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取準確的數(shù)據(jù)。同時信用業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)過程中錄入的有關(guān)客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。(三)系統(tǒng)用戶廣泛，開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業(yè)務(wù)管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計分析人員等等，覆蓋了全行1左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和日常運行管理存在著一定復(fù)雜性和難度。(四)基層人員對系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調(diào)加強管理，要求提高對規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務(wù)辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業(yè)績，具體的管理工作不落實，導(dǎo)致基層行的負責人和業(yè)務(wù)人員往往將系統(tǒng)操作視為一項額外任務(wù)，被動使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。三、加強信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議與對策(一)采取“整體規(guī)劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統(tǒng)建設(shè)工作。各商業(yè)銀行在開始進行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)時，就必須由業(yè)務(wù)部門和科技部門對系統(tǒng)進行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標以及各階段的實現(xiàn)內(nèi)容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設(shè)分布規(guī)劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應(yīng)的管理措施提供技術(shù)支持手段。三是不斷總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗教訓(xùn)，保證規(guī)劃目標的實現(xiàn)。(二)將信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(wù)(包括公司、同業(yè)、個人、資金業(yè)務(wù)等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務(wù)的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的全貌。二是強化信貸管理系統(tǒng)管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務(wù)狀況，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，為管理決策提供更好的服務(wù)。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開發(fā)內(nèi)部評級提供足夠和準確的數(shù)據(jù)，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。(三)增強行內(nèi)各相關(guān)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)，提高數(shù)據(jù)準確性。目前國內(nèi)銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務(wù)上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關(guān)聯(lián)性不是很強的賬務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)重復(fù)、分散、標準不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的重要目標之一就是收集與信用風險相關(guān)的客戶和業(yè)務(wù)等各方面詳細信息，因此在系統(tǒng)的建設(shè)過程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標準，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實際一致。(四)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，采用滾動開發(fā)模式，滿足管理要求。信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)要充分考慮到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度的加快，管理創(chuàng)新不斷推出的業(yè)務(wù)要求。負責系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員應(yīng)與使用系統(tǒng)的一線業(yè)務(wù)人員和管理人員進行充分交流，不僅了解對系統(tǒng)使用的改進意見，還應(yīng)主動根據(jù)業(yè)務(wù)與管理的新需要，提出系統(tǒng)開發(fā)新需求、進行分析論證后及時改進，使系統(tǒng)更加合理、易用和嚴密。因此在需求敏感性和開發(fā)效率上，對負責系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員提出了更高的要求，同時對開發(fā)模式也提出新要求采取滾動開發(fā)的模式，使系統(tǒng)建設(shè)形成良性發(fā)展。五)合理借用外部力量，提高系統(tǒng)開發(fā)質(zhì)量。建設(shè)信貸管理系統(tǒng)是一項技術(shù)性非常強、非常復(fù)雜的工程，目前在國內(nèi)外有不少公司長期從事銀行信貸管理系統(tǒng)的研究和開發(fā)工作，在人員、技術(shù)、經(jīng)驗方面和國內(nèi)商業(yè)銀行對比存在明顯優(yōu)勢。各商業(yè)銀行可借助外部廠商的力量，彌補自身專業(yè)人員和開發(fā)經(jīng)驗不足的缺陷，少走彎路，提高系統(tǒng)開發(fā)質(zhì)量。但因國內(nèi)各銀行間、國內(nèi)外銀行間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理模式存在差異，所以在借用外部開發(fā)力量時，關(guān)鍵要做好客戶化工作，避免出現(xiàn)水土不服，確保系統(tǒng)實用性。(六)充分利用外部資源，增強系統(tǒng)功能。隨著信息技術(shù)在各個行業(yè)的應(yīng)用，除了金融機構(gòu)本身在大力推進信息化建設(shè)外，其他機構(gòu)特別是政府部門也在積極開展信息化建設(shè)，并將逐漸實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。在條件成熟時，通過和這些外部機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，能極大地提高銀行本身管理