銀行管理論文-論商業(yè)銀行的發(fā)展新趨勢(shì)隨著我國(guó)加入WTO和外資銀行的不斷進(jìn)入，國(guó)內(nèi)的資金流、客戶(hù)流和信息流將發(fā)生跨國(guó)界的流動(dòng)，這意味著我國(guó)的金融市場(chǎng)將成為一個(gè)面向全球的開(kāi)放市場(chǎng)。因此面對(duì)“入世”后來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的步伐，銀行業(yè)整體上將呈現(xiàn)出以下幾方面的發(fā)展趨勢(shì)。一、產(chǎn)權(quán)的股份化銀行業(yè)具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)要求有大量的自有資本金，這些特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一般應(yīng)是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵(lì)機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制。因此體制改革問(wèn)題可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵性問(wèn)題。1、國(guó)有銀行股份制改革目前國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)識(shí)，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計(jì)與選擇，從而能夠有效推進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改革。對(duì)此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務(wù)分拆上市，另一種是整體改制上市?？紤]到銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)十分顯著，四大國(guó)有商業(yè)銀行均已形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)也是合并，分拆將減弱國(guó)有銀行在規(guī)模上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次我國(guó)銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題，若只將經(jīng)營(yíng)情況較好的分行分離出來(lái)上市，并不能解決根本問(wèn)題，也不利于銀行整體的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此通過(guò)對(duì)這兩種方案進(jìn)行比較，整體改制上市的可行性較強(qiáng)，所需要的時(shí)間必然更長(zhǎng)一些，而且必須先切實(shí)解決好一些基本問(wèn)題，尤其是對(duì)長(zhǎng)期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。2、發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行一個(gè)完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構(gòu)成也具有多樣性，目前我國(guó)的銀行資本仍主要由國(guó)家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營(yíng)股份制銀行成為金融界的熱點(diǎn)之一。由于銀行有較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法，設(shè)立新的商業(yè)銀行，其注冊(cè)資本最低為10億元人民幣，且銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)安全性的要求非常高，民營(yíng)資本自行發(fā)起設(shè)立新的民營(yíng)銀行有一定的難度，也必須十分謹(jǐn)慎。目前發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵(lì)各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過(guò)增資擴(kuò)BR來(lái)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；而進(jìn)行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復(fù)雜，其產(chǎn)權(quán)主體較為混亂，在具體操作上應(yīng)首先對(duì)清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個(gè)人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二、經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化中國(guó)加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國(guó)金融集團(tuán)的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化，即構(gòu)建金融控股集團(tuán)不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。雖然目前金融控股公司在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有明確的法律地位，但在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接控股其他金融企業(yè)的金融集團(tuán)，國(guó)有銀行通過(guò)在境外設(shè)立獨(dú)資或合資的投資銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)的金融控股集團(tuán)，也有通過(guò)各種形式控股多類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的工商企業(yè)集團(tuán)，這說(shuō)明金融控股集團(tuán)已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托等金融機(jī)構(gòu)，母公司一方面可以對(duì)各子公司進(jìn)行資本調(diào)度，另一方面可以促進(jìn)各子公司之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)分散等混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的積極效應(yīng)。三、資產(chǎn)的證券化金融資產(chǎn)的證券化包含兩個(gè)層次，一級(jí)證券化即普通意義上的證券市場(chǎng)，二級(jí)證券化是把缺乏流動(dòng)性、但具有未來(lái)現(xiàn)金收入流的資產(chǎn)匯集起來(lái)，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流通的證券，并以此融通資金。作為商業(yè)銀行，應(yīng)看到資產(chǎn)證券化尤其是二級(jí)證券化在我國(guó)具有巨大的發(fā)展空間，通過(guò)精心設(shè)計(jì)金融資產(chǎn)的二級(jí)證券化，使其成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合我國(guó)的具體情況。尤其是隨著近年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量迅速擴(kuò)張，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整中日漸成熟，房地產(chǎn)證券化將是發(fā)展我國(guó)資產(chǎn)證券化的一個(gè)突破口，通過(guò)充分利用證券市場(chǎng)的功能，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行資本化、流動(dòng)化和細(xì)分化。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該突破傳統(tǒng)意義上只對(duì)公司資產(chǎn)實(shí)行證券化的限制，個(gè)人資產(chǎn)同樣有很大的空間實(shí)行證券化。四、業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化為了滿(mǎn)足銀行客戶(hù)3A式的服務(wù)要求，即Anywhere（任何地方）、Anytime（任何時(shí)間）與Anyway（任何方式），近年來(lái)發(fā)展迅速的IT技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)被引入銀行業(yè)，金融電子化，網(wǎng)絡(luò)化、信息化成為構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基礎(chǔ)和平臺(tái)。近年來(lái)興起的網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的一個(gè)重要標(biāo)志，它在運(yùn)行機(jī)制方面通過(guò)充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)、信息庫(kù)和內(nèi)部網(wǎng)站等信息技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了重組；在服務(wù)功能方面；利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)快速全面而有效的溝通，較之傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行有著新的活力和優(yōu)勢(shì)，因此越來(lái)越來(lái)得到各大銀行的青睞和重視。我國(guó)的網(wǎng)上銀行處于“初級(jí)階段”，所提供的服務(wù)基本上是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，應(yīng)重視開(kāi)發(fā)出適合因特網(wǎng)特點(diǎn)的網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)，同時(shí)網(wǎng)上銀行的成功推廣還取決于全社會(huì)的信用發(fā)達(dá)程度、計(jì)算機(jī)普及率、銀行科技水平以及監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平等因素。五、營(yíng)銷(xiāo)的一體化國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念大致上經(jīng)歷了“銀行本位”到“產(chǎn)品本位”，再到目前的“客戶(hù)本位”這三個(gè)發(fā)展階段，同時(shí)面對(duì)客戶(hù)的需求已日益向多元化、全方位等深層次方向發(fā)展的趨勢(shì)，銀行的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容從簡(jiǎn)單趨向綜合，從營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象上看，對(duì)公、對(duì)私及同業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)并舉，從營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)品種上看，負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)并舉，要提供能夠?yàn)殡p方帶來(lái)利益的一攬子解決方案，營(yíng)銷(xiāo)主體也不僅限制于單一機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)，有時(shí)需要整體聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，聯(lián)合證券，保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)實(shí)行“總對(duì)總”的營(yíng)銷(xiāo)。這種營(yíng)銷(xiāo)一體化的形成關(guān)鍵在于銀行要從市場(chǎng)和客戶(hù)的需求出發(fā)，及時(shí)了解和滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，與客戶(hù)建立起長(zhǎng)期合作的關(guān)系，成為客戶(hù)的“金融顧問(wèn)”，這就需要建立一個(gè)銀行與客戶(hù)溝通的橋梁，即客戶(hù)經(jīng)理。商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，從客戶(hù)的需求出發(fā)，營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)的內(nèi)部服務(wù)方式及運(yùn)作制度。從銀行內(nèi)部來(lái)看，客戶(hù)經(jīng)理制不僅僅是單純的客戶(hù)關(guān)系管理方式，而是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、運(yùn)作制度和運(yùn)作機(jī)制上的一次變革，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，如通過(guò)將柜臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)、自助銀行設(shè)備等各種營(yíng)銷(xiāo)渠道與服務(wù)手段進(jìn)行充分的、深層次的整合，建立客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，形成對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制的強(qiáng)有力的后臺(tái)支持。六、機(jī)構(gòu)設(shè)置的市場(chǎng)化我國(guó)商業(yè)銀行目前的管理體制和業(yè)務(wù)流程主要考慮了銀行的管理需要，而沒(méi)有體現(xiàn)以市場(chǎng)和客戶(hù)為中心的思想。商業(yè)銀行要真正走市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)道路，就需要對(duì)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)行整合，使其與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系相配套。機(jī)構(gòu)設(shè)置的整合實(shí)質(zhì)是對(duì)銀行組織機(jī)構(gòu)體系的再造，在橫向上改變按產(chǎn)品、業(yè)務(wù)分割的組織結(jié)構(gòu)，按照以客戶(hù)為中心的原則，對(duì)原有部門(mén)的職能進(jìn)行重新定位或合并組建。對(duì)于業(yè)務(wù)拓展部門(mén)，要求客戶(hù)經(jīng)理直接面對(duì)客戶(hù)，變以往的銀行與客戶(hù)“多點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)”的分散型經(jīng)營(yíng)模式為“單點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)”的集約化經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于業(yè)務(wù)支持部門(mén)，一方面要形成強(qiáng)有力的支撐保障系統(tǒng)，與業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)創(chuàng)造全新的經(jīng)營(yíng)合力；另一方面，應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行總行、分行以及支行不同的層次，來(lái)考慮與業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)之間的關(guān)系，如線(xiàn)性關(guān)系、直屬關(guān)系或制衡關(guān)系。業(yè)務(wù)流程的再造首先是業(yè)務(wù)的橫向集成，將以往獨(dú)立的業(yè)務(wù)加以集成，以適應(yīng)日益多元化的客戶(hù)需求；其次是業(yè)務(wù)的縱向壓縮，主要在于壓縮傳統(tǒng)的金字塔模式中的管理層，向機(jī)構(gòu)扁平方向發(fā)展，以保證客戶(hù)的需求能夠在銀行內(nèi)部高效有序的傳遞。七、金融創(chuàng)新的品牌化由于金融創(chuàng)新較之其他行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，無(wú)專(zhuān)利予以保障，易于模仿，其“新”生命尤為短暫，因此往往是某家商業(yè)銀行推出一種新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品，其他銀行很快就加以效仿，這種現(xiàn)象一方面要求銀行必須不斷推陳出新，依靠?jī)?nèi)部一套系統(tǒng)有序的創(chuàng)新機(jī)制來(lái)提高創(chuàng)新的速度和效率；另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)增強(qiáng)品牌意識(shí)，由以往的零星的創(chuàng)新模式向系統(tǒng)的創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，根據(jù)銀行業(yè)整體的發(fā)展趨勢(shì)和自身的特點(diǎn)，包括企業(yè)文化特色，確立業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點(diǎn)，在這些重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中分層次開(kāi)發(fā)、分階段推進(jìn)創(chuàng)新活動(dòng)，不但大力挖掘金融創(chuàng)新以提高銀行運(yùn)作效率、擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有份額，更應(yīng)注重于借助金融創(chuàng)新這一富創(chuàng)造性的企業(yè)活動(dòng)，發(fā)展企業(yè)文化、樹(shù)立企業(yè)形象和提高企業(yè)聲譽(yù)，使得所有的新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品都打上自己的企業(yè)文化的烙印，和銀行整體的品牌形象保持一致，不是僅僅以某一或某些金融創(chuàng)新產(chǎn)品見(jiàn)特色，而是以系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)占據(jù)金融市場(chǎng)一定份額，形成金融創(chuàng)新的品牌化效應(yīng)。八、服務(wù)的個(gè)性化金融業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)在于無(wú)形性和客戶(hù)中心性，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)能否提供個(gè)性化的高效服務(wù)是其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中能否取得優(yōu)勢(shì)的重要條件。在金融市場(chǎng)上，不同的個(gè)人客戶(hù)在年齡、性別、職業(yè)、收入和文化以及公司客戶(hù)在企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品特性、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)大小等方面存在差異，因而他們對(duì)于金融服務(wù)有著自己特有的需求，對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，每個(gè)層次的客戶(hù)都可以成為一個(gè)潛在的獨(dú)立市場(chǎng)。事實(shí)上沒(méi)有一家銀行能夠?yàn)樗械目蛻?hù)服務(wù)，也沒(méi)有一家銀行能夠提供客戶(hù)所需要的所有金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確適當(dāng)?shù)亩ㄎ粚⑹倾y行發(fā)展的起點(diǎn)。所以各商業(yè)銀行有必要在深入分析市場(chǎng)需求及其發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)，在面對(duì)有限的客戶(hù)群時(shí)，銀行才更有可能充分發(fā)揮自己的創(chuàng)新能力，為客戶(hù)提供綜合化、個(gè)性化的金融服務(wù)，使自己成為在該客戶(hù)群或業(yè)務(wù)領(lǐng)域中高質(zhì)量服務(wù)的代表。九、員工的職業(yè)化傳統(tǒng)的銀行人事管理往往注重于用指令性、規(guī)范性的語(yǔ)言或量化的指標(biāo)來(lái)制定詳細(xì)的錄用機(jī)制、崗位配置機(jī)制、晉升機(jī)制和績(jī)效考核機(jī)制等，在觀(guān)念上還是把教育培訓(xùn)視作對(duì)員工的一種福利和消費(fèi)投資，其效果是將所有員工的行為都限定在某個(gè)框架之中，而沒(méi)有更多去考慮如何充分發(fā)揮每個(gè)員工的潛力，使得員工對(duì)自身的角色只定位在銀行工作人員的層面上，缺乏真正的職業(yè)精神和職業(yè)素質(zhì)，這也是國(guó)內(nèi)銀行難以培養(yǎng)出職業(yè)銀行家的原因所在。因此員工的職業(yè)化將是銀行人力資源戰(zhàn)略發(fā)展的一個(gè)重要課題。員工的職業(yè)化并不僅僅是對(duì)