.摘要商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已成為銀行業(yè)發(fā)展的顯著特征。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，不可避免地存在一些問題，解決商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑是：創(chuàng)新的著眼點要立足于市場及客戶；創(chuàng)新的方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主；要建立有效的金融創(chuàng)新機制；提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量；加強創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度；挖掘金融創(chuàng)新的整合力量。隨著我國金融業(yè)全面對外開放的步伐不斷加快,外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開始大量延伸,并且因為其擁有豐富的經(jīng)驗、靈活的機制以及前沿的經(jīng)營理念,給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對日益嚴峻的經(jīng)營形勢,國內(nèi)各商業(yè)銀行必須不斷排除制約我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙,塑造高效完備的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,以推動我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的更新升級,增強其在國際市場中的競爭能力。本文對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及對策作了探討。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 問題 對策目錄一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題1(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低1(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一1(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標模糊1(四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險意識較弱2（五）社會公眾的金融意識不強 2二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析2（一）現(xiàn)代金融制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的激勵與約束機制尚不完善2（二）金融創(chuàng)新理念亟待更新，指導(dǎo)思想不明確2（三）宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管等多方面因素的制約3三、促進我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策建議3(一)建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制 3(二)把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中 5(三)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境 6參考文獻7.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及對策金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行運用新思維、新方式和新技術(shù),在金融產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動,從而實現(xiàn)銀行經(jīng)營利潤最大化和風險最小化的一系列經(jīng)濟行為過程。隨著我國金融業(yè)全面對外開放的步伐不斷加快,外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開始大量延伸,并且因為其擁有豐富的經(jīng)驗、靈活的機制以及前沿的經(jīng)營理念,給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對日益嚴峻的經(jīng)營形勢,國內(nèi)各商業(yè)銀行必須不斷排除制約我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙,塑造高效完備的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,以推動我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的更新升級,增強其在國際市場中的競爭能力。本文擬對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及對策作一探討。一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題筆者認為，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題有以下幾個方面：(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要表現(xiàn)為外延式的數(shù)量擴張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升,吸納性的多,原創(chuàng)性的少,同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣,但大多數(shù)屬于易于掌握、便于操作、科技含量少的低層次金融產(chǎn)品,而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新還比較少。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新,缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新,這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一在已有的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品中,負債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。而且在資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中,真正能夠兼顧保證收益、便于流動、轉(zhuǎn)嫁風險的低成本營銷型產(chǎn)品更是匱乏。此外,我國商業(yè)銀行新產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低,難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的作用,也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的失衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)具有的整體協(xié)調(diào)性,降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用。(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標模糊商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動機一般有兩個目的:一是追求利潤,從創(chuàng)新中牟利;二是規(guī)避管制,增加經(jīng)營的靈活性?？傊?對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經(jīng)濟下金融創(chuàng)新的真正動機。但我國金融創(chuàng)新卻存在一定偏差,往往尚未經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究,未充分考慮成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟規(guī)模等,就推出一項金融創(chuàng)新產(chǎn)品,從而出現(xiàn)了創(chuàng)新的微觀動機偏重于在無序競爭中搶占市場份額,以及不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險意識較弱實踐表明,商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風險的同時,又會產(chǎn)生新的風險。因此,如果沒有一套行之有效的風險約束機制,金融創(chuàng)新不僅不會帶來效益,反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風險。當前,我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上,往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前,而制度規(guī)范在后,且間隔時間較長。在空間上,各地區(qū)和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況,使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性,帶有較多的風險隱患。（五）社會公眾的金融意識不強社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群?，F(xiàn)行的情況是我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析筆者認為，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因有以下幾個方面：（一）現(xiàn)代金融制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的激勵與約束機制尚不完善由于政府代表國家行使國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營活動。經(jīng)營目標往往受制于政府的社會偏好，國有商業(yè)銀行被迫承擔大量的社會職能，導(dǎo)致其經(jīng)營目標的多元性，必然弱化利潤最大化目標。由于所有者虛置，處于代現(xiàn)經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者虛置，處于代理經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵，或者監(jiān)督激勵成本過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營過程中墨守成規(guī)，不愿承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新、防范和化解金融風險。金融創(chuàng)新過于依賴政府，金融機構(gòu)動力不足。（二）金融創(chuàng)新理念亟待更新，指導(dǎo)思想不明確在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監(jiān)管，或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短其內(nèi)可能會給部分金融機構(gòu)帶來一定的收益，但潛在的風險很大。另外一種就是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新的都可以涉及，而中資銀行則認為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產(chǎn)品但會評價體系，市場定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場營銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡、收效不大。（三）宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管等多方面因素的制約首先是社會信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次是銀行間非法競爭、惡性競爭現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三，仍然存在的較為嚴重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；第四，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性，缺乏創(chuàng)新的保護和激勵機制尚未形成。三、促進我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策建議 筆者認為，促進我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取如下對策：(一)建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強、市場適應(yīng)性強、可操作性強等特點。要通過體制革新和有效的保障、激勵機制，來促進國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。1改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機構(gòu)。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求為中心的經(jīng)營思想，既要考慮未來市場發(fā)展的需要，更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求，面向市場，全面規(guī)劃。(1)建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機構(gòu)。 該機構(gòu)具體負責資產(chǎn)負債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進行整合、分析，適時提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對路、方便實用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時還負責對下級行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。(2) 建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運行機制。二級分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負責新業(yè)務(wù)的市場營銷。同時，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門的作用。在此基礎(chǔ)上，針對市場情況，逐步開展金融新產(chǎn)品的營銷工作。可選取具備條件的二級分行先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時收集有關(guān)情況和經(jīng)驗，在總行、省分行對有關(guān)信息分析、整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下，在轄內(nèi)全面推廣。經(jīng)過一段時間運行，待新產(chǎn)品穩(wěn)定和成熟下來后，再將此項產(chǎn)品的業(yè)務(wù)經(jīng)營移交有關(guān)部門具體負責。2建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。(1)建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協(xié)作、促進各部門高速協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的目的。(2)明確部門責權(quán)劃分。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理、職責不清，進而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。 在人財物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。(4) 建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻。3建立人才培養(yǎng)機制。面對外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素人，來進行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題?，F(xiàn)在人們普遍認為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機構(gòu)挖走。其實，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓。經(jīng)驗表明，對在職員工進行定期培訓，在其既有的知識結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上及時進行調(diào)整、更新，不僅成本相對低廉，而且對于保持整體員工的高素質(zhì)、增強企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業(yè)銀行必須加強對干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學習和培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識和素質(zhì)。(1) 研究新業(yè)務(wù)的培訓體制，制定長遠規(guī)劃。針對業(yè)務(wù)創(chuàng)新對人才在知識、技術(shù)層面上的更高要求，同時加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開拓性和不可預(yù)測性，國有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的先進經(jīng)驗，著眼于未來，變傳統(tǒng)的、分散的培訓為科學的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓工作能更好地適應(yīng)形勢發(fā)展和市場競爭的需要。(2)研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點，采取不同類型、 不同層次的培訓方式。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的素質(zhì)參差不齊，因此應(yīng)對他們有針對性地進行培訓：一是對業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門的高層管理人員進行全面培訓，包括管理技能、新業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段、方法、工具等；二是對已從事一定時間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作且具備一定知識背景的人員進行新業(yè)務(wù)知識的提高型培訓；三是對不具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所需知識背景或欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作經(jīng)歷的人員進行補課型培訓；四是全員培訓，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所必須了解的計算機、外語、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)技能的培訓，可采用每兩年培訓一次的方式。(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門崗位培訓制度。 在已經(jīng)確定相關(guān)崗位職責的前提下，對員工上崗和換崗，都應(yīng)按照有關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新崗位規(guī)范和標準對員工進行嚴格培訓和考核，向合格者頒發(fā)上崗合格證，持證上崗、換崗，確保工作質(zhì)量和效率。(二)把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中1搞好市場調(diào)查和預(yù)測，獲取充分準確的市場信息。 在進行每一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新之前，進行充分的市場調(diào)查相當重要。因為金融產(chǎn)品的推出與其他制造品、消費品的不同在于，它與一定時期的經(jīng)濟形勢、經(jīng)濟周期、居民收入、社會穩(wěn)定是密不可分的，并且還需對一定數(shù)量或一定范圍的客戶在一定時期內(nèi)資金使用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準確的市場空白點，進行市場細分，確定目標客戶群。同時，市場調(diào)查必須獲取充分準確的信息。為此，在推出一系列新興業(yè)務(wù)之前，各家商業(yè)銀行應(yīng)由總行統(tǒng)一部署，各下級行積極參與和配合總行集成性和動態(tài)性的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，在那里能夠很方便地查詢每個客戶的信用狀況及資金運用情況，以此來區(qū)分不同客戶對本行的貢獻度，從而確定優(yōu)質(zhì)客戶，通過定價手段，為其提供差別化的服務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門要對收集到的客戶有關(guān)信息進行必要的整理和歸類，為業(yè)務(wù)拓展提供信息支持。如果信息不充分，我們在個人金融業(yè)務(wù)拓展中只能將信用良好、擁有大量消費額或透支額并按時還本付息、對銀行“貢獻”較大的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶同樣對待，對其提出不適當?shù)牡盅?、擔保或保證金要求，致使這些客戶在我們不明智的“無差別化”產(chǎn)品或服務(wù)面前拂袖而去。另外，由于任何一家銀行不可能獲得全部新興業(yè)務(wù)市場，也不可能以自己的產(chǎn)品與服務(wù)吸引住所有消費者，因此面面俱到不如有的放矢。各行業(yè)根據(jù)各自所處的具體市場，按照地理、人口、心理和行為變量來確定目標市場，并進行整合重組，尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間，制定符合實際的客戶戰(zhàn)略。2進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。同其他企業(yè)細分市場一樣， 銀行在細分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場之后，我們就要努力向目標客戶、目標市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。比如牡丹貸記卡的推出，就充分發(fā)揮了我行科技力量方面的優(yōu)勢，走在了同業(yè)的前面，在客戶中進一步樹立了牡丹卡的品牌形象。這是細分市場、確定目標客戶、推出差別化產(chǎn)品的成功案例之一。3準確把握市場機會，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下， 銀行每一項業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經(jīng)濟條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒有強有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認同。為此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風險、方便高效和宣傳促銷的原則，準確把握市場機會，促進新興金融業(yè)務(wù)營銷推廣。比如個人住房貸款業(yè)務(wù)營銷要與各地房地產(chǎn)交易中心加強聯(lián)系，利用房展會、“世界住房日”等主題開展營銷；還可考慮在防范風險的前提下，探索推出建立在抵(質(zhì))押基礎(chǔ)上的零首付個人住房貸款，待條件成熟后，對部分優(yōu)質(zhì)個人客戶發(fā)放零首付信用住房貸款；助學貸款的推出，就應(yīng)該在寒暑假、特別是在高考前后進行大規(guī)模的宣傳，使家長、考生有大致的印象，一旦正式入學，如果需要貸款，就會相應(yīng)聯(lián)想到我行的助學貸款業(yè)務(wù)。同時，國家助學貸款作為我行在助學貸款領(lǐng)域區(qū)別于他行的獨家開辦品種，其市場品牌效應(yīng)較大，值得在營銷推廣時加以特別的強調(diào)；再如旅游貸款，由于目前國家公眾節(jié)假日延長，春節(jié)、五一、國慶是三個長假，配合此項政策，我們就應(yīng)該在節(jié)前聯(lián)合知名旅行社做好宣傳，爭取在每一個長假來臨之時，使我行的旅游貸款成為知名的品牌。在合理選擇營銷時機的同時，還應(yīng)適時、適當借助報紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開業(yè)務(wù)推介會、新聞座談會等，以營造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。工商銀行在國內(nèi)已有較高的社會認知度，廣告宣傳的重點不宜放在整體的認知度上，而是應(yīng)該傾向?qū)π屡d金融產(chǎn)品的介紹上，通過廣告宣傳把銀行的金融產(chǎn)品、使用價值及服務(wù)告知客戶，以增強客戶對工行的認同感。特別是在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，就應(yīng)當集中優(yōu)勢兵力，在人員配置、廣告宣傳、業(yè)務(wù)品種等方面加大營銷力度，以有限資源獲取最大效益。4收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。 作為整個營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個階段，如何及時收集信息、分析信息、改進產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴大市場份額極其重要。我們認為，可以考慮利用95588電話銀行系統(tǒng)， 設(shè)立 24小時客戶投訴中心，不斷收集客戶的意見；必要時可以是行長親自接聽，對客戶反映屬實的問題，責成有關(guān)部門迅速處理，提高客戶滿意度。但是，這一形式還是比較被動，特別是在競爭激烈、產(chǎn)品無差別的市場上，客戶也許在還來不及投訴或無暇、不愿投訴時，就已經(jīng)被別的銀行挖走。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、新聞座談等形式也許更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進金融服務(wù)。此外，基層網(wǎng)點在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，要積極收集客戶需求信息、包括對新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求、對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進意見等；基層網(wǎng)點要派出公關(guān)能力和調(diào)查能力強的客戶經(jīng)理或員工定期到客戶中了解需求，收集同業(yè)信息。這些信息經(jīng)基層網(wǎng)點收集并簡要匯總傳導(dǎo)到業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，并在此經(jīng)過篩選、分類和分析、整理、匯總，供決策部門作為決策的依據(jù)。(三)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境從制度經(jīng)濟學的角度講，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實質(zhì)上是一種商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，它的推進不僅取決于商業(yè)銀行(制度創(chuàng)新主體)自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及其相應(yīng)的制度安排。為促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為的健康發(fā)展，一是要強化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。中央銀行要盡快出臺關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險防范機制，切實規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)