住房公積金歸集及貸款業(yè)務(wù),2,主要內(nèi)容,引言一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn)二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程 三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程四、公積金中心營銷,3,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房資金的種類住房公積金：包括住房公積金和補(bǔ)充公積金住房補(bǔ)貼：包括住房補(bǔ)貼和二次住房補(bǔ)貼住房維修基金住房基金專門帳戶,4,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房公積金的概念住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。,5,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房公積金的特點(diǎn) 城鎮(zhèn)單位聘用進(jìn)城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員均可申請繳存住房公積金。 職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲、財(cái)政監(jiān)督的原則。,6,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房補(bǔ)貼的概念住房補(bǔ)貼是指單位停止住房實(shí)物分配后，采取貨幣分配方式，向職工發(fā)放的用于住房消費(fèi)的專項(xiàng)資金。,7,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房補(bǔ)貼的特點(diǎn) 住房補(bǔ)貼是職工的住房消費(fèi)基金，專項(xiàng)用于住房消費(fèi)，納入職工個(gè)人賬戶。住房補(bǔ)貼存款來源主要是實(shí)行貸幣化分配辦法的單位按規(guī)定比例或數(shù)額為職工繳存的住房補(bǔ)貼資金。,8,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房維修基金的概念住房維修基金是指專項(xiàng)用于住房共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修和更新、改造的資金。,9,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房維修基金的特點(diǎn) 住房維修基金管理實(shí)行專戶存儲、?？顚Ｓ?、所有人決策、政府監(jiān)督的原則。,10,一、住房資金的種類、概念和特點(diǎn),住房基金專門帳戶的概念和特點(diǎn) 住房基金專門賬戶是指建設(shè)銀行為滿足我國住房制度改革的需要，為城鎮(zhèn)政府（財(cái)政部門）和行政事業(yè)、企業(yè)單位自行管理的住房基金存款設(shè)立的銀行專用賬戶。,11,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則住房公積金業(yè)務(wù)操作模式住房公積金業(yè)務(wù)操作流程,12,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則：住房公積金單位和個(gè)人開銷戶業(yè)務(wù)規(guī)則住房公積金繳存業(yè)務(wù)規(guī)則住房公積金支取業(yè)務(wù)規(guī)則住房公積金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)規(guī)則,13,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,三級帳戶:資金管理中心單位個(gè)人,DCC系統(tǒng)統(tǒng)籌資金科目活期賬戶協(xié)定存款賬戶定期賬戶通知存款賬戶資金性質(zhì):統(tǒng)籌售房資金-住房補(bǔ)貼-維修基金-租賃保證金- 其他公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)-單位賬戶-個(gè)人賬戶,公積金中心、繳交單位和個(gè)人開銷戶,14,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金業(yè)務(wù)操作模式：“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式 “公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式 “公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式,15,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金業(yè)務(wù)操作流程：簽訂委托協(xié)議開立資金專戶 開立單位和職工賬戶 資金匯繳和劃轉(zhuǎn) 職工賬戶支取和轉(zhuǎn)移 職工賬戶基數(shù)調(diào)整 職工賬戶結(jié)息和對賬,16,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,簽訂委托協(xié)議應(yīng)注意的問題（一）住房公積金歸集業(yè)務(wù)委托協(xié)議書原則上要求使用總行標(biāo)準(zhǔn)合同文本。在符合中國建設(shè)銀行法律性文件審查工作管理辦法(暫行)的相關(guān)規(guī)定，明確委托雙方責(zé)權(quán)利和不損害我行權(quán)益的前提下，各行若在總行標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)文本的基礎(chǔ)上增加或修改相關(guān)條款，簽約前必須上報(bào)一級分行法律部門審查。若使用當(dāng)?shù)毓e金管理中心提供的委托協(xié)議文本，簽約前由法律部門審查確定。,17,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,簽訂委托協(xié)議應(yīng)注意的問題（二） 簽訂委托協(xié)議應(yīng)包含以下內(nèi)容：1、建設(shè)銀行和住房公積金管理中心在住房公積金賬戶管理、繳存、提取、轉(zhuǎn)移、基數(shù)調(diào)整等方面的職責(zé)劃分和工作流程；2、建設(shè)銀行根據(jù)中國人民銀行賬戶管理規(guī)定為住房公積金管理中心開立住房公積金存款賬戶，按照人民銀行規(guī)定的適用利率按期支付存款利息；3、建設(shè)銀行有權(quán)要求住房公積金管理中心在其住房公積金存款賬戶中保留足額的結(jié)算備付金，建設(shè)銀行不為客戶墊付任何資金或款項(xiàng)；4、建設(shè)銀行有權(quán)不予辦理住房公積金管理中心違反國家有關(guān)規(guī)定或雙方約定事項(xiàng)以外的業(yè)務(wù)，并有權(quán)向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會和上級監(jiān)管部門報(bào)告，向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映；5、 建設(shè)銀行有權(quán)要求住房公積金管理中心按約定的收費(fèi)方式和費(fèi)率及時(shí)支付資金歸集手續(xù)費(fèi)。,18,二、住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金歸集手續(xù)費(fèi)的結(jié)算1、公積金管理中心應(yīng)按委托協(xié)議的規(guī)定，定期（每月、每季、每年）將貸款手續(xù)費(fèi)劃付給銀行。2、在統(tǒng)籌住房資金存款中歸集住房公積金手續(xù)費(fèi)收入按歸集額的5收取。,19,可為公積金提供的服務(wù),（一）住房公積金賬戶查詢服務(wù)（二）住房公積金網(wǎng)上銀行服務(wù)（三）住房公積金增值理財(cái)服務(wù)（四）住房公積金龍卡聯(lián)名卡,20,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,公積金貸款的概念及特點(diǎn)住房公積金貸款業(yè)務(wù)是指建設(shè)銀行接受各市(縣)人民政府和軍隊(duì)、煤炭、鐵道、石油等系統(tǒng)住房公積金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根據(jù)委托協(xié)議受托發(fā)放的住房公積金貸款。,21,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作模式：“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式 “公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式 “公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式,22,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,住房公積金業(yè)務(wù)操作流程：簽訂委托協(xié)議借款申請受理 借款初審資金劃賬簽約發(fā)放 貸款回收 貸后審核貸后管理,23,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,簽訂合作協(xié)議應(yīng)注意的事項(xiàng)：明確建設(shè)銀行和住房公積金管理中心在住房公積金貸款各環(huán)節(jié)的職責(zé)劃分和工作流程；住房公積金管理中心負(fù)責(zé)規(guī)定公積金貸款政策（可貸額度、年限成數(shù)等），負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款；住房公積金貸款資金由住房公積金管理中心提供，建設(shè)銀行不墊付任何資金，住房公積金貸款余額不得超過相應(yīng)委托住房貸款基金余額；住房公積金管理中心保證住房公積金委托貸款資金來源正當(dāng)，審定的借款人借款用途合法，不強(qiáng)令建設(shè)銀行違規(guī)發(fā)放住房公積金貸款；住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)，建設(shè)銀行協(xié)助監(jiān)督借款人按規(guī)定使用貸款，協(xié)助督促借款人按時(shí)歸還貸款本息；建設(shè)銀行有權(quán)要求住房公積金管理中心按協(xié)議約定的收費(fèi)方式和費(fèi)率及時(shí)支付相應(yīng)委托貸款手續(xù)費(fèi)。,24,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,公積金貸款受理的方式：指定某一網(wǎng)點(diǎn)集中受理方式網(wǎng)點(diǎn)分散受理集中送公積金中心方式公積金中心直接受理方式 前兩種方式下，銀行要直接受理客戶的申請，并負(fù)責(zé)對借款申請人進(jìn)行貸前調(diào)查和初審；,25,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,貸款發(fā)放應(yīng)注意的事項(xiàng)1、落實(shí)貸款條件2、抵押登記手續(xù)3、貸款基金的申請和劃撥主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：落實(shí)貸款基金到帳，銀行不得墊支,26,三、公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程,公積金貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算：1、公積金管理中心應(yīng)按委托協(xié)議的規(guī)定，定期（每月、每季、每年）將貸款手續(xù)費(fèi)劃付給銀行。2、公積金管理中心按貸款利息收入不高于5的手續(xù)費(fèi)作為銀行代理公積金貸款業(yè)務(wù)的收入。,27,四、對公積金中心的營銷,住房公積金業(yè)務(wù)服務(wù)方面存在的問題 ：委托性住房金融業(yè)務(wù)并入大帳后營銷費(fèi)用大幅減少。部分二級分支行對公積金業(yè)務(wù)重視程度有所下降,公積金客戶經(jīng)理配備不足，對住房公積金管理中心以及單位客戶的業(yè)務(wù)營銷和維護(hù)工作還不夠到位。新產(chǎn)品研發(fā)速度慢。未能完全滿足公積金管理中心和大客戶的需求。如公積金自動(dòng)轉(zhuǎn)帳提取、通過代發(fā)工資方式匯儲公積金業(yè)務(wù)、網(wǎng)上變更、網(wǎng)上匯儲、網(wǎng)上提取公積金等。公積金存款指標(biāo)未納入總行VIP客戶標(biāo)識體系。網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對公積金業(yè)務(wù)不熟悉，未能準(zhǔn)確、有效解答客戶問題。 業(yè)務(wù)辦理效率不高。操作流程有待進(jìn)一步優(yōu)化。,28,四、對公積金中心的營銷,怎樣改善營銷？1、研究公積金中心的價(jià)值取向，提供對其最有價(jià)值的服務(wù)2、改進(jìn)營銷模式，提高市場競爭能力3、梳理業(yè)務(wù)制度，改進(jìn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程4、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)水平5、加大業(yè)務(wù)宣傳，提升市場和社會形象,29,四、對公積金中心的營銷,住房公積金中心的價(jià)值取向：研究客戶的價(jià)值取向和偏好，幫助客戶實(shí)現(xiàn)其價(jià)值是拓展和維護(hù)客戶關(guān)系的關(guān)鍵點(diǎn)，分類：作為資金運(yùn)作主體，經(jīng)營效益最大化資金使用效率最大化資金規(guī)模最大化對單位和個(gè)人客戶服務(wù)最便利其他,30,四、對公積金中心的營銷,“客戶需求導(dǎo)向”滿足住房公積金中心、歸集單位和職工等客戶的需求作為住房公積金營銷服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)把客戶滿意度作為我行住房金融服務(wù)水平高低和是否具有綜合競爭力的衡量標(biāo)準(zhǔn) 軟性服務(wù),31,四、對公積金中心的營銷,改進(jìn)營銷模式：強(qiáng)化分行本部住房金融業(yè)務(wù)的營銷職能。由分行本部直接負(fù)責(zé)與住房公積金監(jiān)管部門、住房公積金中心等重點(diǎn)客戶的接洽談判，深入客戶采集和分析客戶需求。落實(shí)首席客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和營銷鏈條。 分行主管行長：擔(dān)任各設(shè)區(qū)城市住房公積金中心的首席客戶經(jīng)理。對外負(fù)責(zé)高層營銷，與客戶最高層保持每季度不少于一次的業(yè)務(wù)聯(lián)系，對內(nèi)負(fù)責(zé)調(diào)動(dòng)全行資源，定期聽取營銷情況，協(xié)調(diào)解決難點(diǎn)問題； 分行住房金融業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)協(xié)助首席客戶經(jīng)理做好客戶營銷和關(guān)系維護(hù)工作，按照所在城市住房公積金中心和分中心、管理部的數(shù)量，分別配備12名專職客戶經(jīng)理