1/6對郵儲銀行三類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平行運(yùn)營情況的調(diào)查與思考全面了解和掌握郵政儲蓄銀行成立后的經(jīng)營情況與存在的問題，是有效遏制郵政儲蓄銀行各類風(fēng)險發(fā)生，促使其健康快速發(fā)展，使其充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”發(fā)展作用的首要前題，為此，筆者就郵政儲蓄銀行三類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平行運(yùn)營的特點(diǎn)，對黑龍江省郵政儲蓄銀行林口縣支行成立一年來運(yùn)營情況進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)查。一、基本情況林口縣郵政儲蓄支行脫胎于原來的郵政局儲匯中心，成立于2016年3月12日。具有點(diǎn)多面廣、網(wǎng)絡(luò)健全、存款業(yè)務(wù)量大等特點(diǎn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。目前，該郵政儲蓄支行共設(shè)15個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3個，為支行自營網(wǎng)點(diǎn)，這類網(wǎng)點(diǎn)由支行負(fù)責(zé)人、財、物管理，有自主權(quán)，收益歸己；二類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)9個，也稱共管類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即支行與郵政局共同經(jīng)營，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)支行安排6人、縣城網(wǎng)點(diǎn)支行安排3人，其余人員由郵政局負(fù)責(zé)，收入歸郵政局；三類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3個，由郵政局代理，人員、設(shè)備等由郵政局安排，收入歸郵政局，支行只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)與審計。（一）人員素質(zhì)情況。支行共有49名員工，本科以上學(xué)歷2人、占，?？茖W(xué)歷11人、占，大專以下學(xué)歷2/636人、占，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的員工大部分是職工的親屬，且學(xué)歷偏低，初中學(xué)歷的占近三分之一。49名員工大都從事過郵政儲蓄業(yè)務(wù)，有一定的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。（二）管理崗位設(shè)置情況。郵政支行下設(shè)3個部門，分別是綜合管理部、綜合業(yè)務(wù)部（內(nèi)設(shè)信貸業(yè)務(wù)部和信貸營業(yè)部）、會計核算部，其中信貸業(yè)務(wù)部和信貸營業(yè)部是2016年8月后成立的部門，負(fù)責(zé)支行信貸業(yè)務(wù)，內(nèi)控內(nèi)管和審計則由綜合管理部負(fù)責(zé)。（三）業(yè)務(wù)開展情況。從存款業(yè)務(wù)來看，支行的存款全部為儲蓄存款，近兩年來其存款總量一直位居第二，僅次于林口縣農(nóng)村信用聯(lián)社，從支行2016年3月至2016年2月的存款占全縣存款余額的比例來看基本維持在2829之間，這表明支行的存款來源非常穩(wěn)定，市場占有率也很高；從貸款業(yè)務(wù)來看，支行從2016年4月開始辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2016年8月開辦小額信貸業(yè)務(wù)，截至2016年12月末的貸款余額為3100萬元；從中間業(yè)務(wù)來看，目前支行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于代理保險收入、匯費(fèi)收入和代收代發(fā)收入。（四）內(nèi)部控制情況。2016年4月份，上級行下發(fā)了83項(xiàng)銀行內(nèi)控制度，涉及日常經(jīng)營管理的各個方面，支行也組織自營和共管類網(wǎng)點(diǎn)的工作人員進(jìn)行了學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，但未對代理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。所有網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)3/6務(wù)由支行負(fù)責(zé)審計，支行有2名審計員，每月必須對所有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。二、存在的問題雖然郵政儲蓄銀行是從郵政局脫胎而成的，但目前未與郵政局完全脫鉤，還有著千絲萬縷的聯(lián)系，很多工作需要兩家溝通協(xié)調(diào)，降低了工作效率，也容易引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險，目前，支行主要面臨以下幾個問題。（一）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類經(jīng)營管理不嚴(yán)謹(jǐn)，易形成制度風(fēng)險風(fēng)險。三類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式使人、財、物與業(yè)務(wù)分離，導(dǎo)致支行管理難度加大，特別是在對共管類和代理類網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管上只有建議罰款權(quán)，最終處罰權(quán)掌握在郵政局手中。不同性質(zhì)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也導(dǎo)致一些銀行制度難以同時推行，代理網(wǎng)點(diǎn)的一些銀行類制度仍沿用以前的老制度，易形成制度風(fēng)險。（二）職能劃分不科學(xué)，經(jīng)營風(fēng)險較大。從日常業(yè)務(wù)上看按照郵儲銀行組建相關(guān)規(guī)定，目前計算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全管理、金庫安全管理等職能留在郵政局，支行委托郵政局負(fù)責(zé)安全管理和現(xiàn)金押運(yùn)、守庫。業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)和金庫是銀行業(yè)務(wù)的高度機(jī)密和核心，卻由郵政局代理，支行管不了這方面的人和物，極易出現(xiàn)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。從業(yè)務(wù)稽查上看根據(jù)改革要求，郵儲銀行業(yè)務(wù)稽查工作均由支行承擔(dān)，但對于二類網(wǎng)點(diǎn)和三類網(wǎng)4/6點(diǎn)，支行處于“管得了業(yè)務(wù)，管不了人；管得了檢查，管不了追究；管得了分工，管不了調(diào)度”的境地，業(yè)務(wù)稽查效果差。（三）協(xié)調(diào)事務(wù)多，工作效率低。支行雖然成立了，但與郵政局還有著千絲萬縷的聯(lián)系，原來專由郵政儲匯局管理的事項(xiàng)，現(xiàn)在需要支行與郵政局協(xié)調(diào)商辦，協(xié)調(diào)內(nèi)容涉及人、財、物、業(yè)務(wù)、安保等內(nèi)容，如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，從業(yè)人員的調(diào)整，財務(wù)分賬的核算，資金頭寸的調(diào)度，金庫安全的保衛(wèi)無不需要雙方的協(xié)調(diào)，這大大增加支行的工作量和兩者間的內(nèi)耗，影響了工作效率。（四）財務(wù)制度不合理，責(zé)、權(quán)、利不匹配。從收入上看，一類網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)收入歸支行，同時代辦郵政業(yè)務(wù)，但卻沒有任何手續(xù)費(fèi)收入；二類、三類網(wǎng)點(diǎn)的全部經(jīng)營收入歸郵政局，這意味著支行給郵政局白干外還要倒貼二類網(wǎng)點(diǎn)支行員工的工資。從支出上看由于郵儲體制改革對財產(chǎn)無實(shí)質(zhì)性劃轉(zhuǎn)，支行和郵政局仍在一起辦公，支行須支付給郵政局的費(fèi)用項(xiàng)目較多，如計算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)安全管理費(fèi)、代理資金營運(yùn)費(fèi)、金庫及運(yùn)現(xiàn)管理等開支，這對網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、業(yè)務(wù)量大、自營網(wǎng)點(diǎn)相對較少的大縣而言，須分?jǐn)偟馁M(fèi)用較沉重。收入與支出的不對等一是導(dǎo)致支行費(fèi)用緊張，一些網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備得不到及時更新；二是導(dǎo)致責(zé)、權(quán)、利不匹配，影響了員工的5/6積極性，易造成推諉扯皮現(xiàn)象。三、對策建議新成立的機(jī)構(gòu)本應(yīng)更顯生機(jī)與活力，但由于存在以上問題使支行不像真正意義上的銀行，影響了職工的工作積極性，也易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險。（一）去繁從簡，統(tǒng)一模式。要變目前的三種模式為一種模式，即所有網(wǎng)點(diǎn)全部為支行自營，凡是與郵儲業(yè)務(wù)有關(guān)的人員全部劃規(guī)支行，特別是要盡快取消代理這一網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，為規(guī)范業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險打好基礎(chǔ)。（二）合理劃分，調(diào)整職能。盡管支行一時難以完全與郵政局脫鉤，但一些與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的職能應(yīng)盡快交與支行管理，如銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)、業(yè)務(wù)庫的管理、資金的調(diào)撥等，以便于支行進(jìn)行內(nèi)控內(nèi)管，提高工作效率。（三）完善機(jī)制，理順關(guān)系。目前支行與郵政局需要協(xié)調(diào)的事務(wù)太多，雖然兩個單位成立了協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，但解決問題所費(fèi)精力多，內(nèi)耗太大，已嚴(yán)重影響了支行業(yè)務(wù)的開展，領(lǐng)導(dǎo)和員工也倍感心神疲憊。建議上級決策層采取措施，讓兩家單位徹底脫鉤，減少兩者的內(nèi)耗，讓支行這一“新生命”輕裝上陣，特別是要理順財務(wù)收支方面的關(guān)系，避免出現(xiàn)“倒貼”和“權(quán)、責(zé)、利不對等”現(xiàn)象。6/6（四）加強(qiáng)監(jiān)督，防范風(fēng)險。由于機(jī)制和制度上的不到位等諸多因素的影響，目前支行經(jīng)營面臨諸多風(fēng)險。因此，要加強(qiáng)對