1/19論當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解內(nèi)容提要隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開(kāi)始的我國(guó)銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國(guó)的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性，隨著改革的深入，近年來(lái)積聚起來(lái)的銀行風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來(lái)，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一。本文首先闡述防范與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要性及其意義，接著分析了當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、特點(diǎn)及產(chǎn)生的原因，最后著重對(duì)當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解提出了幾點(diǎn)對(duì)策。關(guān)鍵詞銀行、風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)，從無(wú)到有，已經(jīng)逐步建立起以國(guó)有商業(yè)銀行為主，政策性銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行及廣大農(nóng)村信用社為輔的較為完善的銀行機(jī)構(gòu)體系，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不2/19斷引向深入，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開(kāi)始的我國(guó)銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國(guó)的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性，隨著改革的深入，近年來(lái)積聚起來(lái)的銀行風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來(lái)，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一。我們應(yīng)全面分析和把握當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，正確對(duì)待目前出現(xiàn)的新情況，堅(jiān)定推進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展和穩(wěn)定的信心。雖然發(fā)生了一些案件，但不能以此來(lái)推斷整個(gè)銀行業(yè)都出了問(wèn)題，更不能因此動(dòng)搖推進(jìn)銀行業(yè)改革開(kāi)放的信心，否則，不符合客觀實(shí)際，也不利于金融改革發(fā)展和穩(wěn)定的全局，我們應(yīng)根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，認(rèn)真分析我國(guó)銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一、我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特點(diǎn)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，可以使我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀、清醒的認(rèn)識(shí)，也能使我們針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)研究防范對(duì)策，防患于未然，把風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，及早消除隱患，3/19使我國(guó)銀行業(yè)能夠健康平穩(wěn)運(yùn)行。目前我國(guó)銀行業(yè)主要面臨以下幾種風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的交易對(duì)象由于各種原因未能按合同約定履約的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于貸款中，也存在于其他表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承兌和證券投資業(yè)務(wù)中，這是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)首先面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也是各國(guó)銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，國(guó)家雖成立了資產(chǎn)管理中心，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行歷史存在的不良貸款進(jìn)行處置，但其不良貸款率仍無(wú)法與一些國(guó)際大銀行相比。至2016年底，中國(guó)工商銀行整體不良貸款率為，如按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)五級(jí)分類(lèi)不良貸款率為19，分地區(qū)看，不發(fā)達(dá)地區(qū)分支行的不良貸款率明顯高于發(fā)達(dá)地區(qū)，有的高達(dá)多。據(jù)調(diào)查，今年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報(bào)的不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是經(jīng)過(guò)處理的，已將大量逾期貸款展期為正常貸款，實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加，目前累計(jì)達(dá)數(shù)千億元。根據(jù)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)估計(jì)，由不良貸款、不良資產(chǎn)構(gòu)成的信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)，約占風(fēng)險(xiǎn)總量的70至80。4/192市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于銀行市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及秩序混亂引發(fā)的種種風(fēng)險(xiǎn)。銀行商業(yè)化進(jìn)程中銀行貸款的自主權(quán)使得銀行貸款方向會(huì)因國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，比如目前銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的貸款就有發(fā)生損失的可能，另一方面因企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)也會(huì)使企業(yè)因市場(chǎng)變動(dòng)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)貸款轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際金融市場(chǎng)匯率變動(dòng)頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)及負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放程度較高的國(guó)家，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響不可低估，隨著我國(guó)改革的深入，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起足夠重視，因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)還缺乏防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。3操作風(fēng)險(xiǎn)。是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序或規(guī)章制度、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是銀行工作人員在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度或故意違規(guī)或是由于管理系統(tǒng)的失誤造成的。銀行改革過(guò)程中對(duì)高管人員權(quán)力缺乏有效的約束機(jī)制，高管權(quán)力過(guò)大，一些員工為了迎合和巴結(jié)領(lǐng)導(dǎo)，或明知違規(guī)但迫于壓力等形成的操作風(fēng)險(xiǎn)正成為我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前急待控制的風(fēng)險(xiǎn)。目前的中行高山案、建行朝陽(yáng)支行案、中行北京某支行被騙貸案等大案屢現(xiàn)說(shuō)明銀行正被此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)所困擾。4利率風(fēng)險(xiǎn)。銀行因存貸款利率變動(dòng)帶來(lái)的減少5/19利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)常存在的，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅影響到銀行的盈利水平，也影響到銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。利差收入占我國(guó)銀行業(yè)務(wù)總收入的比率高達(dá)90，我國(guó)利率管理一旦市場(chǎng)化，就會(huì)影響我國(guó)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，收入的不確定性加大，從而影響我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此我們應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)，及早謀劃，及早應(yīng)對(duì)。5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可在兩種情況出現(xiàn)，一是銀行確實(shí)沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿足存款人的日常取款需要；另一種情況是銀行的資產(chǎn)管理不善，銀行一時(shí)沒(méi)足夠的能力將投放到其他項(xiàng)目中的資金周?chē)^(guò)來(lái)，暫時(shí)出現(xiàn)了流動(dòng)性的困難。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)、非銀行業(yè)對(duì)客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國(guó)有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行機(jī)構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)支付困難。一些地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸款比例高，不良貸款率高，備付金率低，要不是縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金，這些信用社早已出現(xiàn)擠兌風(fēng)波和支付危機(jī)。目前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，銀行的國(guó)民信賴(lài)度高，但龐大的儲(chǔ)蓄存款余額是一只籠中虎，一旦出現(xiàn)擠兌風(fēng)波就會(huì)造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。6/19當(dāng)前我國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)具有以下三個(gè)特點(diǎn)一是風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。銀行是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理而實(shí)現(xiàn)收益的金融企業(yè)，銀行的這一業(yè)務(wù)性質(zhì)決定銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可能無(wú)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，必須有充分的思想準(zhǔn)備和正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的管理，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最大化。二是存在的隱蔽性。在西方國(guó)家，商業(yè)銀行若經(jīng)營(yíng)不善，就會(huì)面臨破產(chǎn)或被兼并的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒(méi)有建立健全起來(lái)，各種銀行風(fēng)險(xiǎn)以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四家國(guó)有銀行，其基層銀行的經(jīng)營(yíng)不善并不會(huì)危及生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級(jí)行層層轉(zhuǎn)嫁，最后都會(huì)聚集到總行。近期暴露的幾起大案多起是長(zhǎng)期隱蔽的案件近期因國(guó)家加大監(jiān)管力度和銀行進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)才得以發(fā)現(xiàn)的。三是影響的社會(huì)性。我國(guó)處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展期，各方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。社會(huì)各方面都想搞銀行，都要高回報(bào)，但很少考慮可能發(fā)生的損失和后果，加上一些領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)觀不健全，重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)控制，使風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性加大。一旦這些銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)使銀行體系崩潰，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)癱瘓，甚至波及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，每一次的世界金融危機(jī)都是因一個(gè)國(guó)家產(chǎn)生危機(jī)而導(dǎo)致的。7/19二、銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因通過(guò)對(duì)目前銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行剖析，可以使我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，對(duì)照存在的原因找出防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，目前我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因很復(fù)雜，主要有（一）行業(yè)特殊性決定銀行風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)制上的根源性。銀行具有很高的負(fù)債比率，存款是我國(guó)銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，在資本充足率不足的我國(guó)銀行業(yè)，營(yíng)運(yùn)資金依靠外部資金來(lái)源。必須隨時(shí)滿足客戶提款和支付的需要，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)高度依賴(lài)公眾的信任。銀行是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理實(shí)現(xiàn)收入的金融企業(yè)，這一性質(zhì)也決定銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（二）體制上的原因，這里既有整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制的原因又有銀行體制上的原因。由于歷史原因，銀行在改革和商業(yè)化以前，財(cái)政性任務(wù)和政府部門(mén)的行政干預(yù)（主要體現(xiàn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行身上）較多，使得一部分信貸資金財(cái)政化，也影響了貸款質(zhì)量，在我國(guó)現(xiàn)有不良貸款式中此類(lèi)貸款的占比較多。目前銀行特別是國(guó)有銀行商業(yè)化困難重重，種種因素制約著國(guó)有商業(yè)銀行不能按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)，影響著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變和經(jīng)營(yíng)狀況的改善。（三）國(guó)民經(jīng)濟(jì)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在。銀行作為8/19國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體之一，由于是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)都有可能通過(guò)資金鏈波及到銀行。同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)、市場(chǎng)資金的供求狀況、政治局勢(shì)、技術(shù)和資源條件等一些不可預(yù)測(cè)的變化都導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行自身工作中的問(wèn)題與失誤也造成一定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身管理體制不完善，基本制度執(zhí)行不力、內(nèi)控制度不落實(shí)和對(duì)基層機(jī)構(gòu)特別是對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人管控不到位造成的風(fēng)險(xiǎn)日漸暴露。近幾年來(lái)，隨著銀行體制改革的進(jìn)行，我國(guó)銀行界也吸取一些西方國(guó)家銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方法，但相應(yīng)的管理監(jiān)督機(jī)制和稽核方式并沒(méi)有跟上來(lái)，從而形成具有自身特點(diǎn)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，銀行創(chuàng)新以及相應(yīng)帶來(lái)的高科技犯罪也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加。三、銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的對(duì)策我國(guó)當(dāng)前存在著較大的銀行風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)馬上引發(fā)象東南亞那樣的金融危機(jī)，但存在和面臨的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是嚴(yán)重的、是不容忽視的。僅以我國(guó)銀行界資本充足率普遍不足、不良資產(chǎn)有增無(wú)減、大量短期資金被長(zhǎng)期占用的情況來(lái)看，其潛在風(fēng)險(xiǎn)就足以帶來(lái)災(zāi)難性的后果。問(wèn)題的復(fù)雜性在于我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，特別是大量不良資產(chǎn)的化解既有賴(lài)于銀行改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，同時(shí)又是進(jìn)一步深化改革的前提條件。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)保持正確和清醒的認(rèn)識(shí)，寧可9/19把問(wèn)題看得重一些，也絕不要因掉以輕心而加大風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，可以說(shuō)防范主要是解決風(fēng)險(xiǎn)的增量問(wèn)題，化解則主要是解決風(fēng)險(xiǎn)的存量問(wèn)題。隨著銀行監(jiān)管力度的加大和商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的健全與完善、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普遍增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的增量問(wèn)題已引起人們的普遍關(guān)注，并已相應(yīng)采取一些有效措施加以預(yù)防；而風(fēng)險(xiǎn)的存量即已經(jīng)形成的、現(xiàn)實(shí)存在的銀行風(fēng)險(xiǎn)，由于其成因復(fù)雜、涉及面廣、影響范圍大，解決起來(lái)相對(duì)難度更大。國(guó)家已正式推出相關(guān)政策，要規(guī)范和維護(hù)銀行秩序，有效防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。這既說(shuō)明防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于當(dāng)前實(shí)際工作的重要性，同時(shí)也反映出隨著經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行越來(lái)越顯示出“現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”作用。防范與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該依靠全社會(huì)的力量，從提高銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、改善銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和加強(qiáng)監(jiān)管等多方面努力，多措并舉，使我國(guó)銀行業(yè)快速、健康發(fā)展。（一）促進(jìn)銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的關(guān)鍵是通過(guò)改革促進(jìn)銀行提高自身免疫力，從而提高銀行的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為和一定的國(guó)家政策促進(jìn)銀行自身進(jìn)行改革，從而適應(yīng)銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢(shì)，這是防范和化10/19解銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提。1、精減營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。銀行商業(yè)化以前，銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)置是按行政區(qū)劃來(lái)設(shè)置，沒(méi)有按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃、業(yè)務(wù)需要和效益原則等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，這一情況主要集中在四大國(guó)有業(yè)銀行，一味追求規(guī)模而忽視效益因素造成沉重的機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。因此我國(guó)銀行業(yè)主要是四大國(guó)有銀行必須對(duì)低于保本點(diǎn)甚至是低效的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，采取撤銷(xiāo)、合并、重組、脫鉤等辦法堅(jiān)決進(jìn)行精減。目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行已采取此項(xiàng)措施進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，但由于受諸多因素影響，此項(xiàng)改革的效果大打折扣。2、落實(shí)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。這是目前銀行機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)?，F(xiàn)在的城商行，其領(lǐng)導(dǎo)權(quán)在地方政府，特別是其人權(quán)掌握在地方政府手中，其運(yùn)營(yíng)必然要受到政府的干預(yù)，要徹底改變地方政府辦銀行、干預(yù)銀行的做法，使城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社具有獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的地位，促進(jìn)城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社在改革中穩(wěn)步發(fā)展。全國(guó)性的商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史淵源，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣Ыz萬(wàn)縷，要想完全不受其影響開(kāi)展業(yè)務(wù)可能不大，對(duì)此我們要給予足夠的重視，充分落實(shí)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)是使我國(guó)銀行業(yè)能完全依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)營(yíng)的首要條件。3、規(guī)范銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行。銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行是防11/19范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，目前操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)案件的暴露是給我們中國(guó)一些重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范的銀行家敲響警鐘。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)和銀行規(guī)律，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。銀行機(jī)構(gòu)本身也要逐步淡化任務(wù)等硬性指標(biāo)，防止資金掮客利用銀行從業(yè)人員的軟肋從中興風(fēng)作浪。4、提高員工整體素質(zhì)。高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的前提。因此，必須高度重視隊(duì)伍建設(shè)，全面提高員工的整體素質(zhì)。通過(guò)做好職工的思想政治、職業(yè)道德和紀(jì)律法制教育，提高思想覺(jué)悟、道德水準(zhǔn)，增強(qiáng)紀(jì)律、法制觀念；通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使廣大員工學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技術(shù)，提高員工的操作、管理水平；同時(shí)通過(guò)良好的激勵(lì)機(jī)制提高員工向心力和凝聚力，消除內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隱患。5、加強(qiáng)反腐倡廉工作。2016年，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行共發(fā)生和發(fā)現(xiàn)各類(lèi)案件354件，因賭博、炒股、經(jīng)商等原因誘發(fā)的案件占比較大，354件案件中，因此而誘發(fā)的案件有119件，占總數(shù)的，高管人員腐敗也是產(chǎn)生銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，所以，要健全有關(guān)制度和監(jiān)督制約機(jī)制，避免“人禍”發(fā)生。6、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)較為嶄新的名詞，隨著整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，面對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)我們必須提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)的12/19控制的能力，通過(guò)引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式和管理經(jīng)驗(yàn)，建立起適合我國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量數(shù)學(xué)模型，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確計(jì)量，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。（二）改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展金融是依附于商品經(jīng)濟(jì)的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段決定了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、總體規(guī)模和先進(jìn)程度，因此，一個(gè)平穩(wěn)、健康的國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于防范與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。1、優(yōu)化國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，充分考慮世界科學(xué)技術(shù)加快發(fā)展和國(guó)際經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速重組的趨勢(shì)，我們必須著眼于全面提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)和效益，增強(qiáng)綜合國(guó)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，減少能源消耗性企業(yè)，由勞動(dòng)密集性企業(yè)為主的企業(yè)格局逐步調(diào)整為勞動(dòng)密集性和技術(shù)密集性企業(yè)并重的格局。提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展能力，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于良性循環(huán)狀態(tài)，要把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，正確處理經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量和效益的關(guān)系，既要保持一定的發(fā)展速度，更要注重提高發(fā)展質(zhì)量和社會(huì)效益。在當(dāng)前，特別是要深化企業(yè)改革，對(duì)地方政府所屬企業(yè)進(jìn)行改制，提高企業(yè)活力，這對(duì)消除銀行不良資產(chǎn)，防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)13/19有著極其重要的意義和作用。2、加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控在保持社會(huì)、政治穩(wěn)定的前提下，國(guó)家宏觀調(diào)控是銀行平穩(wěn)、健康運(yùn)行的保證。這是因?yàn)楹暧^調(diào)控不僅能夠使經(jīng)濟(jì)保持總量平衡，而且能夠調(diào)節(jié)銀行發(fā)展、資金投向和信貸平衡。要減少行政干預(yù)，增加間接調(diào)控，通過(guò)政策的調(diào)整來(lái)達(dá)到調(diào)控目的，一是國(guó)家要按照世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，確定支持、鼓勵(lì)哪些產(chǎn)業(yè)，限制哪些產(chǎn)業(yè)，制定投資政策，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)銀行信貸和外資的投向，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中薄弱的部門(mén)、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。二是通過(guò)制定調(diào)整貨幣政策，直接調(diào)控銀行。通過(guò)利率、存款準(zhǔn)備金制度、再貼現(xiàn)率和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等貨幣政策工具來(lái)實(shí)現(xiàn)宏觀控制目標(biāo)。三是通過(guò)制定適合國(guó)情的對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策，理順國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，充分融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，減少匯率變動(dòng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。通過(guò)引入國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和合理引入外資，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展。3、健全和完善金融市場(chǎng)金融市場(chǎng)是資金供求雙方借助金融工具進(jìn)行各種貨幣資金活動(dòng)的有形、無(wú)形的市場(chǎng)，是資金融通各種方式14/19的集合，是資金供求雙方運(yùn)用金融工具進(jìn)行各種融資活動(dòng)的總稱(chēng)。金融市場(chǎng)不僅能有效調(diào)節(jié)資金供求和資金合理配置，而且是連接微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)的紐帶，是國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的中間環(huán)節(jié)。銀行作為金融市場(chǎng)中的主要成員，在金融市場(chǎng)中的地位舉足輕重，金融市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)銀行業(yè)影響也非常大，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與否關(guān)系到我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展，因此，進(jìn)一步發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，是防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。主要是健全和完善貨幣市場(chǎng)（包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、貼現(xiàn)市場(chǎng)、短期信貸市場(chǎng)、短期證券市場(chǎng)等）、資本市場(chǎng)（包括中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)和證券市場(chǎng)等）、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)（包括現(xiàn)貨交易市場(chǎng)和期貨交易市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)、租賃市場(chǎng)等）。對(duì)這些市場(chǎng)，要按其性質(zhì)特點(diǎn)，健全完善，規(guī)范運(yùn)行，充分發(fā)揮它們調(diào)節(jié)、融通資金的作用。隨著經(jīng)濟(jì)、銀行的發(fā)展，銀行全球化已大勢(shì)所趨，不可阻擋，如果企圖采取銀行封閉的辦法避免銀行風(fēng)險(xiǎn)，那只能是自己的差距越拉越大，最終難免發(fā)生崩潰性的銀行危機(jī)。放開(kāi)銀行、資本市場(chǎng)，允許外國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，開(kāi)展銀行服務(wù)，參與銀行競(jìng)爭(zhēng)。這要從我國(guó)的國(guó)情和實(shí)際出發(fā)，有組織、有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行，不能太急太快，一定要?jiǎng)?chuàng)造條件，做好準(zhǔn)備，使放開(kāi)金融市場(chǎng)與銀行管理、監(jiān)控和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，確保我國(guó)銀行在穩(wěn)步發(fā)展中開(kāi)放，在開(kāi)放中穩(wěn)步發(fā)展。15/19（三）提高監(jiān)管能力，加強(qiáng)銀行監(jiān)管銀行監(jiān)管是確保銀行穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵，銀行監(jiān)管水平的高低是衡量一個(gè)國(guó)家銀行業(yè)是否健康發(fā)展的重要指標(biāo)，世界各國(guó)，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家在大力發(fā)展銀行業(yè)的同時(shí)相應(yīng)注重提高監(jiān)管能力。從年代以來(lái)世界三次銀行危機(jī)來(lái)看，雖然危機(jī)爆發(fā)的原因是復(fù)雜的，但反映出一個(gè)共同的問(wèn)題，就是這些國(guó)家的銀行預(yù)警、監(jiān)管水平遠(yuǎn)不能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無(wú)力，使銀行投機(jī)活動(dòng)乘虛而入，成為引發(fā)危機(jī)的導(dǎo)火索。這從反面證明，伴隨銀行的快速發(fā)展，銀行監(jiān)管越來(lái)越重要，已成為防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。我國(guó)的銀行監(jiān)管水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，歷史短暫，監(jiān)管的手段、方法、法規(guī)等都亟待加強(qiáng)和完善。因此，我們更應(yīng)該重視銀行監(jiān)管工作，樹(shù)立大監(jiān)管的思想和理念，裝備現(xiàn)代化銀行監(jiān)管工具，盡快與國(guó)際銀行監(jiān)管接軌，學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，引入國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管方式，提高我國(guó)銀行監(jiān)管的整體水平。1、完善國(guó)家銀行監(jiān)管，做好銀行監(jiān)管工作中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是代表國(guó)家行使監(jiān)管職能的宏觀監(jiān)管主體。其監(jiān)管的內(nèi)容是多方面的，但主要是制定健全的銀行法規(guī)和銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的指標(biāo)體系和準(zhǔn)則，采取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控（即建立健全現(xiàn)代化的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信息彼露系統(tǒng)與機(jī)制）和現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查相結(jié)合16/19的方式方法，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行全程監(jiān)管。我國(guó)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度已日趨完善，因此日常監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管是其當(dāng)前的主要監(jiān)管內(nèi)容。日常監(jiān)管要堅(jiān)持經(jīng)常有力的原則，銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入以后的全部營(yíng)運(yùn)過(guò)程，都屬于日常監(jiān)管范圍，日常監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)制度化和經(jīng)?；Ｍㄟ^(guò)制度化和經(jīng)?；岣弑O(jiān)管效率和質(zhì)量，達(dá)到提早預(yù)見(jiàn)、及時(shí)控制，監(jiān)管有力、切實(shí)有效的監(jiān)管目的。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的今天，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍及時(shí)跟進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，防止形成監(jiān)管盲區(qū)。如我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款，由于未及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，加上銀行對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，已給貸款銀行形成一定量的新增不良貸款。我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化發(fā)展的客觀要求，加強(qiáng)與世界各國(guó)監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)系與合作，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際協(xié)作能力。同時(shí)要按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)2016年6月頒布的巴塞爾新資本協(xié)議的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，大幅度進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)范化、法制化和國(guó)際化，以適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求。2、加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，提高內(nèi)部監(jiān)督水平內(nèi)部