1/9農(nóng)村信用社如何應(yīng)對市場競爭農(nóng)村信用社如何應(yīng)對市場競爭調(diào)查報(bào)告隨著農(nóng)業(yè)銀行重返“三農(nóng)”，郵政儲蓄銀行面向城鄉(xiāng)市場，農(nóng)村信用社面臨著更加激烈的市場競爭。為鞏固農(nóng)村市場和開拓城區(qū)市場，天柱縣農(nóng)村信用合作社就如何應(yīng)對市場競爭進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將結(jié)果匯報(bào)如下一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃及政策（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃1、把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。以市場需求為導(dǎo)向，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，抓龍頭帶農(nóng)，抓科技興農(nóng)，抓基地扶農(nóng)，抓市場活農(nóng)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的優(yōu)化升級，提高農(nóng)業(yè)的整體效益。2、把加快小城鎮(zhèn)建設(shè)作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效載體。樹立經(jīng)營城鎮(zhèn)的理念，合理利用土地資源，引導(dǎo)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。堅(jiān)持大力培育支柱產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民營企業(yè)向城鎮(zhèn)靠攏，加快發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、商貿(mào)業(yè)、服務(wù)業(yè)，加強(qiáng)各類綜合市場和專業(yè)市場建設(shè)，不斷繁榮城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。（二）經(jīng)濟(jì)政策1土地政策凡在工業(yè)園區(qū)內(nèi)興辦生產(chǎn)性企業(yè)，固定資產(chǎn)投資100萬元以上的，其所需用土地由縣或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府依法征用后，按每100萬元無償提供畝土地使用權(quán)；固定投資在100萬元以上50萬元以上的，其所需用土2/9地由縣或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府依法征用后，無償提供畝土地使用權(quán)。2、投資開發(fā)我縣荒山、荒坡、荒地興辦種植業(yè)的核發(fā)投資經(jīng)營試營證，試營期為五年。在投資試期為五年。在投資試營期內(nèi)，企業(yè)上繳的各種行政性規(guī)費(fèi)和地方稅收中的縣屬部分，全額返還補(bǔ)助給企業(yè)，作為生產(chǎn)發(fā)展基金；3、投資興辦養(yǎng)殖項(xiàng)目的從實(shí)現(xiàn)收入起，依率計(jì)征各項(xiàng)稅收后，三年內(nèi)按繳庫金額的縣屬部分的50作為生產(chǎn)發(fā)展基金，返還補(bǔ)助給企業(yè)。其企業(yè)所得稅實(shí)行前3年縣屬部分作為生產(chǎn)發(fā)展基金，全額返還補(bǔ)助給企業(yè)，后2年縣屬部分50作為生產(chǎn)發(fā)展基金，返還補(bǔ)助給企業(yè)4、投資興辦工業(yè)項(xiàng)目的（不含采礦），其固定資產(chǎn)投資達(dá)100萬元以上（含100萬元）各種行政性規(guī)費(fèi)縣屬部分作為生產(chǎn)發(fā)展基金，全額返還補(bǔ)助給企業(yè)。從獲利年度起，企業(yè)所得稅實(shí)行前三年縣屬部分作為生產(chǎn)發(fā)展基金，全額返還補(bǔ)助給企業(yè)、后兩年縣屬部分50作為生產(chǎn)發(fā)展基金，返還補(bǔ)助給企業(yè)5、投資500萬元以上從事能源（不含采礦）、交通、水利、旅游等資源綜合性開發(fā)利用的免收各種行政性收費(fèi)。從獲利年度起，企業(yè)所得稅實(shí)行前3年縣屬部分作為生產(chǎn)發(fā)展基金，全額返還補(bǔ)助給企業(yè)、后2年縣屬部分503/9作為生產(chǎn)發(fā)展基金，全額返還補(bǔ)助6、凡投資200萬元以上從事房地產(chǎn)開發(fā)的各項(xiàng)行政性規(guī)費(fèi)按國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)減半征收。二、天柱縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢及經(jīng)濟(jì)特色1、天柱縣物華天寶，資源豐富。已探明的礦產(chǎn)資源有重晶石、黃金、煤、硅、鉀、錳、石灰石等。重晶石保有儲量億噸，遠(yuǎn)景儲量3億噸以上，是我國目前已探明的最大重晶石礦床，品位在8598之間，埋藏淺，易開采，可開發(fā)成鋇鹽系列產(chǎn)品。黃金初步探明儲量60多噸，硅礦儲量3500萬噸；煤礦探明儲量1684萬噸；鉀礦探明儲量1353萬噸。水能蘊(yùn)藏量巨大，擬建的天柱電站裝機(jī)為40萬千瓦。2、天柱縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，主要產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)。3、天柱縣利用豐富的礦產(chǎn)、林業(yè)、中草藥、野生動物等資源優(yōu)勢，大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。近年來，已建成投產(chǎn)三個(gè)硫化鋇廠，年產(chǎn)2萬噸以上。硫化鋇含量穩(wěn)定在65度以上，是生產(chǎn)鋇鹽系列化工產(chǎn)品的主要原料，產(chǎn)品銷往岳陽、湘潭等地。硫化鋇廠年產(chǎn)沉淀硫酸鋇2000噸的車間已建成投產(chǎn)，沉淀硫酸鋇含量等主要技術(shù)指標(biāo)均均達(dá)到國家規(guī)定的一級產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。4、天柱保健酒開發(fā)成績斐然。“天黔牌”龜蛇系列保健酒曾榮獲國家和貴州省新技術(shù)新產(chǎn)品博覽會金獎(jiǎng)、中4/9國第三屆鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出口產(chǎn)品博覽會金獎(jiǎng)，享譽(yù)京城，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷廣東、海南及東南亞各國。獲國家發(fā)明專利的“侗族”牌“侗家奇液”保健酒，集食、藥、滋補(bǔ)、保健于一體，曾榮獲1994年貴州省保健酒精品金獎(jiǎng)，1995年中國名優(yōu)保健酒金獎(jiǎng)，1995年中國國際技術(shù)產(chǎn)品金獎(jiǎng)，名揚(yáng)海內(nèi)外，深受港澳臺等地用戶青睞。5、八十年代以來，天柱縣以市場為導(dǎo)向，以效益為中心，以“兩高一優(yōu)”為發(fā)展目標(biāo)，全面推廣畜牧實(shí)用技術(shù)，全縣畜牧業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。由番鴨與麻鴨雜交而成的天柱土鴨，個(gè)大、肉嫩、味鮮，是天柱著名特產(chǎn)，享譽(yù)省內(nèi)外。6、天柱畜牧業(yè)已形成一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，每年向鄰縣和外省提供天柱土鴨200萬只、生豬10萬頭和商品牛、商品羊，并正在籌建500萬只天柱土鴨、50萬頭商品豬、10萬只商品羊、2萬頭商品牛生產(chǎn)基地。三、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展及發(fā)展空間農(nóng)村信用社主要擴(kuò)展對象有中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，具有追求利潤最大化的本質(zhì)特征，也就是說，其追求的是一定成本下的最大利潤或一定利潤下的最小成本。中間業(yè)務(wù)的不占用或較少占用銀行資財(cái)，成本低、收益高的特點(diǎn)，決定了發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以充分利用農(nóng)村信用社的現(xiàn)有資源，在不須增加或增加很少成本的前提下就可5/9獲得較豐厚的收入。同時(shí)，人民銀行多次降息，使農(nóng)村信用社存貸款的利潤空間減少。長期以來，我縣農(nóng)村信用社99的銀行利潤來自于存、貸款利息收入，造成對存貸款業(yè)務(wù)的過度依賴。而央行為了擴(kuò)大內(nèi)需，支持經(jīng)濟(jì)增長，自2016年9月份以來連續(xù)五次降息，我國利率水平已處于近年來較低水平。利差的收窄，將迫使農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新和開拓中間業(yè)務(wù)，減少對存貸款利差的依賴?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，人們不但要求銀行提供存貸業(yè)務(wù)服務(wù)，而且要求銀行提供保管財(cái)物、個(gè)人理財(cái)、計(jì)算稅收的服務(wù)；一家銀行如果不能適應(yīng)客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，客戶就會轉(zhuǎn)向其它能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。相反，通過對客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對銀行的依賴性也就越大。開拓中間業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，可以對農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定的作用。四、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄競爭手段1、在金融改革的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營策略定位在“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”上，提出要解決好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)行之間的矛盾必須將服務(wù)“三農(nóng)”與提升農(nóng)行市場價(jià)值統(tǒng)一起來，重點(diǎn)支持縣域有效金融需求；將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力統(tǒng)一起來，著力打造差異化競爭優(yōu)勢；將服務(wù)“三農(nóng)”與推動農(nóng)行組織、機(jī)6/9制和流程創(chuàng)新結(jié)合起來，積極探索因地制宜、靈活高效、有效銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系。為此，農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的范圍涉及了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、小城鎮(zhèn)建設(shè)和信貸投資扶貧的方方面面。2、郵政儲蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。五、商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行競爭優(yōu)勢與劣勢（一）優(yōu)勢一是業(yè)務(wù)優(yōu)勢。目前打工收入是農(nóng)村主要經(jīng)濟(jì)收入之一，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄在全國開辦通存通兌業(yè)務(wù)、綠卡業(yè)務(wù)給外出打工人員匯款以及農(nóng)民種植戶、養(yǎng)殖戶、經(jīng)商戶小額交易的匯劃提供越來越便利的服務(wù)，受到農(nóng)民的歡迎。同時(shí)郵政儲蓄代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收電費(fèi)等業(yè)務(wù)也為農(nóng)村郵政儲蓄開拓了市場。二是技術(shù)優(yōu)勢。04年12月郵政儲蓄綠卡全國統(tǒng)一版本成功上線，實(shí)現(xiàn)了中國金融信息化工程建設(shè)技術(shù)上的新突破，郵政儲蓄萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)全部使用統(tǒng)一的軟件，使郵政儲蓄真正成為覆蓋面最大、實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村交易額最多的全國個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。05年6月郵政儲蓄與郵政電子匯兌實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)互通，極大的方便了個(gè)人結(jié)算客戶。（二）劣勢7/91、目前縣級郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)僅開辦了存單質(zhì)押貸款和小額信用貸款業(yè)務(wù)，在辦理過程中存在辦理時(shí)間較長、發(fā)放效率低等問題。2、縣級郵政儲蓄縣銀行成立后，由于受到體制、管理、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的限制，特別是在結(jié)算、征信系統(tǒng)等方面與人民銀行的網(wǎng)絡(luò)連接沒有形成，會導(dǎo)致其部分銀行業(yè)務(wù)短期內(nèi)無法開展。（三）農(nóng)村信用社如何取長補(bǔ)短，面對競爭1、在提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，農(nóng)村信用社要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，短時(shí)間內(nèi)取得農(nóng)村市場競爭的主動權(quán)，才能在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。2、金融創(chuàng)新要以高科技為支撐，以使金融產(chǎn)品和服務(wù)擁有較高科技含量。隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步向金融領(lǐng)域滲透，銀行業(yè)的發(fā)展越來越依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新?？梢哉f，沒有科技的大力支撐，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作就不可能有大的提高。新形勢下，農(nóng)村信用社要樹立與時(shí)俱進(jìn)的工作態(tài)度，加大科技投入。從目前情況來看，農(nóng)村信用社雖在儲蓄、結(jié)算、匯兌等方面取得明顯進(jìn)展，但還不能滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢需要。農(nóng)村信用社應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，從而8/9提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)處理能力和經(jīng)營運(yùn)作效率。六、進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社市場競爭力競爭是市場經(jīng)濟(jì)永恒的主題，沒有競爭就沒有發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社競爭的主體主要有三個(gè)方面。一是負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭。首當(dāng)其沖的是郵政儲蓄。目前，商業(yè)銀行縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，對農(nóng)村信用社的競爭能力有一定的削弱，但是，作為與農(nóng)村信用社并肩齊趨的郵政儲蓄與農(nóng)村信用社一樣具有點(diǎn)多面廣、網(wǎng)絡(luò)健全的優(yōu)勢。特別是，郵政儲蓄具有傳統(tǒng)的結(jié)算優(yōu)勢，在廣大外出務(wù)工人員對金融知識了解不足的情況下，他們首選的還是郵政儲蓄。這也可以從近年的市場份額上顯現(xiàn)出來。2016年，天柱縣郵政銀行已經(jīng)掛牌成立，并開通了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這更加增強(qiáng)了郵政儲蓄的市場競爭能力。二是黃金客戶的競爭。過去一個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)有很大程度的上收。但是，近期以來，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)大有回流之勢，都在搶占黃金客戶，培植黃金客戶，爭奪縣級市