1/6對農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的思考“三農(nóng)”問題是我國近幾年來的焦點問題。2016年，中央繼續(xù)將一號文件的落腳點鎖定于“三農(nóng)”領(lǐng)域，這也是建國以來決策層對“三農(nóng)”問題的最長關(guān)注周期。農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系城鄉(xiāng)居民最好的金融紐帶，因此切實改進金融服務(wù)、加大信貸投放，努力服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)村合作金融機構(gòu)義不容辭、責(zé)無旁貸。具體而言，筆者認為應(yīng)從以下幾個方面入手一、加大政策扶持力度農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后其中一個主要原因就是財政投入不足和稅費負擔(dān)過重，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，首先要加大財政在農(nóng)村金融市場的投入，主要就是要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重大生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)科學(xué)研究等方面的加大財政資金投入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村面貌。其次，真正通過農(nóng)村稅費改革，切實減輕農(nóng)民稅賦負擔(dān)，促進農(nóng)民增收，增強農(nóng)民的融資能力。第三，給予農(nóng)村合作金融機構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠，切實降低其經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效益，增強其在農(nóng)村金融市場上的經(jīng)營活力。二、完善農(nóng)村金融體系由于農(nóng)村經(jīng)濟個體的分散性和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)成本高、風(fēng)險大，所以政府必須應(yīng)予支持和補償，幫助它組織資金的來源，因為農(nóng)村合2/6作金融機構(gòu)是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟服務(wù)的金融機構(gòu)，其資金來源基本上都是用于支持地方農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。由于農(nóng)村合作金融機構(gòu)具有很多政策性的行為特征，比如小額信貸直接支持糧食生產(chǎn)、生豬養(yǎng)殖等，這些生產(chǎn)一旦遇到天災(zāi)人禍，農(nóng)戶喪失還款能力，完全靠農(nóng)村合作金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險是不合理的，政府應(yīng)該幫助分散風(fēng)險，可以將農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、救災(zāi)資金等拿出一部分來建立風(fēng)險擔(dān)保和信貸貼息資金，建立一種政府、合作金融機構(gòu)與農(nóng)戶的互動關(guān)系。同時，在各種抵押品的登記評估、收費上，政府要給予一些相應(yīng)的減免條件，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)降低成本、防范風(fēng)險。另外，在規(guī)范的前提下，引導(dǎo)民間借貸行為，從而多管齊下，不斷完善農(nóng)村金融體系，解決新農(nóng)村建設(shè)中金融供給缺陷問題。三、提高金融服務(wù)水平作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中成績不可低估、作用不可替代，要準確把握“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，切實改進金融服務(wù)。首先，樹立支農(nóng)新理念。要樹立“靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)防風(fēng)險、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)求發(fā)展”理念，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)的需要，不斷改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，真正把農(nóng)村合作金融機構(gòu)辦成“社區(qū)性、零售型銀行”。第二，要積極創(chuàng)新支農(nóng)方式。3/6在鞏固和發(fā)展原有信貸品牌的基礎(chǔ)上，結(jié)合地方農(nóng)村實際，大力進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而有效解決支持“三農(nóng)”過程中農(nóng)民“貸款難”問題，盡量滿足農(nóng)戶的資金需求。第三，要努力拓寬支農(nóng)領(lǐng)域。近年來，廣大農(nóng)村正在發(fā)生著深刻變革，“三農(nóng)”的內(nèi)涵也發(fā)生了很大的變化。支農(nóng)不能狹隘地停留在支持傳統(tǒng)種植業(yè)上，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)已趨于飽和，在支農(nóng)工作中，應(yīng)當(dāng)確立信貸新投向，實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，以“三化”為載體，大力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。第四，要全方位提供支農(nóng)服務(wù)。支農(nóng)工作的開展必須是全方位的，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不僅要通過信貸扶持解決困擾農(nóng)民的資金問題，還要必須努力解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的科技、信息斷層問題，為地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位、寬領(lǐng)域、深層次的金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。第五，要努力拓展服務(wù)空間。在充分調(diào)研論證基礎(chǔ)上，在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，搶占先機，拓展服務(wù)空間，同時加大金融支持力度，推動中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，對建設(shè)新農(nóng)村作用重大。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要發(fā)揮比較優(yōu)勢，積極拓展中小企業(yè)市場，通過產(chǎn)品和服4/6務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合中小企業(yè)需求特點的業(yè)務(wù)流程、貸款品種、擔(dān)保方式，逐步解決中小企業(yè)貸款難和擔(dān)保難的問題。第六，要積極尋求黨政支持。加強與地方政府的溝通和協(xié)作，積極爭取地方黨政部門的關(guān)心和支持。各級政府和部門要大力整頓農(nóng)村信用秩序，幫助農(nóng)村合作金融機構(gòu)盤活不良資產(chǎn)，打擊逃廢債務(wù)行為，增強農(nóng)村合作金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟的實力；引導(dǎo)合作金融機構(gòu)加強經(jīng)營管理，提高經(jīng)營效益，為農(nóng)村合作金融機構(gòu)營造一個政府支持、部門配合、農(nóng)民參與、社會信任的良好環(huán)境，促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)健康發(fā)展，從而更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)。四、改善金融生態(tài)環(huán)境金融生態(tài)包括誠信明禮的人文環(huán)境、公正有效的法制環(huán)境、公平競爭的市場環(huán)境，要培育市場主體，完善要素市場，完善相應(yīng)的市場中介。農(nóng)民的住房要明晰產(chǎn)權(quán)，逐步流轉(zhuǎn)，培育農(nóng)村的房地產(chǎn)市場，同時為農(nóng)戶貸款形成一種新的可供擔(dān)保的抵押品。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要繼續(xù)加強農(nóng)村文明信用農(nóng)戶的建設(shè)，以農(nóng)村信用工程建設(shè)為載體，促進鄉(xiāng)風(fēng)文明，真正使誠信明禮的農(nóng)民受到鼓勵，得到優(yōu)惠、便捷的信貸支持，并持之以恒地堅持下去，發(fā)揮其長遠功效，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快農(nóng)村要素市場化，包括土地要流轉(zhuǎn)起來，形成一種抵押條件，根據(jù)農(nóng)戶實際5/6情況積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提升服務(wù)水平。通過不斷改善金融生態(tài)，搭建農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺。五、建立風(fēng)險分散機制農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時是一個高風(fēng)險行業(yè)，而農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為一個自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、盈虧自負的金融機構(gòu)，趨利避害、追求利潤最大化是企業(yè)的本性，也是企業(yè)生存和發(fā)展的必然選擇。因此，如何建立科學(xué)合理的風(fēng)險分散機制、避免將農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)稼到農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)，是面臨的必須解決的問題。在實際工作中，可以通過推行農(nóng)業(yè)保險制度來幫助農(nóng)戶規(guī)避自然風(fēng)險。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)也可以以信貸手段努力推進農(nóng)村分散經(jīng)濟的組織化，來分散市場風(fēng)險。當(dāng)前分散的小規(guī)模的農(nóng)戶難以走向大市場，成為農(nóng)村市場化的主要組織障礙。因為小規(guī)模的農(nóng)戶是價格的被動接受者，缺乏市場競爭主體的必要條件，缺乏市場競爭的信息條件和判斷能力，同時也缺乏企業(yè)在市場競爭中抗風(fēng)險能力，所以必須要通過組織化來解決上述矛盾。組建信用共同體，就是一種很好的提高農(nóng)村分散經(jīng)濟組織化程度的措施。通過把同行業(yè)的、分散的小規(guī)模農(nóng)戶以信用共同體的形式緊密聯(lián)系在一起，一方面可以形成規(guī)模效益，有助于農(nóng)村個體經(jīng)濟集合采購、生產(chǎn)、管理、銷售等優(yōu)勢，降低經(jīng)營成本、提高經(jīng)營效益