1新農(nóng)村建設(shè)呼喚農(nóng)村金融新體系黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)。農(nóng)村金融體系如何進行改革、創(chuàng)新和完善，組織和引導(dǎo)社會資金更多、更快、更有效地投入到社會主義新農(nóng)村建設(shè)之中，充分發(fā)揮金融支撐作用，以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融業(yè)提出的新要求，是當(dāng)前一項十分重要的工作。農(nóng)村金融新體系的構(gòu)建，是對現(xiàn)有農(nóng)村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新和完善，涉及我國金融業(yè)的未來發(fā)展目標及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展愿景，其意義深遠。本文就當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀、原因入手，探討構(gòu)建農(nóng)村金融新體系的途徑選擇。一、當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化已成為新農(nóng)村建設(shè)的重要制約因素改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進步。但是從農(nóng)村金融發(fā)展的角度看，農(nóng)村金融被嚴重邊緣化，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。主要表現(xiàn)為國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤并，這既是銀行商業(yè)化改革的自然選擇，也是國有銀行本身在信息的對稱、監(jiān)督和執(zhí)行的成本方面理性計量的最優(yōu)選擇，但由此造成了農(nóng)村金融供需缺口加大；政策性金融業(yè)務(wù)功能弱化，抑制了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮；農(nóng)行縣支行和縣域郵政儲蓄機構(gòu)在吸收農(nóng)村資金后大量倒流城市，成為兩大“資金漏斗”，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張；金融機構(gòu)對農(nóng)村服務(wù)的功能弱化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果；農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機制不健全，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄，嚴重落后于“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；國家對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視，沒有很好地組織和引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展向合法化、規(guī)范化、可監(jiān)管化轉(zhuǎn)變，非正規(guī)金融成為具有競爭性、多元化的農(nóng)村金融市場中的一極尚有待努力。二、農(nóng)村經(jīng)濟的特點與金融機構(gòu)經(jīng)營目標之間的偏差是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點來看，是一個受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的生產(chǎn)過程,也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多；眾多小農(nóng)戶或養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低；另一方面，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險高，收回時間較長。所以從客觀來說，農(nóng)村金融具有風(fēng)險高、額度小、收益低的特性，這些特點導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的交易成本和資金的使用成2本都比較高。從商業(yè)銀行的角度來看，在經(jīng)濟市場化的條件下，不管是小農(nóng)經(jīng)濟，還是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，金融機構(gòu)遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則。效益最大化、成本最小化無疑是商業(yè)銀行追求的經(jīng)營目標，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，也為了降低成本、提高收益，商業(yè)銀行逐漸收縮、撤并網(wǎng)點，將更多的資金資源、網(wǎng)點資源、人力資源、信息資源向收入成本比更為理想的城市業(yè)務(wù)、城市客戶傾斜也在情理之中。另一方面，商業(yè)銀行的一個重要目標是控制風(fēng)險，而小農(nóng)戶高度分散、兼業(yè)化經(jīng)營的狀況導(dǎo)致信用需求是小額的，小額的信用需求能夠產(chǎn)生的回報當(dāng)然會很低，加上信息的不對稱，使農(nóng)業(yè)信用的風(fēng)險較其他行業(yè)要高，商業(yè)銀行為此要付出更高的信貸管理、監(jiān)督成本。因此，商業(yè)性金融機構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，從而產(chǎn)生了市場引導(dǎo)的失效。三、構(gòu)建農(nóng)村金融新體系需要跳出幾個認識誤區(qū)誤區(qū)一市場機制的作用是萬能的。有觀點認為，在經(jīng)濟市場化的今天，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也要依靠市場機制的作用來調(diào)節(jié)。但事實證明，如果通過市場機制來調(diào)節(jié)農(nóng)村金融是不可行的，只會導(dǎo)致金融機構(gòu)離農(nóng)村市場越來越遙遠。斯蒂格利茨認為，由于存在市場失敗的因素，政府在農(nóng)村金融市場中的作用十分重要，但政府也不能取代市場，而應(yīng)成為市場的有益補充。農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方（金融機構(gòu)）對于借款人的情況根本無法充分掌握，再加上農(nóng)村的特殊情況，金融機構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險，如果完全按照市場機制就可能無法培育出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場。因此，市場機制并不是萬能的，對于穩(wěn)定金融市場來說，政府對農(nóng)村金融市場的政策傾斜、適當(dāng)介入、間接調(diào)控、培育環(huán)境是完全必要的。誤區(qū)二“三駕馬車”拉動農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展過去我國的農(nóng)村金融一直是依靠農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社這“三駕馬車”，但從現(xiàn)在的狀況來說，情況已有了很大的改變。作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍太窄，現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)僅限于發(fā)放糧棉貸款，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；農(nóng)業(yè)銀行在計劃經(jīng)濟時期，是面向農(nóng)村服務(wù)的專業(yè)化銀行，帶有明顯的政策性傾向，但隨著金融體制的全面改革，農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營，并正向股份制邁進，按照商業(yè)銀行高效益、低成本、控制風(fēng)險的角度出發(fā)，也必然會離開低效高風(fēng)險的小農(nóng)經(jīng)濟；而農(nóng)村信用社由于歷史原因，自身發(fā)展水平不高，對于龐大的資金需求3也是獨木難支，加上其在貸款定價方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民需要相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的，同時因為追求規(guī)模效應(yīng)的盈利性偏好，使其經(jīng)營中的商業(yè)化傾向難以避免，資金流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門。由此可見，僅僅依靠“三駕馬車”是拉不動農(nóng)村金融業(yè)前進的。誤區(qū)三新農(nóng)村建設(shè)需要的僅僅是資金的支持一講到農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)，很多人往往只注重對他們的資金支持。其實不然，新農(nóng)村建設(shè)是一個大的概念，包含著不同的需求主體，他們的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特點，必須有針對性地進行金融服務(wù)。從農(nóng)村金融對新農(nóng)村的服務(wù)對象看，我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)農(nóng)戶的需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型和市場型農(nóng)戶，其中市場型農(nóng)戶又可以分為種殖戶、產(chǎn)殖戶、家庭小加工業(yè)等；農(nóng)村企業(yè)又分為小型加工企業(yè)和一定規(guī)模的中小企業(yè)；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)分為農(nóng)田水利工程，生態(tài)建設(shè)工程，新農(nóng)村居民區(qū)的水、電、道路建設(shè)等等。因此，針對這些不同的對象，農(nóng)村金融體系要根據(jù)不同的金融需求給予資金支持、信息支持、結(jié)算渠道、中間服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢等不同的金融服務(wù)。此外，在農(nóng)業(yè)抵押方面，農(nóng)村客戶所能提供的抵押物品（沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等），商業(yè)銀行普遍不愿接受，而且雙方在估價上差距甚大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟內(nèi)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)更愿意為一些規(guī)模型的中小企業(yè)進行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為家庭加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供擔(dān)保的機構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1，遠遠不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險等配套金融服務(wù)。四、完善地方政府、金融管理部門和金融機構(gòu)三位一體的農(nóng)村金融體系。今年中央一號文件明確指出“要針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系?！蔽覀冋J為，農(nóng)村金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融體系，并有效加強金融監(jiān)管力度，才能為新農(nóng)村建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。41、政府需要給予“政策支持”，但也要把握好“政府干預(yù)度”。農(nóng)村金融體系的建設(shè)是一項浩大的系統(tǒng)工程，需要社會各方面給予關(guān)注和支持。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難問題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡單移植到農(nóng)村，而是必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用。政府作為市場的有效、有益補充，應(yīng)該在幾個方面發(fā)揮作用。一是政策傾斜。政府應(yīng)該拓寬政策性銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，支持其在農(nóng)村的金融供給中發(fā)揮更大的作用；規(guī)定商業(yè)銀行縣域支行的存款中有一定比例的資金流向農(nóng)村市場，同時對商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款給予一定的優(yōu)惠稅收政策或利息補貼；大力推動農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，使其辦成真正的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，把信用社發(fā)展壯大成為農(nóng)村金融組織體系的主體；擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村；推動農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，形成農(nóng)村合作金融的有益補充。二是介入支持。政府可以直接出資建立支農(nóng)政策性金融機構(gòu)，也可以為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展注入資金，從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持；政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，同時加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農(nóng)民利益；通過參股建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機構(gòu)等辦法，解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，為農(nóng)戶擔(dān)保提供便利。三是營造環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響到對經(jīng)濟金融資源的吸引力，決定著新農(nóng)村的各項建設(shè)。政府要依靠社會各方面的力量，著力營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，包括經(jīng)濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境等。在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中，政府適當(dāng)干預(yù)是必要和有效的。但政府干預(yù)并不是金融發(fā)展的最終目標，隨著金融體制的建立和完善，政府干預(yù)只能越來越阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展。因此，農(nóng)村金融體制要真正發(fā)揮作用，需要把握好“政府干預(yù)度”，既要激勵更多的資金反哺農(nóng)村，也要鼓勵金融機構(gòu)開展合理競爭，不能束縛金融機構(gòu)的手腳。2、政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融、民間金融機構(gòu)應(yīng)形成支持新農(nóng)村建設(shè)的合力，滿足新農(nóng)村建設(shè)的多層次需求。農(nóng)村金融新體系應(yīng)該是政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式的金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。一是進一步發(fā)揮政策性金融的帶動作用。5農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該改變目前只負責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，以農(nóng)村“水、電、路、氣”建設(shè)為突破口，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展以及投資的整體環(huán)境；支持建設(shè)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶，實施種子工程貸款；支持農(nóng)田水利工程、農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)體系的建設(shè)；以“萬村千鄉(xiāng)”工程為重點，支持新型農(nóng)村市場流通體系建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率；為農(nóng)戶學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)新知識提供助學(xué)貸款，培育新農(nóng)村建設(shè)需要的人才，積極推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)；繼續(xù)做好新時期的農(nóng)村扶貧開發(fā)工作。國家開發(fā)銀行也應(yīng)該加大支農(nóng)力度，可以單獨開辟一個用于農(nóng)村的貸款基金，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。二是進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的示范作用。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立商業(yè)銀行意識，妥善處理好支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村事業(yè)發(fā)展的關(guān)系、有效支持和風(fēng)險控制的關(guān)系，增強可持續(xù)發(fā)展的能力，在支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、壯大特點農(nóng)業(yè)、推廣龍頭企業(yè)等方面產(chǎn)生示范作用。具體的支持重點是一是支持一批輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促使企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品附加值，增強輻射帶動功能，實現(xiàn)市場帶企業(yè)、企業(yè)拓基地、基地聯(lián)農(nóng)戶的有效傳動作用；二是以“綠色家園”建設(shè)為重點，支持符合“產(chǎn)業(yè)支撐、綠色環(huán)保、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展”標準的新農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)；三是按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)、綠色食品和生態(tài)農(nóng)業(yè)，培育農(nóng)產(chǎn)品知名品牌；四是支持本地農(nóng)產(chǎn)品增強國際競爭力，擴大出口額；五是支持縣域內(nèi)勞動力密集型中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵農(nóng)村富余勞動力新地再就業(yè)。此外，商業(yè)銀行在支持農(nóng)村建設(shè)小康社會工作中，除了加強信貸支持外，還應(yīng)在金融服務(wù)手段及其它業(yè)務(wù)功能上提供安全、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。做好金融法規(guī)與知識宣傳、信息咨詢工作、完善結(jié)算服務(wù)功能，積極開展中間業(yè)務(wù)和延伸性業(yè)務(wù)，為客戶提供一個優(yōu)美的金融服務(wù)環(huán)境。三是進一步發(fā)揮合作金融組織的生力軍作用。農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行應(yīng)該擔(dān)負起支農(nóng)生力軍的作用。要進一步深化信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性合作金融機構(gòu)，其服務(wù)的方向應(yīng)該是面向“三農(nóng)”的。農(nóng)村信用社必須真正根植于農(nóng)村，服務(wù)于社區(qū)發(fā)展。一是大力支持發(fā)展個體經(jīng)濟，積極引導(dǎo)農(nóng)民走向市場，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)民創(chuàng)辦各種經(jīng)營形式的個體、私營經(jīng)濟，提高農(nóng)民進入市場的組織化程度和農(nóng)業(yè)綜合效益；6二是根據(jù)農(nóng)民進入市場與經(jīng)營項目的需要，及時給農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和“萬元萬戶”專業(yè)貸款、多方面、全方位滿足“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求，增加農(nóng)民收入；三是以提高農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品質(zhì)為重點，依托區(qū)域資源優(yōu)勢，選準信貸切入點，著重支持以農(nóng)副產(chǎn)品為主要原料的加工工業(yè)、延長農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)整體收益率和推進農(nóng)工一體化的進程。另一方面，從農(nóng)村金融本質(zhì)特征和郵政儲蓄銀行自身優(yōu)勢的契合度來看，郵政儲蓄銀行將逐步成為農(nóng)村金融的又一生力軍。農(nóng)村金融需求單筆小、品種多、分布廣、總額大，而郵政儲蓄遍布城鄉(xiāng)、星羅棋布、全面滲透的營業(yè)網(wǎng)點正好能滿足微型化農(nóng)村金融的需求。因此郵政儲蓄銀行應(yīng)該在農(nóng)業(yè)區(qū)域大范圍內(nèi)開展形形色色的金融業(yè)務(wù)，在最小化市場風(fēng)險的前提下實現(xiàn)業(yè)務(wù)利潤最大化。同時，郵政儲蓄銀行還可以在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等新的領(lǐng)域發(fā)揮作用，在保險公司、商業(yè)化擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間構(gòu)建一座橋梁。四是進一步發(fā)揮非正規(guī)金融組織的補充作用。中央一號文件指出，“鼓勵縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”，這是農(nóng)村金融改革的一個重大突破。因此，在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，大力發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的金融機構(gòu)，鼓勵更多的民間資金進入合規(guī)、合法的小型金融機構(gòu)。同時，要進一步鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織和規(guī)范民間借貸。民間金融組織作為正規(guī)金融機構(gòu)的有益補充，具有制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢。這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應(yīng)，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。金融監(jiān)管部門可以在法制的框架下，采取登記備案的形式、自律管理的方式讓民間金融規(guī)范起來，通過制定和完善民間融資法等法規(guī)體系，給予民營小額信貸組織、農(nóng)戶資金互助組織、信用協(xié)助會等民間金融一個合法的活動平臺，使其合法化、公開化、規(guī)范化，并加強利率監(jiān)管和業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用，為弱勢群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟融資解