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芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袁肅膄莄薀袇肀蒄螞肅莈蒃螅袆芄蒂羇肁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇蒈蚃羈膃薇螆膆聿薆袈罿莈薅薈螂莄薄螀肇芀薃袂袀膅薂薂肅肁薂蚄袈莀薁螇肄芆蝕衿袇膂蠆薈肂肈蚈螁裊蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅節(jié)螇羈肁芁袀膇荿莀蕿羀芅莀螞膅膁荿襖羈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂工商企業(yè)管理論文商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建CHANGSHAUNIVERSITYOFSCIENCETECHNOLOGY畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建學(xué)班級(jí)專2011年9月第1頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建學(xué)生姓名學(xué)號(hào)班級(jí)所在院系指導(dǎo)教師完成日期第2頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建摘要文章首先介紹了國有商業(yè)銀行的概況，分析了目前商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從而進(jìn)一步提出了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念。商業(yè)銀行為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下生存下去，必須構(gòu)建自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而通過對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，達(dá)到占領(lǐng)市場(chǎng)的目的。構(gòu)建和提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行全面發(fā)展自身的基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行需從企業(yè)文化業(yè)、金融創(chuàng)新、以人為本的知識(shí)管理和市場(chǎng)營銷這四個(gè)方面來構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，并且通過構(gòu)建扁平化組織結(jié)構(gòu)，健全激勵(lì)機(jī)制、完善商業(yè)銀行經(jīng)營策略、培育和加強(qiáng)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)來提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵字商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；經(jīng)營策略第3頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建ABSTRACT第4頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建第一章我國商業(yè)銀行的概況11商業(yè)銀行的基本概念國有商業(yè)銀行是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。我國有五大國有商業(yè)銀行工商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。其中四家銀行成為合資銀行是因?yàn)橥赓Y在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25的上限工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國銀行。商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營目標(biāo)，以經(jīng)營存貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這一點(diǎn)，使商業(yè)銀行具有特殊的職能。它們的活期存款構(gòu)成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴(kuò)張的重要源泉。所以，通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。在各類金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、業(yè)務(wù)范圍最廣泛、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活影響面最大的一種。國有商業(yè)銀行是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業(yè)。在我國，四大國有商業(yè)銀行是商業(yè)銀行體系的主體，其貸款和資本規(guī)模都出于絕對(duì)壟斷的地位。我國國有商業(yè)銀行目前的組織機(jī)構(gòu)體系是按行政區(qū)域設(shè)置的總、分、支行體系。它們以分、支行為成本、利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資源配置中心來經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實(shí)施總、分、支行之間層級(jí)授權(quán)經(jīng)營管理和信息傳遞為聯(lián)系紐帶，以銀行內(nèi)部的資金市場(chǎng)為依托，實(shí)現(xiàn)資源在各行范圍內(nèi)的流動(dòng)。12商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)第5頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建121商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，我國國有商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)是規(guī)模優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)反映在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、對(duì)我國經(jīng)濟(jì)影響力大等方面，也是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)所在。1、業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)比較好。從硬件方面來看，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行已形成了自己規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，使得各分支機(jī)構(gòu)可以互在一體，使國有商業(yè)銀行在資金余缺地區(qū)間調(diào)劑、信息的收集、國內(nèi)結(jié)算的質(zhì)量等方面有著外資銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)。另外，人們對(duì)國有商業(yè)銀行的安全性有足夠的信心，我國國有商業(yè)銀行仍是人們存款的首要選擇。2、國有商業(yè)銀行對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的影響力較大。在以往的經(jīng)營過程中，國有商業(yè)銀行基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長(zhǎng)期合作過程中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切相連的關(guān)系。外資銀行在華業(yè)務(wù)的規(guī)模與我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模還存在較大的差距。3、國有商業(yè)銀行具有本土經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。我國商業(yè)銀行根植于本國經(jīng)營，有深厚的客戶基礎(chǔ)和和龐大的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，特別是遍布全國各地的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，這是外資銀行不可比擬的。由于銀行業(yè)經(jīng)營存在規(guī)模效應(yīng)因素，外資銀行對(duì)我國情況尤其是文化背景的了解有一個(gè)過程，并且缺乏國內(nèi)的客戶基礎(chǔ)，也存在著因貸款失誤可能導(dǎo)致的資金損失。4、國有商業(yè)銀行在經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。迄今為止，只有上海、深圳兩地少數(shù)十幾家外資銀行被批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，而其無論存貸款量還是結(jié)算業(yè)務(wù)量都比不上任何一家國有商業(yè)銀行的省市級(jí)分支機(jī)構(gòu)。5、中國商業(yè)銀行近幾年來無論是硬件措施還是在金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面都有了很大進(jìn)步。外資公司對(duì)其認(rèn)同度不斷提高，因而在經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)方面也呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，與外資銀行的差距還逐步縮小，有些方面已超過外資銀行，由于外資銀行的服務(wù)客戶只能是工商企業(yè)而非廣大居民，也不可避免地影響其業(yè)務(wù)發(fā)展及其經(jīng)營業(yè)績(jī)。122商業(yè)銀行的劣勢(shì)在同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，我國國有商業(yè)銀行最大、最根本的劣勢(shì)是經(jīng)營理念上的差距。這種差距具體反映在經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量等方面，最終體現(xiàn)在中外資商業(yè)銀行的盈利能力上。1、體制環(huán)境制約。國有商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)容易受行政干擾。從資產(chǎn)運(yùn)用方面來看，第6頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建我國國有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)主要投向國有大中型企業(yè)，而國有大中型企業(yè)普遍負(fù)債率較高，盈利率較低。在這種情況下，銀行實(shí)際上成為企業(yè)虧損的直接承擔(dān)者，不僅不產(chǎn)生利潤(rùn)，而且還不能及時(shí)收回貸款，致使不良信貸大量衍生。從經(jīng)營區(qū)別來看，國有商業(yè)銀行往往把社會(huì)效益當(dāng)作銀行業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)，在政策的指導(dǎo)下，對(duì)一些國家重要產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)進(jìn)行必要貸款，從而損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益。而外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營遵循國際慣例，基本上不受政府干擾，體制環(huán)境寬松，從而使我國商業(yè)銀行處于不利地位。2、政策環(huán)境制約。外資銀行在不少領(lǐng)域享受超國民待遇，例如，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，外資銀行可以從事外幣投資業(yè)務(wù)，而國有商業(yè)銀行卻不允許；在上繳利稅方面，中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過70，而外資銀行的綜合稅率只有30左右。3、缺乏一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置體現(xiàn)為行政化和高度壟斷，實(shí)行全國獨(dú)立法人。按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行總分模式，內(nèi)設(shè)業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)部門兩大類，業(yè)務(wù)部門之間相互交叉，信貸部門均按貸款原則履行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的職能，每一筆貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放及其管理均在同一部門完成，而進(jìn)口開證，信托收款、保函等投信業(yè)務(wù)則劃歸國際結(jié)算部門辦理。這種按業(yè)務(wù)種類劃分業(yè)務(wù)范圍的授信體制非常容易形成一家銀行對(duì)同一客戶進(jìn)行重復(fù)資信調(diào)查。我國商業(yè)銀行是一種靜態(tài)的定量風(fēng)險(xiǎn)分析，僅限于對(duì)財(cái)務(wù)效益和清償能力的調(diào)查，并根據(jù)企業(yè)的運(yùn)行進(jìn)程，研制細(xì)致有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施。4、我國國有商業(yè)銀行歷史包袱重，不良貸款比例高、盈利能力較低，且在貸款規(guī)模、投向、投量以及及時(shí)限控等方面都可能受到非市場(chǎng)因素的限制5、資金實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)制約。從經(jīng)濟(jì)實(shí)力看，國內(nèi)排名前四位的工、中、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行在2011全球500強(qiáng)中，工商銀行為77位，年總營業(yè)收入為805013百萬美元，而荷蘭國際銀行、美國銀行、法國巴黎銀行都在前30位以內(nèi)，年總營業(yè)收入都超過1287257百萬美元。由此可見，國有商業(yè)銀行與外資銀行相比，實(shí)力懸殊。13我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國有化程度高對(duì)于我國商業(yè)銀行市場(chǎng)來說，由于大型商業(yè)銀行（如四大國有商業(yè)銀行）規(guī)模龐大、市場(chǎng)份額穩(wěn)定，占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一，國有化程度較高。而一個(gè)成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開，只有打第7頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。（二）資源配置無序，決策效率低下長(zhǎng)期以來，我國商業(yè)銀行以層級(jí)授權(quán)的方式作為經(jīng)營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于層級(jí)設(shè)置復(fù)雜，使得管理成本大大增加，總行對(duì)可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴(yán)重不足，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中決策滯后、反應(yīng)遲鈍。即使總行能夠及時(shí)下達(dá)決策指令，往往也缺失權(quán)威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。（三）核心業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍較窄與外國金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。世紀(jì)年代以來，我國商業(yè)銀行著重于大力拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)充目標(biāo)客戶，應(yīng)該說在業(yè)務(wù)數(shù)量上有了呈幾何倍數(shù)的規(guī)模。近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖潛私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。（四）混業(yè)經(jīng)營受限，市場(chǎng)資源割裂我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相悖的。對(duì)于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營使其業(yè)務(wù)被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務(wù)對(duì)象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營直接導(dǎo)致金融市場(chǎng)資源的割裂，市場(chǎng)效率大大降低。（五）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對(duì)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行了兩次大規(guī)模的剝離，平時(shí)商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準(zhǔn)備對(duì)諸多不良資產(chǎn)進(jìn)行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，并且商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理不善，包括經(jīng)濟(jì)案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌等多方面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔(dān)違規(guī)經(jīng)營的成本，又要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)大幅度波動(dòng)的成本，而且還第8頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建要間接承擔(dān)宏觀調(diào)控的成本。（六）管理控制失效，風(fēng)險(xiǎn)防范不足我國的商業(yè)銀行因?yàn)槿狈σ惶仔兄行У哪軌蚣皶r(shí)對(duì)利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行主動(dòng)預(yù)警、精確定價(jià)和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機(jī)制，所以防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機(jī)制也無法達(dá)到與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有機(jī)融合的狀態(tài)。從內(nèi)部體制分析，不論是體制建設(shè)還是技術(shù)能力都反映了我國商業(yè)銀行對(duì)管理控制的不力，一方面風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及定價(jià)管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價(jià)能力嚴(yán)重不足；另一方面由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運(yùn)行的，無法與風(fēng)險(xiǎn)管理要求相匹配，很難對(duì)客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準(zhǔn)核算。而國際會(huì)計(jì)組織和已針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)工具在全球金融機(jī)構(gòu)中推廣應(yīng)用金融工具確認(rèn)與計(jì)量、披露與列報(bào)等約束條款，對(duì)我國已經(jīng)上市和即將改制上市參與到國際競(jìng)爭(zhēng)中的商業(yè)銀行的信息披露都是極大的挑戰(zhàn)。第二章構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力21特色鮮明的企業(yè)文化商業(yè)銀行在特定環(huán)境中，其內(nèi)部形成的以金融活動(dòng)為主導(dǎo)，價(jià)值觀為中心的獨(dú)具特色的經(jīng)營理念、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、管理制度、權(quán)力結(jié)構(gòu)、文化氛圍與網(wǎng)絡(luò)、教育方式、溝通方式、習(xí)慣、儀式、形象設(shè)計(jì)等，即為銀行文化。成功的知識(shí)管理需要商業(yè)銀行建立以知識(shí)為導(dǎo)向的銀行文化，使全體員工能夠共同認(rèn)識(shí)到知識(shí)的價(jià)值和學(xué)習(xí)的重要性，并且高度重視個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技術(shù)和創(chuàng)新，從而為知識(shí)的交流、學(xué)習(xí)和發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的客觀環(huán)境。根據(jù)知識(shí)管理的基本要求，必須貫徹信任、交流和分享的原則。信任是銀行文化的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)知識(shí)交流、使用與共享的前提；交流是加強(qiáng)信任、引發(fā)合作、促進(jìn)知識(shí)創(chuàng)新與共享，增強(qiáng)知識(shí)應(yīng)用和創(chuàng)造力的手段；分享是獲取知識(shí)、促進(jìn)發(fā)展、催動(dòng)創(chuàng)造的必由之路，也會(huì)促進(jìn)成員工之間的信任和知識(shí)的交流，創(chuàng)造出一個(gè)良好的文化氛圍。第9頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建22業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融創(chuàng)新根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看,其業(yè)務(wù)領(lǐng)域總是根據(jù)市場(chǎng)變化和技術(shù)進(jìn)步而不斷拓展和變化。到今天商業(yè)銀行提供全方位的和綜合化的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的規(guī)律要求使然。投資銀行的業(yè)務(wù)隨著金融市場(chǎng)的演化應(yīng)當(dāng)不斷合理拓展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)演化同樣應(yīng)當(dāng)遵循同樣的規(guī)律。在我國目前分業(yè)經(jīng)營的體制下，商業(yè)銀行除了不能開展證券承銷，經(jīng)紀(jì)和股票交易業(yè)務(wù)之外，仍然可開展大多數(shù)的投資銀行業(yè)務(wù)，其中就包括并購重組和財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行主導(dǎo)企業(yè)并購重組，有利于保護(hù)銀行的債權(quán)安全，防止參與并購重組的企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。由于參與并購重組的很多企業(yè)都在參與并購重組之前的多年累積了很多銀行的債務(wù)。發(fā)展并購業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，推動(dòng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。因?yàn)樵诩娌⒔灰字杏袝r(shí)會(huì)涉及到需要銀行提供貸款予以支持，而對(duì)一樁好的兼并交易而言，提供貸款也是有利于銀行的收益的。發(fā)展并購重組業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)的客戶。隨著商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)過度等問題日益嚴(yán)重，并購重組等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的有效工具之一。發(fā)展并購重組業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行樹立品牌形象。雖然并購重組業(yè)務(wù)不是投資銀行業(yè)務(wù)中利潤(rùn)最高的業(yè)務(wù)，但參與并購重組對(duì)商業(yè)銀行有很大的品牌效應(yīng)，并有助于挖掘高端客戶的價(jià)值。因此，發(fā)展并購重組業(yè)務(wù)將是未來中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)之一。從國際投行的業(yè)務(wù)組成來看，并購重組業(yè)務(wù)是投資銀行的核心業(yè)務(wù)，在投行收入結(jié)構(gòu)中的比例不斷上升?？傮w而言，現(xiàn)階段我國投行類金融公司存在的問題使其很難很好的承擔(dān)和開展并購重組業(yè)務(wù)。23成功的市場(chǎng)營銷231樹立以客戶為中心的關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷的核心定義是保持并發(fā)展客戶關(guān)系。與之相對(duì)應(yīng)的我們應(yīng)該在三個(gè)方面著第10頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建手轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的觀念。一是建立以客戶為中心的營銷觀念。不能單純按照產(chǎn)品和服務(wù)的種類開展線形的營銷，而是要針對(duì)客戶的需求，將現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，按照客戶的價(jià)值等級(jí)設(shè)計(jì)不同的方案進(jìn)行矩陣式的營銷管理。二是確立價(jià)值前提，客戶的價(jià)值取向和銀行經(jīng)營者的價(jià)值取向各不相同，但追求價(jià)值最大化是雙方共同的目的，銀行經(jīng)營者要對(duì)投入產(chǎn)出進(jìn)行分析，針對(duì)客戶能提供的價(jià)值回饋進(jìn)行細(xì)分，對(duì)那些有增值效應(yīng)的客戶要給予特別的關(guān)注，并依此制定有針對(duì)客戶的營銷方案。三是理順組織結(jié)構(gòu)，將目前單純縱向負(fù)責(zé)制的管理結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榭v向?qū)ι霞?jí)負(fù)責(zé)、橫向?qū)蛻糌?fù)責(zé)并以營銷成績(jī)?yōu)榭己藰?biāo)準(zhǔn)的交叉型管理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在做各種決策時(shí)，都始終要緊密圍繞客戶滿意這一中心運(yùn)轉(zhuǎn)，把這一思想貫徹到銀行內(nèi)部的每一個(gè)部門、每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)員工。232做好市場(chǎng)細(xì)分，科學(xué)地進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位。銀行面對(duì)的是眾多的客戶，盲目地追逐所有可獲利的機(jī)會(huì)，只能將自身引向疲于應(yīng)付的被動(dòng)局面?！皩?duì)于銀行來說，有時(shí)最好的經(jīng)營策略就是明白自己不該做什么”，商業(yè)銀行必須把客戶市場(chǎng)細(xì)分為不同的門類，選擇自身有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)，分別由已有的或新的金融產(chǎn)品來滿足。在實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分時(shí)首先要確定細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與銀行的經(jīng)營理念相一致，也就是追求價(jià)值最大化。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，行業(yè)排頭兵、有壟斷地位的基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)企業(yè)、有一定經(jīng)營規(guī)模且管理結(jié)構(gòu)先進(jìn)的民營企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)客戶及其他機(jī)構(gòu)客戶增值能力較強(qiáng)，應(yīng)該是各國有獨(dú)資商業(yè)銀行目標(biāo)市場(chǎng)的首選。中小客戶及個(gè)人客戶中的高中端客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求量較大，也應(yīng)該是各銀行擇優(yōu)扶持的對(duì)象。在細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位。可根據(jù)各行經(jīng)營特色及不同的地區(qū)、不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)和不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手采取不同的定位方式。在明確市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上，還要對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行分析，為精心選擇的客戶群提供專門的溝通有效，服務(wù)對(duì)路的“微型營銷”的產(chǎn)品和服務(wù)。如對(duì)數(shù)量巨大且極具發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)，除提供借貸核心服務(wù)外，還可以提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、訂造財(cái)務(wù)方案、選擇最佳貸款組合、電子銀行等支持性、便利性服務(wù)。233與重點(diǎn)客戶建立長(zhǎng)期性、制度性的聯(lián)系。研究表明，20的客戶為銀行創(chuàng)造80的利潤(rùn)，因此對(duì)重點(diǎn)客戶的管理應(yīng)該是銀行第11頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建客戶關(guān)系的核心。目前，對(duì)重點(diǎn)客戶管理應(yīng)該從三個(gè)方面著手加以改進(jìn)，一是加大信息收集的廣度和深度。客戶管理是一項(xiàng)條理性、目的性、分析性和主觀愿望性很強(qiáng)的工作，為了處理、把握和面對(duì)日常出現(xiàn)的事件、機(jī)會(huì)和威脅，我們必須同時(shí)具備靈活性和快速反應(yīng)的能力。二是對(duì)大型重點(diǎn)客戶派出客戶經(jīng)理小組，與重點(diǎn)客戶建立穩(wěn)定聯(lián)系。通過多層次的人員組合，與客戶建立“拉鏈?zhǔn)健钡娜穗H關(guān)系網(wǎng)，既自上而下、一一對(duì)應(yīng)的聯(lián)系。三是選擇合適的客戶經(jīng)理并授予一定的權(quán)力。由于客戶經(jīng)理的職責(zé)是全面發(fā)展客戶關(guān)系，進(jìn)而帶來收入。所以在確定客戶經(jīng)理時(shí)一定要非常慎重。首先應(yīng)該考慮的是客戶與擬選任的客戶經(jīng)理交往時(shí)心理上的舒適程度，只有愿意與選派的客戶經(jīng)理交往，才能談進(jìn)一步的合作。因此客戶經(jīng)理應(yīng)具備相應(yīng)的素質(zhì)。234建立內(nèi)部關(guān)系營銷意識(shí)，減少內(nèi)耗，促進(jìn)運(yùn)轉(zhuǎn)。“事物發(fā)展的根本原因，不是在事物的外部而是在事物的內(nèi)部”。因此，開展內(nèi)部營銷，十分重要。開展內(nèi)部營銷就是要做好兩方面的管理，一是培養(yǎng)員工顧客意識(shí)和服務(wù)自覺性，可以開展諸如服務(wù)觀念、服務(wù)導(dǎo)向價(jià)值觀、知識(shí)導(dǎo)向等培訓(xùn)，另外還應(yīng)開展一些工作技能、溝通技能的培訓(xùn)，幫助員工對(duì)組織結(jié)構(gòu)和各項(xiàng)職能形成整體認(rèn)識(shí)。二是加強(qiáng)溝通，為中層負(fù)責(zé)人、前中后臺(tái)員工提供崗位規(guī)章制度、產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、已向顧客做出的承諾，以及崗位和部門間需求、業(yè)績(jī)等信息，使員工有充分的信息來完成自己的工作，并有機(jī)會(huì)對(duì)不適宜的地方進(jìn)行調(diào)整。為取得內(nèi)部營銷的成功，高層管理者必須對(duì)內(nèi)部營銷的重要性有高度的認(rèn)識(shí)，并將其列入發(fā)展戰(zhàn)略，并且始終如一的給予支持。24以人為本的知識(shí)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)所特有的、不易被復(fù)制、具有延展性的能力，其表現(xiàn)形態(tài)為積累性知識(shí)和技術(shù)、關(guān)鍵人力資本、獨(dú)特的管理資源、企業(yè)文化、品牌資源等。對(duì)現(xiàn)有的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行識(shí)別、維持和提升，是核心競(jìng)爭(zhēng)力管理的主要內(nèi)容。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的管理，在很大程度上就是對(duì)知識(shí)的管理，知識(shí)管理對(duì)于提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力發(fā)揮著關(guān)鍵作用。1商業(yè)銀行特有的知識(shí)和資源是核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)的工業(yè)社會(huì)，商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上依賴于存貸款的總量大小，存貸利差構(gòu)成了商業(yè)銀行收入的主要來第12頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建源；隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和存貸利差的不斷縮減，包括理財(cái)服務(wù)、投資銀行、信用卡業(yè)務(wù)等在提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力31構(gòu)建扁平化組織結(jié)構(gòu)，健全激勵(lì)機(jī)制在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的就業(yè)模式下，人員流動(dòng)是經(jīng)常性的，容易把知識(shí)從一個(gè)企業(yè)帶到另一個(gè)企業(yè)，這樣就造成了知識(shí)流失。因此需要加快國有商業(yè)銀行改革，實(shí)施“銀行再造”，建立一種面向市場(chǎng)的、扁平化、柔性化、快捷化的組織結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)流程重組的過程中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理同知識(shí)管理的有機(jī)結(jié)合；大力改革用工、分配、人事制度，積極推行客戶經(jīng)理制、法律顧問制等職務(wù)序列管理，打破“官本位”，全面引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，留住人才并激勵(lì)其加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極提高自身能力；加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和鍛煉，建立完善的人才培訓(xùn)機(jī)制，合理配置人力資源；實(shí)施人本管理，重視人的情感情緒，尊重人的價(jià)值，為人才發(fā)揮才能提供寬松的環(huán)境；建立透明、公平、民主化的決策機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，制定鼓勵(lì)知識(shí)創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移的激勵(lì)措施，把員工貢獻(xiàn)知識(shí)度也作為考核內(nèi)容；此外，除了物質(zhì)激勵(lì)，還要有精神激勵(lì)，如各種評(píng)選獎(jiǎng)項(xiàng)等，利用各種途徑去鼓勵(lì)員工“轉(zhuǎn)讓”、“出售”第13頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建知識(shí)，激活知識(shí)的價(jià)值，提升知識(shí)的貢獻(xiàn)度。32完善商業(yè)銀行經(jīng)營策略我國國有商業(yè)銀行如何把握良機(jī)走活棋，以全新的姿態(tài)迎接挑戰(zhàn)，最重要、最實(shí)質(zhì)的就是要認(rèn)真運(yùn)籌、深思熟慮，在經(jīng)營決策、資金營運(yùn)、業(yè)務(wù)拓展、科技進(jìn)步、理性競(jìng)爭(zhēng)等方面進(jìn)行戰(zhàn)略布局和策略調(diào)整。我們以為，近期內(nèi)可實(shí)施如下六大經(jīng)營策略。深化改革策略重點(diǎn)抓住機(jī)構(gòu)、人事、勞資、財(cái)務(wù)等方面改革，在增強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制上下功夫。只有加大改革力度，加快改革步伐，才能盡快建立起符合商業(yè)銀行要求、適應(yīng)WTO貿(mào)易規(guī)則，具有中國特色的新體制、新機(jī)制。為此，（1）應(yīng)實(shí)行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和干部隊(duì)伍的徹底消腫。機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)一定要符合科學(xué)化、適用化、效能化精神。（2）加快干部人事制度的改革。完善選拔、培訓(xùn)、任用、考評(píng)機(jī)制，摒棄重重復(fù)雜的人際關(guān)系，不拘一格招聘和提拔有能力的優(yōu)秀專業(yè)管理人才。（3）徹底改革分配制度，根據(jù)經(jīng)營業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)大小，進(jìn)一步拉開行際間、人際間分配上的差距，激勵(lì)全行、全員爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)。（4）進(jìn)一步改革財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)管理?；罨?jīng)營策略面向市場(chǎng)，融入市場(chǎng)，搶占制高點(diǎn)，開拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營困難是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、許多歷史問題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨?jīng)營、搶占制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，面向國際國內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，并了解、融入、服務(wù)、開拓、占有市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)地提升經(jīng)營層次，突出經(jīng)營重點(diǎn)。在組織資金上要把主攻點(diǎn)放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場(chǎng)份額上；在配置資金上要把落腳點(diǎn)真正放在壯強(qiáng)扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點(diǎn)放在以效益為中心的集約經(jīng)營上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費(fèi)群，真正實(shí)現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。外樹形象策略全力塑造商業(yè)銀行形象，努力提高金融服務(wù)質(zhì)量和管理水平，建立良好的銀企關(guān)系，穩(wěn)定客戶群。形象就是實(shí)力，形象也是財(cái)富。現(xiàn)代商業(yè)銀行形象策略是綜合創(chuàng)意策劃、廣告宣傳、公共關(guān)系等諸多手段。將以特定理念為基礎(chǔ)的銀行經(jīng)第14頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建營思想和經(jīng)營方式，用標(biāo)準(zhǔn)化的、個(gè)性化的行為規(guī)范表現(xiàn)出來，以達(dá)到塑造形象和對(duì)外識(shí)別的目的，是提高知名度、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、吸引投資者的有力手段。因此，我們必須盡全力塑造高品位、高素質(zhì)、高效率的優(yōu)秀群體，樹立起生機(jī)盎然的、一流銀行的嶄新形象。當(dāng)前和今后一段時(shí)期，要很好地進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一布置、統(tǒng)一行動(dòng)。特別要把提高服務(wù)水準(zhǔn)放在首要位置，努力體現(xiàn)出國有商業(yè)銀行優(yōu)良的服務(wù)道德、先進(jìn)的服務(wù)手段、規(guī)范的服務(wù)行為、多元的服務(wù)內(nèi)容、高雅的服務(wù)品位和靈活的服務(wù)方式。金融創(chuàng)新策略摒棄傳統(tǒng)式工作思路和常規(guī)化工作方法，在營銷理念、金融工具、管理體制、傳導(dǎo)機(jī)制等方面推陳出新。當(dāng)前，首先要面向市場(chǎng)積極開拓，在經(jīng)營理念上創(chuàng)新，建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的整體營銷體制，加大金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷力度，主動(dòng)向客戶推薦和出售自己的服務(wù)。其次要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在金融工具上創(chuàng)新。根據(jù)商業(yè)銀行實(shí)際進(jìn)行分層次擴(kuò)張。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，現(xiàn)階段主要是“三代”業(yè)務(wù)，收回不能履行償還貸款責(zé)任企業(yè)的廠房、地皮、設(shè)備等，對(duì)外開展自營，將沉淀信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為租賃；充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的突破，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營的活力。再次要進(jìn)一步揚(yáng)優(yōu)限劣，在管理體制和傳導(dǎo)機(jī)制上創(chuàng)新。要充分發(fā)揮傳導(dǎo)機(jī)制作用，進(jìn)行功能創(chuàng)新，宣傳業(yè)務(wù)新品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營的新領(lǐng)域?？萍寂d行策略走科技發(fā)展之路，注意加強(qiáng)硬件投入，搞好軟件開發(fā)，積極推廣和應(yīng)用科技成果。當(dāng)今世界，一些發(fā)達(dá)國家的銀行已實(shí)現(xiàn)了服務(wù)電子化、存取自動(dòng)化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化，有的甚至提出了今后發(fā)展目標(biāo)達(dá)到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無企業(yè)。而我們的科技裝備和科技應(yīng)用與人家確實(shí)還有一段距離，要使國有商業(yè)銀行有真正駕馭市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本領(lǐng)，使這部精密的社會(huì)機(jī)器，更加靈活有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)和國際金融接軌，參與國際競(jìng)爭(zhēng)，就必須盡快在科技進(jìn)步上求得突破。因此，在近幾年內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有明確的科技進(jìn)步目標(biāo)和主攻方向，科技應(yīng)用要有量的擴(kuò)張和質(zhì)的飛躍。33培育和提升銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的能力目前政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，許多情況都是我國商業(yè)銀行從未經(jīng)歷過的，稍有不慎就可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。特別是利率市場(chǎng)化進(jìn)程日益加快，銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。“所以，構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)鍵在于培育和提升銀行第15頁共18頁商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。”馬蔚華說，銀行在經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)過程中，隨時(shí)都可能“引火