我國(guó)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展一、中國(guó)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)地位二、農(nóng)村信用社改革取向三、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展模式四、農(nóng)村信用社發(fā)展的環(huán)境依賴1一、農(nóng)村信用社的市場(chǎng)地位（一）全國(guó)農(nóng)村信用社的基本情況1、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況2006年末，全國(guó)農(nóng)村信用社法人單位19441個(gè)，占全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)法人總數(shù)的982；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)80692個(gè)，占全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)全部網(wǎng)點(diǎn)的408，占農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的725。農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)占全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)法人數(shù)比重圖示農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比重圖示農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比重圖示22、從業(yè)人員情況2006年末，全國(guó)農(nóng)村信用社共有從業(yè)人員691850人，占全國(guó)銀行業(yè)人業(yè)人員總數(shù)的1/4強(qiáng)。3、存貸款規(guī)模情況2007年6月末，各項(xiàng)存款余額43394億元，各項(xiàng)貸款余額30841億元，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額的117和123。農(nóng)村信用社從業(yè)人員占比圖示農(nóng)村信用社存貸款市場(chǎng)份額圖示34、農(nóng)業(yè)貸款情況2003年6月末，余額為6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的838；2005年6月末，余額達(dá)10299億元，占上升到875；2007年6月末，余額達(dá)13982億元，占比高達(dá)93。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額、比重逐年上升4經(jīng)過五十多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為遍布城鄉(xiāng)的重要金融力量5（二）中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給格局1、主要構(gòu)成國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)民間信貸62、占比情況當(dāng)前，農(nóng)村信貸資金供給主要通過農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三條渠道。2006年末，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款為45萬億元，其中，農(nóng)村信用社貸款265萬億，農(nóng)業(yè)銀行1萬億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行087萬億元。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。按照過去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供。7農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的作用不可低估，服務(wù)三農(nóng)的地位不可取代8（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)未來供給結(jié)構(gòu)1、總體上供給不足，資金外流據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2004年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1782萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額984311億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額806922億元，兩項(xiàng)合計(jì)179億元，約占各類金融機(jī)構(gòu)貸款的10。而當(dāng)年農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占我國(guó)GDP總量的比重高達(dá)146，農(nóng)村地區(qū)成為金融支持和服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。9據(jù)中國(guó)社科院的一項(xiàng)調(diào)查，農(nóng)村資金的外流速度迅速上升；從1978年2000年通過銀行機(jī)構(gòu)外流總額從121億元上升到46399元，90年代農(nóng)村資金的外流速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于80年代。據(jù)測(cè)算，全國(guó)僅通過郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)流向城市的資金，到2002年底就達(dá)2948億元，其中僅2002年一年就達(dá)583億元。2000年末，縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額32787億元，貸款余額24355億元，存差8432億元。2005年未，縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68953億元，貸款余額38825億元，存差高達(dá)30128億元，比2000年增長(zhǎng)了257倍。20002005年五年間，縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存款年均增長(zhǎng)1599，而貸款年均增長(zhǎng)僅為972。102、未來供給結(jié)構(gòu)“九渠引水”農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮主渠道作用；農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，開辦貧困縣基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要面向農(nóng)村試辦信貸；鼓勵(lì)其它商業(yè)銀行到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)；支持民間資本到農(nóng)村投資開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)；支持外資到農(nóng)村投資、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司；發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債，引導(dǎo)城市資金下鄉(xiāng)，解決不具備市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)條件的農(nóng)村基礎(chǔ)資金需求；發(fā)揮直接融資對(duì)有效益涉農(nóng)項(xiàng)目的作用。11（四）決定供給格局的因素1、國(guó)家投入政策2、農(nóng)村金融需求的有效性3、農(nóng)村金融生態(tài)的有效性4、農(nóng)村信用社自身的發(fā)展12二、農(nóng)村信用社改革取向（一）改革前的狀況五大難題1、資產(chǎn)質(zhì)量差2002年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達(dá)37，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率。如果包括大量報(bào)表未反映的隱性不良貸款，實(shí)際不良貸款占比超過50。132、歷史包袱重自1994年至2003年，全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，虧損面335。2002年末，報(bào)表反映的歷年虧損掛賬高達(dá)1308億元，資不抵債額達(dá)3300多億元，資本充足率為845，資本凈額12172億元，連金融機(jī)構(gòu)存在的起碼條件都不具備。3、員工素質(zhì)低以江西為例，改革之初，全省農(nóng)村信用社有正式員工167萬人，其中具有本科學(xué)歷的只有549人，大專學(xué)歷的人員只有4100人，12059人只有中專以下的學(xué)歷。臨時(shí)工文化水平更低。同時(shí)，還普遍存在員工道德素質(zhì)低，平均年齡偏高和親緣化程度高的問題。改革前江西省農(nóng)村信用社員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)圖示144、業(yè)務(wù)手段落后最突出的就是缺乏支撐業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。改革前80以上的網(wǎng)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)手工操作。缺乏良好的網(wǎng)點(diǎn)形象，也是一大缺陷。陳舊的網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)重地影響公眾的市場(chǎng)信心，制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。5、管理極其薄弱改革前，農(nóng)村信用社最大也是最本質(zhì)的難題是管理基礎(chǔ)薄弱。不僅信貸管理上表現(xiàn)突出，而且在財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、會(huì)計(jì)出納管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面都大量存在不規(guī)范行為。15長(zhǎng)期不規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，致使相當(dāng)多的農(nóng)村信用社已經(jīng)走到崩潰的邊緣，不改不行。16（二）改革的目標(biāo)模式和主要內(nèi)容1、管理體制改革目標(biāo)模式農(nóng)村信用社管理交由地方政府負(fù)責(zé)，國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2、法人單位產(chǎn)權(quán)改革目標(biāo)模式以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。17（三）管理體制改革構(gòu)建省級(jí)管理和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)際操作中，絕大多數(shù)省份都選擇了組建省級(jí)聯(lián)社模式，作為省政府履行國(guó)務(wù)院賦予職責(zé)的具體抓手和工作平臺(tái)，在省級(jí)人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，具體承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。1、權(quán)力來源自律性行業(yè)管理職權(quán)法人聯(lián)合體為了實(shí)現(xiàn)法人單位的共同利益、并經(jīng)社員代表大會(huì)通過的章程，而賦予省聯(lián)社的行業(yè)管理權(quán)。行政性行業(yè)管理職權(quán)省級(jí)政府為落實(shí)管理責(zé)任，保障社會(huì)公共利益，確保金融安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，而賦予省聯(lián)社行政性質(zhì)的行業(yè)管理權(quán)力。組織性行業(yè)管理職權(quán)為了有效落實(shí)黨管金融政策，加強(qiáng)農(nóng)村信用社系統(tǒng)黨的建設(shè)，充分發(fā)揮黨組織在企業(yè)發(fā)展中的政治核心作用，事實(shí)上形成的一種權(quán)力和權(quán)威。182、管理原則遵照章程，民主管理根據(jù)全省農(nóng)村信用社共同建立的章程，有效行使其賦予省聯(lián)社的相關(guān)職權(quán)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村信用社的整體利益和法人社權(quán)益。根據(jù)授權(quán)，依法管理省聯(lián)社在行業(yè)管理中必須根據(jù)政府授權(quán)，進(jìn)行依法管理。既要履行好政府授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)管理；又要落實(shí)好自身管理責(zé)任，提高農(nóng)村信用社服務(wù)經(jīng)濟(jì)、抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)公共利益的能力。依照規(guī)范，科學(xué)管理必須依靠一系列規(guī)范的管理制度來進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上，大膽引入現(xiàn)代金融科學(xué)的管理理念、規(guī)范和流程，并強(qiáng)有力地實(shí)施。黨的建設(shè)，相輔相成黨的建設(shè)必須與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來，決不能搞成“兩張皮”。黨組織要強(qiáng)化政治核心作用，把黨的建設(shè)寓于企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)之中，成為企業(yè)管理的重要資源。193、未來走向五種模式聯(lián)合服務(wù)公司模式由縣信用社自下而上入股組成，實(shí)行兩級(jí)法人體制，省聯(lián)社不直接從事存貸款金融服務(wù)，但為縣聯(lián)社提供結(jié)算清算、人員培訓(xùn)、信息咨詢等服務(wù)；聯(lián)合銀行模式入股方式和法人結(jié)構(gòu)與聯(lián)合服務(wù)公司模式一致，但省聯(lián)社從事批發(fā)性存貸款業(yè)務(wù)并為縣聯(lián)社提供結(jié)算清算服務(wù)，縣聯(lián)社主要提供零售金融服務(wù)；統(tǒng)一法人模式省聯(lián)社和縣聯(lián)社融為一體，成為統(tǒng)一的法人銀行如農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；金融持股公司模式由合格的發(fā)起人成立省級(jí)金融控股公司，參股縣聯(lián)社，并提供融資、清算等專業(yè)性服務(wù)；維持現(xiàn)有省聯(lián)社模式省聯(lián)社和縣聯(lián)社兩級(jí)法人體制，相互之間有服務(wù)關(guān)系，無股權(quán)關(guān)系。204、利弊分析五種模式利弊服務(wù)公司模式杜絕了省聯(lián)社可能對(duì)基層法人經(jīng)營(yíng)管理的干預(yù)基層法人迫切需要的自律性管理和公共服務(wù)無法提供；系統(tǒng)歸屬感、認(rèn)同感弱化；法人單位各自為政，歷史上管理混亂局面的可能重現(xiàn)。聯(lián)合銀行模式改革成本較??；提升無形資產(chǎn)；增強(qiáng)省級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力可能形成與基層法人在經(jīng)營(yíng)上的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)統(tǒng)一法人模式管理更加直接、有力有利于推進(jìn)規(guī)范化犧牲社區(qū)性弱化為農(nóng)服務(wù)控股公司模式建立資本紐帶理順管理關(guān)系股東利益沖突社區(qū)性喪失為農(nóng)服務(wù)弱化省級(jí)聯(lián)社模式改革成本和阻力小有利于穩(wěn)定行業(yè)管理的合理性受到質(zhì)疑21（四）產(chǎn)權(quán)制度改革1、兩種公司制度投資者取向的公司制企業(yè)投資者投資于企業(yè)，作為企業(yè)的股東，追求投資的回報(bào)。合作制企業(yè)。組織企業(yè)的各個(gè)成員，包括投資人，不是簡(jiǎn)單地追求投資的回報(bào)，而可能是為了享受企業(yè)提供的服務(wù)。兩種公司制度是適應(yīng)于不同市場(chǎng)需求的不同組織分工，不提示著組織形態(tài)的高級(jí)與初級(jí)之分，兩類公司的共同點(diǎn)都是有限責(zé)任公司22兩類公司的區(qū)別合作制企業(yè)投資者取向的公司制企業(yè)聯(lián)合的主體勞動(dòng)者聯(lián)合，資本處于從屬地位資本的聯(lián)合，資本處于主導(dǎo)地位經(jīng)營(yíng)目的為社員服務(wù)，滿足社員利益追求投資回報(bào)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化管理方式一人一票，民主管理按股授權(quán)，大股東有更多發(fā)言權(quán)分配方式資本積累按股分紅股份流動(dòng)性可退股，一般不轉(zhuǎn)讓可隨時(shí)買賣轉(zhuǎn)讓232、產(chǎn)權(quán)改革的兩種取向合作制的企業(yè)或投資者取向的公司。無論哪種取向，都充滿了大量復(fù)雜的難點(diǎn)。兩種取向產(chǎn)權(quán)改革的難點(diǎn)回到合作制企業(yè)改造為投資者取向的公司改造社員，使之成為關(guān)心農(nóng)村信用社發(fā)展、獲得相應(yīng)服務(wù)、具積極參與信用社管理的成員。清產(chǎn)核資，明晰原有產(chǎn)權(quán)，同時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)重組，引入新的投資者改造客戶，信用合作社的客戶主要應(yīng)該是社員。改造整個(gè)股東群體，有效監(jiān)督信用社的經(jīng)營(yíng)管理改革管理機(jī)制，做到一人一票，民主管理；建立有效的委托代理關(guān)系，健全法人治理機(jī)制改造相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)組織形式，真正實(shí)現(xiàn)入社自愿、退社自由化解歷史包袱，既不可能由原有社員負(fù)責(zé)，更不可能叫新的股東承擔(dān)243、產(chǎn)權(quán)改革的總體目標(biāo)在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向,堅(jiān)持市場(chǎng)化,商業(yè)化取向的基礎(chǔ)上,用510年的時(shí)間,把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融股份制的質(zhì)變。4、最關(guān)鍵的還是要提升內(nèi)在素質(zhì)產(chǎn)權(quán)改革的同時(shí)，最關(guān)鍵還是要在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立健全適應(yīng)其實(shí)際又符合現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展要求的科學(xué)管理和運(yùn)行機(jī)制。25農(nóng)村信用社股份制改造時(shí)間表時(shí)間段主要目標(biāo)20032005年國(guó)家“花錢買機(jī)制”，幫助農(nóng)村信用社處置歷史包袱；改善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)條件；將農(nóng)村信用社管理權(quán)劃歸地方，調(diào)動(dòng)各方積極性；選擇多元化的產(chǎn)權(quán)形式進(jìn)行改革。20062007年資產(chǎn)分類順利轉(zhuǎn)軌；案件專項(xiàng)治理初見成效；服務(wù)功能進(jìn)一步完善；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制基本到位；規(guī)制體系初步形成；公司治理作用開始顯現(xiàn)。20082010年管理體制基本理順；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善；機(jī)構(gòu)性質(zhì)持續(xù)變化；支農(nóng)作用全面發(fā)揮；公司治理效果明顯；管理水平明顯提高；專項(xiàng)治理大見成效；隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高。20112015年機(jī)構(gòu)性質(zhì)根本變化；公司治理整體達(dá)標(biāo)；管理水平全面提高；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定；人員素質(zhì)總體改善；社會(huì)地位全面提升，真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的好銀行。26三、農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展模式（一）農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略定位立足社區(qū)服務(wù)三農(nóng)多元拓展27（二）需求結(jié)構(gòu)特點(diǎn)1、總體上是二元結(jié)構(gòu)小額、短期、無擔(dān)保抵押的非正規(guī)需求和較大額的正規(guī)金融需求。2、客戶結(jié)構(gòu)農(nóng)村信用社客戶以短期、小額為主。以江西為例，2007年6月末，共有個(gè)人存款客戶25164萬戶，其中以活期存款客戶為主，占816；活期存款客戶又小額存款客戶為主，萬元以下客戶19817萬戶，占活期客戶的965，占全部存款客戶的788；10萬元以上的存款客戶僅占02。各類貸款客戶3331萬戶，其中10萬元以下客戶占98。28江西省農(nóng)村信用社個(gè)人存款客戶結(jié)構(gòu)圖江西省農(nóng)村信用社貸款客戶結(jié)構(gòu)圖293、金融需求的變化客戶對(duì)象的多元化從傳統(tǒng)農(nóng)戶和工商戶衍生出大量的專業(yè)戶、龍頭企業(yè)、轉(zhuǎn)移到城市的各類生產(chǎn)者，落戶縣域的外資企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)中的民營(yíng)企業(yè)。客戶需求的多樣化各種理財(cái)服務(wù)、代理服務(wù)、保管服務(wù)、異地結(jié)算服務(wù)及其金融衍生需求正在形成；信貸方面，住房按揭、助學(xué)貸款、開發(fā)貸款及其它創(chuàng)業(yè)類、消費(fèi)類貸款亦越來越受關(guān)注。客戶流動(dòng)性和開放性增強(qiáng)客戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍從原來主要是在本區(qū)域，擴(kuò)大到全國(guó)各地甚至國(guó)外。大量的農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，跨地區(qū)流動(dòng)。30（三）雙層經(jīng)營(yíng)多元拓展模式1、適應(yīng)大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù)模式。通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的小額農(nóng)貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農(nóng)戶非正規(guī)化的金融需求。2、通過多種擔(dān)保和保證方式，在有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟(jì)需要的較大數(shù)額的貸款。3、在此基礎(chǔ)上，適應(yīng)需求變化，大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出銀行卡和各種代理、理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化、個(gè)性化金融需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全方位拓展。31（四）中國(guó)特色小額農(nóng)貸模式及其啟示1、發(fā)展歷程試點(diǎn)階段2000年在江西婺源開始試點(diǎn)全面推廣階段2001年開始向全國(guó)推廣全面提升階段2004年后，在貸款額度、貸款期限、貸款范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行了全面提升6年多來，全國(guó)農(nóng)村信用社90以上的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，累計(jì)向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億元。322、主要貢獻(xiàn)以低門檻的信貸方式，有效破解數(shù)千萬貧困農(nóng)民長(zhǎng)期以來普遍存在的貸款難問題；以信用為基礎(chǔ)的貸款方式，有效破解數(shù)億農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題；以相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率，有效化解農(nóng)民獲取金融支持成本較高的問題；以流程化的操作模式，有效化解農(nóng)戶貸款中操作風(fēng)險(xiǎn)問題；以互動(dòng)式的管理方法，有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高居的問題；以信貸手段促文明建設(shè)，有效解決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問題。333、重要啟示小額農(nóng)貸的成功，揭示出一條中國(guó)特色農(nóng)村金融發(fā)展道路充分利用農(nóng)村信用社這一中國(guó)最大的鄉(xiāng)村銀行體系的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使其信貸政策與分散經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的金融需求對(duì)接，適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村分戶經(jīng)營(yíng)的組織活性，滿足農(nóng)戶的基本金融需求。充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)村基層組織和其它社區(qū)組織的功能，形成農(nóng)村社區(qū)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展互動(dòng)的格局，最大限度地發(fā)掘和滿足農(nóng)村有效金融需求。34以市場(chǎng)化選擇、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)，政府適當(dāng)政策扶持，通過金融手段，引導(dǎo)農(nóng)戶逐步走向市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展特色，充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源，形成農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款和信用共同體貸款等一系列有中國(guó)特色的信用保證方式，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。以信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化，形成農(nóng)村金融與城市金融統(tǒng)籌發(fā)展格局。同時(shí)，通過建立省級(jí)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造區(qū)域農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，解決大量獨(dú)立、小型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱、服務(wù)成本高與統(tǒng)一、開放的大市場(chǎng)難接軌等問題。35（五）以信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化362、江西省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)總體功能圖37四、農(nóng)村信用社發(fā)展的環(huán)境依賴（一）農(nóng)村金融供求的四大矛盾農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)因素較多與農(nóng)村信用社作為企業(yè)趨利避險(xiǎn)行為特征之間的矛盾；農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的高成本，與其服務(wù)對(duì)象農(nóng)村、農(nóng)民承擔(dān)能力弱的矛盾；農(nóng)村金融日益擴(kuò)展的多樣化、靈活性的需求與農(nóng)村信用社資金來源受限之間的矛盾；金融活動(dòng)要求良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)與農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)建設(shè)滯后的矛盾。38（二）解決四大矛盾的對(duì)策建議1、建立風(fēng)險(xiǎn)防范和分散機(jī)制建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，強(qiáng)化農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控能力；2、制定農(nóng)村金融的長(zhǎng)效扶持政策固定農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策，國(guó)家給予農(nóng)貸利息補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償；393、支持農(nóng)村信用社做強(qiáng)、做優(yōu)消除各種歧視性規(guī)定，引導(dǎo)鼓勵(lì)涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社，將政策扶貧和財(cái)政涉農(nóng)資金等交由農(nóng)村信用社代理發(fā)放、統(tǒng)籌管理，幫助農(nóng)村信用社化解歷史包袱，增強(qiáng)資金實(shí)力，推進(jìn)農(nóng)村信用社利率制度改革，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)靈活性，加大對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的支持力度。4、全力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)建設(shè)營(yíng)造良好信用環(huán)境，提升農(nóng)村整體信用水平；營(yíng)造良好法治環(huán)境，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益；進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，支持農(nóng)村金融創(chuàng)新、發(fā)展。40歡迎批評(píng)指正謝謝大家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