保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。二保險(xiǎn)利益的確立條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。保險(xiǎn)法第十一條明確規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無益”。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。三保險(xiǎn)利益的適用范圍1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。1現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。2預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。3責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯(cuò)撞傷他人，加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。4合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的壽命或身體之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)可保利益可分兩種情況1為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。2為他人投保人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國法律規(guī)定不一，大致有兩種一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；其他被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。四保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。該規(guī)定是基于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來說有重大的影響，誠信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在英國1906年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定，該法第17條規(guī)定“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！保ㄒ唬┳畲笳\信原則的含義保險(xiǎn)法中的最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。（二）最大誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。對(duì)于射幸合同，保險(xiǎn)人決定是否承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全依賴于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的客觀判斷，只有當(dāng)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，作為保險(xiǎn)合同一方的保險(xiǎn)人才需要根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；然而作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小發(fā)生與否與當(dāng)事人密切相關(guān)，對(duì)保險(xiǎn)人而言，如果風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，則無需支付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)濟(jì)合同中風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)事人自己承擔(dān)有著本質(zhì)的區(qū)別?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金；這個(gè)保險(xiǎn)基金是每個(gè)被保險(xiǎn)人所共有的，每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的，這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會(huì)成員的，但是任何一個(gè)人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個(gè)被保險(xiǎn)人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害，其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益，而是通過破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個(gè)被保險(xiǎn)人的利益。故保險(xiǎn)合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。第二，保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。一方面，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)，保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。由于投保前后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)人作為危險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險(xiǎn)合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準(zhǔn)確理解，因此，如果沒有對(duì)投保人和保險(xiǎn)人最大誠信的要求，保險(xiǎn)人以及投保人或者被保險(xiǎn)人因受利益的驅(qū)動(dòng)而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。二、最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險(xiǎn)合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。（一）投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)1、如實(shí)告知義務(wù)（1）含義如實(shí)告知義務(wù)又稱據(jù)實(shí)說明義務(wù)，如實(shí)披露義務(wù)。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作說明或者陳述，包括對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來事件或者行為的陳述以及對(duì)他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀、不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。如實(shí)告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行的基本義務(wù)，構(gòu)成誠信原則的重要方面，但是如實(shí)告知義務(wù)不是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。（2）告知的主體保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”這一條款明確規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，投保人是當(dāng)然的主體；至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣的義務(wù)，我國保險(xiǎn)法沒有明文規(guī)定，但是在人身保險(xiǎn)中當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況投保人很難清楚地了解，若被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知的義務(wù)，必將大量地增加合同風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)難以防范的道德風(fēng)險(xiǎn)，其將危及到保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）如實(shí)告知的內(nèi)容告知的目的是使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確的了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的事實(shí)。投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)通常包括下列四項(xiàng)一是，足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí)；二是，為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)這種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；三是，表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；四是，顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。（4）違反如實(shí)告知的法律后果保險(xiǎn)法第17條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！睆囊陨弦?guī)定可以看出，保險(xiǎn)法對(duì)投保人在故意和過失兩種心態(tài)下違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果作了不同的規(guī)定。因此確認(rèn)投保人違反義務(wù)的主觀心態(tài)對(duì)確定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果有著重要影響；在實(shí)務(wù)中常常由此引發(fā)糾紛。我們認(rèn)為，針對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的行為不宜采用“誰主張，誰舉證”的原則，而應(yīng)將舉證責(zé)任倒置，即推定違約投保人的主觀為故意，除非其能夠證明自己不是故意。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同，保險(xiǎn)人是基于對(duì)投保人告知內(nèi)容的信賴與之訂立的保險(xiǎn)合同，沒有理由讓其對(duì)投保人的主觀心態(tài)承擔(dān)額外的注意義務(wù)，相反違約的投保人為了減輕或者免除自己的責(zé)任，理應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。2、保證義務(wù)保證，又稱擔(dān)保，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些特定事項(xiàng)如為一定行為、不為一定行為或某特定事項(xiàng)的真實(shí)性向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)保。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保證分為明示保證和默示保證；明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)需要投保人或被保險(xiǎn)人明確作出承諾；默示保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于某一特定事項(xiàng)雖未明確表示擔(dān)保其真實(shí)性，但該事項(xiàng)的真實(shí)存在是保險(xiǎn)人決定承保的依據(jù)，并成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一。我國保險(xiǎn)法對(duì)保證沒有作明文規(guī)定，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有承諾保證的做法。（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1、保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。中華人民共和國合同法第39條規(guī)定“采取格式合同訂立合同的，提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。”，保險(xiǎn)法第17條、第18條分別規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，”，“保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！睆囊陨戏梢?guī)定可以看出，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制和免除。任何情況下保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并針對(duì)投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的提問做出直接真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的疑問進(jìn)行正確的解釋。違反說明義務(wù)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人不作明確說明，其后所作的說明不產(chǎn)生明確說明的效力，保險(xiǎn)人不得免責(zé)；對(duì)于保險(xiǎn)人做出的虛假說明，而按保險(xiǎn)人在確實(shí)不知道的情況下，基于某種善意行為，以至于損害自己利益的，保險(xiǎn)人即被禁止以某種條件為由進(jìn)行抗辯；但上述情況的適用，必須滿足下列條件一是，保險(xiǎn)人曾就訂立合同有關(guān)的重要事項(xiàng)，為虛假陳述或行為；二是，此項(xiàng)虛假陳述或行為的目的是可預(yù)期投保人信賴；三是，投保人和保險(xiǎn)人曾以善意信賴此項(xiàng)陳述或行為；四是，投保人和保險(xiǎn)人因信賴保險(xiǎn)人而做出某項(xiàng)行為，并因此導(dǎo)致自身受損。2、棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人放棄自己在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利；棄權(quán)可以分為明示棄權(quán)和默示棄權(quán)，其中明示棄權(quán)可以采用書面或者口頭形式。如獲得保險(xiǎn)人授權(quán)的代理人告訴投保人或受益人將放棄某項(xiàng)權(quán)利，該情形就屬于明示棄權(quán)，如果保險(xiǎn)人的授權(quán)代理人通過電話告訴受益人，稱受益人無需在保單規(guī)定的期限內(nèi)提交損失證明，則保險(xiǎn)人就明示放棄了要求受益人及時(shí)提交損失證明的權(quán)利，保險(xiǎn)人不得在此后以受益人未及時(shí)提交損失證明為由拒絕給付保險(xiǎn)金；默示的棄權(quán)是指當(dāng)事人若未明確表示放棄某項(xiàng)權(quán)利的意圖，但從其言語或行為中可以明確推斷其有放棄權(quán)利的意圖；例如某保險(xiǎn)合同規(guī)定的寬限期為30日，但保險(xiǎn)人多次在寬限期滿后60日內(nèi)接受逾期保費(fèi)，通常認(rèn)為保險(xiǎn)人放棄了在保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)寬限期內(nèi)未繳付時(shí)立即使保單失效的權(quán)利。一般保險(xiǎn)人棄權(quán)應(yīng)當(dāng)符合兩個(gè)條件一是，保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意思表示；二是，保險(xiǎn)人知道有權(quán)利存在，如果保險(xiǎn)人不知道有違背約定義務(wù)的情況及因此可享有抗辯權(quán)或者解約權(quán)，其作為或不作為不得視為棄權(quán)。（2）禁止反言是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利后，不得再向投保人或被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。禁止反言的基本功能是要防止欺詐行為，以維護(hù)公平、公正，促成雙方當(dāng)事人之間本應(yīng)達(dá)到的結(jié)果；在保險(xiǎn)合同中，只要訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實(shí)真相在所不問。棄權(quán)和禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人的，這些規(guī)定要求保險(xiǎn)人對(duì)其行為及其代理人在授權(quán)范圍的行為負(fù)責(zé)，以防止對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的利益造成侵害，維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位的平等，但我國保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)棄權(quán)與禁止反言的義務(wù)。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果一、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。二、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。三、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（二）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU(xiǎn)合同一般都是格式合同，保險(xiǎn)作為一種社會(huì)服務(wù)商品，投保人與被保險(xiǎn)人是以購買者與消費(fèi)者的身份參加保險(xiǎn)的。對(duì)購買者與消費(fèi)者的權(quán)益，法律所能提供的最有力保護(hù)，在于使其享受到他本來希望得到的服務(wù)。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，要讓投保人充分了解到他所購買的保險(xiǎn)服務(wù)能否提供給他需要的保險(xiǎn)保障，最有效的辦法之一是限制保險(xiǎn)人不適當(dāng)免除責(zé)任的行為，即要求保險(xiǎn)人遵循最大誠信原則，明確履行說明義務(wù)。如果訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人未向投保人明確地說明保險(xiǎn)人在何種情況下免責(zé)，并使投保人明了的，那么保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)的條款將不產(chǎn)生法律效力。（三）違反保證義務(wù)的法律后果（四）關(guān)于維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全基本規(guī)則的規(guī)定保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防安全、生產(chǎn)、操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！卑凑毡ｋU(xiǎn)法的規(guī)定，首先，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。只要被保險(xiǎn)人認(rèn)真履行這種法定的義務(wù)，就有可能防止災(zāi)害事故的發(fā)生或把災(zāi)害事故的發(fā)生減少到最低程度。第二，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。如果投保人、被保險(xiǎn)人不按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全應(yīng)盡的責(zé)任，則保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性就會(huì)增加，同時(shí)，保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的責(zé)任就會(huì)加重、費(fèi)用就會(huì)增加。在這種情況下，保險(xiǎn)人可以依法要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。第三，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。第四，保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。（五）關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)被保險(xiǎn)人通知義務(wù)的規(guī)定保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)合同訂立和履行過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的的情況可能會(huì)發(fā)生變化，若保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加，則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)發(fā)生變化，原來的對(duì)價(jià)關(guān)系的平衡打破，保險(xiǎn)人承擔(dān)了比原合同更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了平衡雙方當(dāng)事人的權(quán)利以外關(guān)系，根據(jù)最大誠信原則，被保險(xiǎn)人負(fù)有危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，未依法按合同約定履行通知義務(wù)，也就是未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，很可能會(huì)給保險(xiǎn)人的利益造成損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下法律后果一是被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；二是被保險(xiǎn)人沒有履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的，因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)人不再向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由正常的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故造成的，并不是由于危險(xiǎn)程度增加引起的保險(xiǎn)事故所造成，保險(xiǎn)人仍然按保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)近因原則一、近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因?；竞x是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因一般是指直接原因和主要原因，不包括間接原因和次要原因。二、近因原則的含義近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則。近因原則，是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害或之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。三、怎樣具體運(yùn)用近因原則認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種一是從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損害發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。二是從損害開始，自后往前推，追溯到最初事件，有中斷，最初時(shí)間就是近因。在保險(xiǎn)理賠中，正確理解近因原則，對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。（一）由單一原因造成的損害。造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。若這個(gè)近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。（二）由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損害。同時(shí)發(fā)生的多種原因均屬近因，如果多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)全部保險(xiǎn)責(zé)任。如果在多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人如何承擔(dān)責(zé)任，是一個(gè)有爭議的問題。一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償全部損失，因?yàn)閾p害畢竟是由保險(xiǎn)事故造成的。另一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償因保險(xiǎn)事故所造成的損失，對(duì)非保險(xiǎn)事故造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。對(duì)何為保險(xiǎn)事故造成的損失，則應(yīng)按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損害造成的原因比例確定。如果無法確定損失是否由保險(xiǎn)事故造成，有的學(xué)者主張保險(xiǎn)人對(duì)損失概不負(fù)責(zé)，亦有學(xué)者主張按照公平原則分?jǐn)?。通常采用后一種意見。（三）由連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害。連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任；若前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。（四）由間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害。在一連串發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入導(dǎo)致?lián)p害。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐Ｔ?，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。二、損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制1、補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限；2、補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限；3、補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限。三、損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)1、在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償時(shí)要扣除殘值。2、在保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取代其行使對(duì)第三者責(zé)任方的追償權(quán)。3、在善意的重復(fù)保險(xiǎn)情況下，如果各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和超過了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。4、在不足額保險(xiǎn)的情況下，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失應(yīng)采取比例賠償方式進(jìn)行賠償。四、損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則、分?jǐn)傇瓌t、委付原則（一）代位原則包括兩個(gè)部分，即代位求償和物上代位1、代位求償（1）代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付了保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對(duì)第三者的索賠權(quán)利。（2）代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；第二，保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起；第三，保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。（3）保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利是保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的。保險(xiǎn)人的義務(wù)是保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過賠償金額，超過部分歸被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)第三，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。（4）代位求償原則的適用范圍包括兩個(gè)方面第一，保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶?duì)象是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；第二