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蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃羋芃蚅螆膄莂螇羈肀莁蕆螄羆莀蕿罿蒞荿螁螂芁莈襖肈膇莇薃袀肅莇蚆肆罿莆螈衿芇蒅蒈肄膃蒄薀袇聿蒃螞肅羅蒂襖裊莄蒁薄螈芀蒁蚆羄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芇薇蚃羀膃薆螅螃腿薆薅肈肅薅蚇袁莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁艿蚄袈羇羋螆肅芆芇蒆袆節(jié)芆蚈膂膈芅螀羄肄河北銀行2012年小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)為加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，明確2012年小微企業(yè)營(yíng)銷方向及授信政策，根據(jù)我行發(fā)展戰(zhàn)略和相關(guān)制度規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。本指導(dǎo)意見(jiàn)所稱小微企業(yè)，如無(wú)特殊說(shuō)明，均指單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口金額500萬(wàn)元（含）以下的小型企業(yè)、微型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。一、2012年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)展望及監(jiān)管背景2012年國(guó)家將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，著力加強(qiáng)自主創(chuàng)新和節(jié)能減排，著力深化改革開放，著力保障和改善民生，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展和物價(jià)總水平基本穩(wěn)定。2012年小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境預(yù)計(jì)將有所改善，但不確定因素仍然較多，部分企業(yè)生存依然困難，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控壓力可能會(huì)進(jìn)一步增大。國(guó)家及監(jiān)管部門為幫扶小微企業(yè)相繼出臺(tái)了“國(guó)九條”、“銀十條”等多項(xiàng)政策措施，監(jiān)管部門要求2012年地方法人金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸規(guī)模不低于全部信貸規(guī)模的25，單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款增量較去年同期多增20。二、小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)思想2012年小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)思想是立足當(dāng)?shù)兀瑖@“一圈一鏈一區(qū)”批量開發(fā)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)商，成為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的主辦行。主辦行是指客戶在我行開立基本結(jié)算賬戶或主要結(jié)算在我行辦理，使用我行網(wǎng)銀，在我行辦理一定比例的授信業(yè)務(wù)，同時(shí)使用我行2種以上其它金融產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、信用卡、代發(fā)工資、POS機(jī)等。三、小微企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷策略小微企業(yè)客戶營(yíng)銷以“一圈”為重點(diǎn)，以“一鏈”、“一區(qū)”為補(bǔ)充?！耙蝗Α奔瓷倘?，是指聚集于一定地域或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)及相關(guān)經(jīng)營(yíng)群體，以商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)等為主要形式，主要包括商品交易市場(chǎng)、商場(chǎng)超市、商業(yè)街區(qū)以及商會(huì)等。納入商圈的單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口500萬(wàn)元（含）以下的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶授信業(yè)務(wù)均可受理，包括單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口50萬(wàn)元以下的授信客戶?！耙绘湣敝腹?yīng)鏈，即以大型企業(yè)或事業(yè)單位為核心的上下游。“一區(qū)”指企業(yè)聚集度較高的開發(fā)區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)。（一）商圈1商品交易市場(chǎng)（1）營(yíng)銷方向加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶市場(chǎng)的開發(fā)，這類客戶面向終端市場(chǎng)，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較高。主要營(yíng)銷在全國(guó)或區(qū)域內(nèi)具有較高知名度、存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、輻射范圍廣、交易規(guī)模大、出租率高、商戶數(shù)量多、管理水平高的各類成熟商品交易市場(chǎng)。包括小商品交易市場(chǎng)、電子產(chǎn)品交易市場(chǎng)、建材裝飾市場(chǎng)、家居市場(chǎng)、服裝交易市場(chǎng)、箱包交易市場(chǎng)、皮革交易市場(chǎng)、紡織品專業(yè)市場(chǎng)、家電市場(chǎng)等。如石家莊南三條小商品批發(fā)市場(chǎng)、新華集貿(mào)市場(chǎng)、辛集國(guó)際皮革城，保定白溝市場(chǎng)、安國(guó)市東方藥城，廊坊香河家具城等。（2）主要營(yíng)銷方法A與市場(chǎng)管理方合作，由其推薦優(yōu)質(zhì)客戶，主要采用商鋪抵押、市場(chǎng)管理方保證、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等模式。商戶擁有商鋪產(chǎn)權(quán)的，直接采用商鋪抵押方式貸款。市場(chǎng)管理方擁有商鋪產(chǎn)權(quán)的，可由市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)?；蛏啼伣?jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押登記。市場(chǎng)管理方擁有市場(chǎng)大產(chǎn)權(quán)證的，可以該市場(chǎng)房產(chǎn)抵押方式為商戶擔(dān)保。無(wú)合法產(chǎn)權(quán)或產(chǎn)權(quán)存在瑕疵的商鋪，可由市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保。與市場(chǎng)管理方合作開發(fā)的客戶，可由市場(chǎng)管理方向商戶適當(dāng)收取一定的服務(wù)費(fèi)，我行給予商戶適度的利率優(yōu)惠。對(duì)家具市場(chǎng)、家電市場(chǎng)等，可向市場(chǎng)管理方推薦統(tǒng)一收銀模式。市場(chǎng)情形營(yíng)銷對(duì)策成熟期的市場(chǎng)1、鋪位緊俏，商鋪多為市場(chǎng)管理方所有，市場(chǎng)管理方資金不充裕的，可建議市場(chǎng)管理方采用簽訂更長(zhǎng)租期、一次收取租金的方式，要求市場(chǎng)管理方對(duì)商戶的租金適當(dāng)優(yōu)惠，由我行為商戶辦理商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。2、市場(chǎng)管理方資金充裕、合作意向較弱的，可通過(guò)政府管理機(jī)構(gòu)間接介入市場(chǎng)，從扶持小微企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任、提升市場(chǎng)知名度的角度，要求其協(xié)助開展商圈融資；市場(chǎng)管理方為政府事業(yè)性質(zhì)的亦適用此方法?？焖侔l(fā)展期的市場(chǎng)1、市場(chǎng)管理方愿意輔助商戶發(fā)展，此時(shí)我行與市場(chǎng)管理方合作較為容易，但應(yīng)對(duì)商戶個(gè)體的篩選從嚴(yán)把握。2、市場(chǎng)管理方輔助商戶發(fā)展意愿較弱，商戶融資需求迫切的，可通過(guò)聯(lián)合一部分市場(chǎng)中地位較高的商戶向市場(chǎng)管理方提出要求，間接推動(dòng)市場(chǎng)管理方與我行合作。開拓期的市場(chǎng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)不足2年的，先期應(yīng)以培育為主，在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)初期建立同市場(chǎng)管理方的聯(lián)系，為其辦理結(jié)算等服務(wù)。遴選部分經(jīng)營(yíng)好、實(shí)力強(qiáng)的商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，擔(dān)保方式以房產(chǎn)抵押為宜，待市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定時(shí)再加速跟進(jìn)。B與倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，主要采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押模式。對(duì)于鋼材、煤炭、建材等專業(yè)交易市場(chǎng)，可引進(jìn)倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的模式批量開發(fā)。C通過(guò)工商局、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、老鄉(xiāng)會(huì)等第三方介紹客戶，也可通過(guò)掃街掃樓尋找客戶。2商場(chǎng)超市（1）營(yíng)銷方向主要營(yíng)銷與大型商場(chǎng)超市建立了長(zhǎng)期、穩(wěn)定合作關(guān)系的供應(yīng)商和商戶，重點(diǎn)營(yíng)銷已經(jīng)與我行建立了合作關(guān)系的商場(chǎng)超市的供應(yīng)商和商戶。（2）主要營(yíng)銷方法A與商場(chǎng)超市合作，批量營(yíng)銷其供應(yīng)商和商戶，主要采用商場(chǎng)超市保證、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等模式。對(duì)商場(chǎng)超市供應(yīng)商提供融資服務(wù)，能夠幫助商場(chǎng)超市穩(wěn)定供貨渠道，延長(zhǎng)付款期限，降低采購(gòu)成本，擴(kuò)大供應(yīng)商的供貨量。與商場(chǎng)超市建立合作關(guān)系后，可獲得供應(yīng)商和商戶名單，詳細(xì)了解供應(yīng)商和商戶對(duì)商場(chǎng)超市的應(yīng)收款、結(jié)算方式和回款周期，方便核實(shí)其現(xiàn)金流?？刹捎靡韵路椒ㄕ{(diào)動(dòng)商場(chǎng)超市的積極性一是可由商場(chǎng)超市向商戶適當(dāng)收取一定的服務(wù)費(fèi)，我行給予商戶適度的利率優(yōu)惠；二是銀行、商場(chǎng)超市、供應(yīng)商（商戶）三方協(xié)商，通過(guò)供應(yīng)商（商戶）在我行融資來(lái)適當(dāng)延長(zhǎng)商場(chǎng)超市付款期，緩解商場(chǎng)超市資金壓力；三是通過(guò)協(xié)商，供應(yīng)商適當(dāng)給予商場(chǎng)超市供貨價(jià)格優(yōu)惠。B通過(guò)當(dāng)?shù)卮砩虒ふ疑虉?chǎng)超市的供應(yīng)商和商戶。C通過(guò)物流公司尋找商場(chǎng)超市的供應(yīng)商和商戶。3商業(yè)街區(qū)（1）營(yíng)銷方向主要營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、人氣旺盛、客流量大的商業(yè)街區(qū)中的客戶。（2）主要營(yíng)銷方法A掃街掃樓，逐戶進(jìn)行營(yíng)銷，主要采用住宅抵押、商鋪抵押、聯(lián)保等模式。B通過(guò)當(dāng)?shù)毓ど滩块T提供的商戶名單，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。C以點(diǎn)帶面，逐步滲透。通過(guò)快速做成幾單業(yè)務(wù)，形成口碑效應(yīng)，在街區(qū)跟進(jìn)宣傳，吸引商戶前來(lái)咨詢或辦理業(yè)務(wù)。4商會(huì)（行業(yè)協(xié)會(huì)、老鄉(xiāng)會(huì)）（1）營(yíng)銷方向主要營(yíng)銷組織緊密、成員單位多、內(nèi)部約束力強(qiáng)的商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、老鄉(xiāng)會(huì)等組織內(nèi)的客戶。（2）主要營(yíng)銷方法A直接建立與商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、老鄉(xiāng)會(huì)的合作關(guān)系，獲取組織內(nèi)成員名單，通過(guò)組織篩選、推薦的方式來(lái)批量營(yíng)銷客戶。主要采用成員單位保證、房產(chǎn)抵押、聯(lián)保等模式。B通過(guò)工商聯(lián)、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、民政局等單位介紹。通過(guò)參加對(duì)接會(huì)，建立與上述組織的聯(lián)系，通過(guò)組織內(nèi)成員介紹建立聯(lián)系。（二）供應(yīng)鏈1營(yíng)銷方向主要營(yíng)銷以上年度中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)、區(qū)域內(nèi)的大型企業(yè)、國(guó)內(nèi)知名企業(yè)、三級(jí)甲等（含）以上醫(yī)院、政府專項(xiàng)資金支持的項(xiàng)目等為核心，為其提供原材料或配套服務(wù)的上游客戶及購(gòu)買其產(chǎn)品的下游客戶。如河鋼集團(tuán)、石藥集團(tuán)、河北省電力公司、開灤集團(tuán)、冀中能源、冀東水泥、長(zhǎng)城汽車、長(zhǎng)安汽車、河北省各省級(jí)醫(yī)院、各市核心醫(yī)院等。重點(diǎn)營(yíng)銷已與我行建立了合作關(guān)系的核心企業(yè)的上下游客戶。下游屬于品牌代理商（經(jīng)銷商）的，主要營(yíng)銷在特定區(qū)域有權(quán)代理（經(jīng)銷）某品牌產(chǎn)品的市級(jí)及以上代理商（經(jīng)銷商）。主要包括中高端酒類、服裝、食品、化妝品、電子產(chǎn)品、汽車、建材等。如茅臺(tái)、五糧液、張?jiān)！⒖祹煾?、娃哈哈、可口可?lè)、雀巢、卡夫、伊利、戴爾、聯(lián)想、三星、索尼、蘋果、惠普、百麗、阿迪達(dá)斯、耐克、箭牌衛(wèi)浴等品牌。2主要營(yíng)銷方法（1）與核心企業(yè)合作，批量營(yíng)銷其上下游客戶。具體方法同商場(chǎng)超市。主要采取應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、保兌倉(cāng)等供應(yīng)鏈融資模式。與我行已建立合作關(guān)系的核心企業(yè)，可通過(guò)管戶客戶經(jīng)理獲取其上下游客戶信息。也可在核心企業(yè)附近區(qū)域?qū)ふ疑舷掠慰蛻?。?）與品牌企業(yè)合作，由其推薦優(yōu)質(zhì)客戶。主要采用品牌企業(yè)保證、保兌倉(cāng)融資、房產(chǎn)抵押等模式。對(duì)于品牌企業(yè)處于比較強(qiáng)勢(shì)地位的，可采用保兌倉(cāng)融資產(chǎn)品進(jìn)行合作。對(duì)于品牌企業(yè)處于高速擴(kuò)張期，需擴(kuò)大銷售的，還可采用品牌企業(yè)連帶責(zé)任保證，或見(jiàn)貨回購(gòu)擔(dān)保項(xiàng)下融資等模式。（三）開發(fā)區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)1營(yíng)銷方向主要營(yíng)銷各類市級(jí)（含）以上的開發(fā)區(qū)、園區(qū)以及較為成熟的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)內(nèi)的客戶。2主要營(yíng)銷方法（1）以推介會(huì)等方式營(yíng)銷。開發(fā)區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)內(nèi)的企業(yè)較為集中，可在當(dāng)?shù)嘏e辦產(chǎn)品推介會(huì)，宣傳我行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，獲得客戶信息，與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系。（2）通過(guò)工信局、管委會(huì)等第三方介紹客戶。四、區(qū)域政策各分行、石家莊營(yíng)業(yè)管理部營(yíng)銷范圍為本機(jī)構(gòu)所在地市及所轄縣域。重點(diǎn)是市區(qū)、市級(jí)（含）以上開發(fā)區(qū)（園區(qū)）和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域內(nèi)商圈，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、信用環(huán)境良好的產(chǎn)業(yè)集群所在地。營(yíng)銷異地客戶（營(yíng)銷范圍以外的客戶）須報(bào)總行小企業(yè)金融服務(wù)中心批準(zhǔn)，且僅限于批量開發(fā)的“一圈一鏈一區(qū)”內(nèi)的客戶。五、客戶政策（一）準(zhǔn)入的基本條件1小微企業(yè)（不含個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶）（1）符合工信部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號(hào)）規(guī)定的小型、微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照和必備的許可證照；（2）成立時(shí)間原則上三年以上，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，最近兩年連續(xù)盈利；（3）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)條件符合要求；（4）授信前資產(chǎn)負(fù)債率適中。制造類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高于60；批發(fā)零售類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高于70；其他類型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高于60；（5）企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，三年內(nèi)無(wú)不良信用記錄；（6）法定代表人、實(shí)際控制人原則上一年內(nèi)無(wú)不良信用記錄。2個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶（1）年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間，具有完全民事行為能力，為工商注冊(cè)登記的經(jīng)營(yíng)者；（2）原則上具有經(jīng)辦行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，有固定住所；（3）家庭實(shí)物凈資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元；（4）從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，三年以上行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；（5）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所并連續(xù)經(jīng)營(yíng)兩年以上，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，經(jīng)營(yíng)狀況良好；（6）經(jīng)營(yíng)實(shí)體、經(jīng)營(yíng)者資信狀況良好，無(wú)違法違規(guī)及其他不良記錄；經(jīng)營(yíng)者及其配偶原則上一年內(nèi)無(wú)不良信用記錄。（二）重點(diǎn)支持的客戶1符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，契合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，盈利能力強(qiáng)、銷售穩(wěn)定的小微企業(yè)；2圍繞核心企業(yè)或重點(diǎn)項(xiàng)目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)型、服務(wù)型、貿(mào)易型小微企業(yè)；3有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的物流和商貿(mào)小微企業(yè)，包括具有自主品牌和自主銷售渠道，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的外貿(mào)小微企業(yè)；4具有科技含量、高附加值,市場(chǎng)發(fā)展前景明朗的科技型小微企業(yè)；5經(jīng)營(yíng)模式先進(jìn)、業(yè)績(jī)突出、在區(qū)域有一定影響力的服務(wù)型小微企業(yè)；6節(jié)能減排、低碳環(huán)保、新能源等新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)；7在成熟商圈中經(jīng)營(yíng)狀況較好的小微企業(yè)；8以我行作為主辦行的小微企業(yè)。上述客戶營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)應(yīng)持續(xù)增長(zhǎng)，授信前資產(chǎn)負(fù)債率50以下，其中個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶家庭及所控制經(jīng)營(yíng)實(shí)體的授信前負(fù)債額不超過(guò)總資產(chǎn)的50。（三）謹(jǐn)慎支持類1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、無(wú)明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的小微企業(yè)；2提供強(qiáng)擔(dān)保但自身經(jīng)營(yíng)收入或現(xiàn)金流較少的小微企業(yè)；3在我行無(wú)結(jié)算或其他派生業(yè)務(wù)的續(xù)授信小微企業(yè)；4股權(quán)關(guān)系復(fù)雜、股東變化頻繁的小微企業(yè)。（四）禁止介入的客戶1發(fā)生安全事故、質(zhì)量事故、環(huán)保違法事件的小微企業(yè)；2無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所被列入拆遷規(guī)劃范圍的小微企業(yè)；3主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出，盲目擴(kuò)張、多元化經(jīng)營(yíng)，具有明顯投機(jī)行為的小微企業(yè)；4無(wú)實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，以投資管理、資本運(yùn)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的小微企業(yè)；5房地產(chǎn)企業(yè)及以房產(chǎn)中介、融資咨詢?yōu)橹鳡I(yíng)業(yè)務(wù)的小微企業(yè)；6歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴、酒吧等娛樂(lè)業(yè)中的小微企業(yè)；7人民銀行發(fā)布的逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息名單中的小微企業(yè)；8被工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門列入黑名單的小微企業(yè)；9法定代表人、實(shí)際控制人有賭博、吸毒等不良嗜好或存在過(guò)度舉債、涉及民間借貸、信譽(yù)狀況欠佳的小微企業(yè)；10企業(yè)及其法定代表人、實(shí)際控制人涉及法律訴訟、經(jīng)濟(jì)糾紛，可能對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響的小微企業(yè)；11弄虛作假，提供嚴(yán)重不實(shí)信息或資料的小微企業(yè)。六、產(chǎn)品政策重點(diǎn)發(fā)展“房易貸”、“循環(huán)貸”、“賬易貸”、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)、商圈融資業(yè)務(wù)（見(jiàn)附件1）；穩(wěn)步發(fā)展“聯(lián)保貸”、“信用貸”、保理、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)，有選擇地辦理銀行承兌匯票、人民幣保函等業(yè)務(wù)。2012年還將重點(diǎn)開發(fā)并推廣“超值貸”、“存抵貸”等新產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求。（一）房易貸應(yīng)關(guān)注授信資金的真實(shí)用途，嚴(yán)格按照借款人的實(shí)際資金需求及抵押物評(píng)估價(jià)值確定授信額度。主要客戶群近幾年開發(fā)建設(shè)的中高檔樓盤業(yè)主；大型商業(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)；商業(yè)樓宇中辦公的小微企業(yè)；開發(fā)區(qū)（園區(qū)）的小微企業(yè)市區(qū)中占用沿街商鋪經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)。（二）超值貸可按照房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值給予足額貸款額度，提高客戶融資額度，最大限度維護(hù)我行存量客戶。額度期限最長(zhǎng)可達(dá)兩年，額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)期限不超過(guò)一年。重點(diǎn)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)狀況及發(fā)展前景，抵押物評(píng)估價(jià)值的合理性，抵押物權(quán)屬是否有爭(zhēng)議或法律瑕疵等。主要客戶群我行重點(diǎn)支持類客戶；在我行結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)、銷售回款多的優(yōu)質(zhì)客戶；在他行已獲得一年以上貸款，但希望我行給予更高貸款金額，并愿意支付相對(duì)較高利率的優(yōu)質(zhì)客戶。（三）存抵貸對(duì)客戶實(shí)行存款積分，對(duì)達(dá)到規(guī)定積分的客戶可給予一定額度的無(wú)抵押貸款或一定幅度的利率優(yōu)惠。該產(chǎn)品主要是為了降低客戶融資成本，鼓勵(lì)客戶增加在我行的結(jié)算比例，提高客戶貢獻(xiàn)度。重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)方存款積分轉(zhuǎn)讓的真實(shí)性，貸款的真實(shí)用途，放款后在我行的資金結(jié)算情況。主要客戶群結(jié)算量較大、頻率較高的小微企業(yè)；我行存量小微企業(yè)貸款戶；已在我行結(jié)算的非貸款小微企業(yè)。（四）賬易貸重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收賬款是否真實(shí)，質(zhì)押模式是否合理，應(yīng)收賬款有效質(zhì)押金額的確認(rèn)是否客觀、公允，貸款額度、質(zhì)押率與貸款期限是否符合要求，應(yīng)收賬款質(zhì)押通知方式、回款專戶確認(rèn)方式是否符合規(guī)定，證明文件是否合規(guī)。應(yīng)收賬款質(zhì)押率一般不超過(guò)70，重點(diǎn)支持類客戶可適當(dāng)放寬，但不得超過(guò)80。主要客戶群向所在城市居于龍頭地位的大型商場(chǎng)、連鎖超市供應(yīng)商品的小微企業(yè)；向國(guó)內(nèi)大型制造企業(yè)提供產(chǎn)品及配套服務(wù)的小微企業(yè)；向國(guó)內(nèi)知名連鎖藥店（如國(guó)藥、同仁堂、神威等）供應(yīng)藥品的小微企業(yè)；向國(guó)內(nèi)知名食品生產(chǎn)商（如康師傅、今麥郎、伊利等）供應(yīng)原材料或包裝物的小微企業(yè)。（五）聯(lián)保貸適度支持成熟商圈內(nèi)的小微企業(yè)、已在我行辦理房產(chǎn)抵押貸款的小微企業(yè)辦理“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)。謹(jǐn)慎開展其他小微企業(yè)“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)。個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保貸款單戶授信不超過(guò)200萬(wàn)元。重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保體成員組建意愿、準(zhǔn)入資格、民間借貸、真實(shí)用途、還款來(lái)源等情況，防范以聯(lián)保形式騙取信貸資金。主要客戶群開發(fā)區(qū)（園區(qū)）及產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的小微企業(yè)；商會(huì)、老鄉(xiāng)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織內(nèi)的小微企業(yè)；生意圈內(nèi)相互了解的小微企業(yè)；區(qū)域內(nèi)處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)；同一市場(chǎng)內(nèi)的小微企業(yè)；商業(yè)街區(qū)中彼此了解的小微企業(yè)。（六）信用貸重點(diǎn)支持核心資產(chǎn)抵質(zhì)押在我行的小微企業(yè)、在當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)大型綜合商場(chǎng)進(jìn)駐三年以上的小微企業(yè)以及代理知名品牌三年以上的小微企業(yè)。單戶貸款不超過(guò)100萬(wàn)元，采用按月等額本金或按月等額本息還款方式。借款人應(yīng)為重點(diǎn)支持類客戶，注冊(cè)地和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址均位于經(jīng)辦行所在地的市區(qū)或市級(jí)（含）以上開發(fā)區(qū)（園區(qū)），上年度納稅營(yíng)業(yè)收入不低于500萬(wàn)元。（七）循環(huán)貸重點(diǎn)支持個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶采用循環(huán)貸款模式。單戶貸款不超過(guò)300萬(wàn)元，采用強(qiáng)擔(dān)保方式，最長(zhǎng)期限為兩年。與我行建立信貸關(guān)系兩年以上、綜合貢獻(xiàn)較大、近兩年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的的優(yōu)質(zhì)客戶也可辦理此類業(yè)務(wù)。（八）保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款應(yīng)具有合法真實(shí)的貿(mào)易背景，買賣雙方原則上有一年以上穩(wěn)定的合作關(guān)系，賬齡原則上不超過(guò)12個(gè)月，保理融資期限原則上不少于30日，不超過(guò)一年，保理融資到期日為對(duì)應(yīng)交易合同的付款日。（九）保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)借款人應(yīng)為重點(diǎn)支持類客戶，一般應(yīng)為區(qū)域總代理或一級(jí)代理商，財(cái)務(wù)狀況良好，交存保證金比例不低于30。生產(chǎn)商應(yīng)為上市公司、全國(guó)知名企業(yè)或區(qū)域內(nèi)大型企業(yè)，年?duì)I業(yè)收入10億元以上，我行信用評(píng)級(jí)為AA（含）級(jí)以上。交易商品為家電、汽車、輪胎、鋼材、名酒等。（十）銀行承兌匯票鼓勵(lì)小微企業(yè)辦理全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。在充分考慮綜合收益基礎(chǔ)上，有選擇地為重點(diǎn)支持類客戶辦理差額保證金業(yè)務(wù)，保證金比例一般不低于50。（十一）人民幣保函辦理全額保證金或存單質(zhì)押投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函等業(yè)務(wù)。保函使用我行制式文本或經(jīng)總行法律合規(guī)部審核同意的文本。（十二）委托貸款僅辦理委托人能夠?yàn)槲倚袔?lái)較大收益的大中型企業(yè)，借款人為小微企業(yè)的業(yè)務(wù)。應(yīng)充分考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)和我行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，并適當(dāng)提高委托貸款收費(fèi)比例。七、擔(dān)保政策（一）擔(dān)保方式的分類與選擇1擔(dān)保方式的分類。根據(jù)不同擔(dān)保方式保障能力的高低，將擔(dān)保方式劃分為強(qiáng)擔(dān)保方式和弱擔(dān)保方式兩類。強(qiáng)擔(dān)保方式包括存單、國(guó)債、房產(chǎn)、土地使用權(quán)、專業(yè)擔(dān)保公司等擔(dān)保方式。弱擔(dān)保方式包括機(jī)器設(shè)備、存貨、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等擔(dān)保方式。大力發(fā)展存單國(guó)債質(zhì)押貸款、土地房產(chǎn)抵押貸款。以土地房產(chǎn)抵押、上市公司或未上市的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押，可通過(guò)