1、村鎮(zhèn)銀行微小企業(yè)金融批量業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為最大限度地滿足微小企業(yè)客戶對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)方式要求多樣性，加強(qiáng)對(duì)微小企業(yè)金融批量業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱批量業(yè)務(wù)）產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，指導(dǎo)并規(guī)范全行開(kāi)展批量業(yè)務(wù)，特制定本管理辦法。第二條 本管理辦法規(guī)定了業(yè)務(wù)發(fā)展部開(kāi)展批量業(yè)務(wù)的指導(dǎo)原則及流程，適用于業(yè)務(wù)發(fā)展部批量業(yè)務(wù)的管理工作。第三條 批量業(yè)務(wù)的含義。本管理辦法所指批量業(yè)務(wù)是我行對(duì)特定群體或特定范圍的微小企業(yè)客戶進(jìn)行批量化處理所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品或服務(wù)方式。批量業(yè)務(wù)作為我行微小企業(yè)金融服務(wù)的重要方式之一，可以通過(guò)其批量化的處理提高工作效率，迅速拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面，提高市場(chǎng)占有率，而且便于對(duì)同類性質(zhì)的客戶進(jìn)行統(tǒng)

2、一營(yíng)銷及標(biāo)準(zhǔn)化管理，在實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性營(yíng)銷的同時(shí)有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第四條 批量業(yè)務(wù)的特征（一）某項(xiàng)批量業(yè)務(wù)的終端客戶通常具有相同或類似的風(fēng)險(xiǎn)特征或者可以采取相同或類似的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）批量業(yè)務(wù)中通常存在一個(gè)或幾個(gè)利益的第三方作為合作方。第二章 批量業(yè)務(wù)的辦理流程第五條 進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研。業(yè)務(wù)發(fā)展部對(duì)有業(yè)務(wù)需求并具有批量業(yè)務(wù)特征的客戶群體進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，并對(duì)調(diào)研方式、調(diào)研對(duì)象、調(diào)研內(nèi)容及調(diào)研結(jié)果等進(jìn)行整理、分析。第六條 產(chǎn)品模式設(shè)計(jì)。業(yè)務(wù)發(fā)展部在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品模式的初步設(shè)計(jì)。產(chǎn)品模式的設(shè)計(jì)是批量業(yè)務(wù)成功與否的關(guān)鍵，必須遵循從終端客戶特點(diǎn)及需求出發(fā)的原則，強(qiáng)調(diào)能夠?qū)献鞣竭M(jìn)行一定的約束與控制，

3、且合作方對(duì)終端客戶能夠進(jìn)行一定的制約和管理。產(chǎn)品模式包括合作要素、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。業(yè)務(wù)發(fā)展部在進(jìn)行產(chǎn)品模式初步設(shè)計(jì)的過(guò)程中如需指導(dǎo)，可向行里領(lǐng)導(dǎo)班子提出需求。第七條 批量業(yè)務(wù)調(diào)查分析。詳見(jiàn)批量業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)模板及撰寫(xiě)要求（附件1）第八條 批量業(yè)務(wù)審批。批量業(yè)務(wù)項(xiàng)目的審議須經(jīng)最高級(jí)別微小企業(yè)審貸會(huì)授權(quán)審議。合作項(xiàng)目項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)發(fā)展部依據(jù)現(xiàn)行微小企業(yè)授權(quán)等級(jí)制度規(guī)定進(jìn)行審批。審貸會(huì)審議時(shí)客戶經(jīng)理需上報(bào)合作方基礎(chǔ)資料、調(diào)研材料及調(diào)查報(bào)告等。第九條 簽訂協(xié)議及其他。（一）業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理依據(jù)決議內(nèi)容制定合作協(xié)議。（二）原則上應(yīng)在決策通過(guò)后的七個(gè)工作日內(nèi)完成與合作方的合作協(xié)議簽訂

4、，通知客戶辦理決議要求的相關(guān)事宜（如開(kāi)立保證金賬戶等）。第十條 業(yè)務(wù)監(jiān)控與維護(hù)。（一）業(yè)務(wù)發(fā)展部確定專人對(duì)批量業(yè)務(wù)全面負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)人原則上與調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)人是同一人。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)在每季度末對(duì)批量業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，包括業(yè)務(wù)進(jìn)度分析、合作方擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿的分析、行業(yè)分析、終端客戶群分析及對(duì)產(chǎn)品模式的完善與補(bǔ)充建議，并在季末次月的七個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)。第四章 批量業(yè)務(wù)的暫?；蛲Ｖ箼C(jī)制第十一條 批量業(yè)務(wù)合作協(xié)議中必須設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)或預(yù)警信號(hào)，當(dāng)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)或指標(biāo)出現(xiàn)時(shí)或合作方出現(xiàn)違反協(xié)議約定的行為時(shí)，必須暫?；蛲Ｖ箻I(yè)務(wù)的繼續(xù)辦理。第十二條 協(xié)議期內(nèi)完成業(yè)務(wù)量未達(dá)到意向合作

5、額度50%的批量業(yè)務(wù)，合作期滿后如合作方提出續(xù)簽的申請(qǐng)應(yīng)審慎決策。第五章 批量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示第十三條 對(duì)合作方的選擇應(yīng)堅(jiān)持寧缺毋濫的原則，合作方應(yīng)符合以下基本要求：（一）注冊(cè)時(shí)間及連續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間均達(dá)到一年以上。（二）行業(yè)資質(zhì)高，企業(yè)、法人代表及實(shí)際所有人無(wú)不良信譽(yù)記錄。（三）各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，有健全、規(guī)范的內(nèi)部管理制度。（四）近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。（五）與終端客戶之間存在直接的、合法的、有效的、可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。（六）有意愿并具備與我行合作的相應(yīng)條件和管控能力。第十四條 合作方主要存在的風(fēng)險(xiǎn)：（一）欺詐風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為合作方采用多種形式進(jìn)行惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意逃廢擔(dān)保義務(wù)。（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：由

6、于合作方擔(dān)保能力降低或擔(dān)保意愿發(fā)生變化而產(chǎn)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；或者過(guò)高估計(jì)合作方的擔(dān)保能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，合作方往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。第十五條 批量業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：（一）未按相關(guān)要求辦理或未及時(shí)辦理?yè)?dān)保手續(xù)。（二）未按相關(guān)要求對(duì)保證金賬戶及保證金實(shí)施管理。（三）訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。（四）法律文書(shū)要素不齊全、不準(zhǔn)確、不規(guī)范。（五）還款方式設(shè)計(jì)不當(dāng)造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。（六）貸前調(diào)查及貸后管理流于形式，過(guò)于依賴合作方。（七）為掩蓋真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，在扣劃保證金后未按預(yù)警指標(biāo)及時(shí)采取措施，造成風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。（八）合作業(yè)務(wù)總量的核定不合理，業(yè)務(wù)總量超出了合

7、作雙方的實(shí)際管控能力，或超出了相應(yīng)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度。第十六條 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)及市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，因此分支機(jī)構(gòu)應(yīng)特別加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)動(dòng)態(tài)的關(guān)注和分析，合理調(diào)節(jié)貸款投放量。第六章 附則第十七條 授信業(yè)務(wù)人員在辦理批量業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)認(rèn)真參照本辦法的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按照審貸會(huì)決議、協(xié)議約定及流程要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。 第十八條 以上條款由村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。附件：批量業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)模板及撰寫(xiě)要求 批量業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)模板及撰寫(xiě)要求結(jié)構(gòu)模板待添加的隱藏文字內(nèi)容3一、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介對(duì)擬辦理批量業(yè)務(wù)的概括性介紹。二、業(yè)務(wù)可行性分析（一）合作方情況介紹。包括合作方的經(jīng)營(yíng)歷史及現(xiàn)狀、股權(quán)狀況、實(shí)際所

8、有人及主要管理人經(jīng)歷、財(cái)務(wù)報(bào)表及分析等內(nèi)容、有無(wú)類似合作經(jīng)歷及情況。擔(dān)保公司要特別注意與其他行的合作情況及資本金、保證金的金額。（二）終端客戶特點(diǎn)及準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在報(bào)告中應(yīng)詳述對(duì)終端客戶的調(diào)研方式及過(guò)程，以及基于何種理由設(shè)置的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（三）業(yè)務(wù)流程介紹。在報(bào)告正文中對(duì)流程簡(jiǎn)介，并后附流程圖。（四）羅列業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施介紹。三、業(yè)務(wù)要點(diǎn)評(píng)價(jià)從正反方面客觀評(píng)價(jià)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。正面闡述該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極作用及意義，反面中肯指出該項(xiàng)業(yè)務(wù)目前存在的局限及隱患。四、建議合作內(nèi)容及合作方式（一）合作金額（累放額、時(shí)點(diǎn)額）、合作期限、合作利率、單筆上限額度等。（二）與合作方的合作方式，包括保證金比例、費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)等。撰寫(xiě)要求（一）報(bào)告應(yīng)采用標(biāo)準(zhǔn)公文格式；字體要求標(biāo)題宋體小二加粗，正文仿宋小三。（二）內(nèi)容表達(dá)力盡客觀